Capacitatea sistemului actual de asigurri private din Republica

Moldova de a participa la sistemul de asigurri obligatorii de

asisten medical.
Perioada de studiu: anii 2005-2011
Autor: Veaceslav Cernica
Iniiativa de a implica asigurtorii privai n sistemul asigurrilor obligatorii de asisten medical vine din
necesitatea de a mbunti starea prezent a lucrurilor sau chiar de a nlocui modelul existent de asigurare
de sntate cu altul mai performant.
Pentru aceasta ne propunem s evalum:
1. Performanele i deficienele n sistemul asigurrilor private de sntate probate pn acum;
2. Capacitatea asigurtorilor privai de a contribui la infrastructura sistemului de sntate, precum i la
nlturarea deficienelor n sistemul actual al asigurrilor obligatorii de asisten medical;
3. Modaliti de dezvoltare a parteneriatului public-privat (PPP).

A.

Performanele i deficienele n sistemul asigurrilor private

de sntate

Pentru realizarea acestui obiectiv ne propunem s examinm urmtoarele:

1. Oferta de asigurare curent a asigurtorilor privai de sntate (design, pre);
2. Analiza statistic: Numrul societilor de asigurare private, volumul primelor subscrise,
rezultatele financiare, evoluia n timp a rezultatelor companiilor;
3. Avantajele i dezavantajele asigurrilor private de sntate.
Oferta de asigurare
n prezent oferta de asigurri private de sntate se prezint printr-un produs relativ comun pentru
majoritatea companiilor de asigurare private.
Protecia de asigurare prevede acordarea serviciilor medicale persoanei asigurate n instituiile medicale
prevzute n contractul de asigurare sau n alte instituii medicale unde acesta a fost internat de urgen n
urmtoarele cazuri:
- Dereglri acute ale sntii;
- Acutizri ale maladiilor cronice;
- Vtmri din cauza accidentelor, otrvirilor.
Spectrul serviciilor de asisten medical de obicei acoper:
1. Servicii medicale prestate in condiii de policlinic, care cuprinde
- examen medical general;
- investigaii diagnostice (analiza general a sngelui i urinei, ECG, USG);
- examinare din partea medicilor-specialiti;
- asisten stomatologic de urgen.
2. Servicii medicale prestate la domiciliu, n cazurile cnd starea persoanei asigurate nu permite adresarea la
policlinic pentru asistena medical necesar.
3. Servicii medicale prestate de urgen prin intermediul Serviciului de Urgen Medical, n cazurile
maladiilor sau strilor de sntate care necesit asisten medical de urgen.

4. Tratament n condiii de staionar se efectueaz n baza ndreptrii medicului specialist al policlinicii sau
Serviciului de Urgen Medical n instituia medical indicat n polia de asigurare sau ntr-o alt
instituie medical specializat echivalent cu acordul prealablil al socieii de asigurare.
Asigurtorii declar c pe tot parcursul perioadei de asigurare medicii experi calificai ai
Asigurtorului efectueaz n permanen controlul calitii, volumului i oportunitii serviciilor medicale
prestate persoanelor asigurate.
Aspectele relevante ale programelor de asigurare facultativ de sntate sunt:
1. Suma asigurat: limita maxim a plilor pe care le vor face asigurtorii pentru un asigurat de
regul nu depeste 25-30 mii lei, din care n proportie de 70% revine tratamentului spitalicesc, iar
30% pentru policlinic.
2. Prima de asigurare (tratament ambulator i staionar) corespunde unei cote de 12-15% din suma
asigurat (aprorximativ 3000-4000 Lei per persoan).
3. Unitile medicale propuse, sunt de cele mai multe ori cele publice, dar i cele private. n cazul n
care clientul opteaz pentru o participare mai mare a unitilor private, suma asigurat i prima de
asigurare se poate dubla sau chiar tripla. Acelai lucru se ntmpl dac sunt incluse i servicii
stomatologice.
4. Eligibilitate. Asigurtorul privat i rezerv dreptul de a selecta persoanele ce urmeaz a fi incluse
n programenle de asigurare, cele bolnave fiind excluse sau acceptate la tarife mai mari.
5. Cheltuieli de gestiune asigurtorii au previzionat n tarif, cheltuieli de gestiune n mrime de 3035%, din care-i acoper cheltuilile de achizitie i administrarea business-ului de asigurare.
Evaluare:
Necesitatea de a avea o poli de asigurare de sntate provine din trebuina de a evita o pierdere financiar
catastrofic de pe urma evenimentului asigurat, cauzate de cheltuieli medicale excesive, imposibile de
suportat fr ajutor din exterior. Din cele expuse mai sus este evident c plafonarea sumei asigurate la 30,
40 sau chiar 50 mii lei nu acoper necesarul pentru tratarea unei imbolnviri severe, prin urmare scopul
asigurrii nu acoper necesaul de asigurare, astfel obiectivul asigurrii nu este atins. Din aceste
considerente asigurarea privat de sntate oferit n mod curent pe piaa local este privit diferit de
diferite segmente ale populaiei:
-

Segmentul financiar vulnerabil (omerii i cei cu remuneraie sub media pe ar) vd aceast
asigurare drept un lux, imposibil de suportat din veniturile curente.
Segmentul de mijloc i cel de sus: vd n asigurarea facultativ de sntate o utilitate redus,
ntruct nu este sesizabil o plus-valoare evident fa de asigurrile obligatorii, iar n caz de
necesitate pot apela direct la clinicile private cu plata pe loc.

Segmentul-int pentru asigurrile private de sntate sunt ntreprinderile cu capital strin, precum i
ntreprinderile municipale, cu capital de stat care sunt mai putin sensibile la profit operaional.
Infrastructura folosit de asigurtori este n cea mai mare parte format din instituii medicale publice (din
motive de cost, dar i de diversitatea i disponibilitatea specialitilor). Dei asigurtorii permanent fac
referin la condiii de cazare mai bune, specialiti mai buni, tratamente performante n realitate condiiile
sunt aproximativ aceleai cu cele primite n baza polielor de asigurare obligatorii.
n privina bolilor acoperite, asigurrile facultative au o serie de maladii i stri de sntate excluse din
asigurare:
- Persoane cu invaliditate;

Persoane care se afl la eviden n dispensarele narcologice, psihoneurologice, de ftiziatrie,

dermatovenerologice
Sunt HIV infectai sau bolnavi de SIDA.

Controlul tratamentului: dei asigurtorii dein un anumit control asupra tratamentului, totui verificarea
de facto se face de regul ulterior efecturii acestuia, ntruct asigurtorii nu dein nici numrul i nici
personalul calificat n a urmri n de-aproape procesul medical. Aceast situaie creaz deseori tensiuni
ntre reprezentantul asigurtorului i reprezentantul furnizorului serviciilor medicale.
Avantajele pe care asigurtorii privai de sntate pun accentul, i n mare parte le reueste, sunt :
1. condiii de cazare puin mai bune dect pentru cei care nu dein polia de asigurare facultativ,
specialiti selectai i agreai de Asigurtor;
2. Sunt reduse la minim sau n general lipsesc perioadele de ateptare n programarea la anumite
tratamente medicale sau intervenii chirurgicale;
3. Lipsesc achitrile neformale din partea pacienilor pentru serviciile prestate;
4. Tratamentele medicale sunt acoperite integral de poli n limita sumelor asigurate, fr a cere
implicarea bolnavilor n procurarea acestor medicamente. Orice cheltuial fcut de bolnav din
banii si sunt restituii la prezentarea bonurilor de plat i a reetelor confirmate anticipat de
asigurtor;
5. Asiguratul este tratat n mod prioritar fa de cei fr poli facultativ;
6. Pot fi incluse servicii stomatologice planificate, contra unei prime de asigurare suplementare.
Dezavantajele pe care le reprezint asigurrile private de sntate:
1. Utilizarea preponderent a infrastructurii existente n instituiile medicale de stat care sufer
att ca i dotri tehnologice, condiii de cazare, alimentare, ct i din punct de vedere a motivrii
personalului de a presta servicii de calitate. Aceste lipsuri duc la imposibilitatea efecturii unor
intervenii chirurgicale performante pe scar larg cum ar fi transplanturi de organe, tratamente
ortopedice complicate, alte intervenii care necesit cheltuieli majore cu specialiti, materiale i
echipamente.
2. Limitele reduse a sumelor asigurate nu protejeaz asiguratul de o expunere la pierdere
catastrofic n cazul unor intervenii medicale mai complicate i de durat.
3. Din motive de profitabilitate, asigurtorii privai au tendina de a limita libertatea de decizie
a medicilor, fcndu-se presiuni de cost asupra tratamentelor i medicamentelor prescrise. Drept
consecin, deseori are de suferit pacientul din motiv c se opteaz pentru un preparat mai ieftin, dar
considerat de asigurtor a fi la fel de eficient. Sunt fecvente relaiile tensionante ntre reprezentanii
asigurtorilor i a instituiilor medicale cu privire la tratamentele prescrise.
4. Exist un segment important a populaiei care este privat de dreptul de a avea acces la
asigurarea facultativ de sntate: invalizii, cei cu dereglri ai psihicului, cei infectai cu HIV.
Totui tratamentele medicale pentru aceast categorie de bolnavi sunt acoperite financiar de ctre
stat.
Analiza statistic
n continuare ne propunem s analizm statistic evoluia asigurrilor private de sntate pe o perioad de 5
ani (2006-2010), cu o evaluare mai detaliat pentru anul 2010. Este important s relevm capacitatea
financiar a asigurtorilor de a face investiii noi, n special n sectorul de asisten medical.
Din datele statistice pentru anul 2010 (tabel.1) sesizm urmtorii indicatori:

Numr total de asigurtori privai: 24

Numr total de asigurtori implicai n asigurarea benevol de sntate cu valabilitate n R.Moldova: 9
Gradul de concentrare: primii 3 asigurtori dup volumul de prime ncasate dein 92,3% din pia
(ASITO, MOLDASIG, GRAWE CARAT).
ncasri totale din asigurri benevole de sntate cu valabilitatea n R.Moldova: 17,27mln lei
Pli pentru asigurri benevole de sntate: 5,13 mln lei
Numr maxim total estimat a specialitilor antrenai n asigurarea facultativ de sntate: 30.
Din 9, 3 asigurtori urmeaz s aduc aport suplementar la capitalul social pentru a atinge minimul
legal de 15 mln lei pn n aprilie 2012.
Profitul total pn la impozitare nregistrat de cei 9 asigurtori pentru anul 2010 constituie 154,9 mln
lei.

n continuare se prezint o situaie a domeniului asigurrilor de sntate pe ultimii 5 ani, perioada anilor
2006-2010.
Evoluiancasrilor i plilor pentru asigurrile facultative de sntate n interiorul R.Moldovai de cltorie (laextern)

2006
2007
2008
2009
2010
1
incasri
pli
incasri
pli
incasri
pli
incasri
pli
incasri
pli
incasri
Intern
7092135 3863185
8008710
4114244
9361636 5248157
16395044 6087945
17272155 5133680
9267
12114303 1748379
22389164
4110347
19900000 2820000
22167216 3336544
28159626 5162521
13843
Cltorie
TOTAL
19206438 5611564
30397874
8224591
29261636 8068157
38562260 9424489
45431781 10296201
23110

Indicatori de dinamicaevoluiei ncsrilor i ratei plilor de asigurare.

2006
2007

2008

2009

2010

Ritmul
Ritmul
Ritmul
Ritmul
anual de
Ritmul anual
anual de
anual de
anual de
raportul
cretere al raportul
de cretere al raportul
cretere al raportul
cretere al raportul
cretere al raportul
pli/ncasri ncasrilor pli/ncasri ncasrilor
pli/ncasri ncasrilor pli/ncasri
ncasrilor pli/ncasri ncasrilor pli/ncas
Intern
54,47%
51,37%
12,92%
56,06%
16,89%
37,13%
75,13%
29,72%
5,35%
76,1
Cltorie
14,43%
18,36%
84,82%
14,17%
-11,12%
15,05%
11,39%
18,33%
27,03%
8,2
TOTAL
29,22%
27,06%
58,27%
27,57%
-3,74%
24,44%
31,78%
22,66%
17,81%
35,4
sursa: CNPF, Rapoarte statistice

Evoluia ncasrilor i plilor pentru asigurrile facultative de sntate

50000000
45000000
40000000
35000000
30000000

Intern
Cltorie
TOTAL

Lei

25000000
20000000
15000000
10000000
5000000
0
incasri
pli
2006

incasri
pli
2007

incasri
pli
2008

incasri
pli
2009

incasri
pli
2010

Ani

Din informaia de mai sus putem face urmtoarele interpretri cu privire la asigurrile facultative de
sntate la intern:

1. Asigurtorii privai nu au pn n prezent o for de vnzare i un design de produs adecvat

care ar fi putut s conving clienii poteniali privind nevoia ncheierii contractelor de
asigurare facultativ de sntate la intern, creterile de la an la an fiind foarte modeste, excepie
fcnd anul 2009 fa de 2008, cnd creterea a constitui 75%, iar pentru anul 2010 creterea a fost
puin peste 5% n raport cu anul 2009.
Oferta de asigurare facultativ este eclipsat de asigurrile obligatorii care expun n vitrin un spectru
complet de tratamente i riscuri asigurate chiar dac o bun parte din ele sunt doar pe hrtie. Pentru marea
majoritatea a clienilor, asigurrile private apar ca un suplement de confort la nite condiii de tratament
ndoielnice din instituiile medicale publice.
Asigurarea facultativ de sntate va deveni atractiv pe scar larg doar atunci cnd serviciile oferite n
baza poliei facultative vor fi prestate ntr-o infrastructrur diferit de cea existent n prezent, cu
contractarea preponderent a clinicilor private/modernizate i chiar integrarea lor pe vertical n sistemul
asigurrilor care s dispun de tehnologie medical i infrastructur contemporan.
Prin integrare pe vertical a instituiilor medicale avem n vedere situaia n care asigurtorii dein propriile
instuii medicale i de diagnostic. Asigurtorii de sntate au o legtur special cu furnizorii de servicii
medicale, pentru c ultimii sunt cei care influenteaz nivelul plilor i respectiv profitabilitatea businessului de asigurare. Constituirea de reele de furnizori i oferta de servicii integrate este ceva obinuit n
SUA. O abordare integrat permite asigurtorilor s canalizeze i s concentreze tratamentele pe cei mai
eficieni furnizor de servicii medicale. Aceast le va permite un management mai bun al procesului
medical, dar i economii eseniale datorit reducerii de costuri prin controdlul i optimizarea tratamentelor.1
2. Rata daunei (despgubire/prime subscrise) este fluctuant de la an la an (minim 29,72%, maxim
76,12%), arat c sistemul nu este echilibrat, iar unele companii de asigurare ofer servicii de
cas pentru instituii medicale, mulumindu-se cu o tax de deservire. Rata daunei are o tendin de
cretere din mai multe cauze:
inflaia preurilor pentru medicamente, tratamente i servicii de diagnosticare,
deprinderea asigurailor cu polia de asigurare facultativ i posibilitatea de a beneficia de servicii
medicale n exces (cele mai avansate tratamente, medicamente noi, adresare la orice suspecie de
boal)
apariia noilor centre de diagnostic, care faciliteaz depistarea timpurie a bolilor grave i respectiv
necesit tratament imediat.
3. Volumul primelor de asigurare de sntate cu acoperire peste hotare a nregistrat creteri mai
consistente pe motiv c acestea sunt obligatorii pentru cetenii R.Moldova care cltoresc peste
hotare i doar n msura n care cretea numrul turitilor de la an la an. Totui, asigurarea de
cltorie nu este relevant pentru studiul nostru, deoarece procesarea plilor este de regul
efectuat de ctre corespondeni strini, iar asigurtorii locali ramburseaz post-factum facturile
emise.
4. Profitul total nregistrat de cei 9 asigurtori pentru anul 2010 n mrime de 154,9 mln lei este
foarte mic pentru a contribui la dezvoltarea infrastructurii de asisten medical, chiar dac ar fi
alocat integral n acest scop (lucru de altel nerealistic). n plus, profitul declarat de departe nu este
1

Swiss Re Sigma nr.6/2007

acoperit de active lichide, ntruct o parte din veniturile luate n calcul provin din reevaluarea
activelor formate din valori mobiliare, iar alt parte provin din diminuarea rezervelor de asigurare.
Astfel putem concluziona c sistemul asigurrilor private dispune de rezerve minime pentru a fi
capabil s investeasc ntr-un domeniu energofag cum este cel al asistenei medicale.
Ipotetic, acionarii majoritari ai unor companii de asigurare ar putea contribui la crearea unor
instituii medicale private.

B.

Capacitatea asigurtorilor privai de a contribui la

mbuntirea sistemului de sntate

Pentru a vedea dac, cum i la ce etap ar putea contribui asigurtorii priva i la mbunt irea
funcionalitii sistemului actual de sntate trebuie s pornim de la procesul n sine al asigurrilor
private i alinierea comparativ cu sistemul de asigurri obligatorii de sntate.

Subscrierea/ncasarea primei de
asigurare

Asigurtorii privai

Modalitatea n care sistemul

privat poate fi folosit de sistemul
obligatoriu de asigurri de
sntate

Primele de asigurare benevol de

sntate sunt colectate pe baza unui
numr relativ redus de contracte de
asigurare, respectiv este implicat un
numr mic de ageni de asigurare.
Dup estimrile noastre, suma
asigurat medie constituie 23000lei,
la un numr de 11000 asigurai n
baza la 2300 de contracte de
asigurare facultative de sntate
ncheiate). Cea mai mare parte a
contractelor sunt ncheiate direct de
ctre specialitii seciilor de
asigurri de sntate din cadrul
sediilor centrale ale asigurtorilor.
Specialitii acestor secii au o
sarcin de lucru foarte mare, muli
din ei fiindu-le delegate att sarcina
de vnzri, ct i de pli. Seciile
de asigurare de sntate nu sunt
susinute prin politici de marketing
i acest lucru este vizibil prin lipsa
oricror mesaje publicitate i
promovare a asigurrilor de
sntate.
La aceast etap a evoluiei
asigurrilor de sntate n ara

Sistemul de asigurare obligatoriu de

sntate poate folosi reeaua
ntreag de ageni de asigurare,
indiferent de cunotinele i
experiena acestora. n acest caz
putem vorbi de colectori de prime
de asigurare i mai puin de
consultani de vnzare. Singurul
dezavantaj al reelei de ageni de
asigurare ar fi costurile relativ mai
mari de colectare (minim 10-15%
din mrimea primelor de asigurare),
n raport cu colectarea direct de
ctre ageniile teritoriale ale
Companiei Naionale de Asigurri
n Medicin (CNAM).
Avantajul primar al utilizrii
agenilor de asigurare este c acetia
se deplaseaz la domiciliul
beneficiarilor i au o prezen mai
bun n teritoriu dect ageniile
teritoriale ale CNAM.

noastr nu putem vorbi c

asigurtorii privai au vreo expertiz
relevant i experien performant
n a vinde produse de asigurare de
sntate.
Formarea i gestionarea
fondurilor de asigurare

Dup ce au fost colectate primele de

asigurare, asigurtorii creaz
rezervele necesare pentru
acoperirea obligaiunilor viitoare.
La baza calculului i crerii
rezervelor stau principii actuariale.
Totui, despre participarea
actuarului n aceste calcule putem
vorbi doar la unele dintre companii,
majoritatea din cei prezeni n acest
business i ajusteaz tarifele din
mers, reieind din experiena de
pli i oferta concurenilor.

n R.Moldova, sistemul de asigurare

obligatorie de asisten medical
este bazat pe principiul pay as you
go n care cheltuielile prezente sunt
acoperite de veniturile prezente.
Dac n viitor se va opta la
descentralizarea sistemului, cu
existena mai multor fonduri de
asigurare i scheme de redistribuire
a sumelor acumulate pe baz de
risc, atunci expertiza actuarilor din
asigurri va fi indispensabil. n
acest caz putem vorbi de o
contribuie major pe care o vor
aduce nu att asigurtorii privai, ct
actuarii care-i deservesc pe aceti
asigurtori.

Plata indemnizaiilor de asigurare Asigurtorii privai pltesc n baza

cheltuielilor efective, suportate de
instituiile medicale implicate cu
tratamentul persoanelor asigurate.
Asigurtorii dein un numr restrns
de specialiti pe acest sector, de
aceea pot interveni doar ex-post n
discutarea tratamentelor efectuate i
a medicamentelor prescrise. n
general, banii asigurtorilor privai
sunt cheltuii cu eficien, din
moment ce scparea acestui subiect
din vedere ar submina situaia
financiar al asigurtorului..

Deoarece specialitii de asigurri

facultative de sntate provin de
fapt din sistemul public de sntate,
nu putem vorbi de nite caliti
speciale pe care le-ar avea
specialitii asigurtorilor privai.
Totui, este de remarcat eficiena
cheltuielilor efectuate de ctre
asigurtorii privai, modalitatea de
monitorizare permanent a acestora.
Din pacate experiena altor state (de
ex. Rusia), n care asigurtorii sunt
delegai s efectueze pli din
numele asigurtorului de stat nu este
una pozitiv. Aspectul negativ este
generat de faptul c asigurtorul
privat primete un comision de
gestiune calculat procentual din
volumul de servicii gestionate.
Astfel se ajunge la un interes mai
mare de a avea servicii mai
voluminoase, ntruct comisionul de
gestiune este mai mare. Rolul de

gestionar al plilor fr rol de

purttor de risc slbete mult
nclinaia spre a urmri dup
eficiena plilor.
Infrastructura

Asigurtorii privai nu dispun de o

infrastructur care le-ar garanta un
control asupra ntregului proces de
asisten medical n baza polielor
emise.

Aportul asigurtorilor privai n

dezvoltarea infrastructurii
sistemului de sntate ar fi minor n
eventualitatea integrrii
asigurtorilor privai n sistemul
asigurrilor obligatorii de sntate,
din cauz c acetia nu dispun de
infrastructura necesar i au o
putere financiar limitat.

Controlul procesului

Asigurtorii privai au sisteme de

control al plilor pe mai multe
nivele:
- specialistul pe teren
- eful seciei pli
- audit intern
- directoratul asigurtorului
- acionariatul
Asigurtorii verific n permanen
indicatorii de eficien att
financiar, ct i a tratamentelor
propriu-zise.

Carenele majore nregistrate n

asigurrile medicale de sntate
deriv n primul rnd din cheltuirea
banilor acumulai de o manier
neraional. Risipa i deturnrile de
fonduri au un impact negativ mult
mai mare dect volumele reduse
colectate.
n prezent eficiena activitii
CNAM sufer mult din lipsa unor
indicatori de eficien i control a
unitilor finanate din fondul de
asigurare de sntate.

Ne propunem n continuare s vedem soluiile pe care le-ar putea oferi experiena i capacitatea
asigurtorilor privai pentru rezolvarea anumitor problemelor din sistemul actual de asigurri obligatorii de
asisten medical:
Problema 1: Existena unui gurp de persoane eligibile pentru asigurarea obligatorie, dar care nu
cumpr i nu achit prime de asigurare (liber profesioniti, agricultori)
Soluia posibil din sectorul privat:
Reeaua de vnzare a asigurtorilor privai poate face serviciu de colectare a primelor de asigurare
obligatorie de sntate, pe baz de comision. Pentru acest serviciu trebuie rezervate cheltuieli de
administrare a vnzrilor n mrime de minim 15% din valoarea primelor de asigurare colectate. n aceast
situaie Ageniile teritoriale ale CNAM pot ncheia contracte de agent cu asigurtorii din teritoriu.

Problema 2: Existena plilor neformale n instituiile medicale de stat

Soluia posibil din sectorul privat:

Este binecunoscut fenomenul cnd plile neformale depesc de 2-3 ori cheltuielile pe care le aloc
CNAM pentru anumite servicii medicale.
O soluie care ar diminua mrimea plilor neformale este introducerea sistemului de coplat pentru
fiecare vizit, medicament compensat, dar care s nu depeasc o anumit limit anual (e.g. n Cehia
nivelul maxim cumulat nu depete 200 Euro pe an, la noi poate fi jumtate din aceast sum). Excedentul
de sum pltit n decursul anului este automat calculat i restituit asiguratului la nceputul anului de
asigurare urmtor. n aceast situaie ar apare efectul comercial al vizitei la medic i pacientul va evita s
plteasc de dou ori per vizit sau tratament.

Problema 3: Ineficien i risip n cheltuirea banilor acumulai n sistemul asigurrilor obligatorii

de sntate.
Soluia posibil din sectorul privat: CNAM trebuie s introduc anumii indicatori de eficien pentru
instituiile medicale finanate, dar n primul rnd trebuie s mprumute de la sistemul de asigurri private de
sntate modelul de control al costurilor i monitorizare permanent a proceselor de tratament.
Din pcate simpla atribuire pentru asigurtorii privai a funciei de gestionar de pli fr calitatea de
purttor de risc, nu va duce dect la o risip mai mare dect cea nregistrat n prezent (modelul Rusiei).

C.

Parteneriatul Public-Privat

n ultimii ani apar tot mai multe discuii cu privire la parteneriatul public-privat n sistemul asigurrilor de
sntate n R.Moldova, tem care este pe larg analizat i n multe ri dezvoltate i n curs de dezoltare.
Pierderile de sistem cauzate de ineficiena n gestiunea resurselor fondurilor de asigurare de snte (circa
20-40% pe plan mondial conform datelor OMS), precum i cutarea unei caliti ct mai bune pentru
serviciile medicale acordate populaiei sunt principalele motive pentru care se caut modele de parteneriat
public-privat (PPP).
n situaia actual din R.Moldova la crearea unui model eficient de PPP trebuie s lum n consideraie nu
numai avantajele i dezavantajele posibile, ci i riscurile unei alte configurri ale sistemului de asigurare de
sntate.
n adoptarea unui nou model cu PPP, trebuie s inem cont de angajamentul pe care i l-a asumat
R.Moldova alturi de alte state membre ale Organizaiei Mondiale a Sntii (OMS) de a dezvolta astfel
de sisteme de finanare, nct toat populaia s aib acces la servicii fr s aib constrngeri
financiare la plata acestora (definit ca protecie universal).

Din rapoartele OMS rezult c doar o pondere 15-20% a plilor directe n total cheltuieli cu sntatea
elimin esenial riscul catastrofic de ruinare sau nsrcire a persoanei care aplic pentru servicii medicale.
Pe baza statisticilor prezentate mai sus este evident c la aceast etap n R.Moldova contribuia potenial
a asigurtorilor privai de a spori ncasrile sistemului este neglijabil (reieind din statistica analizat
anterior n acest studiu). Tocmai din aceast cauz asigurtorii privai pretind c ei pot aduce o plus valoare
la eficiena cheltuirii resurselor acumulate n sistemul de sntate.
Este important s menionm c pentru a ridica eficiena sistemului, asigurtorii i, implicit, instituiile
medicale antrentate de acetia, trebuie s ia n consideraie urmtorii factori de eficientizare:
a) S reduc consumurile excesive de medicamente i s mbunteasc controlul de calitate
b) S urmreasc dup implementarea tehnologiilor contemporane de ultim or n materie de
tratament i servicii
c) S motiveze personalul medical
d) S mbunteasc eficiena spitaliceasc
e) S ofere tratamentul bun de la prima adresare, eliminnd erorile profesionale i tratamentele
repetate
f) S elimine risipa i corupia
g) S evalueze critic asupra nevoii de servicii.
Pentru ca asigurtorii privai s aduc o plus-valoare n gestiunea sistemului de asigurare de
sntate este imperativ necesar ca s fie ndeplinite urmtoarele cerine:
1. Asigurtorii privai trebuie s preia efectiv riscul de asigurare n baza unei prime de risc plus o
marj de cheltuieli de admnistrare i profit prestabilit.
Simpla gestiune a plilor nu poate fi calificat ca activitate de asigurare.
Altfel, rolul de gestionar de pli poate fi uor realizat de ctre organizatii independente fr statut de
asigurtor. Numai asumndu-i efectiv riscul afacerii, asigurtorii vor fi responsabili de modul n care
sunt cheltuite fondurile de asigurare, iar concurena ntre ei va face ca raportul calitate-pre s fie mereu n
obiectiv.

2.

Asigurtorii implicai n asigurarea de asisten medical obligatorie trebuie s respecte toate

rigorile asigurrilor clasice, urmrind s se protejeze de pierderi catastrofice de pe urma acumulrilor
de risc. Astfel, este imperativ necesar ca acetia s aib protecie de reasigurare de catastrof (de exemplu,
n cazul unor epidemii sau pandemii). Deoarece statul este cel care garanteaz stabilitatea sistemului, este
recomandat ca CNAM s fie de fapt garantul i reasigurtorul asigurtorilor privai implicai n asigurarea
obligatorie. Exemplu relevant n aces sens poate servi modelul Cehiei, unde asigurtorul de stat este
reasigurtor al ntregului sistem.

3.

Dezvoltarea PPP trebuie efectuat pe etape, astfel nct s nu fie periclitat existena
actualului sistem care de altfel este funcional i n continu perfecionare. Aici avem n vedere
suprasarcina care poate cdea pe unele societi de asigurare private care fie vor fi incapabile s
gestioneze corect fondurile de asigurare, fie intenionat vor compensa pierderile din altele linii de
asigurare cu profitul forat din asigurri de sntate (prin exces de zel diminund costurile n defavoarea
calitii sau refuznd anumite tratamente), astfel punnd n pericol viaa i sntatea populaiei.

4.

Simpla distribuire a primelor de asigurare ctre asigurtorii privai, poate crea nite
dezechilibre majore la nivelul unor asigurtori privai sau dimpotriv poate crea nite profituri exagerate la
ali asigurtori, ameininnd stabilitatea financiar att a anumitor asigurtori, ct i a sistemului n
ansamblu. Cauzele care pot duce la dezechilibre pot fi mai multe:

a) repartizarea neuniform a populaiei din punct de vedere a riscului pe companii de asigurare: anumite
companii pot absorbi populaie mai batrn i mai bolnav, diferene ca numr de femei i brbai2 sau
angajai dintr-un sector cu mbolnviri profesionale accentuate (de ex. ramura construciilor, fabricarea
cimentului, industrie chimic, extractiv etc.), iar altele dimpotriv pot atrage populaie mai tnr i mai
sntoas (domeniile IT, comunicaii, financiar)
b) politici de pli diferite unii asigurtori pot s aib o politic mai conservativ de pli (pltesc mai puin
i mai rar), iar alii dimpotriv sunt mai generoi la plat i mai puin exigeni la controlul eficienii
cheltuielilor.
Din aceste considerente este absolut necesar ca profitul s fie limitat n cifre relative, iar excedentul s fie
redistribuit n sistem, aceasta n eventualitatea n care asigurtorii vor primi o prim de asigurare
prestabilit pentru gestiunea unui portofoliu de asigurai. n esen, toi asigurtorii implicai n schema de
asigurare obligatorie, trebuie s funcioneze ca un sistem de vase comunicante. Acest principiu este de
asemena respectat n modelul ceh de asigurare de sntate.
n cazul n care se ignor principiul de redistribuire a profitului ntre companii, este evident c cheltuielile
de la bugetul central de stat pentru susinerea asigurrilor obligatorii de sntate vor crete (pentru anul
2010 aceste au constiutit 56,3%3 ). Acest fenomen este previzibil, deoarece n prezent pentru persoanele
neangajate (copii, elevi, studeni, pensionari, invalizi, gravide, omeri) care sunt asigurate de ctre stat se
pltete o prim de asigurare substanial mai mic dect cea perceput de la persoanele angajate, angajatori
2 Biroul Naional de Statistic, ACCESUL POPULAIEI LA SERVICIILE DE SNTATE Rezultatele studiului
n gospodrii, augustoctombrie 2010 : Indiferent de vrst, femeile recurg la medicamente ntro
proporie mai mare dect brbaii (41,0% fa de 26,3%), motivul principal fiind faptul c femeile mai
des recurg la servicii medicale dect brbaii (23% din femei au beneficiat de servicii medicale
comparativ cu 15,4% din brbai). Cel mai mare decalaj ntre femei i brbai n consumul de
medicamente se nregistreaz pentru categoria de vrst 2534 ani (30,5% fa de 6,4%).

3 Curtea de Contruri, Hotrrea nr.44 din 25.08.2011. n anul 2010 , n veniturile totale ale FOAM,
ponderea semnificativ au deinut-o transferurile de la bugetul de stat (56,3%) i primele de asigurare
obligatorie de asisten medical , achitate de angajai i angajatori (42,2%).

i cei cu plata n numerar a poliei.4 Astfel, cei angajai acoper, n virtutea principiului solidaritii,
necesitile altor pturi pentru care se sub-pltete, dar care n acelai timp au nevoie de o a asisten
medical mai mult i mai costisitoare (de ex. btrnii, copiii, invalizii).5

Reieind din cele expuse mai sus, propunem un model de PPP care ar putea completa sistemul actual de
asigurri de sntate.
Modelul pe care il propunem spre implementare n sistemul de asigurare de sntate n R.Moldova
presupune implicarea asigurtorilor privai n asigurarea de asisten medical a stratului superior al
populaiei, din punct de vedere a venitului acumulat.
Modelul presupune compensarea primelor de asigurre facultative pe seama excedentului de sum ce
depete un anumit nivel de prim de asigurare obligatorie de referin. Astfel, toate vrsmintele aferente
unei persoane ce depete un anumi nivel s fie orientate pentru compensarea primelor de asigurare
facultativ la compania de asigurare privat aleas de ctre asigurat.
Asigurtori: n calitate de asigurtori vor fi societile de asigurare care dein licen pentru asigurarea
facultativ de sntate i corespund cerinelor naintate de Ministerul Sntii i CNAM.
Persoanele eligibile: persoanele fizice care nregistreaz venituri peste o anumit limit i respectiv
efectueaz pli de prime de asigurare obligatorie ctre CNAM peste o anumit sum numit prim de
referin. Pentru a afla mrimea veniturilor persoanelor eligibile este nevoie de o analiz actuarial
suplementar (de ex.n Australia a fost implementat cu succes un asemnea model, iar nivelul venitului
minim pentru a fi eligibil este de 75000 dolari pentru indivizi celibatari i 150000dolari per familie),
Persoanele vor avea libertatea s aleag ntre oferta de asigurare facultativ pentru care au optat
suplementar sau s se adresze instituiilor medicale n baza programul de asigurare obligatorie.
.

4 Biroul Naional de Statistic, ACCESUL POPULAIEI LA SERVICIILE DE SNTATE

Rezultatele studiului n gospodrii, augustoctombrie 2010 Cele mai multe cazuri de
solicitri a serviciilor medicale sunt caracteristice pentru copii (21% din total persoane n vrst de pn la
15 ani) i persoane n vrst de 65 i peste ani (37%). Totui, CNAM nu deine informaia privind volumul
i valoarea serviciilor medicale acordate persoanelor asigurate de ctre Guvern din conturile mijloacelor
bugetului de stat.
5 Legea nr. 1593-XV din 26.12.2002 cu privire la mrimea, modul i termenele de achitare
a primelor de asigurare obligatorie de asisten medical: Suma transferurilor din bugetul de stat n fondurile asigurrilor
obligatorii de asisten medical pentru asigurarea categoriilor de persoane neangajate prevzute la art.4 alin.(4) din Legea cu
privire la asigurarea obligatorie de asisten medical se stabilete anual prin legea bugetului de stat, reprezentnd o cot
procentual din totalul cheltuielilor aprobate ale bugetului de stat, cu excepia cheltuielilor efectuate din veniturile cu destinaie
special prevzute n legislaie, nu mai mic dect 12,1%.

Mecanism de finanare: Ministerul Sntii mpreun cu CNAM6 stabilete o limit de prim de

asigurare, respectiv venituri nregistrate, dincolo de care se poate opta pentru ca vrsmintele s fie
transferate la programe de asigurare facultative de sntate. Pentru suma vrsmintelor care depete
acest nivel, CNAM elibereaz nite certificate de compensare care vor putea fi folosite de asigurai la
achitarea unor polie de asigurare facultative de sntate. Astfel, certificatele de compensare vor fi depuse
la asigurtorii privai de asigurare de sntate, iar acetia vor putea fi rambursai de ctre CNAM n baza
unor borderouri lunare. Orice diferen ntre prima de asigurare facultativ i valoarea nominal a
certificatului de compensare va fi achitat de ctre persoana fizic. Procesul de atribuire a sumelor de
compensare poate fi n form electronic, fie mixt (de exemplu cu posibilitate fiecrei persoane de a-i
extrage acest certificat online).

6
Legea Nr. 1593 din 26.12.2002 cu privire la mrimea, modul i termenele de achitare a primelor de asigurare obligatorie de
asisten medical prevede c Mrimea primelor de asigurare obligatorie de asisten medical se calculeaz de ctre
Ministerul Sntii, conform prevederilor art.17 din Legea cu privire la asigurarea obligatorie de asisten medical, i se
aprob anual prin legea fondurilor obligatorii de asisten medical.