Universitatea Lucian Blaga Sibiu Facultatea de tiine Economice Sibiu

Banca Transilvania

Studeni: erban Ioana Mihaela Tudor Ioan Ciprian

Cuprins

1. Prezentarea Bncii Transilvania.....................................................................4 1.1 Istoric............................................. .........................................................4 1.2 Activitatea Bncii.....................................................................................5 2. Produse bancare pentru persoane fizice.........................................................6 2.1 Credite ............................................. .......................................................6 2.2 Depozite ...................................................................................................8 3. Produse bancare pentru persoane juridice......................................................9 4. Servicii bancare oferite de BT.......................................................................12 5. Banca Transilvania - perspective pentru viitor...............................................13 6. Concluzii.........................................................................................................14

Introducere

n prezenta lucrare vom urmrii tipurile de produse oferite de Banca Transilvania ,diferente dintre ele, masura in care aceste produse acopera nevoile pieei i perspectivele Bncii pentru viitor.Prin exemplificare o sa observm gama de produse i aceste diferente intre produsele oferite de banca.n final o sa tragem concluziile pe baza elementelor studiate ale bncii in cauz i o s facem recomandri dac este cazul .

1.Prezentarea Bncii Transilvania

1.1 Istoric
199

Povestea de succes a bancii a inceput in Cluj-Napoca, acum aproape 17 ani, din initiativa unor oameni de afaceri din Cluj. Ideea a fost aceea de a crea o banca locala, un brand de Cluj. Spiritul antreprenorial al fondatorilor si a determinat consolidarea poziiei Bncii Transilvania, ntr-o prima etapa, n Cluj i, ulterior, la nivel regional. Banca i-a orientat la inceput activitatea spre sectorul IMM i, datorit cererii pieei, in scurt timp aceasta a inceput s se dedice si domeniului retail. Banca Transilvania (BT) este cea mai mare instituie bancar cu capital majoritar romnesc, cu sediul central n Cluj-Napoca, n Romnia. Banca fost nfiinat cu un capital de 2 miliarde lei, din care 79% romnesc i 21% strin. BT a devenit operaional n 16 februarie 1994, odat cu deschiderea Sucursalei Cluj.n prezent, BT ocup locul 3 n topul bncilor din Romnia n funcie de active, cu o cot de pia de peste 8%. Activitatea sa este organizat pe patru linii principale de business, i anume: corporate, IMM, retail i Divizia pentru Medici. Banca Transilvania are 1,6 milioane de clieni, 550 de sedii si peste 6.000 de angajati. Omer Tetik este noul director general al Bncii Transilvania, mandatul su ncepnd din 1 iunie 2013. Strategia bancii este sustinuta de actionari puternici: Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare, care detine 15% din capitalul social, Bank of Cyprus si IFC Divizia de investitii a Bancii Mondiale.
199

In anul 1997 Banca Transilvania a devenit prima institutie bancara din Romania, care a fost cotata la Bursa de Valori Bucuresti, ceea ce a insemnat recunoasterea valorii sale pe piata si a transparentei actiunilor bancii. Din anul 2002, Banca Transilvania are un management modern, cu un know-how international, care a imprimat bancii un stil diferit, caracterizat prin deschidere si flexibilitate. Un moment de referinta pentru banca a fost anul 2003, de cand identitatea de corporatie are un nou concept, conform noii misiuni a bancii. Re-branding-ul a insemnat modificarea logo-ului bancii, precum si implementarea unui standard nou privind unitatile sale.

200 200

Banca Transilvania a primit premiul Banca Anului 2006 din partea revistei Capital, in cadrul Galei premiilor Oskar Capital. Acest premiu reprezinta pentru Banca Transilvania

recunoasterea unui an de succes, a unei etape esentiale pentru ceea ce inseamna banca, in prezent: implicare, performanta, dinamism si spirit antreprenorial. Banca Transilvania si-a propus ca 2006 sa fie un an al calitatii in toate domeniile: servicii, produse si angajati. Unul dintre obiectivele bancii este acela de a mentine standarde inalte, prin care sa fie facuta diferenta pe piata. Si acest lucru, In conditiile unei concurene tot mai acerbe, context in care calitatea are un cuvant din ce in ce mai important.
200

Valoarea pe burs a Bncii Transilvania se ndrepta n 2007 spre pragul de 2 miliarde Euro, dar, n urma coreciilor drastice care au urmat pe pieele financiare, banca a ajuns la o capitalizare bursier sub 300 milioane euro, n aprilie 2009. n decembrie 2009, Bank of Cyprus a achiziionat un pachet de 9,7% din titlurile Bncii Transilvania prin mai multe tranzacii realizate pe Bursa de Valori Bucureti, n valoare total de 58 milioane de Euro.

200

1.2 Activitatea Bncii

Activitatea Bancii Transilvania este structurata pe patru linii de afaceri: retail, IMM, corporate si Divizia pentru Medici. Banca si-a format echipe specializate si un portofoliu complex de produse si servicii, pentru a sustine dezvoltarea pe fiecare segment , avnd astfel peste 750.000 de clienti, dintre care aproximativ 100.000 sunt persoane juridice. Echipa Bancii Transilvania este formata din peste 6.000 de angajati, iar media de varsta este de 33 de ani. BT este unul dintre cei mai doriti angajatori din Romania, situndu-se ntre primele 20 de companii, conform clasamentului realizat n 2012 de Catalyst Consulting i fcut public prin intermediul presei n luna iunie. Banca Transilvania este prezent n toate centrele economice importante din ar, avnd o reea format din peste 560 sucursale, agenii si puncte de lucru. O prioritate a activitii sale este perfecionarea continu a serviciilor i a angajatilor, astfel nct calitatea sa fie cea care face diferena. Cu o cota de pia de 4,5%, Banca Transilvania este un juctor activ pe pia, devenind, datorit accelerrii implementrii stategiei de crestere, o banc recunoscut la nivel naional. In 2012 veniturile operaionale ale Bncii Transilvania au urcat cu 13%, pana la 1,16 miliarde lei, n timp ce cheltuielile operaionale au urcat la 617 milioane lei, cu 12,5% mai mult decat in 2011. Este azi una dintre cele mai importante institutii financiar bancare din Romania, aflata in top 10 si una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori Bucuresti.

2. Produse bancare pentru persoane fizice

2.1 Credite

Banca Transilvania pune la dispoziie oferta sa variat de credite pentru persoane fizice, una dintre cele mai variate oferte pentru persoane fizice existente pe pia. O s observam n continuare particularitile unor tipuri de credite aflate n oferta acestei bnci.O s analizm dou
6

din cele mai importante linii de credit ale bncii observnd astfel diferenele dintre cele dou tipuri de credite.

Practic BT cu dobnda variabil are urmtoarele caracteristici :

Dobanda: ROBOR 6M + 7,75 pp = 13.24% - pentru clientii cu virarea salariilor in cont BT: ROBOR 6M + 7,45pp = 12.94% Comision analiza dosar: 200 RON pentru creditele noi aprobate incepand cu 01.05.2013 Comision analiza dosar: 100 RON pentru creditele noi aprobate incepand cu 01.05.2013, pentru clienti cu virare venituri in cont BT. Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor (pentru toate creditele acordate clientilor persoane fizice): 50 lei pentru fiecare serviciu prestat Comision de rambursare anticipata: 0 Pentru a aplica pentru acest credit trebuie s fii cetean romn cu domiciliul stabil n Romnia i obii venituri cu caracter permanet pe teritoriul rii. Veniturile acceptate sunt variate. Vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare este de 70 de ani.

Practic BT cu dobnda fix 12% are urmtoarele caracteristici:

Dobanda fixa: 12% pentru clientii cu virare venit in cont BT 12,5% pentru care nu isi vireaza veniturile in cont BT Comision analiza dosar: 200 RON pentru creditele noi aprobate incepand cu 01.05.2013 Comision analiza dosar: 100 RON pentru creditele noi aprobate incepand cu 01.05.2013, pentru clienti cu virare venituri in cont BT Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor (pentru toate creditele acordate clientilor persoane fizice): 50 lei pentru fiecare serviciu prestat Comision de rambursare anticipata: - daca perioada de timp dintre rambursarea anticipata si perioada maxima de dobanda fixa este mai mare de un an: 1% din valoarea creditului rambursat anticipat - daca perioada de timp dintre rambursarea anticipata si perioada maxima de dobanda fixa nu este mai mare de un an: 0,5% din valoarea creditului rambursat anticipat
7

Pentru a aplica pentru acest credit trebuie s fii cetean romn cu domiciliul stabil n Romnia i obii venituri cu caracter permanet pe teritoriul rii. Veniturile acceptate sunt variate. Vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare este de 70 de ani. Analiznd cele doua tipuri de credite cu dobnd fix respectiv variabil observam faptul ca existe anumite diferene fundamentale ntre cum funcioneaz cele dou credite.Cel cu dobnd variabila speculeaz afinitatea persoanei fizice fa de risc oferindu-i o dobnd mai mic dar compus , avnd in aparten dobnda ROBOR care poate varia in timp i care depinde de deciziile Bncii Naionale.Pentru o persoan fizica cu o afinitate sczut fa de risc creditul cu dobnd fix reprezint cea mai sigur alegere dar nu neaparat i cea mai ieftin algere.

2.2 Depozite

Depozit pe 111 zile in LEI si EURO

Perioada: 111 zile LEI Perioada: 111 zile EUR

Dobnda 5.10% Dobnda 2.75%

Caracteristici: - suma minima a depozitului este: 100 LEI sau 250 EUR - depozitul poate fi prelungit automat, cu sau fara capitalizarea dobanzii - nu exista niciun comision suplimentar pentru constituirea sau desfiintarea depozitului inainte de scadenta - toate depozitele constituite la BANCA TRANSILVANIA sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar, in limita a 100.000 EURO/deponent pentru persoanele fizice, conform legii Economii la vedere

Caracteristici: - Moneda: LEI - Suma minima de constituire: 1.000 LEI - Alimentari si retrageri de numerar permise peste suma minima de constituire

- Dobanda este variabila - Perioada de constituire - 5 ani - Bonificarea dobanzii se efectueaza pe transe de sume (peste 1.000 LEI, peste 10.000 LEI, peste 100.000 LEI si peste 500.000 LEI) - Coborarea soldului contului sub suma minima de constituire se considera desfiintare - Pentru desfiintarea inainte de un an de la data constituirii, se percepe un comision de penalizare de 0.5% aplicat sumei minime de constituire - Pentru desfiintarea dupa un an de la constituire nu se percepe comision

3. Produse bancare pentru persoane juridice

Banca Transilvania are o gama foarte varit de credite att pentru IMM-uri ct i pentru Cliei Corporativi iar n urmtoarele rnduri o s exemplificm un singur produs pentru depoyite si un sigur produs pentru credite ambele pentru IMM uri , dat fiind fatul c IMM urile au fost punctul de plecare al bncii i cu astfel de produse au intrat in piata.

Linia de Credit BT-Koglniceanu

Despre produs Accesabilitate prin pret- dobanda aferenta liniei de credit va fi subventionata integral de la bugetul de stat, de catre Ministerul Economiei, dar nu mai mult de 9% pe an din soldul sumei utilizate din linia de credit acordata. Accesabilitate prin garantii - beneficiarii liniei de credit vor avea nevoie de garantii materiale in proportie de minim 40% din valoarea creditului, diferenta putand fi asigurata de catre FNGCIMM. Rapiditate la accesare prin Banca Transilvania - se acorda pe noua platforma de credite rapide a BT, prin urmare aprobare va fi rapida comparativ cu creditele traditionale.
10

Comisionul de rambursare anticipata va fi ZERO indiferent de originea sumelor cu care se inchide facilitate. Beneficiarii facilitatii sunt societati comerciale care se incadreaza in categoria IMM in conditiile Legii nr.346/2004, respectiv care indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii: - au un numar mediu anual de salariati mai mic de 250; - realizeaza o cifra de afaceri anuala neta de pana la 50 milioane euro, echivalent in lei, sau detin active totale care nu depasesc echivalentul in lei a 43 milioane euro, conform ultimei situatii financiare aprobate. Prin active totale se intelege active imobilizate plus active circulante plus cheltuieli in avans. Tipul facilitatii: Linie de credit Valoarea maxima a finantarii:400.000 lei Termen de acordare: Maxim 12 luni, cu posibilitatea prelungirii in perioada de valabilitate a Programului Mihail Kogalniceanu si in conditiile indeplinirii criteriilor de eligibilitate. Destinatia creditului cheltuieli privind aprovizionarea, productia, desfacerea; cheltuieli privind executarea de lucrari si/sau prestarea de servicii; cheltuieli privind constituirea, prelucrarea, valorificarea stocurilor; alte tipuri de cheltuieli necesare desfasurarii activitatii curente; cheltuieli cu salariile si alte cheltuieli asimilate; plata impozitelor, taxelor, contributiilor si a altor sume datorate bugetului general consolidat; alte costuri de operare.

Criterii de eligibilitate firma trebuie sa functioneze de minim 24 luni; cifra de afaceri este in crestere sau, in cazul in care evolutia acesteia este una negativa, scaderea cifrei de afaceri nu trebuie sa fie mai mare de 25%, conform ultimului bilant contabil; nu are restante la alte credite contractate si nu esti in interdictie de a emite cecuri bancare; nu au existat schimbari in structura asociatilor/actionarilor majoritari sau a administratorului societatii in ultimele 12 luni; nu inregistreza popriri active pe cont;

11

nu sunt inregistrate datorii bugetare restante sau daca sunt acestea vor trebui achitate integral inainte de acordarea creditului sau din prima utilizare a acestuia; compania este stabila financiar.

Depozitul Anotimpuri

Suma minima a depozitului: 2500 LEI Moneda: lei Perioada pentru care se constituie: 45 de zile calendaristice Dobanda Avantaje perioada de constituire diferita de cele clasice, pentru a satisface nevoile clientilor pentru constituirea / deschiderea unui depozit "Anotimpuri" nu se percepe niciun comision suplimentar depozitul se constituie pe o perioada de 45 de zile, cu prelungire si capitalizare automata depozitele constituite la BANCA TRANSILVANIA sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar banca se obliga sa pastreze secretul asupra depozitului constituit si sa nu furnizeze relatii asupra acestuia decat cu acordul deponentului sau in cazurile strict prevazute de lege 4.10%

4.Servicii bancare oferite de BT

Fiind o banc ce i-a propus s acapareze un procent ct mai mare al pieei , Banca Transilvania ofera clientilor sai o gama complexa de produse si servicii dintre care enumerm : - plati si incasari valutare - formulare utile - remitere cecuri bancare spre incasare - plati si incasari interbancare - plati si incasari intrabancare
12

- plati facturi utilitati - plati taxe ambasade - casete de valori

5. Banca Transilvania - perspective pentru viitor

Banca Transilvania, condusa de omul de afaceri Horia Ciorcila, unul dintre principalii actionari, estimeaza ca va obtine in acest an un profit brut de 388 de milioane lei, in urcare cu 14,5% fata de rezultatul raporta in 2012, de 340 milioane lei, si o crestere a bilantului cu 8% pana la 31,8 miliarde lei, potrivit proiectului de buget care va fi dezbatut de actionari. Banca se asteapta sa constituie in 2013 provizioane in suma de 445 milioane lei (aproape 100 milioane euro), in crestere cu 17,5% fata de anul trecut. Soldul provizioanelor va avansa de la 2,11 miliarde lei la 2,53 miliarde lei, potrivit Mediafax. Veniturile din exploatare sunt estimate la 1,68 miliarde lei, in crestere cu 9,3%, in timp ce cheltuielile de exploatare sunt previzionate la 846 milioane lei, in urcare cu aproape 4% "In structura activelor s-a prevazut o pondere a creditelor de 60%, a lichiditatilor imediate de 23% si a investitiilor in titluri de 23%. In ceea ce priveste structura pasivelor prevazute pe anul 2013 s-a avut in vedere o crestere a resurselor atrase de la clientela nebancara cu 10% fata de 2012, si o pondere in total pasive de 80%", se arata in documentul citat. Creditele acordate de banca ar urma sa creasca in acest an cu 8,5%, de la un sold de 17,57 miliarde lei la finele lui 2012 la 19,06 miliarde lei. Depozitele atrase de la clientela vor urca la 25,5 miliarde lei. Banca Transilvania (TLV) a consemnat anul trecut un profit net de 320,4 milioane lei, in crestere cu 40% fata de 2011, iar activele au urcat cu 15%, la 29,57 miliarde de lei, potrivit rezultatelor financiare preliminate anuntate de banca la mijlocul lunii februarie. Consiliului de Administratie al Bancii Transilvania propune actionarilor majorarea capitalului social cu 303,4 milioane lei, prin capitalizarea rezervelor constituite din profitul inregistrat anul trecut, si solicita aprobarea pentru un nou program de rascumparare de actiuni, vizand 0,9% din titluri. Cele doua propuneri vor fi discutate de actionari intr-o AGA programata pentru 29/30 aprilie, potrivit unui convocator transmis, miercuri, Bursei de Valori Bucuresti (BVB). Intentia de capitalizare a profitului inregistrat anul trecut a fost anuntata de presedintele Consiliului de Administratie, Horia Ciorcila, inca de la mijlocul lunii februarie, cand banca a prezentat rezultatele financiare preliminate pentru 2012.

13

6. Concluzii

Analizand gama de produse si servicii ale Bancii Transilvania observam faptul ca aceasta banca are una dintre cele mai complete si variate game de produse , de la produse pentru persoane fizice la produse pentru IMM-uri si produse pentru Clienti Coporativi , mulandu-se astfel pe toate cerintele existente in piata si incercand prin aceasta strategie sa atraga clienti cat mai multi dar si cat mai potenti financiar pentru depozite si in egala masura pentru acordare de credite.

Condiile de creditare si de economisire difera de la un produs la celalalt dar facand o comparatie intre produsele bancii pentru persoane fizice si pentru persoane juridice observa ca conditiile de creditare pentru persoane juridice sunt mai aspre, banca fiind foarte precauta in acordarea acestor credite.Pentru depozite , dobanzile si conditiile difera fiind mai mici pentru clientii persoane juridice.Se incearca atragerea de depozite in special in moneda nationala pentru ca observam oferirea de dobanzi mult mai bune (duble chiar) pentru depozitele in lei fata de cele in Euro.

Banca Transilvania este o banca de perspectiva urmarind sa isi defineasca produsele dupa cerintele pietei si sa isi pastreze clientii prin programe de fidelizare.Scopul final , ca de altfel al oricarei institutii financiare de credid este acela de a obtine profit pe termen scurt mediu si lung , iarperspectivele pentru aceasta banca sunt destul de bune .

14

Recomandarea noastra este urmatoarea: banca ar trebuii sa incerce sa se extinda mai mult in afara granitelor Romaniei pentru ca au o gama sanatoasa si completa de produse si ar putea avea profituri considerabil mai mari in urma unor deschideri de noi sucursale in tarile vecine.

Bibliografie

www.bancatransilvania.ro www.wikipedia.com www.conso.ro www.wall-street.ro

15

16