MONOGRAFIE LA ECONOMIE BANCARA

Profesor Coordonator: Sargu I. Alina

Studente: Cozma Georgiana Giurgi Silvia Jitaru Oana Maria Mutihac Irina Elena Grupa: 22

-2011-

Cuprins Capitolul 1.Momentul istoric. Evoluie i etape .................................................................... 3 Capitolul 1.2. Forma i structura capitalului i a acionariatului ......................... 4 Capitolul 1.3. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare ....................... 5 Capitolul 1.4. Cadrul legislativ general i specfic ................................................... 7 Capitolul 1.5. Organismele de control i reglementare........................................... 7 Capitolul 2. Gestiunea conturilor bancare ............................................................................. 7 Capitolul 2.1. Conturi curente (de disponibiliti bneti) ................................... 11 Capitolul 2.2. Operaiunile n conturile de disponibiliti ................................... 13 Capitolul 2.3. Conturile de depozit ......................................................................... 15 Capitolul 2.5. Incidente n funcionarea conturilor bancare ............................... 18 Capitolul 2.6. nchiderea unui cont ....................................................................... 19 Capitolul 2.7. Moneda electronic ......................................................................... 23 CAPITOLUL 3. CREDITAREA BANCAR. PERSOANE FIZICE ......................... 26 Capitolul 3.1 Analiza criteriilor luate n considerare n decizia de creditare ...... 26 Capitolul 3.2 Analiza bonitii clienilor ............................................................... 28 Capitolul 3.3 Analiza creditelor Linia de credit ................................................. 29 Capitolul 3.4 Rambursarea creditului .................................................................. 31 Capitolul 3.5 Dobnzi i comisioane ...................................................................... 33 Capitolul 3.6. Categorii de credite acordate de BRD ............................................ 34 Capitolul 4. Deontologia bancar i secretul profesional................................................ 40 Capitolul 4.1. Deontologia bancar ....................................................................... 40 Capitolul 4.2.Secretul profesional .......................................................................... 43

Capitolul 1.Momentul istoric. Evoluie i etape

Banca Romn pentru Dezvoltare s-a nfiinat n anul 1923, prin legea Societii Naionalepentru Credit Industrial ca instituie public. Potrivit acelui an, 20% din capitalul social era deinut de stat,30% de BNR, iar restul de 50% revenea unui grup de persoane particulare, printre care i un grup de foti directori ai Mormorosch Bank & Co, prima banc modern din Romnia. Pn la cel de-al doilea Rzboi Mondial, Societatea Naional pentru Credit Industrial a cunoscut ocretere puternic, consolidndu-i prezena n sectorul industrial i devenind apoi cea mai mare instituiefinanciar din Romnia. Dup cel de-al doilea Rzboi Mondial, n baza Legii privind naionalizarea Credit pentruInvestiii. n 1957, dup reorganizarea sistemului financiar, cnd s-a introdus o specializare rigid pesectoare, Bncii de Credit pentru Investiii i s-a oferit o poziie de monopol n Romnia n domeniul asigurrii finanrii pe termen mediu i lung al investiiilor din toate sectoarele industriale, cu excepia agriculturii i industriei alimentare, fiind redenumit Banca de Investiii. Majoritatea finanrilor oferite de Banca Mondial, pe toat aceast perioad, au fost derulate prinBanca pentru Investiii i n acest mod o parte din angajaii B.R.D. au cptat experien n analiza proiectelor de investiii prin metode utilizate de organizaiile financiare internaionale.n mediul bancar romnesc, datorit schimbrilor survenite, n cadrul sistemului financiar din Romnia au aprut bnci moderne, capabile s rspund exigenelor n cretere ale clienilor. Printre acestea amintim: Banca Romn de Comer Exterior Banca de Investiii Casa de Investiii Casa deEconomii i Consemnaiuni Banca pentru Agricultur i Industrie Alimentar. n 1990 are loc desfiinarea monopolului de care s-a bucurat fiecare dintre bncile specializate n domeniul propriu de activitate. Una din marile realizri ale acestei perioade a fost i transformarea fostei Bnci de Investiii n actuala Banca Romn pentru Dezvoltare, prelundu-i n totalitate activele, pasivele i ntregul personal. nfiinat la 1decembrie 1990, banca nou creat, cu o echip de conducere omogen i extrem de dinamic, n ciuda unor diferene notabile de vrst sau experien, a reuit s depeasc condiia unei bnci strict specializate i sajung n scurt timp n topul bncilor comerciale din Romnia, cu un profil bancar nou i o identitate proprie. din 11 iunie 1948,Societatea Naional pentru Credit Industrial a fost naionalizat i redenumit Banca de

Capitolul 1.2. Forma i structura capitalului i a acionariatului B.R.D. S.A. a fost nfiinat ca banc comercial, sub form de societate pe aciuni, prinpreluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii, i a primit o autorizaie general de desfurare aactivitii bancare. n 1997, Guvernul a hotrt s privatizeze B.R.D. i a numit o Comisie dePrivatizare. Privatizarea urma s se desfoare n dou etape, n conformitate cu strategia deprivatizare aprobat prin HG. nr.428/1998, modificat prin H.G. nr. 169/2000 astfel: In prima etap : capitalul social urma s fie majorat, iar 51 % din capitalul majorat urma s fie vndut prin negocieridirecte cu investitori strategici; aproximativ 5 % din capitalul majorat urma s fie vndut prin negocieridirecte ctre B.E.R.D. i/sau I.F.C.; 10 % din capitalul social existen t urma s fie vndut angajailor,conducerii i pensionarilor B.R.D. In a doua etap: capitalul social deinut de F.P.S. urma s fie vndut prin ofert public secundar pe pieele de capital interne i internaionale. Aceast ofert public, iniiat de C.N.V.M. prin autorizaia nr. 258/4 octombrie 2000, s-a desfurat n perioada 16 octombrie - 15 noiembrie2000 i a cuprins un numr de 34.357.315 aciuni nominative ordinare deinute de FPS, la preul de 28.960 lei pentru fiecare aciune (valoarea nominal fiind de 5.000 lei). Cererea de cotare a aciunilor la Bursa deValori Bucureti, a fost depus iar aprobarea de listare a fost solicitat imediat dup finalizarea ofertei, acesteafiind cotate efectiv la data de 1 decembrie 2000. n decembrie 1998 s-a ncheiat contractul de vnzare - cumprare de aciuni ntre SocieteGenerale i F.P.S., prin care Societe Generale a fost de acord s subscrie pentru aciunile reprezentnd omajorare cu 20% a capitalului social al B.R.D. si s cumpere de la F.P.S. acel numr de aciuni necesar caSociete Generale s devin proprietarul a 51% din capitalul majorat al B.R.D. Prin Contractul de Cumprare de Aciuni, Societe Generale a fost de acord s i asume anumiteangajamente n legtur cu banca. Inainte de finalizarea n martie 1999 a achiziiei de ctre Societe Generale.F.P.S. vnduse aproximativ 8,33% din capitalul social al B.R.D. conducerii, salariailor i pensionarilor B.R.D. n martie 1999, Societe Generale a achiziionat un pachet de aciuni reprezentnd 51% din capitalul social al B.R.D., prin intermediul unei achiziii de la F.P.S combinat cu o participare la majorarea capitaluluisocial al B.R.D. Societe Generale a fost nfiinat n 1864 ca societate bancar, fiind nmatriculat n Frana. n Romnia, Societe Generale, este prezent nc din 1980, ea fiind singura banc important din Europa de vest care a pstrat o sucursal n Romnia n perioada comunist. Prin contractul de privatizare, S.G. i-a asumat obligaia de a fuziona toate activitile din Romnia cu cele ale B.R.D. Activitatea sucursalei bancare a S.G. a fost preluat de B.R.D. Capitalul social al Bncii este de 4.181.408.040.000 divizat n 1.393.802.660 aciuni ordinareaflate n circulaie, cu o valoare nominal de 3.000 ROL. Banca se afl n acest moment n plin proces de restructurare, al crui scop este mai bunarepartizare a sarcinilor i responsabilitilor

ntre diverse departamente, direcii i sucursale i cretereaeficienei fluxului de informaii n cadrul Bncii.

Grafic nr.1 Structura actionariatului

Sursa : www.brd.ro Aciunile sunt emise n form dematerializat i evideniate prin nregistrarea n registrulacionarilor bncii inut de o societate de registru independent privat. Aciunile confer deintorilor drepturi i obligaii egale. Banca recunoate un singur proprietar pentrufiecare aciune. Aciunile sunt indivizibile. Orice aciune d dreptul la un vot n Adunarea General a Acionarilor. Orice modificare a nivelului capitalului socialal B.R.D. - G.S.G. este supus aprobrii Bncii Naionale a Romniei.BRD - Groupe Socit Gnrale este la ora actual a doua banc din Romnia i cea maiimportant banc privat, cu o cot medie de pia de 20%, peste 1.400.000 de clieni 4.365 de salariai.

Capitolul 1.3. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare Dup nfiinare, n condiiile crerii unui mediu concurenial pe piaa romneasc, B.R.D. ia diversificat operaiunile i a trecut la dezvoltarea activitilor n sectorul privat. Prin extindereadomeniului de activitate din trecut, respectiv finanarea din domeniul industrial, B.R.D. i-a diversificat activitatea cu servicii de finanare a comerului i credite acordate persoanelor fizice. De la nfiinarea sa, B.R.D. a continuat s se implice n activiti de finanare pe termen mediu i lung n domeniul industrial din sectorul de stat, concentrndu -se n acelai timp i pe dezvoltarea clientelei din sectorul privat, avnd ca obiectiv principal ntreprinderile mici i mijlocii. Profitnd de dimensiunea sa relativ mic, B.R.D. a nregistrat un avans fa de concurenii si interni n modernizarea structurii organizatorice, n implementarea de proceduri financiare i

operaionale n toate domeniile de activitate, adoptarea de politici i regulamente, i prinelaborarea unor proceduri recunoscute pe plan internaional. B.R.D. a fost prima banc din Romnia care a oferit servicii de factoring i forfaiting, i-a adaptat activitatea la noile condiii de pia concentrndu-se in special pe extinderea afacerilor din sectorul privat i pe activiti bancare pentru persoane fizice, punnd accent n primul rnd pe afacerile mici i mijlocii, dar i pe cteva din cele mai mari societi private. B.R.D. i-a extins reeaua, si-a lrgit sfera de activitate i s-a angajat n servicii bancare pentru persoanele fizice i juridice cum ar fi: servicii de plat, finanarea comerului, investment banking, intermediere i brokeraj, asigurri, servicii de factoring i forfetare etc. operatiuni bancare: Atrage fonduri banesti Acorda credite pe termen scurt Presteaza servici bancare Efectueaza servici bancare Efectueaza operatiuni de arbitrare Efectueaza operatiuni de vanzare cumoarare Cumpara si vinde valuta Efectueaza operatiuni de schimb valutar Cumpara imobile Etc Banca efectueaza urmatoarele

Ca obiect de activitate intalnim si alte operatiuni: Acceptarea de depozite. Contractarea de credite Plati si decontari Transferuri de fonduri Tranzactii in contul propriu sau in contul clientului, etc Consultanta financiar bancara Operatiuni de mandat Etc In momentul de fa, B.R.D. are peste 1 000 000 de clieni i mai mult de 800 000 de posesori de carduri. Ea deine o treime din piaa cardurilor i peste 40% din cea a creditelor de consum. B.R.D. este de asemenea prima banc a ntreprinderilor private din Romnia i s-a angajat, singur saumpreun cu Societe Generale, n finanarea unor proiecte importante. Rezultatele obinute datoritclienilor bncii confirm poziia acesteia de banc de referin n Romnia.

Capitolul 1.4. Cadrul legislativ general i specfic Banca Romn pentru Dezvoltare S.A. face parte din Grupul Socit Gnrale i n calitate de persoan juridic romn se supune reglementrilor emise pe teritoriul Romniei. Banca Romn pentru Dezvoltare S.A. este nmatriculat la Oficiul Registrului Comerului Municipiului Bucureti sub nr. J 40/608/1991, n Registrul Bancar sub nr. PJR-40-007-1999 i arecodul fiscal nr. R361579/1992; autorizaia BNR, seria A nr. 1 din data de 1 iulie 1994.BRD S.A. se supune reglementrilor BNR, privind politica monetar, de credit, valutar, depli, de asigurarea prudenei bancare i de supraveghere bancar, precum i a celor emise de ComisiaNaional a Valorilor Mobiliare. Regulamentul de funcionare: toate celelalte reglementri referitoare la desfurarea activitilor bncii, precum i toate amendamentele acestora, se pstreaz la sediul principal al bncii i se transmit la Banca Naional a Romniei.BRD-GSG i desfoar activitatea potrivit legii bancare nr.58/1998 republicat n MonitorulOficial al Romniei, Partea I, Nr.78/24.01.2005. Raportul cu BNR este reglementat de Legea privindStatutul Bncii Naionale a Romniei, Legea nr. 312 din 28 iunie 2004. Capitolul 1.5. Organismele de control i reglementare Pentru o mai bun desfurare, la nivelul bncii se stabilesc organe de conducere care s asigureprocesul de coordonare, conducere i decizie. Adunarea General a Acionarilor este organul principal de conducere , care reprezint pe toiacionarii bncii i are ca atribuii: s analizeze raportul anual al Consiliului de Administraie asupra activitii bncii; s aprobe direciile principale de orientare a activitii n viitor s analizeze i s aprobe bilanul anual, contul de profit i pierdere s aleag membrii Consiliului de Administraie i cenzorii i s le stabileasc remunerarea pentru exerciiul n curs; s aprobe bugetul de venituri i cheltuieli.n afar de dezbaterea altor probleme nscrise pe ordinea de zi, Adunarea General Ordinareste obligat s discute, s aprobe sau s modifice bilanul contabil i s fixeze dividendul, dup ascultarea raportului administratorilor i cenzorilor s aleag pe administratori i cenzori s fixeze remuneraia convenit pentru exerciiul n curs administratorilor i cenzorilor;

Capitolul 2. Gestiunea conturilor bancare

Potrivit statutului ei, Banca Romn pentru Dezvoltare, prin unitile sale efectueaz, n condiiile prevzute de lege, operaiuni de ncasri i pli, n numerar sau fr numerar, prin conturile deschise titularilor de cont la aceast banc. Titularii de cont ai bncii Titularii de cont pot fi persoane juridice i fizice, denumite clieni, dup cum urmeaz: regiile autonome i societile comerciale cu capital de stat, mixt sau privat, constituie socitile comerciale cu participare strin de capital, nfiinate potrivit Legii nr. 35/1991; societile agricole constituie potrivit Legii nr. 36/1991; asociaiile familiale i persoanele fizice autorizate s desfoare activiti independente, fermierii agricoli (individuali) i cei organizai n diferite forme de asociere simpl, fr instituiile publice, organizaiile cooperatiste i obsteti; organizaiile i organismele internaionale care funcioneaz, potrivit legii, pe teritoriul alte persoane juridice din ar i strintate (asociaii, fundaii, reprezentane, bnci, instituii persoane fizice-populaia. Titularii de cont pot fi subuniti cu i fr personalitate juridic (uzine, fabrici, sucursale, filiale, reprezentane etc.) ale persoanelor juridice menionate mai sus. n cazul clienilor cu capital integral sau majoritar de stat, titularii de cont pot fi subunitatile acestora care se afl n alte localiti dect unitatea n a crei subordonare sunt. potrivit Legii nr. 15/1990 i, respectiv Legii nr. 31/1990; -

potrivit Decretului-Lege nr. 54/1990; personalitate juridic, potrivit Legii nr. 36/1991; -

Romniei; financiare etc.) constituite i care funcioneaz n ar potrivit legii; -

Conturile care se pot deschide la BANC La cererea clienilor-persoane juridice i fizice menionate mai sus-BANCA poate deschide: -conturi de disponibiliti bneti, prin care se fac operaiuni de ncasri i pli; -conturi curente - cont de disponibiliti bneti prin care se efectueaz i acordri i rambursri de credite soldul debitor repezentnd creditul termen existent; -conturi de depozite la vedere sau la termen-pentru pstrarea i fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele juridice i fizice; -conturi de credite, prin care se efectueaz operaiuni de acordri i rambursri de credite; -conturi cu destinaie special, ce reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului: acreditive, ordine de plat, carnete de cecuri cu limit de sum etc.

Termenele de deschidere a conturilor Pentru conturile de disponibiliti bneti, termenul de deschidere a contului este de cel mult 3 zile de la depunerea n banc a documentaiei de ctre client. Pentru conturile de depozit, deschiderea se face n ziua n care s-a depus n banc depozitul. Conturile de credite se deschid cel trziu n ziua n care se pune la dispoziia mprumutatului prima sum din creditul aprobat. Pentru conturile cu destinaie special, termenul este n aceeai zi sau cel mult n ziua urmtoare depunerii documentaiei de ctre client. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare Ce standard al serviciilor ofer bncile sau alte instituii financiare? Deschiderea unui cont este, n cele mai multe cazuri, nceputul unei relaii ntre banc i client. Este important ca aceast relaie s decurg corect, att din punctul de vedere al clientului, ct i al bncii, respectndu-se cadrul legislativ.

Procedura privind solicitarea deschiderii unui cont Potrivit Legii nr. 33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentului BNR privind

opraiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funcionare eliberat acestora de BNR i n statutul de funcionare i organizare al fiecrei bnci comerciale. Referitor la deschiderea conturilor n lei, reglementrile amintite nu impun restricii. Anumite restricii pot apare la deschiderea conturilor n valut la bnci din Romnia, iar disponibilitile s le utilizeze fr restricii. n acelai timp, persoanele juridice pot deschide conturi la bnci din ara noast, iar disponibilitile s le foloseasc conform anumitor reglementri referitoare la valute, justificnd prin documente corespunztoare, att proveniena valutei, ct i plile pe care le ordon a fi efectuate din cont(n funcie de tipul de convertibilitate pe care l are moneda naional). Relaia dintre banc i client ncepe odat cu deschiderea contului i cu depunerea primei sume. Cnd se solicit deschiderea unui cont bancar, este important ca banca s obin mai multe informaii despre noul client. Practica arat c este prudent ca banca s -i formeze o imagine ct mai complet privind potenialul client, mai ales n cazul n care se apreciaz c acesta este interesat, n prezent sau n viitor, de posibilitile de creditare ale bncii.

n cazul n care, cu ocazia solicitrii deschiderii unui cont de ctre un client, banca sesizeaz c acesta a furnizat informaii false, se poate aprecia c i n viitor, n relaia cu banca, respectivul client va proceda asemntor. O banc nu este obligat s accepte pe oricine drept client i nu este prudent s deschid un cont dac informaiile pe care le deine privind caracterul, situaia solicitantului i natura activitii(atunci cnd este vorba despre un client persoan juridic) nu satisfac exigenele prudenei bancare. La deschiderea unui cont, clienii persoane fizice trebuie s prezinte un act de identitate i s completeze cererea de deschidere a contului. Dac doresc s deschid un cont, clienii persoane juridice rezidente, care desfoar activiti comerciale, trebuie s prezinte bncii, odat cu cererea de deschidere a contului i urmtoarele documente: 1.Contractul de societate, tampilat i autentificat de Notariat; 2.Statutul social, autentificat de Notariat; 3.Certificatul de nmatriculare la Registrul Comerului; 4.nregistrarea societii la Direcia General a Finanelor Publice i Comerului Fi nanciar de Stat; 5.Hotrrea judectoreasc(rmas definitiv) privind autorizarea funcionrii societii i constituirea legal a acesteia, n conformitate cu legea 31/1990; 6.Extras din procesul verbal al Adunrii Generale a Acionarilor privind aprobarea nominal a conducerii societii i a persoanelor mputernicite cu drept de semntur n banc; 7.Codul fiscal i amprenta tampilei; 8.Dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea; 9.Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i a persoanelor mputernicite a reprezenta valabil societatea. n cazul persoanelor juridice cu scop nelucrativ (non-profit), sunt necesare documentele menionate la punctele 2,5 i 6 (precum i amprenta tampilei) Unele bnci, potrivit normelor proprii, solicit n cazul societilor comerciale i alte documente privitoare la activitatea firmei, cum ar fi: planul de afaceri al societii, bilanul contabil pe ultimul an sau, dup caz, raportul privind exerciiul bugetar i financiar. Odat ce banca primete aceste documente i le gsete n bun ordine, poate ncepe procedura deschiderii contului. Pentru a obine mai multe informaii referitoare la noul client i pentru a evita un interviu direct cu prea multe ntrebri, bncile prefer s foloseasc formulare de cerere; acestea nu le vor furniza doar informaii privind situaia clientului, ci standardiza informaiile primite, evitndu -se posibilitatea ca o informaie relevant despre un client s fie omis.

Un client persoan juridic, pentru a deschide un cont bancar, va trebui s furnizeze informaii detaliate despre companie i s completeze o cerere care are i valoare de contract cu banca. Banca poate folosi informaiile din formularul de cerere pentru analize de marketing, ntruct, informaiile coninute de formularele de cerere vor da indicaii asupra produselor i serviciilor bncii care ar putea interesa clienii. Pe lng obinerea de informaii necesare despre un client nou, banca trebuie s obin i specimenele de semnturi cerute pentru un cont. Acest lucru se realizeaz printr-un document n care sunt desemnate persoanele ce pot opera n acel cont i specimenele de semnturi ale acestora. Conturile personale pot fi deschise numai n numele unei singure persoane, dar, n general, deintorul contului poate mandata maxim dou persoane care s aib drept de semntur pentru acest cont. Indiferent de acest lucru, titularul contului va putea s opereze oricnd n acesta. Conturile comerciale(pentru persoane juridice) necesit dou semnturi. Una va fi cea a conductorului societii(sau omologului su), iar cealalt este, de obicei, a contabilului. Fiecare dintre cei doi semnatari pot mandata pn la dou persoane care s aib drept semntur n numele lor. Pentru a fi valabil, mputernicirea trebuie s poarte tampila oficial a societii. Limita responsabilitilor diferitelor pri implicate n tranzacii(comerciale sau necomerciale) este foarte important , att pentru banc, ct i pentru client. Capitolul 2.1. Conturi curente (de disponibiliti bneti) Termene i condiii Conturile curente (de disponibilitate) sunt cele mai utilizate conturi i, adesea, sunt numite i depozite la vedere, iar titulari pot fi att persoane fizice, ct i juridice. Conturile curente se pot deschide n lei sau valut. Ele sunt utilizate pentru depuneri i retrageri curente, pentru plata cecurilor emise de titularii lor sau pentru alte pli dispuse de acetia. Angajaii unor firme pot primi salariile n acest cont. n baza disponibilului din cont, bncile elibereaz clienilor carnetele de cecuri dup anumite criterii care variaz de la banc la banc. Unele bnci condiioneaz deschiderea conturilor curente de existena unei sume iniiale minime. Iar retragerile ulterioare se pot face n limita acestei sume, care rmne permanent n cont. Acest tip de conturi funcioneaz numai pe sold creditor, iar clienii trebuie s aib permanent n cont o sum minim. Sunt, totui, numeroase bnci care nu impun cerina privind existena unor

sume la deschiderea sau pe parcursul funcionrii conturilor. n cazul bncilor care solicit existena unui sold minim, iar disponibilul unui client ajunge sub soldul minim prestabilit, clientului i se poate cere s-i nchid contul sau s depun suma corespunztoare. n ara noastr, ca practic general, plile din conturile curente se fac numai n limita disponibilitilor existente n cont sau n descoperire de cont(overdraft). Documentaia pentru deschiderea conturilor de disponibiliti Pentru deschiderea conturilor de disponibiliti bneti, n care se fac operaiuni de ncasri i pli, clienii prezint la banc o cerere. Persoanele juridice completeaz i depun n banc odat cu cererea de deschidere a contului i o declaraie. Cererea de deschidere a conturilor de disponibiliti bneti se prezint Bncii n dou exemplare i se nregistreaz n Registrul de intrri al bncii. Numrul dat se nscrie pe ambele exemplare ale cererii. Aprobarea i deschiderea conturilor de disponibiliti bneti Documentele depuse de clieni pentru deschiderea conturilor la banc se verific de ctre compartimentul decontri contabilitate. Compartimentul decontri contabilitate, n cazul n care sunt ndeplinite condiiile, completeaz spaiile rezervate bncii de pe cerere i, sub semntur, o prezint la aprobare directorului bncii. n baza aprobrii, conductorul compartimentului decontri contabilitate stabilete codul contului, nscriind n registrul de eviden a conturilor deschise clienilor datele necesare (data deschiderii contului, codul atribuit acestuia, denumirea titularului de cont, adresa i telefonul). Cele dou exemplare ale cererii de deschidere a contului de disponibiliti bneti aprobate au urmtoarea destinaie: exemplarul nr. 1 mpreun cu documentele anexate, se rein la conductorul compartimentului decontri contabilitate, n mape separate, constituind astfel, dosarul juridic al clientului; exemplarul nr. 2, semnat i parafat cu tampila Bncii, se pred, dup aprobare clientului, care va semna de primire pe exemplarul nr. 1 al cererii. Fia cu specimenele de semnturi se pred referentului din cadrul compartimentului decontri contabilitate care administreaz contul respectiv.

Comisioane

Pentru diferitele operaiuni efectuate de banc n contul clientului se petrece un comision. Tipurile i nivelul comisioanelor variaz de la banc la banc, fiind difereniate n funcie de serviciile i produsele bancare oferite prin operaiunile efectuate n cont.

Plata dobnzii Dobnda pentru depozitele la vedere se calculeaz i se trece n contul la intervale regulate, n general, lunar sau anual. Modalitatea de calcul este similar conturilor de depozit: dobnda se calculeaz pentru o lun de30 de zile, lundu-se n considerare rata dobnzii pentru un an de 360 de zile. Ratele dobnzii la conturile curente sunt, n mod normal, mai mici dect cele pltite pentru conturile de depozit.

Cecuri pierdute sau furate Banca trebuie anunat dac un client i pierde (sau i se fur) carnetul de cecuri. Pentru a se asigura c persoane neautorizate nu pot retrage fondurile, banca va bloca accesul la contul respectiv. Fiecare banc are proceduri proprii privind: stoparea folosirii cecurilor pierdute sau furate: emiterea unui nou carnet de cec titularului, protejarea mpotriva folosirii frauduloase a contului. Acest proceduri sunt comunicate clienilor.

Avantaje Din punct de vedere al clientului, folosirea contului curent prezint mai multe avantaje: Clientul are acces, permanent, la banii din cont; El poate folosi un carnet de cec; Dac dorete, salariul sau alte venituri i pot fi pltite direct n acest cont; Prin intermediul contului, poate face pli pentru diferite servicii; Dobnda este vrsat n cont; Extrasul de cont i se prezint clientului la cerere sau automat dup fiecare operaiune efectuat. Capitolul 2.2. Operaiunile n conturile de disponibiliti Operaiunile de ncasri i pli, n i din conturile clienilor deschise la banc, se efectueaz de banc, la cererea i din ordinul clienilor, care rspund de legalitatea i realitatea operaiunilor. Conturile n lei, deschise persoanelor fizice nerezidente, pot fi alimentate numai cu sume provenind din cumprri pe piaa valutar sau din activiti legale realizate pe teritoriul Romniei. La fiecare operaiune de ncasare/alimentare a acestui cont, titularul persoan fizic

nerezident va depune la banc o declaraie scris asupra provenienei sumelor. Disponibilitile din aceste conturi pot fi utilizate numai pentru pli n lei pe teritoriul Romniei. Operaiunile de rambursare a ratelor de credite i de ncasare a dobnzilor, datorate de clienii bncii, se pot efectua i din iniiativa bncii n cazurile i n condiiile convenite ntre clieni i banc prin contracte i alte documente ncheiate. n operaiunile de ncasri i pli, clienii bncii pot utiliza ca forme i instrumente de decontare, prin virament: cu rezervare prealabil a sumelor necesare efecturii plii: cecul din carnet cu limit de sum, acreditivul;dispoziia de plat operat, n prealabil, n contul pltitorului, ordinul de plat, scrisoarea de garanie. fr rezervare prealabil a sumelor necesare efecturii plii:dispoziia de plat, dispoziia Documentele emise de titularii de cont sau de teri asupra conturilor clienilor deschise la banc trebuie s fie ntocmite pe imprimatele tipizate n vigoare la acea dat i completate clar i cite, cu toate elementele prevzute de formular. Ele vor fi verificate de referentul de ghieu. Documentele care ntrunesc condiiile de a fi decontate, dar cu data ntocmirii sau acceptrii anterioar datei de prezentare la ghieul bncii, se dateaz de ctre referentul de la ghieu, pe toate exemplarele, cu data zilei de primire n spaiul rezervat acestui scop. Documentele care nu ndeplinesc condiiile menionate anterior se restituie depuntorului sau se transmit acestuia prin pot, dup caz, indicndu-se pe verso-ul exemplarului nr.1 de ctre referentul de ghieu, cauzele restituirii, aplicndu-se semntura, tampila i data restituirii. Documentele iniiate de titularul de cont vor fi primite de banc spre decontare numai n limita disponibilitilor existente n contul respectiv, pentru orice sum, fr a se stabili o limit minim obligatorie, titularii de cont avnd obligaia, potrivit legii, s efectueze plile datorate ctre orice creditor persoan juridic, inclusiv cele pentru achitarea obligaiilor cu orice titlu ctre stat, n ordinea scadenei. n lips de disponibiliti n cont, documentele respective vor fi restituite titularilor de cont, cu indicarea motivului restituirii, aplicarea datei i tampilei, sub semntura referentului de ghieu. Titularii de cont sunt singurii n msur s hotrasc, pe propria rspundere, asupra plilor, asumndu-i i riscurile ce decurg din eventualele pli neefectuate la termen (contravenii, penaliti contractuale, majorri pentru plata cu ntrziere a sumelor datorate, sistarea livrrilor de ctre furnizor etc.). Documentele prezentate la plat de ctre pltitor nu se admit s fie decontate parial; pentru acestea se ntocmesc noi documente de plat la nivelul disponibilitilor.

de ncasare.

Documentele privind titlurile executorii, dobnzile, comisioanele bancare se deconteaz i parial, caz n care aceste documente se menin n banc la carcotec pn la decontarea integral i, pe ele, se vor trece i evidena decontrilor pariale. Plile se efectueaz cronologic i n urmtoarea ordine: obligaiile de plat prin titlu executoriu (impozite, taxe i alte vrsminte datorate bugetului, contribuii datorate fondului asigurrilor sociale), dobnzi, rate de credit i penaliti. Pentru disponibilitile n cont, banca acord titularului de cont dobnzi, iar pentru operaiunile de ncasri i pli efectuate n cont, Capitolul 2.3. Conturile de depozit Deschiderea i funcionarea conturilor de depozite

Conturile de depozit se deschid de ctre compartimentul decontri contabilitate n baza contractului de depozit, cuprinznd condiiile depozitului, completat i semnat de ctre depuntor. Semntura titularului de depozit de pe contractul de depozit constituie specimenul de semntur al acestuia, care se va confrunta cu semntura de pe dispoziiile ulterioare ale titu larului cu privire la depozit. Contractul de depozit, dup verificare se semneaz de ctre directorul unitii i conductorului compartimentului decontri contabilitate. n executarea acestei atribuii, directorul unitii i conductorul compartimentului decontri contabilitate, pot da mputernicire expres controlorilor de grup i administrare de conturi. Exemplarul nr.1 al conturilor de depozit se pred n cazul referentului din cadrul compartimentului decontri contabilitate, care administreaz contul de depozit, pentru deschiderea contului i nregistrarea n cont a depozitului. Exemplarul nr.1 se pstrez de referent ntr-o map separat, pentru fiecare client. Exemplarul nr. 2 semnat i tampilat de ctre banc se pred depuntorului, mpreun cu o copie dup documentul ( chitan sau ordin de plat, dup caz) pe baza cruia s -a nregistrat suma depus n cont drept depozit. Pentru fiecare depozit n parte se deschide un cont separat de depozit. Suma depozitului trebuie s fie cel puin la valoarea minim stabilit de banc. Depozitele pot fi la vedere i la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au un termen fixat i a cror durat trebuie s fie egal cu cel mult o zi lucrtoare. La depozitele la termen, perioadele de pstrare a sumelor n contul respectiv sunt n zile calendaristice potrivit contractului de depozit. Termenul se socotete ncepnd cu data nregistrrii sumei consemnate ca depozit n creditul contului de depozit i pn la data cnd expir acest termen.

La depozitele constituite banca acord titularului de depozit dobnda prevzut n contractul de depozit, al crui nivel este n funcie de termenul depozitului. Nivelul de dobnd prevzut n cerere-convenie este indexabil, de la data hotrt, n funcie de piaa financiar bancar. Dobnda se pltete lunar sau la expirarea termenului depozitului.Persoanele fizice pot constitui numai depozite cu plata lunar a dobnzilor. Dobnda lunar nencasat se ine ntr-un cont separat de disponibiliti la dispoziia titularului la care se acord dobnda la vedere practicat de banc.

Deschidere cont de depozit Se semneaz un contract de constituire a depozitului prin care se stabilesc suma, scadena i persoanele mputernicite s fac operaiuni. Exist posibilitatatea de a deschide acest cont numai n valutele cotate de BNR. Limita minim de deschidere a contului de depozit n valut este de 10 000 EUR sau USD. Capitolul 2.. Conturi de mprumut Tipurile de mprumuturi variaz n funcie de client persoane fizice sau juridice. mprumuturile pentru clienii persoane juridice se pot acorda pentru: afaceri, investiii, pentru activitatea curent (pentru susinerea capitalului circulant), privatizare. mprumuturile pentru clienii persoane fizice se pot acorda pentru: cumprarea de bunuri (de folosin ndelungat),pentru construirea de case,petrecerea de vacane,demararea unei afaceri. Pentru obinerea unui credit, clienii completeaz o cerere n care specific scopul mprumutului. La acordarea unui credit, de regul, se solicit i o garanie iar banca va trebui s fie n posesia acesteia, naintea aprobrii mprumutului. Banca solicit o garanie cu scopul de a se proteja fa de evenimente imprevizibile i fa de riscul de insolvabilitate a clientului. Volumul creditelor acordate de o banc, precum i valoarea maxim a unui credit ce poate fi acordat, se stabilesc de conducerea bncii, fiind prezentate pentru sucursala anumite competene n limita unor plafoane.

Deschiderea conturilor de credite Conturile de credite se deschid de ctre compartimentul decontri contabilitate pe baza unui exemplar din contractul de credite ncheiat, prezentat de ctre compartimentul de credite care a analizat i supus la aprobare cererea de credite a clientului, potrivit Normelor de creditare ale bncii.

Deschiderea contului de credite este condiionat de existena, la aceiai banc, a contului de disponibiliti. Pentru clienii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibiliti pentru activitatea curent deschis la alte bnci, deschiderea contului de credite este condiionat de avizul prealabil al Ministerului Finanelor. Contractul de credite se pstreaz ntr-o map separat pe fiecare client, care st la referentul de la ghieu din compartimentul de decontri contabilitate, care are n administrare contul. Termene i condiii mprumuturile sunt clasificate de regul, n funcie de termene, astfel: termen scurt - pe o perioad maxim de un an, termen mediu pe o perioad ntre un an i cinci ani,termen lung pe o perioad mai lung de cinci ani. Rata dobnzii Ratele dobnzii sunt variabile, dar exist situaii cnd se utilizeaz rate fixe. Acest lucru se stabilete n momentul n care mprumutul este aprobat. Ratele dobnzii, care difer de la banc la banc, depind de categoria clientului mprumutat i de termenul pentru care se face mprumutul; dar, odat ce mprumutul a fost aprobat, rata rmne neschimbat pn cnd se procedeaz la modificarea dobnzilor pe economie. BNR stabilete periodic taxa oficial a scontului, n prezent denumit i rata dobnzii de referin (sau de refinanare), care influeneaz ratele dobnzilor practicate de bncile comerciale.

Rambursarea n momentul aprobrii mprumutului banii se nregistreaz ntr-un cont asemntor contului curent denumit cont de disponibiliti din credite (lei sau valut), din care se vor face pli, corespunztor obiectului creditului acordat. Pentru gestionarea mprumutului, banca percepe un comision. Dobnzi se calculeaz lunar i se preia direct din contul clientului. Bncile ofer diferite scheme de rambursare, n funcie de tipul mprumutului acordat. Exist situaii cnd se acord o perioad de graie, adic un interval de timp ( 1 -2 ani) n interiorul cruia se pltete numai dobnda la mprumut, iar ratele din mprumut se pltesc mai trziu, ntr-o perioad numit rambursare. Perioada de graie i de rambursare formeaz perioada de acordare a creditului sau perioada de creditare .

Capitolul 2.5. Incidente n funcionarea conturilor bancare Centrala Incidentelor de Pli (CIP) este un centru de intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor de pli, pentru interesul public, inclusiv pentru scopurile utilizatorilor. Datele specifice incidentelor de pli sunt transmise, utilizate i valorificate pe baza informaiilor, chiar anterioare plii, coninute n evidene i care sunt ocazionate de acte i fapte avnd potenial fraudulos, litigios i/sau producnd neplat, inclusiv dintre cele care pot afecta finalitatea decontrii. Incidentul de plat este nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor participanilor, nainte sau n timpul procesului de decontare a instrumentului, obligaii rezultate prin efectul legii i/sau al contractului care le reglementeaz, a cror nendeplinire este adus la cunotin CIP de ctre persoanele declarante, pentru aprarea interesului public. Incidentul de plat major este incidentul de plat determinat de nregistrarea uneia dintre urmtoarele situaii: n cazul cecului: -cecul a fost emis fr autorizarea trasului; -cecul a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; -cecul a fost refuzat la plat din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; -cecul a fost emis cu dat fals sau acestuia i lipsete o meniune obligatorie; -cecul circular sau cecul de cltorie a fost emis la purttor; -cecul a fost emis de un trgtor aflat n interdicie bancar; n cazul cambiei i a biletului la ordin: -cambia a fost scontat fr existena n total/n parte a creanei cedate n momentul cesiunii acesteia; -biletul la ordin/cambiacu scadent la vedere a fost refuzat() din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen; -biletul la ordin /cambia cu scaden la vedere a fost refuzat() din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen; -biletul la ordin /cambia cu scaden la un anume timp de la vedere, la un an ume timp de la data emiterii sau la o dat fix a fost refuzat() din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen; -biletul la ordin /cambia cu scaden la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix a fost refuzat() din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen.

Interdicia bancar reprezint regimul impus de banc unui titular de cont prin care se interzice acestuia emiterea de cecuri pe o perioad de un an, conform unor angajamente reciproce aplicabile plii cu cecuri, ca urmare a unor incidente de pli majore produse cu cec. Persoana acreditat este angajatul autorizat de conducerea persoanei declarante s furnizeze, s solicite i s primeasc informaii la i de la CIP. Persoanele declarante sunt bncile, persoanele juridice romne, inclusiv autiritile teritoriale ale bncilor, sucursale din Romnia ale bncilor, persoane juridice strine, denumite n continuare bnci, i CIP. Persoanele cu risc reprezint acele persoane fizice sau juridice, inclusiv bnci, care au fost incluse n Fiierul naional al persoanelor cu risc, ca urmare a unor incidente de pli majore nregistrate pe numele lor. Utilizatorii sunt persoanele declarante, BNR, mass-media, Parchetul General de pe lng Curtea Suprem de Justiie i Ministerul de Interne cu unitile lor teritoriale, instanele judectoreti, alte instituii ale statului cu atribuii de supraveghere i control, persoane fizice i alte persoane juridice, instituii similare CIP din strintate, crora CIP le-a luat n eviden o cerere de consultare a informaiilor deinute. Valorificarea informaiei reprezint exploatarea n interes privat sau public a datelor puse la dispoziie de CIP din proprie iniiativ sau la cererea utilizatorilor Ziua refuzului este ziua compensrii instrumentului refuzat la plat parial sau n totalitate, n cazul plilor interbancare, respectiv ziua in care instrumentul ajunge la unitatea pltitoare i este refuzat, n cazul plilor intrabancare. Persoanele declarante au obligaia s furnizeze CIP informaiile aferente incidentelor de pli, n forma i la termenele prevzute n prezentul regulament, precum i orice informaie solicitat de aceasta, n scopul desfurrii propriei activiti. CIP organizeaz i gestioneaz un fiier de interes general, numit Fiierul naional de incidente de plat(FNIP), care va fi structurat astfel: -Fiierul naional de cecuri(FNC); -Fiierul naional de cambii(FNCb); -Fiierul naional de bilete la ordin(FNBO).

Capitolul 2.6. nchiderea unui cont Exist o serie de motive pentru care un cont poate fi nchis. Contul poate s devin, pur i simplu, inactiv i este convenabil pentru banc s fie nchis. Un cont poate fi considerat inactiv dac nu s-au efectuat nici un fel de operaiuni pe o anumit perioad de timp(aceast perioad difer de la banc la banc). De asemenea, clientul poate dori s nchid contul, dintr -o multitudine de motive.

n asemenea mprejurri, clientul solicit n scris nchiderea contului, iar banca va cere, la rndul su, retragerea soldului sau mutarea depozitului la o alt banc. Suma poate fi retras i prin emiterea unui cec pentru soldul contului. n cazul lichidrii unui cont, clientului i se cere s restituie carnetul de cec. Deci, banca va putea s stabileasc dac mai sunt sau nu carnete de cecuri n circulaie i dac rmn n cont resurse suficiente pentru a permite achitarea cecurilor neonorate n timp util. nchiderea unui cont se poate face, de asemenea, i prin transferul contului soldului clientului la o alt banc. Cnd se primete o cerere de transfer a soldului unui cont este ntotdeauna util s se stabileasc motivul transferului. Piaa financiar este extrem de competitiv i stabilirea motivelor pentru care-l determin pe client s transfere contul poate ajuta banca s-i reconsidere gama i nivelul produselor i serviciilor oferite i prestate, atitudinea fa de client i chiar s-l conving pe acesta s-i schimbe hotrrea. n cazurile n care un cont a devenit inactiv, iar banca este incapabil s gseasc clientul i s asigure ridicarea soldului acestuia, este de datoria bncii s transfere soldul contului ntr -un cont inert, de conturi inactive sau solduri nesolicitate. Acest lucru nu nseamn c banca i nsuete resursele. nseamn c, de exemplu, actualul cont este nchis, dar soldul va fi disponibil clientului, n eventualitatea c acesta solicit s-l ridice. Cnd modul n care este folosit un cont devine nesatisfctor din punct de vedere al bncii, este de dorit ca acel cont s fie nchis. O banc va studia urmtoarele tipuri de comportament al clientului, calificate drept nesatisfctoare: -emiterea de cecuri ce nu pot fi achitate la prezentare; -inconveniente repetate, determinate de lipsa de corectitudine i seriozitate n relaiile cu banca; -utilizarea necorespunztoare a instruciunilor privind plile sau nclcarea regulilor de etic bancar: In acest caz, banca ar dori s nchid contul ct mai repede posibil, dar ea are obligaia de a aviza clientul n timp util despre intenia de a nchide contul. Ce nseamn timp util depinde de fiecare situaie n parte i, ndeosebi, de numrul de cecuri i alte debite care au trecut prin cont. De asemenea, banca trebuie s se conformeze codului de practic ce exist n cadrul bncii. De exemplu, dac n contul respectiv nu s-au efectuat multe tranzacii, atunci un preaviz de cteva zile de nchidere a contului ar trebui s fie suficient, dar dac exist un volum mare de cecuri trase asupra contului sau urmeaz s fie primite ncasri de la tere pli, e posibil ca un preaviz, chiar de o lun de zile, s nu fie suficient.

Verificarea atent a rulajului contului, mai ales din punct de vedere al plilor ce urmeaz a fi onorate, este un aspect foarte important. Exist pericolul ca banca s transmit clientului soldul creditor i s-l avizeze, totodat, cu privire la nchiderea contului, precum i despre posibilitatea ca unele cecuri s fie prezentate pentru plat dup nchiderea contului. n acest caz, exist riscul ca aceste cecuri s rmn neonorate. Procedura corect este aceea prin care banca notific n scris clientului i l avertizeaz despre intenia de a nchide contul. Clientului i se va cere s emit un cec pentru retragerea soldului contului ce urmeaz s fie nchis. Odat ce clientul a fost ntiinat, banca poate refuza s accepte orice intrri suplimentare de fonduri n cont. n cazul n care clientul ignor preavizul, banca poate atepta pn cnd sunt emise cecurile pentru eliberarea soldului, dup care poate returna cecurile nepltite. Astfel spus, banca va onora cecurile n limita disponibilului cont, iar cecurile primite ulterior vor fi refuzate la plat. Pn acum am luat n considerare doar varianta n care contul clientului are un sold creditor. Mai mult probabil este ca banca s doreasc s nchid un cont atunci cnd limita stabilit pentru pli n overdraft a fost depit(cu sau fr aprobarea ei). n asemenea cazuri banca trebuie s-i cear clientului s nu mai emit cecuri n continuare i s emit fonduri pentru a rambursa plile n overdraft efectuate de banc i rmase nepltite, precum i pentru eventualele cecuri rmase neonorate. n cazul n care limita creditrii contului este depit i banca dorete ncetarea relaiei cu acel client, returnarea cecurilor neonorate trebuie justificat. Dac banca ar onora cecurile, cresc creditele acordate n contul curent, corespunztor plilor n overdraft. banca trebuie s-i comunice n scris clientului intenia de nchidere a contului i s-i solicite restituirea tuturor carnetelor de cec. De asemenea, clientul trebuie informat c toate intrrile n cont vor fi folosite pentru reducerea datoriilor nepltite. Trebuie s se stabileasc un timp suficient de mare pentru ca s s e dea posibilitatea ca cecurile, n sistemul de compensare existent, s poat fi pltite, fr a depi limita plilor n overdraft autorizate. Clientul, la rndul su, trebuie s ntiineze banca dac intrrile n fonduri de cont sunt destinate acoperirii unui cec care tocmai a fost emis. n acest caz, dac nu va onora un asemenea cec, banca poate fi ntr-o poziie delicat, deoarece respectivul client ar putea argumenta c a fcut provizioane speciale pentru a plti cecul i, deci, c banca este vinovat pentru neonoarea lui. n cele mai multe cazuri, este de dorit ca banca i clientul s ajung la nenelegere, rezolvnd problema pe cale amiabil.

Falimentul unei firme-client al bncii n cazul societilor comerciale, nchiderea unui cont se poate datora situaiei de insolvabilitate n care se afl respectiva societate. Dac o banc urmrete ndeaproape operaiunile efectuate n conturile clienilor, atunci funcionarea nesatiafctoare a contului poate scoate n eviden o problem care avertizeaz banca despre o anumit situaie. n momentul n care o banc primete o ntiinare despre lichidarea activitii unei companii, mputernicirea de operare a contului trebuie s fie anulat. Nu mai trebuie fcute pli sau onorate cecuri fr ca cel care lichideaz firma s nu fi programat acest lucru. n cazul n care compania este insolvabil, se aplic legea falimentului. Toate conturile trebuie corelate pentru a se identifica dac exist o sum nepltit sau pe care banca o datoreaz clientului. Dac exist un sold creditor, acesta trebuie reinut pentru plata oricror chitane sau facturi emisie, dar nu au fost nc prezentate la plat. Lichidarea companiei este obligatorie de ndat ce la judectorie este prezentat documentul referitor la faliment. n momentul n care banca afl despre acest demers, ea trebuie s nceteze plata ctre tere pri. Practica bancar difer n acest domeniu de La o banc la alta, deoarece nu exist reglementri uniforme cu privire la ncasarea cecurilor unei companii, dup naintarea cererii de lichidare la judectorie.. Frauda n trecut, bncile din ntreaga lume au fost implicate, fr a fi n cunotin de cauz, n splarea banilor de ctre persoane de rea-credin, care au dorit s ascund adevrata provenien a fondurilor de care dispuneau. Operaiunile de splare a banilor se realizau prin deschiderea unor conturi fictive de afaceri sau prin trecerea banilor prin afaceri legale, cu rezultatul c sumele intrate n conturi erau mult mai mari dect cele care ar fi fost de ateptat, pentru acel tip de afaceri. De exemplu, depunerea ntr-un cont recent deschis a unor sume importante la intervale foarte scurte de timp poate crea, la nceput, imaginea unei afaceri bune pentru banc. Dac ns fondurile astfel intrate vor continua s fie transferate altor pri sau retrase de client, banca nu va obine nici un fel de beneficiu de pe urma acestora; totodat, acest fenomen constituie un semnal privind eventualitatea ca sumele respective s aib o provenien dubioas, iar banca s faciliteze splarea banilor.

nchiderea contului de credite Contul de credite se nchide la termenul prevzut n contractul de credite pentru rambursarea integral a creditului prin debitarea contului de disponibiliti bneti.

n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite curente se nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante. Contul de credite curente poate fi nchis i nainte de termenul final stabilit pentru rambursarea creditului. n aceste situaii, dac la data cnd contul de credite trebuie nchis nu sunt disponibiliti n contul de disponibiliti pentru rambursarea creditelor utilizat e, acestea vor fi trecute la restan, contul respectiv urmnd a fi nchis dup rambursarea integral a creditelor acordate.

nchidere cont curent curent

nchiderea contului curent pentru persoanele juridice se face la solicitarea clientului prin completarea unei cereri de nchidere de cont sau din iniiativa bncii. Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. n cazul n care deponentul solicit nchiderea contului de depozit, naintea termenului stabilit prin contractul de depozit, depozitul respectiv se consider depunere la vedere la care se acord dobnd la vedere practicat de banc la momentul desfiinrii. n cazul n care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiinat i nici nu s-a depus n banc un nou contract de depozit, se consider un nou depozit pe acelai termen i n aceleai condiii ca ale celui iniial, a crui sum va fi egal cu: -depozitul iniial pentru depozitul cu plata lunar a dobnzilor; -depozitul iniial plus dobnda aferent pentru depozitul cu plata dobnzii la expirare. n cazul n care titularul depozitului, dup expirarea termenului acestuia, solicit transformarea depozitului ntr-unul nou, n baza unui nou contract de depozit, depozitul existent se nchide i se deschide un nou depozit. Capitolul 2.7. Moneda electronic Tipurile de carduri emise de BRD: -Cardul -Cardul -Cardul securitate maxim) -Cardul de credit PUNCT Card(cumprturi pe credit, plus cumprturi pe puncte) -Cardul Maestro(card Maestro in lei, utilizabil att n Romnia ct i n strinatate pentru efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricrei alte bnci comerciale) BRD MasterPass Transport (acces Suporter CARTE rapid i (acces simplu n transportul pe public) stadion) personalizat)

BRD A

MasterPass LA

rapid (card

-Cardul BRD ePayment(card de debit n lei SPECIAL pentru cumprturi online, n condiii de

-Card Visa Electron (card de debit emis n Lei, utilizabil n ntreaga lume pentru efectuarea de pli la comercianii acceptani, respectiv retrageri de numerar de la orice bancomat sau ghieu al bncilor comerciale) -Card Visa Classic n Lei (cu cardul internaional Visa Classic n lei ai acces n orice moment la o rezerv de lichiditi pe care o poi utiliza n mai mult de 150 de ri, la peste 20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate i 410.000 de bnci) -Card Visa Classic n USD (mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume, cardul Visa Classic n USD i permite efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat -Card Mastercard Standard n EUR (mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume, cardul MasterCard Standard ataat unui cont curent n EUR i permite efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat); -Card Mastercard Standard n Lei (Card de debit, embosat, emis n Lei care poate fi folosit n ar sau n strintate oriunde este afiat sigla Mastercard pentru: pli la comerciani (POS), retrageri de numerar la ATM sau ghieele bncilor comerciale i tranzacii pe Internet) - Card Mastercard Gold (disponibil n Lei sau EUR, cardul dumneavoastr de credit MasterCard Gold este instrumentul de plat recunoscut n ntreaga lume i adaptat celor mai nalte standarde. Cardul MasterCard Gold v ofer accesul la o linie de credit de pna la 10.000 EUR (echivalent n Lei) ); -Card Visa Gold (Instrument de plat, emis n Lei sau USD, care v ofer accesul la o linie de credit de pn la 10.000 EUR (echivalent n Lei). Le putei folosi n ar i n strintate oriunde apare afiata sigla VISA, att pentru retragere numerar ct i pentru a face cumprturi direct la comerciani); Credit cardul (cartea de credit) indic faptul c deintorului i-a fost deschis o linie de credit care i permite s dobndeasc bunuri, servicii sau numerar n limita unui plafon stabilit n prealabil. Specific acestuia este faptul c titularul poate s efectueze pli chiar dac nu are disponibiliti n contul su. Titularii de credit al cardurilor primesc lunar situaia debitelor, care conin informaii precum: valoarea limit a creditului de care titularul cardului poate beneficia, plile efectuate prin folosirea cardului, intrri de sume n contul titularului, dobnda care af ost debitat, soldul la zi, valoarea creditului/suma rmasa disponibil n cont. Debit cardul(cartea de debit) permite ca deintorului su s i fie debitat, n mod direct, contravaloarea bunurilor, serviciilor achiziionate, i/sau numerarului folosit, pe seama fondurilor din contul su. Acest tip de card se emite n baza unui cont bancar al clientului, titular al cardului. Plile se pot efectua n limita disponibilitilor bneti din cont, sau n cazul ncheierii n prealabil a unei convenii cu banca, un credit descoperit de cont. Debitarea contului titularului se efectueaz

simultan cu creditarea contului magazinului sau instituiei care accept ca instrument de plat debit carduri. n ceea ce privete reeaua de bancomate i POS-uri, putem spune c aceasta este foarte bogat, ntlnindu-se la nivelul ntregii ri.

CAPITOLUL 3. CREDITAREA BANCAR. PERSOANE FIZICE

Capitolul 3.1 Analiza criteriilor luate n considerare n decizia de creditare 1.Principii generale BRD prin uniti i l e s a l e a c o r d a c r e d i t e s a u a l t e a n g a j a m e n t e p e t e r m e n s c u r t a c r o r durat de rambursare nu depte 12 luni, pe termen mediu cu o durata de rambursare cuprins intre 1si 5 ani si pe termen lung cu o durata de rambursare care depete 5 ani. Sucursalele i in localit ilecele mai apropiate din jude ele limitrofe n care nu exist alte unit i BRD, ct i clien ilor care ausediul social in alte localiti dar au deschise subuniti(sucursale, filiale, reprezentane, agen i i ) p e raza teritorial a judeului respectiv. B a n c a a n a l i z e a z s i u r m r e te imprumuta i i d e l a a c o r d a r e a c r e d i t u l u i i p n l a rambursarea integral a acestuia. La analiza so licitrii de credite precum i pe parcursul derulrii activitii de creditare pn la rambursarea integral a acestuia; salariaii implicai n activitatea de creditare vor sesiza orice elemente neobi nuite, raportate la contextul activitii curente ale clien ilor, informnd operativ, n scris, Direcia Inspeciei Generale, Direcia Credite sau dupa caz Direcia Marilor Clieni Corporativi. La credite i la alte angajamente acordate, Banca percepe dobnzi i\sau comisioane ale cror nivele se stabilesc si aprob de Comitetul de Direcii. C e r e r i l e d e c r e d i t e s a u a l t e a n g a j a m e n t e i n d i f e r e n t d e c o m p e t e n a d e a p r o b a r e , s e analizeazi s e n s u esc i \ s a u s e a p r o b d e u n i t a ile bncii, pe baza documentelor prezentate de solicitani, potrivit competenelor aprobate de Consiliul de Administra ie sau Comitetul de Direc ie dupa caz. Valoarea creditelor, destina ia, duratele de creditare, garan iile, dobnzile,comisioanele, condiiile de rambursare a creditelor, precum si alte clauze se stabilesc prin contractele ncheiate ntre bancai clienii si. Volumul total al angajamentelor bncii(credite, scrisori de garantie bancara, scontri,avalizri ale efectelor de comer , investitii i alte valori mobiliare, acreditive deschise sau confirmate,factoring i alte angajamente bancare f a a de un singur ageniile pot acorda credite si alte angajamen te clienilor caresediul social pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii ii desfoar activitatea sau

c l i e n t ( d e b i t o r ) n u p o a t e d e p i 2 0 % d i n fondurile proprii ale bncii(Legea bancara nr. 58/1998; art. 3,lit. 5 si Normele BNR nr. 8/1999, art. 6) Banca poate acorda credite clienilor si; pentru preluarea mprumuturilor contractate de acetia de la alte bnci. C r e d i t e l e s e p u n l a d i s p o z i i a c l i e n i l o r d u p a a p r o b a r e , i n c o n d i iile negociate prin contractele de credit ncheiate nregistrnd concomitent angajamentul si garaniile aferente n evidena extrabilaniera a bncii. Creditele acordate clienilor nu se elibereaz n numerar dect n cazuri bine justificate,conform prevederilor legale in vigoare, cu aprobarea conducerii unitilor bncii. Banca nu acorda credite pentru rambursarea altor mprumuturi scaden ei/sau plata dobnzilor contractate de BRD. 2. Clienii bncii care pot beneficia de credite pot fi persoane juridice romne care au conturideschise la banc, respectiv: Societi comerciale cu capital privat, cu capital de stat, capital mixt(particular i de stat)constituie potrivit Legii 31/1990, republicat i completat Societi agricole constituite potrivit Legii 36/1991; Regii autonome; Societi naionale, companii naionale, multinaionale i filialele acestora; Instituii publice constituite pe baza de Hotrri ale Guvernului; Autoriti ale Administraiei Publice Locale (Consiliile Locale, Consiliile Judeene, ConsiliulGeneral al Municipiului Bucureti, primrii i unitai de interes local, organizate n conformitate cu Legea Administraiei Publice Locale nr.189/1998 si nr. 215/23.04.2001); Societi i instituii financiare, altele dect bncile: Societi de leasing; Asociaii, fundatii cu sau fr scop lucrativ, cu personalitate juridic; Grupuri de firme definite n conformitate cu Legea 58/1998 i normele BNR nr. 8/1999; corice persoan sau grup de persoane fizice i/sau juridice fa de care banca are o expunere i care sunt legate economic ntre ele, n sensul c:

3.Analiza creditelor Beneficiarii de credite: Clienii bncii care nregistreaz o anumit performan economico-financiar; Clienii la nceput de activitate, dup prezentarea unui bilan certificat sau n cazuri justificate, dup obinerea avizului din partea sucursalei zonale.

Societile nou nfiinate care aparin unui grup de firme cu angajamente n derulare la banc, pot beneficia de credite, analiza efectundu-sela nivelul grupului.

Nu pot beneficia de credite: Clieni ai altor bnci care potrivit datelor existente la Centrala Riscu r i l o r B a n c a r e , nregistreaz restane de tip B (rate restante ntre 7 -30 de zile), C (rate restante peste 30 de zile) i X (contracte investite cu formula executorie); Clienii nregistrai la Centrala Incidentelor de Pli din cadrul BNR, cu incidente de plimajore; Clienii pentru care banca a primit de la Agenia de Valorificare a Activelor Bancare (AVAB), ordin de poprire a contului n lei i valut; Clienii care potrivit performanelor financiare se ncadreaz n categoria D sau E i/sau cei care au serviciul datoriei substandard, ndoielnic sau pi erdere. Capitolul 3.2 Analiza bonitii clienilor Bonitatea clientului se stabilete cu ajutorul indicatorilor ce o

d e f i n e s i e x p r i m capacitatea acestuia de a-i achita obligaiile care urmeaz s i le asume prin semnarea contractului decredite. Elementele de baz utilizate n determinarea i cuantificarea indicatorilor bonitii se regsesc n principalele situaii financiar-contabile ntocmite periodic de agenii economici. Cnd analiza se efectueaz n cursul trimestrului 1, n calculul indicatorilor se vor utiliza elementele din bilanul anual, contul de Profit si Pierdere i ultima balana de verificare ncheiat, iar pentru analizele efectuate n cursul celorlalte trimestre pe lng bilanul anual se vor utiliza elemente din ultima balan de verificare ncheiat, situaia patrimoniului i din rezultatele financiare.n determinarea bonitii clientului, analistul de risc utilizeaz n principal 4 tipuri de indicatori financiari i anume: Indicatori de lichiditate care msoar capacitatea firm ei de a- i onora obligaiile deplat pe termen scurt; Indicatori ai ndatorrii care arat msura n care firma se finaneaz prin creditare; Indicatori ai rentabilitii care arat msura n care o firm realizeaz vnzri caredepesc costul activitii i obine profit; Coeficieni de rotaie care arat eficien cu care firma ii gestioneaz resursele.

Capitolul 3.3 Analiza creditelor Linia de credit 1.Obiectul creditrii -creditul asigur mpreun cu celelalte fonduri acoperirea

tuturor cheltuielilor pe care clientul le face pentru producie, valorificare i transformare n mijloace bneti prin ncasarea mrfurilor livrate, lucrrilor executate, servicii prestate i reluarea continu a activitii. - Creditul se pune la dispoziie sub forma de linie de credit pentru acoperirea diferenei defonduri ntre capitalul de lucru necesar desfurrii activitii ntr o perioad determinat i fondurile proprii ale clientului i cele atrase, cu caracter temporar i permanent. - Creditul se acord de regul pe o perioad de pn la 12 luni -Aceste categorii de credit se pot acorda i pe perioade mai mari de 12 luni, n cazuri bine justificate.

2.Analiza plafonului de credit Analiza solicitrii de credit se realizeaz pe baza documentelor prezentate de client, avnd invedere: - Performanele financiare ale clientului ; - Bugetul de venituri i cheltuieli previzionat ; - Politica capitalului de lucru adoptat de clientul respectiv: nivelul stabilit pentru fiecarecategorie de active curente, modaliti de finanare a acestor active ; - Necesarul de capital de lucru ; - Proiecia fluxului de numerar ; Volumul creditelor se determin pe baza analizei fluxului de numerar. Acesta ofer informaiirelevante privind ncasrile i plile firmei n cu rsul perioadei analizate, iar diferena dintre acesteareflect disponibilul sau necesarul de lichiditi nete, evideniind capacitatea firmei de a face fa angajamentelor de trezorerie pe termen scurt. Disponibilul de lichiditi e determinat de realizarea unor ncasri s u p e r i o a r e p l i l o r d i n perioada prognozat i va fi utilizat la rambursarea unor credite scadente, sau la efectuarea plilor exigibile.Necesarul de lichiditi intervine n momentul n care ncasrile sunt mai mici dect plile pe ntreaga perioad prognozat i reprezint nivelul maxim de fonduri al fir m e i n e c e s a r p e n t r u desfurarea activitii curente prognozate. Aceste fonduri pot fi asigurate din: Creditul comercial pe care firmele i - l ofer una alteia ; mprumuturile de la instituii le financiare ;

 Creditul pe care l constituie obligaiile lunare sau semestriale acumulate ; Efecte de comer ; La analiza fluxului de numerar trebuie avute n vedere urmtoarele reguli: Fluxul de numerar prognozat va cuprinde numai ncasrile i p l i l e c e s e v o r e f e c t u a n perioada prognozat ; Determinarea disponobilului sau necesarului de lichiditi pe b a z a c a s h - f l o w - u l u i s e v a influena cu ncasrile i plile aferente unor cheltuieli de aprovizionare, producie, desfacere, finanate prin alte modaliti; Linia de credit se poate acorda numai pentru acoperirea activitii curente de aprovizionare, producie, desfacere.Volumul creditului se determin pe baza analizei proieciei fluxului de numerar, urmrindu-se ca acesta s nu depeasc de regul 60% din media lunar (totalul plilor anuale aferente activitiide exploatare mprit la 12 ) a plilor aferente activitii de exploatare, ajustate cu intrrile i ieirilede lichiditi pentru stocurile activitii sezoniere. De asemenea, se va corela acest plafon cu capacitateaclientului de a-i achita la scaden obligaiile fa de banc. 3.Garania creditelor linia de credit n cazul tuturor clienilor, se vor solicita garanii care s acopere 100% volumul creditelor i a dobnzilor aferente pe 3 luni din care: La clieni din categoria A si B, minimum 50% s fie reprezentat separat sau cumulativde: scrisori de garanie, asupra bunurilor mobile garanii reale mobiliare constituite

corporaleindividualizate sau pe sume de bani prezent e,

titluri de valori, ipoteci, garanii emise de fondurile de garantare agreate de banc, asigurarea riscului de neplat a ratelor creditului. La clienii din categoria C, 100% s fie reprezentat, separat sau cumulativ de: scrisori degaranie/contragaranie bancar, garanii reale mobiliare constituite asupra bunurilor mobile corporaleindividualizate sau pe sume de bani prezente, titluri de valoare, ipoteci, garanii emise de fondurile de garantare agreate de banc, asigurarea riscului de neplat a ratelor creditului. 4.Acordarea creditelor n lei i valut Condiii speciale linia de credit S o l d u l d e b i t o r a l c o n t u l u i d e m p r u m u t , c a r e e c o n t u l d e a c t i v , n u v a p u t e a d e p i valoarea limitei de credit ; Nu se pot efectua pli cu numerar din contul de credit dect n cazuri bine justificate, nconformitate cu prevederile legale n vigoare i cu aprobarea conducerii bncii ;

Zilnic, la sfritul zilei lucrtoare, n limita disponibilitilor din contul curent,respectnd ordinea legal de pli i dup rezervarea sumelor care urmeaz s se plteasc din fondurileproprii ale clientului prin blocarea acestora n cont, se poate rambursa creditul utilizat Rambursarea se poate face zilnic pe baza Ordinului de Plat prezentat de client sau pebaza clauzei din baza contractului de credit ; Pe baza Ordinului de Plat prezentat de client la banc sau a notei contabile emis de banc, se diminueaz la sfritul zilei soldul de mprumut, majornd concomitent i angajamentul din evidena extrabilanier. Comisioanele i dobnzile cuvenite bncii se ncaseaz din contul curent ; Dobnzile se ncaseaz cu prioritate, lunar n ziua n care s - a pus la dispoziie creditul sau la fiecare rambursare de credit, calculat la soldul creditului din ziua precedent ; Comisioanele, n cazul lipsei de disponibiliti, se ncaseaz i din credit prinalimentarea contului curent ; n cazul lipsei de disponibiliti dobnda calculat se trece la restan n aceeai zi La solicitarea clientului, linia de credit se poate rennoi periodic, nainte de expirareaduratei pentru care a fost acordat la nivelul plafonului aprobat iniial sau modificat, innd seama deperformanele financiare i fluxul de numerar, de contractele de aprovizionare i desfacere ncheiate pentru perioada pentru care a solicitat creditul ; n cazul n care clientul nu solicit rennoirea liniei de credit, soldul debitor aferent contului de mprumut nregistrat la sfritul perioadei de creditare, se trece la credite restante urmnd a se rambursa cu prioritate, respectnd ordinea de pli.

Capitolul 3.4 Rambursarea creditului Creditul se ramburseaz conform graficului de rambursare convenit ntre pri, anex laprezentul contract. Ratele de credit se ncaseaz de ctre banc din contul curent al mprumutatului , pebaza de not contabil , la termene stabilite prin grafic. Ratele de credit se ncaseaz de ctre banc, cun o t c o n t a b i l , l a s f r i t u l fiecrei zile lucrtoare n limita disponibilitilor din contul curent a l mprumutatului ( respectnd ordinea de prioritate a plilor i dup rezervarea sumelor care urmeaz sse plteasc din fondurile proprii ), mprumutatul autoriznd banca s ramburseze cu nota contabil c r e d i t u l . Creditul poate fi rambursat i anticipat, n condiiile solicitrii de c t r e m p r u m u t a t i a acceptului bncii, n condiiile negociate cu banca. n cazul n care , din creditul acordat mprumutatulefectueaz pli n alte valute c otate de BNR , acesta va suporta riscul de schimb valutar generat deefectuarea plii ct i de reconstituirea sumelor pentru rambursarea creditului n valut n care a fost acordat.Dosarele de credit

ale clienilor care nregistreaz 45 zile ntrziere la plata debitelor ( ratade credit sau dobnda ) se vor preda compartimentului Credite Neperformante potrivit competenelor revzute n Norma de Recuperare a creditelor neperformante.n cazul n care clientul face parte dintr-un grup de firme . Analiza economico-financiar se va efectua la nivelul ntregului grup . n situaia n care se constat c neperformana unei firme din grupdetermin neperformane pentru toate firmele din grup, atunci se vor preda i dosarele de credit ale celorlali membri ai grupului, dac nu , se va trece n gestiunea creditelor neperformante numai clientulc u p r o b l e m e . Decizia de predare a unei firme sau a ntregului grup l a c o m p a r t i m e n t u l C r e d i t e Neperformante se va face i la nivelul departamentului Credite i Credite Neperformante sau dup caz la Direcia Marilor Clieni Corporativi. Predarea n gestiunea creditelor problem i neperformante seva face pe baza unei note de predare ntocmit de analistul de risc de credit care a urmrit derularea mprumutului devenit problem sau neperformant. La nota de predare se vor anexa : Fia sintetic de prezentare a clientului i de analiz a creditului, actualizat la data predrii. Situaia sintetic a creanelor n sold la data predrii; Dosarele ce se vor preda vor fi numerotate. n cazul n care creditul este n evidena unei agenii, nota de predare, nsuit de directorul ageniei va fi naintat sucursalei, iar pentru creditele din evidena sucursalei nota de predare va fi nsuit de eful serviciului Creditare n vederea aprobrii acestuia de ctre directorul sucursalei. Pentru creditele aprobate la nivelul Centralei nota de predare aprobat pentru trecerea creditului la credite problem i neperformante va fi transmis de analistul derisc de credit spre informare i Direciei Credite sau Direciei Marilor Clieni Corporativi respectiv analistului care urmrete activitatea de creditare a sucursalei.n situaia n care la analiza trimestrial a bonitii clientului se constat nrutirea situaiei economicofinanciare fa de data analizei. Pentru toi clienii din categoriile de performan D i E dar cu serviciul datoriei standard, se va proceda astfel. Se va efectua mpreun cu clientul analiza situaieieconomico -financiare, urmrindu-se: Identificarea cauzelor ce au condus la deteriorarea performanelor financiare ; Msurile ntreprinse de client i perspectivele pentru redresarea performanelor societi Dac din analiz rezult c sunt condiii de redresare, atunci se va urmri l u n a r meninerea serviciului datoriei la nivelul standard.Dac nu sunt condiii de redresare, atunci se vor facepropuneri de diminuare a expunerii, de ntrire a garaniilor i modificare a procentului de dobnd.Rezultatul analizei i propunerile se vor consemna ntr -un raport care se va

prezenta conducerii unitii bncii. Se vor comunica clientului noile condiii de creditare (procent de dobnd igaranii suplimentare ) dup caz.n situaia n care clientul nu respect clauzele contractuale banca va proceda dup cazastfel: Anularea sau redresarea creditului aprobat, n cazul n care se constat c mprumutatula prezentat bncii date nereale. Aceast msur se ia numai dupa expirarea unui termen de preaviz scris de minim 5 zile. ntreruperea imediat, fr preaviz, a punerii la dispoziia mprumutatului de noi tranedin creditul aprobat n cazul n care s -a constatat utilizarea creditului n alte scopuri dect cele pentrucare a fost solicitat i aprobat. Creditul utilizat n alte scopuri cu dobnzile aferente iar se retrag im ediat d i n cnd aceasta contul nu de este disponibiliti posibil se al mprumutului, atunci trece

l a restan.Pentru creditele care au fost n competena de aprobare a Centralei Bncii msurile n t r e p r i n s e d e s u c u r s a l p e p a r c u r s u l d e r u l r i i c r e d i t e l o r , s e v o r c o m u n i c a D i r e c i e i C r e d i t e s a u Direciei Marilor Clieni Corporativi dup caz, respectiv a analistului de risc care urmrete activitatea de creditare a sucursalei. Capitolul 3.5 Dobnzi i comisioane Creditul se acord cu o dobnd, pe an, indexabil, care se va calcula la sold, de la datapunerii la dispoziie i pn la rambursarea integral a creditului.Pe parcursul utilizrii i rambursrii creditului, banca poate indexa procentul de dobnd,n conformitate cu costul resurselor de credita re i dobnda de refinanare practicat de BNR. Noul procent de dobnd se va comunica mprumutatului n scris, la sediul ales pentru comunicarea actelor,sau prin fax la numrul indicat n termen de 10 zile de la aprobare i se va aplica la soldul creditului existent, de la data modificrii a altui nivelul al dobnzii. Dobnda se calculeaz i se ncaseaz lunar, cu prioritate, la data corespunztoare zilei nc a r e s - a p u s l a d i s p o z i i e c r e d i t u l s a u d e c a d a / d i r e c t d e c t r e b a n c d i n c o n t u l d e d i s p o n i b i l i t i a l clientului, pe baz de not contabil fr nici o alt notificare. Banca elibereaz mprumutatului un extras de cont sau n cazul liniei de credit dobnda se calculeaz zilnic i se ncaseaza lunar n ziua dinluna punerii la dispoziie a liniei sau cu acordul mprumutatului la fiecare rambursare , la soldulcreditului din ziua precedent. Calculul dobnzii se va efectua la un numr exact de zile raportat la un. Dobnda anual efectiv include costul cu dobnda, comisioanele pltite la acordare, precum icele lunare sau anuale. De asemenea, mai sunt incluse costurile cu administrarea contului curent, ncazul n care acest cont a fost deschis doar n vederea derulrii creditului.Anumite costuri nu se includ ns niciodat n DAE, cum ar fi:- comsionul de rambursare anticipat;- comisionul de penalizare n caz de ntrziere;- costurile cu serviciile opionale.

Capitolul 3.6. Categorii de credite acordate de BRD Creditele acordate de BRD sunt grupate n credite acordatepersoanelor fizice i credite acordat e persoanelor juridice. Creditele acordate persoanelor fizice sunt grupate la rndul lor n : -Credite pentru nevoi personale; -Credite imobiliare; -Credite pentru nevoi personale

1. Credit Expresso Dublu 2. Credit Revolving 3. Credit Expresso pentru nevoi personale 4. Credit Expresso pentru nevoi personale nominalizate 5. Credit pentru cumprarea de bunuri de folosin ndelungat 6. Credit Auto n lei sau euro

Credit Expresso pentru nevoi personale Permite finanarea oric rui tip de proiect: finanarea unor cheltuieli planificate sau prevzute; aniversarea unor evenimente; mbuntirea standardului de via, etc. Avantajele clientului sunt urmtoarele: Beneficiezi de un rspuns imediat la solicitarea de credit ; Condiii accesibile - pentru acest tip de credit nu se solicit avans, i nici vreo justificarepentru modul n care vei utiliza banii, valoarea fiind stabilit n funcie de venituri i capacitatea de rambursare ; Economie de timp - fr formaliti dificile i docu mentaie complicat, creditul BRDeste uor de obinut. De asemenea, ai libertatea de a alege orice unitate BRD pentru a achita rateleaferente creditului. Si mai mult, dac ai un card BRD n lei este i mai simplu: cere ca ratele tale la credit s fie rambursate automat din contul de card. Acest serviciu de rambursare automat a ratelor decredit i este oferit gratuit. Dobnd atractiv - pentru acest credit, exist dou opiuni de dobnd: - fix, la un nivel atractiv; - variabil, care se actualizeaz periodic, n corelaie cu evoluia pieei financiar-bancare, asigurndu-i astfel rate convenabile pe toat perioada derulrii creditului. Termene flexibile - tu decizi, n funcie de necesiti, durata de rambursare dorit (fr ad e p i t e r m e n u l m a x i m a d m i s ) . D e a s e m e n e a , p o i o p t a p e n

t r u v a r i a n t a d e r a m b u r s a r e c a r e t e avantajeaz. Alege rate lunare fixe, ceea ce nseamn un efort financiar constant n timp sau rate lunaredescresctoare, ceea ce implic un efort financiar ce scade n timp.

Creditul EXPRESSO pentru nevoi personale nenominalizate poate fi utilizat pentru finanareaoricrui tip de proiect. Astfel, poi obine banii necesari pentru aniversarea unor evenimente, finanareaunor cheltuieli planificate sau neprevzute, sau toate aceste lucruri la un loc , ntruct tu eti cel care decide destinaia creditului, fr a fi nevoie de justificarea utilizrii banilor.

Caracteristici: Durata creditului - maxim 48 luni, minim 6 luni. Valoarea creditului- minim 600 Ron, maxim 60000 Ron, respectiv 200 si 15000 euro Dobnda:-pentru acest tip de credit exist dou opiuni de dobnd: variabil sau fix. Dobnda anual : 8% Dobnda anual efectiv : 15,10% Rambursare:- rate lunare egale sau descresctoare. Garantarea creditului- pentru garantarea creditului, n funcie de suma solicitat i deanaliza bonitii, se poate solicita prezentarea de garanii reale din partea unor teri (maxim 3 girani). Asigurare co m p l e m e n t a r c r e d i t u l u i s e n c h e i e o p o l i d e d e c e s i i n v a l i d i t a t e permanent pe toat perioada de creditare. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit, pentru ntreaga perioad de creditare. Documentaia necesar (mprumutat/co-mprumutat) :act de identitate: BI, CI, CPI (original i copie); declaraia privind angajamentele de plat i litigiile cu terii; certificat de cstorie (original i copie); documente care s ateste veniturile (adeverin de salariu model BRD, copie dup carteade munc/contractul individual de munc, ultimul talon de pensie n original, etc); documente girant (numai da c este cazul): act de identitate, documente care s atesteveniturile. Destinaia creditului- acest tip de credit nu are o destinaie declarat i n u t r e b u i e justificat, putnd fi utilizat dup propria dorin. Aniversarea unor evenimente fericite sau dorina de ava mbunti standardul de via, etc., acest mprumut acordat n funcie de situaia dvs. financiara, vpermite sa finanai orice tip de proiect. Fr

a fi necesare documente justificative pentru folosirea lui,acest credit v este propus, dup analizarea situaiei dvs. financiare, pentru o perioad de pn la 4 ani. Credite imobiliare: 1. credit imobiliar in lei 2. habitat plus 3. habitat 4. primo 5. credit ipotecar ANL Habitat Creditul imobiliar Habitat are ca obiect cumprarea, construcia, terminarea, extinderea sau modernizarea de imobile cu destinaia: Locuine i case de vacan (inclusiv terenul aferent) Terenuri intravilane pentru construcii. Caracteristici: Moneda: lei Durata: maxim- 30 ani pentru cumprare/construcie de imobile i maxim 10 ani pentrumodernizri de imobile. Perioada de graie: 12 luni pt. cumprare/construcie de imobile i 6 luni pentru terenuri. Valoarea creditului: maxim 80% din valoarea proiectului de investiie, a contractului de vnzare cumprare sau a proiectului de modernizare Dobnda: variabil Avans: minim 20% din valoarea investiiei Rambursare: rate lunare egale sau descresctoare Garantarea: Ipoteca de rang I asupra unor bunuri imobile aflate n proprietatea

beneficiarului decredit sau al altor persoane - giranti ipotecari Ipoteca de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului (excepie construcii,terminri) Scrisori de garanie/contragaranie bancar Depozite colaterale/la termen n lei ale benefiarului de credit sau altor personane girani,deschise la BRD Asigurarea: Asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), ncheiat cu o s o c i e t a t e d e asigurare agreat de banc, pe ntreaga perioad de creditare i cesionat n favoarea bncii;

Asigurare de via (deces i invaliditate permanent), ncheiat cu o s o c i e t a t e d e asigurri agreat de banc pe ntreaga perioad de creditare i cesionat n favoarea bncii.

Taxe i comisioane: Comision de ntocmire dosar de credit: 3%, minim 250000 l ei pentru creditele asigurate pentru risc financiar i 1,5%, minim 200 EUR pentru creditele neasigurate pentru risc financiar Comision de neutilizare a creditului: 1,5%/an Comision de rambursare anticipat: 3%, minim 25 EUR (se aplic la suma rambursat n avans). Documente de remis clientului: Un exemplar al contractului de credit; Graficul de rambursare al creditului; Dupa caz, un exemplar al acordului de prelevare automat a ratelor de credit din contulde card; Polia de asigurare deces i invaliditate; Memo Card Cererea de credit, nsoit de documentele care s ateste veniturile realizate i fia fiscalsau declaraie de venit atest pe anul anterior solicitrii creditului i depuse la Administraia Financiar (dup caz). Documente investiiei: Precontract vnzare/cumprare pentru imobilul cumprat, care s c u p r i n d v a l o a r e a d e v n z a r e , modalitatea de plat i caloarea avansului achitat - Acte de proprietate asupra terenului de construcie - Autorizaia de construcie nsoit de proiectul i devizul general de lucrri. Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garanteaz creditul Raportul de evaluare pentru imobilul/imobilele aduse n garanie Dovada constituirii avansului. Condiii accesibile:-finaneaz pn la 80% din valoarea investiiei- p r a g d e a c c e s r e d u s : e c h i v a l e n t u l a 2 0 0 E U R / l u n a ; s e i a u n c a l c u l v e n i t u r i l e familiei si nu cele individuale Transparen: dobanda stabilit n baza unui indice monetar (BUBOR) oferaposibilitatea clientului de a-i calcula singur ratele aferente creditului care obiectul creditului valoarea

Dosarul de credit trebuie s conin urmtoarele :

Avantajele clientului:

Economie de timp:.ratele aferente creditului se ramburseaz automat din contul de card ,serviciu oferit gratuit sau pot fi achitate la orice unitate BRD. Flefibilitate: Perioada de creditare adaptat poate ajunge pn la 30 d e a n i . n p l u s clientul poate opta pentru rambursare n rate lunare egale sau descresctoare.

Alte avantaje: Ofer asisten de specialitate pe toat perioada realizrii dosarului, ct i ntimpul perioadei de creditare. Creditul este oferit cu o serie de servicii complementare: evaluare i consultan imobiliar, ntocmire de devize pentru lucrri i proiecte, iner m e d i e r e n a s i g u r a r e a bunurilor imobile. Tabel nr.1 Diferene ntre Creditul de nevoi personale i Creditul ipotecar Creditul pentru nevoi personale Creditul imobiliar creditului: cumprarea sau

Poate fi utilizat pentru finanarea oricrui tip Destinaia de proiect, odestinaie dorin. acest tip de i credit nu nu declarat

are c o n s t r u i r e a d e l o c u i n e i c a s e d a sau modernizarea, p r e c u m i cumprarea de terenuri intravilane.

trebuie v a c a n , terminarea, extinderea

justificat,putnd fi utilizat dup propria

Durata creditului: maxim 48 luni

Durata creditului: maxim 30 de ani cu posibilitatea acordarii unei perioade de graie de 12 luni pentru construcii i 6 luni pentru terminari.

Valoarea creditului: 600 RON, maxim 60000 Valoarea creditului: maxim 80% din valoarea RON proiectului de investiii, a contractului de vnzare-cumparare sau din valoarea proiectului de modernizare. Dobnda : variabil sau fix Dobnda: variabil , in funcie de evoluia pieei financiar- bancare. Rambursarea descresctoare. : rate lunare egale sau Rambursarea descrasctoare : rate lunare egale sau

Garantarea creditului: n funcie de suma Garantarea creditului: - ipotec de gradul I solicitat i de alaliza bonitaii, se poate solicita constituit asupra unor bunuri imobile aflate n prezentarea de garanii reale din partea unor proprietatea solicitantului de credit sau a unui

teri (maxim 3 girani).

girant; -ipotec constituit asupra imobilului care face obiectul creditului.

complementar creditului Asigurarea : complementar creditului sencheie Asigurare: se n c h e i e o a s i g u r a r e p e n t r u t o a t e o poli de deces i invaliditatepermanent pe r i s c u r i l e a imobilului ipotecat i o de deces i invaliditate toat perioada de creditare.Polia se ncheie n asigurare permanent, ncheiate la valoareafinanrii i momentul semnriicontractului de credit, cesionate n favoarea bncii. pentru ntreagaperioad de creditare. Documentaia necesar (mprumutat/comprumutat) : act de identitate: BI, CI, CPI(original i copie); declaraia privindangajamentele de plat ilitigiile cu terii;certificat de cstorie (originali copie); documente care s ateste veniturile (adeverin de salariu model BRD, copie dup cartea de munc/contractul individualde munc, ultimul talon depensie n original, etc); documente girant (numai daceste cazul): act de identitate,documente care s atesteveniturile Dosarul de credit trebuie sa contina urmatoarele : C e r e r e a d e c r e d i t , n s o i t d e documentele care s ateste veniturile realizate i fia fiscal sau declaraie de venit pe anul anterior solicitrii creditului depuse la AdministraiaFinanciar (dup caz) Documente care atest obiectul creditului i valoarea investiiei: - Precontract vnzare/cumprare pentru imobilul cumprat, care s c u p r i n d v a l o a r e a d e v n z a r e , modalitatea de plat i valoarea avansului achitat(dup caz) - Acte de proprietate asupra terenuluu de construcii - Autorizaia de construcie nsoit deproiectul i devizul general de lucrri Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garanteaz creditul R a p o r t u l de evaluare p e n t r u imobilul/imobilele aduse n garanie Dovada constituirii avansului

Capitolul 4. Deontologia bancar i secretul profesional

Capitolul 4.1. Deontologia bancar Deontologia este termenul care definete un ansamblu de reguli de bun conduit n materie de comportament profesional i personal, dictate de respectarea obligaiilor legale sau regulamentare i de anumite principii de etic. Deontologia se ocup cu studiul i evident regulilor i ndatoririlor specifice unei profesii n legtur cu practicarea autorizat i corect a acesteia. Mai precis, deontologia are rolul de a explica importana ansamblului de reguli de conduit specifice, de atitudini i comportamente sub jurisdicia normelor legislative n vigoare, dar fr a se supune acestora, n folosul unui bine individual dar i al deservirii interesului public. BRD Groupe Socit Gnrale a aezat n centrul politicii de guvernant corporatist principiile de etic i deontologie. Banca i-a creat un ansamblu de norme care vizeaz reglementarea activitii i comportamentului bancar, operaiunile de pia i combaterea splrii banilor, corupia i finanarea terorismului, n conformitate cu normele Grupului Socit Gnrale i cu reglementrile din domeniu. Cultura deontologic ine cont de principiile urmtoare: Cunoaterea clientului; Capacitatea de a justifica n orice moment o poziie luat, pe baza normelor interne; Prevenirea i evitarea conflictelor de interese; Capacitatea de a aprecia legitimitatea economic a unei operaiuni.

Ageniile BRD i-au creat o doctrin deontologic i un regulament de funcionare intern care se mbuntesc n fiecare an i care vizeaz asigurarea unui comportament ireproabil al angajailor att n relaiile lor unii cu alii ct i n relaia cu partenerii, acionarii, clienii i instituiile publice; precizeaz obligaiile personalului: secretul profesional, confidenialitatea datelor, respectarea integritii pieelor, prioritatea interesului clientului, interdicia utilizrii informaiilor privilegiate n scopuri personale, etc. O structur bazat pe instrumente de supraveghere adcvate este responsabil de urmrirea respectrii acestor obligaii i a reglementrilor interne i fiscale. Parte important a deontologiei, programul cunoaterea clientului interzice bncii s intre n contact cu entitile a cror activitate este la limita legalitii sau contrar principiilor care guverneaz activitatea bancar.

Obligaiile bncii fa de clieni:

 S efectuieze n Contul Clientului operaiunile bancare dispuse de aceasta sau de mputernicitul pe Cont n scris sau prin alte mijloace convenite ntre banc i client, dar numai n limita disponibilului din Cont i cu respectarea normelor propriide lucru i a regulilor i uzanelor bancare interne i internaionale; S debiteze Contul cu valoarea tranzaciilor efectuate n alt valut, dect cea a respectivului Cont, pe baza cursului de schimb utilizat de Banc n ziua tranzaciei i comunicat clientului prin extrasul de cont; S pstreze n arhivele sale un exemplar din formularele-cerere completate de client, privind produsele i serviciile contractate, minimum 10 ani de la primirea acestora; S nu transmit Clientului un Instrument de plat nesolicitat, cu excepia cazului n care Instrumentul de plat transmis deja utilizatorului acestuia trebuie nlocuit; S ofere clientului la ncetarea contractului, n mod gratuit i fr a mai fi necesar o solicitare din partea clientului, un document din care s rezulte c a fost stinse toate obligaiile dintre pri ce rezult din Contractul respectiv. Drepturile Bncii: S solicite clientului/mputernicitului pe Cont documente privind scopul serviciilor bancare ce urmeaz a se derula prin intermediul Bncii; S deruleze deschiderea de Conturi sau efectuarea de operaiuni dispuse de Client/mputernicitul pe Cont, n cazul n care nu este respectat politica Bncii de cunoatere i acceptare a clientelei; S ia n considerare orice plat efectuat n favoarea sa, de la data nregistrrii sumei n respectivul Cont; S solicite n scris informaii despre Client i/sau despre mputernicitul de Cont, n situaiile n care exist lipsuri n informaiile deinute de Banc sau cnd Banca apreciaz c informaiile deinute referitoare la persoanele menionate anterior nu sunt complete, corecte sau sunt contradictorii; S suspende efectuarea oricrei operaiuni n Contul Clientului, ncepnd cu data solicitrii, pna la primirea tuturor informaiilor cerute, n condiii satisfctoare pentru Banc. n situaia n care Clientul nu furnizeaz informaiile n termenul precizat de Banc sau n cazul n care se constat ulterior c informaiile furnizate nu corespund realitii, Banca i rezerv dreptul s reconsidere relaiile cu clientul, inclusiv prin nchiderea Conturilor acestuia; S modifice: comisionul de gestiune Cont curent ataat unui credit sau depozit; comisioanele tranzacionale (aferente acelor produse/servicii asupra crora Clientul are drept de alegere ex: transferuri, pli) i s il informeze pe Client prin afiarea la

unitile Bncii, pe site-ul instuional sau prin intermediul serviciului de internet banking; S rein, fr ca aceasta s constituie o obligaie pentru Banc, comisioanele, dobnzile, spezele bancare datorate precum i ratele de credit scadente fr avizarea prealabil a acestuia, n cazul n care n Contul specificat prin contract nu se gsesc sumele necesare pentru acoperirea acestor cheltuieli i, dac este cazul, s efectuieze operaiuni de schimb valutar la cursul de schimb propriu pentru a cumpra valut/LEI i a alimenta Contul curent al Clientului n valut/Lei. Clentul nu va fi exonerat de plata eventualelor penaliti pentru sumele datorate i nici nu va fi scutit de nregistrarea sa la entitile ce colecteaz date privind bonitatea clienilor; S efectuieze pli, din conturile Clientului deschise la Banc (cu excepia Contului revolving), fr acordul acestuia, pe baz de hotrri judectoreti sau de arbitraj, definitive i executorii, i a altor titluri executorii prevzute de lege, la solicitarea persoanelor/entitilor ndreptite. S blocheze Contul curent al Clientului n cazul nealimentrii descoperitului de cont timp de 3 luni consecutive, precum i n cazul nregistrrii de descoperit neautorizat de cont curent. De asemenea, s blocheze Contul de revolving cu card de credit ataat n cazul n care Clientul nu efectuiaz timp de 3 luni consecutive alimentarea minim a contului cu sumele evideniate n extrasele de cont lunare; S nu se angajeze cu fondurile sale proprii n efectuarea operaiunilor dispuse de Client/mputerniciii pe Cont i nu poate fi fcut rspunztoare pentru consecinele rezultate ca urmare a neefecturii operaiunilor din lips de disponibiliti n Contul clientului; S refuze efectuarea oricrei operaiuni n Cont n cazul n care are suspiciuni cu privire la natura operaiunii i de asemenea, n cazul n care documentele care stau la baza acesteia prezint elemente suspecte; S transmit ctre Biroul de Credit, Centrala Indicelor de Pli, Centrala Riscurilor Bancare informaiile de risc, precum i informaii referitoare la produsele de creditare, activitatea frauduloas i informaiile legate ce inadvedenele din documentele/declaraiile nregistrate pe numele clientului/mputerniciilor pe Cont, n vederea prelucrrii i consultrii ori de cte ori este necesar; S calculeze penaliti de ntrziere pentru sumele datorate Bncii de ctre Client, totalul acestora putnd depi cuantumul sumei datorate de Client. Nivelul acestor penaliti este diferit pentru fiecare tip de obligaie de plat i este afiat la sediile Bncii; S acorde clientului condiii tarifare prefereniale, n baza ndeplinirii unor condiii de elegibilitate stabilite de ctre Banc, care au fost comunicate clientului. n cazul n care

Clientul nu se va mai ncadra n respectivele condiii de elegibilitate, Banca are dreptul de a aplica condiiile tarifare standard.1

Capitolul 4.2.Secretul profesional Secretul bancar, n cadrul BRD, este reglementat prin instruciunea interioar numrul 11, privind dezvluirea secretului profesional care are ca destinatari urmtorii: Directorii Direciilor din central, Grupurilor, Financiari, Economici, Unitilor ataate grupurilor, Sucursalei Mari Clieni Corporativi i personalului bncii. Art 49 din Legea 58/1998 prevede ca banca s pstreaz confidenialitatea asupra tuturor faptelor, datelor, informaiilor referitoare la activitatea desfurat precum i asupra oricrui fapt, dat sau informaie, aflate la dispoziia sa, care privesc persoana, proprietatea, activitatea, afacerile, relaiile personale sau de afaceri ale clienilor sau informaii referitoare la serviciile prestate, contractele ncheiate cu clienii, conturile acestora. Nu sunt ns confideniale acele informaii cu mare grad de generalitate, nici informaiile care dei precise sunt notorii sau oricum, deja cunoscute de un numr prea mare de persoane pentru a mai putea fi considerate secrete. Art 50 din Legea 58/1998 republicat stabilete categoriile de persoane obligate la pstrarea scretului bancar i anume membrii consiliului de administraie, angajaii i orice alt persoan care sub o form sau alta particip la conducerea, administrarea ori activitatea bncii i persoanele care obin aceste informaii din rapoarte ori alte documente ale bncii. n acesta ultim categorie sunt cuprini practic att membrii comisiei de supraveghere care au acces la documentele i registrele bncii crora n temeiul art 114, din legea bancar le revine obligaia de pstrare a secretului asupra informaiile astfel cunoscute dar i lichidatorului bancar, conform art 137, Lg 58/98 republicat. Secretul bancar vizeaz protecia clientului impotriva divulgrii informaiilor confideniale, i orice persoan care beneficiaz de serviciile unei bnci este considerate client al acesteia. n principiu, acest secret este opozabil terilor i nu poate fi fcut public dect cu autorizarea clientului. Acest principiu al opozabilitii generale creeaz dificulti att n ceea ce privete persoanele fizice ct i persoanele juridice, n stabilirea acelor persoane care sunt considerate teri i acelea care au dreptul la aflarea acelor informaii considerate confideniale. Astfel membrii de familie ai unui client sunt considerai de ctre agentiile BRD *teri, * fiindu-le opozabil secretul bancar, n schimb, n caz de deces al clientului, motenitorii acestuia, n baza principiului continuitii, pot afla la cererea adresat bncii informaiile solicitate. Dezvluirea secretului profesional se realizeaz n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare i cu prevederile instruciunii menionate, n msura n care acestea sunt justificate de scopul pentru care sunt cerute sau furnizate, n urmtoarele situaii:2
1

CONDIII GENERALE BANCARE pentru Persoane fizice august 2010

la solicitarea titularilor sau motenitorilor acestora, inclusiv a reprezentanilor lor legali i/sau statutari, ori cu acordul expres al acestora; n cazurile n care banca justific un interes legitim; la solicitarea scris a altor autoriti sau instituii ori din oficiu, dac prin lege special sunt prevzute autoritile sau instituiile care sunt ndreptite s solicite i/sau s primeasc astfel de informaii i sunt identificate clar informaiile care pot fi furnizate de ctre banc, n scopul ndeplinirii atribuiilor specifice ale acestor autoriti sau instituii; n cererea adresat bncii, trebuie s se precizeze temeiul legal al solicitrii de informaii, identitatea clientului la care se refer informaiile confideniale care se solicit, categoria datelor solicitate i scopul pentru care se solicit acestea; la solicitarea scris a soului titularului de cont, atunci cnd face dovad c a introdus n instan o cerere de mprire a bunurilor comune, sau la solicitarea instanei; n cazuri penale, la solicitarea scris a procurorului sau instanei judectoreti sau, dup caz, a organelor de cercetare penal, cu autorizarea procurorului.

Nu se consider nclcri ale obligaiei de pstrare a secretului profesional: furnizarea de date agregate, astfel nct identitatea i informaiile privind activitatea fiecrui client nu pot fi identificate; furnizarea de date structurilor constituite sub forma centralei riscurilor bancare, centralei incidentelor de plat, sau fondului de garantare a depozitelor, organizate n condiiile legii; furnizarea de date auditorului financiar al bncii; furnizarea de informaii necesare pentru realizarea supravegherii pe baz consolidat; furnizarea de informaii la cererea bncilor corespondente. Competena dezvluirii secretului profesional ca urmare a unor sesizri i plngeri penale adresate autoritilor, revine directorului de unitate, cu informarea prealabil a Grupului la care este arondat i cu avizul Inspeciei Generale. Sesizrile i plngerile penale adresate instituiilor abilitate trebuie s aib la baz acte de control ncheiate potrivit dispoziiilor cuprinse n Directiva privind organizarea i exercitarea controlului ulterior. Predarea documentelor bancare n original se va face doar n cazuri motivate cu respectarea dispoziiilor articolului 96-97 din Codul de Procedur Penal sub luarea de dovad a organului de urmrire penal sau instanei de judecat la cererea acestora.
2

*** Instruciunea nr. 11/2004 privind dezvluirea secretului profesional

Inspecia General este cea care :3 exercit controlul n toate entitile bncii asupra respectrii dispoziiilor legale i a documentelor normative interne referitoare la secretul profesional; primete de la unitile bncii, pentru toate cazurile de dezvluire a secretului profesional, documentele necesare, analizeaz i avizeaz mpreun cu Direcia Juridic i Fiscalitate proiectul de rspuns pe care l transmite unitii bncii; administreaz baza de date privind cazurile de dezvluire a secretului profesional; informeaz periodic Direcia General, Comitetul de Direcie, Comitetul de Analiz a Actelor de Control n legtur cu problematica dezvluirii secretului profesional i asupra situaiilor deosebite prevzute. Inspecia General este mandatat s asigure interfaa cu organele de urmrire i cercetare penal n cercetarea cauzelor care au legtur cu activitatea bancar. Direcia Juridic i Fiscalitate, n conformitate cu directiva proprie de funcionare intern, asigur: - consultana juridic necesar; - prezentarea la Conducerea Bncii, mpreun cu Inspecia General, a propunerilor de dezvluire a secretului profesional din iniiativa bncii; - urmrirea aciunilor n justiie, promovate de banc sau n care banca manifest un interes legitim. n toate situaiile n care salariaii bncii sunt cercetai n cauze penale i/sau civile care au legtur cu calitatea de salariat a acestora se va proceda dup cum urmeaz: conductorii unitilor vor comunica n scris directorului Grupului la care unitatea este arondat, orice cauz n care sunt cercetai salariaii unitii, imediat ce au cunotin despre acesta; directorii Grupului vor comunica n scris Inspeciei Generale i Direciei Juridice i Fiscalitate, orice situaie n care au fost implicai salariaii din unitile subordonate acestora. Banc i clientul/umputernicitul pe cont din cadrul ageniei BRD Copou se oblig s respecte confidenialitate asupra tuturor faptelor, datelor, actelor i informaiilor ce decurg din relaia client-banc, cu excepia cazurilor prevzute de lege sau pentru soluionarea disputelor legate de operaiunile cu carduri. Cunoaterea clientelei, prevenirea splrii banilor i combaterea finanrii terorismului: La iniierea unei relaii Client-Banc, deschiderea unor conturi sau oferirea unor servicii precum i pentru determinarea circumstaelor i scopului operaiunilor, Banca poate solicita Clientului/mputernicitului de Cont documente suplementare

*** Instruciunea nr. 11/2004 privind dezvluirea secretului profesional

pentru verificarea identitii acestora, justificarea tranzaciei/operaiunii efectuate prin contrurile Clientului i/sau determinarea Beneficiarilor reali ai acestor tranzacii; Banca i rezerv dreptul de a refuza efectuarea tranzaciilor ordonate de Client/mputernicitului de Contsau de a nceta relaiile cu Clientul n cazul unor declaraii false sau dac are suspiciuni cu privire la realitatea celor declarate de Client/mputernicitului de Cont, inclusiv n cazul n care acetia prezint Bncii instrumente de plat care pot fi suspecte ca avnd potenial fraudulos, producnd riscuri de plat, inclusiv acele instrumente care pot afecta finalitatea decontrii, acestea intrnd sub incidena sanciunilor prevzute de legislaia n vigoare; n toate cazurile cnd Clientul/mputernicitul pe Cont efectuiaz operaiuni cu numerar a cror valoare excede 15.000 EURO n echivalent, sau n cazul n care se intr n relaii cu Clientul prin coresponden sau prin alt modalitate ce nu implic prezena Clientului la banc, acetia sunt obligai s prezinte Bncii declaraia privind identitatea beneficiarului real i sursa fondurilor/activelor deinute n cont n forma prevzut de normele Bncii.

Confidenialitate Banca i Clientul/mputernicitului pe Cont se oblig s respecte confidenialitatea asupra tuturor faptelor, datelor, actelor i informaiilor ce decurg din relaia Client-Banc, cu excepia cazurilor prevzute de lege sau pentru soluionarea disputelor legate de operaiunile cu carduri.

WEBOGRAFIE
WWW.BRD.RO WWW.VANZARI.BRD.RO

ANEXE