Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
1.Piata asigurariilor
1.1 Definitia pietei de asigurari Piaa de asigurare reprezint un cadru n care se desf oar operaiuni de asigurare numai pe !aze contractuale. "ici se nt#lnesc cererea de asigurare $ venind din partea persoanelor fizice i %uridice care doresc s nc&eie diferite tipuri de asigurri i oferta de asigurare$ ce vine din partea persoanelor %uridice i anume organizaii$ societi specializate$ care sunt autorizate s funcioneze n domeniul asigurrilor i s desf oare o astfel de activitate$ !ineneles$ su! raport financiar. Denumirea de pia este vala!il at#t pentru rile n care funcioneaz mai multe organizaii de asigurare$ fiind o pia concurenial$ dar i pentru rile unde e'ist doar o astfel de organizaie$ e'ist#nd o singur ofert de asigurare. ( astfel de pia$ aparent neconcurenial$ prezint i c#teva elemente de concuren$ n sensul c singura organizaie de asigurare are menirea de a convinge persoanele fizice i %uridice asigura!ile s accepte condiiile oferite de aceasta i aduc#nd n acest fel cererea de asigurare la dimensiunea ofertei. )n acest caz$ persoanele fizice i %uridice asigura!ile pot alege ntre a accepta oferta de asigurare ce e'ist pe pia i care este unic sau ntre a o refuza$ cut#nd alte alternative. De e'emplu$ persoanele care doresc o asigurare de via$ conferindu*le i protecie de asigurare$ cum ar fi securitate n caz de deces$ accident i altele$ dar i fructificarea economiilor $ aleg ca alternativ depunerea disponi!ilitilor !ne ti la casa de economii. "ceast alternativ este aleas$ n condiiile n care sumele ce sunt ncasate de asigurat la o asigurare mi't de via$ la e'pirarea termenului de asigurare$ sunt mai mici dec#t sumele ncasate de la casa de economii$ atunci c#nd sumele depuse la casa de economii sunt egale cu totalul primelor pltite la societilor de asigurare. (rganizaia de asigurare acoper i riscul de deces al asiguratului$ pe perioada de vala!ilitate a contractului$ pentru care se percepe o prim de asigurare specializat$ nefiind vor!a c fructific mai sla! economiile populaiei dec#t casa de economii.
Universitatea Crestina Dimitrie Cantemir Facultatea de Management Turistic si Comercial Unitile economice si gospodriile populaiei$ care doresc protecia !unurilor$ aleg opiunea autoasigurrii$ cu limitele sale. 1.+. Caracteristiciile pietei de asigurare Din anul 1,,1$ n -om#nia societile de asigurare$ societile de asigurare i reasigurare i societile de reasigurare vor desf ura activitatea de asigurri$ dar sunt i societi de intermediere care negociaz i nc&eie contracte de asigurare i reasigurare sau presteaz alte servicii de specialitate pentru societile menionate mai sus. "ceste societi pot avea capital de stat$ privat sau mi't$ iar persoanele %uridice strine ce vor s constituie n -om#nia societi de asigurare cu capital integral strin$ nu pot face acest lucru$ dec#t n asociere cu persoanele %uridice sau fizice de origine rom#n."ce tia pot nfiina doar reprezentaii n ara noastr. .ste important de precizat ce fel de pia de asigurri e'ist n -om#nia/perfect sau imperfect. Caracteristicile pieei perfecte sunt omogenitatea produsului$ transparena descentralizarea deciziilor. (mogenitatea produsului Pe piaa asigurrilor se comercializeaz mai multe tipuri de produse sau servicii$ i anume asigurri mpotriva diferitelor riscuri. )ns un anumit produs0o asigurare1 nu poate fi nlocuit cu alt produs0o alt asigurare1. De e'emplu$ produsul 2asigurarea automo!ilelor mpotriva riscului de avarii0autocasco12 nu poate fi nlocuit cu produsul 2asigurarea de rspundere civila auto2 i cu at#t mai puin cu2asigurarea !unurilor gospodre ti2 ori cu 2asigurarea de via2. Concurena pe piaa asigurrilor const ntre societi comerciale de asigurare cu acela i profil care 2v#nd2 acela i tip de produs$ adic nc&eie asigurri mpotriva aceluia i risc. Din 1,,1$ potrivit legii$ sunt zece categorii de societi de asigurare pe care societile de asigurri le pot practica n ara noastr i anume/ de via$ de persoane$ altele dec#t cele de via$ de autove&icule$ maritime i de transport$ de aviaie$ de i atomizarea pieei$ li!ertatea de intrare*ie ire a participanilor pe 0 i de pe1 pia i
Universitatea Crestina Dimitrie Cantemir Facultatea de Management Turistic si Comercial incendiu i alte pagu!e la !unuri$ de rspundere civil$ de credite i garanii$ de pierderi financiare din riscuri asociate$ agricole. Transparena pieei Persoanele fizice i %uridice$ nefamiliarizate cu pro!lemele asigurrilor$ nu con tientizeaz avanta%ele ce le ofer un contract de asigurare$ ce raport e'ist ntre prima datorat i indemnizaia o!tena!il n caz de sinistru."tunci aceste persoane vd cota de prim pentru !unul sau persoana ce se dore te a fi asigurat$ nu sunt convin i de avanta%ele date de contractul de asigurare. .i tre!uie s se adreseze unui agent de v#nzare$ n vederea lurii unei decizii$ de la care o!ine mai multe informaii. "tomizarea pieei Pentru ca o pia s fie atomizat$ ea tre!uie s reuneasc un numr mare de ofertani i de solicitani$ astfel nc#t ntre ace tia s nu ai! loc nici o influen de o manier sensi!il pentru funcionarea pieei.
4i!ertatea de intrare*ie ire a participanilor pe 0 i de pe1 pia Piaa este locul unde poate s vin oricine dore te s v#nd sau s cumpere ceva i s rm#n acolo at#ta timp c#t are interes s o fac. Piaa asigurrilor nu este o pia nc&is$ ci una n continu mi care$ datorit cre terii sau scderii numrului organizaiilor de asigurare$ i este supraveg&eat de autoritile pu!lice$mai precis de un organ specializat ce funcioneaz pe lang Ministerul Finanelor$ Ministerul 5ndustriei i6sau Comerului ori pe lang alt instituie a administraiei centrale de stat. )n ara noastr$ piaa asigurrilor este supraveg&eat de un oficiu$ care funcioneaz n cadrul Ministerului Finanelor. "cest oficiu ndeplinea atri!uiile i drepturile ce i*au fost sta!ilite de 7uvern cu privire la constituirea societilor comerciale de asigurri$vrsarea capitalului su!scris de acestea$ asigurrile o!ligatorii$ tarifele de prime la asigurrile de via$ situaia financiar a societilor de asigurare$ fondul de prote%are a asigurailor$ etc. Descentralizarea deciziilor Fiecare organizaie de asigurare ia decizii n limitele capacitii sale financiare. 4a luarea deciziilor care produc efecte asupra terilor$ organizaiile de asigurare sunt o!ligate
Universitatea Crestina Dimitrie Cantemir Facultatea de Management Turistic si Comercial s in seama i de prevederile legale n materie$ pentru a nu* i pre%udicia nici interesele proprii i nici pe cele ale terilor. "stfel$ de e'emplu$ c#nd se constituie o societate de asigurare$ de asigurare* reasigurare ori de reasigurare$ capitalul su!scris tre!uie s fie minim +9::-(;$ iar atunci c#nd se constituie o agenie de intermediere$ capitalul su!scris tre!uie s fie cel puin 19:-(;. 5ar capitalul su!scris vrsat tre!ie s fie mai mare de 9:< dec#t cel su!scris. 4a acestea se mai adaug i alte prevederi ce tre!uie respectate. )n concluzie$ deciziile organizaiilor de asigurare sunt descentralizate$ deoarece tre!uie s in cont de prevederile legale n materie i avizele organului de supraveg&ere. Dac nu sunt respectate $ deciziile sunt anulate sau suspendate provizoriu de adunrile generale sau de consiliile de administraie ale societilor comerciale$ la cererea (ficiului de =upraveg&ere.
1.3. Piata asigurariilor din -omania )n ceea ce prive te -om#nia$ odat cu aderarea la Uniunea .uropean de la 1 ianuarie +::>$ s*a o!servat o cre tere a pieei asigurrilor$ n proporii diferite fa de celelalte state mem!re ale Uniunii. )n +::9$ piaa rom#neasc de asigurri a avut o cre tere de 1?$?<$ clas#ndu*se astfel pe locul patru n topul pieelor cu cea mai mare cre tere din .uropa. Piaa asigurrilor din -om#nia a avut n +::9 o cre tere de 1?$?<$ fiind devansat la acest capitol doar de trei ri$ 4iec&tenstein 0n cre tere cu ?:$9<1$ Portugalia 0cu +9$><1 i 4u'em!urg 0cu +3$1<1. @eniturile o!inute de asigurtorii europeni din primele nc&eiate anul trecut au dep it$ potrivit raportului C."$ valoarea de ,>: miliarde euro. )n -om#nia aceste venituri au totalizat ?,: milioane euro$ valoare care claseaz -om#nia pe locul +9 n .uropa. Primele trei poziii sunt ocupate de Marea Aritanie cu venituri din prime de peste ++: miliarde euro$ Frana cu venituri de peste 1>8 miliarde euro i 7ermania cu peste 19>$? miliarde. )n privina pieelor de asigurri ale rilor mem!re ale Uniunii .uropene$ cre terea nregistrat anul trecut a fost de 8$B<. -aportul su!liniaz c piaa asigurrilor
Universitatea Crestina Dimitrie Cantemir Facultatea de Management Turistic si Comercial de via a cunoscut o cre tere de B$+< anul trecut$ la distan considera!il de piaa asigurrilor generale care a avansat doar cu 1$?<. -evenind la piaa asigurrilor din -om#nia$ n +::9 companiile au su!scris prime !rute a cror valoare a depsit 1$+3 miliarde euro$ pentru acest an fiind estimat o valoare din prime !rute su!scrise de circa 1$9 miliarde euro. Conform pu!licaiei ruse ti 2T&e 5nsurer2 $ n anul +::B piaa de asigurri din -om#nia se claseaz pe a opta poziie ntr*un top ntocmit pe !aza performanelor n asigurri ale statelor C5= 0Comunitatea =tatelor 5ndependente1 i ale .uropei Centrale i de .st. Companiile rom#ne ti care se regsesc n Top 1:: asigurtori de via sunt 5;7 "sigurri de @ia$ pe locul 3:$ cu o cot de pia de 3?$+,<$ n +::B$ i "57 4ife$ pe poziia >>$ cu o cot de pia de 1+$18<. De asemenea$ ntre primele 1:: companii de asigurri generale din statele .uropei Centrale i de .st i C5=$ -om#nia i are ca reprezentani pe "llianz*Tiriac$ pe locul +9$ lider pe piaa naional cu o cot de ++$81<$ (mniasig$ pe poziia 89$ i "sirom$ pe locul 8,. )n a doua %umtate a clasamentului se plaseaz companiile AC- "sigurri pe locul 9,$ "si!an$ pe >1$ "stra*UniCua pe poziia ?B$ iar pe locul 1::$ Unita @57. 1 7enerali "sigurri a su!scris$ n perioada ianuarie * septem!rie +::>$ un volum total de prime !rute de +?1 milioane de lei$ cu 38< mai mult fa de aceea i perioad a anului precedent. Primele !rute su!scrise la asigurrile generale au a%uns la +3?$9 milioane de lei$ cu circa 3:< mai mult dec#t n aceea i perioad a anului anterior . Cele mai v#ndute tipuri de asigurri din portofoliul companiei au fost asigurrile auto$ urmate de asigurrile de cldiri i coninut$ precum i de asigurrile de via individuale. Compania de asigurri Unita a su!scris$ n primele nou luni ale anului +::>$ 33B$, milioane de lei$ nregistr#nd o cre tere cu ?3< comparativ cu aceea i perioad a anului precedent$ c#nd primele !rute su!scrise au totalizat 1?8$+ milioane de lei. Clasa de rspundere civil auto a consemnat o cre tere de 1:?< fa de perioada de referin din +::B$ potrivit reprezentanilor Unita$ cu prime !rute su!scrise de 189$8 milioane de lei$ n timp ce su!scrierile aferente asigurarilor C"=C( au nregistrat cea mai semnificativ evoluie$ de 13?<$ p#n la 183$8 milioane de lei. AC- "sigurri de @ia a nregistrat$ n primele nou luni ale anului +::>$ o valoare a primelor !rute su!scrise de B:$9+ milioane de lei$ dep ind cu ?,$13< perioada similar a anului anterior. @aloarea activelor companiei se ridic la 181$3: milioane de
1
Universitatea Crestina Dimitrie Cantemir Facultatea de Management Turistic si Comercial lei$ n cre tere cu 81< comparativ cu perioada similar a anului precedent.@aloarea profitului !rut nregistrat n aceast perioad este de 3$> milioane de lei. "viva -om#nia a avut de asemenea rezultate foarte !une n primele nou luni ale anului +::>$ $ grupul consemn#nd su!scrieri de puin su! 9,$13 milioane de lei$ n cre tere cu +B$??< comparativ cu perioada similar a anului trecut. )n ceea ce prive te activele$ evoluia a fost de 88$11<$ valoarea acestora a%ung#nd la peste 1?:$,3 milioane de lei la 3: septem!rie +::>. Piaa asigurrilor de credit comercial din -om#nia este n cre tere i valoarea total a primelor su!scrise de partenerii comerciali a atins 3: milioane euro la nceputul anului +::B. "sigurarea de credit comercial acoper riscul de nencasare a creanelor$ respectiv riscul ca un de!itor s nu poat sau s nu fie dispus s plteasc. Contractele de asigurare de acest tip acoper n esen furnizorul sau creditorul mpotriva pierderilor cauzate de insolven sau de incapacitatea de plat a unui client. Prin aceste polie se asigur i neplata la scaden$ iar suma asigurat poate include n principal$ ta'e 0cum este ta'a pe valoarea adaugat * T@"1$ penalizri$ do!#nzi pana la scaden$ costuri de asigurare i de transport. =ocietatea de asigurare verific !onitatea clientului i emite un raport de credit ctre furnizor$ n !aza cruia se acord acestuia o limit de credit. "sigurtorul poate sta!ili o limit de credit sau aceasta poate fi discreionar$ la alegerea creditorului$ dac de!itorul nu a avut restane n ultimele 1+ luni. Pot fi asigurate i riscuri n perioada de pre*livrare i c&iar i riscul politic. Pot fi nc&eiate polie de asigurare de credit comercial fie pentru ntregul portofoliu de afaceri$ fie pentru ?9< din activitatile care susin cifra de afaceri a unei companii sau pentru clienii cei mai mari. -ata primei de asigurare este media ntre :$8< i :$?<. Prima minim de asigurare se calculeaz prin nmulirea ratei primei de asigurare cu cifra de afaceri estimat pe un an. Pe piaa rom#neasc$ rspunderea ma'im este de apro'imativ 3:: de ori valoarea primei minime sau o sum fi'. Perioada de asigurare pe care pot fi nc&eiate poliele pentru credite comerciale este de un an$ cu posi!ilitatea de rennoire automat. Consiliul Comisiei de =upraveg&ere a "sigurrilor 0C="1 a &otr#t s diminueze cotele de contri!uie a firmelor de asigurare la Fondul de 7arantare pentru anul +::>$ de
>
Universitatea Crestina Dimitrie Cantemir Facultatea de Management Turistic si Comercial la :$9< la :$3< pentru asigurrile de via i de la 1< la :$?< pentru asigurrile generale. Procentele se refer la volumul de prime !rute ncasate din activitatea de asigurare direct. DEDatorit contri!uiilor aduse p#n acum$ Fondul de 7arantare i i poate e'ercita rolul de protector at#t al asigurailor$ precum i al terelor persoane pgu!ite$ n cazul n care un asigurtor este declarat n stare de insolven$ aceast situaie neput#nd fi niciodat e'clus ntr*o economie de piaEE$ a spus presedintele C=". @olumul primelor !rute su!scrise aferente contractelor de asigurare nc&eiate n perioada 1 ianuarie * 3: septem!rie +::B a fost de 8$+9 miliarde lei 0circa 1$+: miliarde euro1$ potrivit C=". Din acest total$ primele !rute su!scrise aferente contractelor de asigurri generale s*au cifrat la 3$83 miliarde lei$ n timp ce asigurrile de via au generat prime su!scrise n sum de ?11$+, milioane lei. P#n n prezent$ doar ,::.::: de locuine din cele apro'imativ ? milioane din -om#nia sunt asigurate. "sta n ciuda faptului c asigurrile pentru locuine sunt printre cele mai ieftine de pe aceasta pia. "stfel$ primele de asigurare practicate de companiile care v#nd astfel de produse se situeaz la nivelul de :$::9*:$1< din suma asigurat$ n timp ce la C"=C($ de e'emplu$ primele se ridic la B*?< din valoarea asigurat. "sigurrile FtrsniteF prind i n -om#nia. =porturile e'treme$ operele de art$ ma inile de epoc$ c&iar i golful sunt doar c#teva din FproduseleF greu de asigurat. )nainte de a s ri cu coarda elastic $ f*i o poli de asigurare. Dac ii rupi piciorul$ ai ansa de a*i transforma g&inionul ntr*o surs de !ani. )n acest caz$ prima de asigurare depinde de numrul participanilor$ dac sunt amatori sau profesioni ti i de c#t de dificile sunt condiiile de %oc/ distana loviturii sau caracteristicile terenului de %oc. -iscul este plasat n strintate$ la o companie din 4ondra$ cu parteneri din -om#nia. Din pcate pentru ei$ noroco ii au nt#rziat s apar$ iar p#n n acest moment nu s*au nregistrat FdauneF. Dar dac vor fi noroco i$ inspectorii de daune se vor asigura de corectitudinea organizrii evenimentului i de acordarea premiului. Mai nou$ i practicanii de sporturi e'treme se pot asigura. De i vecinii no tri din Ungaria utilizeaz de ani !uni astfel de produse$ prima poli din -om#nia care*i asigur de neprevzut pe amatorii de senzaii tari a fost lansat n urm cu o sptm#n. )n c#teva zile au sosit i primele solicitri. Compania CitG 5nsurance$ cea care a introdus acest produs$ are dou planuri de asigurare/ unul pentru teritoriul naional i altul n afara rii. Primul se refer la urgene medicale$
Universitatea Crestina Dimitrie Cantemir Facultatea de Management Turistic si Comercial cum ar fi/ spitalizare$ interventii c&irurgicale$ stomatologice$ fracturi$ imo!ilizare$ tratamente de recuperare medical etc. Peste &otare se asigur preluarea c&eltuielilor medicale de urgen n caz de accident n timpul practicrii unuia din sporturile e'treme. Printre c&eltuielile incluse n poli se numar cele c&irurgicale$ farmaceutice$ de spitalizare$ de repatriere medical sau$ n cel mai nefericit caz$ de repatriere a asiguratului n caz de deces. Pentru produsele personalizate$ primele de asigurare sunt negocia!ile. )n cazul produselor standard$ suma ma'im asigurat este de +:.::: de euro$ ns$ la cerere$ poliele pot acoperi p#n la 1::.::: de euro. Polia CitG =port .'trem se poate ac&iziiona i online$ acces#nd site*ul companiei. Despgu!irile sunt pltite n termen de 19 zile lucrtoare$ compania ncercand s reduc termenul de soluionare a dosarelor de daun la cinci zile. "sigurarea operelor de art pentru diferite e'poziii poate prea FcuminteF n raport cu e'emplele anterioare$ nsa riscurile sunt la fel de greu de cuantificat. 7enerali "sigurri a emis polie de asigurare pentru o!iectele de art prezente la .'poziia Dacia "ugusti Provincia$ desf urat la Muzeul de 5storie din Capital. )n acest caz$ suma asigurat este de +$9 milioane de euro. "cest tip de polie se nc&eie pentru coleciile de art care vin de la muzeele FmamaF$ n -om#nia$ dar i colecii care pleac din -om#nia sau care sunt mutate n interiorul granielor. "sigurarea cuprinde$ de regul$ daunele materiale cauzate e'ponatelor at#t pe timpul e'punerii$ c#t i pe durata transportului. )n acest caz$ nu e'ist sum ma'im asigurat$ iar prima se calculeaz n funcie de tipul e'ponatelor$ de valoarea acestora i$ n final$ de condiiile i preul negociat cu reasigurtorul internaional.
+.1.Primele !rute su!scrise Primele !rute su!scrise 0gross Hriten premium1evidentiaza totalul primelor care au fost incasate in urma contractelor de asigurare inc&eiate Primele !rute su!scrise Isuma tuturor primelor de asigurare Prima de asigurareIsuma pe care asiguratul este o!ligat$ in !aza contractului sau a legii$ sa o plateasca asiguratorului$ in sc&im!ul protectiei$ garantiei pe care acesta i*o acorda. Primele !rute su!scrise la nivelul intregii piete si suma tuturor primelor de asigurare casate se evidentiaza anual Pe segmentul asigurarilor de viata$ primele !rute su!scrise raportate la P5A au fost in +::? de :$3><$ in timp ce pe segmentul asigurarilor generale$ din care o mare parte sunt o!ligatorii$ ponderea a fost de 1$8<.
5;D5C"T(Prime !rute su!scrise Din asigurari generale 0non*viata1 Din asigurari de viata Pondere asigurari generale0<1 Pondere asigurari viata0<1
+::+
1,18.933 18>9.:3B 83, 8,> >> +3
+::3
+B>3.?1B +:93.??8 B1, ,3+ >B.? +3.+
+::8
38>B.983 +>3:.91? >BB :+9 >?.9 +1.9
+::9
881>.113 3.3>,.1>: 1.:3>.,,9 >B.9 +3.9
+::B
9>+,.+?3 8.9,1.::+ 1.13?.+?1 ?:.1 1,
+::>
>1>9.>?, 9.>+B.>9+ 1.88,.:3B >,.? +:.+
+::?
,:::.??: >.191.,3: 1.?8?.,9: >,.9 +:.9
Sursa C!S!A!
1:
=e remarca ratele de crestere Jdou!le digitK$ caracteristice pietelor tinere$ in plina dezvoltare$ din centrul si sud*estul .uropei Prin comparatie$ cea mai !una rata de crestere medie a .U s*a inregistrat in +::9 si a fost de 8$9<L in -omania$ ultimii ani au fost caracterizati de rate reale de crestere 0in lei1 de peste +:< sau rate nominale in euro de 3: M 39<. "lta caracteristica tipica pietelor tinere este ponderea redusa a asigurarilor de viata 0ma'imul atins a fost in +::9$ +3< din portofoliu1. 5n +::> M +:.+<
+.+.7radul de penetrare al asigurariilor 7radul de penetrare al asigurariilor e'prima raportul dintre primele !rute su!scrise si P5A. De i n permanent cre tere$ gradul de penetrare a pieei asigurrilor$ 0determinat ca raport ntre volumul primelor !rute ncasate din asigurri directe i Produsul 5ntern Arut1 a rmas$ n toat aceast perioad$ la un nivel sczut$ comparativ cu valorile nregistrate n =tatele .uropei Centrale i de .st De i a crescut cu peste +9< fa de +::B$ piaa local a asigurrilor de via este nc undeva printre ultimele la nivel european. N)n -om#nia rata de penetrare a asigurrilor de via este de :$8< din P5A$ iar pentru asigurari n total de 1$?8< din P5A. )n alte state 11
Universitatea Crestina Dimitrie Cantemir Facultatea de Management Turistic si Comercial acest procent este mult mai mare. )n Ungaria$ de e'emplu$ este de 1$8<$ n Polonia 1$3<$ n =pania rata de penetrare este de +<$ iar n (landa este de 9<. )n -om#nia$ densitatea asigurrilor de via a fost de B> lei de persoan$ iar densitatea asigurrilor n total 0life O non life1 a fost de 333 lei pe persoan. Media european pentru ponderea lor n P5A este de 9<K$ ne*a declarat Cornelia Coman$ director general ad%unct 5;7 "sigurri de @ia. )n +::> piaa asigurrilor de via a avut o valoare de 1$88 miliarde lei$ cu +B$8B< mai mult dec#t n +::B. "v#nd n vedere c ritmul de cre tere din +::> a fost cu mult peste nivelul consemnat n anul anterior 0c#nd a fost de ,$BB<1$ se poate aprecia c n +::> a avut loc o relansare a asigurrilor de via. 4a fel ca n anul +::B$ categoria N"sigurri de via$ anuiti i asigurri de via suplimentareK i N"sigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiiiK continu s dein cele mai mari ponderi$ respectiv B8$1< i 33$,<. Cre teri mai mari dec#t cea a ntregii piee de asigurri de via au fost nregistrate de "sigurrile de accidente i !oal 0cu o cre tere de 1>8$?><1$ "sigurrile permanente de sntate 0cu un ritm de cre tere de 3>$?3<1 i "sigurrile de via$ anuiti i asigurri de via suplimentare 0cu 31$B:<1. Pe segmentul asigurarilor de viata$ primele !rute su!scrise raportate la P5A au fost in +::? de :$3><$ in timp ce pe segmentul asigurarilor generale$ din care o mare parte sunt o!ligatorii$ ponderea a fost de 1$8<.
+::+ indicator Prime !rute su!scrise P5A pietei curente 7radul de penetrare a asigurariilor P5A 1,18$9 191+ +9 1$+B
1+
7rad de penetrare 0ponderea primelor su!scrise in P5A1 Min +::> * 1.?<L prin comparatie$ media europeana in +::9 era de ?$3<. =e vede ca -omania este pe ultimul loc$ cu un grad de penetrare sensi!il mai mic decat Polonia$ Ce&ia$ Croatia$ Ungaria etc.1 +.3.Densitatea asigurariilor Densitatea asigurariilor Ivolumul primelor !rute su!scrise la nr populatiei Densitatea asigurarilor 0indicatorul ce masoara cati lei c&eltuie un locuitor cu asigurarile1 s*a du!lat in ultimii patru ani$ odata cu cresterea salariilor si cu dezvoltarea pietei auto. -omania este totusi$ si la acest capitol$ printre ultimele locuri din .uropa si din lume$ potrivit raportului =Hiss -e. Un roman c&eltuie doar ?< din cat c&eltuie in medie un european$ in timp ce un polonez c&eltuie 31< din media europeana. 5n orice caz$ media este ridicata de !ritanici care c&eltuie de 3$3 ori mai mult decat c&eltuie in medie un european$ Marea Aritanie fiind pe locul intai in lume in ceea ce priveste gradul de dezvoltare a pietei asigurarilor.
13
Densitatea asigurarilor M c&eltuiala medie anuala pe cap de locuitor pentru asigurari M pentru +::> * cca. 1:: euro6capitaL media europeana este de cca. 1.B:: euro6capita
18
Universitatea Crestina Dimitrie Cantemir Facultatea de Management Turistic si Comercial Ai!liografie HHH.!i!lioteca digitala ase HHH.1asig.ro6Dictionar HHH.'primm.ro HHH.adevarul.ro
19