Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Ghidul Asiguratului
Ghidul Asiguratului
nscrierea Protocolar
nr.7/10 din 22.02.2013
GHIDUL ASIGURATULUI
Chiinu, 2013
1
INTRODUCERE
Indiferent de contextul economic i social n care acioneaz, persoanele fizice i juridice
snt supuse diferitelor riscuri. Asigurarea este o garantare, o punere n siguran , o ncredin are, o
promisiune ferm, o msur de prevedere ce se ia de cei interesai pentru conservarea bunurilor
pe care le posed, pentru ocrotirea persoanelor fizice n cazul diminurii sau pierderii capacit ii
de munc datorit unor boli, accidente sau atingerii unei anumite limite de vrst, precum i
pentru aprarea unor drepturi, supuse eventual pierderilor.
Elaborarea acestui Ghid a pornit de la necesitatea de a oferi celor interesai i implicai n
activitatea de asigurare unui material informativ i documentar, axat ndeosebi pe sfera practicii
asigurrilor din Republica Moldova, inndu-se seama de cerinele adaptrii acesteia la
standardele internaionale. Din aceast perspectiv, Ghidul Asiguratului aduce un plus de
informaii ntr-un domeniu att de dinamic i de complex cum este domeniul asigurrilor.
Acest ghid, fiind puternic ancorat n practica asigurtorilor, fructific ceea ce este mai
valoros n activitatea acestora i este destinat ndeosebi persoanelor care doresc s se
familiarizeze cu acest sector important al economiei. Totodat, ghidul se adreseaz acelor
persoane care doresc s cunoasc caracteristicile diferitelor produse de asigurare, pentru ca
ulterior s poat aciona n cunotin de cauz.
Ghidul a fost elaborat pe baza unei documentri cuprinztoare n plan teoretic, legislativ
i practic, fundamentat pe date, informaii i exemple practice. Informaia cuprins n acest Ghid
se adreseaz n primul rnd consumatorilor produselor i serviciilor de asigurare, avnd menirea
s nlesneasc nelegerea i cunoaterea proceselor n cadrul asigurrilor, reprezentnd o bogat
surs de informare i documentare.
Sperm c acest Ghid va fi util unui cerc larg de persoane, deoarece asigurrile aduc
avantaje evidente persoanelor antrenate n activiti economice sau financiare, precum i tuturor
persoanelor care manifest un interes aparte pentru asigurri.
Ghidul este compus din 5 capitole cu urmtorul coninut:
I.
Asigurarea. Caracteristici generale;
II.
Asigurrile facultative i asigurrile obligatorii;
III.
Drepturile i obligaiile prilor n contractul de asigurare;
IV.
Domeniile de asigurare;
V.
Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto;
VI.
Protecia consumatorului i mecanismele de soluionare a reclamaiilor.
I.
ASIGURAREA. CARACTERISTICI GENERALE
Ce este o asigurare?
Asigurrile s-au nscut din nevoia de protecie a omului i a proprietii sale agonisite
mpotriva forelor distructive ale naturii, accidentelor i bolilor, din nevoia constituirii unor
mijloace de existen n condiiile pierderii sau reducerii capacitii de munc n urma
accidentelor, bolilor sau atingerii unei anumite vrste.
Astfel, asigurarea este o activitate economico-social care const n protecia persoanelor
fizice i juridice n calitate de asigurai mpotriva diverselor riscuri i este realizat de ctre
societi specializate, n calitate de asigurtori. Totodat, asigurarea reprezint o operaiune
economico - financiar prin care partea denumit asigurtor despgubete, n cazul producerii
unui eveniment nefast, partea denumit asigurat, printr-o sum de bani (indemnizaie de
asigurare sau despgubire de asigurare). Asigurtorii preiau riscurile n schimbul plii de ctre
asigurai a unei sume de bani, denumit prim de asigurare. n acest fel, n cazul producerii unor
anumite evenimente sau fenomene supuse asigurrii, asigurtorul urmeaz s-l despgubeasc pe
asigurat pentru pierderile suferite.
Prin definiie, asigurarea reprezint un acord de voin (sub form de contract) ntre
2
1)
a)
b)
a)
b)
c)
d)
a)
b)
a)
b)
Riscul reprezint condiia de baz a asigurrii. Dac nu ar exista riscuri, nu ar exista nici
asigurri. Din aceste considerente, riscul reprezint un element specific asigurrii, fiind obiectul
oricrui contract de asigurare. Riscul apare n asigurri ca un element obligatoriu, esenial,
deoarece:
este un eveniment viitor, posibil, dar incert, la care sunt supuse bunurile, patrimoniul, via a sau
sntatea unei persoane;
producerea riscului nu se realizeaz prin fapta intenionat a asiguratului;
fr acest element nu poate exista un raport de asigurare valabil.
Pentru ca un eveniment s poat fi considerat risc asigurabil, acesta trebuie s
ndeplineasc urmtoarele condiii:
4
Asigurrile facultative.
Noiunea i domeniul de aplicare a asigurrilor facultative.
Asigurrile facultative iau natere exclusiv n baza contractului de asigurare, care este
legea aplicabil prilor contractante. Prin contractul de asigurare una dintre pri, numit
asigurat (contractant), se oblig s plteasc celeilalte pri, numit asigurtor, o anumit
sum de bani (prima de asigurare), iar asigurtorul se oblig ca, n ipoteza survenirii cazului
asigurat, s plteasc asiguratului sau contractantului ori ter ului beneficiar indemniza ia de
asigurare despgubire sau sum asigurat n condiiile stabilite n contract.
Se pot ncheia contracte de asigurare facultativ a bunurilor, de rspundere civil i de
persoane. n cazul asigurrilor de persoane aceast problem nu se pune, ntruct asigurarea nu
are, n acest caz, caracter de despgubire i, pe de alt parte, via a i sntatea oamenilor nu are
limit de valoare.
De exemplu, indemnizaia de asigurare primit de o persoan n cadrul asigurrii de
persoane pentru invaliditate permanent, nu-i limiteaz sau neag dreptul de a ncasa
indemnizaia de asigurare ce i se cuvine pentru aceeai invaliditate, n baza altei asigurri
facultative de persoane. Tot astfel, persoana asigurat pentru caz de invaliditate are dreptul la
suma asigurat n temeiul asigurrii facultative de persoane, chiar dac invaliditatea a fost
cauzat printr-un accident de autovehicul i a primit despgubiri pentru paguba suferit de la
asigurtor n temeiul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto.
Asigurrile facultative au o durat prestabilit, stipulat n contractul de asigurare, la
7
plata primei afecteaz nceputul asigurrii, neplata ratelor ulterioare, n cazurile prevzute n
contract nu atrage dup sine ncetarea imediat a asigurrii. n caz de neplat la scaden a unei
rate de prime, asiguratul are dreptul s o plteasc n interiorul termenului de 2 sptmni,
situaia contractului de asigurare rmnnd neschimbat pn la expirarea acestui termen.
Dac, dup expirarea termenului de 2 sptmni, se produce cazul asigurat, iar n
momentul producerii asiguratul este n ntrziere cu plata primei sau a dobnzilor datorate,
asigurtorul este eliberat de obligaia sa. Numai n cazul asigurrilor de persoane la care se
constituie rezerve de prim, asiguratul poate nceta plata primelor de asigurare, cu dreptul de a
menine totui contractul n vigoare la o sum asigurat redus stabilit n raport cu mrimea
rezervei de prime acumulate, dac nu opteaz pentru rezilierea contractului cu restituirea rezervei
constituite (sumei de rscumprare).
Cazul asigurat este evenimentul pentru nlturarea consecinelor cruia s-a fcut asigurarea
i la producerea cruia apare obligaia asigurtorului s plteasc suma asigurat ori
despgubirea de asigurare. Asiguratul este obligat s comunice asigurtorului producerea riscului
asigurat, n termenul prevzut n contractul de asigurare. Nerespectarea acestei obligaii se poate
sanciona cu refuzul plii despgubirii de asigurare numai dac, din acest motiv, nu s-au putut
determina cauza producerii evenimentului i ntinderea pagubei.
Asigurrile obligatorii
Precizri prealabile.
Asigurrile obligatorii snt caracterizate prin faptul c snt reglementate prin lege.
Caracterul obligatoriu al acestor asigurri deriv fie datorit frecvenei ridicate de apariie a
riscurilor asigurate, fie severitii unor daune cu frecvena sczut.
n conformitate cu dispoziiile legislaiei n vigoare, n Republica Moldova snt
urmtoarele asigurri obligatorii:
Asigurarea obligatorie a rspunderii civile pentru pagubele produse de autovehicule, care cade
sub incidena Legii nr.414-XVI din 22.12.2006, intrat n vigoare la data de 09.09.2007 (n
continuare - Legea 414/2006); i
Asigurarea obligatorie a rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori, care cade sub
incidena Legii nr.1553-XIII din 25.02.1998 (n continuare - Legea 1553/1998).
ntruct prin asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se urmrete, n principal,
protejarea victimelor accidentelor de circulaie prin repararea prejudiciilor suferite de acestea
prin avarierea sau distrugerea bunurilor ori prin vtmarea corporal sau decesul unei persoane,
conform legislaiei sfera cuprinderii n asigurare prevede i obligaia asigurtorului de a plti
despgubiri victimei - persoanei pgubite - nu doar atunci cnd rspunderea civil pentru paguba
cauzat revine asiguratului, dar i atunci cnd:
cel care conducea autovehiculul, rspunztor de producerea accidentului, este o alt persoan
dect asiguratul. Aceasta presupune c i aceste persoane fr a avea calitatea de asigurai n
sensul legii - snt persoane cuprinse n asigurare.
nu exist o persoan a crei responsabilitate civil s fie angajat ntruct autorul accidentului a
rmas neidentificat, dar n acest caz, numai dac autovehiculul care a produs accidentul este
identificat i asigurat. Aceasta presupune c asigurarea obligatorie de rspundere civil auto
opereaz i n absena persoanei responsabile, producndu-se o depersonalizare a rspunderii
civile. Evident, n lipsa contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto, nici o
societate de asigurare nu poate fi obligat s plteasc despgubiri de asigurare. n aceste cazuri,
despgubirile de asigurare se pltesc din Fondul de protecie a victimelor strzii administrat i
gestionat de Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule din Republica Moldova.
Domeniul de aplicare al asigurrilor obligatorii.
Potrivit legislaiei asigurrile obligatorii se extind asupra persoanelor n privina crora
este impus obligativitatea ncheierii contractului de asigurare. Astfel, n corespundere cu
prevederile Legii nr.414/2006, persoanele fizice i persoanele juridice care au n posesiune
autovehicule supuse nmatriculrii pe teritoriul Republicii Moldova snt obligate s se asigure
9
pentru cazuri de rspundere civil auto ca urmare a prejudiciilor cauzate prin accident de
autovehicul produs n limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii. Nu snt supuse asigurrii
obligatorii vehiculele nesupuse nmatriculrii. n cazul acestor vehicule, dac persoanele
deintoare nu au ncheiat asigurare facultativ de rspundere civil, n caz de producere a unor
accidente cauzatoare de prejudicii, despgubirile vor fi pltite de persoana responsabil, potrivit
dreptului comun.
La fel, persoanele care intr pe teritoriul Republicii Moldova cu autovehicule
nmatriculate n strintate se consider asigurate, n condiiile Legii nr.414/2006, dac
ndeplinesc una din urmtoarele condiii:
dein poli de asigurare de rspundere civil auto intern;
posed documente internaionale de asigurare valabile n Republica Moldova, Carte
Verde.
n cazul accidentelor produse de autovehiculele deinute de persoane asigurate n
strintate drepturile persoanelor pgubite prin accident se exercit mpotriva asigurtorului din
strintate prin intermediul Biroulul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule din Republica
Moldova.
Dup cum rezult din cele menionate, se au n vedere autovehiculele nmatriculate n
strintate, indiferent de cetenia deintorului, sau este un cetean moldovean (care, spre
exemplu, se ntoarce n ar cu un autovehicul nmatriculat n strintate) sau este o persoan fr
cetenie.
Cazul asigurat n asigurrile obligatorii.
Potrivit legii, cazul asigurat, adic evenimentul asigurat este riscul survenit i care d
natere obligaiei asigurtorului de a plti despgubirile de asigurare n condiiile prevzute de
lege. Aici este de menionat c, n asigurrile obligatorii ca i n asigurrile facultative, cazurile
cnd apare obligaia asigurtorului de a plti despgubirea de asigurare snt expres prevzute de
lege.
Pentru exemplificare vom meniona c, la asigurrile obligatorii de rspundere civil
auto, pentru caracterizarea cazului asigurat trebuie avute n vedere:
pgubit, proporional raportului dintre limita maxim i totalul prejudiciilor. n cazul n care
ntinderea prejudiciului depete limitele rspunderii, pgubitul are dreptul, n conformitate cu
legislaia civil n vigoare, s intenteze persoanei rspunztoare de producerea accidentului o
aciune de recuperare a sumei care depete aceste limite (a se vedea limitele pentru asigurarea
obligatorie la pag.23 din prezentul Ghid).
III.
Drepturile i obligaiile prilor n contractul de asigurare snt divizate dup cum urmeaz:
1.
DOMENIILE DE ASIGURARE.
Asigurarea de bunuri
Caracterizare succint.
n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului
asigurat s plteasc asiguratului (beneficiarului) o despgubire. Nu este obligatoriu ca
asigurtorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a
suferit o daun, deoarece n contract pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat.
ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial
cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes asigurat dac producerea unui eveniment
asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. n cazul n care n contractul
de asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aib un
interes patrimonial fa de bunul asigurat.
O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial s existe att
n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. n asigurarea de
bunuri interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietar al persoanei care
dorete s se asigure. Exist, ns, situaii n care i alte persoane dect proprietarul, pot avea
interes fa de un bun cum ar fi:
Proprietate n comun o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane
are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntreaga valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de
distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de
despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate asupra bunului asigurat.
Proprietatea ipotecat n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul
ipotecar n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar n calitate de creditor. n aceste
situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri.
Proprietatea nchiriat n cazul n care chiriaul (locatarul) ncheie un contract de asigurare, o
face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai
restituirea primelor de asigurare de la proprietar.
Proprietatea aflat n custodie custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete bunul pe
12
care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice
daun produs bunului respectiv.
Persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce
determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice sau juridice, bunuri
primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n
cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul contractului de locaiune sau loca ie de
gestiune.
Asigurarea de bunuri acoper valoarea maxim, iar n cazul naintrii despgubirii de
asigurare, se va proceda la individualizarea produselor n momentul producerii evenimentului
mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
Asigurrile de bunuri devin obligatorii n situaii cum ar fi creditul ipotecar. Banca va fi
interesat ca apartamentul s fie asigurat pentru a-i putea recupera banii n cazul unui eveniment
nedorit.
Obiectul asigurrii de bunuri
n contractele de asigurri de bunuri pot fi asigurate facultativ:
bunuri aparinnd persoanelor fizice sau juridice cu domiciliul, sediul sau reedin a n Republica
Moldova;
bunurile primite n folosin sau aflare spre pstrare, reparare, prelucrare, curare, vopsire,
vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor etc;
bunurile care fac obiectul unor contracte de cesiune, locaiune sau gestiune.
Bunurile i riscurile ce pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord despgubiri
trebuie s fie prevzute n condiiile de asigurare stabilite pentru fiecare tip de asigurare. n
principiu, nu se pot asigura bunurile care, din cauza degradrii, nu mai pot fi folosite potrivit
destinaiei.
Principalele riscuri asigurate
n asigurrile de bunuri exist o clasificare a riscurilor n:
riscuri civile: asociate cldirilor care servesc drept locuine i birouri i bunurile aflate n
acestea;
riscuri comerciale i industriale: asociate cldirilor care servesc ca uniti de producie i
comercializare a bunurilor aflate n acestea.
n general, societile de asigurri acord despgubiri n caz de pierdere sau avariere a
bunurilor asigurate, produse de: incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inunda ie,
furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutate a stratului de
zpad sau ghea etc.
Pentru cldiri i construcii se mai acord despgubiri i:
n cazul n care, iminenei unui incendiu, a unor inundaii, prbuirii sau alunecri de teren, a fost
necesar drmarea sau demontarea cldirii asigurate sau mutarea ei n alt loc;
n cazul n care ca urmare a unei inundaii, prbuiri sau alunecri de teren, a devenit impozibil
folosirea cldirii i este necesar demontarea sau mutarea acesteia din loc;
pentru cheltuielile reclamate de curarea locului unde s-a prods paguba.
n ceea ce privete riscul de furt prin efracie i tlhria, unele societi de asigurare le
trateaz separat, iar n cazul altora, aceste riscuri snt asigurate n mod complementar prin plata
unei prime suplimentare. n cazul riscului de furt, cnd acesta este nsoit i de alte daune produse
ncperii n care se afl bunurile asigurate, se pot acorda despgubiri de asigurare n limita sumei
asigurate. Concomitent, unele societi de asigurare creaz produse de asigurare de bunuri
separat pentru locuine i bunurile aflate n acestea i produse pentru bunuri din uniti de
producie i comercializare.
Exist situaii n care asigurtorul nu acord despgubiri de asigurare pentru pagubele
produse bunurilor asigurate, aceste situaii snt prevzute n contractul de asigurare de bunuri sub
form de excluderi. Termenul excludere poate desemna orice clauz a poliei de asigurare a
13
crei funcie este de a elimina acoperirea pentru anumite expuneri la daun, clarific acoperirea
acordat de asigurtor i, de asemenea, elimin posibilitatea acoperirii unor riscuri considerate
neasigurabile de asigurtor.
n general, n baza asigurrilor de bunuri nu se acord despgubiri pentru cauze de rzboi,
invazie, insurecie, revoluie, uzura fizic, pagubele rezultate n urma actelor intenionate ale
asiguratului, n urma radiaiei sau a viciului intern. Nici una dintre aceste excluderi nu reuete s
cuprind, n mod suficient, mcar una din caracteristicile unei expuneri la pagub ideal
asigurabile.
Suma asigurat i stabilirea primei de asigurare n asigurrile de bunuri
n cazul asigurrii de bunuri, suma asigurat nu trebuie s depeasc valoarea
bunului asigurat la data ncheierii contractului de asigurare, deoarece asigurarea este astfel
conceput, nct s nu permit despgubiri mai mari dect pierderile efectiv suferite de asigurat.
Suma la care snt asigurate bunurile trebuie s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea
real a acestora, deoarece o supraevaluare a bunurilor poate conduce la slbirea preocuprii
asiguratului pentru prevenirea pagubelor, iar o subevaluare nu permite, n caz de daun, ca
despgubirea de asigurare acordat s acopere n totalitate pierderea suferit.
Pentru prevenirea acestor lucruri, Legea 407/2006 stabilete c, n cazul n care contractul
de asigurare a bunurilor s-a ncheiat pentru o sum asigurat ce depete valoarea real a
bunului, contractul de asigurare va fi nul n partea din suma asigurat ce dep e te valoarea real
a bunului la data ncheierii contractului. Concomitent, n cazul n care contractul de asigurare de
bunuri s-a ncheiat pentru o sum asigurat mai mic dect valoarea bunului, despgubirea de
asigurare pltit de asigurtor la producerea evenimentului asigurat se va limita la raportul ntre
suma asigurat indicat n contract i valoarea bunului, dac contractul nu prevede altfel.
Prima de asigurare Prima de asigurare se stabilete prin aplicarea cotei de prim la suma
asigurat. Cota de prim este difereniat, n funcie de felul bunului asigurat, de frecvena i
intensitatea producerii riscurilor asigurate. n cazul asigurrilor de bunuri, asigurtorii
difereniaz bunurile asigurate pe clase de risc, iar pentru fiecare clas se stabilete o cot de
prim specific (tarif de asigurare).
Un alt element important al contractului de asigurare de bunuri este franiza, care
reprezint partea din valoarea fiecrei daune care este suportat de ctre asigurat i care, n
general, are urmtoarele funcii:
ncurajeaz msurile de control al riscului: anumii asigurai nu snt dispui s-i cheltuiasc
timpul, efortul sau banii pentru a preveni pagubele care, dac se vor produce, vor fi pltite de
societatea de asigurri;
reduce cheltuielile efectuate de ctre asigurtor n legtur cu despgubirea: de cele mai multe
ori, n cazul despgubirilor de mic valoare, cheltuielile administrative ale asigurtorului
efectuate n vederea soluionrii cazului de despgubire pot fi mai mari dect suma pltit efectiv
asiguratului sub form de despgubire i existena franizei reduce numrul de solicitri de daun
pentru pagubele de mic valoare;
reduce nivelul primei de asigurare pe care asiguratul trebuie s o plteasc: deoarece franiza
reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea de unde rezult i
reducerea primelor de asigurare pltite de asigurat.
Asigurrile de persoane
Asigurarea de persoane este o varietate de asigurare facultativ, presupunnd asumarea de ctre
asigurtor, prin contractul de asigurare, a obligaiei de plat, n favoarea asiguratului sau a
persoanei desemnate de acesta ca beneficiar, a sumei asigurate pentru cazul producerii riscului
asigurat. Asigurarea de persoane poate fi fcut n vederea unui risc care-l privete pe asigurat
sau n vederea unui risc care privete o alt persoan dect aceea care a ncheiat contractul de
asigurare.
n funcie de riscul asigurat n asigurarea de baz, asigurrile de persoane pot fi mprite
n dou categorii:
14
Asigurarea de via este o form de protecie financiar a dependenilor sau a altor persoane
desemnate n cazul decesului asiguratului. Necesitatea cumprrii unei asigurri de via reiese
din nevoia de protecie a vieei. Pe lng toate bunurile deinute, via a i sntatea unui individ,
integritatea lui fizic, capacitatea de munc snt bunurile cele mai de pre i pot fi afectate de
diferite evenimente nesigure viitoare, ducnd la imposibilitatea desfurrii unei activit i i,
deci, a obinerii unui venit.
innd cont de aspectele prezentate anterior i de situaia economic instabil existent n
Republica Moldova, ncheierea unei asigurri, care s acopere riscul de deces este o problem la
care ar trebui s se gndeasc orice persoan, pentru a nu crea un dezechilibru n situa ia
financiar a urmailor dependeni. Populaia de vrsta a treia, n continu cretere numeric,
este o categorie social vulnerabil, cu probleme specifice fa de celelalte segmente sociale.
Asigurarea necesitilor populaiei vrstnice pentru un trai decent trebuie s acopere o
gam larg de preocupri, nu numai n plan economic, dar i social.
Caracteristicile asigurrilor de persoane
Asigurrile de persoane au ca obiect garantarea plii unei sume de bani de ctre
asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a asiguratului i anume:
vtmarea corporal, mbolnvirea, decesul sau supravieuirea acestuia. Chiar i persoanele
tinere se pot mbolnvi sau pot deceda n urma unor accidente neateptate, ce vor genera n mod
automat i dificulti financiare.
Asigurrile de persoane au, spre deosebire de asigurrile generale (asigurrile de bunuri i
asigurrile de rspundere civil), anumite caracteristici dup cum urmeaz:
La asigurrile de via valoarea capitalizat este un fond care se acumuleaz pe ntreaga
perioad de via a poliei i la care deintorul de poli poate avea acces n mai multe moduri:
poate face mprumuturi, poate opta pentru cumprarea unei polie de asigurare de via cu plata
integral, sau poate rscumpra polia.
Dificultile financiare n cadrul asigurrilor de persoane snt determinate de: necesitile bneti
pentru funeralii; asigurarea unor resurse financiare motenitorului dup decesul asiguratului;
restabilirea moral dup accident sau deces.
Motivaia ncheierii asigurrilor de persoane snt: stresul; motivaii personale; concepia despre
moarte.
Riscul este definit de majoritatea economitilor ca o pierdere propriu-zis, sau ca o pierdere
produs de o neglijen ce poate avea urmri asupra individului sau asupra unei proprieti.
15
acestuia.
Condiii generale ale asigurrilor de via i facilitile pentru asigurai.
n Republica Moldova asigurrile de via snt numai facultative i se ncheie n baze
contractuale, n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare i cu condiiile stabilite de
societile de asigurri, liceniate s efectueze asemenea operaiuni.
Pot ncheia contracte de asigurare persoanele care se ncadreaz n limitele de vrst,
duratele de timp i condiiile de achitare a primelor i de plat a sumelor asigurate, stabilite de
asigurtor i prevzute n polia de asigurare. Durata asigurrii i durata de plat a primelor se
calculeaz de la data nceperii asigurrii, i anume: la asigurrile de via de la 1 a lunii
calendaristice pentru care s-a pltit cea dinti rat de prim; la asigurrile viagere de deces cu
prima unic - de la data emiterii poliei i ncasrii primei de asigurare; la asigurrile de
accidente de la data nceperii rspunderii asigurtorului.
n cadrul asigurrilor de via, asigurtorii ofer clienilor posibilitatea participrii la
beneficii care snt n general stabilite la sfritul fiecrui an de asigurare ca procent din suma
asigurat.
Suma de rscumprare reprezint o parte din rezerva de prim, parte care crete
proporional cu timpul ct s-au pltit primele. Suma de rscumprare trebuie s fie mai mic dect
valoarea economiilor acumulate corespunztoare poliei. Aceasta deoarece asigurtorul reine
cheltuielile cu achiziionarea poliei, precum i costul asigurrii.
Se pot face mprumuturi n baza poliei de asigurare, dar numai dac snt ndeplinite
urmtoarele condiii:
valoarea mprumutului nu poate depi valoarea de rscumprare;
perioada de mprumut, suma asigurat i suma de rscumprare continu s creasc, ca i
cum nu s-ar fi acordat mprumutul;
dac asiguratul rscumpr polia, sau decedeaz nainte de a returna mprumutul, suma
restant se deduce din sumele cuvenite asigurate;
rata dobnzii pentru mprumut poate fi fix, sau variabil;
dobnda pentru mprumut se poate plti imediat, n momentul ridicrii mprumutului, sau
la scadena acestuia.
Rscumprarea poliei nu reprezint singura opiune a deintorului de polie care dorete
s ntrerup plata primelor de asigurare. Uneori, asigurtorul ofer posibilitatea transformrii
poliei de asigurare cu prime achitate anual, ntr-o poli cu prime achitate integral.
care rspunde n faa legii i pentru cheltuielile de judecat la care este obligat n procesul civil.
n cazul n care prejudiciul este provocat cu intenie sau din neglijen grav, societatea de
asigurri nu va acorda despgubiri. De asemenea, exist numeroase alte riscuri care nu snt
acoperite prin poliele de asigurare de rspundere civil.
Suma asigurat. Suma asigurat se stabileste la valoarea solicitat de asigurat i agreat
de societatea de asigurare, separat pentru daune materiale i separat pentru vtmri corporale
sau deces. n cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra
de afaceri anual, estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice aceasta se poate
determina n funcie de averea personal prezent i viitoare sau n funcie de estimarea sentin ei
judectoreti maxime pentru vtmare corporal i deces.
O caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei sume
asigurate pe perioad i a unei sume asigurate pe eveniment.
Evenimentul desemneaz orice aciune sau fapt a asiguratului care antreneaz
rspunderea civil a acestuia i care este acoperit prin polia de asigurare. Indiferent de valoarea
prejudiciului generat de asigurat, societatea de asigurri nu va plti despgubiri mai mari dect
valoarea sumei asigurate pe eveniment. De asemenea, indiferent de numrul evenimentelor
produse n perioada asigurat, asigurtorul nu va acorda despagubiri mai mari dect suma
asigurat pe perioad.
Tipuri de asigurare de rspundere civil
Cea mai cunoscut asigurare de rspundere civil este asigurarea obligatorie de
rspundere civil pentru daune produse de autovehicule. Clauzele contractului de asigurare,
inclusiv valoarea maxim a despgubirilor precum i nivelul primelor de asigurare, pe categorii
de autovehicule n funcie de capacitatea cilindric a lor, astfel cum am men ionat n capitolele
precedente, snt stabilite prin Legea nr.414/2006.
Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse de autovehicule
trebuie s cuprind toate persoanele fizice si juridice posesoare de autovehicule supuse
inmatriculrii i folosite pe drumurile publice. Persoanele care folosesc pe teritoriul Republicii
Moldova autovehicule nmatriculate n strintate i care nu snt asigurate n strintate, sau ale
cror asigurri au expirat n timpul aflrii pe teritoriul Republicii Moldova snt obligate s le
asigure la punctul de trecere a frontierei de stat, respectiv la societatea de asigurri din Republica
Moldova, datornd primele de asigurare (pe luni), corespunztor perioadei de la intrare, respectiv
expirarea valabilitii asigurrii, pn la ieirea autovehiculului din ar. nclcarea obligaiei de
asigurare se sancioneaz potrivit legii.
O alt categorie important de asigurri de rspundere civil snt asigurrile de
rspundere profesional. Acestea au rolul de a proteja asiguratul, persoana fizic sau juridic,
mpotriva prejudiciilor (corporale, materiale, financiare, etc) pe care aceasta le poate provoca
unor tere persoane. n Republica Moldova, printre profesiile a cror practicare este condi ionat
de ncheierea unei asigurri de rspundere civil profesional snt cele de experi contabili,
evaluatori, experi tehnici, auditori, notari, avocai, brokeri de asigurare i/sau reasigurare.
Prin activitatea desfurat, aceste categorii profesionale pot, prin eroare, greeal,
neglijen, omisiune sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care presteaz
servicii sau unor teri. Prin asigurarea de rspundere profesional se garanteaz plata acestor
prejudicii, n condiiile n care ele se ncadreaz n categoria riscurilor asigurate. Snt despgubite
astfel preteniile emise mpotriva asiguratului pentru prejudicii provocate de acesta n timpul
perioadei de valabilitate a contractului de asigurare. Ele se refer la orice rspundere civil n
legatur direct cu activitatea profesional a asiguratului, activitate executat de ctre i n
numele asiguratului sau de ctre persoane de care asiguratul rspunde potrivit legii.
n general, despgubirile se acord pentru:
daune materiale produse din culpa asiguratului, persoan fizic sau juridic, precum i din culpa
altor persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit legii;
cheltuieli de judecat la plata crora este obligat asiguratul prin hotrre judectoreasc;
despgubiri la care este obligat asiguratul ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor
18
documente, etc.
Ca i n orice contract de asigurare, i n cazul acestor polie, exist anumite situa ii
excluse n mod expres din asigurare, cum ar fi, de exemplu:
prejudiciile cauzate de activitile desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu
clientul su;
pagubele produse cu intenie de asigurat;
preteniile referitoare la rspunderea asiguratului pentru pagube produse hrtiilor de valoare,
documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor de
valoare artistic, etc;
preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman extern,
dictatur militar, confiscare, expropriere, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din
ordinul oricrei autoriti de drept sau de fapt.
Alturi de asigurrile de rspundere civil profesional, piaa de asigurri mai ofer
cteva tipuri de produse de asigurare de rspundere civil, respectiv:
asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile transportate;
asigurarea de rspundere civil a productorului;
asigurarea de rspundere civil pentru riscuri comerciale i industriale;
asigurarea de rspundere civil a angajatorului,
asigurarea de rspundere civil a proprietarului sau a locatarului;
asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de magazine;
asigurarea de rspundere civil a persoanelor fizice etc.
Despgubirile de asigurare
Referitor la cuantumul despgubirii de asigurare se impune s precizm c n materia
asigurrii de rspundere civil, cu excepia limitelor maxime stabilite de lege, suma asigurat i,
n consecin despgubirea de asigurare nu este determinat. Legea nu prevede limite nici n
privina despgubirilor la care are dreptul terul pgubit. n consecin , se aplic principiul
reparrii integrale din dreptul comun i, n toate cazurile, drepturile persoanelor pgubite
mpotriva celor rspunztori de producerea pagubelor rmn netirbite, potrivit dreptului comun,
pentru tot ceea ce nu va fi pltit de asigurtor. Asigurarea fiind ncheiat n favoarea ter elor
persoane pgubite, nu poate aduce atingere drepturilor de care ele s-ar bucura i n lipsa ei.
V.
ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RSPUNDERE CIVIL AUTO
Potrivit prevederilor Legii nr.414-XVI din 22.12.2006, este obligatorie asigurarea de
rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule supuse nmatriculrii n
Republica Moldova sau care se folosesc pe teritoriul Republicii Moldova, fiind nmatriculate n
strintate.
nclcarea de ctre persoanele fizice i juridice a obligaiei de asigurare constituie
contravenie i se sancioneaz cu amend n mrime de pn la 200 lei cu aplicarea a 2 puncte de
penalizare (art.229 alin.(3) din Codul contravenional). Evident, n caz de accident de
autovehicul, asigurtorul nu va plti despgubiri de asigurare dac posesorul nu deine o
asigurare valabil.
ncheierea contractului este obligatorie nu numai pentru posesorii de autovehicule, dar i
pentru asigurtori. Refuzul asigurtorului de a emite o poli de asigurare sau de a ncheia
contractul de asigurare obligatorie la cererea posesorului de autovehicul, constituie nclcare a
drepturilor consumatorului i se sancioneaz n corespundere cu legilaia.
Asigurarea obligatorie se practic exclusiv de asigurtori care dein licen pentru dreptul
de a desfura activiti de asigurare general, eliberat de ctre Comisia Naional a Pie ei
Financiare.
n cadrul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, cazul asigurat este accidentul
produs de un autovehicul, al crui posesor a ndeplinit obligaia de asigurare obligatorie de
rspundere civil auto, cu cauzarea de prejudicii:
19
Dat fiind faptul c ncheierea contractului de asigurare este cerut de lege, formularul
cererii de asigurare i contractul - tip de asigurare snt aprobate de Comisia Naional a Pieei
Financiare prin Hotrrea nr.20/5 din 16.05.2008 Cu privire la aprobarea formei i con inutul
cererilor de asigurare, contractelor de asigurare i polielor de asigurare la asigurarea obligatorie
de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule.
Respectiv, la completarea cererii de asigurare, asiguratul trebuie s indice n formularul
prezentat de asigurtor, pe lng detaliile privind actele de identitate i domiciliul su i
informaie asupra autovehiculului pentru care se ncheie asigurarea, inclusiv informaie privind
persoanele fizice admise la conducerea autovehiculului pentru care se ncheie asigurarea, dac se
opteaz pentru un contract cu numr limitat de persoane.
Aceste informaii snt necesare asigurtorului deoarece cuantumul primei de asigurare
urmeaz a fi apreciat de asigurtor n dependen de urmtorii factori:
statutul juridic al asiguratului - persoan fizic sau persoan juridic;
teritoriul utilizrii autovehiculului - zon rural sau urban;
locul nmatriculrii autovehiculului;
tipul contractului n dependen de numrul persoanelor admise - limitat sau nelimitat;
caracteristicile tehnice ale autovehiculului - tipul autovehiculului, capacitatea cilindric, numrul
locurilor;
vrsta asiguratului i stagiul n conducere al acestuia, inclusiv vrsta i stagiul n conducere al
persoanelor admise;
Dovada ncheierii contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto se face
prin emiterea de ctre asigurtor a poliei de asigurare RCA - n cazul asigurrii obligatorii de
rspundere civil auto interne i certificatului de asigurare Carte Verde - n cazul asigurrii
obligatorii de rspundere civil auto externe.
Persoana fizic sau persoana juridic, care are n posesiune mai mult de un autovehicul
nmatriculat ori supus nmatriculrii n Republica Moldova, poate ncheia un singur contract de
asigurare de rspundere civil auto, n care va indica numrul autovehiculelor, caracteristicile lor
tehnice i datele de identificare, situaie n care asigurtorul va elibera polie de asigurare pentru
fiecare autovehicul.
La ncheierea contractului de asigurare, posesorul de autovehicul trebuie s permit
asigurtorului s verifice starea tehnic a autovehiculului pentru care se solicit ncheierea
contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto i trebuie s expun n cerere
istoricul daunelor.
Termenul contractului de asigurare
Potrivit prevederilor Legii nr.414/2006, contractul de asigurare obligatorie de rspundere
civil auto se ncheie pe un termen de 12 luni. Asiguratul este obligat s men in valabilitatea
asigurrii pltind primele de asigurare pentru perioada de asigurare corespunztoare termenului
de aciune a contractului.
Totui, Legea nr.414/2006 prevede i termene mai scurte de valabilitate a contractului de
asigurare, dar nu mai mici de 15 zile, n cazul n care acesta se ncheie pentru autovehiculele
speciale, echipate de uzina productoare sau reutilate legal cu dispozitive i instalaii pentru
lucrri sezoniere agricole, de deszpezire sau alte lucrri similare.
La fel, o excepie de la regula general este i contractul de asigurare obligatorie de
rspundere civil auto extern (Carte Verde), care poate fi ncheiat pentru perioade de asigurare
mai mici de 12 luni, dar nu mai mici de 15 zile.
ncetarea contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto
Modalitile de drept de ncetare a contractului de asigurare obligatorie de rspundere
civil nu snt o excepie de la regula general. Deci, contractul de asigurare obligatorie va nceta
de drept:
la expirarea termenului pentru care a fost ncheiat;
la executarea integral de ctre asigurtor a obligaiilor sale n cazul distrugerii totale a
21
poate stabili rspunderea asiguratului sau a conductorului auto, dar i cnd autorul accidentului
a rmas neidentificat.
Pentru ipoteza autorului neidentificat sau lipsei asigurrii i cnd acoperirea pagubelor
produse prin accidente de autovehicule nu poate avea loc n condiiile artate mai sus, legea
instituie o alt modalitate de protejare a victimelor accidentelor de circula ie. Aceste persoane
tere prejudiciate vor fi desdunate din contul mijloacelor Fondului de Protec ie a Victimelor
Strzii. Acest fond se constituie i se administreaz de Biroul Na ional al Asigurtorilor de
Autovehicule din Republica Moldova. Resursele Fondului snt contribuiile asigurtorilor de
rspundere civil auto pltite din volumul de prime brute subscrise din asigurarea obligatorie de
rspundere civil auto.
n vederea lichidrii operative a daunei, legea permite stabilirea despgubirilor pe baza
conveniei (acordului) ntre asigurat, persoana pgubit i asigurtor . n cazurile n care
despgubirile ce urmeaz a fi pltite de asigurtor nu snt recuperabile prin aciune n regres de la
asigurat, convenia poate fi ncheiat de conductorul auto rspunztor de producerea
accidentului, altul dect asiguratul, el avnd i calitatea de prt n aciunea n regres, dup caz.
Dac asiguratul nu se prezint, despgubirile de asigurare se stabilesc n lipsa acestuia, prin
acord ncheiat ntre asigurtor i persoana pgubit.
Convenia ncheiat ntre asigurat, persoana pgubit i asigurtor are caracter total,
necondiionat, definitiv i stinge toate preteniile ce decurg din pagubele care erau sau puteau fi
cunoscute la data realizrii acordului, pentru pagubele ce s-au acoperit pe aceast cale, cu
excepia situaiei n care, ulterior plii despgubirii pentru vtmri corporale, starea persoanei
pgubite s-a agravat ori a intervenit decesul ei ca urmare a aceluiai accident. Totui, n situa iile
n care persoana pgubit nu este de acord cu aceast conven ie, obieciile sale urmeaz a fi
comunicate asigurtorului, n scris.
n cazul avarierii sau distrugerii de bunuri, despgubirea se stabilete n conformitate cu
legislaia n vigoare privind acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, inndu-se cont
de preteniile formulate de persoana pgubit, fr a se depi diferena dintre valoarea acestor
bunuri din momentul producerii accidentului i valoarea rmas i limita maxim a
despgubirilor de asigurare prevzut de lege. n cuantumul despgubirilor se includ urmtoarele
cheltuieli:
cele aferente aciunilor de limitare a pagubelor;
de transport al bunurilor la locul de reparaie, parcare sau depozitare;
cele aferente cazului asigurat, suportate n proces civil de ctre asigurat sau pgubit;
aferente expertizei tehnice efectuate la cererea pgubitului sau n temeiul unei hotrri
judectoreti.
Cheltuielile enunate se vor rambursa de ctre asigurtor doar dac snt probate cu
documente justificative.
n situaiile n care, la data producerii accidentului de autovehicul, persoana pgubit are
n vigoare un contract de asigurare de bunuri pentru bunurile avariate sau distruse prin accidentul
de autovehicul, posesorul unor astfel de bunuri va fi despgubit n temeiul acelui contract. n
aceast situaie, constatarea avariilor, soluiile tehnologice adoptate, evaluarea i stabilirea
despgubirilor vor fi opozabile asigurtorului de rspundere civil auto al persoanei vinovate, n
limita prevederilor Legii nr.414/2006. Asigurtorul de bunuri al persoanei pgubite este n drept
s recupereze despgubirea de asigurare pltit persoanei tere pgubite asiguratului su de
bunuri - de la asigurtorul de rspundere civil auto al persoanei vinovate, n limitele stabilite de
lege pentru unul i acelai accident.
Dac nu snt ndeplinite condiiile pentru stabilirea despgubirilor pe baza tranzac iei
extrajudiciare, ele urmeaz a fi stabilite, potrivit dreptului comun n materia rspunderii civile
delictuale, prin hotrre judectoreasc pronunat n Republica Moldova, cu respectarea unor
reguli speciale prevzute de lege n materia asigurrilor obligatorii.
Astfel, potrivit legii, drepturile persoanei pgubite prin producerea accidentelor de
25
pagubelor. n cazul n care aceast obligaie nu este respectat, i a fcut astfel imposibil
ntocmirea dosarului de daune i/sau constatarea de ctre asigurtor a ntinderii pagubelor, acesta
din urm este absolvit de obligaia de a plti despgubirea de asigurare.
Asigurtorul, iar n cazurile prevzute de lege, Biroul Naional al Asigurrilor de
Autovehicule, deschid dosar de daune i constat pagubele n momentul n care snt ntiinai de
ctre asigurat ori n care persoana pgubit le prezint cerere de despgubire i/sau dovezi
privind rspunderea asiguratului. n ipoteza n care asigurtorul nu a examinat bunurile avariate
i nu a ncheiat proces-verbal de constatare a pagubelor n termen de 5 zile, persoana pgubit
este n drept s apeleze la serviciile experilor independeni sau ale unitilor de specialitate
pentru constatarea pagubelor, fr a prezenta asigurtorului bunurile avariate.
Componentele dosarului de daun.
Pe lng faptul c Legea nr.414/2006 descrie n detaliu procesul de constatare a
evenmentului asigurat, obligaiile asiguratului, persoanei responsabile de producerea
accidentului i cele ale asigurtorului, pentru a evita orice fel de abuz din partea asigurtorului,
care poate duce la tergiversarea executrii obligaiilor asumate prin contractul de asigurare,
legiuitorul a inut s stabileasc prin norme legale componentele precise ale dosarului de daun.
Astfel, dosarul de daun ntocmit de ctre asigurtor trebuie s conin obligatoriu:
copiile de pe documentele de constatare a faptului i a circumstanelor n care s-a produs
accidentul, ntocmite de lucrtorii organelor afacerilor interne, ai unitilor de pompieri, ai
procuraturii, ai instituiilor medicale;
explicaia asiguratului sau a utilizatorului de autovehicul privind producerea accidentului, cu
excepia cazurilor de leziuni corporale grave sau deces al asiguratului sau al utilizatorului n
urma accidentului de autovehicul sau de eschivare a acestora de la rspundere;
cererea persoanei pgubite privind constatarea pagubei, stabilirea i achitarea despgubirii de
asigurare;
procesul-verbal de constatare a pagubelor;
procesul-verbal suplimentar de constatare a pagubelor, dup caz;
actul de evaluare a cheltuielilor de reparaie i/sau de nlocuire a prilor sau pieselor avariate, cu
indicarea preurilor, ntocmit de ctre unitatea de specialitate acceptat de pri;
documentele care confirm efectuarea reparaiilor, nlocuirea pieselor avariate i costul acestora,
ntocmite de ctre unitatea de specialitate acceptat de pri;
documentele care confirm producerea vtmrilor corporale sau decesul persoanei pgubite;
documentele prevzute pentru compensarea daunelor n caz de vtmare corporal sau deces a
persoanei pgubite, dup caz;
hotrrea judectoreasc definitiv privind cuantumul despgubirilor i modul lor de plat, dup
caz;
copiile de pe documentele contabile care confirm plata despgubirilor;
confirmarea scris a persoanei pgubite sau a reprezentantului ei c a fost despgubit i c nu
are pretenii fa de asigurtor; confirmarea se redacteaz n dou exemplare semnate, cte un
exemplar pentru fiecare parte;
angajamentul scris prin care persoana pgubit se oblig s restituie despgubirea n cazul
anulrii actelor perfectate de lucrtorii organelor afacerilor interne, ai unitii de pompieri, ai
procuraturii, ai instituiilor medicale.
Trebuie s menionm c procesul-verbal de constatare a pagubelor se ncheie de
asigurtor cu participarea asiguratului i a persoanei pgubite sau a reprezentantului acesteia, n
baz de procur, i se semneaz de toi participanii la ntocmirea lui. Eventualele obiecii ale
prilor cu privire la pagubele constatate se menioneaz n procesul-verbal sau ntr-o anex la
acesta.
ntotdeauna, dup constatarea pagubelor, asigurtorul este obligat s elibereze persoanei
pgubite, n termen de 5 zile, un extras din dosarul de daune n care s indice numrul dosarului
deschis, piesele constatate ca avariate n accident, soluiile tehnice adoptate (nlocuire sau
27
uzurii din valoarea lui de nou. Uzura autovehiculului avariat se determin n raport cu vechimea,
utilizarea i starea lui de ntreinere de la data producerii accidentului, astfel cum este
reglementat n Regulamentul cu privire la modul de determinare a uzurii n cazul pagubelor
produse la autovehicule, aprobat prin Hotrrea Comisiei Naionale a Pieei Financiare nr. 13/1
din 03.04.2008.
Care este despgubirea n cazul vtmrilor corporale sau decesului persoanei pgubite?
n cazul vtmrii corporale, despgubirea de asigurare se stabilete prin acordul scris
dintre asigurat, persoana pgubit i asigurtor. Astfel, despgubirea de asigurare va include:
diferena dintre veniturile nete ale persoanei vtmate i indemnizaia primit din fondurile
bugetului asigurrilor sociale de stat, pe perioada spitalizrii i a concediului medical - pentru
persoanele salariate;
venitul mediu lunar net realizat din activiti desfurate la ultimul loc de lucru de persoana
vtmat, probat cu documente justificative - pentru persoanele care nu au calitatea de salariat;
o indemnizaie nu mai mic dect coul minim de consum - pentru persoanele pgubite aflate la
data producerii accidentului de autovehicul n ultimul an de studii sau de calificare, fr
meninerea salariului;
eventualele cheltuieli prilejuite de accident, inclusiv cheltuielile de transport al persoanei
accidentate, de tratament, de spitalizare, de recuperare, de protezare, de alimentaie special,
conform prescripiilor medicale, probate cu documente justificative, care nu snt suportate din
fondurile de asigurri medicale obligatorii, conform actelor normative n vigoare;
cheltuielile real suportate cu ngrijitori pe perioada incapacitii temporare de munc, dac prin
certificat medical se recomand acest lucru, dar nu mai puin dect coul minim de consum.
n caz de deces al terei persoane, despgubirea de asigurare se stabilete prin acordul
dintre asigurat, succesorii persoanei pgubite sau reprezentantul ei legal i asigurtor. Totu i,
pentru a evita anumite depiri ale cheltuielilor real suportate sau abuzul din partea
motenitorilor/rudelor celui decedat, despgubirea de asigurare va include:
partea din salariu pierdut de persoanele care s-au aflat la ntreinerea defunctului sau care aveau
dreptul la pensie de ntreinere din partea lui;
cheltuielile de nmormntare (cheltuielile pentru sicriu i piatr funerar, cheltuielile de transport,
cheltuielile de mblsmare i cheltuielile cimitirului), probate cu documente justificative;
cheltuielile de transport al defunctului din localitatea n care a avut loc decesul pn n localitatea
n care a avut loc nmormntarea, probate cu documente justificative.
n situaia n care, documentele justificative indicate mai sus nu se prezint, despgubirea
se efectueaz la preurile minime pentru servicii similare prestate de birourile de pompe funebre
din localitatea n care a avut loc nmormntarea.
Plata despgubirilor de asigurare.
Pentru ocrotirea victimelor accidentelor de circulaie, legea prevede c despgubirile,
indiferent c au fost stabilite pe cale de convenie sau prin hotrre judectoreasc, se pltesc de
ctre asigurtor nemijlocit persoanei pgubite, n msura n care aceasta nu a fost despgubit de
persoana responsabil. Despgubirile se pltesc asiguratului doar dac acesta dovedete c a
despgubit persoana ter pgubit. Restituirea despgubirilor pltite de asigurat poate fi refuzat
de asigurtor numai dac sntem n prezena cazurilor excepionale n care ar urma ca
despgubirile s fie recuperate pe calea aciunii de regres.
Legea mai precizeaz c despgubirile nu pot fi urmrite de creditorii asiguratului. ns,
despgubirile de asigurare datorate de asigurtor pot fi totui urmrite de creditorii asiguratului,
dar numai dac terul a fost despgubit de persoana responsabil i asigurtorul este obligat s
restituie despgubirile pltite persoanei responsabile. Creana debitorului mpotriva
asigurtorului face parte din patrimoniul lui care face gajul general al creditorilor.
Asigurtorul este obligat s plteasc despgubirile n termen de 10 zile calendaristice de la
data finalizrii dosarului de daune. Persoana ter este n drept s solicite i s indice plata
despgubirilor n numerar, prin virament n cont bancar sau prin virament n contul bancar al
29
unitii de specialitate unde s-a efectuat reparaia autovehiculului avariat. Asigurtorul nu poate
refuza satisfacerea unei astfel de cerine, selecia modului de plat a despgubirii de asigurare
fiind prerogativa persoanei tere pgubite.
Orice obiecie privind suma despgubirii se va comunica asigurtorului n termen de 5
zile calendaristice de la finalizarea dosarului de daune, urmnd ca, n termen de 5 zile din
data ntiinrii, asigurtorul s o soluioneze ori s prezinte dezacordul fa de aceasta. Dac
totui persoana pgubit nu este de acord cu decizia asigurtorului privind cuantumul
despgubirii de asigurare, acesta pltete despgubirea n cuantumul stabilit. n acest caz,
persoana pgubit are dreptul s conteste decizia asigurtorului n instan de judecat. n cazul
n care despgubirea de asigurare se stabilete prin hotrre judectoreasc definitiv i
irevocabil, asigurtorul va acorda despgubire fr a mai fi necesar acordul pgubitului.
n care cazuri asigurtorul nainteaz aciune de regres?
Potrivit prevederilor Legii nr.414/2006, asigurtorul are dreptul s nainteze aciune de
regres persoanei rspunztoare de producerea pagubelor atunci cnd:
accidentul a fost produs cu intenie;
n momentul producerii accidentului, autovehiculul era condus n stare de ebrietate sau sub
influena stupefiantelor;
persoana rspunztoare de producerea accidentului conducea autovehiculul fr permis de
conducere sau cu nclcarea regulilor privind permisul de conducere;
persoana rspunztoare de producerea accidentului nu este inclus n contractul de asigurare
ncheiat ntre posesorul autovehiculului i asigurtorul de rspundere civil auto, cu excep ia
situaiei prevzute la art.8 alin.(2) lit.b);
contrar prevederilor legale care reglementeaz circulaia rutier pe drumurile naionale i cele
locale, persoana rspunztoare de producerea accidentului a prsit locul lui;
utilizatorul autovehiculului nu dispune de certificat de revizie tehnic la momentul producerii
accidentului;
accidentul a avut loc din vina autorului unei infraciuni, care ncearc s fug de urmrire.
Care snt aciunile asiguratului n cazul producerii accidentului de autovehicul n afara
hotarelor Republicii Moldova?
Asigurarea de rspundere civil auto are o importan deosebit pentru cetenii oricrui
stat, fie c snt asigurai sau victime ale unui accident de circula ie. Asigurarea de rspundere
civil auto are un impact esenial asupra liberei circulaii a persoanelor i a vehiculelor. Din
aceste considerente, pe teritoriul Uniunii Europene a fost instituit Sistemul de asigurare
internaional de rspundere civil a deintorilor de autovehicule Carte Verde.
Obiectivele Sistemului Internaional de Asigurare Carte Verde constau n a asigura c
terele persoane care au avut de suferit n urma accidentelor de circulaie s nu fie dezavantajate
de faptul c vtmrile corporale sau pagubele materiale le-au fost cauzate de conducatori auto
strini n comparaie cu situaia n care acetia ar fi fost rezideni ai rii n care a avut loc
accidentul. De asemenea, acesta are scopul de a preveni nevoia conductorilor auto de a obine
protecie de asigurare la frontiera rilor pe care intentioneaz s le viziteze, ducnd la reduceri de
costuri i nlesnind circulaia internaional de mrfuri i persoane.
Deci, prin asigurarea obligatorie de rspundere civil auto extern se acoper prejudiciile
cauzate de asigurat terelor persoane pgubite ca urmare a unui accident de autovehicul produs n
afara teritoriului Republicii Moldova.
Dovada asigurrii este probat prin polia de asigurare Carte Verde emis de asigurtorul
din Republica Moldova n 3 exemplare: 1 exemplar n original i dou copii.
ncheierea contractelor de asigurare, calculul i plata primelor de asigurare snt identice
ca i n cazul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto cu valabilitate intern RCA. ns,
anumite aspecte ale asigurrii de rspundere civil auto extern sunt diferite de asigurarea
intern:
constatarea i evaluarea daunelor se face n corespundere cu prevederile legislaiei statului pe
30
VI.
34