1.

riscul cheltuielilor de exploatare (riscul de cheltuieli pe termen lung): se refer la faptul c

elementele incluse nprima de asigurare, n scopul acoperirii cheltuielilor privind constituirea i
administrarea fondului de asigurare, s nu permit realizarea acestui lucru, din cauza creterii
cheltuielilor curente.

Aceste cheltuieli pot fi :

cheltuieli legale sau profesionale mrite;

o inflaie mai mare a costurilor decat cea estimat, mai ales n ceea ce privete salariile;

un volum mai mic al afacerilor decat cel cerut pentru a acoperi cheltuielile fixe, astfel ncat acestea
sunt mprite ntre mai puine polie;
costuri suplimentare legate de ncheierea de noi contracte,
costuri mai mari decat cele anticipate, de exemplu cele legate de o campanie publicitar (la fel
i n cazul n care se ncheie mai puine contracte ca urmare a campaniei publicitare, precum i
cele legate de plata unor comisioane de contractare suplimentare);

cheltuieli mari, neateptate, de exemplu cele legate de tehnica de calcul;

pli suplimentare, neateptate, precum salarii suplimentare

acordate pentru un volum suplimentar de activitate n urma

unei catastrofe;

Riscul reputaional are n vedere posibilitatea apariiei de pierderi financiare importante la nivelul
instituiei de credit ca urmare a deteriorrii percepiei publicului larg despre capacitatea bncii de a-i
ndeplini adecvat funciile. Adesea, riscul reputaional este asociat riscului de lichiditate. Informaii
negative (fie c sunt adevarate sau nu) despre o instituie de credit poate declana un val de retrageri n
mas a depozitelor, cu efecte nocive semnificative asupra echilibrului financiar la nivelul entitii
respective.
Riscul strategic se refer la acele pierderi poteniale legate de strategii de afaceri inadecvate sau de
schimbri rapide la nivelul ipotezelor de lucru, parametrilor, obiectivelor sau ale altor factori care definesc
strategia unei instituii de credit. Prin urmare, riscul strategic depinde funcional de obiectivele strategice
ale bncii, direciile de aciune stabilite pentru atingerea acestor obiective, resursele implicate i calitatea
implementrii. n practic, aceast categorie de risc este dificil de evaluat, fiind adesea asociat cu riscul
de pia.

Progresul tehnic rapid i multilateral, specific societii umane contemporane, dezvoltarea susinuta a
industriilor i a altor activiti economice au adus omenirii avantaje uriae, realizri dintre cele mai
impresionante, dar au generat i pericole dintre cele mai serioase, cum este cazul polurii i al altor
forme de degradare a mediului nconjurtor, a nsui echilibrului natural al planetei.
Ca urmare a aciunilor omului, uneori necontrolate i nechibzuite, alteori fireti, impuse de necesitatea
dezvoltrii economice i sociale, planeta noastr a cunoscut, n anumite regiuni sau zone, o degradare
accentuat, n unele cazuri iremediabil.
Riscurile pot fi: a) fenomene naturale distructive de origine geologic sau meteorologic, ori
mbolnvirea unui numr mare de persoane sau animale, produse n mod brusc, ca fenomene de mas.
n aceast categorie sunt cuprinse: cutremurele, alunecrile i prbuirile de teren, inundaiile i
fenomenele meteorologice periculoase, epidemiile i epizootiile;
b) evenimente cu urmri deosebit de grave, asupra mediului nconjurtor, provocate de accidente. n
aceast categorie sunt cuprinse: accidentele chimice, biologice, I.G.S.U. 3/12 nucleare, n subteran,
avarii la construiile hidrotehnice sau conducte magistrale, incendiile de mas i exploziile, accidentele
majore la utilaje i instalaii tehnologice periculoase, cderile de obiecte cosmice, accidente majore i
avarii mari la reelele de instalaii i telecomunicaii.
Conform terminologiei adoptate de OCHA/ONU (Internationally agreed glossary of basic terms related to
disaster management, UN, IDNDR, Geneva, 1992), riscurile pot crea dezastre (similar catastrofe) care
pot ntrerupe funcionarea unei societi, genernd pierderi umane, materiale sau modificri nefaste ale
mediului, care nu pot fi refcute prin resursele acesteia.
O alt form de a defini riscul este formula urmtoare: Riscurile = Vulnerabiliti + Hazard
Termenii formulei au urmtoarele semnificaii: Vulnerabiliti = urbanizare, degradarea mediului, lipsa de
educaie, creterea populaiei, fragilitatea economiei, srcie, structuri de urgen birocratice etc.
Hazard = fenomen rar sau extrem de natur uman sau natural care afecteaz viaa, proprietile i
activitatea uman iar a crui extindere poate duce la dezastre;
hazarde : geologice (cutremure, erupii vulcanice, alunecri de teren); climatice (cicloane, inundaii,
secet); de mediu (poluarea mediului, epizootii, deertificare, defriare pduri); epidemii i accidente
industriale; rzboiul (inclusiv terorismul)
RISCURI (HAZARDELE) NATURALE
Sunt manifestri extreme ale unor fenomene naturale, precum cutremurele, furtunile, inundaiile, seceta
care au o influen direct asupra vieii fiecrei persoane, asupra societii i a mediului nconjurtor, n
ansamblu. Cunoaterea acestor fenomene permite luarea unor msuri adecvate pentru limitarea
efectelor pierderi de viei omeneti, pagube materiale i distrugeri ale mediului i pentru reconstrucia
regiunilor afectate.
Riscurile (hazardele) naturale pot fi clasificate n funcie de diferite criterii, cum ar fi: modul de formare
(geneza), durata de manifestare, arealul afectat etc. n funcie de genez, riscurile naturale se
difereniaz n: riscuri endogene i riscuri exogene. GEOMORFOLOGICE, HIDROGRAFICE
Riscurile ENDOGENE sunt generate de energia provenit din interiorul planetei, n aceast categorie
fiind incluse erupiile vulcanice i cutremurele.

Riscurile EXOGENE sunt generate de factorii climatici, hidrologici, biologici etc., de unde categoriile de:
hazarde geomorfologice, hazarde climatice, hazarde hidrologice, hazarde biologice naturale, hazarde
oceanografice, hazarde biofizice i hazarde astrofizice.
Riscurile GEOMORFOLOGICE cuprind o gam variat de procese, cum sunt prbuirile, tasrile sau
alunecrile de teren, avalanele. Riscurile CLIMATICE cuprind o gam variat de fenomene i procese
atmosferice care pot genera pierderi de viei omeneti, mari pagube i distrugeri ale mediului
nconjurtor.
Cele mai ntlnite manifestri tip risc sunt furtunile care definesc o stare de instabilitate a atmosferei ce
se desfoar sub forma unor perturbaii cteodat foarte violente.
Riscurile HIDROGRAFICE (oceanografice) cuprind fenomenele generate de valurile de vnt sau de
cutremure (tsunami), de banchiza de ghea i deplasarea aisbergurilor.
Riscurile BIOLOGICE NATURALE: - sunt reprezentate de epidemii, invazii ale insectelor, boli ale
plantelor, contaminrile infecioase. Pe lng pagubele produse n agricultur, influeneaz negativ
asupra degradrii mediului natural. Epidemiile sunt caracterizate prin mbolnviri n mas ale populaiei,
datorit unor ageni patogeni cum sunt viruii, # bacteriile,fungii i protozoarele.
Riscul de INCENDIU sunt manifestri periculoase pentru mediu i pentru activitile umane i determin
distrugeri ale recoltelor, ale unor suprafee mpdurite i ale unor construcii. Incendiile pot fi declanate
de cauze naturale cum sunt fulgerele, erupiile vulcanice, fenomenele de autoaprindere a vegetaiei i de
activitile omului (neglijenta folosirii focului, accidente tehnologice, incendieri intenionate) n perioadele
secetoase, incendiile sunt favorizate adeseori de vnturi puternice asociate cu temperaturi ridicate, care
contribuie la extinderea rapid a focului.

RISCURI (HAZARDE) ANTROPICE I TEHNOLOGICE:

Riscurile ANTROPICE: Riscurile antropice sunt fenomene de interaciune ntre om i natur, declanate
sau favorizate de activiti umane i care sunt duntoare societii n ansamblu i existenei umane n
particular.
Aceste fenomene sunt legate de intervenia omului n natur, cu scopul de a utiliza elementele
cadrului natural n interes propriu: activiti agricole, de construcii, de transport, amenajarea spaiului.
Ele sunt i consecina conflictelor militare, mai ales a conflagraiilor, cum au fost cele dou rzboaie
mondiale din secolul al XX-lea
Afectarea sau, n unele cazuri, distrugerea mediului determin o cretere a vulnerabilitii umane,
respectiv pericole poteniale care pot periclita sntatea i, uneori, chiar viaa, la care se adaug
pagubele materiale. Dup durata i gradul de afectare a mediului, riscurile se ierarhizeaz n:
- episodice (emisii de poluani, care poi fi remediai relativ uor);
- accidentale (sunt riscuri care produc dereglri n desfurarea unui proces natural sau antropic i care
se pot remedia ntr-un interval de timp scurt);
- ruptur (produc ntreruperea activitilor prin distrugerea mecanismului de funcionare i care necesit
timp i resurse financiare mari);
- catastrofale (produc schimbri radicale n structura unui ecosistem, sau care pot conduce la dispariia
unei structuri, i deci, care presupune reconstrucia pe principii diferite fa de cele iniiale pentru a
rezista la alte hazarde catastrofale, cu cheltuieli imense).
n funcie de activitatea care le-a declanat, riscurile antropice se pot structura n tehnologice i sociale.
Riscurile TEHNOLOGICE: Riscurile INDUSTRIALE
Aceast categorie include o gam larg de accidente, declanate de om cu sau fr voia sa, legate de
activitile industriale, cum sunt exploziile, scurgerile de substane toxice, poluarea accidental, etc.
Asemenea riscuri sunt mai frecvente n industriile: chimic i metalurgic, datorit emisiilor de
substane nocive n procesul de producie i cantitilor mari de deeuri care afecteaz mediul.
Optimizarea mediului, protecia si conservarea lui poate fi fcut numai dup identificarea surselor de
poluare, a cauzelor si posibilitilor de eliminare a acestora. Amplasarea obiectivelor industriale sau
economice n vi adnci i depresiuni, n care se manifest frecvent fenomene meteorologice cum sunt
calmul atmosferic i inversiunea termic, conduce la stagnarea i cumularea poluanilor i, n final, la
realizarea unor concentraii periculoase.

Poluarea mediului
cauza fenomenului: poluarea aerului, poluare marin, poluarea apei potabile, creterea globale a
temperaturii, distrugerea stratului de ozon.
predictibilitate: poluarea este considerat i raportat la consumul pe cap de locuitor, astfel c n rile
n curs de dezvoltare ea este n cretere.
factori de vulnerabilitate: industrializarea i lipsa legilor n domeniu, lipsa resurselor pentru
contracararea fenomenului.
efecte: distrugerea recoltelor agricole, pdurilor i sistemului acvifer, distrugeri materiale, nrutirea
strii de sntate a populaiei, creterea temperaturii etc.
msuri de reducere a riscului: stabilirea unor standarde de calitate a mediului, promovarea de politici
pentru promovarea i protecia surselor de ap, controlul producerii de aerosol i produselor de freon,
etc.
msuri de pregtire specifice: elaborarea unui plan de protecie i siguran a mediului la nivel naional,
includerea problemelor de mediu n programele guvernamentale de dezvoltare etc.
instrumente de evaluare a impactului: sisteme de supraveghere terestr i aerian a solului i apei,
evoluia climei, etc.
Riscurile SOCIALE din aceast categorie putem aminti: Eecul utilitilor publice - Riscul eecului utilitilor publice este mai mare n zonele urbane, avnd n
vedere densitatea populaiei i existena mai multor sisteme de utiliti publice. Eecul (scoatere din
funciune) sistemelor, instalaiilor i echipamentelor care poate conduce la ntreruperea alimentrii cu
ap, gaze naturale, energie electric i termic pentru o zon extins din cadrul localitii / judeului
poate duce la apariia de epidemii, epizootii, contaminri sau riscuri sociale.
. - Terorismul - termenul terorism nseamn acte de violenta comise de opozani ai unui stat, care
opereaz n grupuri restrnse, secrete. Cuvntul implic de asemenea faptul c teroritii nu desfoar
o campanie pur militar, ci ncearc s tulbure viaa normal a unei societi, folosind tactici ce pun n
pericol sau intesc intenionat oameni obinuii. n cazuri extreme, avioane civile sau centre comerciale
sunt aruncate n aer, sau ostatici nevinovai sunt ucii dac cererile rpitorilor sunt refuzate.
Conflictele militare sunt riscuri premeditate n timp de pace prin pregtirea arsenalului militar i, mai
ales, prin testele nucleare aprute din cauza disputelor politice.
- Criminalitatea i consumul de droguri au devenit probleme sociale cu rspndire n lumea ntreag.
- Conflicte sociale - conflictele sociale de mas, epurrile etnice sunt deosebit de numeroase. Termenul
etnic descrie adesea un grup de oameni care au sentimentul unei apartenene comune, bazat pe
istorie, obiceiuri sau mod de via. Simul identitii definete cel mai bine grupul etnic, dar poate fi
accentuat de aceeai limb, religie, culoare a pielii sau un statut comun de clas sau de cast.
Conflictele etnice pot aprea oricnd, deoarece, de-a lungul mileniilor, oamenii sau amestecat unii cu
alii.
Muli autori consider c exist o interaciune ntre oameni i un eveniment, riscurile fiind legate de
prezenta omului intr-un anumit areal. De aceea riscul este vzut ca o pierdere poteniala ce duneaz
oamenilor, societii, mediului, economiei sau ca o ameninare pentru oameni i bunurile lor.