Trasaturile caracteristice ale creditului

In amplitudinea sa,esenta raportului de credit se dezvaluie prin analiza trasaturilor caracteristice

ale creditului.
Trasaturile caracteristice ale creditului bancar se refera la:

Subiectii raportului de credit:

partea care acorda creditul (banca comerciala, institutia financiara si de

credit)creditorul

partea care primeste creditul (agenti economici, populatia, statul)debitorul

Promisiunea de rambursare - este un element esential al raportului de credit si este supusa evitarii a doua riscuri: riscul
de nerambursare si riscul de imobilizare

Riscul de nerambursare se manifesta atunci cand apar amanari de la

scadenta ce micsoreaza resursele creditorului,incetinesc viteza de rotatie a
capitalului ducand la diminuari ale profitului bancii sau atunci cand debitorul
este in imposibilitatea de a rambursa suma de bani imprumutata, ce conduce
la pierderi efective de capital pentru creditor.
Riscul de imobilizare afecteaza creditorul intrucat acesta nu poate sa-si
recupereze o parte din capital, nepermitandu-i sa reia activitatea de
creditare. In aceasta situatie creditorul este nevoit sa apeleze la alte banci
pentru a-si procura resursele necesare,devenind din creditor debitor si fiind
nevoit sa achite pentru aceste resurse dobanzi care ii diminueaza profitul.[1]
Pentru a evita astfel de riscuri,bancile solicita garantii din partea debitorilor.

Termenul de rambursare (scadenta) - reprezinta momentul sau momentele stabilite pentru rambursarea creditului si a
dobanzilor aferente.

Termenul de rambursare are o mare varietate: de la termene foarte scurte

(24 ore, termen practicat intre banci pe pietele monetare) pana la termene
de 30-50 ani pentru imprumuturi privind construirea de locuinte.
Potrivit art.19 din Legea 33/1991 privind activitatea bancara,creditele care
nu depasesc 12 luni sunt credite pe termen scurt,creditele pe termen mediu
sunt rambursate intre 1- 5 ani,iar creditele care depasesc durata de 5 ani
sunt considerate credite pe termen lung.

Ratele partiale - sunt rate care se ramburseaza esalonat,la anumite termene,conform intelegerii stipulate in contractul de
credit.

Termenul de gratie - reprezinta perioada cuprinsa intre momentul angajarii creditului si inceperea rambursarii lui.

Garantiile asiguratorii - sunt formate din bunuri care se constituie la dispozitia creditorului sau a unui tert pentru
asigurarea indeplinirii de catre debitor a obligatiilor asumate prin contractul de credit. Garantarea creditului de catre
agentul economic care il solicita este o problema esentiala aflata in atentia bancherului care va cauta sa evite orice risc
care ar prejudicia interesele bancii.

Prin garantia care se constituie se urmareste atat incasarea integrala a

creditului la scadenta (in cazul creditului pe termen scurt),cat si a dobanzilor
aferente,a comisionului,a spezelor bancare,etc.
Garantarea creditelor se realizeaza in principal prin gaj si ipoteca.

Costul creditului (dobanda) - reprezinta pretul platit de debitor creditorului sau pentru
imprumutul acordat pe un termen determinat. Nivelul dobanzii difera in functie de
conjunctura economica,de cererea si oferta de capital.

In practica social-economica a creditului se cunosc mai multe categorii de

dobanda:

este calculata cu procente excesiv de mari sau perceputa sub forme

diferitedobanda camatareasca

este calculata cu un procent stabilit prin intelegerea dintre debitori si creditori

si care,de regula,este mai ridicat decat cel stabilit prin legedobanda
conventionala

este pretul platit de imprumutat pentru suma care reprezenta capitalul,plus dobanda
capitalizata pe o perioada.dobanda la dobanda (anatocismul)
este dobanda calculata cu procentul stabilit prin lege.dobanda legala
-

este dobanda perceputa de unitatile bancare, in cazul in care creditele nu sunt

rambursate la termenele stabilitedobanda majorata

este dobanda care se plateste de catre debitor de la data acordarii moratoriului

pana in momentul stingerii datoriilor.dobanda moratorie

este stabilita la incheierea contractului de imprumut intre partile participante

la raportul de credit.dobanda fixa

se recalculeaza periodic,de regula la 3 luni, in functie de evolutia dobanzii pe

piata.dobanda variabila 4

Generic,dobanda se calculeaza dupa relatia:

unde:
D = dobanda
C = valoarea creditului
d = procentul dobanzii
t = timpul in zile pentru care se acorda creditul

In banca dobanda se calculeaza astfel:

unde:
N =sunt numere calculate astfel:
Ni = Ci Ti
Ci = volumul creditului
Ti = timpul in care se pastreaza soldul Ci in cont

Df - reprezinta divizorul fix calculat dupa relatia:

Alte costuri ale creditului sunt comisioanele de miscare sau de conturi curente pentru
operatiunile legate de viramente,decontari si gestionare a creditului.

[1] Manual de creditare, Bucuresti, 2005, pag. 106 - Banc Post