CURS 7

ASIGURRI DE PERSOANE
Caracterizarea general.
Asigurrile de persoane exprim raporturi economice sub form bneasc ce
apar cu prilejul constituirii cu contribuiile persoanelor fizice a fondului de
asigurri specifice i a repartizrii lui pentru necesitile lui personale determinate
de manifestarea evenimentului asigurat. Asigurrile de persoane creeaz
asiguratului posibilitatea de a-i constitui mijloace suplimentare de prevedere i
economisire pe lng cele provenind din sistemul asigurrilor sociale publice sau
private: la atingerea unei anumite vrste n caz de deces sau de pierdere a
capacitii de munc.
Constituirea i repartizarea fondului de repartizare, la asigurrile de persoane
are unele aspecte specifice:
1.
primele de asigurare se pltesc pe parcursul mai multor ani,
corespunztor cu durata contractului, iar indemnizaiile pltite de
asigurtor apar la termene ndeprtate n funcie de convenia din
polia de asigurare.
2.
cazurile de deces prematur survenit n cadrul perioadei de asigurare
la care plata sumei asigurate se pltete mai devreme au o frecven
relativ redus.
Ca urmare a acestei caracteristice exist un echilibru pe termen lung prin
prisma modului de acumulare a primelor i a modului de plat a sumei asigurate.
Apare i necesitatea constituirii unei rezerve specifice. Sfera de manifestare a
asigurrilor de persoane este influenat de nivelul de dezvoltare al economiei i de
posibilitile financiare ale populaiei, precum i de o serie de factori subiectivi:
- gradul de cuprindere a asigurrilor sociale,
- modul de organizare a activitii asigurtorului concretizat n oferta de
forme de asigurare diversificate, avantajoase i accesibile tuturor
categoriilor populaiei, fiscalitatea.
Aceast categorie de asigurri permite asiguratului pe lng luarea unor
msuri de prevedere, un proces de fructificare pe termen lung. Printre elementele
comune asigurrilor de persoane se regsesc:
- durata plurianual a asigurrii,
- ncheierea contractului de asigurare are loc pe baza opiunilor
asigurailor, de acord c asigurtorul,
- printr-un contract de asigurare se asigur de regul o singur persoan, cu
excepia cazurilor cnd sunt asigurate prin acelai contract membrii unei
familii sau salariaii unui agent economic,
- asigurarea se ncheie n condiiile mplinirii unei anumite vrste i n
funcie de starea de sntate a asiguratului,
- prima de asigurare se pltete anticipat n cuantumul i la termenele
stabilite n poli,

- la asigurrile ncheiate pe durate de cel puin 3 ani, la care primele se

achit anual, asiguratul poate plti primele i pe mai muli ani odat,
beneficiind de reducere pentru fiecare an de plat anticipat,
- asigurtorul nu pltete suma asigurat dac evenimentul asigurat a fost
produs de operaii militare n timp de rzboi, comiterea sau ncercarea de
comitere de ctre asigurat sau beneficiar a unor fapte penale deosebit de
grave, sinuciderea asiguratului, de regul de 2 ani de la ncheierea
contractului,
- suma asigurat se pltete independent de sumele cuvenite asiguratului
sau beneficiarului din asigurrile sociale i independent de eventuala
reparare a prejudiciului de cei rspunztori de producerea lui,
creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc suma asigurat
cuvenit beneficiarului.

ASIGURRI DE VIA
Caracterizarea general.
- durata asigurrii este cuprins de regul ntre 5-15 ani sau poate fi mai
mare i este astfel stabilit nct la expirarea contractului asiguratul s nu
depeasc o vrst limit (75 ani), determinat de selecia riscurilor.
- n cea mai mare parte asigurrile de via pot fi ncheiate de persoane
fizice cu vrsta cuprins ntre 60-65 ani.
- n contract se pot cuprinde i alte persoane din familie inclusiv copiii,
ncepnd de la 5 ani.
- primele de asigurare comport un calcul specific n funcie de o serie de
parametri dintre care: durata asigurrii, prima total datorat, vrsta
asiguratului, suma asigurat.
- prima rmne neschimbat pe ntreaga durat a asigurrii, dei sporete
probabilitatea producerii evenimentului asigurat (prime constante sau
nivelate).
- Datorit cuantumului ridicat al primelor, plata lor nu se poate face
integral i anticipat dect la unele variante de contract, plata primelor se
face n rate anuale sau la cerere chiar subanuale.
- La variantele asigurrilor de via la care plata sumei asigurate este
condiionat de data expirrii contractului, la asigurrile cu termen fix sau
la care apare ca alternativ asigurrile mixte, asigurtorul ia n calculul
primelor i rezerva matematic, cea care se acumuleaz treptat pe durata
asigurrii i permite acoperirea sumei asigurate la expirarea acesteia.
- Constituirea rezervei matematice determin unele particulariti n
tehnica asigurrilor ca posibila modificare pe parcurs a contractului i
anume privind durata asigurrii, durata plii primelor, cuantumul sumei

asigurate, reactivarea asigurrii, acordarea de mprumuturi asiguratului,

suma asigurat redus, suma de rscumprare, tragerile de amortizare.
- La asigurrile la care se constituie rezerve de prim, ncetarea plii
primelor dup o anumit perioad fr a se renuna la contract duce la
modificarea sumei asigurate iniial n funcie de rezerva matematic,
acumulat pn la ncetarea plii primelor.
- Plata unei sume asigurate reduse la expirarea contractului. Existena
rezervei matematice d i posibilitatea reactivrii asigurrii n decurs de
mai muli ani de la ncetarea plii primelor prin achitarea primelor
restante pltibile o singur dat sau n mai multe rate, astfel prelunginduse durata iniial a contractului cu timpul ct nu s-a pltit primele.