1.

Consideratii generale
Anual accidentele autoturismelor produc mii de victime. Nerespectarea regulilor de circulatie, conducerea sub influenta bauturilor alcoolice, viteza foarte mare conduc la accidentarea unui numat foarte mare de pietoni si/ sau a persoanelor din autoturisme. Pentru ca persoanele care au de suferit in urma producerii unor accidente de autovehicule si de alte mijloace de transport sau cele ale caror bunuri au fost distruse in astfel de imprejurari, sa poata primi in toate cazurile despagubirea ce li se cuvine, in majoritatea tarilor din lume se practica- sub forma oblibatorie sau contractuala- asigurarea de raspundere civila auto.1 Asigurarea auto este cea mai raspandita forma de asigurare avand in vedere faptul ca autovehiculele sunt bunurile cele mai supuse riscului.

2. Conceptul de asigurare
Conform unor specialisti, asigurarea poate fi privita din trei puncte de vedere: ca ramura prestatoare de servicii, ca intermediar financiar si ca activ financiar. Asigurarea privita ca ramura prestatoare de servicii releva faptul ca societatea de asigurare, in schimbul primelor incasate de la asigurati, preia raspunderea pentru riscurile asigurate. Asigurarea ca intermediar financiar consta in faptul ca, in special in asigurarile de viata, societatile de asigurari ofera asiguratilor protectia de asigurare dar si instrumente de economisire. Asigurarea ca activ financiar rezida in faptul ca in perioada derularii contractului de asigurare este influentata atat marimea absoluta nominala a sumei acumulate, cat si marimea reala a acesteia. Deci, contractul de asigurare apare ca o creanta conditionata emisa de asigurator si achizitionata de asigurat.1

1 Vcrel I., Bercea Fl., Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2008, p. 371

2.1 Asigurarea sub aspect juridic

Pentru a putea fi operanta, asigurarea trebuie sa aiba o forma juridica, concretizata in contractul de asigurare sau legea partilor. Potrivit legii 136 din 1995, prin contractul de asigurare, asiguratul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca, la producerea unui anume risc, sa plateasca asiguratului sau beneficiarului despagubirea sau suma asigurata, denumita in continuare indemnizatie, in limitele si in termenele convenite.2 Contractul de asigurare are anumite caracteristici: este un contract consensual, sinalagmatic, aleatoriu, cu titlu oneros, succesiv, de adeziune, de buna credinta. Ca si contract consensual, contractul de asigurare prevede faptul ca se incheie valabil prin consimtamantul partilor. Caracterul sinalagmatic prevede faptul ca partile isi asuma obligatii reciproce i interdependente, adic asiguratul se oblig s fac declaraii de risc exacte, la ncheierea contractului dar i la producerea sinistrului; se oblig de asemenea s achite primele de asigurare datorate, s acopere riscurile asigurate. Asiguratorul este obligat s -i respecte obligaiile numai dac asiguratul i-a onorat obligaiile contractuale, altfel asiguratul decade din drepturi. Contractul de asigurare este aleatoriu deoarece la ncheierea lui prtile contractante nu cunosc existena avantajelor, deoarece obligaiile asiguratului dar i ale asiguratorului depind de un risc ca eveniment viitor. Dac paguba nu se produce, n perioada de valabilitate a contractului, avantajul este de partea asiguratorului pentru c ncaseaz de la asigurat prima fr a fi nevoit s plteasc indemnizaie asiguratului. Contractul are titlu oneros deoarece prile urmresc s obin un avantaj de pe urma lui: asiguratul ofer protecie asiguratorului, care preia riscul, iar asiguratorul primete de la asigurat prima de asigurare n schimbul creia ofer protecie asiguratului. Asiguratul poate ns ncheia asigurarea i n favoarea unui ter care devine astfel beneficiar (asigurrile de viaa).
2 Legea privind asigurarile si reasigurarile in Romania nr. 136 din 29 dec. 1995, art. 9

Caracterul succesiv al contractului de asigurare rezid din faptul c se ealoneaz n timp. Este de asemenea un contract de adeziune pentru c dei este redactat de societatea de asigurare, asiguratul este cel care a aderat la el; asiguratorul ntocmete polie de asigurare tipizate iar asiguraii le accept sau le refuz. Excepie fac asigurrile de bunuri cu valori mari, caz n care asiguratorul elaboreaz o ofert care este negociat cu asiguratul. Ca i contract de bun credin, contractul de asigurare prevede ca executarea acestuia s se fac n cunoint de cauz de ctre prile contractante. Legea este o alt form juridic a asigurarii. Asigurarea ex contractu are la baz principiul facultativitii, adic se ncheie din proprie iniiativ de catre persoanele fizice si juridice interesate, inpotriva acestor fenomene care le ameninta bunurile, viata sau integritatea corporala, in scop de indemnizare sau fructificare.3 Asigurarea ex lege are la baza principiul obligativitatii, adica persoanele fizice si juridice, detinatoare de bunuri care fac obiectul asigurarii obligatorii, sunt obligate sa le asigure impotriva riscurilor prevazute de lege, iar asiguratorii care au primit autorizatie legala de a practica o asemenea asigurare, sunt obligati sa o realizeze, in conditiile prevazute de autoritatea publica competenta, si sa elibereze un inscris probator al asigurarii (art. 5 si 48).3

2.2 Asigurarea sub aspect economic Asigurarea exist numai dac se constituie un fond de resurse bneti pentru despgubirea asigurailor n cazul producerii unor evenimente. Asigurarea implic constituirea fondului de asigurare, cu cateva elemente specifice: - asigurarea se constituie sub form bneasc; - fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, innd cont de primele de asigurare ncasate; - prin constituirea i utilizarea fondului de asigurare rezult relaiile economice create ntre pri (fluxuri bneti pe care le presupune ncasarea primelor i fluxuri bneti create de plata despgubirilor).

3 Vcrel I., Bercea Fl., Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2008, p. 57

2.3 Asigurarea sub aspect financiar Din punct de vedere financiar asigurarea reprezint un intermediar financiar ntre prile asigurate care pltesc primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. Societile de asigurare intr pe piata finaciar cu o ofert de capital de mprumut pentru bncile comerciale, societi comerciale de producie, autoriti publice etc. Plasarea banilor pe piaa capitalurilor de mprumut se face n funcie de dobnd, cursuri de schimb valutar, preuri, rata inflaiei, omaj etc. De aici rezult faptul c i piaa financiar suport anumite riscuri.

3. Asigurarea de raspundere civila obligatorie pentru pagubele produse din accidente de autovehicule Considerente generale
Cresterea numarului de autovehicule intr-un timp foarte scurt a dus la cresterea interesului pentru asigurarea de raspundere civila pentru pagube sau vatamari corporale rezultate din accidente, denumita pe scurt RCA. Incepand cu 1 ianuarie 2010, emiterea polielor de asigurare RCA se face in sistem electronic, conform hotararii Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor In Tabelul 1 este prezentata evolutia asigurarilor generale in intervalul ian. sept. 2010, comparativ cu intervalul ian. sept. 2011. Astfel, in primele noua luni ale anului curent
CSA a primit si solutionat 3.597 reclamatii privind asigurrile RCA (in scadere cu 11% fata de aceeasi perioada de referinta). Aceste reclamatii inregistrate si solutionate reprezinta aproximativ 0,08%

din numrul contractelor incheiate, respectiv 1,4% din numarul dosarelor de dauna avizate de asiguratori in perioada analizata.4 Tabelul 1
Tipuri de asigurari Asigurri generale (1+2+3+4) Asigurri CASCO Asigurri obligatorii RCA Asigurri Carte Verde Alte forme de asigurri generale Asigurri de via Total (I + II) Ian.-Sept. 2010 5.512 Pondere in total (%) 95,91% Ian.- Sept. 2011 4.689 Pondere in total (%) 95,93%

1.135 4.044

19,75% 70,37%

755 3.597

15,45% 73,59%

104 229

1,81% 3,98%

64 273

1,31% 5,59%

235 5.747

4,09% 100,00%

199 4.888

4,07% 100,00%

Sursa: Buletin CSA 3/ 2011

4 Buletin CSA 3/ 2011, pg. 6

Asigurarea RCA este conform legii o asigurare obligatorie care acopera pagubele produse de asigurat unor terte persoane, in anumite conditii, de acest lucru ocupandu-se asiguratorul. Aceste conditii sunt: - savarsirea unui de catre asigurat a unei fapte ilicite; - existenta prejudiciului trebuie sa poata fi dovedita; - trebuie sa existe un raport de cauzalitate intre fapta ilicita a asiguratului si paguba tertei persoane; - trebuie sa se poata constata vinovatia asiguratului. Daca exista macar una din conditiile mai sus care nu este indeplinita, inseamna ca nu sunt intrunite toate elementele ce definesc raspunderea civila5, prejudiciile produse astfel aduse tertilor neputand fi acoperite de RCA. In Romania, in RCA sunt cuprinse toate persoanele, fizice sau juridice care poseda autovehicule inmatriculate si care sunt folosite pe drumuri publice; exceptie fac persoanele care poseda motocicluri cu o capacitate cilindrica sub 69 cm 3 .RCA este obligatorie si pentru persoanele straine care folosesc autovehiculele proprii pe teritoriul tarii noastre in cazul in care nu poseda documente internationale valabile si inafara granitelor tarii in care este inmatriculat autovehiculul. Fac exceptie de la aceasta dispozitie, persoanele fizice si juridice, pe timpul utilizarii autovehiculelor pentru cursele de intreceri, raliuri sau antrenamente, care se pot asigura facultativ pentru astfel de riscuri.6 Clasificarea asigurarilor de raspundere civila: a) din punct de vedere juridic: - obligatorii; - facultative. b) dupa obiectivul lor: - rezultat al detinerii si folosirii mijloacelor de trasport; - legala sau generala.

5 Vcrel I., Bercea Fl., Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2008, p. 372 6 Legea privind asigurarile si reasigurarile in Romania nr. 136 din 29 dec. 1995, art. 48

3.1. Despagubirea

Despagubirile au stabilita o limita minim si una maxima in cazul pagubelor produse prin avarierea ori distrugerea unor bunuri.7 In conformitate cu legislatia in viigoare, asiguratorul RCA are obligatia de a despagubi partea prejudiciata pentru prejudiciile suferite in urma accidentului produs prin intermediul vehiculului asigurat, potrivit pretentiilor formulate in cererea de despagubire, dovedite prin orice mijloc de proba.8 Daca evenimentul asigurat s-a produs in perioada de valabilitate a asigurarii RCA, se acord despgubiri, n form bneasc, pentru: - vatamari corporale sau deces, pagube materiale; - pagube rezultate in lipsa folosintei vehiculului avariat; - cheltuieli de judecata efectuate de persoana careia i s-a adus un prejudiciu. In caz de vatamare corporala sau deces, despagubirile se acorda pentru persoanele aflate inafara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru persoanele aflate in acel autovehicul, numai daca acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu detinatorul autovehiculului respectiv.9 Pentru distrugerea in totalitate sau partiala a bunurilor, se acorda despagubiri pentru bunurile din exteriorul autovehiculului care se face vinovat de producerea accidentului; pentru bunurile existente in autovehicul, se acorda despagubiri doar in cazul in care nu exista un contract pe baza caruia se efectua transportul, dar si daca nu apartineau proprietarului ori conducatorului autovehiculului, raspunzator de producerea accidentului. Daca autovehiculul, la data producerii accidentului, este asigurat la mai multi asiguratori, despagubirea se suporta in parti egale de catre toti asiguratorii. Daca este avariat autoturismul persoanei care se face vinovata de producerea accidentului, aceasta nu va primi despagubirea; persoana respectiva va fi despagubita numai daca avea incheiata o asigurare facultativa de avarii, respectiv CASCO. De asemenea, nu se acorda despagubiri daca accidentul s-a produs din vina persoanei prejudiciate.
7 Vcrel I., Bercea Fl., Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2008, p. 374 8 http://www.csa-isc.ro/index.php?option=com_content&view=article&id=724&Itemid=171&lang=ro 9 Legea privind asigurarile si reasigurarile in Romania nr. 136 din 29 dec. 1995, art. 50

Nu se acorda despagubiri in urmatoarele cazuri: - cheltuieli penale sau amenzi care il privesc pe cel care se face raspunzator de producerea accidentului; - pagube produse bunurilor transportate daca a existat un contract intre pagubit si cel care conducea autovehiculul; - cand conducatorul nu poate dovedi ca are incheiata asigurarea RCA; - pagubele depasesc limitele despagubirilor mentionate in RCA; Cuantumul pagubei la autovehicul este costul reparatiilor pieselor avariate sau costul de inlocuire a acestora; se includ aici si cheltuieli efectuate cu ocazia reparatiilor.

3.2 Prima de asigurare

Nivelul primelor de asigurare pentru autoturismele inmatriculate in Romania este diferentiat pentru pe categorii de autovehicule astfel: - autoturisme- in functie de capacitatea cilindrica; - troleibuze, tramvaie si alte autovehicule pentru transport in comun; - alte autovehicule; - motocicluri cu capacitate cilindrica mai mare de 69 cm3 Pentru autovehiculele inmatriculate in strainatate si care circula pe teritoriul Romaniei care nu sunt asigurate sau asigurarea expira pe teritoriul tarii noastre, nivelul primelor de asigurare este diferit de la un tip de autovehicul la altul iar valabilitatea primei este de o luna;10 Primele se stabilesc pe trei tipuri de autovehicule: - autoturisme; - alte autovehicule; - motocicluri10 Calculul primele de asigurare se face prin adunarea primelor lunare corespunzator numarului de luni calendaristice intregi cuprinse in perioada de valabilitate a asigurarii, apoi se aduna prima aferenta lunii calendaristice in care expira asigurarea.
10 Vcrel I., Bercea Fl., Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2008, p. 374

Pensionarii beneficiaz de o reducere cu 20% a primelor de asigurare, persoanele cu deficiene locomotorii, proprietare de motocicluri si de autoturisme adaptate infirmitaii lor beneficiaza de o reducere cu 50% a primelor de asigurare.

3.3 Suma asigurata

Suma asigurata reprezinta limita de despagubire ce poate fi acordata de asigurator pentru prejudiciile provocate in unul si acelasi accident, atat pentru pagube materiale directe sau indirecte, cat si pentru vatamari corporale sau decese, inclusiv prejudicii fara caracter patrimonial.11 In cazul in care in unul si acelasi eveniment au fost prejudiciate mai multe persoane si valoarea totala a prejudiciilor depaseste limitele de despagubire specificate in polita RCA, despagubirea va fi stabilita in functie de cota-parte din valoarea prejudiciului, ce revine fiecarei persoane indreptatite la despagubire pentru prejudiciile diferite in acelasi accident.12 Raspunderea asiguratorului incepe: a) din momentul platii primei de asigurare si al eliberarii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrarii in vigoare a asigurarii inscrisa in document, pentru asiguratul care isi indeplineste obligatiile de plata cel mai tarziu in ultima zi de valabilitate a perioadei de asigurare anterioare; b) dup 48 de ore de la expirarea zilei in care s-a platit asiguratorului prima de asigurare si s-a eliberat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA, valabila la momentul platii; c) din momentul platii primei de asigurare si al eliberarii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrarii in vigoare a autorizatiei provizorii de circulatie sau a inmatricularii/inregistrarii autovehiculului, pentru autovehiculele comercializate, care urmeaza a fi inmatriculate/reinmatriculate ori inregistrate/reinregistrate.13

11 Art. 24, alin (2) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008 12 Art. 24, alin (3) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008 13 Ciumas C, Asigurari generale, Casa Cartii de Stiinta, Cluj-Napoca, 2009

Rspunderea asigurtorului inceteaza: a) la ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate inscrisa in polita de asigurare pentru care s-a platit prima de asigurare RCA sau b) anterior acestei date, in momentul radierii din evidenta circulatiei a autovehiculului.14

3.4 Riscuri acoperite. Excluderi

Conform Art. 26. - (1), asiguratorul acorda despagubiri in forma baneasca, pentru: 1. vatamari corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial; 2. pagube materiale; 3. pagube consecinnta a lipsei de folosinta a vehiculului avariat; 4. cheltuieli de judecata efectuate de catre persoana prejudiciata.15 Asiguratorul nu acorda despagubiri pentru: 1. cazurile in care proprietarul, utilizatorul sau conducatorul vehiculului vinovat nu are raspundere civila, daca accidentul a fost produs: a) de un caz de forta majora; b) din culpa exclusiva a persoanei prejudiciate; c) din culpa exclusiva a unei terte persoane; 2. prejudiciile suferite de conducatorul vehiculului raspunzator de producerea accidentului; 3. prejudiciile produse bunurilor aparinnd persoanelor fizice sau persoanelor juridice, dac

au fost provocate de un vehicul asigurat RCA, aflat in proprietatea sau utilizat de aceeasi persoana fizic sau juridica si care este condus de un prepus al aceleiasi persoane juridice ori de o alta persoana pentru care raspunde persoana fizica sau persoana juridica;16
14 Art. 33, alin. (1) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008 15 Art. 26.-(1) din Norme 5/2010 privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule 16 Art. 26.-(1) din Norme 5/2010 privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii p roduse prin accidente de vehicule

10

4. prejudiciile cauzate in situatiile in care nu se face dovada valabilitatii la data accidentului a asigurrii obligatorii RCA sau asiguratorul RCA nu are raspundere; 5. partea din prejudiciu care depaseste limitele de despagubire stabilite prin poltia de asigurare RCA, produs in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate si de numarul persoanelor raspunzatoare de producerea prejudiciului; 6. amenzile de orice fel si cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul sau conducatorul vehiculului asigurat, raspunzator de producerea prejudiciului; 7. cheltuielile facute in procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau conducatorul vehiculului asigurat, raspunztor de producerea prejudiciului, chiar daca in cadrul procesului penal s-a solutionat si latura civila; 8. sumele pe care conducatorul vehiculului raspunztor de producerea prejudiciului este obligat s le plateasca proprietarului sau utilizatorului care i-a incredintat vehiculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acestui vehicul; 9. prejudiciile produse bunurilor transportate, daca intre proprietarul sau utilizatorul vehiculului care a produs accidentul ori conductorul auto raspunzator si persoanele prejudiciate a existat un raport contractual la data producerii accidentului; 10. prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate in vehiculul cu care s-a produs accidentul, daca asiguratorul poate dovedi ca persoanele prejudiciate stiau ca vehiculul respectiv era furat; 11. prejudiciile produse de dispozitivele sau de instalatiile montate pe vehicule, atunci cand acestea sunt utilizate ca utilaje ori instalatii de lucru; 12. prejudiciile produse prin accidente survenite in timpul operatiunilor de incarcare si de descarcare, acestea constituind riscuri ale activitatii profesionale; 13. prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile, care au determinat sau au agravat producerea prejudiciului; 14. prejudiciile cauzate prin utilizarea unui vehicul in timpul unui atac terorist sau razboi, daca evenimentul are legatura directa cu respectivul atac sau razboi; 15. pretentiile ca urmare a diminuarii valorii bunurilor dupa reparatie."17
17 Art. 27 din Norme 5/2010 privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule

11

4. Concluzii
Cel mai mare risc pe piata asigurarilor auto este frecventa daunei. In Romania, acesta reprezinta indicatorul cu cel mai ridicat nivel, comparativ cu celelalte state europene.

Tabelul 2- evolutia principalilor indicatori privind asigurarile obligatorii RCA in perioada 2006 - 2010

Sursa: Raport anual CSA/2010.

Graficul 1- Evoluia primelor subscrise pentru asigurarea obligatorie RCA si a numrului de polite RCA emise in perioada 2006 - 2010

Sursa: Raport anual CSA/2010

12

Bibliografie
* Vcrel I., Bercea Fl., Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2008 * Ciumas C., Asigurari generale, Casa Cartii de Stiinta, Cluj-Napoca, 2009 * Legea privind asigurrile i reasigurrile n Romnia nr. 1136/ 1995, publicat n Monitorul Oficial al Romniei nr. 303 din 30 noiembrie 1995 *Buletin CSA Nr. 3/ 2011 * Norme 5/2010 privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule * http://www.igpr.ro/furt_2004_2008.htm * http://www.csa-isc.ro/ *Raport anual CSA/ 2010

13