Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Cuvntul risc att de frecvent n limbajul asigurtorilor reprezint n fapt cuvntul cheie. El nu are ns
n asigurri un singur neles, ci mai multe, din care cauz cei neiniiai pot confunda un neles cu altul.
Astfel:
a) se desemneaz prin risc - evenimentul - calamitatea natural sau accidentul care poate produce pagube
i contra ivirii crora se solict acoperirea prin asigurare, astfel, incendiul, grindina, decesul, etc. sunt
riscuri acoperite prin asigurare sau riscuri asigurate;
b) se mai nelege prin risc i obiectul asigurrii (bunul asigurat respectiv n asigurrile de persoane,
persoana asigurat);
c) se mai utilizeaz denumirea de risc n tarifele de asigurare pentru clasificarea acestora. Se spune de
exemplu: "risc auto", "risc simplu de incendiu", etc.
Riscul asigurat este abordat n asigurri din punct de vedere tehnic i din punct de vedere juridic
I. Din punct de vedere juridic, riscul este evenimentul viitor, posibil dar incert i aflat n afara influenei
voinei prilor mpotriva consecinelor crora asiguratul i ia msuri de precauie prin ncheierea
asigurrii.
II. Din punct de vedere tehnic riscul este caracterizat prin probabilitatea de producere a evenimentului i
respectiv ntinderea acestuia.
Bazndu-se pe legile statisticii i pe constatrile fcute asupra unui numr mare de cazuri,
asigurtorul "evalueaz" riscul dup numrul de evenimente ntmplate n trecut, n mprejurri
comparabile, stabilind pe baza acestei evaluri prima de asigurare. posibile, n funcie de care stabilete,
dac, n ce msur i pn la ce nivel poate acoperi consecinele acestuia.
Cnd evenimentul, riscul asigurat se realizeaz, el devine ceea ce se numete caz asigurat, generator de
daun, de prejudicii i respectiv de obligaii pentru asigurtor.
La baza activitii de asigurare st principiul seleciei riscurilor. Asigurtorul este cel care selecteaz
riscurile pe care le primete n asigurare.
El realizeaz aceast selecie de obicei la nceput prin reglementri, respingnd sau suprataxnd
riscurile ce le sunt propuse de a fi asigurate. De exemplu: oameni bolnavi, cldiri care nu corespund unor
norme de securitate, profesiuni riscante, etc.
Selecia poate fi fcut i ulterior, dup contractarea asigurrii, prin eliminarea sau
suprataxarea riscurilor pe care experiena le-a artat a fi nefavorabile. Dac nu ar exista acest principiu ala
seleciei s-ar da natere urmtoarelor 3 fenomene nefavorabile:
1. s-ar crea o puternic antiselecie (sau contraselecie), adic o cerere mare de asigurare tocmai pentru
riscurile defavorabile asigurtorului, care acceptate ar avea drept urmare o dezechilibrare a situaiei sale
financiare;
2. s-ar ncuraja oamenii s nu-i ncheie asigurri dect cnd au ajuns n situaii foarte periclitate: cnd
mbtrnesc sau se mbolnvesc, cnd lucreaz n condiii de risc excepionale sau de boal, etc.;
3. ar necesita tarife de prime mari ceea ce ar face asigurarea neatrgtoare pentru marea parte a populaiei.
2.4. Interesul asigurat (interesul n contractarea asigurrii)
Una dintre regulile fundamentale n materie este aceea a existenei unui interes, care s justifice
asigurarea bunului, persoanei sau rspunderii respective. Nu se poate concepe, de exemplu, ca o persoan
s contracteze o asigurare pentru cazul avarierii sau distrugerii unui bun aparinnd i/sau deinut de o alt
persoan, fa de care nu are nici o rspundere sau pe viaa cuiva cu care nu are nici o legtur.
1) La asigurarea de bunuri, interesul asigurat aparine proprietarului bunului asigurat, deoarece acesta
suport paguba provocat de distrugerea sau avarierea bunului, iar titularul bunului este titularul
interesului i titularul asigurrii.
a) Se ntlnesc i situaii cnd titularul interesului nu coincide cu titularul asigurrii. De exemplu,
asigurarea mrfurilor pentru cazurile de pagube produse n timpul transportului, situaia n care contractul
de vnzare comercial s-a perfectat n condiia de livrare CIF (cost-insurance-freight), titularul asigurrii
este expeditorul, iar destinatarul este titularul interesului.
b) Sunt i situaii cnd titularul interesului n asigurare este o alt persoan dect titularul, proprietarul
bunului. Interesul pentru asigurare poate aparine oricrei persoane ce are un interes legitim vdit sau vreo rspundere pentru conservarea
bunului respectiv. De exemplu: chiriaul, depozitarul, transportatorul, creditorul cu drept de proprietate
asupra bunului, etc.
2) La asigurrile de persoane interesul asigurat este legat de evenimentul privind persoana - deces,
invaliditate, atingerea unei anumite vrste, etc. - la producerea cruia asigurtorul pltete suma asigurat.
3) Pentru asigurrile de rspundere civil, interesul asigurat este legat de raporturile care intervin
ntre asigurat i terele persoane pgubite, asiguratul fiind obligat s acopere daunele provocate acestora.
2.5. Suma asigurat
Este suma stabilit prin contractul de asigurare sau prin acte normative, ea reprezentnd LIMITA
MAXIM pn la care asigurtorul rspunde fa de asigurat n ipoteza producerii evenimentului
asigurat.
A. n asigurrile de bunuri, suma asigurat se stabilete, n principiu n funcie de valoarea bunurilor
asigurate.
Despgubirea nu poate depi n nici un caz:
1) cuantumul pagubei suferite de asigurat (pe considerentul c asigurarea nu trebuie s constituie o surs
de mbogire);
2) valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat i nici
3) suma asigurat.
n consecin, dac asigurarea a fost contractat pentru o sum mai mare dect valoarea bunului n
momentul producerii evenimentului asigurat, surplusul de asigurare rmne fr efect.
1. n asigurrile facultative suma asigurat este stabilit de asigurat.
Bunurile pot fi asigurate la:
a) valoarea lor;
b) o valoare mai mic, caz n care se spune c s-a fcut o subasigurare;
c) o valoare mai mare, situaie de supraasigurare.
La anumite asigurri facultative, asigurtorii prevd n condiiile lor de acoperire un maxim de sum pn
la care se poate contracta asigurarea.
2. n asigurrile obligatorii asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege.
Cel mult legea poate prevedea mai multe alternative de acoperire, din care asiguratul i poate alege pe
cea mai apropiat de interesele sale.
La asigurrile obligatorii avem norma de asigurare, ce reprezint suma asigurat stabilit prin lege pe
unitate de bun asigurat. Fcnd produsul ntre norma de asigurare i numrul unitilor de obiect asigurat
obinem suma asigurat obligatoriu pentru bunul respectiv. De exemplu:
a) la cldiri, norma de asigurare era stabilit pe metru ptrat suprafa construit, cuantumul ei fiind
difereniat funcie de mediul urban sau rural, de felul i destinaia cldirii;
b) la culturi agricole, norma de asigurare se stabilea la hectar, difereniat pe feluri de culture agricole.
n practic se realizeaz evaluarea de asigurare pentru stabilirea valorii de asigurat a bunului (VA)
obinut pornindu-se de la valoarea din nou (VN) din care se scade uzura (UZ):
VA=VN-UZ
Uzura este cuantificat prin coeficient, fixat funcie de vechimea bunului, de gradul de utilizare, starea
de ntreinere, etc. Prin valoarea din nou se nelege valoarea de achiziie a bunului, preul de catalog,
preul zilei, preul pe piaa local sau zonal,etc.
Momentul de referin la care se face evaluarea de asigurare poate fi:
1) momentul ncheierii asigurrii;
2) al realizrii inspeciei de risc;
3) convenit prin stipulaiile clauzale;
4) momentul producerii evenimentului asigurat.
B. n asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete dup dorina asiguratului i nu n baza unei
evaluri de asigurare, dat fiind c nici viaa, nici sntatea omului nu sunt evaluabile n bani. Unele
societi de asigurare prevd, n schimb plafoane ale sumei asigurate.
C. La asigurrile de responsabilitate opereaz de regul plafonarea rspunderii asigurtorului.
Plafonul poate fi exprimat pe:
a) eveniment;
b) anul de asigurare.
Legat de fixarea plafonului pe eveniment facem precizarea c dup un prim eveniment, asiguratul
rmne garantat cu privire la alte evenimente eventuale pentru suma fixat n contract fr deducerea
indemnizaiei generate de primul caz. Astfel zis, asiguratul i vede reconstituit automat garania dup
fiecare eveniment.
2.6. Prima de asigurare
Reprezint suma, dinainte stabilit pe care asiguratul este obligat n baza contractului sau n baza legii s
o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord.
Prima de asigurare se compune din dou pri:
1) prima net, numit i prim tehnic sau prim pur, adic prima destinat constituirii fondului de
asigurare curent, din care se pltesc despgubirile i sumele asigurate cuvenite;
2) adaosul la prima net, stabilit de cele mai multe ori ca sum de procente, destinat:
1. alimentrii fondului de rezerv;
2. finanrii unor msuri, aciuni de prevenire i combatere a riscurilor asigurate;
3. acoperirii cheltuielilor asigurtorului;
4. realizrii de profit.
Prima net (Pn) i adaosul (a) formeaz mpreun prima brut (Pb) sau prima comercial, care st la
baza calculului primei de asigurare.
Pb=Pu+a
Ca determinare prima de asigurare se stabilete n funcie de 2 factori:
I. cota tarifar (ct), ce reprezint prima brut sau prima comercial aferent unei uniti de calcul (de
exemplu, de fiecare 1000 lei sum asigurat sau de fiecare 100 lei sum asigurat;
II. suma asigurat (Sa).
Pa=ct*Sa
Legat de prima de asigurare n materie opereaz principiul echivalenei. Principiul cere ca primele s
fie n aa fel stabilite nct s acopere cheltuielile pe fiecare form, produs de asigurare n parte. n plus,
spre deosebire de producia de mrfuri4, asigurarea prezint ciclu de producie inversat5. Motiv pentru
care soluiile ce pot fi adoptate pentru stabilirea cuantumului primelor
sunt urmtoarele:
A. acordarea garaniei de asigurare fr a se stabili plata cu anticipaie a unei prime, ateptndu-se
sfritul anului de asigurare sau a unei perioade mai lungi, de civa ani (3 ani, cazul Lloyd's) pentru a se
vedea ct vor reprezenta despgubirile efectiv pltite i a se stabili atunci pe baza datelor certe, primele
datorate de asigurai pentru perioada scurs - metoda avansului de garanie.
B. stabilirea plii de ctre asigurai a unor avansuri asupra primelor, n baza unor calcule provizorii
privind despgubirile preliminate, urmnd ca la expirarea perioadei de asigurare s se determine primele
definitive, dup care s se regularizeze conturile fiecrui asigurat prin ncasarea sau restituirea diferenelor
respective - metoda avansului de prim.
C. metoda primelor fixe, este posibil numai n baza observaiilor statistice ndelungate, fcute pe scar
larg, fr de care stabilirea primelor nu ar avea un caracter tiinific.
n ce privete locul de plat al primei, n trecutul activitii de asigurare uzana era ca asigurtorul s se
ngrijeasc de ncasarea ei la scaden, prin organe proprii, la domiciliul asiguratului. n acest sistem de
plat prima era din punct de vedere juridic cherabil. Tot cherabil este, astzi plata primei prin
introducerea unei dispoziii de ncasare de ctre asigurtorul autorizat prin contract s fac acest lucru.
S1.Pagub total.
a) Sa = V.m.e.a.
b) Sa < V.m.e.a.
Pg = V.m.e.a.
Pg = V.m.e.a.
Dp = Pg
Dp = Sa
S2. Pagub parial.
n aceast situaie cnd bunul asigurat nu a fost n ntregime distrus, cuantumul despgubirii se stabilete
n funcie de sistemul de acoperire practicat i anume:
Sistemul acoperirii proporionale.
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg Sa/V.m.e.a., unde:
Dp = Pg
Sa/V.m.e.a. = Ga, gradul de acoperire prin
b) Sa < V.m.e.a.
asigurare
a) Aadar dac asigurarea a fost ncheiat pentru o sum egal sau mai mare dect valoarea integral a
bunului, despgubirea i n cazul pagubei pariale este egal cu valoarea pagubei.
b) Dac numai o parte din valoarea bunului a fost asigurat (subasigurare) despgubirea va reprezenta
numai o parte din valoarea pagubei, corespunztor gradului de acoperire prin asigurare.
Astfel cu ct suma asigurat este mai apropiat de valoarea bunului cu att despgubirea este mai
apropiat de valoarea pagubei. Din cele artate rezult c, la toate asigurrile n care acoperirea este
acordat n baza sistemului proporional, asiguratul trebuie s fie atent la stabilirea sumei asigurate.
Dac el dorete o acoperire complet atunci trebuie s-i asigure bunul la valoarea lui integral.
Dac pe parcursul duratei asigurate valoarea bunului crete, asiguratul va trebui s-i completeze
asigurarea cu diferena de sum respectiv, dat fiind c la calcularea despgubirii se ia ca baz valoarea
din momentul producerii evenimentului asigurat i nu valoarea din ziua contractrii asigurrii.
2) Sistemul acoperirii primului risc.
Introducerea lui a fost determinat de nenelegerile intervenite ntre asigurai i asigurtori cu ocazia
stabilirii cuantumului despgubirilor pe baza acoperirii proporionale, mai ales datorit faptului c pe
parcursul duratei asigurate se modific valoarea bunurilor asigurate.
Sistemul garanteaz astfel o despgubire complet n cazul pagubelor pariale pn la maximum suma
asigurat.
a) Sa = V.m.e.a. i b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg Sa
1) Un alt sistem tot mai des utilizat n activitatea de asigurare este cel al acoperirii limitate.
Limita n jurul creia ntr n discuie intervenia sau nonintervenia asigurtorului poart denumirea n
limbajul de specialitate de "franiz". Sub aspect etimologic termenul vine de la verbul "franchir" din
limba francez, care nseamn "a sri", "a trece peste ceva". Ea reprezint partea din valoarea pagubei
dinainte stabilit pe care asigurtorul nu o despgubete, ea rmnnd n sarcina asiguratului.
Franiza se poate stabili n 3 modaliti:
1. n mrime absolut, sum fix dinainte stabilit;
2. n mrime relativ, cot procentual din pagub sau din suma asigurat;
3. n sistem mixt, mrime relativ dar minimum o sum fix.
Fiecare tip de franiz se poate aplica n dou variante:
1. deductibil, cnd cuantumul su se scade din orice pagub, achitndu-se asiguratului numai ceea ce se
depete;
2. nedeductibil, simpl sau atins cnd ea acioneaz numai pentru pagubele pn la nivelul ei, pagubele
mai mari achitndu-se integral.
a) Sa = V.m.e.a.
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg - F
Dp = Pg F Sa
3.1.2. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n sum absolut nedeductibil, simpl sau atins, F:
a) Sa = V.m.e.a.
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
1. Pg < F 2. Pg > F
1. Pg < F 2. Pg > F,
Dp = 0 Dp = Pg
Dp = 0 D p = P g S a
3.2.1. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n cot procentual din pagub deductibil, f =%(Pg):
a) Sa = V.m.e.a.
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg - F = (100%-f)Pg
Dp = Pg(100% f ) Sa
3.2.2. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n cot procentual din suma asigurat nedeductibil,
f =%(Sa):
a) Sa = V.m.e.a.
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
1. Pg < F = fSa 2. Pg > F = fSa
1. Pg < F = fSa 2. Pg > F = fSa
Dp = 0 Dp = Pg
Dp = 0 Dp = Pg Sa
3.3.1. Sistemul acoperii limitate cu franiz n sistem mixt deductibil, f (%Pg) dar MIN F:
a) Sa = V.m.e.a.
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza
final
final
Dp = Pg - Ff
Dp = Pg Ff Sa
3.3.2. Sistemul acoperii limitate cu franiz n sistem mixt nedeductibil, simplu sau atins, f (%Pg), dar
MIN F:
a) Sa = V.m.e.a.
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza
final
final
1. Pg < Ff 2. Pg > Ff
1. Pg < Ff 2. Pg > Ff
Dp = 0 Dp = Pg
Dp = 0 Dp = Pg Sa
De ce s-a introdus sistemul acoperirii limitate?
Trei sunt motivele introducerii lui:
1. din considerente de urgentare a lichidrii daunelor, prin descongestionarea asigurtorului de daunele
mrunte. n acest sens "clauza cu franiz" presupune c pagubele de valori mici nu se despgubesc,
aparatul de asigurare avnd posibilitatea de a se concentra spre lichidarea operativ a daunelor importante.
2. ieftinete costul asigurrii. Numrul mare de pagube mrunte, de volum nensemnat fiecare n parte,
totalizeaz un volum de pli de despgubiri relative mare pentru asigurtor. Contravaloarea acestor sume
care nu se mai pltesc plus economiile realizate cu salariile personalului suplimentar care ar fi fost necesar
lichidrii pagubelor mrunte dau posibilitatea asigurtorilor s stabileasc prime mai reduse pentru
asigurrile cu acoperire limitat.
3. sistemul are o funcie educativ, contribuind la prevenirea producerii evenimentelor asigurate.
Asiguratul tiind c n caz de pagub va trebui s suporte i el o parte devine mai atent dect n cazul
acoperii complete. ntre fiecare dintre alternativele de franiz prezentate mai sus exist diferene
care se manifest n favoarea sau n defavoarea asiguratului sau asigurtorului, dup caz.
2.9. Durata sau perioada de asigurare
Reprezint perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor. Perioadele pentru care
asigurarea poate fi ncheiat sunt prevzute n condiiile i regulamentele de asigurare i stipulate n
contract.
Dup ntinderea n timp contractele de asigurare pot fi:
- de durat determinat sau fix i
- de durat nedeterminat (asigurrile viagere).
n asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractele pot fi ncheiate pe o perioad de maximum un
an. La asigurrile de via, durata poate fi de 5, 10, 12, 20 ani sau nedeterminat. Stabilirea cu precizie a
duratei asigurate prezint o importan deosebit deoarece rspunderea asigurtorului acioneaz numai n
cadrul acesteia.
4) n timpul stocrii provizorii n cmp sau n timpul transportului spre locul de depozitare;
5) atacului bolilor i duntorilor;
6) nepturii insectelor;
7) maturrii (coacere, maturizare) excesiv datorate ntrzierii recoltatului;
8) nerespectrii tehnologiilor de cultur;
III. Condiii Speciale:
1) ngheul de iarn;
2) inundaii din ploi toreniale;
3) seceta;
4) ntrzierea recoltatului datorit ploilor de durat.
6.1.4. Suma asigurat.
Exist trei repere n stabilirea sumei asigurate:
1) nivelul cheltuielilor de producie specifice culturii asigurate exclusiv cheltuielile de recoltare.
Cheltuielile de producie sunt cheltuielile tehnologice directe: materii prime i materiale (smn,
ngrminte chimice, organice, pesticide, amendamente; cheltuieli cu manopera; lucrri mecanice; alte
cheltuieli (redevena, arenda).
2) valoarea rezultat din nmulirea:
a) produciei medii la hectar, obinut la cultura respectiv, n ultimii trei ani, cu producii normale, de
ctre cultivatorii din localitatea, zona respectiv,
b) cu suma asigurat maxim pe unitatea de producie (kg) la cultura respectiv,
c) numrul de hectare de cultur aduse n asigurare.
3) intervalul format ntre o valoare minim i respectiv valoare maxim, stabilit de ctre asigurtor pe
tipuri i categorii de culturi agricole. Spre exemplu la SC Carpatica Asig suma asigurat se stabilete n
intervalul 600-1000 lei/ha la suprafaa asigurat de maximum 5 ha/poli. n aceast situaie asiguratul
poate solicita, n scris societii de asigurare n cadrul limitei superioare majorarea sau diminuarea sumei
asigurate iniial prin contractul de asigurare6.
n cazul acceptului societii i prima de asigurare se majoreaz sau se diminuaz n mod corespunztor
cu efect retroactiv. O cerere n acest sens depus de asigurat dup ce a intervenit o daun nu este posibil
de acceptat.
6.1.5. Prima de asigurare.
1. Se calculeaz n lei sau n valut convertibil, prin aplicarea la suma asigurat a cotei tarifare.
2. Tariful da asigurare este construit pe:
a) categorii (tarifare) de culturi;
b) grupe de ncadrare a judeului n care este nfiinat cultura asigurat.
3. n raport cu frecvena riscurilor asigurate sunt 4 sau chiar 6 zone tarifare, unitatea de referin i
ncadrare fiind judeul (unitatea administrativ teritorial).
IN CURS
6.1.6. Durata asigurat.
Contractul de asigurare poate fi ncheiat:
a) pentru anul agricol11 n curs, oricnd n timpul anului, pe tot parcursul vegetaiei culturii respective
(fie n perioada nsmnrilor, fie chiar i n preajma recoltrii, dup cum hotrte asiguratul).
Avnd n vedere ns c indiferent de perioada cnd se ncheie asigurarea se pltete aceeai prim,
asiguratul va avea interesul s ncheie asigurarea ct mai devreme n cursul anului agricol.
b) anual, pe o perioad de 1 an. Asigurarea anual se stinge odat cu sfritul perioadei asigurate - anul
calendaristic fr a mai fi necesar denunarea expres a contractului.
c) multianual, pe o perioad de minimum 3 ani. Contractele multianuale impun ca asiguratul s anune
societatea de asigurare pn la 15 mai, pe formularul emis special de aceasta, eventualele modificri
anuale intervenite n structura culturilor asigurate. Ele pot fi denunate de ctre asigurat pn la cel trziu
30 septembrie al ultimului an de contract. Valabilitatea unui contract multiannual nedenunat la timp se
prelungete automat cu un an de zile.
ntrebri
1. Cine sunt subiecii asigurrii culturilor agricole?
2. Cum este organizat acoperirea n oferta asigurtorilor la asigurarea culturilor
agricole?
3. Ce trebuie s cunoasc un asigurat pentru a fi despgubit?
4. Care sunt tipurile de franiz ce pot fi practicate la asigurarea culturilor agricole?
5. Prezentai ofertele ncheierii asigurrii culturilor agricole din punct de vedere al
duratei asigurate. Care sunt avantajele respectiv dezavantajele fiecreia?
6. Care este particularitatea stabilirii pagubei la asigurarea culturilor agricole?
7. n ce const metoda rndurilor de prob respectiv metoda parcelelor de prob?
8. Prezentai tehnica lichidrii daunelor la culturile de pe terenurile care se
rensemneaz.
9. Explicai tehnica lichidrii daunelor la culturile de pe terenurile care nu se
rensemneaz.
10. Definii suma asigurat rmas pentru asigurarea culturilor agricole.
Chestiuni de discutat
I. Cum poate fi susinut agricultura Romniei prin sistemul asigurrilor
agricole?
II. Caracterizai ponderea asigurrilor agricole n portofoliul societilor
romneti de asigurare.
Teste gril
1. n cadrul asigurrii culturilor agricole sunt exceptate de la acoperire:
a) culturile perene;
c) plantele furajere;
b) rodul viilor, pomilor i hameiului;
d) culturile aflate n sere.
2. Potrivit condiiilor de asigurare "AGRAS" la asigurarea culturilor agricole:
a) nu este prevzut clauza Bonus;
c) este prevzut att pentru contractele anuale
b) este prevzut numai pentru contractele
ct i multianuale.
anuale;
3. La asigurarea culturilor agricole paguba se exprim:
a) sub form bneasc;
b) sub form de grad:
c) mai nti sub form de grad i apoi bnete.
4. n cazul schimbrii proprietii terenului, asigurtorul culturilor agricole de pe acel
teren trebuie anunat n scris:
a) de fostul proprietar;
b) de noul proprietar;
c) de ambii.
5. Sunt riscuri asigurate la asigurarea culturilor agricole:
a) ngheul trziu de toamn;
c) efectele directe ale ploilor toreniale;
b) bolile i duntorii plantelor;
d) nepturile insectelor.
6. Numrul minim de probe ce trebuie luate la constatarea pagubelor la asigurarea
culturilor agricole este:
a) 5;
d) cte consider c sunt necesare comisia de
b) 10;
evaluare a pagubelor
c) 50;
7. La asigurarea culturilor agricole contractul de asigurare poate fi ncheiat:
a) numai pe durata unui an agricol;
b) pe durata unui an calendaristic;
c) multianual;
d) anul sau multianual;
El are obligaia:
- de a ntocmi factura mrfurilor i certificatul de origine al acestora;
- de a procura conosamentul;
- de a preda documentele de mai sus i polia de asigurare cumprtorului2.
n situaiile n care polia nu este disponibil la momentul prezentrii documentelor va fi eliberat un
certificat de asigurare (de ctre broker) n numele asigurtorului dnd purttorului (expeditorului)
aceleai drepturi ca i cum ar fi n posesia poliei i care reproduce dispoziiile eseniale ale acesteia din
urm. A pune certificatul de asigurare pe acelai plan cu polia este tipic pentru piaa american a
asigurrilor pe cnd n rile europene lucrurile nu stau la fel.
Din punct de vedere european importana juridic a celor 2 acte difer ntruct polia este eliberat de
ctre asigurtor pe cnd n baza certificatului de asigurare cumprtorul nu poate aciona n justiie nici
mcar brokerul. Acesta din urm rspunde numai n faa vnztorului din ordinul cruia a ncheiat
contractul de asigurare. Pe de alt parte brokerul are drept de gaj asupra poliei ntocmite pn la plata
tuturor sumelor datorate de vnztorul-asigurat.
Polia de asigurare poate fi ncheiat de cumprtor, iar n acest caz vnztorul care a ncasat preul
C.I.F. va returna cumprtorului prima de asigurare. Marfa trebuie asigurat de la livrarea ei din punctul
de expediere i pn la depozitul primitorului.
1. Dac avaria total sau parial se realizeaz nainte de ncrcare dreptul la despgubire revine
vnztorului. n cazul n care polia de asigurare a fost dj transferat, asigurtorul va plti despgubirea
cumprtorului, reglementarea dintre vnztor i cumprtor nu-l privete pe asigurtor
2. Dac marfa este deteriorat n timpul transportului cumprtorul poate s cear despgubire:
- asigurtorului, n baza poliei de asigurare;
- transportatorului n baza conosamentului. Aceast ultim situaie se ntlnete la clauza C.I.P. - deviaie a
clauzei C.I.F. (carriage and insurance paid to) n care riscurile de pierdere sau de degradare a mrfii trec
de la vnztor la cumprtor n momentul n care au fost predate n custodia cruului.
11.3. Riscurile asigurate.
I. Riscurile asigurate sunt organizate n trei condiii principale de asigurare: "A", "B", i respectiv "C".
1. Condiia de asigurare "C" acoper pierderea i/sau avarierea mrfurilor cauzate de:
- incendiu sau explozie;
- rsturnarea, deraierea, prbuirea mijlocului de transport, respective euarea, scufundarea sau
rsturnarea navei sau ambarcaiunii;
- coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior, altul dect apa, respectiv coliziunea,
abordajul navei.
2. Condiia de asigurare "B" cuprinde condiia "C" i n plus pierderea sau avarierea mrfurilor
cauzate de:
- avalane, inundaii, cicloane, cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet;
- intrarea apei de mare, ru sau lac n mijlocul de transport, container;
- dauna total a unui colet pierdut sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii, pe i de pe
mijlocul de transport;
- prbuirea podurilor, cldirilor sau tunelurilor;
- cderi de arbori, ruperi de diguri, baraje i conducte de ap.
3. Condiia de asigurare "A" este condiia cea mai cuprinztoare. n baza ei sunt acoperite "toate
riscurile" de pierdere i avariere a mrfurilor asigurate cu excepia unor riscuri prezentate separat.
II. Aceste excluderi sunt comune tuturor celor 3 condiii prezentate regrupate n trei grupuri:
1) Riscuri generate de rzboi. Pierderi, avarieri datorate conflictelor militare produse de:
a) mine, torpile, bombe sau arme abandonate;
b) arestare, capturare, sechestrare, reinere sau detenie cu excepia pirateriei precum i tentativele de a le
face i consecinele acestora;
2) Riscuri generate de greve, de conflicte sociale;
3) Alte riscuri cum ar fi:
d) alte costuri care sunt n legtur cu transportul bunului, n msura n care acestea nu sunt incluse n
valoarea facturii;
e) cheltuieli i taxe vamale;
f) supraasigurarea de 10% din valoarea bunului potrivit facturii dac nu s-a convenit altfel pentru
acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.
2) Practica englez consider valoarea asigurabil a mrfii: "valoarea iniial": preul mrfii n
momentul ncrcrii la care se adaug cheltuielile de transport i accesorii precum i cheltuielile de
asigurare.
3) n Germania prin valoarea asigurabil a mrfii se recunoate valoarea ei real n momentul
producerii evenimentului asigurat.
4) Practica francez determin valoarea asigurabil a mrfii ca pre de cumprare sau n lipsa acestuia
valoarea mrfii la locul i la momentul ncrcrii majorat cu suma cheltuielilor necesare pentru aducerea
mrfii n punctul de destinaie precum i suma profitului sperat.
5) Jurisprudena american acord prioritate determinrii valorii asigurabile dup preul pieei n
momentul nceperii voiajului la locul de destinaie considernd c "preul facturat" nu d o imagine
precis privind cheltuielile reale suportate de asigurat. Datorit acestei varieti n stabilirea sumei
asigurate n practica internaional a asigurrilor se recurge la acordul comun al prilor contractante n
momentul ncheierii asigurrii.
Drept consecin avem polie evaluate i polie neevaluate.
I. Deosebirea practic ntre aceste polie const n aceea c, n cazul polielor neevaluate asiguratul n caz
de daun trebuie s dovedeasc valoarea bunului prezentnd factura, conosamentul, extrasul de cont i
concluziile raportului de expertiz.
II. n cazul polielor evaluate asiguratul se elibereaz de aceast obligaie ntruct valoarea bunului a fost
stabilit "de comun" la ncheierea contractului. Potrivit jurisdiciei engleze n cazul polielor evaluate
prile "sunt obligate s se abin de la contestarea valorii stabilite".
11.5. Prima de asigurare se stabilete funcie de:
- suma asigurat i
- sistemul tarifar.
Nivelul cotelor tarifare difer n raport de:
1. condiia de acoperire;
2. natura mrfii i felul ambalajului;
3. voiajul i nava care execut voiajul;
4. reputaia asiguratului respectiv a brokerului de asigurare;
5. conservarea efectelor subrogrii;
6. starea conjunctural a pieei internaionale de asigurare.
1. n ceea ce privete condiia de acoperire, cea mai ieftin este condiia "C", mai scump "B" i cea
mai scump condiia "A" care este n acelai timp i cea mai cuprinztoare, ndeosebi n varianta "extins"
cu supliment de prim pentru condiiile adiionale ce acoper riscuri speciale, cum ar fi riscurile politice,
sociale, etc.
2. Natura mrfii i felul ambalajului prezint o importan deosebit n fixarea primei. Tarifele sunt
construite pe 4 mari grupe de mrfuri:
a) mrfuri generale;
b) cereale, leguminoase i subprodusele lor;
c) cherestea, placaj, panel, pal i alte mrfuri similare;
d) bunuri cu caracteristici deosebite: bumbac, cnep, instrumente muzicale, hrtie, ou, piei crude srate,
produse inflamabile, fructe, filme, timbre, monede, bancnote, iei, autoturisme, mobil, etc.
3. 3.1. Legat de voiaj factorii cei mai importani cu influen direct asupra nivelului primei sunt:
a) durata;
b) condiiile concrete de navigaie;
c) variaiile de temperatur;
d) condiiile portuare.
a) Legat de durata voiajului opereaz principiul: "cu ct drumul este mai lung, cu att prima va fi mai
mare", dei creterea nu poate fi direct proporional cu distana. Unele voiaje presupun traversarea unor
zone de navigaie care prezint pericole mai mari dect marea liber n general.
b) La aceasta se adaug i perioada anului n care se efectueaz voiajul. Diferenierea se face pe 2
perioade ale anului:
1 aprilie - 30 septembrie (tarif mai redus);
1 octombrie - 31 martie (tarif mai ridicat).
c) Astfel spre exemplu voiajul n Atlanticul de Nord n "sezonul de iarn" prezint riscuri incomparabil
mai mari dect un voiaj pe la tropice. La fel n cazul traversrii unor strmtori, canale de navigaie nguste
unde apele sunt agitate, vizibilitatea este mai redus posibilitatea unui accident crete. Asigurtorul
ncearc s stabileasc o prim ct se poate de echitabil.
d) Condiiile de asigurare ale societilor noastre difereniaz cotele tarifare pe 4 categorii de porturi,
astfel:
- porturi la Marea Neagr, Marea Egee, Marea Adriatic i porturi europene ale Mrii Mediterane;
- porturi la Marea Roie i porturi neeuropene la Marea Mediteran;
- porturi din Anglia i porturi europene la Oceanul Atlantic i Marea Nordului pn la Hamburg inclusiv;
- alte porturi, prezentarea grupelor fcndu-se n ordinea cresctoare a mrimii cotelor tarifare.
Ct privete condiiile portuare se deosebesc: porturi foarte moderne i respective porturi slab dotate
din punct de vedere tehnic i conduse dup principii i uzane locale. Astfel, asigurtorii fixeaz prime
mai ridicate pentru acestea din urm ntruct "statisticile" riscurilor asigurabile (jaf, furt, nelivrare) sunt
nefavorabile.
3.2. Legat de nava care efectueaz voiajul este deosebit de important clasa acesteia i vechimea de
serviciu. Pentru nave cu vechime mare (spre exemplu ultima grup "peste 36 ani") i cele ncadrate n
clase inferioare primele de asigurare vor fi mai ridicate.
4. Reputaia persoanei care prezint cererea de asigurare constituie un alt factor important care
influeneaz nivelul primei ca i faptul c cererea de asigurare este prezentat prin intermediul unui broker
"bine cotat". n situaie invers asigurtorul va negocia o prim mai ridicat.
5. n stabilirea nivelului primei asigurtorii au n vedere i situaiile n care exist posibilitatea
subrogrii n drepturile asiguratului fa de terele persoane vinovate i pot recupera de la acetia i parial
sumele cheltuite cu despgubirea asiguratului.
6. Starea conjunctural a pieei internaionale a asigurrilor influeneaz esenial nivelul primelor de
asigurare. n perioadele de criz i depresie economic comerul lncezete cererea de asigurare scade
sensibil, concurena dintre asigurtori se intensific la maximum i nivelul primelor scade n mod
substanial.
11.6. Durata asigurat variaz n funcie de tipul poliei.
Poliele cargo se mpart n dou categorii:
- polie individuale, care acoper riscurile unei expediii delimitate strict n spaiu i timp;
- polie generale.
I. Dintre poliele individuale cele mai rspndite sunt poliele pe voiaj, care necesit specificarea
exact a voiajului, respectiv a portului de ncrcare i a portului de descrcare i a celorlalte mijloace de
transport, n cazul expediiilor combinate. n acest caz durata asigurrii acoper parcursul obinuit al
transportului plus perioada de ntrziere n afara controlului asiguratului: a devierii de curs3, a
descrcrii forate, transbordrii, etc.
II. Poliele generale reprezint pentru asigurat un "abonament de asigurare" n cadrul cruia pot fi
asigurate toate mrfurile sau numai anumite mrfuri, exportate sau importate n decursul unei perioade de
timp determinate. Aceast perioad
ntre un an i o lun.
Avantajele acestor tipuri de polie sunt: