In analiza unei cereri de credit, exista trei verificari obligatorii:

identitatea: buletin, Biroul de Credit, extras, mandat de debitare

directa, verificare iban, angajator;
venitul: extras, fluturas, angajator, grila salarii, contract de munca;
contul: etras, mandat de debitare directa, verificam noi ibanul daca
clientul are contul la una din urmatoarele banci: BCR, ING, GARANTI
sau RAIFFEISEN.

Cele mai des intalnite situatii in analiza documentelor:

Pentru clientii salariati care aplica cu debitarea cardului si au contul la BCR, ING,
GARANTI SAU RAIFFEISEN (credit cu buletinul)se urmeaza urmatorii pasi:
1. Se incearca validarea la angajator;
2. In cazul in care nu se reuseste verificarea la angajator, verificam:
-

daca mai avem in baza de date clienti de la firma respectiva;

daca mai avem clienti cu aceeasi functie, de la aceeasi firma sau firme
diferite, daca salariul este plauzibil.
daca nu avem functia respectiva, verificam daca are overdraft pe contul
de salariu, daca salariul este plauzibil (mai mic decat 1500 RON), daca
clientul este asigurat pe cnas .

Creditul se aproba in urmatoarele situatii:

- daca se verifica toate informatiile la angajator;
- daca mai avem clienti cu aceeasi functie, de la aceeasi firma,
primesc salariu la aceeasi banca, salariul este plauzibil si sunt
asigurati pe cnas;
- daca nu mai avem clienti de la firma respectiva, mai avem clienti
cu aceeasi functie, salariul este plauzibil si sunt asigurati pe
cnas;
- daca nu mai avem clienti de la aceeasi firma, nu avem clienti cu
aceeasi functie, dar salariul este plauzibil sau se verifica din
overdraftul pe contul de salariu si sunt asigurati.
In alte situatii, se solicita documentele.
Clientii salariati cu documente.
Pentru clientii care aplica cu debitarea directa a cardului bancar, creditul se
aproba in urmatoarele situatii:
-

Daca avem extras si datele se confirma + verificare angajator

sau fara;
Daca avem o dovada ca e contul lui + verificare angajator;
Daca avem o dovada ca e contul lui + verificare grila salarii si
venitul se confirma;
Daca avem extras pe toata luna pe care apare o incasare mai
mica decat ce a declarat clientul, dar are o explicatie plauzibila
pentru acest lucru (s-a angajat de putin timp, are poprire, CAR, a

fost in concediu fara plata, concediu medical, etc...)+ verificare

grila salarii;
Daca avem extras, apare un salariu mai mic, dar se verifica
informatiile la angajator.

Pentru clientii care aplica cu debitarea directa a contului bancar, creditul se

poate aproba si in urmatoarele situatii:
-

Cand avem doar mandat de debitare directa completat corect +

verificare angajator sau verificare grila salarii;
Cand avem doar mandat de debitare directa+ extras pe o zi sau
lista ibanuri+ verificare angajator sau verificare grila salarii.
Daca avem clienti care nu au trimis inca documentele, dar am
primit raspunsul bancii pentru mandat si este ok + verificare
angajatori sau verificare grila salarii si atunci cand facem
confirmarea termenilor contractuali le cerem ci+ mandat de
debitare directa.

Clienti care sunt in Concediu pentru cresterea copiilor (CIC).

Informatii generale.
Cuantumul indemnizatiei lunare pentru cresterea copilului resprezinta 85% din
media veniturilor nete realizate in ultimele 12 luni, dar, in functie de perioada de
concediu pe care o aleg parintii, acesta are anumite limite minime si maxime.
Astfel, limitele minime si maxime ale indemnizatiei pentru cresterea copilului
sunt:

Cel putin 600 RON si cel mult 3400 RON - in cazul in care parintii opteaza
varianta concediului pentru cresterea copilului in varsta de pana la un an
(sau pana la trei ani, daca este vorba de un copil cu handicap );
Mai mult de 1200 RON in cazul in care parintii opteaza pentru varianta
concediului pentru cresterea copilului in varsta de pana la doi ani.

In cazul gemenilor, a tripetilor sau a multipletilor, nivelul indemnizatiei lunare

creste cu 600 RON, incepand cu al doilea copil provenit dintr-o astfel de
nastere. Parintii care revin la serviciu inainte de expirarea concediului au
dreptul la un stimulent de insertie in valoare de 500 RON lunar pana cand
copilul implineste varsta de 2 ani, respectiv de 3 ani, in cazul copilului cu
handicap.
Pentru clientii care aplica cu debitarea cardului, care sunt in CIC si au
contul la BCR, ING, GARANTI si RAIFFEISEN se verifica urmatoarele informatii:

Ibanul;
Cand a intrat in CIC si pentru ce perioada, la angajator;
Daca valoarea indemnizatiei este plauzibila;
Daca a fost trecuta in aplicatie valoarea cu alocatie sau fara si se fac
modificari daca este cazul.

In situatia in care se reuseste verificarea la angajator, ibanul apartine

aplicantului si indemnizatia este plauzibila ca si valoare, creditul se aproba.
In cazul in care nu reusim sa verificam la angajator, dar ibanul apartine
aplicantului si indemnizatia este plauzibila ca si valoare, intrebam clientul
pana pe ce data este in CIC si daca informatiile par corecte, aprobam
creditul. Altfel ii solicitam documente.
Clientii cu PFA-uri si cei cu venituri variabile
In cazul clientiilor de acest tip, creditul se poate aproba daca reusim sa
verificam toate informatiile la angajator sau cel putin faptul ca lucreaza acolo si
veniturile nete incasate pe ultimele trei luni, altfel, trebuie sa trimita
documentele.
Clienti care nu au primit inca un salariu in cont
Creditul se poate aproba si in urmatoarele situatii:
Debitare automata a cardului bancar:

avem o dovada ca e contul clientului+verificare

angajator;
avem o dovada ca e contul clientului, fara verificare
angajator, dar mai avem clienti de la firma respectiva
care primesc sal la aceeasi banca si salariul se confirma
(verificare grila salarii)
avem o dovada ca e contul clientului, fara verificare
angajator, nu mai avem clienti de la firma respectiva,
dar salariul este plauzibil (verificare grila salarii)

Debitare automata a contului bancar:

avem un mandat de debitare directa completat corect

+ verificare angajator;
avem un mandat de debitare directa completat corect,
fara verificare angajator, dar mai avem clienti de la
firma respectiva care primesc sal la aceeasi banca si
salariul se confirma (verificare grila salarii)
avem un mandat debitare directa completat corect,
fara verificare angajator, nu mai avem clienti de la
firma respectiva, dar salariul este plauzibil (verificare
grila salarii)

Daca sal nu se poate conf din grila de salarii, ii mai putem cere un document in
plus: contract de munca, fluturas.
Pentru acest tip de clienti, creditul nu se aproba atunci cand:

nu reusim sa verificam la angajator, mai avem clienti de la firma

respectiva, care au incercat sa aplice si toti au declarat ca primesc sal
cash;
nu reusim sa verificam la angajator si clientul are legaturi cu clienti
neperformanti.

Clienti pensionari.
Pentru pensionarii la limita de varsta, cei pe caz de boala cu varsta peste
50 de ani, pentru cei pe caz de boala cu varsta sub 50 de ani care au pensie de
cel putin 1000 RON si pentru cei ce au pensie de urmas de pe urma sotului/sotiei,
care au aplicat cu debitarea cardului ca metoda de plata si au contul la una din
urmatoarele banci: BCR, ING, GARANTI sau RAIFFEISEN, se verifica urmatoarele
aspecte:

Ibanul, daca este al clientului;

Valoarea pensiei trebuie sa fie mai mica decat 1500 RON;
Se verifica la Biroul de Credit daca are overdraft pe contul de pensie.

Daca in urma verificarii se constata ca ibanul apartine aplicatului si valoarea

pensiei este cel mult egala cu 1500, creditul se aproba.
In situatia in care pensia este mai mare decat 1500, se verifica daca are overdraft
pe contul de pensie:
1. Daca are overdraft si valoarea pensiei se confirma, creditul se aproba;
2. Daca nu are overdraft, i se cer documentele: CI+Talon pe ultima luna.
In ceea ce priveste pensia de urmas de pe urma parintiilor, pe langa
documentele solicitate in mod normal, avem nevoie si de decizia de pensionare
(pentru a verifica perioada pentru care beneficiaza de aceasta pensie).
Pentru pensiile de urmas de pe urma sotului/sotiei, nu se mai cerere decizia
de pensionare.
Pentru pensionarii la limita de varsta, cei pe caz de boala cu varsta peste 50
de ani, pentru cei pe caz de boala cu varsta sub 50 de ani care au pensie de cel
putin 1000 RON si pentru cei ce au pensie de urmas de pe urma sotului/sotiei,
care nu au aplicat cu debitarea cardului ca metoda de plata si au contul la una
din urmatoarele banci: BCR, ING, GARANTI si RAIFFEISEN, creditul se aproba in
urmatoarele situatii:
1. Clienti cu metoda de plata Debitarea Contului Bancar:
Avem doar mandat de debitare directa completat corect si valoarea pensiei
este sub 1500 RON;

Avem doar mandat de debitare directa completat corect, pensia este mai
mare decat 1500 RON, are overdraft pe contul de pensie si valoarea se
confirma;
Avem doar mandat de debitare directa completat corect, lista ibanuri si
valoarea pensiei este sub 1500 RON;
Avem doar mandat de debitare directa completat corect, lista ibanuri,
pensia este mai mare decat 1500 RON, are overdraft pe contul de pensie si
valoarea se confirma;
Avem doar mandat de debitare directa completat corect si talon pe ultima
luna.

2. Clienti cu metoda de plata Debitarea Cardului:

Avem doar extras, fara talon;

Avem o lista ibanuri sau extras pe o singura zi si talon;
Avem lista ibanuri sau extras pe o singura zi si pensie mai mica
decat 1500 RON;
Avem lista ibanuri sau extras pe o singura zi, pensie mai mare decat
1500 RON si overdraft pe contul de pensie, iar pensia se confirma.

Deasemenea, in cazul pensiei de urmas de pe urma parintiilor, creditul se

poate aproba, in toate situatiile de mai sus, daca avem in plus si decizia de
pensionare. In toate celelalte situatii, pentru a putea aproba creditul, se solicita
restul documentelor.
Documente falsificate
Atunci cand avem un document care pare dubios, informatiile apar diferit,
se verifica solduri, stampile, semnaturi, se compara cu alte documente de acelasi
tip, de la aceeasi banca, se insista cu verificarea la angajator. Daca este vorba
despre un buletin, se compara informatiile cu cele de la Biroul de Credit, se
verifica informatiile din partea de sus a buletinului cu cele din partea de jos,
trebuie sa expire la data nasterii, etc. Daca documentul in cauza este un talon de
pensie sau fluturas de salariu, se fac calcule suplimentare: impozit, CAS, pensie
neta, sal net, etc.
Alte informatii utile in analiza unei cereri de credit:
Cand nu se reuseste verificarea venitului din alte surse (extras, fluturas,
angajator, grila salarii, contract de munca), verificam la Biroul de Credit daca are
overdraft pe contul de salariu sau de pensie.
In situatia in care clientii nu sunt asigurati pe cnas si spun ca sunt angajati
de putin timp, 2-3 luni, le putem aproba creditul, daca in rest indeplinesc
conditiile.
Clientii care sunt angajati pe o perioada determinata mai mica de 6 luni, se
trec pe procesare manuala.

Daca clientul nu a trimis inca ci, dar indeplineste in rest conditiile, se

aproba creditul si i se cere copie ci cand se face confirmarea termenilor
contractuali.