Introducere New York-ul nu este opera oamenilor,ci a asiguratorilor.

Fr asigurari n-ar exista zgarienori,deoarece niciun muncitor n-ar accepta s lucreze la o asemenea nalime,riscnd s fac un plonjon mortal i s-i lase familia n mizerie. Fr asiguari niciun capitalist n-ar investi milioane pentru a construi astfel de cldiri,pe care un singur muc de igar le-ar putea transforma n scrum. Fr asigurari nimeni n-ar circula cu automobilul pe strzi. Chiar cu un Ford,un ofer este contient de faptul c n fiecare clip risc s dea peste un pieton Henri Ford. Dupa cum putem observa n citatul lui Henri Ford,asigurarile ocup o poziie foarte important,att n viaa de zi cu zi,ct i in mediul afacerilor. Am ales aceasta tema deoarece consider c tot ceea ce ine de viaa omului este n strans legatur cu domeniul asigurrilor. Grija i precauia acestuia fa de ceea ce l nconjoar,fa de lucrurile care l ajut sa evolueze ca individ i nu n ultimul rnd grija acestuia faa de propria via ofer o importan semnificativ termenului de asigurare.ns,nti de toate haidei s vedem de unde a nceput totul. nceputul i evoluia asigurrilor Putem spune c asigurarea a aparut odat cu societatea uman,din vremurile oamenilor primitivi cnd se formau primele grupuri sociale. Asigurarea poate fi privit ca un ajutor acordat ntre indivizi. Acest lucru a fost explicat ntr-un mod foarte simplu de ctre Roxana Ionescu n cartea publicat Economia asigurarilor n care este dat ca exemplu cazul n care,ntr-o comunitate o cas ia foc,iar membrii acelei comunitai vor reconstrui cot la cot acea cas,n acest fel,la randul lor,la un posibil necaz neprevazut,vor fi ajutai. Aceast modalitate de asigurare o putem ntlni i n vremurile noastre acolo unde nu au patruns ndeajuns economiile de schimb moderne. Un alt exemplu prin care putem observa nceputurile asigurrilor ar fi cel legat de primele grupuri de vntori care i ofereau protecie reciproc,n final prada fiind mparit egal indiferent de efortul depus de fiecare. Putem considera c mprirea este prima form de raspndire a riscului aceasta repezentnd asigurarea supravieuirii. Cele mai vechi forme de asigurare au aparut acum circa 6500 de ani. Tietorii de piatr din Egipt au constituit un fond,prin contribuia fiecrui membru pentru acoperirea pagubelor ce loveau uneori membrii colectivitii. n anul 650 .Hr.,n Grecia antic,societaile politice i meteugreti au fost obligate de neleptul legistrator Solomon s plteasc lunar cotizaii pentru constituirea unui fond folosit pentru a repara prejudiciile care apar n interiorul grupului. Aceasta este prima asigurare obligatorie care a fost descoperit.
1

n Roma antic s-a constituit o asociaie de nmormntare pe baza unui Regulament al Colegiului funerar din Lavinium care funciona pe baza unor cotizaii de nscriere i a unor pli periodice. Membrii asociaiei aveau astfel asigurate la deces un rug i un mormnt. n China antic ntalnim deasemenea o form a asigurrii prin care marfa negustorilor ce urma s fie transportat pe fluviile interioare era mpartit pe un numar ct mai mare de vase pentru ca pierderea s fie mai uor de suportat. n Antichitate se practicau diferite forme ale asigurrii,cu scopul de a acoperi pagubele produse pe parcursul transportrii mrfii. Odat cu trecerea timpului apare i o form a contractului de asigurare,care se prezenta ca i un contract de mprumut n care suma garanta un transport de mrfuri la mare distan; n cazul n care acestea nu ajungeau la destinaie, creditorul pierdea suma mprumutat. Acest contract se extinde treptat, fiind valabil i existnd chiar i n Evul Mediu timpuriu.1 Cteva forme ale asigurrilor se ntalnesc tocmai din ornduirea sclavagist. Acestea se refer la faptul c,n momentul n care ncrctura era aruncat peste bord cu scopul de a salva expediia,pierderile erau repartizate n mod egal ntre participani,ca i n cazul avariei comune.Aceste principii au fost cuprinse n legislaia maritim a insulei Rhodos nc din anul 916 .Hr. i se menin pn n zilele noastre. Au fost codificate n colecia de reguli York-Anvers elaborat n anul 1890 i a fost modificat n anii 1924 i 1950. n unele cri de specialitate ni se aduce la cunostin faptul c cele mai vechi asociaii reciproce au fost descoperite n Islanda,secolul XII-lea. La fiecare 20 de gospodrii se ntlnea o astfel de asociaie care avea ca scop acoperirea daunelor n ceea ce privete pierderea animalelor. Referindu-ne la asigurrile maritime,se preconizeaz c acestea ar fi aparut n jurul secolului XIV-lea n porturile din Italia. O alta form a asigurrii a fost denumit tontine i a aparut n secolul XVII-lea n Frana dup care s-a raspndit n Anglia,Germania i Olanda. Aceasta era asemanatoare asigurrilor de via,numai c n loc de sume asigurate participanii primeau rente viagere. Wilhelm Leibnitz a pus n aplicare planul de a constiui o casa de asigurri mpotriva riscului de ap i foc,n anul 1678,i presupunea plata unei cotizaii anuale.

R.Ionescu,Economia asigurrilor,Editura Universitar,Bucureti 2012,pg 7

n Scoia,secolul XVIII-lea, a aparut pentru prima dat asigurarea n ceea ce privete riscul de grindin n anul 1832 a luat natere prima mare societate german de asigurri pentru vite,nfiinat de Albert Masius la Leipzig i era bazat pe principiul reciprocitii. n Anglia,mijlocul secolului XIX,datorit dezvoltrii traficului pe cale ferat,s-a constituit prima societate de asigurri specializat n acest domeniu. nfiinarea societii Assienda Assiguratrice,la Trieste,n anul 1822,a marcat asigurarea maritim i cea mpotriva incendiilor. Aceast societate i-a desfaurat activitatea i pe teritoriul Romniei dup anul 1830. Prima asigurare de raspundere civil a fost instituit i pus n practic n Frana i se referea la acoperirea daunelor pricinuite de proprietarii de cai sau de trsuri. S-a extins apoi i la proprietarii de de fabrici pentru daune cauzate angajailor. n Statele Unite ale Americii sectorul asigurrilor a fost dominat de societile de asigurare engleze. n anul 1852, la iniiativa lui Benjamin Franklin a luat fiin Societatea pentru asigurarea caselor mpotriva riscurilor cauzate de incendiu - Philadelphia Contributionship. La inceputul secolului XIX-lea,n toata lumea existau 30 de societi de asigurare mparite astfel : 14 n Anglia,5 n S.U.A,3 n Germania,3 n Danemarca,2 n Frana,1 n Olanda,1 n Elveia,1 n Austro-Ungaria,urmnd ca n anul 1900 s fie 1272 societai de asigurare,iar n anul 1969 n jur de 9700 de case i societai de asigurare care activau n 71 de ri, 2676 fiind n domeniul asigurrilor de via,6036 n asigurarea bunurilor,iar 962 practicau tot felul de asigurari. Prin asigurare nelegem n principal o protecie financiara privind unele pierderi suferite de oameni sau firme din cauza unor anumite riscuri. Deoarece riscurile s-au dezvoltat tot mai mult se prevede totodat si dezvoltarea activitaii de asigurare. Problemele asigurrii pot fi abordate sub aspect economic,financiar i juridic. Asigurrile n Romnia n orice societate ntalnim dou categorii de cauze care pot declana pagube:cauze independente de voina omului,care au un caracter obiectiv,n sensul c nu pot fi controlate de om (cutremure,inundaii,incendii,etc.) i cauze legate de comportamentul oamenilor,care au un caracter subiectiv,iar ca exemplu putem da neglijena,imprudena,nervozitatea,etc.
3

Datorit creterii numrului fenomenelor naturale catastrofale,pe plan mondial,a dus la acordarea unei mai mari importane n ceea ce privete gasirea unor soluii de asigurare pentru a putea acoperi pierderile financiare mari datorate acestor situatii imprevizibile de risc. Multe state europene nu au o legislaie aparte pentru acoperirea riscurilor legate de aspectele naturale. Printre aceste state se regsesc: Austria,Cehia,Croatia,Cipru,Germania,Grecia,Olanda,Ungaria,Letonia,Luxemburg,Portugalia, Slovenia,Marea Britanie. De-a lungul timpului au luat fiina i s-au dezvoltat treptat reele internaionale i naionale de asigurari acestea fiind datorate necesitaii de asigurare. Se poate spune c intensa cooperare pe plan internaional a societailor de asigurari a dus la o adevrata industrie a asigurarilor, reprezentnd importana acestora i locul pe care l ocupa n economia mondial. n ceea ce privete ara noastr principalele forme de asigurare s-au practicat de asociaiile breslelor de meseriai din Transilvania,nca din secolul XIV i au fost pentru stingerea incendiilor i cele de via. Printre altele,se prevedea ca fiecare membru s plateasc o taxa de nscriere i alte cotizaii periodice,iar din aceste sume se plateau cheltuielile nmormantrii sau ajutorul pentru copii i vduve. O form premergtoare de asigurare de accidente practicat la noi n ar a fost hopa. Locuitorii unei comune se ajutau n cazul n care o vit se accidenta cumprnd fiecare cte o parte din animalul care era sacrificat,proprietarul putea astfel, s-i recupereze parial sau total paguba. n 1744 la Braov a fost nfiinat Casa de incendiu,format prin reunirea mai multor asociaii pentru stingerea incendiilor. Particularitatea acestor asociaii viza faptul c, membrii si plteau trimestrial o sum de bani, iar n caz de daun primeau despgubiri.2 Pn la sfaritul secolului XIX asigurrile se dezvolt treptat,iar pn n 1871 la noi n ar existau reprezentani ale unor societai de asigurare austriece,maghiare,italiene i engleze. Prima societate romaneasc de asigurri a fost Dacia nfiinat n 1871. Doi ani mai trziu ia fiin societatea Romnia. Multe societai straine au cedat portofoliile acestei societai deoarece aceasta nregistrase rezultate foarte bune determinnd astfel retragerea lor de pe piaa romneasc. Dup Romnia urmeaz nfiinarea unor alte societai de pretigiu: Naionala (1882) i Generala (1887).

R.Ionescu,Economia asigurrilor,Editura Universitar,Bucureti 2012,pg.14

n anii 90,n special 1930-1940,asigurrile au crescut spectaculos practicndu-se toate tipurile de asigurare existnd la vremea aceea 24 de societai de asigurare Naionalizarea bncilor i a societailor de asigurare din iunie 1948 a facut ca 15 societai s treac n proprietatea statului. n 1949 portofoliile societailor lichidate sunt preluare de Sovrom-Asigurare (societate cu capilal sovietic). n anul 1952 a luat natere ADAS (Administraia Asigurarilor de Stat) care avea capital integral romnesc. Aceasta era specializat n operaiuni de asigurare,reasigurare i comisatiat de avaria. Monopolul a existat i n domeniul de activitate al asigurrilor,pn n anul 1990,ADAS-ul a fost singura societate care desfaura activitai de asigurare n Romnia. Dup anul 1990 a intervenit un numr mare de schimbri,astfel,in conformitate cu H.G. nr.1279/1990 ADAS-ul a fost desfiinat i au luat natere trei societai cu capital de stat. Acestea fiind: Societatea ASTRA S.A.,care oferea asigurare persoanelor,altfel dect n domeniul bunurilor,vieii si raspunderii civile. Societatea Asigurarea Romneasc S.A.(ASIROM),practica asigurrile de bunuri,raspundere civila i reasigurri,pe scurt asigurrile obligatorii prevazute de lege. Agenia CAROM S.A.,asigura constatatea daunelor,stabilete nivelul lor i plata despagubirilor n situaia unor daune produse n Romnia,atunci cnd raspunderea revine unor asigurati la casele de asigurare din strainatate. Apariia unor schimbri n ceea ce privete legislatura au dus la nlturarea monopolului statal,nfiinndu-se astfel numeroase societi de asigurare cu capital privat,romnesc ,dar i strin (referindu-ne la faptul c nainte de aceasta schimbare Legea nu permitea nfiinarea unei societai avnd capital integral strain). Cteva exemple de astfel de societai ar fi: 1992 : AGRAS, ASIGURARE REASIGURRI ARDAF, ROUMANIE ASSURANCE INTERNATIONAL; 1993 : ASIGURAREA ANGLO -ROMANA, GENERALA ASIGURRI (care n anul 1999 ia schimbat numele n GENERALI ASIGURRI); 1994 : ASITRANS, ASIGURRIION IRIAC - ASIT (care n anul 2000 i-a schimbat numele n ALLIANZ IRIAC ASIGURRI, prin cumprarea pachetului majoritar de aciuni de ctre compania ALLIANZ din Germania),ARINCO SOCIETATE DE ASIGURRI (care ulterior i schimb numele n INTERAMERICAN ROMNIA ASIGURRI), SAR TRANSILVANIA; 1995 : ASIGURAREA POPULAR ROMN (care n anul 2001 i-a schimbat numele n ASIGURARE REASIGURARE AGI - ROMNIA, prin cumprarea pachetului majoritar de
5

aciuni de compania AGI din Germania), OMNIASIG (prin cumprarea portofoliului societii MONDRAGON, nfiinat n 1992), SARA - ASIG (care n anul 1996 i-a schimbat numele n SARA MERKUR, prin cumprarea pachetului majoritar de ctre compania MERKUR VERSICHERUNG din Austria); 1996 : n anul 1996 se nfiineaz societile ASIBAN SOCIETATE DE ASIGURARE I REASIGURARE, ATLASSIB SOCIETATE DE ASIGURRI (cu sediul la Sibiu); 1997 : Naionale Nederlaneden Asigurri de Via (care n 1998 i schimb numele n Nederlanden Asigurri de Via, iar n anul 2001 i schimb numele n ING Nederlanden Asigurri de Via), GARANTA; 1998 : OMNIASIG ASIGURRI DE VIA; 1999 : COMMERCIAL UNION ASIGURRI DE VIA, (care n anul 2002 i schimb numele n AVIVA Asigurri de Via). Datorit elementelor politice,sociale i economice,n Romnia s-a dezvoltat destul de lent domeniul asigurrilor spre deosebire de rile mai dezvoltate unde asigurrile au avut un puternisc dinamism.

1.1.Conceptul de asigurare De cnd exist via pe pmnt persist un element esenial care ne conduce i ne guverneaz viaa,acesta este incertitudinea,fiind de fapt baza i originea riscului. De cnd ne natem pn cnd murim suntem inconjurai de incertitudine.3. Aceasta formeaz baza riscului,iar noiunea de risc este strns legat de cea de asigurare. Prerile sunt diferite n ceea ce privete conceptul de asigurare.n literatura de specialitate unii consider c asigurarea are ca i caracteristici principale scopul si metoda. Scopul fiind reprezentat de compensarea pagubelor produse de calamitai naturale i accidente,iar metoda reprezentnd felul prin care sunt acoperite unele riscuri,crearea unei comunitai de risc. Ali autori definesc acest concept,de asigurare,ca o operaiune ntre dou pri:asiguratul i asiguratorul. Aceast operaiune const n faptul c asiguratului,n schimbul unei sume de bani,o cotizaie sau o prima,i se garanteaza o prestaie furnizat,acoperirea pagubelor de ctre asigurator,n cazul apariiei unui eveniment. Cu alte cuvinte asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n cea de afaceri4.J.Heimard ii prezinta viziunea n ceea ce privete
3

45

Lia Lunca-Ghid pentru asigurari i reasigurari n U.E.- Editor Tribuna Economic,2009,pg.16,17 , Gheorghe Caraian-Transporturi,expediii i asigurari internaionale -Editura Universitara,Bucureti 2006,pg.229.

conceptul de asigurare,n lucrarea sa Teoria i practica asigurarilor non-maritime ca fiind o operaiune prin care o parte,asiguratul,obine de la o alta parte,asiguratorul,promisiunea de a fi indemnizat el sau un ter n caz de dauna. Remunerarea acestui serviciu se numete prima. Asiguratorul accept o sum de riscuri i le compenseaz potrivit legilor statistice . 1.2. Definiia,funciile i clasificarea asigurarilor Asigurarea este definita ca fiind un act de voina. Aceasta poate fi considerat un serviciu oferit pe baza unui contract ncheiat ntre cele dou pri,asiguratul i asiguratorul,prin care asiguratul ofer protecie,siguran n ceea ce privete riscurile specificate n contract,avnd obligaia de a acoperi daunele,n limita sumei asigurate si condiiilor pe care le stabilesc parile,in schimbul unei plai a primei de asigurare. Pe scurt,societatea de asigurari preia riscurile la care sunt supuse persoanele fizice sau juridice n schimbul unei prime5. Aceasta ofer protecie asiguratului pentru riscurile asumate i se oblig s asigure contravaloarea daunelor posibile. Din crtile de specialitate reiese c esena asigurarilor este reprezentat de existena riscurilor,a comunitaii de risc i de formarea fondului de asigurare( acesta se alcatuiete pe baza primelor utilizate conform principiului multilateritaii). Din punct de vedere psihologic, asigurarea poate fi definit ca un sentiment de siguran, de mulumire, de linite i de confort psihic determinat de acoperirea riscurilor generate de diversele forme de manifestare a unor evenimente nedorite.6

Funciile asigurarilor Funciile de baza pe care le indeplinesc asigurarile sunt: Compenseaz financiar pierderile suferite in urma producerii unui risc Aceasta funcie este posibila datorit fondului constituit din contribuiile i primele de asigurare platite de asigurai. Funcia de compensare ajut la refacerea bunurilor distruse sau avariate,la plata unor sume de bani n cazul n care este afectat viaa unei persoane i la repararea unor prejidicii de care persoanele asigurate raspund n faa legii.

R.Ionescu,Economia asigurrilor,Editura Universitar,Bucureti 2012,pg.18

 Previn i combat pagubele posibile; Tot fondul bnesc este cel care face posibil i aceasta funcie. Acesta finaneaz masurile de prevenire a producerii pagubelor. Partea din pagub care cade n sarcina asiguratului (franiza) deine un scop dublu. Primul l determin pe asigurat s acorde o atenie sporit n ceea ce privete ngrijirea bunurilor n a preveni producerea pagubelor,iar un al doilea scop se refer la pagubele mici unde cheltuielile n ceea ce privesc administrarea daunei pot fi mai mari dect nivelul despgubirii i n acest caz nu sunt justificate. Funcie financiara; Este numit i funcia de repartiie i reprezint faptul c nu toate poliele de asigurare au drept rezultat producerea unui risc i existena unui decalaj dintre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirii. Astfel societaiile de asigurare pot investi primele de asigurare ncasate,sporind disponibilitaile existente. Economisirea; Reducerea plailor statului,n principal cele care se refera la protecia sociala; Promovarea comeului invizibil. Clasificarea asigurarilor Dup tipul i natura riscurilor asigurate: -de via; -non-via; Dup modul de realizare a raporturilor juridice: -prin efectul legii (obligatorie); -contractual(facultativ); Dup domeniul asigurarii: -bunuri; -persoane; -raspundere civil; -interes financiar; Dup riscul asigurat: -risc cu caracter natural; -asigurare pentu seceta,grindin (la culturile agricole); -asigurare pentru boli i accidente ale animalelor; -asigurare de accidente; -asigurare de deces; Dup teritoriul pe care se acord acoperirea: -intern;
8

-extern; Dup natura i tipul raporturilor: -direct; -indirect.7

1.3.Abordri ale asigurarilor Dup cum spuneam i mai devreme asigurrile se pot examina sub aspect juridic,economic i financiar. Aspectul juridic al asigurarii Din punct de vedere juridic,aspectul asigurarilor este dat n primul rnd de contractul de asigurare. Forma juridic a asigurri rezult din contract ca i lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Legea constituie principala form juridic de reglementare a asigurrilor. n art 942, Codul civil romn definete contractul ca fiind acordul de voin ntre dou sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge ntre dnii un raport juridic. Prin contractul de asigurare i se impune asiguratului obligaia de a plati societaii de asigurare o suma de bani,aceasta fiind prima de asigurare. La rndul su,n calitate de asigurator,societatea de asigurari i asum riscul producerii unor evenimente,fiind obligat ca la producerea cazului,asiguratul su sau o tera persoan (beneficiarul de asigurare) s primeasc o despagubire,o indemnizaie sau suma asigurat n limitele stabilite anterior. Caracterul contractului de asigurare este unul civil si face parte din categoria actelor aleatorii,ceea ce nseamn c efectele acestuia sunt dependente de un eveniment incert.

Aceste caracteristici au introdus realizarea unui cadru juridic adecvat i n Romnia,acesta fiind concretizat n principal n: Prevederile din Codul Comercial- art.3,pct.17 i 18 privind faptele de comer,asigurrile terestre chiar mutuale,n contra daunelor asupra vieii;asigurrile chiar mutuale contra riscurilor navigatiei,considera asigurrile ca fcnd parte din categoria faptelor de comer. Legiuitorii au facut precizri i n cadrul art.6,potrivit cruia Asigurarile de lucruri sau stabilimente care nu sunt obiectul comerului i asigurrile asupra vieii sunt fapte de comer numai n ceea ce l priveste pe asigurator
7

Gheorghe Caraian-Transporturi,expediii i asigurari internaionale -Editura Universitara,Bucureti 2006,pg.230

 Potrivit prevederilor Codului civil romn, art 1635, contractul aleatoriu este convenia reciproc ale crei efecte n privina beneficiilor sau pierderilor pentru toate prile sau pentru una sau mai multe dintre ele, depinde de un eveniment incert. Legea privind asigurrile i reasigurrile din Romnia,nr.136 din 29 decembrie 1995. Aceasta asigura desfasurarea activitailor de asigurare conform cadrului legislative si organizatoric cu efecte economice i sociale foarte importante. Contractual de asigurare conine pari importante n ceea ce privete drepturile i obligaiile celor dou pari contractante,particularitaile asigurarilor de bunuri,persoane,raspundere,tipuri de asigurri i reasugurri. Conform acestei legi:prin contractual de asigurare,asiguratul se oblige s plteasc o prim asiguratorului,iar acesta se oblig ca,la producerea unui anumit risc,s plateasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat,denumit n continuare indemnizaie,n limitele i termenele convenite. Legea asigurrilor i contractul de asigurare, n principiu, sunt izvoare de drepturi i obligaii n materie de asigurri.

Aspectul economic al asigurrii Aceasta securitate este considerat a face parte din ramura economiei prestatoare de servicii,ai cror beneficiari sunt asiguraii,deoarece este un bun necorporal. Din punct de vedere economic,asigurarea poate fi privit ca un sistem de relaii economice reprezentate de un aport adus de un numr semnificativ de persoane fizice sau juridice,astfel constituindu-se un fond banesc. Formarea acestui fond este datorat similaritii pericolelor n existena si viaa de zi cu zi a acestor persoane. Relaiile baneti se realizeaz ntre asigurat i asigurator pe baza constituirii fondului de asigurare. Referindu-ne la relaiile bneti,acestea se concretizeaz n prime de asigurare,care sunt pltite de companiile naionale ,societaile comerciale,persoanele fizice,etc. pentru asigurarea bunurilor lor. Relaiile de asigurare sunt,deci,folosite pentru finanatea masurilor de prevenire a riscurilor i pentru compensarea daunelor n cazul producerii accidentelor. Putem spune,deci,c relaiile de asigurare sunt componenta finanelor,a relaiilor economice.

10

Coninutul economic al relaiilor de asigurare este determinat de natura i trsturile ornduirii social-economice i de stat, de formele de proprietate, de legile economice obiective. ntruct asigurrile fac parte din sfera finanelor, ele ntrunesc trsturile acestora; n acelai timp ele au i unele trsturi specifice determinate de modul de constituire, de repartizare i de utilizare a fondului de asigurare.8 Riscurile comune au determinat instituirea asigurrilor i a comunitailor de risc,ceea ce determin ca persoanele care sunt ameninate de acelai tip de risc,pericol,s participe mpreun la ducerea acestei lupte care are ca i scop apararea intereselor comune. Aspectul financiar al asigurrii Asigurarea poate fi privit ca i un intermediar financiar ntre asigurat i asigurator. Deasemenea putem spune c asigurarea compenseaz financiar producerea unor evenimente neateptate. Fondurile folosite pentru acoperirea acestor evenimente sunt constituite de asigurator din primele platite de persoanele sau companiile care au cumparat asigurri. Scopul principal al unei asigurri este dat de faptul c asiguratul este repus n situaia financiar n care se afla nainte de producerea evenimentului asigurat,prin despagubirile oferite de societatea de asigurri. Aceasta are interesul de a compensa aceasta pierdere i nu de a obine profit. Capitolul 2. Asigurarea mrfurilor n traficul internaional Locul pe care l dein asigurarile n ceea ce privete transportul mrfurilor este unul semnificativ deoarece cu ct volumul bunurilor comercializate este mai mare,cu att rolul asigurarilor este mai important. Asigurarea fiind,deci, un element esenial. Practic,n schimbul unei sume de bani,prima de asigurare,asiguratorul preia asupra sa toate riscurile posibile,n limitele stabilite anterior,punnd n siguran bunurile asiguratului. 2.1.Principiile de baz ale asigurrii Principiul esenial al asigurrii este ca n cazul n care s-a produs un eveniment neateptat, dup plata despgubirii,patrimoniul s fie similar cu cel avut de asigurat nainte de producerea evenimentului.

R.Ionescu,Economia asigurrilor,Editura Universitar,Bucureti 2012,pg 17

11

Valoarea asigurat este egal cu valoarea mrfii la destinaie plus o marj de 10-20%. Deasemenea aceasta va trebui s acopere att pierderea suferit,ct i ctigul nerealizat. Prima de asigurare,de obicei este de 1-2% din valoarea asigurat i este diferit n funcie de natura mrfii,traseu,ambalaj,modul de transportare,natura riscurilor asigurate. Dup plata despgubirii,asiguratorul se subroga n drepturile proprietarului mrfii i se poate ntoarce cu aciune mpotriva cruului sau a unor tere persoane pentru a recupera banii,asta numai n cazul n care asigurarea pagubei este n sarcina transportatorului. Principiul subrogrii permite mprirea responsabilitilor ntre toi participanii la realizarea transportului(asigurator,cru,ncrctor,expeditor). Referindu-ne la responsabilitatea cruului,se consider c transportatorul este rspunztor de pierderea,avarierea sau ntrzierea mrfii. Valoarea acestui principiu trebuie s fie dat n raport cu limitarile i cazurile de raspundere,care sunt strict n rspunderea transportatorului. Astfel, limitarile de raspundere sunt recunoscute att de Convenia de la Bruxelles (CB), ct i de Conventia de la Hamburg (CH) i se practic n raport cu modul de transport si greutatea mrfii. De exemplu, conform CB, cruul raspunde n limita a 666,675 DST/colet sau 2 DST/kg (cea mai mare sum); dupa CH limitele sunt 835DST/colet si 2,5 DST/kg. Cazurile de exonerare de rspundere sunt: -fora major (evenimente imprevizibile i irezistibile); -cazul fortuit (incidente imprevizibile); -viciul propriu al mrfii; -culpa expeditorului (ambalaj necorespunztor, ncrcare defectuoas); -culpa destinatarului (greeli de descrcare). Principiul maximei bune-credine. n cazul acestui principiu,datoria asiguratului este de a-l informa pe asigurator,acesta neavnd obligaia de a pune ntrebri privind circumstanele materiale ale riscului.

2.2.Necesitatea protecei prin asigurare

12

Necesitatea proteciei prin asigurare de ctre societi specializate a aparut din motivul c nu orice persoan ii poate cladi singur un fond bnesc din resursele proprii,iar metoda de a trece riscurile n seama unor societai este mai eficient. Necesitatea proteciei prin asigurare este mult mai important atunci cnd vine vorba de ri,regiuni sau spaii economice puternic industrializate. Din acest motiv i nivelul primelor de asigurare devine mai ridicat. Protecia prin asigurare ofer garania primirii contravalorii operaiunilor comerului exterior,totodat i a prestaiilor de servicii din punct de vedere internaional,ajut la realizarea economiilor de devize,acord asistena calificat n ceea ce privete alegerea condiiilor optime de asigurare i a unui cost ct mai sczut,obinerea operativ a despgubirilor ncazul producerii unor pagube. INCOTERMS 2010 Contractul de asigurare Contractul de asigurare este definit ca fiind acel act juridic cu caracter civil,prin care o persoan fizic sau juridic,n calitate de asigurat,se oblig s achite o sum de bani,reprezentnd prima de asigurare,societaii de asigurari in virtutea creia aceasta,la rndul su,n calitate de asigurator,preia asupra sa riscul producerii unor anumite evenimente,obligndu-se ca,la producerea cazului asigurat,s plteasc asiguratului su,unui ter (beneficiar de asigurare) o despagubire,o indemnizaie sau suma asigurata,n limitele determinate ori convenite.9 Prerea profesorului Hubert Grantel este c fiecare contract de asigurare are dou funcii principale: -introduce un risc i indiferent de natura acestuia,asiguratorul trebuie s constituie un fond de asigurare pentru a putea acoperi eventualele pagube; -reprezint legatura intre cele dou pri.societatea de asigurari i asiguratul. Totodata reprezint obligaia reciproc a prilor in ceea ce privete prestaia si contraprestaia. Literatura de specialitate susine c asigurarea nu exist atunci cnd lipsete contractul de asigurare. Pentru a avea valabilitate contractul de asigurare trebuie s cuprind:

S.Enache (coordonator)- Transporturi i asigurri,Ed. Independena Economic,Piteti,2003,pg 57

13

-capacitatea de a contracta- o dein persoanele juridice din momentul n care se nfiineaz i funcioneaz n cadrul legii,precum i unele persoane fizice care au o anumit varst i capacitatea de exerciiu; -un obiect determinat- constituit de bunurile sau persoanele care sunt supuse unor riscuri; -consimmntul parilor; -o cauz licit- este o condiie esenial care face ca acest contract s fie valabil. Caracterul juridic al contractului de asigurare O definire pe plan juridic, foarte sintetic redat, este aceea conform creia prin contractul de asigurare, ntreprinderea de asigurare se oblig ca n schimbul unei prime s ia asupra sa un risc definiie dat de Fl. Bercea n art. Asigurrile i lumea afacerilor din Tribuna economic nr 37/94. n Romnia, contractul de asigurare este reglementat de Legea 136/1995 publicat n Monitorul Oficial 303/29.12.1995, completat de legea 172/2004 publicat n Monitorul Oficial 473/14.05.2004. Din punct de vedere juridic,contractul de asigurare este definit ca fiind: -personal; -consensual; -sinalagmatic; -unic; -de adeziune 10 -oneros; -cu executare succesiv; -aleatoriu;

Forma contractului de asigurare Regula principal este ca acesta sa fie n form scris ca dovad a ncheierii,acesta neputnd fi probat de martori conform Legii nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia,ns forma nescris a acestuia nu atrage nulitatea.

10

I.Galiceanu-Asigurari n activitatea agenilor economici,Editura Tribuna Economica,Bucureti 2004,pg.86

14

n cazul legislaiei romnesti,ca i n cazul altor ari,forma acceptat a contractului de asigurare este numai cea scris. Contractul de asigurare este exprimat prin acordul de voin al ambelor pari i atest aceast voin. Acesta este format din: Condiiile principale Poli de asigurare-poate fi considerat manifestarea material a contractului de asigurare11. Anexe i adiionale- pot lrgi sau restrnge condiiile impuse standard. Subscrierea contractului de asigurare Este necesar parcurgerea unor anumite etape pentru a putea subscrie un contract. Acestea sunt referitoare la clauze,condiii de subscriere,prime de asigurare i obligaii ale prilor contractante ale contractului. Aceste etape sunt : -ntocmirea ofertei de asigurare ( completarea declaraiei de asigurare)- prin aceasta asiguratul i exprim dorina de a-i asigura bunurile sau viaa,oferind asiguratorului informaii despre obiectul ce va urma a fi asigurat pentru ca asiguratorul s poat evalua riscul ; -evaluarea riscului (analiza ofertei de asigurare)- presupune evaluarea ofertei de asigurare acordndu-se o deosebit atenie n ceea ce privete riscuril.Analiza este bazat pe informaii din declaraia de asigurare,banca de date a asigurtorului i alte investigaii asupra solicitantului asigurrii; -emiterea poliei de asigurare- contractul este ncheiat n momentul n care asiguratul a platit prima de asigurare,iar asiguratorul a emis polia de asigurare. Parile contractului de asigurare nainte de a ntocmi contractul de asigurare trebuie analizate cu atenie riscul,valoarea mrfii asigurate,prima de asigurare i interesul n asigurare. Contractul de asigurare poate fi ncheiat direct sau indirect (printr-un intermediar,agent sau broker). Asiguratorul (semnatarul)- este persoana juridic (societatea de asigurri) care are ca i scop operaiunile de asigurare i totodat constituirea fondului de asigurare,contractarea asigurrii,plata despgubirii n cazul producerii riscului,plata sumelor asigurate etc. Asiguratul- este o persoan fizic sau juridic a cror bunuri sunt asigurate,efectueaz plata primelor de asigurare n vederea alctuirii fondului de asigurare,are dreptul de a cere despagubiri pentru pierderile suferite sau suma care a fost asigurat,avnd calitate de beneficiar de asigurare.
11

Lia Luca-Ghid pentru asigurri i reasigurri in U.E.,Ed. Tribuna Economic ,2009

15

 Contractantul- este considerat o excepie n ceea ce privete raportul de asigurare. Acesta reprezint persoana fizic sau juridic avnd un interes n legatur cu asiguratul i contracteaz asigurarea pe numele i pentru acesta. Beneficiarul- n cele mai multe cazuri este vorba de insui asiguratul. Acesta are dreptul propriu la efectele asigurrii. Elementele contractului de asigurare Elementele eseniale ale contractului de asigurare sunt considerate a fi: Interesul asigurarii; n cazul asigurrii mrfurilor care sunt transportate pe ci terestre,expeditorul reprezint titularul asigurrii,iar destinatarul reprezint titularul interesului,care primete despagubiri n cazul producerii riscului,documentul de transport neputnd fi andosat. Vorbind de asigurarea mrfurilor care sunt transportate pe ci maritime(asigurare cargo),ntlnim asigurarea in cont,ceea ce nseamn c documentul de transport poate fi andosat,astfel c cel care semneaz polia nu tie cine va fi proprietarul mrfurilor asigurate n momentul producerii pagubei (marfa expediat,putnd fi vndut sau revndut pe timpul transportului). Pe scurt,titularul interesului va fi cel care deine conosamentul original n momentul producerii riscului asigurat. Riscul. Riscul reprezint o categorie economic,politic i natural,caracterizat prin urmtoarele trsturi specifice: este un eveniment incert,o dar posibil i viitor,efectele producerii sale fiind pgubitoare material sau moral i odat produse nu mai pot fi nlturate12. Cnd vine vorba de asigurarea marfurilor,riscul reprezint anumite evenimente ce pot aparea att pe parcursul depozitrii,manevrrii,ct i pe parcursul transportrii propriu-zise determinnd pierderea sau avarierea att a mijloacelor de transport,depozitelor,ct i a mrfii transportate sau depozitate. Pagubele produse pe timpul transportului sau al depozitrii nu pot fi acoperite toate,numai cele care se iau natere din cauza unor evenimente cu riscuri probabile i care au fost asigurate.

12

C.tefan,S.Enache,M. Gheordunescu-Asigurri transporturi n afaceri economice,Editura Independena Economic,Piteti,2008,pg11

16

Pentru a putea fi asigurate riscurile trebuie s ndeplineasc urmatoarele criterii de asigurabilitate: S poat fi calculate; Sa nu poat fi evitate; S nu poat fi contientizate; S poat fi suportate ca mrime i frecven; S fie conpensatorii; S fie contractuale; S fie compatibile cu normele n vigoare.

n desfurarea activitii de asigurare pe plan internaional ntalnim dou categorii de riscuri:excluse i asigurabile. Riscurile asigurabile sunt cele care ndeplinesc toate criteriile pentru a putea fi preluate de societatea de asigurri. La rndul lor,riscurile asigurabile se impart n: riscuri obinuite i riscuri speciale. Riscurile obinuite pot aprea n timpul transportului sau al depozitrii,fiind datorate unor ntmplri fortuite. Cteva exemple de riscuri care fac parte din aceast categorie sunt: Furtuna poate provoca deteriorarea navei,a mrfurilor transportate sau chiar scufundarea; Naufragiul reprezint scufundarea navei,prin care nelegem c aceasta dispare cu totul n adncul mrii sau este distrus iar rmiele ei plutesc la suprafa; Euarea prin aceasta nelegem c nava a atins fundul apei,nemaiputnd s-i continue cltoria; Abordajul sau coliziunea ciocnirea navei de orice obiect plutitor; Inundaii,cutremure,ngheul i alte fenomene natural; Incendii aprinderea mijlocului de transport din cauza neglijenei sau a caracteristicilor mrfii transportate,dar nu din cauza unui viciu al mrfii (risc special); Furtul,jaful etc.

Riscurile speciale sunt riscurile care apar din cauza caracteristicilor fizico-chimice i organoleptice ale mrfii sau din alte cauze speciale.
17

Polia de asigurare obinuit nu acopera astfel de riscuri,fiind necesar o poli de asigurare special,aceasta fcndu-se numai la cererea expres a asiguratului. Din aceast categorie,a riscurilor speciale,fac parte: Scurgerea lichidelor, spargerea sticlriei, autoaprinderea, ncingerea cerealelor, ruginirea metalelor, oetirea vinului, alterarea crnii, putrezirea fructeloretc. (datorate transformrilor fizice i chimice ale mrfurilor); Rzboaiele, tulburrile interne i msurile luate n legtur cu acestea, care au ca urmare distrugerea sau avarierea navelor(mijloacelor de transport)sau a ncrcturilor,sechestrarea, rechiziionarea,confiscarea,etc; Grevele; Avaria comun(aruncarea mrfurilor peste bord n scopul salvrii navei i a echipajului); Luarea de ctre valuri a ncrcturii de pe puntea navei sau din nava fr punte,etc.

A doua categorie de riscuri,dupa cum spuneam si mai devreme,este cea a riscurilor excluse. Acestea reprezint riscurile pentru care societatea de asigurri nu acord despgubiri. Acestea sunt: Dolul sau neglijena grav a asiguratului, a beneficiarului sau a reprezentanilor acestora; Viciul propriu al mrfii, datorat unor proprieti speciale ale acesteia(evaporarea lichidelor, aprinderea, explodarea mrfurilor periculoase,etc.); Influena temperaturii aerului asupra mrfurilor din cala navei(uscarea cerealelor, a cherestelei etc.); Ambalaj necorespunztor; Expedierea mrfii n stare deteriorat, mucegit, atacat de viermi, roztoare,etc; Diferite taxe vamale aplicate la sosirea mrfii la destinaie; Contrastaliile,locaiile; Cheltuieli de carantin i magazinaj; ntrzierea n livrare; Confiscarea, capturarea unor mrfuri.

Avaria
18

Avariile reprezint pierderea sau distrugerea,total sau parial a mrfurilor transportate sau afectarea acestora n felul n care s modifice caracteristicile fizice sau chimice care le-au avut iniial i pe care trebuia s le aib pn la finalul transportului. Avariile se mpart n 3 categorii: 1.Avarii totale( total loss)- dup cum le caracterizeaz i denumirea acestea reprezint distrugerea total a mrfurilor asigurate. Acestea la rndul lor de submpart n: -avarii totale reale- se ntlnesc atunci cnd mrfurile dispar complet,definitiv i iremediabil,asiguratului fiindu-i imposibil s mai intre n posesia lor vreodat(de exemplu n cazul confiscrii mrfii,a naufragiului,etc) sau n cazul n care caracteristicile lor fizico-chimice se schimb n aa fel nct nu se mai poate considera c fac parte din aceeai categorie de mrfuri ca nainte (de exemplu cimentul inundat i pietrificat,bumbacul ars,cerealele inundate,etc.). -avarii totale prezumtive- le ntlnim atunci cnd mrfurile asigurate sunt abandonate deoarece nu pot fi recuperate cu toate tipurile de eforturi,avarierea lor total fiind inevitabil sau atunci cnd costurile de recuperare depaesc valoarea lor. n aceste cazuri,abandonul se face n favoarea asiguratului,acesta primind despagubirile cuvenite. 2.Avarii pariale(particulare) (particular loss) Pot fi ntlnite n toate tipurile de transport i sunt datorate riscurilor ntmpltoare. n afar de avarii materiale,riscurile pariale,mai pot nsemna lipsuri sau chiar din cheltuieli ocazionate cu recondiionarea sau repararea mrfurilor avariate. Pentru a putea fi recunoscute de asigurator,aceste avarii trebuie s se datoreze unor riscuri asigurate. 3.Avarii comune (generale) (general average loss) Sunt specifice transportului maritim si fluvial. Prin avarii comune nelegem pierderea parial a mrfii n favoarea echipajului,navei i a restului ncrcturii. Comandanii navei contientizeaz faptul c pentru a evita producerea unei pagube i mai mari,trebuie s arunce n mod deliberat o parte din ncrctur n mare (exemplu:inundarea navei,naufragiul). n asemenea cazuri cheltuielile pentru marfa sacrificat sunt mparite ntre toi participanii la transport,constituindu-se un fond de despagubire.
19

Regulile York-Anvers au o important funcie n ceea ce privete transportul maritim. Ele conin elemente care pot face diferena ntre avariile comune i cele particulare. Pentru a se pune problema unei avarii comune trebuie s se ntlneasc urmtoarele: -un sacrificiu sau o cheltuial extraordinar; -sacrificiul sau cheltuiala s fie facute intenionat; -s existe scopul aprrii sau salvrii valorilor transportului. Regulile York-Anvers au stabilit c spre deosebire de celelalte tipuri de avarii,cea comuna(general) este un act voluntar,de voin,intenionat,realizat ntr-un moment de mare primejdie att pentru ntreaga expediie,ct i pentru viaa oamenilor aflai pe nav. Scopul fiind de a preveni o tragedie i mai mare. De aceea interesul este al tuturor celor care sunt implicai n respective expediie maritim. Chiar daca bunurile au fost sau nu asigurate,piererile provocate se impart ntre nav,marf i navlu. Franiza.Condiiile de asigurare n general,societaile de asigurare i limiteaz raspunderea n ceea ce privete acoperirea pagubelor suportate de asigurai. Aceast limitare este cunoscut sub numele de franiz. Aceasta nseamn c asiguratorul platete pagubele suferite de asigurat,mai puin un anumit procent din valoare. Aceasta poate fi condiionat sau necondiionat. n cazul celei condiionate asiguratul se elibereaz de raspunderile pentru acoperirea pagubelor doar n cazul n care pagubele nu depaesc franiza. De exemplu,dac paguba este de 50% i franiza este de 6%,asiguratul platete tot (50%),iar dac pagubele sunt de 5% si franiza de 6%,pierderile nu sunt suportate de asigurator. n cazul celei necondiionate asiguratul se elibereaz de toate rspunderile pentru pagubele ntlnite n franiza stabilita nainte. De exemplu,dac pagubele reprezint 4% din valoarea asigurat i franiza este de 5%,asiguratul nu este obligat sa acopere paguba. ns,dac paguba este de 20% din valoarea asigurat,ea va fi acoperit n proporie de 17%,nsemnnd c 3%,ct reprezint franiza,este platit de asigurat.
20

Condiiile de asigurare se mpart n 3 categorii: Asigurarea fr raspundere pentru avaria particular- FPA ( Free of Particular Avarage);

Se mai numete i asigurare de tip C. n cazul acestui tip de asigurare despgubirile de platesc doar n caz de pierdere total a ncrcturii sau a pierderii unei pri din aceasta,precum i daunele de avariere particular dac acestea sunt determinate de una din urmatoarele cauze:incendiu,trasnet,euare,rasturnare,naufragiu,prabusire de poduri sau alte construcii,a dispariiei navei, avionului sau a oricrui alt mijloc de transport cu care a fost expediat ncrctura (marfa) asigurat,etc. Dac se cere,aceasta poate fi extins,in schimbul unei prime suplimentare,pentru a acoperi aruncarea n ap i luarea de valuri a bunurilor transportate pe punte sau pe nave fr punte i/sau pierderile de colete ntregi cauzate de furt, jaf i nelivrare. Daunele cauzate de riscurile acoperite de asigurarea FPA se despagubesc fara calcularea franizei. Condiia FPA acoper i pierderile,cheltuielile i contribuiile platite de asigurai n cazul avariei comune. Asigurarea cu raspundere pentru avaria particular-WPA (With Particular Avarage);

Este numit i asigurare de tip B. n acest caz avaria este despagubit dac a avut loc un accident cu mijlocul de transport,dar i dac ea apare din alte motive cum ar fi: accidentare la ncrcare,stivuire i descrcare a mrfii,accidente provenite din timpul depozitrii,.a. Dac se cere aceasta poate fi extins, contra unei prime suplimentare,pentru a acoperi unele riscuri cum ar fi: furtul, jaf i nelivrare,ruginire i oxidare,spargere, ndoire, scurgere ordinar a lichidelor din recipient,risipire sau mprtiere,ruperea ambalajului (sacilor etc.),asudare i aburii navei,umezire prin umiditate atmosferic sau udare cu ap dulce,ncingere,contaminare ca urmare a contactului cu alte ncrcturi,aruncare n ap i luare de valuri a bunurilor transportate pe punte sau pe nave fr punte,alterarea n contact cu aerul,etc. Despagubirile se acord n funcie de franiza stabilit n polia de asigurare. Asigurarea contra tuturor riscurilor-AR (All Risks);

Este numit i asigurare de tip A. Acest tip de asigurare despagubete orice tip de pagub cu excepia celor excluse n mod normal.
21

Despagubirile se acord n funcie de franiza stabilit n polia de asigurare,excluse fiind incendiile,trasnet,explozie,furt,ruginire,ndoire,nelivrare,etc. Suma asigurat Aceast sum reprezint limita pn la care asiguratul este despagubit de ctre societatea de asigurare. Aceasta se stabilete n contract sau n polia de asigurare. n cazul asigurrii bunurilor aceasta se stabilete n funcie de valoarea bunurilor asigurate. Valoarea unui bun are mai multe accepiuni,de aceea de aceea evaluarea de asigurare poate fi diferit. Acestea sunt : valoarea bunului, valoarea din nou( valoarea de achiziie a bunului respectiv la preurile de cumprare practicate ori preurile zilei pe piaa local sau zonal), valoarea de nlocuire sau valoarea lui la data de ncheiere a contractului de asigurare. n activitatea de asigurare,la noi n ar,n cazul calculrii despagubirii,valoarea bunului este reprezentat de valoarea din nou calculat la preul de cumprare,fiind scazut uzura (uzura la momentul ncheierii contractului sau la momentul producerii evenimentului). Prima de asigurare Prima de asigurare reprezint acea sum de bani,stabilit prin contract,pe care asiguratul este obligat s o plateasc asiguratorului n schimbul prelurii de catre acesta a riscurilor existente i angajamentul acestuia ca la producerea riscului asigurat sa plateasc despagubirea sau suma asigurat cuvenit. Se poate spune c valoarea riscului este dat chiar de aceasta prim. Aa cum asigurarea nu exist far risc la fel nu poate fi perceput nici far prima de asigurare. Polia de asigurare

22