Sunteți pe pagina 1din 43

asigurtor pe perioada asigurat. Existena obligaiei asigurtorului depinde de cea a obligaiilor asiguratului i invers.

Caracterul aleatoriu este specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de un anumit eveniment viitor i incert. n momentul ncheierii contractului de asigurare nu se poate cunoate dac i msura n care fiecare din pri va avea un avantaj sau o pierdere la terminarea contractului. Dac se produce | evenimentul asigurat, asigurtorul va plti o sum mult mai mare dect prima pe care a ncasat-o de la asigurat. Caracterul succesiv este relevat de ealonarea n jimp a^ prestaiilor prevzute in contract. Deoarece valabilitatea! contractului de asigurare se ntinde pe o perioad lung de timp, exist posibilitatea ealonrii plii primelor, fapt ce demonstreaz caractenjT^s^cesiv "al realizam ^contractului. Asigurtorul este obli gatjofere continuu protecia sa prin asigurare. Caracterul de adeziune este evideniat de faptul c forma i clauzele contractului sunt stabilite de ctre asigurtor, potenialul asigurat avnd posibilitatea de a accepta sau respinge acest contract (cu excepia asigurrilor obligatorii). Caracterul oneros ul contractului de asigurare rezida din faptul c fiecare parte nmwete ofyjnerea unui avantaj pentru prestaia pe care o face sau se oblig sao fac n favoarea* celeilalte pri. Asiguratul beneficiaz de protecia pe care o ofer 1 asigurtorul n schimbul primelor de asigurare. 11 (jg Porile

care intervin n contractul de asigurare Sunt: asigurtoruCasiguratul, contractantul asigurrii i beneficiarul. Asigurtorul este societatea de asigurri (pefeoana juridic), care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum obligaia: -s plteasc asigurailor (sau beneficiarilor asijurni) despgubirea ce li se cuvine pentru cazul de distrugere sau avariere ^uoSEausigittale ca urmare producerii riscurilor asigurate~(n cazul asigurrilor de'bunuri); -s plteasc suma asigurat la survenirea unui eveniment n j viaa persoanelor asigurate (In cazul asigurrilor de persoane); <
HO ______

-sau s plteasc despgubirea pentru prejudiciul produs de asigurat unei tere persoane (n cazul asigurrii de rspundere H icivl). Asiguratul este persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pl^i^asigurtorului; i asigur p Huriurile mpotriva calamitilor naturii, accidentelor sau mpotriva jjM^'--. unor evepimente ce pot aprea n viaa sa, sau mpotriva P prejudiciului pg care l poate aduce unor tere persoane de a crui iHp prpducere rspunde potrivit legii. Contractantul asigurarii este persoana ce poate ncheia o j a^gurare^ j5r ns ca aceasta s aib calitatea de asigurat. In cele ^r'i^ai multe cazuri, contractantul asigurrii este una i aceeai v
v

pprsoan cu asiguratul, ns exist i situaii n care contractantul Bf asigurrii este o alt persoan dect asiguratul. De exemplu, un |p %ent economic poate ncheia o asigurare de accidente pentru HI- safariaii si sau o agenie de turism i asigur turitii mpotriva diverselor riscuri ce pot aprea. n aceste situaii, calitatea de jjgo: asigurai o au salariaii sau turitii pentru care s-a ncheiat asigurarea, iar agentul economic este contractantul asigurrii. Contractantul asigurrii i asum sarcina de a ncheia contractul de Hp asigurare i de a plti prima de asigurare. Beneficiarul asigurrii este persoana desemnat s ncaseze despgubirea de asigurare sau suma_asigurat la" producereaevenimentului asigurat prevzut n contract i, de cele mai mtte or, benetQiarurasrgurrii este una i aceeai persoan cu asiguratul. Exist ns categorii de asigurri, cum sunt cele de persoane (pentru riscul de deces) i dejmnsport (calitatea de K asigurat o are furnizoruFde mrfuri, iar beneficiarul asigurrii n |; cazul producerii evenimentului asigurat poate fi cumprtorul g mrfii), n care calitatea de beneficiar o pot avea i alte persoane dect asiguratul. Ca excepie, n cazul asigurrilor de rspundere civil beneficiarul asigurarii nu poate fi menionat n contractul de K asigurare ntruct nu este cunoscut n momentul ncheierii contractului de asigurare.

^f 7^4,2. Elementele obligatorii laie eontractiilui de asigurare


Contraqtwl de asigurare cuprinde, obligatori urctoarele elemente: interesul asigurrii; obiectul i riscul asiguraii; suma. asigurat i prima de asigurare; paguba i despgumrea de asigurare. reprezint un principiu de|baz al asigurrii alturi de. principiul despgubirii i principiul buni credine. f Interesul asigurrii const ,n .-, existenta^jjnei relaii p^ticulare a asiguratului cu obiectul asigurat, existnd forme, concrete de manifestare n funcie~deTpeciticul asigurrii;asigurri de bunuri, de rspundere civil i de persoane." n rarul "Pgurrii d<> hum/p] interesuLagigurrii este dat de existena unei relaii legitime patrimoniale cu bunul respectiv. De obicei, interes la asigurare l are, proprietarul bunului, dar i uzufructuarul, creditorul de garanH reale, persoanele din familia proprietarului, etc. Incearea interesului atrage dup | sine i ncetarea asigurrii pentru acea persoan. ,i n asigurarea de rspundere civil, interesul asigurabil const n^evitarea micorrii patrimoniului asiguratului ca'rrmare a angajrii

4.2.1. Interesul asigurrii


Interesul asigurabil

rspunderiijui civile fa j6terejiersoane pgubite,prin fapte ilicite.. n cazul asigurrilor de,persoane, interesul asigura (dauna evaluabil n bani) jpjLjpreziqt important. ntruc indemnizaia de asigurare este'datorata independent de existena unor daune. Ca 'atare,* asiguratul; ,saU b^neficiaml asigurrii nu trebuie s dovedeasc Vreun interes pentru a ncheia contractul de asigurare, ""ntruct interesul nsoete evenimentul legat de persoana: deces, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite vrste, (de pensionare, vrsta nceperii studiilor superioare pentru copii, etc ).

A In concluzie, o persoan are interes asigurabil dac (tto^ucerea unui eveniment poate cauza o pierdere financiar sau ijfll jprejudiciu persoanei respective, iar interesul asigurabil poate fi (fftiit ca o expunereaasiguratului la un prejudiciu financiar.

4.2 2. Obiectul i riscul asigurat


Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce sajisigufat: aifeite bunuri, despgubirile datorate de ^asigurat ca urmare a gBpunderii"sale civile fatdej^terperspan (patrimoniul din care m Tihna sa plteasc) sau unjaritaiLal^ capa citatea

Mp: munc, etc.). Deci, obiectul asigurat reprezint valorile $trimoniale sau nepatrimoniale expuse riscului. ijxr Riscul constituie elementul esenial al contractului de aigpurare, far de care existena asiguram nu ar fi posibil. Riscul asigurat este fenomenul sau evenimentul incert, 1 pgibil i viitor la care sunt expuse bunurile^ patrimoniul, viaa, ' Siiatatea sau integritatea fizic a unei persoane. Riscul, o dat |rodus, oblig pe asigurator s plteasc asiguratului sau I^HdSciarului despgubirea sau suma asigurat. Riscul asigurat r reprezint i probabilitatea de producere a evenimentelor viitoare, care poate determina pierderi sau daune materiale bunurilor unei persoane. Ca atare, noiunea de risc asigurat are mai multe sensuri: a) probabilitatea de producere a evenimentelor pentru care lp ncheiat asigurarea; b) posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor ca urmare a producerii unor fenomene sau posibile evenimente n yiaa persoanelor; c) mrimea rspunderii preluate de asigurtor de a plti asignatului despgubirea sau suma asigurat. Pentru a ncadra un eveniment n categoria riscurilor Msigiirabile, este necesar ndeplinirea anumitor condiii: producerea lui s fie jtosikil, deoarece asigurarea nu ar avea sens dac existena unui lucru nu ar fi

A In concluzie, o persoan are interes asigurabil dac (tto^ucerea unui eveniment poate cauza o pierdere financiar sau ijfll jprejudiciu persoanei respective, iar interesul asigurabil poate fi (fftiit ca o expunereaasiguratului la un prejudiciu financiar.

4.2 2. Obiectul i riscul asigurat


Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce sajisigufat: aifeite bunuri, despgubirile datorate de ^asigurat ca urmare a gBpunderii"sale civile fatdej^terperspan (patrimoniul din care m Tihna sa plteasc) sau unjaritaiLal^ capa citatea Mp: munc, etc.). Deci, obiectul asigurat reprezint valorile $trimoniale sau nepatrimoniale expuse riscului. ijxr Riscul constituie elementul esenial al contractului de aigpurare, far de care existena asiguram nu ar fi posibil. Riscul asigurat este fenomenul sau evenimentul incert, 1 pgibil i viitor la care sunt expuse bunurile^ patrimoniul, viaa, ' Siiatatea sau integritatea fizic a unei persoane. Riscul, o dat |rodus, oblig pe asigurator s plteasc asiguratului sau I^HdSciarului despgubirea sau suma asigurat. Riscul asigurat r reprezint i probabilitatea de producere a evenimentelor viitoare, care poate determina pierderi sau daune materiale bunurilor unei persoane.

Ca atare, noiunea de risc asigurat are mai multe sensuri: d)probabilitatea de producere a evenimentelor pentru care lp ncheiat asigurarea; e) posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor ca urmare a producerii unor fenomene sau posibile evenimente n yiaa persoanelor; f) mrimea rspunderii preluate de asigurtor de a plti asignatului despgubirea sau suma asigurat. Pentru a ncadra un eveniment n categoria riscurilor Msigiirabile, este necesar ndeplinirea anumitor condiii: producerea lui s fie jtosikil, deoarece asigurarea nu ar avea sens dac existena unui lucru nu ar fi

A In concluzie, o persoan are interes asigurabil dac (tto^ucerea unui eveniment poate cauza o pierdere financiar sau ijfll jprejudiciu persoanei respective, iar interesul asigurabil poate fi (fftiit ca o expunereaasiguratului la un prejudiciu financiar.

4.2 2. Obiectul i riscul asigurat


Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce sajisigufat: aifeite bunuri, despgubirile datorate de

^asigurat ca urmare a gBpunderii"sale civile fatdej^terperspan (patrimoniul din care m Tihna sa plteasc) sau unjaritaiLal^ capa citatea Mp: munc, etc.). Deci, obiectul asigurat reprezint valorile $trimoniale sau nepatrimoniale expuse riscului. ijxr Riscul constituie elementul esenial al contractului de aigpurare, far de care existena asiguram nu ar fi posibil. Riscul asigurat este fenomenul sau evenimentul incert, 1 pgibil i viitor la care sunt expuse bunurile^ patrimoniul, viaa, ' Siiatatea sau integritatea fizic a unei persoane. Riscul, o dat |rodus, oblig pe asigurator s plteasc asiguratului sau I^HdSciarului despgubirea sau suma asigurat. Riscul asigurat r reprezint i probabilitatea de producere a evenimentelor viitoare, care poate determina pierderi sau daune materiale bunurilor unei persoane. Ca atare, noiunea de risc asigurat are mai multe sensuri: g) probabilitatea de producere a evenimentelor pentru care lp ncheiat asigurarea; h)posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor ca urmare a producerii unor fenomene sau posibile evenimente n yiaa persoanelor; i) mrimea rspunderii preluate de asigurtor de a plti asignatului despgubirea sau suma asigurat. Pentru a ncadra un eveniment n categoria riscurilor Msigiirabile, este necesar ndeplinirea anumitor condiii:

producerea lui s fie jtosikil, deoarece asigurarea nu ar avea sens dac existena unui lucru nu ar fi

Pentru fiecare tip de asigurare exist riscuri specificM n cazul asigurrilor de bunuri, riscurile asigurabile sunt cele m provocate de forele majore sau de ctre om n mod^neintenioaat i m care pot provoca distrugerea bunurilor preluate n

j) s aib un caracter ntmpltor\ adic a$upra m producerii lui s planeze mcertrtudinea, att ea moment, ct i ca^itensitaL3 artiumlui; B ;|B k) producerea fenomenului s nu depinda^de voina m asigumtului sau beneficiarului asigurrii^mi ruct, m n aceast situaie, drepturile i obligaiile ce decurg din contractul de asigurare nu mai sunt valahi, iar 9 persoanele respective rspund pentru faptelej'sale 1 penal sau contravenional; l) anumite riscuri nu pot face obiectul unei asigurri m pentru motive de ordine publica, riscul trebuind s I aib un caracter hcit

ameninat de producerea unui anumit evennent m sau fenomen;

asigurarea n 9 cazul qigiirariYnr dp ppr^nfmp riscul asigurat este evenimentul imprevizibil, viitor i posibil s se produc, care poate avea ca |fect Jj pierderea capacitii de munc, mplinirea unei anumite vafeste, decesul, ete^ ~~ . Fenomenul asigurat care a fost deja produs pdart denumirea de sinistru sau caz asigurt Noiunea de caz asigurat are o nsemntate deosebit n mater$i asigurrilor pentru c, din momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc m despgubirea de asigurare sau stima asigurat.

4.23 Suma asigurat i prima de asigurare 9


Soma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii evenimentului pentru care s~a ncheiat asigurarea. Suma asigurat m reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare.

n cazul asigurrilor debujwjxjsuma asigurat nu poate s I . depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii (valoarea de t,

asigurare) i se stabilete de ctre pri n contractul de asigurare. I ;prin mecanismul asigurrii nu este permis acordarea unor despgubiri mai mari dect valparea real (supra-asigurarea) jpeoarece jx>ate trezi interesul asiguratului la producerea cazului ^asigurat. |n schimb, suma asigurat poate fi inferioar valorii re^le K bunului, procedur denumit sub-asigurare. necazul asigurrilor de rspundere civil, ntruct nu exist o valoare de asigurare, suma a'sigurat se stabilete pe baza . acordului dintre asigurat i asigurtor, iar n cazul asigurrii Kyobligatorii, suma asigurat se stabilete_pnaJegg (este denumit H | norm de asigurare). n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este ||: ; limitat.. Fiind vorba de viaa i sntatea omului, nu se poate stabili o limit minimjau maxim de valoare. Astfel, noiunile de upraasigurare i sub-asigurare nu sunt aplicabile asigurrilor de I /persoane, iar suma asigurat se stabilete pe baza nelegerii ntre Wm" -^ri, n mod liber. In cazul asigurrilor de persoane, contractul de 1: asigurare art un caracter neindemnitar. adic n schimbul primelor 4e. asigurare, asigurtorul nu_p r>h% sa acopere o pagub, ci s plteasc suma asigurata la rna li zarea riscului asigurat. ntruct viaa i sntatea omului nu sunt evaluabile n bani. Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza contractului de asigurare sau a< legii, "s a k. plteasc asigurtorului n schimbul garaniei pe care acesta io macord. Primele de asigurare ncasate se folosesc pentru Constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de

prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea cheltuielilor legate de H; administrarea asigurrilor. Deci, pdma de asigurare este preul pltit de asigurat pentru ca asigurtorul s preia asupra sa riscul De regul, prima de asigurare se stabilete prin nmulirea iSUmei asigurate cu cota de prim procentual stabilit pe baza m tabelelor asigurtorului, adic:

Prima de asigurare = Suma asigurat x Cota de prim* (Hjt


Cotele de prim se stabilesc pe baza datelotfstatistice, folosind metodele i principiile calculului actuarial care au revohiionat practica asigurrilor. De exemplu, la aswrrile de via, cotele de prim se stabilesc n funcie de vrsta asiguratului i de durata contractului de asigurare. La asigurrile de butturi, cotele de prim simt difereniate n funcie de felul bunului asigurat, de frecvena i intensitatea producerii

riscurilor asigurate resSultate din datele statistice. Prima brut (tarifar) reprezint suma pe care o pltete asiguratul i ea este compus din dou elemente: prima jet (purftj teoretic sau cot de baz) i suplimentul sau adaosul dg^im.

Prima brut - prima net + suplimentul (adaosul) de prim Prima net de asigurare servete la
formarea fondului f necesar achitrii despgubirilor sau sumelor asigurate,: Calculul primei nete ine seama de probabilitatea de producere a fiscului i de intensitatea sau frecvena manifestrii lui. Probabilitatea] producerii riscului este determinat prin calcule statistic? ce au la| baz aplicarea legii numerelor mari, care aparine matematicianului elveian Jean Bernoulli. El a demonstrat c, la un numr mare de j cazuri, probabilitatea producerii uiui anumit fenomen Ise poate calcula cu o mai mare aproximaie spre deosebire de m numr 1 redus de cazuri, unde producerea evenimentului nu [poate fi I anticipat cu aceeai aproximaie datorit erorilor ce

.. ................

intervin n lipsa desprinderii unor tendine ct mai aproape de resiitate: Ca j atare, el a demonstrat c prima de asigurare este cu att} mai bine determinat cu ct au existat mai multe cazuri pe baza 'cihra ea s-a determinat. Intensitatea de producere a riscului se reflect, de asemenea, n nivelul primei de asigurare, pentru riscurile a cror intensitate este mare, i prima de asigurare este mai mare, i invers. In situaia n care, pe parcursul contractului, riscul este variabil, prima se poate modifica n aceeai proporie.

I 1 Suplimentul sau adaosul la prim acoper cheltuielile 1 generale de achiziie i administrare, ale asigurtorului, ct i | obinerea unui profit. Aceste cheltuieli variaz n funcie de tipurile de produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utilizate. *1 decursul istoriei asigurrilor, sau folosit mai multe metode pentru stabilirea primei de asigurare, i anume: 0 m) acordarea garaniei de asigurare far stabilirea i plata %Uticipat a primei, acest lucru fcnduse la g^cjtnl p^rinaHm de asigurare n funcie de despgubirile i sumele asigurate pltite i 4ei cheltuielile ocazionate de aceast activitate. Aceast metod a fost Utilizatja nceputul asigurrilor. n prezent fiind abandonat, datorit faptului c nu permite asiguratului s cunoasc ^anticipat p^gul asigurrii i cere asigurtorului s dispun de fonduri importante pentru a face fa obligaiilor asumate pn la ncasarea primei de asigurare; n) ncasarea de la asigurai a nnor avansuri asupra primelor pe baza unor calcule provizorii, urmnd ca dup expirarea perioadei de asigurare s se stabileasc primele definitive. Aceast metod se apiic dm ce in ce mai puin, la anumite categorii de aigurri; 1 - stabilirea si ncasarea n preaabil a unor prime fixe este metoda cea mai generalizatin prezent. innd seama c asigurarea I acoper pagube probabile i nu certe, fplosirea acestei metode este posibil c

urmare a perfecionrii calculului probabilitilor i a evidenei statistice, aplicate n domeniul asigurrilor sub forma P calculului actuanal. innd seama c mrimea primelor de asigurare depinde i | de perioada pentru care opereaz rspunderea asigurtorului, apare evident un alt element al asigurrii, i anume, durata asigurrii, i: Durata asigurrii reprezint perioada n care sunt valabile raporturile de asigurare intre asigurat i asigurtor si ea depinde de njjtma~35gurarn. Se pot incneia asigurri pe o perioad determinat (de, un an sau mai puin, n cazul asi parrilor de bunuri i rspundere civil sau de 5-20 de ani, n cazul asigurrilor de
mi 87

persoane) sau pentru derularea urmi SiWG&i e^ernp P6 perioada transportului de marf).

4,2.4, PaguhsLi despgubirea de asigurare

Paguba sau dauna reprezint pierderea exprimat vgtgric suferif de un bun asigurat ca urmre a producerii unui risc asigurat Noiunea de daun sau pagub este aplicabil numai asigurrilor de bunuri i rspundere civil, denumite i asigurri de daune. In cazul asigurrilor de persoane, dauna sau paguba nu are sens, deoarece suma asigurat se pltete indiferent

de aceasta i nu are caracter de despgubire, ci are un caracter neindemnitar, ntruct paguba poate fi egal sau mai mic dect valoarea bunului asigurat, se ntlnesc noiunile de pazub totalr jn caztifl n care bunul a fost distrus n ntregime, i pagub parial^, atunci cnd pierderea intervenit este mai mic dect valoarea bunuluijp Despgubirea de asigui^re reprezint suma de bani pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru refacerea bunului distrus de un risc asigurat sau pentru compensarea unui prejudiciu la asigurarea de rspundere civil. In cazul asigurrilor de persoane nu se folosete noiunea de despgubire de asigurare, c de indemnizaie M asigurare sau de plat a sumei asigurate. Despgubirea de asigurare nu poate HepT suma asigurat i este mai mic sau cel mult egal cu valoarea pagubei, n funcie de principiul de rspundere al asigurtcjrului. n practica asigurrilor de bunuri se utilizeaz trei principii valabile ia acordarea despgubirilor: a) principiul rspunderii proporionale; b) principiul primului risc; c) principiul rspunderii limitate. Principiului rspunderii proporionale const n aceea c, jjespgubirea de asigurare reprezint aceeai parte din paguba! pe care o reprezint suma asigurat fa de valoarea de asigurare. Conform acestui principiu, despgubirea de asigurare se calculeaz pe baza relaiei:

._/>.P-,
ff^ P V

|
V

WOm
unde:

D reprezint despgubirea de asigurare;


P - cuantumul pagubei; S - suma asigurat; V - valoarea real a bunului asigurat. De exemplu, un bun n valoare de 5 milioane lei a fost asigurat pentru suma de 4 milioane lei. Presupunem c bunul a fost distrus parial n valoare de 3 milioane lei. Conform acestui principiu, despgubirea de asigurare este de 2,4 milioane lei, calculat pe baza relaiei: n) > D = 2,4 mii lei. n) In cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este egal cu paguba. Principiul primului risc este mai des aplicat la bunurile la care riscurile de producere a daunei totale sunt mai reduse (cum ar fi asigurarea cldirilor). Potrivit acestui principiu, asigurtorul suport dauna n ntregime n limitele sumei asigurate,

indiferent de valoarea real a bunului asigurat. Astfel, nivelul despgubirii de asigurare calculat pe baza acestui principiu, din exemplul anterior, este de 3 milioane lei. Dac paguba ar I fost de 5 milioane lei, atunci nivelufdespSpfoirii ar f fost de 4 milioane lei, valoarea sumei asigurate. Dac se compar valorile despgubirilor obinute pe baza cfelor dou principii, se observ c ele difer atunci cnd suma asigurat este mai mic dect valoarea bunului, iar paguba nregistrat a fost parial. Se observ c principiul primului rise este mai avantajos pentru asigurai dect cel al rspunderii proporionale, ntruct pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare. De regul, aceast compensare, presupune ncasarea de la asigurai a unor pritne de asigurare 'mai mari dect n cazul aplicrii principiului rspunderii proporionale.

| mediul de.lucru n cazul asigurrilor de accidente, precum i alte elemente specifice fiecrui tip des asigurare solicitat. Pe baza acestor informaii, asigurtorul procedeaz la evaluarea riscului pentru stabilirea corect a primei de asigurare*. Rspunsurile scrise ale asiguratului permit asigurtorului s-i fac o imagine asupra riscului i s stabileasc prima aferent. La majoritatea formelor de asigurri de persoane, la unele asigurri externe sau de bunuri, cererea de asigurare se redacteaz separat i anterior contractului de asigurare, fiind necesar un anumit interval de timp pentru evaluarea riscului. La celelalte asigurri, declaraia se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare. Cererea de asigurare, ca act unilateral de voin, nu produce

efecte juridice specifice asigurrii dect dup acceptarea de ctre asigurtor. Asumarea riscului de ctre asigurtor se face o dat cu semnarea contractului de asigurare. . , . .' ..^..V
2. Evaluareyijv^^ V." "^^WB^tf ;

Riscul prezint pentru asigurtor o importan deosebit deoarece n funcie de acest element se apreciaz dac sejpoate. accepta protixiaprm asigurare i dimensiunea primei de asigurare aferente. Aceast operaiune poart denumirea de subscriere (uhderwriting) i este specific asigurrii. i^^^Hwl^^l Nivelul de risc se poate evalua n doyia etape: n) imediat dup primirea cprerii de asigurare, pe baza datclor^nsemnate de solicitantul asigurrii n vederea prezentrii unei

oferteTJe^principiu, dac aceasta a fost cerut; n) dup efectuarea unei inspecii de risc de ctre reprezentaii asigurtorului. Evaluarea nivelului de risc are scopul de a stabili: | dac riscurile ce exist la asigurat i care urmeaz s fie acoperite de asigurtor sunt n limitele acceptabile prelurii de ctre acesta din urm; * coeficienii de ajustare a tarifului de prime specific fiecrei forme de asigurare n parte, n vederea calculrii primei de
asigurare;
iliiiiii "'"'f 111 m *1 "" ' ~:mgsig :< . i i i **

92

1 * eventualele mguri obligatorii sau mosmmM penfru asigurat m legtur forWu vederea evitrii i diminurii riscurilor I j : lQspecia de risc se poate efectua t pe param;a ^ de asigurare, n scopul verificrii evoluiei m te a fi - ^.-i, ' -------------------- -----------------------------------------------------------------Dat fiind c de multe ori asigurtorii preiau & zmm&m riscuri pentru bunuri aflate la mare distanta de cl nsSmd evaluare la faa locului a riscului, bima_credm4 ca priaragmi p baz "al asigurrilor, trebuie s_fieu^nim respectai E%a3aiara .wce numai pe baza informaporg^ la dispoz3*e~de as^uts ,aceea el trebuie s fac declaraii complete $t exacte. fucazcsaar asigurtorul i rezerv dreptul de a^mo&to^i^^^iECi: contractul sau de a refuza plata inprrmiv^jf^ de aaairaxs. 3. Momentul ntocmirii contractului de j^rye sk considerat o dat cuplata prunelor de asigurare fa sufeas jdjocumgntului de asigurare i este /a05p ^Susrp' pentru faimgig riscurile specificate n poli. ConrSctol^poaie^avea fonim^xifef Jg asigurare la asigurrile de persoane i la unele
*

t^agri- asigurri de bunuri sau ^certificatului de asigurare fa agjggirHk de bi<muri sau de rspundere civflaTfa practic, demaiiirea de psi de asigurare este generic i, astfel, cel mai frecvent rtiti7a&i Exist ifofu momente distincte legaie de mnrari it asigurare, i anume; cel al ncheierii prorrnu--isr n ^mmsmm cel al ifitrrii n vigoare ulterior datei perfectrii Im. Un zmsnszi t asigurare poate ti perfectat cu intrarea n vigoare a aagamii fa dat ulterioar. De asemenea, intrarea n vigoare a asaprrri iksse -s nu coincid cu nceputul rspunderii zsigB&anmL n s&SB situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plaia poara, p de natura riscului. De exemplu, n cazul asigurrilor de vtsiL a^ ^exist suspiciuni asupra strii de sntate a asignnsuiiE sae aais declaraiile de sntate ale asiguratului un confirmi smupE normal, se trece la efectuarea unor investigaii mektfe m scacai obinerii' unei evaluri medicale corecte. Solicitantul jtoad pm de asigurare, devine asigurat, dar numai pentru riscul ie 4m
\

\ \\ \

accident i nu i din motive ce implic starea sntii Im. CmSatm condiiilor de asigurare, acoperirea riscului se face nomaa dapi evaluarea

corect a riscului, respectiv n momeotnl polielor de asigurare.

C^ 4.4. Principiile pe care se bazeaz ncheierea si derularea contractului de asigurare


Un contract de asigurare are Ia baz anumite princip pot f tratate drept condiii pentru ncheierea i derularea - sa. p anume: interesul asigurabil, buna credin din partea asigiiiasim. causa proxima, despgubirea din partea asigurtorul ssbrog2rs& asigurtorului n drepturile asiguratului. y Principiul interesuluLasigui^il reprezint ccoditfa & baza a unui contracf^^asigurare, fiind i un efemeot esexirM al contractului de asigurare, ntruct, n cazul n care nii rai h t^a|ile^al0/dintre asigurat i obiectul supus asigurrii, chstocfeal W^gurare este n imposibilitatea aplicrii sale. Acest pdncpfii m fbst descris n cadrul elementelor contractului de mzgMmm (paragraful 2.2,1.). jf ) Principiul biineL credine poate fi defraitM a a fe&ife pozmv de a informa voluntar, preci& i complet asupra fetsfflor faptelor materiale privindjiscuLpropus spre asigurare chin daea subscriitorul sau asigurtorul ntreab saanu. Asiguratul poate examina condeie de asigurare previzuR pentru polia pentru care opteaz, n timp ce asigurtorul mi cunoate i analiza toate aspectele materiale privind obiectul i riscul propus spre asigurare. Numai cel ce solicit asigurarea tie sau trebuie s tie toate datele relevante despre risc, asigwtorai obinnd doar un

raport pe baza cruia va face evaluarea riscului Din aceast cauz, se consider c ncrederea i cinstea reprezint! ikndamentul asigurrii. Ciurel Violeta, Asigurri i reasigurri: abordri tematice i mm&ki internaionale, Editura AII Beck, Bucureti, 2000,
pag. 186.

Faptele materiale care trebuie prezentate asigurtorului jfhjeneaz mrimea primei de asigurare, acceptarea sau esmngerea riscului, stabilirea termenilor sau condiiilor de asigurare. Astfel de fapte materiale pot fi: -fapte care dovedesc c riscul propus este mai mara dpfog** Hpor factori individuali n comparaie cu clasa sau na^^jobignuit trigciriui; -fapte care ar determina o pierdere mai mare dect cea estimat; ^7^-pierderi j solicitri anterioare de .despgubiri n baza altor polie; -respingerea jsigmgrilor similare de ctre ali asigurtori; v -fapte ce resthcnoneaz dreptul de subrogare, etc. Asiguratul are obligaia de a oferi aceste informaii din momentul negocierilor i se termin o dat cu ncheierea contractului. I^Q-J-Capsa proxima reprezint11 cauza activ, efectiv, care pune n micare declanarea unui flux

^_de evenimente care ^tennin^pierdere, far intervenia unei fore care a nceput sau a funcionat activ, provenit dintr-o surs nou i independent. i'Jr" O cauz activ i efectiv presupune existena unei legturi directe ntre cauz i efect. In multe situaii, pot exista mai multe cauze care, combinate, duc la producerea unui prejudiciu. De aceea, se vorbete de flux de evenimente, rareori existnd uri singur obiect izolat, cauzator de pagub. Asigurtorul rspunde pentru daunelg produse de riscurikxare sunt acoperite prin contract i nu pentru cele neacoperite. Deci, pentru a fi despgubit, pierderea trebuie s rezulte dintr-un risc asigurat sau trebuie s fie rezultatul unui flux de evenimente ca urmare a unui risc asigurat. ) Natura riscurilor este foarte important de cunoscut n legamr X^T^usa pioxffia, Daunele se pot produce ca urmare a trei categorii de evenimente:, < ili;r -riscuri asigurate, menionate expres n poli;
Idem 9, pag. 187.

-riscuri jsecgtif sau exclusc, menionate n cuprinsul contractului ca fiind excluse, fie drept cauz, fie drept efect al
riscurilor asigurate:

-riscuri neasigurate sau alte riscurijncnionate flLpolit, Pagubee~se pot

produce i ca urmare a unor cauze indirecte. Termenii poliei exclud (de exemplu riscul de deces cauzat n mod direct sau indirect <fe rzboi) sau includ (daune provocate de ploi toreniale, inclusiv efectele indirecte ale acestora) un anumit pericol cauzat direct sau indirect de un alt eveniment // )Conform principiului despgubirii, asiguratul este repus n smiaia financiara pe care a avut-o nainte de producerea merderu. Acest lucru este n deplin concordana cu corc^ptul de b^S^Tasigurrii, i anume, ^mppn^rpa pierderilor suferite, i m obinereaunui profit, Indemnizarea reprezint deci compensarea financiar exacta" a jrierderii suferite. Principiul ntTse aplic" asigurrilor de persoane, deoarece acestea nu presupun compensarea financiar, ntruct viaa, sntatea i integritatea fizic nu pot fi evaluate n bani. Poliele de asigurare cuprind clauze care s clarifice modul de determinare a despgubirii pltibile asiguratului dup producerea evenimentului asigurat. Stabilirea despgubirii se face diferit, n funcie de tipul asigurrii, modaliti descrise n paragraful 2.2.4. ; || Reziilt c principiul despgubim servete dou obiective asociate: / J L mpiedic asiguraii s priite din asigurare; 2.; Reduce riscul subiec^v^saulmoral) prin ndeprtarea

interesulufpeiiiiu profil. Riscul subiectiv sau moral apare atunci cnd asiguratul provoac n mod intenionat o pagub sau exagereaz valoarea pagubelor produse. Principiul subrogateL Ga regul general, asigurtorul se subrog n oale drepfunleasiguratului sau beneficiarului asigurrii, contra celor rspunztori de producerea paiubeL n limita despgubirii pltite. Acest principiu se aplica numai n contractele de indemnifcare (de bunuri i rspundere civil), cnd asigurtorul

| este obligat s despgubeasc o daun produs din culpa unei tere persoane. De exemplu, n urma unui accident dintre dou autovehicule, ambele autovehicule sunt avariate. oferul care, ^onducea regulamentar ncaseaz despgubirea de la asigurtorul focul tari vaj^gto-casco, iar asigurtorul se subrog m dreptele asiguratului i recupereaz sumele pltite de te cel ' j^inovat (sau de la asigurtorul de rspundere civil al persoanei vinovate). JExphcafesubrogrii este dubl, i anume: n primul rnd, este necesar meninerea unui

echilibru financiar ntre primele ncasate i despgubirile acordate, iar n al doilea rnd, cel care a pricinuit n mod ilegal o pagub trebuie s fie obligat s o repare. Pentru a genera subrogarea, trebuie ndeplinite dou condiii: il -plata indemnizaiei de ctre asigurtor; -existena unei aciuni de rspundere aparinnd asiguratului centra terilor responsabili, autori ai sinistrului. Deci, procesul de recuperare de la persoana vinovat (sau de la asigurtorul acesteia) a sumelor pltite este denumit subrogaie.

[, 4.5. Drepturile i obligaiile asiguratului


Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i obligaii corelative ntre pri, ce pol li delimitate pe dou perioade: o) pn Ia ivirea evenimentului asigurat; p) dup producerea riscului asigurat. Drepturile i obligaiile asiguratului pn la apariia evenimentului asigurat Principalele drepturi ale asiguratului ce intervin pn n momentul producerii cazului asigurat sunt:

posibilitatea de a schimba bjgjiefxci^wfiul asigurrii sau modul de ^t^praelor de asfgurare, atunci cnd ele se pl^&cJb-rate; cum ar fi majorarea sumelor asigurate stabilite iniil;

dreptul de a modifica contractul, cum ar fi

-dreptul de a ncheia asigurri suplimentarei

q) dreptul de rscumprare, cum este cazul asigurrilor de via, n care asiguratul poate s cear ncetarea contractului prin plata sumei de rscumprare, care reprezint, de obicei, 95% dih rezerva de prim constituit n momentul respectiv. Obligaiile siguratului pn la apariia
riscului asigurat constau n:

r)plata primei de asigurare. De regul, persoana care ncheie contractul este una i aceeai persoan cu asiguratul i ea are obligaia plii primei de asigurare. n cursul executrii contractului pot interveni unele modificri cu privire la obligaia de plat a primei. Dac titularul contractului de asigurare moare, iar bunul asiguratface parte din masa succesoral, obligaia de plat a pnmei revine motenitorilor, care sunt solidari la plata primei atta timp ct bunul se afl n indiviziune. Dac bunul a fo^t atribuit unuia din succesori,, atunci, succesorul va deveni singurul pltitor al primei.
n cazul nstrinri? bunului asigurat, contractul de asigurare i produce efectele, n , principiu, fa de dob^ cruia i revine obligata de a j)lti prima, n msura n fcare nu a fost achitat n totBlkate~d4itu^ . Pentruiratele de
>

prim datorate nainte de nstrinare' obligaia de plata amne n sarcina deintorului iniial al bunurilor

asigurarea

s) obligaia de ntreinere a bunului asigurat |'n bune condiii conform dispoziiilor legale n vigoare. Aceast obligaie i aceea de a lua msuri pentru prevenirea pagubelor este expres menionat n legislaia n materia asigurrilor. njfcaz de nendeplinire a acestei obligaii, asigurtorul poate ffienuna

sau, la ivirea cazului asigurat/are^3rept^ a refuza plata despgubirii dac din acest motiv nu putut determina cauza producerii i ntinderea pagubei sau de a reduce despgubirea n cazul n care dauna a crescut.

- notificarea asigurtorului asupra tuturor nprejurrilor care agraveaz riscul. Dac n

decursul executrii contractului se ivesc mprejurri care modific riscul iniial, asiguratul trebuie s cnunice asigurtorului acest lucru. Agravarea riscului determin iptodificri corespunztoare asupra suantum^ai primei sau. n caz extrem, imposibilitatea de a mai putea continua contractul. Aceast Qbiigaie permite; adaptarea contractului la noua situaie, sub rezerva dreptului asigurtorului de a-1 anula. Agravarea riscului pliate avea loc?,de exemplu, ca urmare a mutrii bunurilor asigurate

centra furtului din locurile specificate n contract n alte locuri mai puin expuse riscului (ca efect pozitiv) sau abinerea asiguratului de a lua msurile corespunztoare n cadrul obligaiei sale de a ntreine bunurile i de a preveni producerea evenimentului asigurat. Drepturile i obligaiile asiguratului dup producerea rrincipaiui dreptiasigua^ului^este de a ^ncasa indemnizaia de asigurare. Obligaiile asiguratului sunt: t) combaterea efectiv a evenimentelor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate, pstrarea_i paza bunurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioare; u) avizarea asigurtorului n termenele prevzute de condiiile de asigurare cu privire la producerea evenimentului asigurat; - participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate; I furnizarea de acte i date referitoare la evenimentul asigurat. In concluzie, asiguraii prevzui n contractul de asigurare dein o serie de drepturi i obligaii, care variaz n funcie de poli i, de calitatea asiguratului.

L 4*6* Drepturile i obligaiile asigurtorului


obligaiile

Ca i n cazul asiguratului, i drepturile i

asigurtorului opereaz distinct pe cele dou perioade: perioada pn la producerea riscului asigurat i perioada dup producerea evenimentului asigurat. Drepturile i obligaiile asigurtorului pn la apariia evenimentului asigurat Pe timpul executrii contractului, asigurtorul are, m special, drepturi, astfel c fiecrei obligaii a asiguratului corespunde un drept al asigurtorului, i anume: 1 dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta este ntretnut: ** * 27 - dreptul de a aBlicaLsanctiuni legale atunci cnd asiguratul a| nclcat obUgaiilejamid ntreingrea, folosirea i^paza bimimlori asigurate. fPn la ivirea ca2ailui-asigurat^ asigurtorul are i unele 1 obligaii\ cum ar fi:

-obligaia de a elibera, ia cerere, duplicatul documentului de asigurare, dac asiguratul 1-a pierdut pe cel original; | obligaia de a elibera la cererea asiguratului certificate de confirmare a asigurrii, n cazul asigurrii de rspunderea cruului fa de pasageri pentru bagajele i mrfurile transportate^ precum i fa de teri, cu indicarea sumelor asigurate. Drepturile i obligaiile asigurtorului dup producerea evenimentului asigurat Principala obligaie a asigurtorului const n indemnizaia acordat asiguratului. Pentru ca indemnizaia s fie datorat, trebuie stabilit situaia de fapt din care s rezulte dreptul asiguratului d<j[ a ncasa indemnizaia i obligaia corelativ a asigurtorului de to plti. ^ Asigurtorul va proceda, pe de o parte, la constatafe producerii evenimentului asigurat i ia evaluarea pagubelor, iarlpe de alt parte, la stabilirea i plata indemnizaiei de asigurare.

'\ / -I -m
ilSS

_______________________________ i

loo

! Pentru determinarea obligaiei sale de plat i a mrimii

mkmmrate, asigurtorul va stabili cauzele daunelor i W^teiur&nlor (u caie acestea s au produs, Pentru aceasta este
necesar frjfj v ) SeTSJurarea era n vigoare la data producerii riscului; v? fj ~ tel tf^jejje^^aurarc an fost pltite si perioadade timp pentru cart au fost achitate. Dac prima de asigurare nua&t fUttti pentru ntreaga perioad, asigurtorul va reine din iademniiaia datorat primele de asigurare rmase de pltit: | w 3) bunurile respective sunt cuprinse n asigurare; fi I- daci evenimentul productor de daune este datorat unui
^^"M.ifr.MMIlll III I Mlllllui. |

tise mpotriva cruia a ncheiat

asigiirarea. Dup stabilirea cauzelor i mprejurrilor producerii pagubei, asigurtorul va proceda la evaluarea pagubelor n funcie de felul asigurrii i de principiile de acoperire a daunei practicate Iii ctre asigurtor.

| ? Daca evenimentul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat sau de beneficiar, asigurtorul nu datoreaz mflegmope le figurare. Stabilirea producerii cu intenie a evenimentului asigurat este prevzuta expres n condiiile de asigurare. De exemplu, condiiile de asigurare contra incendiului menioneaz drept culpa n producerea evenimentului folosirea focului deschis, inclusiv a unei surse de lumin cu flacr deschis n ncperi n care sunt depozitate produse inflamabile sau. n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului terestru, ncrcarea n acelai mijloc de transport, mpreun cu bunurile asigurate, a unor materiale inflamabile, lichide acide sau materiale toxice, dac pagubele

produse bunurilor au provenit din cauza acestui mod de S&duicare. I In practica asigurrilor, neglijena grav produce efecte deosebite pentru asigurat i, din aceast cauza, fiecare caz n pane trebuie analizat i raportat la mprejurrile concrete n care s-a produs.

QaC ' 4.7, ncetarea contractului de asigurare if *

U n mgd oh^nint contractul de asigurare cu durat determinat nceteaz n momentul n care acesta a ajuns la termen, respectiv la expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat. Jj/n^jlB taaui contractul de asigurare nceteaz la producerea evenimentului asigurat n situaia

asigurraor de via i dejiccident ale persoanelor. Dup plata jumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea automat a contractului. Pentru asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractul nceteaz dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat a fost distrus n ntregime. Dac distrugerea este parial, contractul continu s-i produc efectele, de regula, pentru o sum aigtgat redus. ; t Exist i alte moduri de ncetare a contractului de asigurare naintea, expirrii duratei sale. prectmr-^r^naintea producerii riscului asigurat, i anume: denunarea, rezilierea i nulitatea contractului de asigurare. Denunarea const n ncetarea contractului de asigurare n mod unilateral, din cauze autorizate de ctre lege. Astfel, asigurtorul poate denuna contractul de asigurare n urmtoarele cazuri: v) atunci cnd asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul denilrii contractului finlde datele luate n considerare la ncheierea asigurrii dac modificarea intervenit exclude meninerea contractului; w) atunci cnd se constat neindeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunurilor sau cnd nu siintjhiatf! mluri}^_dg_prevenire impuse delege si care determin ca probabilitatea realizrii riscului s creasc. __ Denunarea nu produce efecte retroactive, ci numai efecte pentru viitor. Astfel, primele de asigurare sunt retin pentru perioada n care contractul de asigurare.a fost valabil, dar nu se mai

rein prime contractului.

de

asigurare

dup

denunarea

Zilietvti contractului de asigurare se produce, de Jgpiu, atunci cnd evenimentul asigurat^avut loc nainte de SEarea (d^obTcei, raspuflderea | S|rtorulvii ncepe dup 24 de ore de la ncheierea contractului asigurare) saiidac^ dup nceperea rspunderii acestuia, ftjfo-fea evenimentului a devenit imposibil i asigurarea este ]^tirnscopul su. Primele pltite pentru perioada ulterioar se fesHfujjjT' De asemenea, rezilierea poate interveni i atunci cnd fldmiratuljiu^si respect obligaia de achitare a ratelor de prim ^ftfonte, dug tr ecerea termenului de psuire acordat de asigurtor jjl obicei, o lun de zile de la expirarea termenului de plat a ratei scadente). Deci, rezilierea nseamn desfiinarea pentru viitor a liteactului datorit neexecutrii obligaiei uneia dintreji_-din jftizecare i se pot imputa. Efectele produse de contract pn la data rezilierii rmn valabile. Nulitatea contractului de asigurare poate rezulta din jjjslaraii inexacte sau iqcompletefacute de asigurat cu prilejul contractrii asigurrii^ ca urmare a negtrii prevederilor cuprinse n oadiiile de

asigurare sau de lipsa de interes privind bunurile oBorate n momentul contractrii asigurrii. Spre deosebire de enunare i reziliere, nulitatea contractului de asigurare opereaz | pentru trecut, nu numai pentru viitor. Nulitatea contractului i iduce pe contractani la situaia juridic avut la data ncheierii figurrii, procednd la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate, igurtorul va restitui primele de asigurare ncasate, iar asiguratul pgubirea sau suma asigurat dac i-a fost pltit.

48.Teste de evaluare
Test tip 1: ntrebri cu rspunsuri scurte
11

Descriei prile care pot interveni n contractul de asigurare. pCare sunt caracterele juridice ale
contractului de asigurare?

Interesul asigurabil;* Obiectul i riscul asigurat;

Suma asigurat i prima de asigurare; Paguba i despgubirea de asigurare. x) Cererea- chestionar; y) Evaluarea nivelului de risc; Aiigurat Asigurtor Contractant Beneficiar
3Jntocmirea contractului de asigurare
A

interesului a&igurabil; bunei credine; -causa proxima; -despgubirii; subrogaiei.


A. B.

Definiia i prile principale

-n mod obinuit; -alte modaliti: denunare, reziliere, nulitate.

Dup asigurat

Pn la apariia evenimentului asigurat; A

apariia

evenimentului