EVOLUII I TENDINE PE PIAA ASIGURRILOR DIN ROMNIA

Cap 1. Definirea conceptului de asigurare

Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunta persoanele sau

firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n cea de afaceri. Prin urmare exist riscuri comerciale
i riscuri personale. Riscurile comerciale includ riscurile precum incendiu,furt sau raspundere legala. Fiecare persoana se poate confrunta cu riscuri personale,n situaia in care bunurile sale sunt distruse,sau devine rspunztor legal,n urma unor aciuni neglijente.

Dup I. Vcrel i F. Bercea, asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a valorii adugate brute, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor

asigurate, protejrii persoanelor fizice, mpotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta
viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri..

 O alt definiie a conceptului de asigurare aparine lui I. Purcaru, conform creia asigurarea reprezint un acord de voin (contract) ntre asigurtor i asigurat, prin care asigurtorul ofer asiguratului contravaloarea daunelor (suma asigurat) n caz de producere a acestor riscuri, n schimbul plii de asigurat, a sumei de bani numit prim de asigurare

Asigurarea, reprezint, aa cum o numea Gh.Bistriceanu un sistem de relaii

economico-sociale, un proces obiectiv necesar dezvoltrii economice i sociale,

izvorte din aciunea legilor economice obiective care const n crearea n comun, de ctre persoanele fizice sau juridice ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaz daunele i se satisfac i alte cerine economico-financiare, posibile, imprevizibile

Asigurrile n perioada 1871-1948

In perioada 1871-1948, activitatea de asigurare s-a desfasurat in cadrul economiei

de piata, in conditiile de concurenta. Partea hotaratoare a segmentului de pietei de

asigurari a revenit intreprinderilor private, organizate sub forma societatilor comerciale de asigurare pe actiuni. Alaturi de societatile pe actiuni, au coexistat si societati cooperative, care aveau o reglementare proprie, care le ocupau un loc modest in aceasta ramura a economiei nationale. Astfel, n luna martie, printr-un nalt Decret Domnesc (nr.699/13 martie 1871), s-a nfiinat la Bucureti prima societate de asigurri romneasc, Dacia. Ea a fost

creat ca o recie la ageniile strine i ca o ncercare de afirmare naional n

aceast ramur a activitii economice. Societatea Dacia, avea la nfiinare un capital social important (de 3 milioane lei).

 Doi ani mai trziu, adic n 1873, a fost creat a doua societate de asigurri, Romnia, care dispunea de un capital social de 2 milioane lei i sediul n Bucureti, la etajul caselor Vlasto. Sub influena capitalului italian, n anul 1906, a luat fiin societatea Agricola, care

i-a dezvoltat toate ramurile de asigurare existente n uz, n perioada respectiv, n

ara noastr. n anul 1930 a fuzionat cu Fonciera din Cluj, care se nfiinase n 1922, devenind astfel Agricola-Fonciera.

n anul 1923 s-a constituit societatea Asigurarea Romneasc, care a avut o

ascensiune deosebit prin introducerea asigurrilor populare de via fr examinare medical. n acelai an, 1923, a fost ntemeiat la Chiinu societatea Vulturul, de ctre fotii membri membri ai seciunii de asigurare a Centralei Cooperativelor din

Basarabia, care se desfiinase.

 n anul 1942, odat cu apariia legii care reorganiza activitatea de asigurare, s-a constituit Regia Autonom a Asigurrilor De Stat (R.A.A.S), care a luat natere prin transformarea i reorganizarea Casei de Asigurri a Ministrului de Interne, nfiinat nc din 1915. Caracteristic Regiei Autonome a Asigurrilor a fost larga cuprindere a riscurilor n asigurare i introducerea unor forme de asigurare obligatorii, precum: asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de autovehicule pentru transportul, cu plat, de mrfuri i

persoane; asigurarea pompierilor militari pentru cazurile de deces, infirmitate

i boal; asigurarea cldirilor, a recoltelor i inventarului agricol contra incendiului, inundaiei i grindinei.

Asigurrile n perioada 1949-1990

n urma naionalizrii principalelor mijloace de producie, a bncilor i societilor de asigurare din iunie 1948, activitatea de asigurare este organizat pe baze noi. Astfel, societile private trec n proprietatea statului cu toate activele i pasivele lor. Instituiile publice de asigurare se ncorporeaz i ele n noile structuri organizatorice ale economiei naionale planificate. n anul 1952 a fost organizat Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS), cu capital integral romn, instituie specializat n operaii de asigurare, reasigurri i comisariat de avarie. Crearea ADAS marcheaz instituirea monopolului de stat n domeniul asigurrilor . Astfel, n Romnia funcioneaz un singur asigurator, n locul multiplelor societi private de asigurare.

n perioada 1955-1959 au fost reconsiderate asigurrile de via, iar n anii urmtori s-a pus n aplicare Regulamentul asigurrilor mixte de persoane, conceput astfel nct s permit practicarea asigurrilor de persoane ca variant de baz, mixt, mpreun cu asigurarea suplimentar de pensie pentru urmai,precum i asigurarea mixt pentru dou persoane, cu sau fr examinare medical.
n perioada 1965-1970 s-au conturat condiiile de promovare n practic a diferitelor forme de asigurare, pornind de la criteriile conform crora: bunurile aflate n sectorul de stat nu comport protecie prin intermediul asigurrilor comerciale, ci prin prghii financiar-bugetare; bunurile aflate n sectorul cooperatist agricol comport prioritar asigurarea lor prin efectul legii; asigurrile cu caracter facultativ vizeaz dup caz, bunurile, persoanele i rspunderea civil. n perioada 1970-1976 au fost elaborate acte normative cu caracter general privind organizarea activitii de asigurare, dar i regulamentele (condiiile) de asigurare pentru fiecare form de asigurare n parte, prin efectul legii i facultative, dup caz. Aceast perioad, 1949-1990, a nsemnat un real declin al activitii de asigurare n Romnia, avnd drept cauze condiiile economice, sociale i politice ale vremii, caracterul de pia subasigurat meninndu-se i n prezent, dezvoltarea sectorului nefiind posibil ntr-un mediu lipsit de concuren.

Asigurrile dup 1990

Revoluia din decembrie 1989 a generat modificri structurale n toate domeniile vieii social-economice din ara noastr, inclusiv n cel al asigurrilor i reasigurrilor. Monopolul statului n domeniul asigurrilor a durat pn n decembrie 1989, cnd, prin Hotrrea Guvernului nr.1279, s-a desfiinat Administraia Asigurrilor de Stat. Activitatea acesteia a fost preluat de trei societi comerciale pe aciuni: Societatea Asigurarea Romneasc S.A; Societatea Astra S.A; Agenia Carom.

Separat de cele trei societi s-a constituit i Banca de Export-Import a Romniei, denumit Eximbank. La toate cele patru societi, capitalul iniial a fost deinut n ntregime de statul romn, ca acionar unic. n contextul economic se simea ns nevoia nfiinrii unor societi de asigurri private .
Astfel, in luna septembrie 1990 a fost nfiinat prima societate cu capital integral privat din Romnia, Unita S.R.L cu sediul la Timioara. n 1992 i ncepe efectiv activitatea Banca de Export Import a Romniei SA Eximbank, aceasta fiind nfiinat n anul 1990 prin HG 1356, cu capital integral de stat.

n anul 1992 se nfiineaz societile Agras, Asigurare Reasigurri Ardaf, Roumanie Assurance International;

n anul 1993 se nfiineaz societile Asigurarea Anglo-Roman, Generala Asigurri (care n anul 1999 i-a schimbat numele n Generali Asigurri); n anul 1994 se nfiineaz societile Asitrans, Asigurri Ion iriac-ASIT (care n anul 2000 i-a schimbat numele n Allianz iriac Asigurri, prin cumprarea pachetului majoritar de aciuni de ctre compania ALLIANZ din Germania), Arinco Societate de Asigurri, SAR Transilvania; n anul 1995 se nfiineaz societile Asigurarea Popular Romn (care n anul 2001 i-a schimbat numele n Asigurare Reasigurare AGI Romnia), Omniasig (prin cumprarea portofoliului societii Mondragon, nfiinat n 1992), Sara-Asig (care n anul 1996 i-a schimbat numele n Sara Merkur); n anul 1996 se nfiineaz societile Asiban Societate de Asigurare i Reasigurare, Atlassib Societate de Asigurri (cu sediul la Sibiu);

n anul 1997 se nfiineaz societatea Naionale Nederlanden Asigurri de Via (care n 1998 i schimb numele n Nederlanden Asigurri de Via, iar n anul 2001 i schimb numele n ING Nederlanden Asigurri de Via), Garanta;

n anul 1998 se nfiineaz societatea Omniasig Asigurri de Via; n anul 1999 se nfiineaz societatea Commercial Union Asigurri de Via (care n anul 2002 i schimb numele n AVIVA Asigurri de Via) i AIG Life Asigurri Romnia S.A., divizia de asigurri de via i pensie privat a companiei AIG.

Din anul 2000 i pn astzi au aprut pe piaa asigurrilor din Romnia numeroase societi de asigurare, dar i societi de intermediere n asigurri (n 2002 erau autorizate 110 de societi), care joac rolul de ageni, dar i de brokeri n asigurri.

Tendine pe piaa de asigurri din Romnia

Piaa asigurrilor din Romnia a stagnat in ultimii ani. Sectorul asigurrilor de via a resimit cel mai acut criza financiar, avnd n vedere creterea omajului i scderea veniturilor consumatorilor de produse de asigurri. Unul dintre factorii care au avut o influent important asupra acestui sector a fost cel psihologic, pentru c teama si incertitudinea cu privire la siguranta financiar a consumatorilor au dus, n prima parte a anului trecut, att la cresterea numrului de rezilieri si de rscumprri de contracte, ct i amnarea inteniei de cumprare a unei polie de asigurri.

 Aadar, principalele tendine de dezvoltare a pieei de asigurri din Romnia sunt: 1. Creterea competitivitii pe piaa de profil - aceast evoluie va conduce la oferirea, de ctre companiile de asigurri, de acoperiri mai bune, la flexibilitate n negociere i la eventuale reduceri de costuri. 2. Sporirea importanei brokerilor - clienii au o nevoie crescut de consultan n asigurri si de negociere pe aceast pia, astfel nivelul de intermediere n asigurri va crete. 3. Produse CASCO personalizate - industria auto este mult mai contient de nevoia de a genera venituri n segmentul post-vnzare i propune lansarea de produse CASCO special negociate pentru clienii lor. 4. Creterea interesului pentru asigurrile de rspundere profesional acestea au nregistrat o evoluie pozitiv n ultima perioad, iar apetena clienilor pentru astfel de produse este i ea n cretere. Expunerea mediatic a cazurilor de malpraxis ajut la contientizarea riscurilor. 5. Asigurri pentru industria energetic - investiiile n sectorul energetic, n special n energie regenerabil, vor genera venituri adiionale pentru brokerii i asiguratorii care vor oferi soluii pentru riscurile complexe cu care se confrunt aceast industrie.

 6. Revenirea beneficiilor extrasalariale - companiile sunt n proces de analiz i reorganizare a beneficiilor pentru angajai cu scopul de a le eficientiza. Este vorba, n principal, de beneficiile deductibile, cum sunt asigurrile de sanatate. 7. Dezvoltarea retailului online - romnii sunt acum mai dispui s cumpere asigurri online, iar brokerii i asiguratorii au dezvoltat, n acest sens, soluii de comer online. 8. Upselling cu asigurri de locuin - odat cu apariia poliei obligatorii de asigurare a locuinei, asiguratorii au un vehicul de vnzare prin care pot promova asigurarea facultativ. 9. Un alt fel de retail - dup asigurarea telefonului mobil, asigurarea mpotriva omajului, urmeaz garania extins la bunurile electrocasnice. 10. Asigurarea de credit comercial - cererea ntlnete, n sfrit, oferta, n condiiile n care asiguratorii specializai sunt mult mai flexibili n acoperirea riscului.

 In 2012, vor exista eforturi susinute din partea asiguratorilor i brokerilor pentru eficientizarea activitii prin sisteme IT de gestiune a procesului de vnzare, dar i printro reorganizare a reelei, poate chiar o reducere a numrului de ageni i sucursale. n privina reanalizrii riscurilor, companiile din Romnia continu s fie ntr-un continuu proces de eficien i i vor redefini programele de asigurri, dup cum susin reprezentanii Marsh Romania.