Sunteți pe pagina 1din 80

ASIGURRILE DE PERSOANE, DE BUNURI,

REASIGURRILE. ASIGURRILE EXTERNE

DE

RSPUNDERE

CIVIL.

Capitolul I
SCURT ISTORIC PRIVIND APARIIA I EVOLUIA ASIGURRILOR I
REASIGURRILOR
1. INSTITUIREA I EVOLUIA ASIGURRILOR N ROMNIA
Forme incipiente de asigurri (asociaii de nmormntare, de ajutoare n caz de deces, incendiu etc.) au
existat pe teritoriul Romniei nc din secolele XVII-XVIII, att n cadrul breslelor, ct i al obtilor
steti.
Astfel, hopa a fost o form iniial, rudimentar de asigurare a animalelor n cazuri de accidente,
practicat n ara noastr cu mult timp naintea secolului al XIX-lea, prin care locuitorii unei comune
se ntrajutorau reciproc. Dac o vit se accidenta, aceasta era sacrificat i carnea ei era distribuit ntre
locuitorii comunei, fiecare pltind o sum de bani pentru partea care i revenea, n acest mod,
proprietarul animalului sacrificat i acoperea, parial sau total, dauna suferit.
Cele dinti organizaii care au avut i caracter de mutualitate i ntrajutorare au fost breselele din
Transilvania care s-au nfiinat n secolul al XlV-lea. Breslele au constituit nceputul activitii de
asigurri de persoane i n statutele lor se prevedeau, ntre altele c fiecare membru era obligat s
plteasc o tax de nscriere i apoi cotizaii periodice, iar din sumele ncasate se suportau cheltuielile
de nmormntare n caz de deces a membrilor breslei; dac vduva i copiii meterului decedat
rmneau fr mijloace de trai, li se acordau ajutoare din Lada breslei".
Breslele aveau cte o cutie numit a milelor" n care se aduna un fond alimentat din cotizaii, amenzi
i din caritate public.
Dac n Muntenia i Moldova exista cutia milelor", n Transilvania i Banat pentru ntreprinderile
forestiere, miniere i metalurgice existau lzi freti" (Bruderlade) sau lzi miniere" care nu erau
altceva dect case de ajutor ce au existat pn n anul 1919.
Mai trziu s-au instituit i apoi s-au dezvoltat asociaii pentru stingerea incendiilor care erau organizate
ntre mai multe comune vecine, n anul 1744 la Braov s-a nfiinat o cas de incendii" prin
fuzionarea mai multor asociaii nvecinate i care au funcionat pn n anul 1763. Membrii plteau
trimestrial Casei" o sum anumit de bani, iar n caz de daun primeau despgubiri.
2. ASIGURRILE N ROMNIA N PERIOADA 1871-1948
Treptat, pe msura dezvoltrii relaiilor capitaliste n economie (apariia capitalului comercial,
dezvoltarea ntreprinderilor de tip capitalist, a transporturilor etc.) i a participrii Romniei la circuitul
economic mondial, a devenit necesar instituirea unor forme de organizare pentru prevenirea riscurilor
i compensarea pagubelor provocate de diferite fenomene (calamiti ale naturii, accidente, furt .a.).
A doua jumtate a secolului al XIX-lea, pn la nceputul primului rzboi mondial, a fost perioada de
proliferare a societilor autohtone de asigurri pe teritoriul rii noastre. Astfel, dintre cele mai
reprezentative societi care practicau diferite forme de asigurare, se menioneaz: n 1868 a luat fiin
societatea Transilvania", n 1871 societatea Dacia", care la nfiinare a avut un capital de 3
milioane de lei, ns s-au lovit de multe dificulti, deoarece nu existau instituii care s se ocupe cu
prevenirea incendiilor, iar marea mas a cetenilor nu era familiarizat cu asigurrile de via. La
aceast stare de lucruri se adaug i nivelul sczut de dezvoltare economic i social a rii.
n anul 1873 a fost creat societatea de asigurri Romnia", care iniial a avut un capital social de 2
milioane de lei. Rezultatele deosebite nregistrate de societatea Romnia" au determinat o serie de
societi strine s-i retrag reprezentanele de la noi i s cedeze portofoliile lor societilor
romneti.
Societile Dacia" i Romnia" fuzioneaz n anul 1871, constituindu-se societatea DaciaRomnia", care a fost una dintre cele mai mari i mai puternice societi de asigurri din ara noastr.
n anul 1882 a luat fiin societatea Naionala" cu un capital de 3 milioane de lei, iar mai trziu, n
1897 a fost ntemeiat, la Brila, societatea Generala", specializat n transporturile maritime (cu
deosebire de cereale). Ulterior Generala" i-a mutat sediul la Bucureti i a practicat toate ramurile de

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

asigurri (de via, de accidente, de incendiu, de transport, de furt, de grindin etc.). n anul 1935,
Generala" avea un capital de 50 de milioane de lei, volumul rezervelor nsuma 26.225 mii de lei i
volumul primelor ncasate era de 136.938 mii de lei.
Dezvoltarea asigurrilor din ara noastr a fost facilitat n mare msur, de adoptarea n aprilie 1887 a
Codului Comercial Romn, prin care s-a reglementat, n principiu, problema contractului de asigurare
i a asigurrilor mpotriva riscurilor navigatorii.
La nceputul secolului al XX-lea, i cu deosebire dup primul rzboi mondial, se constituie mai multe
societi de asigurri naionale i strine. Astfel, n anul 1907 se nfiineaz societatea de asigurri
Agricola", care practica toate formele de asigurri (nu numai agricole); n anul 1930 fuzioneaz cu
Fonciera" de la Cluj, nfiinndu-se Agricola-Fonciera".
n anul 1911 a luat fiin societatea Prima Ardelean".
Societile de asigurri romneti au practicat pn la primul rzboi mondial numai asigurri de
incendiu i de via. Asigurarea de transport era limitat la transporturile fluviale, iar asigurarea
mpotriva grindinei se practic pe scar restrns.
n anul 1920 s-a constituit societatea Steaua Romniei", cu un capital de 2 milioane de lei, care n
1932 a fuzionat cu Ancora", capitalul nsumnd 12 milioane de lei.
O alt societate de asigurri constituit n anul 1923 a fost Asigurarea Romneasc", cu un capital
de 4 milioane de lei i tot n acelai an a fost constituit societatea Vulturul" la Chiinu a crei
activitatea este legat de micarea cooperatist.
Dup primul rzboi mondial, n Romnia au fost constituite 22 de societi de asigurri, dintre care
unele noi, iar altele succesoare ale unor societi strine de asigurri.
ncepnd din anul 1927, guvernul Romniei a autorizat nfiinarea unor societi strine de asigurri,
cum au fost: Standard", Norwich", Phonix", Sun" .a.
Capitalul strin a ptruns n activitatea de asigurri i prin constituirea de reprezentane ale unor
societi (Adriatica", Victoria" .a.).
3. ASIGURRILE N PERIOADA ECONOMIEI PLANIFICATE (1949-1990)
Prin actul de la 11 iunie 1948 toate bncile i societile de asigurri au fost naionalizate i deci
trecute n proprietatea statului, s-au organizat pe baze noi, ns au continuat s funcioneze n vechea
structur pn la l septembrie 1949, cnd n temeiul Decretului nr. 362 toate societile de asigurri au
fost puse n lichidare, iar de la 15 septembrie i-au ncetat orice activitate de asigurri i reasigurri.
La 30 septembrie 1949, Societatea comercial de stat de asigurri i nceteaz activitatea de asigurri,
practicnd n continuare numai operaiuni de reasigurare.
Prin actul naionalizrii, societile de asigurri au trecut n proprietatea statului cu toate activele i
pasivele lor.
In acest timp, capitalul sovietic s-a infiltrat n ara noastr i n domeniul asigurrilor prin crearea
societii Sovrom-Asigurare.
n anul 1952 a fost nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat-ADAS-, cu capital integral de stat
romnesc, specializat n operaiuni de asigurri, de reasigurri i comisariat de avarie, nfiinarea
ADAS i lichidarea societii Sovrom-Asigurare n 1953 a marcat instituirea monopolului de stat n
domeniul asigurrilor, ceea ce nsemna c pe teritoriul Romniei exista un singur asigurtor, n locul
tuturor societilor de asigurri care funcionau anterior.
Administraia Asigurrilor de Stat-ADAS - i desfura activitatea sub conducerea general a
Ministerului Finanelor, care aproba regulamentele de funcionare, precum i condiiile generale i
speciale de asigurare. ADAS avea sucursale judeene, puncte de lucru, ageni ncasatori, inspectori de
asigurri i inspectori de daune.
Asigurrile de stat au fost organizate pe urmtoarele principii:
- monopolul de stat;
- unitatea asigurrilor de stat;
- universalitatea asigurrilor;
- integralitatea asigurrilor;
- realitatea asigurrilor;
- indemnizaiile de asigurare se pltesc numai pentru persoanele i bunurile cuprinse n asigurare;

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

- mutualitatea asigurrilor;
- planificarea activitii de asigurare;
- eficiena asigurrilor.
ADAS practica asigurri de bunuri, de persoane i de rspundere civil sub doua forme:
a) asigurri prin efectul legii (obligatorii);
b) asigurri facultative (benevole, contractuale).
n categoria asigurrilor prin efectul legii se aflau: a) asigurarea cltorilor pentru cazurile de
accidente; b) bunurile cooperativelor agricole de producie, ale asociailor agricole i ale persoanelor
fizice; c) asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule.
Asigurrile prin efectul legii aveau la baz interesul economic i social al ntregii societi pentru
aprarea i conservarea avuiei naionale, meninerea continuitii activitii economice i sociale i
protejarea victimelor accidentelor.
Asigurrile facultative aveau menirea s completeze asigurrile prin efectul legii i cuprindeau: a)
asigurrile de bunuri pentru cazuri de avarie, distrugere, furt etc.; b) asigurrile de persoane pentru
cazurile de invaliditate, supravieuire, alte evenimente, deces; c) asigurrile de rspundere civil pentru
vtmare corporal ori decesul unor persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri etc.
4. ASIGURRILE N TIMPUL TRANZIIEI LA ECONOMIA DE PIA
Revoluia din decembrie 1989 a determinat schimbri eseniale i n sfera asigurrilor i reasigurrilor.
Astfel, au fost reorganizate societile de asigurri, s-au reglementat pe baze noi raporturile
contractuale n domeniul asigurrilor i reasigurrilor, au fost perfecionate instrumentele i tehnicile
de lucru ale societilor comerciale de asigurri, prestarea serviciilor n sfera asigurrilor etc. n acest
scop au fost adoptate reglementri juridice noi referitoare la constituirea, organizarea i funcionarea
societilor comerciale n domeniul asigurrilor i reasigurrilor, noi reglementri privind asigurrile
de persoane, de bunuri i de rspundere civil, a fost constituit Oficiul de supraveghere a activitii de
asigurare i de reasigurare, cruia i s-au stabilit competenele.
Prin legea nr. 47 din iulie 1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale
n domeniul asigurrilor s-a stabilit c activitatea de asigurri-reasigurri din Romnia se desfoar
prin trei categorii de societi, i anume: a) societi de asigurri, de asigurri-reasigurri i de
reasigurri; b) societi sau ageni de intermediere; c) societi care presteaz diferite servicii n sfera
asigurrilor i reasigurrilor.
Prin hotrrea nr. 574 din august 1991 a Guvernului Romniei au fost stabilite atribuiile Oficiului de
Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare, organ central care a funcionat pn n anul
2000 n cadrul Ministerului Finanelor. Principalele atribuii ale Oficiului au fost: avizarea prealabil a
constituirii societilor de asigurri i reasigurri, elaborarea proiectelor de acte normative, stabilirea
tarifelor de prime i a normelor de aplicare a asigurrilor obligatorii, supravegherea aplicrii
dispoziiilor cu privire la activitatea de asigurri, luarea msurilor pentru prevenirea situaiilor de
ncetare de pli sau de faliment al societilor, asigurarea strii de solvabilitate i aprarea drepturilor
asigurailor.
n temeiul Hotrrii nr. 1279 din decembrie 1990 a Guvernului Romniei, ADAS i-a ncetat
activitatea la 31 decembrie 1990 i au luat fiin trei societi comerciale pe aciuni cu capital de stat n
domeniul asigurrilor, i anume: Societatea Asigurarea Romneasca - ASIROM -S.A."; Societatea
de Asigurri-Reasigurri - ASTRA S.A."; Agenia CAROM - S.A.", care au preluat n anumite cote
activele i pasivele fostei ADAS. De asemenea, la constituirea acestor societi s-a delimitat i obiectul
lor de activitate.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Capitolul II. NECESITATEA EXISTENEI I PRACTICRII ASIGURRILOR.


PROTECIA OAMENILOR I BUNURILOR MPOTRIVA'CALAMITILOR NATURII,
ACCIDENTELOR I BOLILOR
1. NECESITATEA EXISTENEI I PRACTICRII ASIGURRILOR MPOTRIVA
CALAMITILOR NATURII, ACCIDENTELOR I BOLILOR
Existena i dezvoltarea societii omeneti, viaa oamenilor nu sunt de conceput fr munc, fr
producerea continu a bunurilor materiale i spirituale. De aceea, omul trebuie s munceasc, s
produc bunurile i serviciile necesare, n procesul de producie, omul se folosete de uneltele de
munc i cu ajutorul lor acioneaz asupra obiectelor muncii, asupra naturii, n acest fel, ntre oameni
i natur are loc o legtur permanent, se constituie anumite raporturi de intercondiionare. n
realizarea acestor raporturi, omul se adapteaz activ la natura nconjurtoare.
Progresele remarcabile nregistrate de tiin i tehnic au condus la uurarea muncii, la creterea
productivitii muncii, la dezvoltarea econo-mico-social, la sporirea considerabil a produciei, n
acelai timp ns, tiina i tehnica pot produce unele accidente care s avarieze sau s distrug anumite
bunuri i s afecteze integritatea corporal, sntatea i, n unele cazuri, chiar viaa oamenilor. Spre
exemplu, dac unele maini i instalaii au defeciuni, acestea pot provoca incendii, explozii, arsuri
etc., pot s apar accidente n circulaia rutier, feroviar, naval i aerian; utilizarea energiei atomice
n timp de rzboi, accidentele i avariile n centralele atomice pot avea ca efect contaminarea
radioactiv a oamenilor, a animalelor, a psrilor, plantelor, apelor, aerului etc.
Asigurrile s-au nscut din nevoia imperioas de protecie a omului i a avutului su agonisit cu trud,
mpotriva forelor distructive ale naturii, accidentelor i bolilor, din nevoia constituirii unor mijloace
de existen n condiiile pierderii sau reducerii capacitii de munc n urma accidentelor, bolilor sau
atingerii unei anumite vrste.
Dezvoltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n gsirea celor mai bune soluii de
rezolvare a acestor probleme.
In organizarea i aprarea vieii lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale i desfurarea
altor activiti, oamenii se afl n continu lupt cu unele fenomene ale naturii care pot mpiedica
desfurarea normal a activitii umane.
Pentru prevenirea, limitarea, combaterea i mai ales pentru compensarea daunelor, persoanele fizice i
agenii economici i pot constitui individual, din resursele lor, unele rezerve materiale i bneti.
Mrimea acestor rezerve trebuie ns s fie egal cu valoarea bunurilor pe care le posed cetenii i
agenii economici respectivi, ceea ce practic este neeconomicos i aproape imposibil de realizat pentru
fiecare persoan fizic i agent economic. Aceast cale este puin eficient, deoarece daunele pot
surveni cu mult timp nainte de constituirea propriilor rezerve i efortul pentru formarea lor este prea
mare. De aceea, n vederea ducerii luptei mpotriva forelor distructive ale naturii, accidentelor, bolilor
etc., s-a ivit necesitatea folosirii unei ci mai convenabile i mai eficiente, i anume trecerea
riscurilor - n anumite condiii - asupra unor societi specializate n domeniul asigurrilor i
reasigurrilor.
Reasigurrile sunt o completare fireasc a asigurrilor care favorizeaz meninerea stabilitii
rezultatelor financiare ale societilor de asigurri prin omogenizarea, armonizarea i dispersarea
riscurilor.
Fr asigurri i reasigurri ar putea fi compromis stabilitatea economic intern i internaional.
2. FORMELE DE PROTECIE A OAMENILOR I A BUNURILOR MPOTRIVA ACIUNII
FORELOR DISTRUCTIVE ALE NATURII, ACCIDENTELOR I BOLILOR
Fiecare persoan fizic i juridic are nevoie de protecie.
In vederea prevenirii i combaterii fenomenelor aleatorii i a accidentelor productoare de
daune (riscurilor), oamenii pot folosi mai multe ci, i anume: prevenirea sau evitarea riscului;
limitarea pagubelor provocate de riscurile produse; crearea de rezerve pe seama resurselor
proprii n vederea acoperirii eventualelor pagube; trecerea riscului pe seama unei societi de
asigurri.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

a. Prevenirea sau evitarea riscului presupune luarea de msuri care s fac imposibil producerea
anumitor riscuri, n acest sens, pe diverse domenii de activitate, dm cteva exemple, n agricultur:
renunarea la cultivarea, n unele zone, a plantelor care sunt foarte sensibile la secet, la grindin sau la
atacurile unor duntori, renunarea la creterea unor specii de animale n zonele n care se
nregistreaz frecvent anumite epizootii.
b. Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse reclam ca dup survenirea riscului, ns
nainte de ncheierea lui, agenii economici i persoanele fizice interesate s ia msuri care s reduc la
minimum efectele dezastruoase ale acestuia. Ca exemple, menionm: stingerea incendiilor i limitarea
extinderii lor; localizarea epizootiilor i lichidarea focarelor epizootice prin aplicarea de tratamente
curative, etc.
c. Crearea de rezerve pe seama resurselor proprii n vederea acoperirii eventualelor pagube
necesit constituirea de ctre persoanele fizice i agenii economici a unor fonduri de rezerv, pe care
s le foloseasc pentru prevenirea i compensarea pagubelor provocate de calamiti ale naturii i de
accidente.
d. Trecerea riscului pe seama unei societi de asigurri const n aceea c persoana fizic sau
juridic ameninat de un risc pltete o sum de bani (prima de asigurare) unei societi de asigurri,
iar aceasta se angajeaz s suporte dauna, adic s plteasc despgubirea sau suma asigurat.
3. CONINUTUL JURIDIC, ECONOMIC I FINANCIAR AL ASIGURRILOR
Asigurarea are urmtoarele trsturi caracteristice:
a) riscurile se compenseaz prin crearea unei comuniti de risc i suportarea daunelor se face potrivit
principiului mutualitii. Aceasta presupune existena i producerea unor riscuri preluate de asigurare
sub protecia sa; existena unei comuniti de risc; mutualitatea n constituirea i folosirea fondului de
asigurare n form bneasc i suportarea daunelor;
b) evenimentul trebuie s fie ntmpltor, adic producerea riscului s fie independent de voina
asiguratului i asigurtorului;
c) evenimentul trebuie s se poat evalua pe baza calculelor statistico-matematice privind frecvena i
proporiile valorice ale fiecrui risc;
d) asiguraii trebuie s fie egal ameninai de riscurile respective;
e) plata primei de asigurare i, respectiv, a indemnizaiei de asigurare.
n forma cea mai simpl, putem spune c asigurarea const n protecia financiar pentru pierderi
cauzate de o gam larg i variat de riscuri.
Asigurarea poate fi definit ca o prevedere legal sau un acord de voin ntre asigurat i societatea de
asigurri, prin care asiguratul se oblig s plteasc o anumit sum de bani, numit prim de
asigurare, n schimbul creia societatea de asigurri se oblig ca n caz de producere a riscului s
plteasc asiguratului despgubirea la bunuri sau suma asigurat n cazul afectrii persoanelor.
Asigurrile se examineaz sub aspect juridic, economic i financiar.
Asigurrile sub aspect juridic
Legea i contractul de asigurare se completeaz reciproc, constituind izvoare de drepturi i obligaii n
domeniul asigurrilor.
Prin noua reglementare juridic din 1990/1991 a fost lichidat monopolul de stat n domeniul
asigurrilor.
Legea constituie principala form juridic de reglementare a asigurrilor.
n art. 942, Codul civil romn definete contractul ca fiind acordul ntre dou sau mai multe persoane
spre a constitui sau a stinge ntre dnii un raport juridic".
Contractul de asigurare este cu caracter civil.
Asigurarea constituie o activitate comercial pentru societatea de asigurri i, n multe cazuri, i pentru
asigurai.
Contractul de asigurare este strict bilateral i, de regul, nu se poate ncheia cu titlu gratuit.
Din punct de vedere juridic, contractul de asigurare face parte din categoria contractelor aleatorii.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Potrivit prevederilor Codului civil romn, art. 1635 contractul aleatoriu este convenia reciproc ale
crei efecte, n privina beneficiilor i a pierderilor pentru toate prile, sau pentru una sau mai multe
dintre ele, depinde de un eveniment necert".
Asigurarea facultativ se realizeaz prin contractul de asigurare.
Asigurrile sub aspect economic
Fondul de asigurare se constituie, se repartizeaz i se utilizeaz n procesul repartiiei produsului
naional brut, cnd ntre asigurai i asigurtor se ivesc i se folosesc anumite relaii social-economice,
bneti. Aceste relaii bneti de repartiie se concretizeaz n primele de asigurare pe care le pltesc
companiile naionale, regiile autonome i societile comerciale pentru asigurarea unor bunuri ale lor,
unitile i organizaiile cooperatiste, private i persoanele fizice pentru asigurarea bunurilor lor sau
chiar a persoanelor fizice. Relaiile de asigurare se folosesc i cu prilejul utilizrii fondului de asigurare
pentru finanarea diferitelor msuri de prevenire, limitare i combatere a efectelor distructive ale
manifestrii forelor naturii, accidentelor, pentru compensarea daunelor survenite i plata sumelor
asigurate n cazul accidentrii sau decesului persoanelor asigurate etc.
Relaiile de asigurare sunt o component a finanelor, a relaiilor economice.
Asigurrile sub aspect financiar
Asigurrile sunt considerate o ramur prestatoare de servicii, un intermediar financiar i un activ
financiar ntr-o economie de incertitudini.
Societile de asigurri pot face depuneri la bnci, pot achiziiona hrtii de valoare, pot face investiii
n bunuri imobiliare, particip la operaiuni de burs, pot solicita mprumuturi etc.
4. MODALITI DE CONSTITUIRE I DE FOLOSIRE A FONDURILOR DE REZERV I
DE ASIGURARE
Exist ase modaliti principale de constituire i folosire a fondurilor de rezerv i de
asigurare, i anume: a) formarea i utilizarea de fonduri prin autoasigurare (autoprotecie); b)
crearea i folosirea unor fonduri centralizate de rezerv; c) constituirea i folosirea fondurilor de
asigurare propriu-zise; d) fondul de protejare a asigurailor; e) fondul de protecie a victimelor
strzii; f) fondul naional pentru protejarea productorilor agricoli.
a) Autoasigurarea, autoprotecia sau asigurarea individual este metoda de creare autonom,
descentralizat i independent a unor fonduri de rezerv n natur de ctre anumii ageni economici
sau persoane fizice. Autoasigurarea este folosit, cu deosebire, de ctre gospodriile agricole
individuale i unitile agricole prin constituirea unor fonduri de rezerv de semine, de furaje, de
alimente, de materii prime etc. Aceste fonduri de rezerv trebuie folosite cu spirit gospodresc, raional
i oportun de ctre fiecare gospodrie i unitate economic n cazurile n care se nregistreaz daune ca
urmare a calamitilor naturii i accidentelor. Deoarece aceste fonduri de rezerv sunt minime, ele nu
permit de regul refacerea integral a bunurilor distruse sau a recoltelor compromise. Desigur, pot fi
cazuri cnd aceste fonduri de rezerv, fiind suficient de mari, sunt satisfctoare pentru ca o unitate
agricol sau o gospodrie individual agricol s-i refac integral bunurile distruse de fenomenele
imprevizibile ale naturii sau de accidente. Experiena confirm ns c unele daune pot surveni cu mult
nainte de constituirea acestor fonduri.
b) Fondurile centralizate de rezerv sau de asigurare se formeaz i se utilizeaz att n uniti
naturale, ct i n bani; ele se constituie, n principiu, pentru agenii economici cu capital de stat.
Fondurile centralizate de rezerv se formeaz n principal pe seama bugetului de stat, a bugetelor
locale i din veniturile bneti ale unor ramuri, ministere i departamente. Aceste fonduri se
alimenteaz pe seama resurselor societii; la alimentarea fondurilor centralizate nu particip, de
regul, n mod direct, agenii economici.
Fondurile centralizate de rezerv sunt de mai multe feluri, i anume: rezervele de stat materiale
formate din materii prime, semine, alimente, combustibil, utilaje, piese de schimb etc.; fondul de
rezerv bugetar din bugetul de stat la dispoziia Guvernului; fondul de intervenie pentru nlturarea
efectelor calamitilor naturii; fondurile de rezerv la nivelul departamentelor i ministerelor din care
se compenseaz daunele provocate de calamitile naturii agenilor economici aflai n subordine;

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

fondurile de rezerv din bugetele locale aflate la dispoziia prefecturilor i primriilor judeene i
municipiului Bucureti; excedentul bugetar care se poate crea n timpul anului.
c) Fondurile de asigurare propriu-zise se constituie din primele de asigurare ce se ncaseaz de la
asigurai, persoane fizice i juridice, i se utilizeaz pentru finanarea aciunilor de prevenire, limitare
i combatere a daunelor, pentru plata despgubirilor n caz de pagube provocate bunurilor asigurate,
plata sumelor asigurate pentru persoanele afectate n caz de accidente, boli, decese, pentru repararea
unor prejudicii de care asiguraii rspund potrivit legii etc.
Fondurile de asigurare propriu-zise se formeaz pe principiul mutualitii, n mod descentralizat, i
anume prin ncasarea primelor de asigurare de la agenii economici i de la persoanele fizice cuprinse
n asigurri. Primele ncasate devin proprietate a societii de asigurri i ele se utilizeaz n mod
centralizat pentru compensarea daunelor i plata sumelor asigurate. Utilizarea centralizat a fondului
de asigurare propriu-zis permite repartizarea pagubelor pricinuite de fenomenele naturii i de accidente
ntre toi asiguraii. Constituirea i utilizarea fondurilor de asigurare aparine societilor de asigurri.
Fondurile de asigurare propriu-zise se prezint numai sub form bneasc; ele se constituie pentru
asigurrile de persoane, de bunuri i de rspundere civil, asigurri care iau natere pe baz de lege sau
contract.
d) Fondul de protejare a asigurailor se constituie din cota procentual anual de 0,5% stabilit de
Ministerul Finanelor, care se aplic asupra volumului de prime brute ncasate de societile de
asigurri i reasigurri, cu excepia asigurrilor de via. Din acest fond se pltesc despgubiri i sume
asigurate asigurailor n caz de faliment al societilor comerciale din domeniul asigurrilor.
Gestionarea fondului se face de ctre Comisia de Supraveghere a Activitii de Asigurri i
Reasigurri. Eventualele disponibiliti rmase nefolosite pn la finele anului se reporteaz pe anul
urmtor cu aceleai destinaii.
Fondul de protejare a asigurailor n caz de faliment al societilor de asigurri se pstreaz n contul
general al Trezoreriei Statului i este purttor de dobnd. Dobnzile ncasate constituie surse de venit
ale fondului de protejare a asigurailor i au aceeai destinaie de plat a despgubirilor i sumelor
asigurate n caz de faliment al societilor comerciale n domeniul asigurrilor.
e) Fondul de protecie a victimelor strzii se constituie pe seama unei cote procentuale ce se aplic
asupra volumului de prime brute ncasate pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil auto de
ctre societi de asigurri autorizate. Fondul se constituie i se administreaz de ctre Biroul
Asigurrilor de Autovehicule, care stabilete i cota de alimentare a fondului, cu avizul Ministerului
Finanelor. Fondul se folosete pentru protecia victimelor accidentelor de circulaie auto, soldate cu
vtmri corporale sau decese, n care autorul a rmas neidentificat, autovehiculul este neasigurat ori
societatea la care autovehiculul este asigurat se afl n stare de faliment.
f) Fondul naional pentru protejarea productorilor agricoli se constituie din iniiativa
Ministerului Agriculturii, Alimentaiei i Pdurilor pentru asigurarea (protejarea) culturilor agricole i
a efectivelor de animale mpotriva factorilor naturali de risc (calamitilor naturii).
Sunt considerate calamiti ale naturii: grindina, ngheurile trzii de primvar i cele timpurii de
toamn, furtuna nsoit de ploi toreniale, vnturile puternice, incendiile provocate de cauze naturale,
alunecrile i prbuirile de teren ocupate cu culturi i construcii agricole, secet excesiv i
persistent n timp care afecteaz terenurile neirigate, ploile abundente i de durat, topirea brusc a
zpezilor care provoac inundaii, revrsri de ruri i bltiri, temperaturile excesiv de sczute, sub
limita biologic de rezisten a plantelor pe timpul iernii, uraganul.
Sursele de constituire a fondului sunt: 0,5% din veniturile realizate din vnzarea bunurilor i serviciilor
de ctre agenii economici, pe ntreaga economie naional; 1% din primele brute ncasate anual de
toate societile de asigurri din ar; 5% din suma drepturilor de redeven ncasate de Agenia
Domeniilor Statului; cotizaia perceput de la productorii agricoli pentru nscrierea ca membri la fond
i taxa anual calculat n funcie de valoarea asigurat; donaii, contribuii ale unor persoane fizice i
juridice; cota de 10% din cuantumul anual al taxelor vamale aferente importurilor de produse
agroalimentare; cota de 10% din volumul accizelor aferente buturilor alcoolice i tutunului; valoarea
taxelor ncasate din eliberarea avizelor sanitar-veterinare i fitosanitare pentru operaiunile de importexport. n situaii excepionale, cnd aciunea fenomenelor naturale se desfoar pe zone ntinse,

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

provocnd pagube economico-sociale majore, se poate utiliza o sum din bugetul statului,
nominalizat n mod expres prin hotrre a Guvernului.
5. PRINCIPIILE, FUNCIILE I IMPORTANA ASIGURRILOR
A. PRINCIPIILE ASIGURRILOR
Astzi, la baza asigurrilor se afl urmtoarele principii:
1. Universalitatea asigurrilor
2. Integralitatea asigurrilor
3. Realitatea asigurrilor
4. Despgubirile i sumele asigurate se pltesc numai pentru bunurile i persoanele cuprinse n
asigurare
5. Mutualitatea asigurrilor
6. Realizarea unei eficiente economico-sociale ridicate a asigurrilor
- universalitatea asigurrilor, care const n aceea c persoanele i bunurile se asigur mpotriva mai
multor i celor mai variate riscuri, cu plata acelorai prime de asigurare;
- integralitatea asigurrilor, adic nivelul despgubirilor se determin ct mai aproape de valoarea
real a bunurilor asigurate pentru ca aceste despgubiri s permit refacerea bunurilor avariate sau
distruse;
- realitatea asigurrilor, care cost n faptul c asigurrile de persoane i de bunuri au la baz date
reale i nu fictive i temeinic verificate n prealabil;
- asigurtorul pltete despgubirile i sumele asigurate numai pentru bunurile, persoanele i
riscurile cuprinse n asigurare;
- mutualitatea asigurrilor, care presupune existena unei comuniti de risc, ceea ce nseamn c
asiguraii ameninai de aceleai riscuri particip, cu primele de asigurare pe care le pltesc, la
constituirea fondului de asigurare cu care se apr interesele lor comune. Despgubirile i sumele
asigurate se acord asigurailor care au suferit daune sau au fost afectai ca urmare a producerii
riscurilor asigurate;
- realizarea unei eficiente economico-sociale ridicate n domeniul asigurrilor potrivit cerinelor
gestiunii economice i financiare. Activitatea de asigurri trebuie astfel organizat, condus i realizat
nct s corespund unor cerine reale ale societii, s contribuie la desfurarea normal, nestnjenit
a procesului reproduciei sociale, a vieii spirituale, la creterea produsului naional brut, a avuiei
naionale. Activitatea societilor de asigurri trebuie astfel realizat nct cu eforturi materiale,
financiare i umane minime s se obin rezultate ct mai bune, un anumit profit i maximizarea
utilizrii activitii de asigurare.
B. FUNCII ASIGURRILOR
n literatura de specialitate sunt exprimate opinii diferite cu privire la funciile asigurrilor.
Funciile asigurrilor constau n manifestarea coninutului i a menirii (destinaiei) lor n procesul
activitii economico-sociale. Asigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii:
1. Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente i plata
sumelor asigurate
2. Funcia de prevenire a riscurilor i a daunelor
3. Funcia de repartiie (financiar)
4. Funcia de control
a) Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente pentru
asigurrile de bunuri i rspundere civil i plata sumelor asigurate n asigurrile de persoane
este cea mai important i const n plata despgubirilor, onorarea obligaiilor n cazul asigurrilor de
rspundere civil i plata sumelor asigurate cnd este vorba de asigurri de persoane, n cazurile n
care viaa persoanelor asigurate intervin anumite evenimente, nc de la apariia lor, asigurrile au
ndeplinit aceast funcie pe plan naional i internaional, ndeplinind aceast funcie, asigurrile
contribuie la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la repararea prejudiciilor de care asiguraii

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

rspund potrivit legii i pltesc sume asigurate n cazul cnd se produc anumite evenimente care
afecteaz integritatea corporal, sntatea i, n unele cazuri, viaa persoanelor asigurate.
b) Funcia de prevenire a riscurilor i daunelor. Fiecare societate de asigurri are n programul su
de activitate msuri complexe pentru prevenirea, limitarea i combaterea riscurilor, a daunelor.
Pierderile mari nu fac dect s srceasc agenii economici, cetenii i colectivitatea n ansamblu. De
aceea, interesul este s se elimine sau cel puin s se reduc pagubele.
Asiguraii sunt chemai s ntreprind msuri de prevenire a daunelor. Astfel, n cazul incendiilor,
asiguraii care nu iau msuri de securitate, de protecie i de prevenire, pltesc prime de asigurare mai
ridicate i chiar amenzi. Dac se fac vinovai de producerea daunelor, nu numai c asiguraii nu
primesc despgubiri, dar sunt i sancionai, n schimb, asiguraii care iau cele mai eficiente msuri
pentru prevenirea daunelor (incendiilor) beneficiaz de importante reduceri la plata primelor de
asigurare.
c) Funcia de repartiie (financiar) se nfptuiete n procesul repartiiei produsului naional brut,
cnd se constituie, se repartizeaz i se utilizeaz fondul de asigurare. Primele de asigurare ncasate de
societile de asigurri de la agenii economici asigurai i de la persoanele fizice reprezint relaii de
repartiie a produsului naional brut. n situaiile n care asiguraii sunt persoane juridice i persoane
fizice romne, plata (ncasarea) primelor de asigurare constituie o repartiie de produs naional brut pe
plan intern. Primele de asigurare ncasate (pltite) de persoane juridice i fizice strine reprezint
relaii de repartiie a produsului naional brut pe plan internaional, n cadrul acestei funcii, fondul de
asigurare este folosit, n primul rnd, pentru finanarea aciunilor i msurilor de prevenire, limitare i
combatere a daunelor. Aceast funcie const i n repartizarea i utilizarea fondului de asigurare m
scopul compensrii pagubelor provocate bunurilor asigurate, ct i a plii sumelor asigurate n cazul
asigurrilor de persoane, n msura n care din fondul de asigurare se refac bunurile care aparin
asigurailor romni (din ar), se realizeaz o repartiie de produs naional brut pe plan naional, iar
dac se despgubesc bunurile asigurailor strini (din afara granielor rii) se realizeaz o repartiie de
produs naional brut pe plan internaional, n acelai mod se pune problema i n eventualitatea unor
aciuni de prevenire i combatere a calamitilor naturii.
C. IMPORTANA ASIGURRILOR
Asigurrile de persoane, de bunuri i de rspundere civil prezint o deosebit importan economic,
social i financiar
n primul rnd, asigurrile contribuie la dezvoltarea economiei naionale, iau msuri pentru
prevenirea daunelor, compenseaz pagubele care survin, asigur desfurarea continu a procesului de
producie i reproducie, ocrotesc i mpletesc interesele generale cu cele locale i personale.
n al doilea rnd, asigurrile de rspundere civil acord despgubiri pentru repararea prejudiciilor de
care asiguraii sunt rspunztori. Persoanele pgubite sau vtmate prin accidente auto sau alte
accidente sunt despgubite operativ.
n al treilea rnd, asigurrile de persoane - care reprezint un mijloc suplimentar de economisire i
prevedere - dau posibilitatea asigurailor i familiilor acestora ca, n caz de producere a evenimentelor
asigurate -accidente, mplinirea unei anumite vrste, decesul - s ncaseze sumele asigurate.
n al patrulea rnd, asigurrile ndeplinesc un rol educativ. Astfel, asiguraii sunt stimulai i obligai
s ia cele mai eficiente msuri pentru buna conservare a bunurilor proprietate public, mixt,
cooperatist, privat i personal. Asigurrile cultiv asigurailor spiritul grijii i al rspunderii fa de
bunurile personale i cele publice, i stimuleaz s-i ntrein bunurile asigurate n condiii normale, s
previn incendiile, s aplice msurile agrotehnice cuvenite i s respecte regulile zootehnice i sanitarveterinare.
n al cincilea rnd, fondurile de asigurare pstrate n conturi la unitile bancare i rezervele de prime
constituite la asigurrile de via depuse n cont la bnci sau la CEC sunt folosite ca resurse de
creditare a economiei naionale i deci contribuie la realizarea reproduciei sociale.
Pe lng latura material legat de compensarea daunelor produse de calamiti ale naturii i accidente,
asigurrile cuprind i latura moral care const n aceea c asigurailor li se creeaz o anumit stare
psihic, o senzaie de linite, de siguran, care le permite s se concentreze asupra activitii lor
specifice.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Capitolul III. ELEMENTELE ASIGURRILOR


1. ASIGURTORUL
Asigurtorul este o persoan juridic romn sau strin, societate de asigurri autorizat ori societate
mutual autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor care n schimbul primei de asigurare
ncasate de la asigurai, i asum obligaia s plteasc acestora (beneficiarilor asigurrii)
despgubirea ce li se cuvine, n caz de distrugere sau avarie a bunurilor asigurate, ca urmare a
calamitilor naturii sau a accidentelor, s plteasc suma asigurat la survenirea unui eveniment n
viaa persoanelor asigurate (beneficiarilor) sau s plteasc despgubirea pentru prejudiciul produs de
asigurat unei tere persoane, potrivit normelor de asigurare.
2. ASIGURATUL
Asiguratul poate fi oricare persoan fizic sau agent economic care i asigur bunurile mpotriva unor
calamiti ale naturii sau unor accidente, precum i orice persoan fizic ce se asigur mpotriva unor
riscuri ce ar putea s intervin n legtur cu sntatea, integritatea corporal sau cu viaa sa.
Asiguratul poate fi, de asemenea, oricare persoan fizic sau juridic pentru prejudiciul pe care 1-ar
putea produce terelor persoane.
Pentru dobndirea calitii de asigurat, persoanele fizice i agenii economici trebuie s plteasc
anumite prime de asigurare, n schimbul crora se asigur bunurile mpotriva anumitor riscuri sau se
asigur persoana fizic n caz de accident, deces etc. Asiguratul poate fi i alt persoan dect aceea
care a contractat asigurarea (de exemplu, tutorele ncheie asigurarea pentru minori).
3. CONTRACTANTUL ASIGURRII
Contractantul asigurrii este persoana fizic sau agentul economic cu capital de stat, o unitate
cooperatist, mixt, privat etc. care contracteaz pentru lucrtorii si asigurri contra accidentelor i a
altor riscuri, obligndu-se s plteasc primele de asigurare; n unele cazuri, aceste prime pot fi pltite
i de ctre asigurai. De cele mai multe ori contractantul este nsui asiguratul. Sunt i cazuri n care
contractantul asigurrii este i beneficiarul asigurrii (de exemplu, la asigurrile mixte de via, n
situaia n care asiguratul supravieuiete pn cnd expir valabilitatea contractului de asigurare, el
este i beneficiar al asigurrii respective).
4. BENEFICIARUL ASIGURRII
Beneficiarul asigurrii este persoana (sau sunt persoanele) desemnat^) prin lege, contractul de
asigurare, declaraie scris, testament etc. s ncaseze suma asigurat n cazul n care se produce un
accident, invaliditatea sau decesul persoanelor asigurate sau s ncaseze despgubirea la asigurrile de
bunuri cnd survin daune. De regul, beneficiarul asigurrii este nsui asiguratul.
5. TERUL PGUBIT
Terul pgubit poate fi o persoan fizic sau juridic implicat ntr-un accident rutier, feroviar, naval,
aerian, creia i s-au produs pagube materiale sau i-a fost afectat sntatea, integritatea corporal
(invaliditatea) sau chiar viaa (decesul). Terul pgubit nu se cunoate dect n momentul producerii
riscului (accidentului) i cnd se stabilete indemnizaia de asigurare (despgubirea i/sau suma
asigurat).
6. BROKERUL DE ASIGURARE
Brokerul de asigurare poate fi o persoan juridic autorizat de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor s intermedieze asigurri ntre o societate de asigurri i asigurai. Brokerul de asigurri
lucreaz contra unui comision care - n mod obinuit - se calculeaz asupra primelor de asigurare totale
ncasate n baza contractelor de asigurare ncheiate i se pltete de ctre societatea de asigurri.
7. BROKERUL DE REASIGURARE
Brokerul de reasigurare poate fi o firm sau o persoan specializat care efectueaz diferite
operaiuni de plasare a cedrilor de sume ale reasigurailor n reasigurare.
Brokerul de reasigurare i ofer serviciile n ncheierea contractelor de reasigurare, face defalcrile de
prime ntre reasigurat i reasigurator, lichideaz diferitele solduri dintre participanii la reasigurare etc.,

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

percepnd pentru aceasta un comision care diminueaz ncasrile din primele cuvenite
reasiguratorului. Serviciile efectuate de brokerul de reasigurare sunt avantajoase i pentru reasigurai,
deoarece plasarea n reasigurare pe aceast cale este mai ieftin. Activitatea desfurat de brokerul de
reasigurare reduce cheltuielile administrative ocazionate de operaiunile de reasigurare.
8. CONTRACTUL DE ASIGURARE
Contractul de asigurare este actul juridic ce se ncheie de ctre asigurat i asigurtor, care
reglementeaz relaiile lor reciproce n funcie de felul asigurrilor facultative. Asiguratul se oblig
prin contract s plteasc primele de asigurare la anumite termene, iar asigurtorul i asum obligaia
s acorde asiguratului sau beneficiarului asigurrii, la producerea cazului asigurat, despgubiri pentru
bunurile i sumele asigurate n asigurrile de persoane, ncheierea contractului de asigurare presupune
existena cererii de asigurare prezentat de asigurat i a poliei de asigurare eliberat de asigurtor.
9. OBIECTUL ASIGURRII
Obiectul asigurrii poate fi un bun mobil ori imobil supus asigurrii, un interes, navlul, o persoan
fizic sau rspunderea civil acoperit prin asigurare.
10. RISCUL
Riscul este o primejdie, un pericol, un inconvenient (eveniment) posibil, o ntmplare neplcut.
Riscul este un eveniment viitor, incert (cert), probabil, a crui producere ar putea provoca diferite
pierderi de bunuri sau ar putea afecta sntatea, integritatea corporal sau viaa oamenilor, ori ar
produce pierderi morale. De asemenea, riscul este o primejdie posibil, un eveniment incert (cert),
posibil i viitor, care poate afecta bunurile, capacitatea de munc a oamenilor, sntatea i viaa
persoanelor, independente de voina prilor din asigurri. Riscul este i posibilitatea de distrugere
parial sau total a bunurilor ca urmare a producerii unor fenomene imprevizibile.
11. EVALUAREA N VEDEREA ASIGURRII
Evaluarea n vederea asigurrii este complexul de operaiuni prin care se determin valoarea bunului
ce se asigur.
Nici un bun nu poate fi cuprins n asigurare fr cunoaterea prealabil a valorii reale a acestuia,
deoarece, n caz de daune, despgubirea de asigurare pe care o acord societatea de asigurri se
determin pe baza valorii bunului cuprins n asigurare. Operaiunile privind evaluarea n vederea
asigurrii trebuie efectuate cu maximum de atenie pentru a nu da natere la fenomene de sub- sau
supraevaluare de asigurare cu consecine negative.
Evaluarea trebuie astfel efectuat nct s fie ct mai aproape de valoarea real a bunului pentru a
permite refacerea lui n caz de daun. O evaluare exagerat slbete interesul asiguratului pentru
pstrarea n bune condiii a bunului asigurat, iar subevaluarea nu permite refacerea bunului n caz de
daun.
Evaluarea se poate face pe baza preurilor de cumprare sau de vnzare; valoarea bunului asigurat
poate s coincid cu valoarea de inventar.
12. NORMA DE ASIGURARE
Norma de asigurare este valoarea cuprins n asigurare, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect de
asigurare (ha, mp, animal etc.). Norma de asigurare se folosete numai la asigurrile de bunuri prin
efectul legii; ea este difereniat pe feluri de cldiri, pe mediul urban i rural, pe feluri de culturi
agricole, pe rase de animale etc.
13. VALOAREA (SUMA) CUPRINS N ASIGURARE
Valoarea (suma) cuprins n asigurare este nivelul maxim admis al despgubirii de asigurare care
poate fi pltit asiguratului n caz de daun; n asigurrile de persoane, este suma ce urmeaz s fie
pltit asiguratului sau beneficiarului asigurrii, n funcie de aceast sum se calculeaz prima de
asigurare, n asigurrile obligatorii, suma cuprins n asigurare se obine nmulind norma de asigurare
cu numrul unitilor de asigurare pentru care este valabil asigurarea.
14. PRIMA DE ASIGURARE
Prima de asigurare este suma de lei pe care asiguratul o pltete, de regul, anticipat societii de
asigurri pentru preluarea riscului, respectiv n vederea constituirii fondului de asigurare din care se
finaneaz: prevenirea daunelor, se acord despgubiri n caz de daun sau se pltete suma asigurat
respectiv atunci cnd au loc calamiti ale naturii, accidente sau survin anumite evenimente n viaa

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

asigurailor. Prima de asigurare este preul proteciei oferite de asigurtor pentru riscurile preluate. Ea
poate fi platita lunar, trimestrial, semestrial sau anual.
15. CAZUL ASIGURAT
Cazul asigurat (sinistrul) este evenimentul asigurat deja produs, riscul mplinit, accidentul care a avut
loc sau survenirea unui alt fenomen pentru care exist asigurarea i din care rezult obligaia societii
de asigurri de a plti despgubirea sau suma asigurat.
Prin caz asigurat se nelege i valoarea stricciunilor suferite de bunul asigurat de pe urma unui
cutremur, unei furtuni, unor inundaii, unui incendiu etc., iar la asigurrile de persoane contractarea
unei invaliditi ntr-un accident, supravieuirea pn la vrsta stipulat n contractul de asigurare,
decesul.
16. PAGUBA SAU DAUNA
Paguba sau dauna reprezint valoarea stricciunilor suferite de bunul asigurat, n expresie bneasc,
datorit producerii evenimentului cuprins n asigurare. Paguba poate fi total sau parial din valoarea
bunului asigurat.
17. DESPGUBIREA DE ASIGURARE
Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care societatea de asigurri o pltete asiguratului
pentru refacerea bunului avariat sau distrus. Cuantumul despgubirii depinde de mrimea pagubei i el
nu poate depi valoarea cuprins n asigurare. Ideal ar fi ca aceste despgubiri s fie ct mai apropiate
sau chiar egale cu valoarea bunurilor dunate; dar aceasta presupune, evident, i ncasarea unor prime
de asigurri mai mari.
18. FRANIZA
Franiza este partea din cuantumul pagubei stabilit n prealabil care se suport de ctre asigurat.
Franiza se poate stabili n procente sau n sum absolut din suma asigurat sau din daun. Practicarea
franizei urmrete att influenarea asiguratului n luarea tuturor msurilor posibile pentru prevenirea
daunei, deoarece el tie c n caz de producere a acesteia va suporta o parte din ea, ct i evitarea
cheltuielilor determinate de constatarea, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor de
asigurare corespunztoare daunelor mici, care nu prezint o importan economic deosebit. Franiza
poate fi simpl (nedeductibil sau atins) cnd asigurtorul suport n ntregime dauna pn la
nivelul sumei asigurate, n toate cazurile n care aceasta (dauna) este mai mare dect franiza.
Franiza absolut (deductibil) se deduce, n toate cazurile, din daun, adic asigurtorul acord
despgubirea numai pentru partea din daun care depete franiza.
19. FONDUL DE ASIGURARE
Fondul de asigurare se constituie anual, descentralizat, pe baze tiinifice, pe principiul mutualitii,
numai sub form bneasc, din primele de asigurare ncasate de la asigurai. De asemenea, fondul de
asigurare se constituie i din comisioane de reasigurare i din participarea societii de asigurri la
profitul reasiguratorului, din despgubirile ncasate de la reasiguratori.
20. VRSTA DE ASIGURARE
Vrsta de asigurare indic vrsta de cnd ncepe i pn cnd poate fi contractat i este valabil
asigurarea; vrsta prezint o importan deosebit n asigurrile facultative de persoane i de animale.
21. DURATA ASIGURRII
Durata asigurrii exprim perioada de timp (n ani, luni, zile i ore) pentru care se contracteaz
asigurarea i sunt valabile raporturile de asigurare.
Durata asigurrii precizeaz momentul nceperii i sfritul asigurrii, avnd importan deosebit
pentru asigurrile facultative n care rspunderea societii de asigurri ncepe din momentul intrrii n
vigoare a asigurrii i nceteaz la expirarea valabilitii contractului de asigurare. Asigurarea prin
efectul legii nu are termen de valabilitate, ea fiind n vigoare fr ntrerupere.
22. POLIA DE ASIGURARE
Polia de asigurare este documentul eliberat de societatea de asigurri, care atest ncheierea i plata
primei iniiale de asigurare. In unele cazuri contractul de asigurare ine locul poliei de asigurare.
23. REASIGURAREA
Reasigurarea const n asigurarea unei societi de asigurri la o alt societate de asigurri, mai
puternic sub aspect financiar, prin cedarea parial sau total a unor riscuri i a unei cote din primele

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

de asigurare. Prin reasigurare se divizeaz, se disperseaz i se omogenizeaz riscurile n timp i


spaiu, avnd loc o nivelare (omogenizare) a rspunderii societilor de asigurri pentru compensarea
pagubelor.
24. PRIMA DE REASIGURARE
Prima de reasigurare este partea din prima de asigurare pe care reasiguratul (asigurtorul iniial) o
cedeaz reasiguratorului.
Mrimea primei de reasigurare este influenat de partea de risc pe care o preia asupra sa reasiguratorul
i de raportul dintre cererea i oferta pe piaa de reasigurri.
25. COASIGURAREA
Coasigurarea const n contractarea n acelai timp a asigurrii de ctre un asigurat cu civa
asigurtori care preiau, fiecare asupra lui, o cot stabilit de risc, pn la 100% din valoarea bunului
asigurat, pe care o suport n funcie de primele de asigurare ncasate. Coasigurarea este, de asemenea,
o cale de dispersare a riscurilor mari sau foarte mari. n caz de daun, fiecare asigurtor acord
despgubirea corespunztor cotei de risc preluate, ns de comun acord cu toi ceilali asigurtori, ceea
ce genereaz unele dificulti n lichidarea daunelor. Coasigurarea este mult folosit pentru riscurile de
incendiu, inundaii, cutremure etc.
26. CLASIFICAREA ASIGURRILOR
Din punctul de vedere al ramurii (domeniului) n care se cuprind, asigurrile se clasific astfel:
a)
asigurri de persoane, care au ca obiect persoana fizic, integritatea corporal i viaa
persoanelor supuse unor evenimente care pot provoca boala, invaliditatea sau decesul. Asigurrile de
persoane cuprind dou ramuri, i anume: asigurrile de via i asigurrile de accidente, fiecare cu mai
multe variante:
b) asigurri de bunuri, care cuprind valori materiale de orice fel ce sunt susceptibile de a fi avariate
sau distruse de calamiti ale naturii, accidente sau orice alte fenomene: n aceste asigurri sunt
cuprinse cldirile, animalele, culturile agricole, transporturile, mainile, instalaiile etc.;
c) asigurri de rspundere civil, care au ca obiect o valoare patrimonial egal cu despgubirile
(sumele asigurate)pe care societatea de asigurri ar urma s le plteasc asiguratului (persoan fizic
sau persoan juridic), ce cauzeaz prejudicii terelor persoane. Formele principale ale acestor
asigurri sunt: asigurarea de rspundere civil obligatorie pentru pagube produse prin accidente de
circulaie; asigurarea de rspundere civil legal; asigurarea de rspundere civil a conductorilor auto
profesioniti pentru pagubele produse prin accidente cu autovehiculele care aparin societilor
comerciale etc.
Din punct de vedere a riscurilor cuprinse n asigurri, exist:
- asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc. mpotriva acestor
riscuri se asigur: cldirile, construciile, mainile i instalaiile, mijloacele de transport, inventarul
gospodresc, mobilierul, obiectele de uz casnic etc.;
- asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, alunecrilor i
prbuirilor de teren etc., asigurate fiind, de regul, culturile agricole i rodul viilor i al livezilor,
cldirile etc.;
- asigurri mpotriva bolilor, epizootiilor i accidentelor, care se practic pentru animale;
- asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice, cum sunt: rsturnri, coliziuni, cderi, derapri etc.
mpotriva acestor riscuri se asigur mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul
staionrii i mersului, n traficul intern i internaional;
- asigurri de rspundere civil care privesc prejudiciile cauzate terelor persoane ca urmare
accidentelor de autovehicule sau prin desfurarea unei anumite activiti;
- asigurri contra unor evenimente ce se ivesc n viaa persoanelor, ca de exemplu: accidentele, bolile
care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc, invaliditate, decese.
Dup tipul i natura riscurilor asigurate, exist:
- asigurri de via;
- asigurri non-via (generale).
Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, exist: asigurri interne, care se practic numai pe
teritoriul rii unde prile au domiciliul, sediul, obiectele i riscurile asigurate se produc ntre graniele

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

naionale. Primele de asigurare, despgubirile i sumele asigurate se exprim i se pltesc ntotdeauna


numai n moneda naional; asigurrile externe n care asigurtorul, asiguratul sau beneficiarul
asigurrii au sediul (domiciliul) n alt ar, ori obiectul asigurrii sau riscul asigurat exist i se poate
produce n afara granielor rii n care se ncheie asigurarea, ntruct la aceste asigurri primele,
despgubirile i sumele asigurate se exprim i se pltesc n valut, ele se mai numesc i asigurri n
valut.
Dup natura raporturilor juridice care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor, exist: asigurri
directe, n care raporturile juridice de asigurare ntre asigurai i asigurtori se stabilesc nemijlocit prin
lege sau contract, i asigurri indirecte (reasigurri), n care raporturile de asigurri se stabilesc ntre
dou societi de asigurri, una aprnd n calitate de reasigurat, iar alta n calitate de reasigurator. La
baza reasigurrilor se afl contractul de reasigurare, care deriv din contractul de asigurare.
Dup modul de nfptuire (n funcie de naterea raporturilor juridice de asigurare), exist asigurri
prin efectul legii (obligatorii) i asigurri facultative (benevole, contractuale).
Asigurrile prin efectul legii iau natere direct pe baz de lege, decret, ordonan sau hotrre a
Guvernului, indiferent de dorina fiecrui asigurat, avnd la baz voina i interesele ntregii naiuni n
meninerea continuitii procesului de producie, protejarea victimelor unor accidente i aprarea
integritii avuiei naionale.
Asigurrile facultative se pot ncheia pentru bunuri, persoane fizice i diferite riscuri necuprinse n
asigurrile prin efectul legii i au menirea s completeze aceste asigurri.
Alturi de asigurrile prin efectul legii i cele facultative exist i unele asigurri obligatorii, impuse
prin lege, dar care nu intr n vigoare dect dup ncheierea unui contract ntre asigurat i asigurtor,
cum este asigurarea personalului navigant al companiilor de aviaie, a personalului i elevilor din
aeronautica sportiv etc.

Capitolul IV CONTRACTUL DE ASIGURARE


1. DEFINIREA I TRSTURILE JURIDICE ALE CONTRACTULUI DE ASIGURARE
Contractul de asigurare este actul juridic consensual, aleatoriu, sinalagmatic, cu titlu oneros i
cu executare succesiv, prin care asiguratul se oblig s plteasc o anumit sum de lei numit
prim de asigurare, n schimbul creia asigurtorul i asum obligaia ca la producerea
evenimentului (riscul asigurat) s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea de
asigurare sau suma asigurat, n limitele convenite, precum i onorarea obligaiilor de
rspundere civil ce revin asigurailor fa de teri.
Din definiia de mai sus rezult trsturile juridice caracteristice ale contractului de asigurare. Acestea
sunt urmtoarele:
a) este un contract personal ntruct obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes;
prin contractul de asigurare se asigur persoana sau persoanele i proprietatea.
b) este un contract consensual, ceea ce nseamn c se ncheie valabil prin simplul consimmnt al
prilor, fr s fie nevoie de vreo form special de exprimare a voinei acestora.
c) este un contract cu caracter aleatoriu. Aceasta nseamn c la ncheierea contractului prile nu
cunosc existena sau ntinderea avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract. Este
vorba de un eveniment viitor i incert care poate duce la obinerea de ctig sau pierdere pentru fiecare
parte, n cazul asigurrii, evenimentul produce numai pierdere.
d) are caracter sinalagmatic, aceasta nsemnnd c prile contractante i asum obligaii i drepturi
reciproce i interdependente (art. 943 din Codul civil romn). Asiguratul se oblig s declare exact
bunurile i riscurile, s plteasc prima de asigurare, iar societatea de asigurri s ofere protecia
pentru riscul asigurat, fapt care se concretizeaz n despgubirea sau suma asigurat pltite pentru
pagubele produse de riscul asigurat. Realizarea obligaiei societii de asigurri depinde de ndeplinirea
prealabil a obligaiei asiguratului;
e) este un contract cu titlu oneros, ceea ce nseamn c fiecare parte urmrete s obin un folos, un
avantaj, o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum (art. 945 din Codul civil romn).

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

f) este un contract cu executare succesiv, adic se ealoneaz n timp i nu se execut dintr-o dat,
fiind valabil pe o perioad mai lung de timp.
g) contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare
se menine pe toat durata prevzut a contractului. Contractul de asigurare este guvernat de condiiile
stabilite la semnarea lui, iar prima anual se calculeaz prin raportarea la ntreaga durat a contractului,
fapt care determin consecinele juridice ale unicitii.
h) este un contract de adeziune, ceea ce nseamn c - dei, de regul, este redactat i imprimat de
asigurtor - la el ader i asiguratul. Unele contracte se negociaz, altele nu.
i) este un contract de bun-credin, fapt ce presupune ca ncheierea i executarea acestuia s se
realizeze cu bun credin ntre pri, nclcarea acestui principiu conduce la decderea din drepturi a
asiguratului.
2. CONDIIILE DE VALABILITATE A CONTRACTULUI DE ASIGURARE
Conform prevederilor Codului civil romn (art. 948), pentru a fi valabil, contractul de asigurare trebuie
s ndeplineasc urmtoarele condiii:
a) capacitatea prilor de a contracta;
b) consimmntul valabil al prilor semnatare;
c) un obiect determinat;
d) o cauz licit i moral.
3. PRINCIPIILE CARE STAU LA BAZA NCHEIERII I DERULRII CONTRACTELOR
DE ASIGURARE
Contractele de asigurare au la baz urmtoarele principii: interesul asigurabil; maxim bun credin;
despgubirea; subrogarea; contribuia.
a) Interesul asigurabil
Condiia de baz a oricrui contract de asigurare o constituie interesul asigurabil. Contractantul sau
asiguratul trebuie s aib o relaie particular n legtur cu obiectul asigurat i aceasta poate fi:
proprietatea, viaa sau rspunderea pe care voiete s le asigure. Dac aceast relaie lipsete, atunci
este imposibil legalitatea contractului, ducnd la anularea sau imposibilitatea aplicrii lui, n funcie
de natura asigurrii.
b) Principiul maximei bune credine
Principiul maximei bune credine poate fi definit ca fiind datoria pozitiv a asiguratului de a informa
voluntar, precis i complet asupra tuturor faptelor materiale privind riscul propus spre asigurare, chiar
dac asigurtorul ntreab sau nu.
c) Principiul despgubirii
La asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractul de asigurare este un contract de indemnizare
(de despgubire). Asiguratul nu trebuie s obin beneficii dintr-un prejudiciu rezultat ca urmare a
producerii evenimentului asigurat.
d) Subrogarea
Societatea de asigurri se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii, contra
celor rspunztori de producerea pagubei n limita despgubirilor pltite. Acest principiu se aplic
numai la asigurrile de bunuri i de rspundere civil. Asiguratul sau beneficiarul nu are dreptul s
ating dreptul de regres al societii de asigurri, ci dimpotriv, s fac toate actele i demersurile
necesare pentru pstrarea i valorificarea acestui drept.
4. NCHEIEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE
In vederea ncheierii contractului de asigurare este necesar parcurgerea ctorva etape pe baza crora
se stabilesc clauzele i condiiile concrete ale acestuia. Aceste etape sunt urmtoarele:
a) ntocmirea declaraiei (cererii) de asigurare
Este prima etap n care asiguratul i manifest dorina de a contracta asigurarea i de a oferi
informaiile necesare pentru evaluarea riscului. Viitorul asigurat completeaz un formular special
tiprit de societatea de asigurri. Prin acest formular (chestionar), societatea de asigurri l identific pe

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

asigurat i ia act de dorinele acestuia. Completarea cererii de asigurare constituie o declaraie cu


privire la persoana, bunul sau rspunderea civil, riscul care urmeaz s se asigure.
b) Analiza declaraiei (cererii) de asigurare
Dup primirea declaraiei de asigurare, societatea de asigurri o analizeaz sub toate aspectele,
acordnd o atenie deosebit riscului (riscurilor) care urmeaz s fie preluate n asigurare.
Riscul prezint o importan deosebit pentru societatea de asigurri, deoarece, n funcie de acest
element esenial al contractului se apreciaz dac se poate accepta preluarea riscului, precum i
mrimea primei de asigurare aferente. Evaluarea riscului se face pe baza declaraiei de asigurare i prin
constatri a condiiilor n care se gsesc bunurile.
c) Momentul ncheierii contractului
In conformitate cu normele n vigoare, contractul se consider ncheiat odat cu semnarea lui, plata
celei dinti rate a primei de asigurare i emiterea documentului de asigurare, n cazul persoanelor se
emite polia de asigurare, iar pentru bunuri se elibereaz certificatul de asigurare.

5. DURATA CONTRACTULUI DE ASIGURARE


Durata contractului cuprinde perioada de timp n care el este valabil i n care se exercit drepturile i
obligaiile prilor. Durata contractului precizeaz anul, luna, ziua i ora nceperii i expirrii
asigurrii.
Din punctul de vedere al ntinderii valabilitii lor, contractele de asigurare pot fi ncheiate pe o
perioad determinat (fix) sau nelimitat (nedeterminat). Pentru unele asigurri de persoane,
contractul de asigurare se ncheie pe o durat limitats cum este cazul asigurrilor de accidente.
Asigurrile de via se ncheie pentru mai muli ani. La asigurrile de bunuri i de rspundere civil,
contractele pot fi ncheiate pe maximum un an.
6. EFECTELE CONTRACTULUI DE ASIGURARE
Intruct contractul de asigurare este un contract sinalagmatic, el d natere la drepturi i obligaii
corelative pentru prile contractante.
Este necesar s se fac deosebiri clare ntre perioada de pn la ivirea evenimentului i cea de dup
producerea evenimentului asigurat.
n perioada de pn la producerea evenimentului asigurat, asiguratul are urmtoarele obligaii i
drepturi:
- obligaiile asiguratului sunt: plata primelor de asigurare; ntreinerea n condiii optime a bunurilor
asigurate i luarea msurilor pentru prevenirea pagubelor; comunicarea ctre societatea de asigurri a
circumstanelor care agraveaz riscul;
- drepturile asiguratului sunt: poate modifica clauzele contractului;
dreptul de a ncheia asigurri suplimentare; dreptul de rscumprare; dreptul
de a obine mprumuturi asupra polielor de asigurare; dreptul de a participa
la tragerile lunare de amortizare, prin sistemul combinaiilor de litere, la
asigurrile de via etc.
Dup producerea evenimentului asigurat, asiguratul are urmtoarele drepturi i obligaii:
- dreptul principal al asiguratului este de a ncasa indemnizaia de asigurare;
- obligaiile asiguratului sunt: combaterea calamitilor pentru limitarea pagubelor, salvarea bunurilor
asigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioare; avizarea
societii de asigurri n termenele prevzute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea
evenimentului asigurat; participarea la constatarea pagubelor rezultate; furnizarea de acte i date
referitoare la evenimentul asigurat; acordarea sprijinului pentru constatarea i evaluarea daunelor.
Pn la producerea evenimentului asigurat, societatea de asigurri are urmtoarele obligaii i
drepturi:
- obligaiile societii de asigurri sunt: obligaia de a elibera, la cerere, duplicatul de asigurare, dac
asiguratul a pierdut originalul; obligaia de a elibera, la cererea asiguratului, certificate de confirmare a

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

asigurrii, n cazul de rspundere a cruului fa de pasageri pentru bagajele i mrfurile transportate,


precum i fa de teri, cu indicarea sumelor asigurate;
- drepturile societii de asigurri sunt: de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care
acesta este ntreinut; dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul ncalc obligaiile privind
ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate; dreptul de a ncasa primele de asigurare.
Dup producerea evenimentului asigurat, societatea de asigurri are urmtoarele obligaii i
drepturi:
- obligaii: stabilirea i plata indemnizaiei de asigurare, n care scop va constata i evalua pagubele;
- drepturi: s verifice dac asigurarea era n vigoare la data producerii riscului; dac primele de
asigurare au fost pltite i perioada pentru care au fost achitate; dac bunurile respective sunt cuprinse
n asigurare; dac evenimentul productor de daune este datorat unui risc mpotriva cruia s-a
contractat asigurarea.

Capitolul V ASIGURRILE DE PERSOANE


1. CLASIFICAREA ASIGURRILOR DE PERSOANE
Asigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen lung
pentru ceteni i familiile lor n legtur cu producerea unor evenimente n viaa acestora, cum sunt:
pierderea parial sau total a capacitii de munc datorit bolii sau unor accidente, atingerea unei
anumite limite de vrst, decesul. Sumele asigurate ce se pltesc prin asigurrile de persoane se acord
peste cele cuvenite prin asigurrile sociale i prin asistena social.
Asigurrile de persoane se pot clasifica din cteva puncte de vedere. Din punctul de vedere al riscului,
asigurrile de persoane se clasific astfel:
> asigurri de supravieuire;
> asigurri de deces;
> asigurri mixte de via;
> asigurri de accidente.
Dup scopul asigurrii exist:
> asigurri de via pe timp limitat;
> asigurri de via pe timp nelimitat;
> asigurri mixte de via cu capitalizare;
> asigurri de pensii.
In practic exist i alte forme ale asigurrilor de persoane.
2. ASIGURRI FACULTATIVE DE PERSOANE
Pentru a se putea satisface n condiii optime cerinele i preferinele de asigurare ale populaiei este
necesar o gam diversificat de forme de asigurri facultative de persoane.
Dup forma de reglementare juridic, asigurrile facultative de persoane pot fi mprite n dou mari
grupe, i anume: a) asigurri de via i b) asigurri de accidente.
A. ASIGURRILE DE VIA
Asigurrile facultative de via, ca msur de prevedere i de economisire pe termen lung, cunosc n
practic o diversitate de forme cu trsturi bine definite.
Asigurrile de via se pot ncheia de persoane n vrst de la 16 la 65 de ani.
Sumele asigurate se stabilesc, de regul, n funcie de cerinele asigurailor i n limitele prevzute de
actele normative care stau la baza contractrii asigurrii.
Mrimea primei de asigurare se stabilete n raport cu suma asigurat, vrsta asiguratului n
momentul contractrii asigurrii i durata de timp pentru care se contracteaz asigurarea. Prima de
asigurare se afl n raport direct proporional cu suma asigurata i invers proporional cu vrsta la care
se contracteaz asigurarea. La aceeai sum asigurat, nivelul primei de asigurare este direct
proporional cu durata de timp pentru care se ncheie contractul de asigurare.
In practic se ntlnesc mai multe forme ale asigurrilor de via.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

a) Asigurarea de viat pe timp limitat


Este o form tipic i cea mai simpl a asigurrii de via, care se contracteaz pe o perioad limitat
de timp i acoper numai riscul de deces, n baza contractului de asigurare, asiguratul pltete periodic
o anumit sum de bani, numit prim de asigurare, n schimbul creia o alt persoan desemnat de
asigurat denumit beneficiar, va ncasa suma asigurat la decesul asiguratului, n perioada inflaionist,
prima de asigurare i suma asigurat sunt indexate cu rata inflaiei.
b) Asigurarea de via pe timp nelimitat
Constituie o form a asigurrii de via pe timp numit nelimitat care acoper riscul de deces pe o
perioad mai ndelungat de timp, anume pn la o vrst naintat (spre exemplu pn la 90 de ani) a
asiguratului. Condiia este ca asiguratul s plteasc prima de asigurare pn la pensionare. Riscul de
deces este acoperit pe toat perioada cuprins ntre data contractrii asigurrii, i mplinirea vrstei
respective. In cazul n care asiguratul ajunge la vrsta menionat n contract el va primi suma
asigurat actualizat. La aceast asigurare prima este mai mare; la mplinirea vrstei prevzut n
contract, asiguratul primete suma asigurat.
c) Asigurarea mixt de via
Aceast asigurare este una dintre formele cele mai solicitate de ctre asigurai, deoarece ea este n
acelai timp att o msur de prevedere, cat i un mijloc de economisire pe termen lung, reprezentnd
o combinare a asigurrii de supravieuire cu asigurarea de deces.
Asigurarea mixt de via se adreseaz persoanelor care doresc s atenueze consecinele negative ale
eventualului deces al lor sau al celor care doresc s primeasc o anumit sum de bani, n cazul n care
ar suferi un accident de pe urma cruia ar putea rmne cu o invaliditate permanent, total sau
parial. De asemenea, aceast asigurare permite realizarea unei economii pe termen cu un scop bine
definit.
Asigurarea se poate contracta de ctre persoane n vrst de la 16 la 65 de ani, pe durate care variaz
ntre 5 i 20 de ani, astfel nct la sfritul asigurrii persoanele respective s nu depeasc vrsta de
75 de ani. Persoanele n vrst de peste 65 de ani nu pot ncheia astfel de asigurri, deoarece, de
regul, de la aceast vrst au loc creteri nsemnate ale mortalitii, chiar de la un an la altul, ceea ce
ar determina stabilirea unor prime de asigurare mai mari n sarcina unor persoane ale cror posibiliti
materiale sunt, n general, mai reduse.
Primele de asigurare se pot plti - la alegere - fie pe aceeai perioad (5- 20 de ani), fie pe perioade
mai scurte. Ratele lunare de prime sunt stabilite n funcie de suma asigurat, vrsta la care se
contracteaz asigurarea, durata asigurrii, numrul de ani n care se pltesc ratele etc.
Societatea de asigurri pltete suma asigurat la expirarea contractului de asigurare dac primele de
asigurare au fost achitate la zi i dac asiguratul va fi atunci n via, concomitent cu o indemnizaie de
10%.
Suma asigurat se pltete persoanelor prevzute n polia de asigurare n urmtoarele cazuri:
- n caz de amortizare a asigurrii - parial sau total - la tragerile de amortizri lunare;
- n caz de invaliditate permanent (total sau parial) a asiguratului n urma unui accident;
- n caz de deces al asiguratului, nainte de expirarea contractului de asigurare (suma asigurat se
pltete beneficiarilor menionai n polia de asigurare).
n baza contractului de asigurare i a primelor achitate la zi, societatea de asigurri pltete:
- suma asigurat nscris n poli la expirarea asigurrii;
- cte o anumit sum pentru fiecare combinaie de litere nscris n polia ieit la tragerile lunare de
amortizare;
- pn la de 5 ori suma asigurat nscris n polia, n caz de invaliditate permanent din accident, n
funcie de gradul de invaliditate;
- de 5 ori suma nscris n poli, n caz de deces al asiguratului din accident;
- suma asigurat nscris n poli, n caz de deces din alte cauze.
La cerere, asiguratul poate primi de la societatea de asigurri un mprumut cu dobnd avantajoas,
rambursabil n rate sau dintr-o dat, n cursul contractului de asigurare.
d) Asigurarea mixt de via i suplimentar de accidente

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Caracteristic pentru aceast asigurare este faptul c n caz de invaliditate permanent din accident,
societatea de asigurri pltete o sum asigurat de 6 ori mai mare dect suma asigurat nscris n
poli - n total sau n parte - dup cum invaliditatea permanent este total sau parial.
e) Asigurarea familial mixt de via
Aceast form de asigurare este indicat pentru persoanele interesate n a se asigura mpreun cu
membrii familiei, lund astfel att o msur de prevedere, ct i una de economisire pe termen mai
ndelungat.
In contractul de asigurare pot fi cuprinse, pe lng asiguratul principal, dou sau mai multe persoane
care, n momentul ncheierii asigurrii, sunt n vrst de la 5 pn la 65 de ani, fr a depi 75 de ani
la expirarea asigurrii.
Asigurarea se contracteaz pe durate cuprinse intre 5 i 15 ani, pentru sume asigurate care se stabilesc
la propunerea asiguratului i n limitele stabilite de actele normative.
Asigurarea familial mixt de via particip la tragerile de amortizare, acordndu-se pentru fiecare
combinaie de litere ieit la tragere o anumit sum de bani.
Suma asigurat se pltete n urmtoarele mprejurri:
a) la expirarea contractului de asigurare, dac asiguratul principal (persoana care contracteaz
asigurarea) este n via;
b) n caz de amortizare a asigurrii;
c) n caz de invaliditate permanent a oricruia dintre asigurai, ca urmare a unui accident;
d) n caz de deces al oricruia dintre asigurai.
f) Asigurarea mixt de via cu pensie pentru urmai
Aceast form de asigurare se adreseaz persoanelor care doresc ca de pe urma asigurrii s obin
anumite foloase att ei (asiguraii), cat i - n cazul decesului lor - urmaii lor. n ultimul caz, suma
asigurat nu se achit beneficiarilor dintr-o dat, ci n mai multe rate.
Spre deosebire de asigurarea mixt de via obinuit, la asigurarea mixt de via cu pensie pentru
urmai, n cazul decesului asiguratului n decursul perioadei pentru care s-a ncheiat contractul de
asigurare, se pltete urmailor desemnai de asigurat o parte din suma asigurat, precum i o pensie
pn la sfritul perioadei pentru care s-a contractat asigurarea.
Aceast asigurare se contracteaz pentru anumite sume de lei, cu persoane n vrst de la 16 la 50 de
ani, pe durate de la 10 ani la 15 ani, cu condiia ca la expirarea asigurrii, asiguratul s nu depeasc
vrsta de 60 de ani.
Suma asigurat se pltete la expirarea asigurrii, precum i n caz de invaliditate permanent ca
urmare a unui accident sau deces din orice cauz.
g) Asigurarea mixt redus
Reprezint o form a asigurrii mixte de via prin care este posibil rambursarea primelor de
asigurare aferente riscului de supravieuire, iar la dispoziia societii de asigurri rmne numai prima
corespunztoare riscului de deces.
h)Asigurarea cu termen fix
Asigurarea cu termen fix este o alt form a asigurrii mixte de via. n aceast asigurare, societatea
de asigurri are obligaia de a plti suma asigurat indiferent dac asiguratul supravieuiete sau nu la
data expirrii termenului de valabilitate a asigurrii.
Caracteristic acestei forme de asigurare este faptul c suma asigurat se pltete n toate cazurile numai
la termenul dinainte stabilit i altei persoane dect cea care a ncheiat contractul de asigurare.
La expirarea asigurrii, suma asigurat se achit asiguratului, dac acesta este n via sau
beneficiarului asigurrii, dac asiguratul a decedat anterior.
i) Asigurarea de indemnizaie pe timp limitat
Asigurarea de indemnizaie pe timp limitat constituie o alt form a asigurrii mixte de via.
Aceast asigurare se adreseaz persoanelor care doresc s asigure copiilor un sprijin material sub
form de indemnizaie lunar pe un anumit interval de timp (de exemplu, pe timpul studiilor
universitare).
Mrimea indemnizaiei lunare - pentru care se contracteaz asigurarea - este difereniat i pltibil
ntr-o perioada de 4-7 ani, n funcie de preferina asiguratului.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Asigurarea se poate ncheia pe perioade (5,10 sau 15 ani), cu precizarea c la expirarea contractului de
asigurare vrsta asiguratului s nu depeasc 65 de ani.
Indemnizaia lunar se pltete beneficiarului menionat n polia de asigurare, ncepnd de la data
expirrii asigurrii, indiferent dac asiguratul va fi sau nu n via.
Dac beneficiarul asigurrii decedeaz dup nceperea plii indemnizaiei, societatea de asigurri
achit rezerva de prime motenitorilor acestuia n calitate de beneficiari.
) Asigurarea de economie i de invaliditate permanent din accidente
Aceast asigurare este o alt form a asigurrii facultative de via care are caracteristic faptul c suma
asigurat se pltete i n cazul decesului asiguratului.
Rezult ca aceast asigurare poate prezenta interes pentru persoanele singure sau pentru cele care din
motive de sntate nu pot contracta asigurri care acoper i riscul de deces.
Suma asigurat se pltete de societatea de asigurri n urmtoarele situaii:
a) la expirarea asigurrii dac asiguratul va fi n via;
b) la producerea unei invaliditi permanente totale din accidente n perioada plii primelor de
asigurare.
n cazul n care pe parcursul perioadei de asigurare, societatea de asigurri a achitat sume
j) Asigurarea viager de deces cu prim unic (cu plata dintr-o dat a primei de asigurare)
Aceast asigurare se adreseaz persoanelor care doresc s-i sprijine familiile i care au posibilitatea de
a plti dintr-o dat prima de asigurare.
Asigurarea se poate contracta de ctre persoane n vrst de la 16 -50 de ani pentru anumite sume de
bani.
Prima de asigurare se stabilete n funcie de vrsta asigurat i se achit anticipat, dintr-o dat la
contractarea asigurrii.
Suma asigurat se pltete de ctre societatea de asigurri numai la decesul asiguratului, i anume
persoanelor prevzute n polia de asigurare.
k) Asigurarea n caz de deces
Este o asigurare care protejeaz asiguratul sau beneficiarul n caz de deces, ntruct decesul este un
eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, societile de asigurri folosesc mai multe forme de
asigurare care s satisfac cele mai diverse preferine. Astfel, se pot folosi urmtoarele variante: a)
asigurarea de via ntreag n care societatea de asigurri se angajeaz s verse capitalul subscris de
asigurat beneficiarului n momentul n care va surveni decesul asiguratului, indiferent care ar fi
perioada; b) asigurarea de via amnat, care const n aceea c prestaia societii de asigurri nu
devine exigibil dect dac asiguratul decedeaz dup o dat stabilit prin contract, n aceast form de
asigurare, primele de asigurare sunt mai mici; c) asigurarea temporar, prin care societatea de
asigurri se angajeaz sa plteasc beneficiarului o sum de bani determinat, dac asiguratul
decedeaz n timpul unei perioade stabilit prin contract. Asiguratul se angajeaz s plteasc prima de
asigurare periodic n timpul ntregii perioade de garanie sau pn la decesul su dac acesta survine n
timpul acestei perioade. Aceast variant de asigurare se folosete foarte frecvent; d) asigurarea de
supravieuire, prin care societatea de asigurri se angajeaz s plteasc la decesul asiguratului un
capital sau o rent unui beneficiar desemnat, cu condiia ca acesta s fie n via n ziua decesului
asiguratului. Se constat c n aceast asigurare se ia n considerare n acelai timp decesul asiguratului
i supravieuirea beneficiarului asigurrii.
l) Asigurarea viager de deces cu plata primelor de timp limitat
Aceast asigurare se contracteaz de ctre persoane n vrst de la 16 la 60 de ani, care au posibilitatea
i doresc s-i sprijine familiile mai trziu.
Sumele asigurate sunt variabile.
Primele de asigurare se stabilesc n funcie de: suma asigurat, vrsta asigurat, durata asigurrii i
sunt pltibile n rate anticipate pe o perioad, la alegere, de 5 - 15 ani.
Sumele asigurate se pltesc de ctre societatea de asigurri numai n caz de deces al asiguratului
persoanelor nscrise n polia de asigurare.
m) Asigurarea de supravieuire

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

n aceast asigurare, societatea de asigurri se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea


contractului, suma asigurat, cu condiia ca asiguratul s fie n via.
n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o suma de bani
la dispoziia societii de asigurri i care devine exigibil la expirarea contractului de asigurare.
Suma economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, n momentul ncasrii, pentru diferite scopuri,
cum ar fi: s-i achiziioneze o locuin, un automobil sau alte bunuri de valoare mare sau folosin
ndelungat, s efectueze o cltorie de agrement, de studii, de afaceri, de tratament medical, balnear
etc.
n) Asigurarea de rent
Asigurarea de rent este o variant a asigurrii de supravieuire, potrivit creia suma asigurat se
acord asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlu de rent.
Prima de asigurare poate fi unic sau pot fi prime periodice (lunare, trimestriale, semestriale sau
anuale) pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare.
Plata rentei se poate face n dou variante, i anume:
- plata rentei ncepe imediat dup semnarea contractului de asigurare;
- plata rentei ncepe la o dat ulterioar (la mplinirea unei anumite vrste, dup ieirea la pensie etc.).
i la asigurarea de rent, societatea de asigurri pltete renta numai dac asiguratul va fi n via la
expirarea contractului de asigurare.
Decesul anterior al asiguratului o elibereaz pe societatea de asigurri de orice obligaie fa de
motenitorii asiguratului. Asigurarea de rent nu este atractiv.
o) Asigurarea medical
Este o asigurare de persoane, alta dect de via, care nu se refer la riscul de deces, ci la riscuri care
creeaz unele suferine fizice sau de alt natur.
Asigurarea medical are menirea s acopere parial sau total costurile de spitalizare, dac spitalizarea
depete un anumit numr de zile (de regul 3 sau 5 zile) ca urmare a unei boli, vtmri corporale
sau i s compenseze veniturile nerealizate pe perioada respectiv, n asigurarea medical riscul de
deces nu este asigurat. Primele de asigurare sunt difereniate pentru brbai i, respectiv, pentru femei,
avnd n vedere i categoriile ocupaionale.
p) Asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale
Este o asigurarea ce se ncheie pentru orice intervenie chirurgical efectuat asiguratului sau copiilor
acestuia ca urmare a unei boli sau a unui accident survenite pe durata de valabilitate a asigurrii.
Asiguratul poate fi oricare persoan fizic n vrsta de 16-60 de ani. Contractul se poate ncheia de
persoane fizice sau juridice n calitate de contractani. Evenimentul asigurat este orice operaie
chirurgical efectuat asiguratului sau copiilor si ca urmare a unei boli sau a unui accident intervenite
pe durata asigurrii.
r) Asigurarea medical pentru boli incurabile
Este o asigurare de persoane, alta dect de via, care nu se refer la riscul de deces, ci la riscuri ce
produc unele suferine fizice. Aceast asigurare poate fi principal sau adiional, dup cum se
contracteaz i ofer asigurailor protecie pentru bolile incurabile, cum sunt: cancer, infarct miocardic,
accident vascular cerebral, insuficien renal, bypass arterial coronarian, transplant de organe vitale,
invaliditate total n funcie de ocupaie, pn la vrsta de pensionare.
s) Asigurarea de sntate permanent
Aceast asigurare urmrete s elimine srcia, asociat adesea cu o incapacitate de munc de durat,
provocat de un accident sau de o boal.
Primele de asigurare se pltesc anual i de obicei nu se modific de la un an la altul. Dac asiguratul a
contractat o incapacitate de munc n urma unei boli sau a unui accident, el are dreptul la o
indemnizaie de asigurare (compensaie), care se acord periodic att timp ct se menine starea de
incapacitate de munc sau pn cnd asiguratul a atins vrsta de pensionare ori a decedat.
) Asigurrile de deces
Aceste asigurri protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces.
Decesul este un eveniment viitor i sigur, dar incert n ce privete data survenirii lui.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Asigurarea de deces ncheiat pe o durat de timp limitat oblig societatea de asigurri s achite suma
nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Dac la
expirarea asigurrii, asiguratul este n via, societatea de asigurri este exonerat fa de asigurat
de orice obligaie decurgnd din contractul de asigurare. Rezult c asigurarea de deces nu este o
asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protecie mpotriva unui risc determinat.
t) Asigurarea dotal
Asigurarea dotal este conceput ca o modalitate de constituire treptat a dotei unui copil pn la
ajungerea lui la majorat.
Societatea de asigurri onoreaz asigurarea numai dac beneficiarul asigurrii va fi n via la data
atingerii majoratului. La aceast dat, asigurarea devine exigibil. Dac beneficiarul asigurrii
decedeaz naintea acestei date, societatea de asigurri este exonerat de rspunderea legat de
contractul respectiv.
u) Asigurarea de nupialitate
Este o form a asigurrii de vi, practicat n Frana, n baza creia societatea de asigurri se
angajeaz s plteasc o anumit sum de bani asiguratului, dac el (ea) se cstorete nainte de a
mplini o anumit vrst.
v) Asigurarea de natalitate
Prin aceast asigurare, n schimbul primei de asigurare ncasate, societatea de asigurri se oblig s
plteasc o anumit sum de bani asiguratului cruia i sa nscut un copil, pn la o anumit dat.
Aceast asigurare se practic n Frana.
Asigurrile de nupialitate i de natalitate, practicate n Frana, sunt ntr-un continuu regres, ca urmare
a modificrii condiiilor demografice i a comportamentului oamenilor fa de instituia cstoriei i
planificarea familial.
B. ASIGURRILE DE ACCIDENTE
Prin asigurrile de accidente se compenseaz urmrile imediate ale efortului fizic excesiv reclamat de
cauze de for major n timpul pregtirii programului de producie (invaliditate permanent parial
sau total, deces).
Primele de asigurare sunt stabilite n funcie de suma asigurat, de vrsta asiguratului i se pltesc
periodic.
Principalele forme ale asigurrilor facultative de accidente privind persoanele sunt:
a ) Asigurarea facultativ a cltorilor pentru cazuri de accidente
Acest gen de asigurare facultativ a persoanelor n cazuri de accidente se ncheie pe baza contractului
perfectat de ctre o societate de transport a cltorilor (n care scop semneaz o declaraie de asigurare)
i o unitate a societii de asigurri.
Societatea de asigurri asigur facultativ cltorii (inclusiv copiii care cltoresc gratuit, conform
tarifelor de cltorie) n timpul transportului organizat de societatea de transport, cu mijloace de
transport la care sunt admii cltori i circul pe drumurile publice, pe ci ferate sau pe ap, precum i
n transporturile aeriene publice, utilitare sau de serviciu, pentru:
a) cazurile de accidente corporale;
b) cheltuielile medicale necesare tratrii invaliditii permanente sau temporare;
c) pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor nregistrate i a bunurilor aflate asupra cltorilor.
b) Asigurarea de accidente a persoanelor care particip la excursii organizate de oficiile de turism
Aceast asigurare de accidente este o form de asigurare facultativ care are la baza convenia ntre
Ministerul Turismului i societatea de asigurri. In asigurare sunt cuprini att turitii care particip la
excursii interne i internaionale, ct i nsoitorii acestora i conductorii autovehiculelor cu care sunt
transportai turitii, aparinnd oficiilor de turism.
c) Asigurarea de accidente a persoanelor care particip la excursiile i taberele organizate de biroul
de turism pentru tineret

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Aceast asigurare de accidente se ncheie n baza conveniei semnate de Biroul de Turism pentru
Tineret i societatea de asigurri.
d) Asigurarea de accidente a persoanelor transportate cu autovehiculele organizaiilor de stat fr
plata transportului sau numai cu plata carburanilor
Prin aceast asigurare poate fi asigurat personalul organizailor de stat transportai n interes de
serviciu, cu autovehiculele proprii, n baza obligaiilor contractuale de munc.
e) Asigurarea de accidente a personalului din organizaiile de stat
Aceasta este o asigurare facultativ de accidente ce poate fi ncheiat cu aprobarea ministerelor sau a
organelor ierarhic superioare ce aparin unitilor care contracteaz asigurarea.
f) Asigurarea de accidente a personalului profesionist, a personalului navigant angajat, a elevilor
din aeronautic civil i a sportivilor din cadrul aeronauticii sportive
Aceast asigurare este facultativ de accidente care se realizeaz pe baza conveniilor ncheiate de
societatea de asigurri cu unitile de aeronautic civil i sportiv.
Prin aceast asigurare se acoper riscurile de deces sau de invaliditate permanent, produse ca urmare
a accidentelor de zbor.
g) Asigurarea de accidente i rspundere civil a vntorilor sportivi
Este o form combinat a asigurrilor facultative de persoane i a celor de rspundere civil.
Specific acestei asigurri este faptul c prin acelai contract de asigurare se acoper att riscurile de
deces sau invaliditate permanent pe care le poate suferi asiguratul ca urmare a unui accident de
vntoare, ct i rspunderea civil a acestuia fa de teri, pentru prejudicii create printr-un eveniment
n legtur i ca urmare a activitii de vntoare.
h) Asigurarea de sntate pentru cltorii n strintate
Este o form a asigurrilor facultative de persoane pentru cltorii n strintate, care acoper
cheltuielile medicale efectuate ca urmare a mbolnvirii sau producerii unui accident peste hotare n
perioada de valabilitate a asigurrii.
Asigurarea se ncheie pe o perioad de minimum 2 zile i maximum un an, naintea plecrii n
cltorie; asigurarea ncheiat dup nceperea cltoriei este nul. Asigurarea intr n vigoare la data
indicat n polia de asigurare, ns nu nainte de plata integral a primei de asigurare.
Prima de asigurare este difereniat n funcie de durata cltoriei, de numrul de ri n care va avea
loc cltoria.

Capitolul VI. ASIGURRILE DE BUNURI


1. CONSIDERAII GENERALE ASUPRA ASIGURRILOR DE BUNURI
Asigurarea bunurilor mpotriva diferitelor calamiti ale naturii i accidentelor se practic de mult
vreme, deoarece prin constituirea comunitii de risc i a mutualitii n acoperirea pagubelor se
creeaz posibilitatea compensrii unor pierderi care astfel ar fi greu - iar uneori chiar imposibil - de
acoperit pe alt cale.
Se pot asigura:
a) bunurile care aparin persoanelor fizice i celor juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n ara
noastr;
b) bunurile primite n folosin sau care se afl n pstrare, reparare, prelucrare, curire, vopsire,
vnzare sau spre a fi expuse n cadrul expoziiilor i muzeelor;
c) bunurile sau activitile care fac obiectul unor contracte de concesionare, nchiriere sau locaie de
gestiune.
Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, ns nu pot fi mai mari dect:

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

- valoarea de nou a bunurilor, din care s-a sczut uzura - n cazul mijloacelor fixe i al obiectelor de
inventar;
- preul de cost - n cazul materiilor prime, materialelor, produselor finite, mrfurilor;
- valoarea de circulaie, dac este vorba de obiecte de muzeu sau de expoziie a lucrrilor de art pe
sticl ori plci de marmur.
Asiguratul este obligat s ntrein bunurile asigurate n condiii ct mai bune, care s-i permit
prevenirea producerii riscurilor asigurate, n caz contrar, societatea de asigurri poate s-i denune
asigurarea, dac din aceast cauz s-au produs pagube. De asemenea, n caz de daun, asiguratul
trebuie s ia msuri pentru limitarea pagubelor, salvarea bunurilor asigurate, pstrarea bunurilor
rmase, prevenirea degradrii ulterioare, toate n contul sumei asigurate.
Despgubirea care se acord de societatea de asigurri nu poate depi:
- cuantumul pagubei;
- valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat;
- valoarea (suma) asigurat.
Societatea de asigurri nu datoreaz despgubiri dac riscul asigurat s-a produs cu intenie sau dac
pagubele au fost produse din culpa asiguratului, beneficiarului sau de ctre prepuii acestora.
De asemenea, n cazul subasigurrii, despgubirea cuvenit se va reduce corespunztor raportului
dintre valoarea bunului, potrivit principiului rspunderii proporionale.
2. ASIGURRILE FACULTATIVE DE BUNURI
Asigurrile facultative de bunuri pot fi ntlnite n ara noastr sub diferite forme. Astfel, exist
asigurri obinuite, precum i asigurri pe baz de abonament.
Asigurrile obinuite se ncheie pentru o anumit perioad de timp, de regul pe un an.
Asigurrile pe baza de abonament sunt mai simple, avnd drept caracteristic principal faptul c se
contracteaz pe o durat de timp nedeterminat, cuprind totalitatea bunurilor de acelai fel care
ndeplinesc condiiile pentru a fi asigurate (de exemplu, animalele de aceeai specie, cultura de pe
ntreaga suprafa de teren a asiguratului etc.), iar decontarea, primelor de asigurare se face periodic.
Se poate aprecia c asigurrile pe baz de abonament prezint avantaje att pentru asigurtor, ct i
pentru asigurai.
Asigurrile facultative care se adreseaz populaiei se practic i sub forma unor asigurri combinate
care au caracteristic faptul c prin acelai contract de asigurare se asigur bunuri, persoane i
rspundere civil. Asigurrile combinate prezint avantajul c reduc cheltuielile de administrare i
micoreaz costul asigurrii.
Asigurrile facultative de bunuri cuprind:
- cldirile, animalele, culturile agricole, rodul viilor i livezilor aparinnd unitilor agricole i
populaiei;
- mijloacele fixe i activele circulante ale cooperaiei de consum, a celei de credit i ale cooperativelor
meteugreti, precum i ale agenilor economici cu capital de stat, mixt i privat.
Pot fi, de asemenea, asigurate autovehiculele proprietate a unitilor de stat, cooperatiste, mixte,
private, ct i ale populaiei.
Persoanele fizice mai pot ncheia asigurri facultative pentru bunurile din gospodria lor.
Mijloacele fixe i activele circulante se asigur mpotriva riscurilor generale, cum sunt:
incendiul, trsnetul, explozia, ploaia torenial, grindina, furtuna, uraganul, cutremurul de pmnt,
prbuirea i alunecarea de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalanele de zpad,
cderea pe cldiri sau pe alte construcii a unor corpuri, seceta etc.
Riscurile speciale depind de natura mrfurilor i pot fi risipire, ncingere, mucegire, zgriere,
asudare, contaminare radioactiv, pietrificarea cimentului etc.
Primele de asigurare aferente asigurrilor facultative de bunuri se pltesc fie integral la ncheierea
contractului de asigurare, fie n mai multe rate, dintre care prima rat se achit la ncheierea
contractului de asigurare.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Fondul de asigurare aferent asigurrilor facultative de bunuri se constituie din primele de asigurare,
care se stabilesc difereniat n funcie de modul de reglementare juridic a asigurrii i de felul
bunurilor asigurate i din dobnzile bancare la fondurile pstrate n bnci.
a) Asigurri facultative privind bunurile unitilor de stat
Consiliile locale i constituie prin bugetele lor unele fonduri de rezerv care ns sunt insuficiente
pentru acoperirea pagubelor ce le pot suferi unii ageni economici cu capital de stat. Ca urmare, aceste
uniti i pot asigura facultativ o parte sau toate bunurile lor.
Agenii economici i pot asigura facultativ cldirile i alte construcii cu toate instalaiile aferente
acestora (de nclzire, electrice, sanitare etc.). Practic se asigur: locuinele, birourile, magazinele,
depozitele de mrfuri, atelierele, teatrele, cinematografele etc., precum i cldirile n curs de
construcie, mprejmuirile etc. De asemenea, se mai pot asigura mainile, instalaiile, motoarele,
utilajele etc.
Dintre activele circulante se pot asigura: mrfurile, materiile prime i auxiliare, materialele,
semifabricatele, produsele finite, obiectele de inventar etc.
Bunurile menionate se pot asigura mpotriva riscurilor generale, precum i mpotriva altor riscuri.
Prima de asigurare este stabilit pe feluri de bunuri (cldiri, maini, active circulante etc.), iar
mrimea ei difer att n funcie de felul bunurilor, ct i de localitatea n care este situat unitatea
respectiv.
La asigurrile de maini, utilaje i instalaii se acord despgubiri n cazuri de avarii, cum sunt:
pagube produse de ruperi sau coliziuni cu alte corpuri, explozie, lipsa apei n cazane sau recipiente,
aciunea curentului electric; pagube produse de riscuri generale; pagube aprute ca urmare a
defectelor de construcie, de turnare sau de montare.
Unitile economice pot ncheia asigurri facultative i pentru bunurile aflate n timpul transportului
terestru pe teritoriul rii noastre pe cile ferate, cu mijloace auto sau prin pot.
Nu se pot asigura: banii, hrtiile de valoare, diferite acte, manuscrise, obiecte din metale preioase,
tablouri, bunuri inflamabile, explozive i lichide acide etc.
Riscurile acoperite prin asigurarea bunurilor n timpul transportului sunt cele generale, ct i unele
specifice ca de exemplu: ciocniri, loviri sau coliziuni cu alte mijloace de transport, deraieri, derapri,
spargere, scurgere, dispariie sau furt total i parial de produs ca urmare a unui accident al mijlocului
de transport, accidente n timpul ncrcrii, aezrii sau descrcrii bunurilor etc.
Rspunderea asigurtorului ncepe - dup ce au trecut 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au
pltit primele de asigurare - la bunurile transportate pe cile ferate, din momentul primirii bunurilor de
ctre transportator, iar la bunurile transportate cu vehicule din momentul ncrcrii lor n vehicule.
Rspunderea asigurtorului nceteaz din momentul eliberrii bunurilor ctre destinatar la
transporturile pe cile ferate, iar la bunurile transportate cu vehicule, din momentul descrcrii lor din
acestea la destinaie.
Primele de asigurare sunt stabilite separat pentru transporturile de bunuri pe o rut definit i separat
pentru transporturile de bunuri efectuate cu mijloacele proprii. Cuantumul primelor de asigurare
cuvenite asigurtorului se calculeaz pentru fiecare transport efectuat pe cile ferate, cu vehicule sau
prin pot i separat pentru transporturile efectuate cu vehicule proprii ale agenilor economici, n acest
ultim caz, volumul primelor de plat se calculeaz n funcie de valoarea bunurilor transportate anual
cu fiecare vehicul.
Asigurarea facultativ de abonament prezint unele avantaje, fa de asigurarea obinuit a
bunurilor n timpul transportului. Astfel, primele de asigurare se calculeaz mai simplu, deoarece
unitile asigurate sunt obligate s trimit, asigurtorului, pn la data de 25 ale primei luni a fiecrui
trimestru, o comunicare scris n care s menioneze valoarea bunurilor transportate n cursul
trimestrului precedent, separat pentru transporturile efectuate n aceeai localitate i separat pentru cele
efectuate n alte localiti. Pe baza acestor comunicri, unitatea asigurtorului stabilete primele de
asigurare ce i se cuvin, iar apoi introduce dispoziia de ncasare a lor n banc.
Unitile de stat mai pot asigura facultativ bunurile sau valorile pentru cazurile de furt prin
efracie sau prin acte de tlhrie, n aceast asigurare pot fi cuprinse bunurile sau alte valori

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

(numerar, timbre, obligaiuni C.E.C. etc.) aflate n localul asiguratului, pentru pagubele cauzate de furt
prin efracie sau prin acte de tlhrie i valorile aflate asupra curierilor (casieri, ncasatori, gestionari
etc.) pentru pagubele cauzate de furt prin acte de tlhrie.
Valorile asigurate se stabilesc conform cererii asiguratului, dup cum urmeaz: n mod global pentru
toate bunurile sau valorile prevzute n aceeai grup sau separat pentru fiecare bun, respectiv pentru
unele bunuri ori valori din aceeai grup.
Cotele de prim sunt stabilite pe feluri de bunuri sau diferite valori, separat pentru cele aflate n
localul asiguratului i separat pentru valorile ce sunt asupra curierilor, n ultima situaie, nivelul cotei
de prim difer dup cum curierul se afl n aceeai localitate sau circul ntre localiti.
Unitile economice de stat mai pot ncheia i asigurarea facultativ a geamurilor, oglinzilor i a
altor bunuri casabile mpotriva cazurilor de spargere.
Pagubele acoperite prin aceast asigurare sunt att cele produse de riscurile generale, ct i cele
provocate de cauze cum sunt: faptele oamenilor, accidentele de orice fel, lucrrile de montare,
demontare sau mutare a bunurilor asigurate etc.
O asigurare care cunoate o extindere din ce n ce mai mare i care poate fi ncheiat i de agenii
economici, de consiliile locale i unitile de subordonare local este asigurarea facultativ de avarii
a autovehiculelor, n aceast asigurare pot fi cuprinse toate tipurile de autovehicule (autoturisme,
autobuze, autocamioane, autovehicule pentru gospodria comunal etc.) care sunt nmatriculate n
Romnia.
Asigurtorul acord despgubiri numai pentru pagubele produse pe teritoriul rii noastre prin
avarierea sau distrugerea autovehiculelor de riscuri, cum sunt: riscurile generale, ciocniri, coliziuni
sau loviri cu alte vehicule, cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate n afara ori n interiorul
autovehiculului asigurat; cderi, derapri, rsturnri etc.
De asemenea, se acord despgubiri i pentru cheltuielile de transport a autovehiculului de la locul
accidentului la cel mai apropriat atelier de reparaii sau la locul de adpostire a acestuia; pagubele
produse autovehiculului de msurile luate n timpul producerii riscului asigurat n vederea salvrii
acestuia sau a construciei n care el se afl; cheltuielile fcute n scopul limitrii cuantumului pagubei.
Valorile asigurate se stabilesc pe baza declaraiei asiguratului, ele neputnd depi valoarea
autovehiculului la data ncheierii asigurrii.
Primele de asigurare sunt stabilite la autoturisme n funcie de capacitatea cilindric a motorului
exprimat n cm3, iar la celelalte categorii de autovehicule dup felul acestora.
Cu excepia asigurrii de abonament, celelalte asigurri se ncheie pe o durat de timp de la 3 luni la un
an.
b) Asigurarea facultativ a bunurilor cooperativelor de consum i a celor de credit
Aceste asigurri se pot ncheia de ctre cooperative att pe baza conveniei ncheiate de Centrocoop cu
societatea de asigurri, ct i direct pe baza cererii fiecrei cooperative n parte.
Se pot asigura bunurile uniunilor cooperatiste i ale cooperativelor, i anume: mijloacele fixe, activele
circulante, autovehiculele, navele, timbrele, mrcile potale i numerarul transportate de ctre curieri
sau casieri, animale i culturi agricole, vii, livezi, bunurile terelor persoane primite spre prelucrare sau
reparare, n consignaie, mijloace fixe primite n folosin de ctre cooperative cu sau fr chirie
(excepie fcnd cele asigurate facultativ de ctre proprietar) etc.
c) Asigurri facultative privind bunurile populaiei
Asigurrile facultative a bunurilor populaiei urmresc crearea unor posibiliti de compensare a
pagubelor la o serie de bunuri cum sunt: cldirile, culturile agricole, rodul viilor i livezilor; bunurile
casnice i cele din gospodriile persoanelor fizice; autovehiculele etc.
Bunurile populaiei ocup un loc important n cadrul asigurrilor facultative.
Locuinele i alte cldiri fac parte din categoria bunurilor populaiei cuprinse n asigurarea facultativ.
Populaia de la sate i poate asigura facultativ culturile agricole, rodul viilor i livezilor, n principiu,
n aceleai condiii ca i unitile agricole.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Valoarea asigurat pe hectar se stabilete pe baza cererii asiguratului, fr ns ea ea s poat depi


valoarea rezultat din nmulirea produciei medii pe hectar realizat pentru cultura respectiv, n
ultimii 3 ani cu producii normale, de agricultorii din acea comun (declarat de asigurat), cu suma de
lei maxima pe kg. stabilit de asigurtor.
Primele de asigurare sunt stabilite pe grupe de culturi i categorii de judee i se pltesc integral de
ctre persoanele fizice la contractarea asigurrii, n schimbul lor eliberndu-se contractul de
asigurare.
Cetenii i pot asigura facultativ i animalele.
Valoarea asigurat pentru un animal se stabilete potrivit cererii asiguratului, fr ca aceasta s poat
depi valoarea (preul) real a animalului la data contractrii asigurrii.
Primele de asigurare sunt stabilite pe specii de animale i pe categorii de judee. Aceast difereniere
este necesar, deoarece la aceeai specie de animale exist deosebiri mari de la un jude la altul, n ceea
ce privete volumul pagubelor.
Pentru stimularea persoanelor fizice n contractarea asigurrii facultative a unui numr ct mai mare de
animale pe care le au n gospodrie, societatea de asigurri acord unele avantaje. Astfel, dac prin
acelai contract se asigur mai multe bovine sau ovine i caprine, primele de asigurare se reduc n
anumite limite.
Aceast asigurare facultativ este un mijloc de protejare a bunurilor cetenilor, la ndemna celor mai
diferite categorii de populaie, menite s nlture urmrile financiare ale unor evenimente imprevizibile
CC pot surveni ntr-o gospodrie personal i care pot provoca daune materiale, accidentarea unor
membri ai familiei etc.
Societile de asigurri emit polie de asigurare pentru diferite sfere de cuprindere:
- pentru bunuri de acelai fel sau dintr-o singur categorie (grupa) ori fcnd parte din mai multe
categorii (grupe);
- pentru un singur eveniment (fenomen) sau pentru un complex de evenimente (fenomene), fr o
legtur direct ntre ele, n afar de acelea care se refer la aceleai bunuri (persoane);
- pentru mai multe categorii de bunuri mpotriva mai multor feluri de riscuri, denumite generic civile
sau comerciale i industriale ori calamiti ale naturii. Fiind o form de asigurare combinat, ea
cuprinde n acelai contract 3 feluri de asigurri:
- asigurarea bunurilor din gospodrie;
- asigurarea de persoane (accidente);
- asigurarea de rspundere civil legal.
In acest gen de asigurare pot fi cuprinse diferite bunuri existente n gospodriile persoanelor fizice, ca
de exemplu: mobilier, obiecte de uz casnic, mbrcminte, covoare, aparate de radio, televizoare,
frigidere, etc.
Nu sunt cuprinse n asigurare: instalaiile, mainile, uneltele, diferite alte bunuri din ateliere,
manuscrisele, actele, banii, hrtiile de valoare, mrcile potale, pietrele scumpe, bijuteriile etc.
Riscurile preluate n asigurare i pentru survenirea crora societatea de asigurri pltete despgubiri
sunt: incendiu, trsnet, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, explozie, prbuire i alunecare
de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avarii accidentale produse la instalaiile de ap,
canal, nclzire, pierdere sau dispariie, furt prin efracie i altele.
Valoarea asigurat se determin global pentru toate bunurile cuprinse n asigurare, potrivit cererii.
Aceast valoare nu poate depi valoarea bunurilor stabilit pe baza preurilor cu amnuntul practicate
pe pia, diminuat cu uzura respectiv.
3. AVIZAREA, CONSTATAREA, EVALUAREA PAGUBELOR, STABILIREA I PLATA
DESPGUBIRILOR DE ASIGURARE
Dac se produc riscurile asigurate, asiguraii au obligaia s ia toate msurile posibile pentru
combaterea i limitarea pagubelor i s anune imediat organele societii de asigurri n legtur cu
evenimentele survenite.
Prima operaiune n aceste cazuri este constatarea daunei.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Constatarea daunei cuprinde operaiunile ce se efectueaz de ctre unitile i organele


asigurtorului, asigurat, instituiile de stat locale, organele poliiei i de cercetare, a medicilor
veterinari, a unor martori .a. n funcie de bunul asigurat, de riscurile survenite i de condiiile n care
s-au produs, n vederea stabilirii cauzelor, mprejurrilor n care a survenit dauna i a cuantumului
acesteia.
Pentru constatarea i evaluarea pagubelor asiguraii sunt obligai s pun la dispoziia societii de
asigurri, toate documentele necesare verificrii existenei i a valorii bunurilor, cele necesare stabilirii
cauzelor i mprejurrilor n care s-a produs paguba.
Evaluarea pagubei cuprinde operaiunile efectuate cu participarea asigurtorului, asiguratului,
organelor de stat locale, medicului veterinar, a martorilor .a., dup caz, pentru determinarea mrimii
valorice a pagubei.
La evaluarea pagubei se au n vedere:
- valoarea bunului din momentul survenirii cazului asigurat;
- diminuarea valorii pagubei cu suma eventualelor recuperri;
- valoarea cuprins n asigurare n cazul bunurilor care sunt asigurate numai facultativ;
- normele de asigurare pentru bunurile care sunt asigurate numai prin efectul legii;
- normele de asigurare i valoarea asigurat att prin efectul legii, ct i facultativ.
Evaluarea pagubelor se face n funcie de preurile de pe pia ale unor bunuri asemntoare inndu-se
seama de uzura bunului respectiv (vechimea, modul de ntrebuinare i starea de ntreinere). Dac
valoarea bunului la data producerii evenimentului asigurat este egal sau mai mic dect valoarea
asigurat, despgubirea se pltete ca n sistemul acoperirii potrivit primului risc. Dac, din contr,
valoarea asigurat este mai mic dect valoarea bunului la data producerii evenimentului asigurat (a
avut loc o subasigurare), se pltete o parte din pagub corespunztoare raportului dintre valoarea
asigurat i valoarea de asigurare. Dac se aplic sistemul acoperirii limitate, despgubirea se pltete
numai dac paguba este peste o anumit limit, numit franiz.
In funcie de modul de calcul al valorii la care s-a ncheiat asigurarea bunurilor respective, evaluarea
pagubelor se face prin mai multe metode i anume:
a) dup preul iniial, adic suma de bani pltit pentru achiziionarea bunului. Valoarea bunului
depinde de nivelul preului i de puterea de negociere n momentul cumprrii. Costul iniial nu ia n
considerare deprecierea, ignorndu-se i eventualele schimbri ulterioare prin care crete valoare
bunului (tehnologie, mbuntiri etc.).
b) dup preul iniial din care se scade deprecierea, potrivit reglementrilor contabile. De regul,
contabilii evalueaz ntreprinderea i echipamentele la costurile iniiale din care se scade uzura.
Desigur pot s apar neconcordane ntre deprecierea fizic i cea contabil.
c) dup valoarea economic, evaluarea se face prin determinarea valorii prezente prin veniturile pe
care le produce. Inconvenientul acestei metode const n dificultatea calculrii i respectrii pierderilor
nete a veniturilor care trebuie determinate separat. Valoarea economic este influenat i de locaia
cldirii i de calitatea managementului.
d) dup valoarea de pia. Dezavantajul acestei metode rezult din faptul c valoarea de pia a
imobilelor este determinat de cerere i ofert.
e) dup valoarea de nlocuire. Potrivit acestei metode este necesar determinarea costului pentru
nlocuirea sau refacerea bunului existent n momentul refacerii acestuia la preurile curente. Prin
aceast metod se poate ajunge la preuri nerealiste.

Capitolul VII. ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL


1. TRSTURILE I IMPORTANA ASIGURRILOR DE RSPUNDERE CIVIL
Asigurrile de rspundere civil constituie o alt ramur important i de mare actualitate a
asigurrilor.
Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat - persoan fizic sau juridic unor tere persoane. Este vorba de prejudiciile ce se pot produce n anumite mprejurri i pentru care o
persoan fizic i juridic rspunde potrivit legii.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Prin rspundere civil se nelege obligaia juridic potrivit creia persoana care a provocat o pagub
altei persoane trebuie s repare prejudiciul pe care victima 1-a suferit.
In asigurrile de rspundere civil, societatea de asigurri se oblig s plteasc o despgubire (sum
asigurat) pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane pgubite
(afectate) i pentru cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil. Prin contractul de asigurare se poate
cuprinde n asigurare i rspunderea civil a altor persoane dect a celei care a ncheiat contractul.
Riscul acoperit prin asigurarea de rspundere civil l constituie pericolul la care este expus
patrimoniul asiguratului din cauza producerii unor prejudicii terelor din culpa proprie, din culpa altor
persoane, pentru care acesta are obligaia s rspund potrivit legii ori cauzate de lucruri i animale
aflate n paza asiguratului sau de ruina edificiului.
Interesul asigurrii l reprezint evitarea micorrii patrimoniului asiguratului ca urmare a angajrii
sale civile fa de persoanele pgubite sau afectate.
Cu toate c art. 41 din Legea nr. 136/1995 se refer la rspunderea civil delictual, art. 42 d
posibilitatea societii de asigurri, n cadrul asigurrii facultative, s stabileasc drepturile i
obligaiile prilor, iar asiguratul s adere la aceste clauze potrivit principiului libertii de voin n
materie contractual.
In aceste asigurri, pe lng asigurtor i asigurat mai intervine i a treia persoan, i anume terul
pgubit.
Asigurarea de rspundere civil apr de fapt pe asigurat de plata stricciunilor, dar totodat asigur i
celui pgubit un echivalent financiar.
Asigurrile de rspundere civil permit, pe de o parte, ca persoana pgubit (afectat) s primeasc
despgubirea sau i suma asigurat cuvenit, iar pe de alt parte, ca asiguratul, n schimbul primei de
asigurare pltit, s nu mai fie urmrit pe cale judiciar pentru prejudiciul produs (ca patrimoniul
asiguratului s rmn neatins).
Acest gen de asigurare protejeaz victimele accidentelor de circulaie, repar operativ prejudiciile
suferite de acestea prin avarierea sau distrugerea bunurilor, prin vtmare corporal sau decesul unor
persoane prin accidente de circulaie, evit o serie de litigii ntre autorii accidentelor i persoanele
accidentate (urmaii lor), ori pentru pagubele suferite.
Prin asigurrile de rspundere civil pot fi compensate numai prejudiciile produse de asigurat unor
tere persoane n anumite condiii care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ, i anume:
n primul rnd este vorba de svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite. De exemplu, producerea
unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie.
n al doilea rnd, se impune producerea, existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de
asigurat terei persoane accidentate sau afectarea unei persoane.
n al treilea rnd, trebuie s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului care a
produs accidentul i prejudiciul adus terei persoane pgubite sau afectate.
n al patrulea rnd, este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit
fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului.
Dac una din condiiile menionate nu este ndeplinit, nseamn c, de fapt, nu sunt ntrunite toate
elementele care definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi compensate prin
asigurarea de rspundere civil.
Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti,
cum sunt urmtoarele:
a) Obiectul asigurrilor de rspundere civil l constituie tocmai prejudiciile produse terelor
persoane de ctre asigurat prin folosirea unor bunuri cum sunt: autovehicule, cldiri i diferite alte
construcii, exercitarea unei anumite activiti. Asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane,
pentru care trebuie s plteasc sume cu titlu de despgubire i cheltuieli de judecat ca urmare a
vtmrii corporale, decesului i avarierii i distrugerii unor bunuri, urmare direct a producerii
riscurilor asigurate. De asemenea, se compenseaz cheltuielile efectuate de asigurat n procesul civil cu
acordul scris al societii de asigurri, dac a fost obligat s plteasc sume asigurate sau despgubiri.
b) n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de asigurrile de persoane, n calitate de
beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii;

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

c) La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata
asigurrii. La fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare (suma asigurat) poate
atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n
perioada de valabilitate a asigurrii, n acest fel, practic, pot s apar i situaii cnd societatea de
asigurri pltete despgubiri (sume asigurate) al cror total - pe ntreaga durat a asigurrii - depete
cu mult cuantumul sumei asigurate;
d) Specific pentru asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, i faptul c n unele cazuri,
suma asigurat pe care societatea de asigurri o pltete terilor pgubii nu are o limit dinainte
stabilit.
Asigurrile de rspundere civil pot fi grupate dup mai multe criterii:
a) dup modul de reglementare din punct de vedere juridic pot fi grupate n dou categorii:
- asigurri obligatorii de rspundere civil (asigurri de rspundere civil prin efectul legii);
- asigurri facultative de rspundere civil;
b) dup obiectul lor, asigurrile de rspundere civil pot fi grupate n:
- asigurri de rspundere civil izvorte din deinerea i utilizarea mijloacelor de transport (asigurri de
rspundere civil auto);
- asigurri de rspundere civil legal sau general;
c) dup sfera de cuprindere n profil teritorial (dup locul n care se afl obiectul asigurrii sau n
care se produce riscul), asigurrile de rspundere civil se mpart n:
- asigurri interne de rspundere civil;
- asigurri externe de rspundere civil.
2. NECESITATEA PRACTICRII ASIGURRII OBLIGATORII DE RSPUNDERE
CIVIL
In forma actual, asigurarea de rspundere civil prin efectul legii n ara noastr a fost
reglementat prin legea nr. 136 din decembrie 1995. Asigurarea obligatorie de rspundere civil se
practic numai de ctre asigurtori autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Astfel,
activitatea de asigurare n Romnia poate fi exercitat numai de:
- societi pe aciuni, societi mutuale, filiale ale unor asigurtori strini, constituite ca persoane
juridice romne, autorizate;
- sucursale ale unor asigurtori, persoane juridice strine, autorizate de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor.
Nici un asigurtor nu poate fi nmatriculat n Registrul Comerului fr autorizaia prealabil emis de
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate acorda autorizaia pentru practicarea asigurrilor, dac
sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:
a) din studiul de fezabilitate prezentat rezult c societatea de asigurri va dispune de marja de
solvabilitate legal;
b) capitalul social vrsat la o banc autorizat de Banca Naional a Romniei sau, n cazul unei
societi mutuale, fondul de rezerv liber vrsat este n conformitate cu prevederile legale-,
c) societatea de asigurri prezint un program de reasigurare satisfctor pentru activitatea sa de
asigurare sau justific faptul c n cazul su nu este necesar un astfel de plan;
d) societatea de asigurri prezint calcule specifice pentru activitatea de asigurri de via;
e) numele societii de asigurri nu induce n eroare publicul;
f) societatea de asigurri va desfura numai activiti n legtur cu asigurarea;
g) n cazul unui asigurtor strin, dac face dovada c n ara n care este nregistrat s-a constituit legal
i desfoar de cel puin 5 ani o activitate de asigurare similar cu cea pentru care solicit autorizarea
n Romnia;
h) s dispun de o reea teritorial proprie format din cel puin o unitate (sucursal, reprezentan,
agenie, punct de lucru etc.) n fiecare jude i n municipiul Bucureti;
i) s dispun la fiecare sucursal sau reprezentan de personal propriu specializat n activitatea de
constatare i lichidare a daunelor auto;

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

j) s dispun de rezerve de daune suficiente pentru ndeplinirea obligaiilor asumate prin activitatea de
asigurare desfurat n anii anteriori celui pentru care solicit autorizarea respectiv.
Potrivit condiiilor generale privind asigurrile de rspundere civil, societatea de asigurri acord,
n mod obinuit, despgubiri i sume asigurate pentru compensarea:
a) sumelor pe care asiguratul - persoan fizic - este obligat s le plteasc terelor persoane pgubite
sau afectate, drept daune materiale pentru avarieri sau distrugeri de bunuri materiale, precum i pentru
vtmri corporale sau deces produs din culpa proprie sau din culpa altor persoane, pentru care
asiguratul are rspunderea obligatorie conform legii;
b) sumelor pe care asiguratul - persoan juridic - este obligat pe baza legii s le plteasc terelor
persoane afectate sau pgubite, cu titlu de sume asigurate sau i daune materiale, ca urmare a
producerii din culp proprie, precum i din culpa mputerniciilor si a unor avarieri ori distrugeri de
bunuri a unor vtmri corporale sau decese;
c) sumelor pe care asiguratul este obligat pe baza legii s le plteasc terelor persoane pgubite, cu
titlu de daune materiale, ca urmare a producerii prejudiciilor cauzate la bunuri i animale aflate n paza
juridic a asiguratului sau de drmarea edificiului;
d) sumelor pe care soul sau soia asiguratului sau persoanele aflate n ntreinerea asiguratului i care
locuiesc mpreun cu acesta sunt obligate s le plteasc terelor persoane pgubite cu titlu de daune
materiale ca urmare a producerii, din culpa lor, de vtmri corporale sau deces, precum i de avarii ori
distrugeri de bunuri materiale;
e) cheltuielilor efectuate de asigurai n procesul civil, dac a fost obligat la plata despgubirilor;
f) cheltuielilor de judecat fcute de cel vtmat pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea
obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin hotrre judectoreasc
la plata acestora.
In funcie de diferitele tipuri de asigurri de rspundere civil, societile de asigurri nu acord
sume asigurate i despgubiri referitoare la:
- preteniile formulate de asigurat referitoare la propriile sale vtmri corporale sau la pagubele
produse la propriile bunuri prin accidentul produs de el nsui;
- preteniile formulate de asiguratul persoan fizic de ctre soia (soul) sau de ctre persoane care
locuiesc mpreun cu acesta i se afl n ntreinerea lui sau de ctre persoane pentru care asiguratul
poart rspunderea potrivit legii;
- preteniile formulate fa de asiguratul persoan juridic de ctre mputerniciii si;
- preteniile formulate pentru pagubele care din actele ncheiate de organele competente rezult c au
fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un membru din conducerea
asiguratului, care lucreaz n aceast calitate sau de ctre celelalte persoane de care asiguratul rspunde
potrivit legii;
- preteniile referitoare la rspunderea asiguratului fa de teri izvort dintr-un contract (de mprumut,
de depozit, de nchiriere, de munc, de consultan, de prestri de servicii etc.);
- preteniile referitoare la rspunderea asiguratului angajat pentru pierderea, sustragerea, avarierea ori
distrugerea de bunuri aflate n pstrarea asiguratului sau care au fost predate de tere persoane
asiguratului spre pstrare, reparare, curare, prelucrare, recondiionare, vopsire, expediere, ambalare
sau ntrebuinare;
- preteniile referitoare la rspunderea asiguratului pentru avarieri sau distrugeri de bunuri care, fiind
vndute, nu au fost predate nc;
- preteniile referitoare la rspunderea asiguratului pentru pagube produse hrtiilor de valoare,
documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor de platin,
aur sau argint, mrcilor potale, tablourilor, sculpturilor, esturilor sau altor obiecte care au o valoare
artistic, tiinific sau istoric, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor;
- preteniile referitoare la compensarea amenzilor de orice fel i a cheltuielilor judiciare penale la care
asiguratul (soia, mputernicitul) este condamnat, precum i la cheltuielile de executare a hotrrilor
privind plata despgubirilor;
- preteniile referitoare la pagube provocate n caz de rzboi declarat sau nu, invazie, rzboi civil,
revoluie, rebeliune, insurecie, dictatur militar, conspiraie, confiscare, expropriere, naionalizare,

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

rechiziionare, sechestrare, avariere sau distrugere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau
oricrei autoriti publice;
- preteniile referitoare la pagubele produse n urma unei explozii atomice, radiaii sau infestri
radioactive ca efect al folosirii energiei atomice sau materialelor fisionabile, polurii sau contaminrii
din orice cauz;
- preteniile referitoare la pagubele de care rspunde asiguratul n legtur cu orice autovehicul
autorizat s circule pe drumurile publice, orice ambarcaiune, nav, planor, avion sau altfel de mijloc
de transport, dac asiguratul este proprietar, 1-a nchiriat, mprumutat, condus sau pilotat, ncrcarea
sau descrcarea mijloacelor de transport menionate mai sus;
- preteniile formulate de asigurat referitoare la daunele morale;
- preteniile formulate de asigurat referitoare la pagubele produse de orice bun vndut sau furnizat,
reparat sau renovat, nchiriat ori construit de asigurat i care nu se mai afl n proprietatea sau sub
controlul acestuia;
- pagubele indirecte, ca spre exemplu: reducerea valorii bunurilor dup reparaii, scderea preurilor
mrfurilor, ca urmare a unor cauze cuprinse n asigurare;
- pagubele produse prin ntreruperea activitii datorit unor cauze necuprinse n asigurare;
- cheltuielile pentru transformarea sau mbuntirea strii bunurilor n comparaie cu cea existent
nainte de producerea daunei, reparaii sau recondiionri nereuite.
3. ASIGURAREA PRIN EFECTUL LEGII DE RSPUNDERE CIVIL PENTRU PAGUBELE
PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE AUTOVEHICULE
In aceast asigurare sunt cuprini toi deintorii (persoane fizice i persoane juridice) de
autovehicule nmatriculate i folosite n Romnia pentru cazurile de rspundere civil delictual, ca
urmare a pagubelor produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul rii noastre.
Sunt cuprini n asigurare i deintorii de troleibuze i tramvaie.
De asemenea, sunt obligate s se asigure i persoanele strine posesoare de autovehicule pe care le
folosesc pe teritoriul rii noastre, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile pe
teritoriul Romniei sau valabilitatea acestora a expirat.
Persoanele care ptrund pe teritoriul Romniei cu autovehicule nmatriculate n strintate se consider
asigurate dac ndeplinesc urmtoarele condiii:
- posed documente internaionale de asigurare;
- numrul de nmatriculare atest existena asigurrii potrivit conveniei bilaterale, ncheiate ntre
Biroul asigurrilor de autovehicule din Romnia i Biroul asigurrilor de autovehicule din ara de
origine.
Rspunderea societii de asigurri ncepe:
a) dup 48 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit asigurtorului prima de asigurare n numerar,
respectiv s-a prezentat ordinul de plat vizat de banca la care asiguratul are deschis contul de
disponibil i s-a eliberat documentul care atest ncheierea asigurrii, pentru asiguratul care nu i-a
ndeplinit obligaiile de plat la timp a primei de asigurare;
b) din momentul plii primei de asigurare n numerar, respectiv al prezentrii ordinului de plat vizat
de banca la care asiguratul are deschis contul de disponibil i al eliberrii documentului de asigurare,
dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a asigurrii, nscris n document, pentru asiguratul care
i ndeplinete obligaiile de plat a primei de asigurare la timp;
c) din momentul plii primei de asigurare n numerar, respectiv al prezentrii ordinului de plat vizat
de banca la care asiguratul are deschis contul de disponibil i al eliberrii documentului de asigurare,
dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a asigurrii.
Rspunderea societii de asigurri nceteaz la orele 24 ale ultimei zile de valabilitate a asigurrii
nscrise n tichetul de asigurare pentru care s-a pltit prima de asigurare datorat sau, anterior acestei
date, n momentul radierii autovehiculului ori expirrii documentelor internaionale de asigurare.
Societile de asigurri acord despgubiri pentru prejudiciile de care asiguraii rspund
potrivit legii, fa de tere persoane pgubite sau afectate prin accidente de autovehicule care au
loc pe teritoriul Romniei, precum i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Societile de asigurri acord despgubiri n urmtoarele cazuri:


a) indiferent de locul n care s-a produs accidentul de autovehicul (pe drumuri publice, pe drumuri care
nu sunt deschise circulaiei publice, n incinte i n oricare alte locuri) att n timpul deplasrii, ct i n
timpul staionrii autovehiculului asigurat;
b) pentru pagubele produse de dispozitivele sau instalaiile montate pe autovehicule, dar numai atta
timp ct acestea sunt montate pe autovehicul, precum i pentru pagubele cauzate de remorci,
semiremorci ori atae, dar numai n timpul ct acestea sunt ataate unui autovehicul asigurat, inclusiv
pentru pagubele produse din cauza desprinderii accidentale a acestora de autovehicule;
c) dac paguba a fost cauzat: din culpa conductorului autovehiculului; prin fapta lucrului; prin
intermediul altui lucru antrenat de deplasarea autovehiculului.
Dac producerea accidentului sau mrimea pagubei este imputabil i culpei celui pgubit, cel
chemat s rspund va fi inut s rspund numai pentru partea din paguba care este imputabil, n
astfel de cazuri ntinderea rspunderii fiecrei persoane va fi cea rezultat din probele administrate.
Despgubirile se stabilesc pe baza conveniei dintre asigurat, persoana pgubit i societatea de
asigurri, ori prin hotrrea organului de jurisdicie competent, pronunat n Romnia.
Convenia poate fi ncheiat i de ctre conductorul autovehiculului rspunztor de producerea
accidentului, altul dect asiguratul, n cazurile n care despgubirile nu urmeaz s fie recuperate.
Stabilirea despgubirilor pe baza conveniei dintre asigurai, persoanele pgubite i societile de
asigurri se poate face n cazurile n care, din actele ncheiate de organele de poliie, de unitile de
pompieri sau de celelalte autoriti publice competente s constate i s cerceteze accidentele de
autovehicule, precum i din ntiinarea asigurrilor, respectiv a conductorilor auto vinovai, rezult
cu certitudine rspunderea civil a deintorului sau conductorului autovehiculului asigurat n
producerea pagubei, iar persoana pgubit face dovada prejudiciului material suferit.
Societatea de asigurri poate fi chemat n judecat de persoanele pgubite n cazul n care cel care a
produs accidentul de autovehicul:
- a rmas necunoscut;
- a ncetat din via i nu exist persoane care s rspund pentru paguba produs;
- fiind strin a prsit ara nainte de judecarea procesului.
Dac accidentul de autovehicul face obiectul unui proces penal, despgubirile pot fi stabilite pe
baza conveniei dintre asigurai, persoanele prejudiciate i societile de asigurri, n cazul n
Care:
- aciunea penal poate fi stins prin mpcarea prilor;
- cu toate c hotrrea instanei penale a rmas definitiv, stabilirea despgubirilor civile ar urma s
se fac ulterior;
- dei aciunea penal nu poate fi stins prin mpcarea prilor, sunt ndeplinite cumulativ,
urmtoarele condiii:
- s-a dat rechizitoriu de trimitere n judecat sau din actele ncheiate de autoritile publice, semnate
fr obiecii de deintorul sau conductorul autovehiculului asigurat, rspunztori de producerea
pagubei, rezult cu certitudine att rspunderea civil a acestora, pagubele cauzate, ct i vinovia
penal a conductorului auto care urmeaz s fie trimis n judecat dup finalizarea cercetrilor care
sunt n curs;
- s-a dat acordul pentru stabilirea despgubirii pe baza conveniei dintre asigurat, persoana pgubit i
asigurtor;
- persoana pgubit i ia angajamentul scris, care reprezint titlu executoriu, prin care se oblig s
restituie de ndat, parial sau total, despgubirea primit, n funcie de hotrrea instanei penale, n
ceea ce privete fptuitorul i vinovia;
- conductorul autovehiculului, rspunztor de producerea pagubei, i ia angajamentul scris privind
recuperarea despgubirii.
La stabilirea despgubirii (sumei asigurate), n cazul avarierii sau distrugerii bunurilor, se iau ca
baz de calcul preteniile formulate de persoanele pgubite, avndu-se n vedere prevederile legale,
acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, fr a depi valoarea acestora din momentul
producerii accidentului i nici limita maxim a despgubirilor legale de asigurare.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Despgubirile pentru autovehicule nu pot depi cuantumul pagubei i nici diferena dintre valoarea
autovehiculului la data producerii accidentului i valoarea rmas.
Prin valoarea rmas se nelege valoarea acelor pri din autovehicul rmase neavariate, fr a se
putea depi 25% din valoarea autovehiculului.
Valoarea de nou a autovehiculului avariat este preul practicat de unitile specializate, la data
producerii accidentului, pentru un autovehicul nou identic sau asemntor.
Pentru autovehiculele nmatriculate n Romnia care aparin persoanelor juridice i persoanelor fizice
romne sau strine, precum i pentru autovehicule nmatriculate n strintate aparinnd persoanelor
juridice i persoanelor fizice romne, care se comercializeaz n Romnia, la determinarea valorii de
nou se folosesc preurile practicate de unitile specializate, la data producerii accidentului, pentru
aceste autovehicule.
Valoarea de nou pentru autovehiculele nmatriculate n Romnia, care aparin persoanelor juridice i
celor fizice romne sau strine, precum i pentru autovehiculele nmatriculate n strintate aparinnd
persoanelor juridice sau persoanelor fizice romne, care se comercializeaz n Romnia se determin
folosindu-se preurile de vnzare practicate la data producerii accidentului n ara care a fabricat
autovehiculul respectiv (sau preurile corespunztoare din cataloagele de specialitate) transformate n
lei la cursul de schimb valutar n vigoare la data producerii accidentului.
Pentru autovehiculele de tipuri la care nu exist preuri stabilite sau pentru tipuri ori modele ce nu se
mai fabric, valorile de nou se stabilesc prin asimilare cu preurile de vnzare practicate la data
accidentului, ale unor autovehicule care au caracteristici tehnice similare, din producia intern sau
extern (n lipsa acestor preuri, se pot avea n vedere preurile corespunztoare din cataloagele de
specialitate), dup caz, corectate cu un coeficient de similitudine cuprins ntre 0,75 i 1,00.
Uzura autovehiculului avariat este deteriorarea acestuia care se stabilete n raport cu vechimea,
ntrebuinarea i starea lui de ntreinere la data producerii accidentului.
La stabilirea uzurii se ine seama de costul reparaiilor curente sau capitale, inclusiv de nlocuirea
prilor componente sau a pieselor executate nainte de accident, pentru meninerea strii tehnice
corespunztoare a autovehiculului. Valoarea acestora se stabilete pe baza documentaiilor privind
costul efectiv al reparaiilor sau al nlocuirilor respective.
Uzura se stabilete n funcie de gradul de ntrebuinare (parcurs) a autovehiculului, exprimat n
kilometri, precum i de vechimea n exploatare, exprimat n uniti de timp (ani), difereniat pe
categorii de autovehicule clasificate dup capacitatea cilindric a motorului, n cm3, potrivit
coeficienilor de uzur.
In vederea stabilirii uzurii unui autovehicul sunt necesare:
a) data introducerii n exploatare de nou a autovehiculului respectiv, menionat n documentele de
identificare a acestuia (carte de identitate, certificat de nmatriculare etc.) sau, n lips, anul de
fabricaie de pe placa de origine a autovehiculului;
b) parcursul n kilometri realizat de autovehiculul respectiv de la data introducerii lui n exploatare de
nou i pn la data producerii evenimentului asigurat.
n cazul autovehiculelor la care se cunosc datele menionate mai sus, pentru stabilirea uzurii
autovehiculului avariat se caut n tabelul coeficienilor de uzur linia corespunztoare vechimii n
exploatare (n ani) i coloana corespunztoare strii de ntreinere medie (determinat pentru un
parcurs mediu anual de 10.000 km) la intersecia crora se va gsi coeficientul de uzur respectiv.
Dac exist diferene ntre parcursul real i cel rezultat utiliznd media anual, coeficientul
corespunztor strii de ntreinere se corecteaz cu 0,6% pentru fiecare 1.000 de km, fr a putea
depi coeficienii corespunztori strilor de ntreinere bun sau rea.
Dac sunt autovehicule la care nu se cunoate parcursul (km) realizat pn la data producerii
evenimentului asigurat sau acesta nu este n concordan cu starea tehnic a autovehiculului respectiv,
uzura autovehiculului avariat se stabilete n funcie de vechimea n exploatare i de starea de
ntreinere a acestuia, prevzute n tabelele coeficienilor de uzur.
Starea de ntreinere a unui autovehicul poate fi: bun, medie i rea.
Stabilirea strii de ntreinere a autovehiculului se face potrivit strii acestuia dinainte de producerea
evenimentului asigurat pe baza urmtoarelor criterii:

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

a) stare de ntreinere bun, cnd autovehiculul prezint: integritatea elementelor caroseriei, barelor
de protecie i capacelor de roi; vopseaua intact, fr exfolieri sau urme aparente de rugin a tablei;
tapieria fr pete, urme de uzur prematur sau rupturi; cauciucurile uzate uniform, fr s prezinte
uzuri accentuate pe flancuri, ca urmare unui reglaj necorespunztor al direciei; motorul fr scurgeri
de ulei pe prile laterale sau pe capotajele interioare ale spaiului afectat acestuia;
b) Stare de ntreinere medie, cnd autovehiculul prezint: deformri ale caroseriei, barelor de
protecie sau capacelor de roi pn la 10 dm2 nsumat pe ntreaga suprafa exterioar; degradri ale
vopselei n ceea ce privete luciul, cu urme de rugin aparent pe o suprafa total de pn la 10 dm2,
CU exfolieri pe suprafaa total pn la 0,5 cm2 sau orice alte zgrieturi; pete pe tapieria scaunelor;
c) stare de ntreinere rea, cnd autovehiculul prezint: deformri ale caroseriei, barelor de protecie
i a capacelor de roi mai mari de 10 dm2 nsumat pe ntreaga suprafa exterioar; degradri ale
vopselei, pierderea total a luciului, cu exfolieri pe suprafaa total mai mare de 0,5 cm2, cu urme
pronunate de rugin aparent i zgrieturi; tapieria deteriorat i murdar; cauciucurile uzate
neuniform, cu accenturi pe unul dintre flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunztor al direciei;
motorul cu urme de ulei pe prile superioare i laterale, ca urmare a scurgerilor la capacul distribuiei,
al chiulasei sau pe lng garniturile de etanare; joc mare la volanul direciei.
Societile de asigurri, nu acord despgubiri pentru:
- cazurile n care deintorul sau conductorul autovehiculului asigurat nu are rspunderea civil, dac
accidentul a fost produs:
- dintr-un caz de for major (inundaie, ploaie torenial, grindin, trsnet etc.);
- din culpa exclusiv a persoanei pgubite;
- din culpa exclusiv a unei tere persoane;
- pagubele cauzate bunurilor aparinnd persoanelor fizice sau persoanelor juridice asigurate, dac au
fost produse de un alt autovehicul aparinnd aceleiai persoane fizice sau juridice, condus de un
prepus al aceleiai persoane juridice ori de o alt persoan pentru care rspunde persoana fizic sau
juridic asigurat;
- pagubele cauzate n cazul n care deintorul autovehiculului nu face dovada valabilitii asigurrii
obligatorii de rspundere civil pentru pagube cauzate terilor prin accidente de autovehicule, la data
accidentului;
- pagubele situate sub limita minim a despgubirilor de asigurare prevzute n hotrrea Guvernului
n vigoare la data producerii accidentului, pentru avarierea ori distrugerea bunurilor n unul i acelai
accident, indiferent de numrul persoanelor pgubite i de numrul persoanelor rspunztoare de
producerea pagubei;
- partea din prejudiciu care depete limitele maxime ale despgubirilor de asigurare (sumelor
asigurate) prevzute n hotrrea Guvernului n vigoare la data producerii accidentului, produs n unul
i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor pgubite i de numrul persoanelor
rspunztoare de producerea pagubei;
- amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat deintorul sau conductorul
autovehiculului asigurat rspunztor de producerea pagubei, precum i cheltuielile de executare a
hotrrilor penale privind plata despgubirilor;
- cheltuielile fcute n procesul penal de deintorul sau conductorul autovehiculului asigurat,
rspunztor de producerea pagubei, chiar dac n procesul penal s-a soluionat i latura civil;
- sumele pe care conductorul autovehiculului, rspunztor de producerea pagubei, este obligat s le
plteasc deintorului care i-a ncredinat autovehiculul asigurat, pentru avarierea sau distrugerea
acestui autovehicul;
- pagubele produse persoanelor sau bunurilor transportate, dac ntre deintorul autovehiculului care a
cauzat accidentul sau conductorul auto rspunztor i persoanele pgubite a existat un raport
contractual (civil, comercial, de munc etc. cu titlu oneros sau gratuit);
- pagubele produse la locul de munc de dispozitivele sau instalaiile montate pe autovehicule, atunci
cnd acestea sunt utilizate ca utilaje sau instalaii de lucru;
- pagubele cauzate prin accidente survenite n timpul operaiunilor de ncrcare i de descrcare,
acestea constituind riscuri ale activitii profesionale;

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

- pagubele cauzate ca urmare a transportului de produse periculoase (radioactive, ionizante,


inflamabile, explozive, corozive, combustibili) cu ocazia cruia aceste produse au determinat sau au
agravat producerea pagubei;
- preteniile referitoare la reducerea valorii bunurilor dup reparaie.
Societatea de asigurri recupereaz sumele pltite drept despgubiri i sume asigurate de la
persoana rspunztoare de producerea pagubei, n urmtoarele cazuri:
- accidentul a fost produs cu intenie;
- accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminate de dispoziiile legale privind
circulaia pe drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie, chiar dac aceste fapte nu s-au
produs pe astfel de drumuri sau n timpul comiterii altor infraciuni svrite cu intenie;
- accidentul a fost produs n timpul cnd autorul infraciunii svrite cu intenie ncearc s se
sustrag de la urmrire;
- persoana rspunztoare de producerea pagubei a condus autovehiculul fr consimmntul
asiguratului.
4. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL PENTRU PAGUBE PRODUSE PRIN
ACCIDENTE DE AUTOVEHICULE CU VALABILITATE NUMAI N AFARA
TERITORIULUI ROMNIEI - CARTE VERDE
Considerentele practicrii asigurrii internaionale de rspundere civil sunt aceleai ca i la asigurarea
pe plan naional.
Comisia Economic pentru Europa de pe lng Organizaia Naiunilor Unite a propus ca asigurarea
ncheiat n ara de origine a asiguratului s fie recunoscut n ara n care s-a produs riscul cauzator de
prejudicii.
In scopul evitrii neajunsurilor ce decurgeau din reglementrile referitoare la rspunderea civil
auto, care existau n rile continentului european i care ngreuna circulaia mijloacelor de transport
auto n afara granielor rii de origine, au fost adoptate unele soluii la nivel internaional.
In anul 1947, subcomisia transporturilor rutiere a Comisiei Economice pentru Europa de pe
lng Organizaia Naiunilor Unite, a elaborat un sistem de asigurri potrivit cruia se accept n ara
vizitat asigurarea ncheiat la societatea de asigurri din ara de origine. O asemenea asigurare se
consider ncheiat potrivit legii de asigurare obligatorie din ara vizitat.
Potrivit acestui sistem de asigurri, n fiecare ar s-a creat un Birou al asigurrilor de
autovehicule" ca organ special al societilor de asigurri din ara respectiv, care are dreptul s
elibereze asiguratului un certificat de asigurare, n mod direct sau printr-una dintre societile de
asigurri membre. Documentul respectiv este cunoscut sub denumirea de Cartea internaional de
asigurare auto sau Cartea Verde".
In Romnia, Biroul asigurrilor de autovehicule a fost reorganizat n anul 1991, fiind nfiinat
de societi de asigurri-reasigurri care practic asigurri de autovehicule i are personalitate juridic.
Birourile din fiecare ara s-au constituit n anul 1949 ntr-o organizaie internaional intitulat
Consiliul Birourilor Asigurrilor de Autovehicule", cu sediul la Londra, care a elaborat textul unei
convenii inter-birouri (relaii bilaterale), precum i forma documentului de asigurare Carte Verde"
(denumit astfel dup culoarea pe care o poart). Convenia interri a intrat n vigoare la l ianuarie
1953.
n acest fel, Cartea Verde" a devenit un certificat, un document internaional de asigurare cu
valabilitate pe teritoriul fiecreia dintre rile care fac parte din Consiliul Birourilor Asigurtorilor de
Autovehicule.
Biroul asigurrilor de autovehicule are urmtoarele atribuii: reprezint societile de
asigurri i pe cele de asigurri-reasigurri n relaiile interne i cu strintatea privind asigurarea de
rspundere civil pentru pagube cauzate de accidente de autovehicule; aduce la ndeplinire sarcinile i
supravegheaz realizarea obligaiilor de ctre societile, care rezult din conveniile internaionale
referitoare la asigurarea de rspundere civil pentru pagube cauzate de autovehicule ca elemente de
extraneitate; presteaz servicii referitoare la lichidarea daunelor rezultate din asigurarea prin accidente
de autovehicule; realizeaz alte atribuii referitoare la asigurrile de autovehicule.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Consiliul Birourilor are urmtoarele atribuii:


- ntreprinde msurile i iniiativele necesare pentru ndeplinirea Recomandrilor adoptate de Grupul
principal de lucru n anul 1949 i a celorlalte recomandri i rezoluii ulterioare;
- ine legtura cu Grupul principal de lucru i cu oricare alt organism privind problemele i iniiativele
care au tangen cu funcionarea sistemului Cartea Verde i s trateze problemele puse de organismele
respective;
- urmrete ca membrii s se conformeze ntocmai conveniei tip interbirouri.
Biroul din fiecare ar din Europa a sistemului Carte Verde are statut de membru cu drepturi depline.
Biroul unei ri situate n afara teritoriului european al sistemului Carte Verde are statut de membru
afiliat.
In aceasta form de asigurare nu este stabilit suma asigurat. Primele de asigurare sunt stabilite n
dolari S.U.A., se pltesc anticipat i sunt difereniate pe:
- grupe de ri pe teritoriul crora urmeaz s se deplaseze autovehiculul;
- feluri de autovehicule;
- asigurai, care pot fi persoane fizice i persoane juridice;
- durata asigurrii.
Societatea de asigurri acord despgubiri persoanelor prejudiciate potrivit prevederilor
legislaiei de rspundere civil din ara n care a avut loc accidentul.
Pagubele se constat, se evalueaz, iar despgubirile se stabilesc i se pltesc potrivit procedurii
prevzute n conveniile interbirouri Cartea Verde".
Cartea Verde este un document de asigurare de rspundere civil auto care se elibereaz de
societi de asigurri din rile membre ale Consiliului Birourilor Asigurrilor de Autovehicule de la
Londra. Romnia este membr din anul 1964.
In Cartea Verde se menioneaz denumirea societii de asigurri i adresa acesteia din fiecare
ar prin care va trece asiguratul, la care el va putea apela n caz de accident pentru constatarea,
evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirii. De asemenea, Cartea Verde conine informaii
referitoare la: data emiterii, durata asigurrii, numrul crii i al contractului de asigurare, numrul de
circulaie, felul i marca autovehiculului, rile n care este valabil cartea, numele i adresa
asiguratului, denumirea societii de asigurri, semntura asiguratului, denumirea birourilor de
asigurare din rile pentru care este contractat asigurarea; 2-3 exemplare se predau asiguratului, un
exemplar rmne la sucursala societii de asigurri.
Perioada de asigurare se stabilete potrivit cererii asiguratului, dar nu mai puin de 15 zile.
Asigurarea este valabil ntre datele nscrise n polia de asigurare i documentul internaional
Carte Verde".
Societatea de asigurri acord despgubiri pentru:
- sumele de lei pe care asiguratul este obligat s le plteasc ca despgubire i cheltuieli de judecat
pentru prejudiciile de care rspunde n baza legii civile din rile menionate n Cartea Verde, pentru
pagube produse ca urmare a avarierii sau distrugerilor de bunuri ori a vtmrii corporale sau
decesului persoanelor care se aflau n afara autovehiculului ce a produs accidentul;
- cheltuielile efectuate de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la plata de despgubiri (sume
asigurate), n aceste cheltuieli se cuprind: onorariul pentru avocat, cheltuielile de expertiz, cheltuielile
de transport ale asiguratului n vederea susinerii procesului, dovedite cu acte.
Constatarea producerii evenimentelor asigurate, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata
despgubirilor se fac n conformitate cu modul de lucru stabilit n Convenia interbirouri Carte
Verde".
In caz de producere a evenimentului asigurat, asiguratul are urmtoarele obligaii:
- s ntreprind, pe seama societii de asigurri, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea i
combaterea pagubelor;
- s ntiineze imediat organele poliiei sau alte organe de cercetare, cele mai apropiate de locul
producerii accidentului, solicitnd ntocmirea actelor cu privire la cauzele i mprejurrile producerii
accidentului i la pagubele provocate;

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

- S ntiineze de ndat Biroul Asigurrilor de Autovehicule din ara n care s-a produs accidentul,
precum i societatea de asigurri;
- s comunice societii de asigurri, n scris, preteniile formulate de persoanele pgubite (vtmate) i
s depun toate actele primite n legtur cu accidentul;
- s se apere n proces innd seama i de eventualele indicaii scrise ale societii de asigurri.
Dac aceste obligaii nu sunt ndeplinite, societatea de asigurri are dreptul s refuze plata despgubirii
(sumei asigurate) dac din acest motiv nu a putut determina cauza accidentului i mrimea
prejudiciului.
In urmtoarele cazuri, societatea de asigurri recupereaz despgubirile (sumele asigurate)
de la persoanele vinovate de producerea accidentului:
- accidentul a fost produs cu intenie;
- accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminate de dispoziiile legale privind
circulaia pe drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie, chiar dac aceste fapte nu s-au
comis pe astfel de drumuri sau n timpul comiterii altor infraciuni svrite cu intenie;
- accidentul s-a produs n timpul n care autorul infraciunii svrite cu intenie ncerc s se sustrag
de la urmrire;
- persoana rspunztoare de producerea prejudiciului a condus autovehiculul fr consimmntul
asiguratului;
- autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau alt autorizaie de circulaie valabil;
- n momentul accidentului, autovehiculul era condus de o persoan fr permis de conducere valabil
pentru categoria respectiv de autovehicul sau dup ce permisul de conducere i-a fost retras, anulat sau
reinut, sau creia i-a fost suspendat dreptul de conducere a autovehiculului;
- persoana care conducea autovehiculul vinovat de accident avea n snge un procent de alcool ce
depete limita stabilit legal, sau se afla sub influena buturilor alcoolice sau era n stare de
ebrietate, sau s-a sustras de la recoltarea probelor biologice n vederea stabilirii alcoolemiei;
- persoana care conducea autovehiculul vinovat de accident a prsit locul producerii accidentului;
- pagubele s-au produs n timpul comiterii unor infraciuni svrite cu intenie ori n timpul n care
persoana care conducea autovehiculul ce a produs accidentul era autoare a unei infraciuni svrite cu
intenie i ncearc s se sustrag de la urmrire.
Eventualele litigii n legtur cu cele de mai sus se rezolv de instanele judectoreti din Romnia.
Societatea de asigurri nu acord despgubiri pentru sumele reprezentnd:
- amenzile de orice fel i cheltuielile penale, pe care ar trebui s le suporte asiguratul, precum i
cheltuielile de executare a hotrrilor privind plata despgubirilor;
- sumele pe care asiguratul ar avea s le plteasc drept despgubire conductorului autovehiculului
care a produs accidentul;
- sumele pe care conductorul autovehiculului ce a produs accidentul este obligat s le plteasc
asiguratului;
- cheltuielile fcute n procesul penal de ctre asigurat sau conductorul autovehiculului, rspunztori
de producerea pagubei, chiar dac odat cu aciunea penal s-a soluionat i procesul civil;
- pagubele produse terilor n cazul n care evenimentul asigurat s-a datorat operaiunilor militare n
timp de rzboi, msuri de rzboi, greve, tulburri civile, aciuni dumnoase.
5. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL LEGAL (GENERAL)
Asigurarea de rspundere civil legal facultativ compenseaz prejudiciile provocate de asigurat
terelor persoane prin desfurarea unor activiti care pot provoca avarierea, distrugerea de bunuri sau
vtmarea corporal i chiar decesul unor persoane. Aceast asigurare se refer la alte prejudicii dect
cele produse prin accidente de autovehicule.
Asigurarea poate fi contractat de ctre primrii, uniti economice i instituii publice, organizaii
obteti, culturale, sportive, cooperative meteugreti, cooperative de consum i cele de credit, ageni
privai, alte persoane juridice i persoane fizice care au sediul sau domiciliul pe teritoriul Romniei.
Asigurarea se contracteaz pentru sumele pe care asiguraii sunt obligai s le plteasc drept
despgubiri i cheltuieli de judecat ce ar putea rezulta din prejudiciile de care ei rspund potrivit

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

prevederilor legii fa de terele persoane pgubite datorit vtmrii corporale sau decesului, avarierii
sau distrugerii unor bunuri, precum i pentru cheltuielile efectuate de asigurat n procesul civil.
Societatea de asigurri nu are rspunderea dac accidentul s-a produs dintr-o cauz de for major
(trsnet, cutremur de pmnt, inundaie, avalane de zpad, uragan etc.) sau accidentul s-a produs din
culpa exclusiv a unei tere persoane.
De asemenea, nu se acord despgubiri pentru: pagubele indirecte (reducerea valorilor bunurilor
asigurate n urma reparaiilor ce li se fac, reducerea preurilor bunurilor, livrarea bunurilor cu ntrziere
etc.); daunele produse prin ntreruperea utilizrii bunurilor, ntreruperea procesului de producie;
daunele produse de desfurarea operaiunilor militare n timp de rzboi; cheltuielile efectuate n
vederea transformrii sau mbuntirii bunurilor comparativ cu starea lor avut nainte de a se fi
produs evenimentul asigurat etc.
6. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A CONDUCTORILOR AUTO
PROFESIONITI
Conductorii auto profesioniti pot contracta aceast asigurare facultativ prin care se acoper
prejudiciile provocate de accidente cu autovehicule care aparin diferitelor persoane juridice.
Contractnd asigurarea, conductorii auto profesioniti nu mai sunt inui s restituie din salariul lor
despgubirile i sumele asigurate pe care societatea de asigurri le-a pltit terilor pgubii n contul
unitilor deintoare a autovehiculelor, pentru compensarea prejudiciilor provocate de ei n accidente
de care sunt vinovai.
Asigurarea se poate ncheia pe ase luni sau pe un an. Nivelul primelor de asigurare este difereniat pe
categorii de autovehicule.
7. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A PRODUCTORULUI
Aceast asigurare preia rspunderea productorului pentru marfa ce o produce i care ajunge n minile
consumatorilor. Prin utilizarea acestor mrfuri, se pot produce vtmri corporale, mbolnviri, decese
sau prejudicii materiale.
Modul de realizare a acestei asigurri depinde de nivelul de dezvoltare a rilor i deci difer de la ar
la ar.
8. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A TRANSPORTATORULUI N CALITATE
DE CRU PENTRU MRFURILE TRANSPORTATE
Aceast asigurare are ca obiect rspunderea ce revine transportatorului n calitate de cru pentru
pagubele provocate bunurilor transportate cu autovehicule.
Societatea de asigurri poate contracta asigurri cu societile care efectueaz transporturi
internaionale cu autovehicule prevzute expres n polia de asigurare pentru cazurile de rspundere a
transportatorilor n calitate de cru, pentru bunurile transportate.
Pentru autovehiculele asigurate, societatea de asigurri emite polie de asigurare, n baza crora se
angajeaz ca la producerea evenimentului asigurat s despgubeasc pe asigurat sau pe terele
persoane pgubite, cu condiia ca asiguratul s fi pltit prima de asigurare sau cea dinti rat a acesteia.
Limitele maxime de despgubire se stabilesc de comun acord ntre asigurat i societatea de asigurri.
Prima de asigurare se achit anticipat, integral sau n rate, la datele scadente prevzute n polie, n
lei.
Rspunderea societii de asigurare ncepe la data prevzut n polia de asigurare, ns nu mai
devreme de orele 24 a zilei n care s-a pltit prima de asigurare sau cea dinti rat a acesteia i s-a
semnat contractul de asigurare.
Asiguratul are obligaia s ntrein n condiii optime bunurile asigurate n scopul prevenirii producerii
evenimentelor asigurate, iar societatea de asigurri are dreptul s verifice modul n care asiguratul i
ndeplinete obligaiile care decurg din contract.
Dac se produce evenimentul asigurat, asiguratul are obligaia:

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

- s ntiineze imediat organele de poliie, pompierii sau alte autoriti publice de cercetare, cele mai
apropiate de locul producerii evenimentului asigurat solicitnd ntocmirea actelor cu privire la cauzele
i mprejurrile producerii evenimentului i la pagubele produse;
- s ia pe seama societii de asigurri i n cadrul sumei asigurate, potrivit cu mprejurrile, msuri
pentru limitarea i combaterea daunelor;
- s ia, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru salvarea bunurilor transportate, pstrarea i paza
bunurilor rmase i pentru prevenirea degradrii lor ulterioare;
- s ntiineze imediat societatea de asigurri, n scris, despre producerea evenimentului asigurat, n
ntiinare trebuie s se precizeze: felul bunurilor avariate sau distruse, data, locul, cauzele i
mprejurrile producerii evenimentului asigurat, locul unde se afl bunurile avariate sau distruse,
mrimea probabil a daunei;
- s pun la dispoziia societii de asigurri toate actele necesare evalurii i stabilirii despgubirii.
Dreptul de a ridica pretenii fa de societatea de asigurri privind achitarea despgubirii, se stinge n
termen de doi ani din momentul naterii acestui drept.
Constatarea i evaluarea daunelor se fac de ctre societatea de asigurri, direct sau prin
mputernicii, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii acestuia sau prin experi, dup cum s-a
convenit.
Despgubirea care se acord compenseaz cuantumul pagubei, dar nu poate depi n nici un caz
cuantumul pagubei, nici limita maxim a rspunderii la care s-a ncheiat asigurarea i nici valoarea
bunurilor la data i locul ncrcrii sau n momentul producerii evenimentului asigurat.
In cazul n care, n momentul producerii evenimentului asigurat, valoarea bunurilor excede
Transportatorul este scutit de rspundere, atunci cnd pierderea sau vtmarea mrfii constituie o
consecin a unui risc special care este indisolubil legat de una sau mai multe fapte, cum sunt
urmtoarele;
a) utilizarea autovehiculelor descoperite i fr prelat, dac acest mod de utilizare a fost convenit n
mod expres n contract i menionat n scrisoarea de trsur;
b) lipsa sau defeciunea ambalajului pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni sau vtmri
atunci cnd nu sunt ambalate Sli sunt prost ambalate;
c) deplasarea, ncrcarea, amplasarea sau descrcarea mrfii de ctre expeditor sau destinatar, sau de
persoane care au activat n numele expeditorului sau destinatarului;
d) natura unor mrfuri, expuse unor cauze inerente, chiar a acestei naturi, fie perimrii complete sau
pariale sau vtmrii din cauza ruperii, ruginirii, descompunerii spontane, uscrii etc.;
e) ncrcarea sau numerotarea insuficient sau nesatisfctoare a coletelor;
f) transportul animalelor vii.
n situaia n care transportatorul este obligat s despgubeasc pagubele provocate de pierderea total
sau parial a mrfii, cuantumul sumei ce urmeaz a fi restituit se determin pe baza costului mrfii,
n locul i la timpul primirii acesteia pentru transport.
Valoarea mrfii se determin pe baza cursului ei la burs sau n cazul n care acesta nu exist, pe baza
preului curent al pieei sau cnd nu exist nici unul nici altul, pe baza unei valori uzuale a unei mrfi
de acelai fel i calitate (totul n anumite limite).
De asemenea, se restituie taxa de transport, taxele vamale i celelalte cheltuieli n legtur cu
transportul mrfii, complet n cazul pierderii totale i proporionale n caz de pierdere parial; alte
daune nu se compenseaz.
n cazul depirii termenului de livrare, dac persoana prevzut n contract va dovedi c depirea
termenului a provocat daune, transportatorul este obligat s plteasc despgubiri pentru acest
prejudiciu care ns nu poate depi cuantumul taxelor de transport.
Societatea de asigurri nu acord despgubiri nici n urmtoarele cazuri:
- pagubele indirecte ca scderea preurilor mrfurilor sau altele asemntoare;
- pagube datorate furtului bunurilor;
- cheltuieli fcute pentru transformri sau mbuntiri aduse bunurilor n comparaie cu starea lor
dinaintea producerii evenimentului asigurat i nici cele pentru reparaii, recondiionri sau restaurri
nereuite;

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

- pagube produse intenionat de asigurat, dac intenia rezult fr echivoc din actele ncheiate de
organele n drept;
- pagubele produse datorit depirii termenului de livrare din cauza unor evenimente neacoperite prin
asigurare;
- pagube produse n situaiile n care: autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau alt
autorizaie de circulaie valabil; n momentul accidentului, autovehiculul era condus de o persoan
fr permis de conducere valabil pentru autovehiculul respectiv sau dup ce permisul de conducere i-a
fost anulat, retras sau reinut n vederea anulrii, sau creia i-a fost suspendat dreptul de conducere a
autovehiculului; persoana care conducea autovehiculul ce a produs accidentul a prsit locul
accidentului, n situaia n care acest lucru nu este permis de dispoziiile legale; accidentele s-au produs
n timpul comiterii de ctre persoana care conducea autovehiculul a unei infraciuni svrite cu
intenie i ncerc s se sustrag de la urmrire; persoana care conducea autovehiculul ce a produs
accidentul avea n snge o mbibaie alcoolic ce depete limita legal, sau se afl sub influena
buturilor alcoolice sau era n stare de ebrietate, ori s-a sustras de la recoltarea probelor biologice n
vederea stabilirii alcoolemiei; s-au datorat unei coliziuni cu un vehicul feroviar ca urmare a
nerespectrii de ctre conductorul auto a normelor legale privind trecerea la nivel de cale ferat;
accidentul a fost provocat de explozia sau incendiul cauzat de materiile i substanele periculoase
transportate. Toate aceste fapte trebuie s rezulte din actele ncheiate de organele competente.
9. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A SOCIETILOR DE TRANSPORT A
CLTORILOR
Asigurarea se contracteaz ntre societatea de asigurri i societatea de transport a cltorilor.
Obiectul asigurrii const n preluarea rspunderii civile a asiguratului n vederea acoperirii
preteniilor de despgubire formulate de cltori, n legtura cu prejudiciile provocate acestora, precum
i bagajelor aparinnd cltorilor n timpul transportului. Asigurarea se contracteaz pentru 6 luni sau
un an i se poate prelungi.
Primele de asigurare se pltesc n lei, anticipat sau n rate.
In asigurare sunt preluate mai multe riscuri cum sunt urmtoarele:
- decesul sau vtmarea corporal a cltorilor n timpul n care acetia se afl n vehicul, intr sau ies
din acesta;
- avarii sau distrugeri ale bagajelor, bagajelor de mn, inclusiv a animalelor i psrilor aparinnd
cltorilor.
Despgubirile se acord n lei.
Societatea de asigurri nu acord despgubiri pentru preteniile formulate n legtur cu:
- prejudicii ca urmare a nerespectrii de ctre cltori a regulamentelor de transport;
- prejudicii ca urmare a cltoriei pe vehicule, pe scri, pe tampoane, ntre vagoane sau n alte locuri
care nu sunt destinate cltorilor;
- prejudicii ca urmare a nerespectrii de ctre cltori a instruciunilor cu privire la transportul
bagajelor de mn;
- prejudicii ca urmare a nendeplinirii de ctre cltori a instruciunilor transportatorului cu privire la
nregistrarea bagajelor;
- prejudicii cauzate unor cltori care nu posed legitimaii de cltorie valabile;
- prejudicii care decurg din nerespectarea de ctre asigurat a normelor tehnice n vigoare cu privire la
ntreinerea i exploatarea vehiculului;
- prejudicii ce decurg din nerespectarea de ctre asigurat a regulamentelor proprii de ordine interioar;
- prejudicii cauzate obiectelor casabile, bunurilor perisabile, banilor lichizi sau monedelor de orice fel,
hrtiilor de valoare, actelor, manuscriselor, biletelor de cltorie, coleciilor de timbre, bijuteriilor,
ceasurilor, obiectelor confecionate din sau coninnd metale sau pietre preioase, obiectelor de art,
obiectelor de mbrcminte de mare valoare, instrumentelor muzicale, jocurilor electronice,
componentelor video sau de computer, inclusiv oricrui echipament sau accesoriilor auxiliare,
bunurilor sau substanelor care nu sunt acceptate n transport;
- prejudicii ce decurg din pierderea sau furtul bagajelor;

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

- prejudicii ce decurg din defecte sau vicii ale obiectelor transportate;


- prejudicii care decurg din distrugerea cu intenie a bagajelor de ctre cltori;
- prejudicii ce apar n timp ce mijlocul de transport a participat la concursuri, ntreceri sau
antrenamente pentru acestea;
- prejudicii aprute n timpul comiterii cu intenie a unor infraciuni ori n timpul n care persoana care
conducea autovehiculul era autoare a unei infraciuni sau contravenii i ncerca s se sustrag de la
controlul poliiei;
- prejudicii ca urmare a unor reparaii necorespunztoare ori datorate defectrii sau deteriorrii unor
piese sau subansamble neomologate, montate la mijlocul de transport;
- prejudicii ca urmare a cderii unei persoane din mijlocul de transport, datorit deschiderii instantanee
a uii n timpul mersului ori pornirii de pe loc cu uile deschise;
- prejudicii provocate prin atacul animalelor;
- prejudicii ca urmare a depirii capacitii de transport prevzute de constructor;
- prejudicii datorate neconformitii cu prevederile certificatului de omologare n vederea circulaiei,
emis de autoritile n domeniu.
Asiguratul are urmtoarele obligaii:
a) s respecte reglementrile i legislaia naional n vigoare, precum i acordurile i conveniile
internaionale la care Romnia a aderat sau este parte, referitoare la transportul public de cltori;
b) s respecte legile i reglementrile specifice fiecrei categorii de transport prevzute n caietul de
sarcini pentru acordarea licenei de transport;
c) s execute numai categoriile de transport pentru care deine licen;
d) s asigure o stare tehnic potrivit a mijlocului de transport;
e) s asigure instruirea personalului pentru efectuarea transportului n conformitate cu caietul de
sarcini pentru acordarea licenei de transport.
10. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A ANGAJATORULUI FA DE PROPRII
ANGAJAI
In aceast asigurare se preia rspunderea civil a angajatorului (asiguratului) pentru prejudicii cauzate
angajailor si (rniri, mbolnviri provocate de neglijena angajatorului).
Riscurile asigurate sunt cele legate de producerea evenimentelor asigurate, i anume: accidente de
munc; avarii sau distrugeri ale unor bunuri aparinnd angajailor, lsate de acetia la sediul
asiguratului.

11.
ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL PROFESIONAL A EXPERILOR
CONTABILI l A CONTABILILOR AUTORIZAI, A EVALUATORILOR l A
EXPERILOR TEHNICI
Asigurarea const n preluarea rspunderii civile profesionale a asiguratului cu domiciliul sau
sediul n Romnia, n vederea acoperirii prejudiciilor patrimoniale cauzate clienilor si ca urmare a
prestrii serviciilor de expertiz contabil i/sau tehnic, consultan, audit i evaluare, contractate cu
acetia.
Societatea de asigurri acord despgubiri pentru:
a) sume pe care asiguratul este obligat pe baza legii, s le plteasc drept desdunare clientului su,
persoan fizic sau juridic, cu care a ncheiat un contract de prestri de servicii;
b) prejudicii produse clienilor ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor originale
i/sau suporturilor magnetice predate de acetia asiguratului n vederea nregistrrii i prelucrrii
datelor financiare, contabile;
c) sume de bani cheltuite de asigurat n vederea reconstituirii, refacerii sau nlocuirii documentelor cu
condiia obinerii consimmntului societii de asigurri cu privire la cuantumul acestora.
12. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL PROFESIONAL CARE DECURGE DIN
ACTIVITATEA UNITILOR FARMACEUTICE

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Prin aceast asigurare se preia rspunderea civil profesional a asiguratului pentru prejudicii cauzate
beneficiarilor de servicii farmaceutice n sistemul asigurrilor sociale de sntate, n limitele de
competen conferite de autorizaia de liber practic.
Riscurile asigurate sunt: deces sau vtmri corporale ale beneficiarului de servicii farmaceutice;
pagube materiale la bunurile care aparin beneficiarilor de servicii farmaceutice rezultate n urma
activitii profesionale a asiguratului. Riscurile respective sunt prevzute n polia de asigurare i se
produc n perioada de asigurare.
13.
ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL PROFESIONAL CE DECURGE DIN
PRACTICA MEDICAL
Asigurarea preia rspunderea civil profesional a asiguratului pentru prejudicii cauzate pacienilor si
prin serviciile medicale acordate n uniti medico-sanitare sau pe timpul transportului ctre acestea,
ori ambulatoriu, n limitele de competen conferite de autorizaia de liber practic.
Riscurile asigurate sunt cele provocate de evenimentele asigurate, cum sunt urmtoarele: deces sau
vtmri corporale ale pacienilor; pagube materiale la bunurile care aparin pacienilor rezultate n
urma activitii medicale. Riscurile sunt prevzute n polia de asigurare i pot s se produc n
perioada de asigurare.
14. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL FROFESIONAL CARE DECURGE DIN
PRACTICA MEDICAL VETERINAR
Obiectul asigurrii const n preluarea rspunderii profesionale a asiguratului pentru prejudicii cauzate
clienilor prin serviciile medicale specifice acordate n uniti sanitare veterinare, la domiciliul
proprietarului sau deintorului ori n adposturi de animale, n limitele de competen conferite de
autorizaia de liber practic medical veterinar.
Riscurile asigurate pentru producerea crora se pltesc indemnizaii de asigurare sunt cele prevzute n
polia de asigurare i dac se produc n perioada de asigurare, i anume: vtmarea corporal sau deces
a animalelor supuse interveniilor sau tratamentelor medicului veterinar; pagube materiale la bunuri
care aparin clienilor, n timpul desfurrii activiti medicale veterinare; prejudicii provocate
sntii publice prin vtmarea corporal a altor teri.
15.
ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A ORGANIZATORILOR DE
CONCURSURI AUTOMOBILISTICE
Prin asigurare se preia rspunderea civil a asiguratului n vederea compensrii preteniilor de
despgubiri formulate de tere persoane, n legtur cu prejudiciile provocate de concureni pe timpul
desfurrii concursurilor automobilistice n zonele unde circulaia este nchis n acest scop.
Riscurile preluate n asigurare sunt urmtoarele: vtmarea corporal sau decesul persoanelor; avarieri
sau distrugeri de bunuri; pagube materiale produse prin vtmarea corporal sau decesul animalelor
domestice sau a celor slbatice ocrotite de lege.
16.
ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A STRUCTURILOR DE PRIMIRE
TURISTICE
In aceast asigurare se preiau rspunderile civile ale asiguratului n vederea acoperirii
preteniilor de despgubiri formulate de tere persoane, clieni ai asiguratului, n legtur cu prejudicii
rezultate din activitatea asiguratului.
Riscurile asigurate sunt cele prevzute n polia de asigurare, produse n timpul duratei
asigurrii, i anume: vtmarea corporal sau decesul unor clieni; avarii sau distrugeri ale unor bunuri
care aparin clienilor, lsate de acetia n spaii de cazare repartizate acestora sau special amenajate
(recepie, garderob etc.); neasigurarea integral sau asigurarea la o calitate inferioar a unui serviciu
sau a pachetului de servicii cumprat de client.
17.
ASIGURAREA
DE
RSPUNDERE
CIVIL
ADMINISTRATORILOR JUDICIARI I LICHIDATORILOR

PROFESIONAL

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Asigurarea preia rspunderea civil a asiguratului n vederea acoperirii prejudiciilor


patrimoniale cauzate, dup caz, societii pe care o reorganizeaz sau lichideaz ori creditorilor sociali
ai respectivei societi, prin orice acte sau fapte culpabile ndeplinite n exercitarea funciei
ncredinate, dac acestea nu constituie infraciuni.
Societatea de asigurri suport inclusiv prejudiciile provocate societii n cadrul creia asiguratul i
desfoar activitatea de lichidator prin orice noi operaiuni comerciale angajate cu bun credin n
numele acesteia, care ulterior s-a dovedit c nu a servit scopului lichidrii.
Societatea de asigurri acord despgubiri pentru:
- sume de lei pe care asiguratul este obligat, pe baza legii, s le plteasc drept desdunare societii pe
care o administreaz sau lichideaz ori dup caz, creditorilor sociali;
- prejudicii produse societii pe care o administreaz sau lichideaz ori creditorilor sociali ca urmare a
pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor originale i/sau suporturilor magnetice predate de
acetia la solicitarea asiguratului n vederea ndeplinirii atribuiilor sale;
- sume de lei cheltuite de asigurat n vederea reconstituirii, refacerii sau nlocuirii documentelor, cu
condiia obinerii consimmntului scris al societii de asigurri cu privire la cuantumul acestora.

Capitolul VIII. REASIGURRILE


1. NECESITATEA MENINERII STABILITII FINANCIARE A SOCIETII DE
ASIGURRI I POSIBILITILE DE REALIZARE A El
Fiecare societate de asigurri este permanent preocupat de meninerea i ntrirea stabilitii
financiare a activitii pe care o desfoar. Activitatea trebuie astfel organizat i desfurat nct
societatea de asigurri s-i compenseze integral, pe seama primelor de asigurare ncasate, toate
obligaiile asumate fa de asigurai, bnci i stat. n acest scop, fondul de asigurare trebuie s fie
suficient.
Diferena nefavorabil dintre despgubirile (sumele asigurate) datorate i primele de asigurare cuvenite
se poate acoperi din:
- venituri din plasamente,
- fondul de rezerv,
- credite bancare etc.
In cazul n care starea de dezechilibru se repet, se agraveaz i dobndete dimensiuni
imprevizibile, societatea de asigurri poate ajunge n ncetare de pli.
Reasigurrile sunt obiectiv necesare datorit existenei unor riscuri foarte mari - aviatice, maritime,
incendiu, de via, cutremure, accidente etc. - care pot genera daune extrem de mari pe care societile
de asigurri, fr capacitate financiar suficient, pot deveni inapte s le suporte numai din resursele
proprii, ducnd practic, la falimentul lor.
Reasigurrile ofer capacitatea necesar asigurtorului direct pentru acoperirea riscurilor pe
care, altfel, nu le poate suporta singur.
Pentru prevenirea unei asemenea stri de lucruri, societatea de asigurri trebuie s determine cu
atenie, bine fundamentat, primele de asigurare, pe baza datelor statistice pe mai muli ani cu privire la
frecvena producerii riscurilor, la intensitatea i amploarea de distrugere a acestora.
Dei datele statistice prezint informaii preioase, n practic se nregistreaz uneori abateri
nsemnate. Dac abaterile sunt favorabile, societatea de asigurri nregistreaz rezultate financiare
pozitive, fapt ce conduce la consolidarea echilibrului sau financiar, n caz contrar, pierderile
nregistrate afecteaz capacitatea de plat a societii de asigurri, fapt ce-o determin s caute i s
gseasc soluii pentru refacerea echilibrului financiar.
In acest scop se pot folosi urmtoarele soluii:
a) extinderea i diversificarea masei de bunuri cuprinse n asigurare (creterea capacitii de asigurare);
b) majorarea primei nete;
c) recurgerea la reasigurare.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Realizarea stabilitii financiare a societii de asigurri presupune, cuprinderea n asigurare a unor


cantiti (mase) diferite de bunuri din fiecare categorie i multe categorii de persoane.
Dac portofoliul societii de asigurri este format din riscuri diferite ca mrime, stabilitatea
rezultatelor sale financiare se poate obine prin redistribuirea riscurilor de valori mari ctre alte
societi de asigurri, adic s recurg la reasigurare, n situaia n care portofoliul societii de
asigurri este format numai din riscuri de valori mici i, eventual, mijlocii, realizarea stabilitii
financiare nu reclam recurgerea la reasigurare.
Fiecare societate de asigurri este interesat ca portofoliul su s fie ct mai diversificat,
respectiv s cuprind bunuri care fac parte din grupe diferite i asigurate mpotriva unor riscuri variate,
n acest fel, dac se produce un risc, acesta, s nu afecteze toate bunurile cuprinse n asigurare, ci
numai o parte dintre ele. Aa de exemplu, cutremurele de pmnt afecteaz diverse categorii de bunuri,
dar cu deosebire cldirile de locuit; inundaiile produc daune caselor de locuit, bunurilor gospodreti
i culturilor agricole; grindina distruge culturile agricole, rodul viilor, fructele livezilor; epizootiile
afecteaz o anumit specie de animale; incendiile provoac pagube gospodriilor populaiei,
ntreprinderilor, instituiilor etc.
Diversificarea portofoliului de asigurri const n faptul c o societate de asigurri care a preluat
riscuri n mai multe ramuri de asigurare, niciodat nu va nregistra daune maxime n toate ramurile i
la toate riscurile. Desigur, riscurile i daunele se pot produce n mai multe ramuri, ns cu frecvene i
intensitate diferite.
Fiecare societate de asigurri trebuie s fie preocupat n permanen ca portofoliul su s
corespund unei bune stabiliti financiare, adic s fie diversificat i dispersat, ntruct acest obiectiv
nu se poate realiza dintr-o dat, este necesar ca mbuntirea structurii portofoliului de asigurri s fie
urmrit i dup ncheierea contractelor de asigurri.
mprirea riscurilor ntre mai multe societi de asigurri se poate face pe dou ci, i anume: a)
coasigurarea i b) reasigurarea.
Coasigurarea const n asigurarea de la nceput a unui bun de o valoare mai mare la mai multe
societi de asigurri, n anumite cote. n caz de daun fiecare societate de asigurri particip
corespunztor la compensarea daunei.
Coasigurarea se practica n Frana, Marea Britanic i n alte ri. Astzi i n Romnia.
Reasigurarea este operaiunea financiar prin care are loc divizarea, egalizarea rspunderilor ntre mai
multe societi de asigurri-reasigurri, dispersate geografic. Prin reasigurare se urmrete meninerea
echilibrului financiar ntre primele de asigurare ncasate i despgubirile (sumele asigurate) ce se
datoreaz.
Reasigurarea const practic n cedarea de asigurtor, ctre alte societi de asigurri, de reasigurri, a
unei pri din riscul preluat care depete reinerea (capacitatea) proprie. In timp ce la coasigurare,
redistribuirea riscurilor se produce n faza contractrii asigurrii propriu-zise, n schimb la reasigurare
redistribuirea riscurilor are loc dup perfectarea contractului de asigurare, adic ulterior. Reasigurarea
se are n vedere de asigurtor de la nceput, adic chiar din momentul contractrii asigurrilor.
Prin reasigurare, reasiguratul protejeaz:
- asiguraii mpotriva riscurilor preluate n asigurare;
- acionarii reasiguratului mpotriva unor reduceri considerabile a capitalului subscris i vrsat.
Reasigurarea garanteaz acionarilor un dividend constant sau chiar n continu cretere;
- finanele statului, deoarece se realizeaz o anumit stabilitate n plata de impozite i taxe la bugetul
statului;
- personalul reasiguratului prin pstrarea locurilor de munc.
Reasigurarea a aprut n evul mediu ca o msur de ndreptare a unor aciuni imprudente ale acelor
asigurtori care ncheiau asigurri de transport maritim n zone extrem de riscante din cauza pirailor i
condiiilor grele de navigaie (uragane, furtuni, stnci etc.). n acea vreme, asigurtorii nu dispuneau de
suficiente informaii, n funcie de care s judece fiecare risc maritim acceptat. Ca urmare, dup
perfectarea contractelor, la ntmplare, cutau s scape de angajamentele care erau excesiv de riscante,
cedndu-le altor societi de asigurri (de reasigurri).

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

2. CONTRACTUL DE REASIGURARE
Contractul de reasigurare cuprinde liberul consimmnt, acordul de voin al prilor n
legtur cu cedarea/primirea n reasigurare.
Contractul de reasigurare reglementeaz raporturile juridice dintre reasigurat i reasigurator,
derivat din contractul de asigurare.
Majoritatea covrsitoare a contractelor de reasigurare sunt in forma scrisa.
Contractul de reasigurare constituie acordul de voin ntre dou pri, denumite reasigurat"
i reasigurator" prin care reasiguratul cedeaz o parte din prim i din riscuri ctre reasigurator, care
n schimbul primei de reasigurare ncasate i a riscurilor preluate se oblig s plteasc reasiguratului
despgubirile cuvenite n cazul producerii riscului (riscurilor) potrivit condiiilor convenite n contract.
Contractul se consider perfectat din momentul semnrii lui de ctre pri.
Din analiza definiiei contractului de reasigurare rezult urmtoarele trsturi, i anume:
a) contractul de reasigurare este condiionat (presupune) de existena unui contract de asigurare iniial
ncheiat ntre asigurat i asigurtor;
b) contractul de asigurare i cel de reasigurare exist (funcioneaz) n acelai timp;
c) contractul de reasigurare este un contract separat ncheiat ntre reasigurat (asigurtorul iniial) i
reasigurator. Reasiguratorul despgubete pe reasigurat numai n limita rspunderii pe care i-a
asumat-o. Chiar dac reasiguratorul d faliment, obligaiile asigurtorului (reasiguratului) fa de
asigurai rmn aceleai;
d) reasiguratorul urmeaz soaita reasiguratului;
e) contractul de reasigurare nu are o form standard, ci se ine seama de interesul, natura i mrimea
riscului, domeniul de activitate. Separarea relaiilor dintre asigurat i asigurtor, pe de o parte, i ntre
reasigurat i reasigurator, pe de alt parte, este consacrat prin diferite reglementri. Conform acestor
reglementri, asiguratul nu poate emite pretenii fa de reasigurator, afar de situaia cnd o astfel de
solicitare este menionat expres n polia de asigurare;
f) contractul de reasigurare nu se poate ncheia pentru o valoare (sum) mai mare dect cea pentru care
s-a ncheiat contractul iniial de asigurare;
g) exist posibilitatea recurgerii la retrocesiune.
In practica intern i internaional nu exist o form standard a contractului de reasigurare,
n funcie de criterii, cum sunt: interesul reasiguratului, natura i dimensiunea riscurilor, domeniul n
care se ncheie contractul etc., s-au conturat anumite tipuri de contracte.
Contractul de reasigurare cuprinde:
- denumirea i sediul reasiguratului i reasiguratorului;
- obiectul reasigurrii (de exemplu, mrfuri aflate n transport pe mare, nave maritime, aeronave etc.);
- limita maxim a rspunderii;
- cota de participare a reasiguratorului;
- reinerea proprie (n asigurare) a reasiguratului;
- modul de decontare i plata a primelor i daunelor;
- durata contractului i termenul de preavizare n caz de reziliere;
- nivelul rezervelor de prime i daune inclusiv dobnda aferent lor;
- clauze ad-hoc" privind avizarea riscurilor subscrise;
- avizarea daunelor, arbitrajul, lichidarea obligaiilor reciproce n cazul rezilierii etc.
Dup caracterul lor, n practica internaional, contractele de reasigurare pot fi: obligatorii, facultative
i mixte.
Prin contractul obligatoriu de reasigurare, reasiguratul se oblig s includ n reasigurare
toate asigurrile pe care el le ncheie n condiiile prevzute n contract fr posibilitatea de alegere a
unui singur risc sau a unor grupuri de riscuri, iar reasiguratorul se oblig s le accepte ntocmai (adliteram), att riscurile bune", ct i pe cele rele". La acest tip de contract rspunderea
reasiguratorului ncepe odat cu rspunderea reasiguratului, chiar dac reasiguratul nu a fost avizat de
ctre reasigurator n legtur cu ncheierea reasigurrii. Contractul de reasigurare obligatoriu prezint
avantaje att pentru reasigurat, ct i pentru reasigurator. Astfel, reasiguratul are posibilitatea s
subscrie, n limitele fixate de el nsui, la acele riscuri pe care le poate ceda n reasigurare, n condiiile

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

stabilite n mod anticipat. Reasiguratorul are certitudinea c reasiguratul nu poate selecta riscurile, n
sensul de a le reine numai pe cele pe care le apreciaz ca fiind mai favorabile i de a le ceda pe cele
nefavorabile.
Contractul facultativ de reasigurare se caracterizeaz prin urmtoarele: reasiguratorul examineaz
separat fiecare risc care necesit un plasament financiar; societatea de asigurri este obligat s pun la
dispoziia reasiguratorului toate materialele informative despre riscul n cauz pentru ca acesta s
decid c l accept sau nu i n ce condiii; reasiguratorul are posibilitatea fie s accepte riscul parial
sau integral, fie s l resping.
Contractul facultativ de reasigurare prezint urmtoarele dezavantaje: a) necesit un efort semnificativ
de gestionare, ceea ce reclam costuri administrative ridicate, att pentru reasigurat, ct i pentru
reasigurator. Reasiguratorul analizeaz toate elementele oferite de reasigurat pentru fiecare risc n
parte, att n momentul ncheierii contractului, n timpul derulrii, ca i n cazul rennoirii lui; b) este
necesar un anumit timp pentru a se plasa un risc. Reasiguratul nu are posibilitatea sa ncheie imediat O
reasigurare ce are ca obiect riscuri de valori mari pn cnd nu sondeaz piaa de reasigurri spre a
vedea ce anse de cedare n reasigurare exist pentru rspunderile care depesc posibilitile sale
financiare. Foarte adesea asigurtorul trebuie s contacteze civa reasiguratori spre a vedea dac
acetia accept s preia unele riscuri; c) reasiguratorul nu poate oferi imediat acoperirea solicitat
pentru riscurile care depesc capacitatea sa de absorbie deoarece aceasta trebuie s asigure mai nti
plasamentul sumei pe care dorete s o reasigure; d) comisioanele acceptate de reasiguratori pentru
reasigurarea facultativ tind s fie mai mici dect pentru reasigurrile obligatorii.
Totui, acest contract este avantajos pentru reasigurat, deoarece i ofer posibilitatea selectrii
riscurilor pe care le cedeaz n reasigurare.
Contractele mixte de reasigurare apar ca o mbinare ntre contractele obligatorii i cele
facultative, n sensul c oblig numai una din prile contractante s accepte riscurile prevzute n
contract; De regul, pentru reasigurat funcioneaz principiul facultativitii, fapt ce i permite s
selecteze riscurile, iar pentru reasigurator cel al obligativitii, ceea ce nseamn c acesta din urm
trebuie s accepte toate riscurile cedate de reasigurat.
Principiile care stau la baza contractului de reasigurare
Contractul de reasigurare i activitatea de reasigurare n general se desfoar pe baza unor principii
ferme. Principiile respective trebuie bine cunoscute de ctre prile contractante i respectate ntocmai,
cu toate c unele nu sunt formulate expres n contract, fiind invocate n caz de litigiu.
Aceste principii sunt urmtoarele:
Existena unui interes reasigurabil. Acesta este un principiu indispensabil i n cazul contractului de
reasigurare. Temeinicia i validitatea contractului de reasigurare sunt condiionate de existena
interesului reasigurrii.
Obiectul pe care reasiguratorul l reasigur este obiectul asigurat iniial.
Interesul reasigurat se nate din raporturile unei persoane cu privire la un anumit bun cuprins n
asigurarea iniial.
Interesul asigurabil al unui asigurtor original (sau al unui retro-cesionar) este limitat la dimensiunile
pierderilor pe care le poate suporta conform poliei (polielor) subscrise.
Calculul interesului reasigurat i rspunderea depinde de: suma asigurat (limita despgubirii);
obiectele (bunurile) asigurate; riscurile acoperite.
- Relaiile dintre pri se bazeaz pe cea mai bun credin". Acesta este un principiu universal
care se aplic strict i cu o rigurozitate deosebit n asigurri i reasigurri.
Raiunea acestui principiu provine din natura activitii de asigurare ce se desfoar pe plan naional
i internaional, din distanele mari din punct de vedere geografic dintre pri, din faptul c prile se
pot afla la prima afacere.
Potrivit acestui principiu, informaiile pe care prile i le ofer reciproc sunt luate ca atare i sunt
considerate, trebuie s fie adevrate, sincere.
Societatea cedent trebuie s-i furnizeze reasiguratorului informaii detaliate i exacte asupra
portofoliului su, att n timpul negocierilor preliminare, ct i pe perioada de valabilitate a
contractului.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

n practica internaional, contractele de reasigurare se ncheie prin intermediul brokerilor. Ca urmare,


modificrile care pot s apar trebuie aduse la cunotina prilor contractante.
Buna credin interzice oricrei pri s in secret ceea ce tie, s l aleag pe cellalt ntr-o afacere,
ignornd faptele sau creznd altceva dect ce este n realitate. Polia va fi nul fa de subscriitori, dac
ascunde fapte. De exemplu, dac este asigurat un vas pentru voiajul despre care el tie c s-a realizat
deja i dac a acionat pentru a primi o indemnizaie".1 Contractul de reasigurare este un contract
de despgubire. Principiul despgubirii este o parte integrant a oricrui contract de reasigurare, chiar
dac asigurarea original nu este ntotdeauna un contract de despgubire (de exemplu, asigurarea de
via).
In practic se obinuiete ca reasiguratorul s despgubeasc societatea cedent ct mai repede
i numai dup ce aceasta a pltit despgubirea corespunztoare cuvenit asiguratului su. Dac
rspunderea reasigurailor scade ca urmare a exercitrii dreptului de subrogare (de regres),
reasiguratorul are, la rndul su, dreptul, expres exprimat, de a revendica reducerea corespunztoare a
rspunderii sale.
i n reasigurri se pot aplica urmtoarele principii de despgubire:
- primul risc,
- rspundere proporional,
- rspundere limitat.
Obligativitatea existenei, n momentul ncheierii contractului de reasigurare, a unui obiect al
reasigurrii.
Caracteristicile juridice ale contractului de reasigurare sunt urmtoarele:
. a) are un caracter consensual. Pentru constituirea i existena sa valabil este necesar simpla
exprimare a voinei juridice, nensoit de vreo form de publicitate judiciar. Forma scris, ce se
nelege n mod obligatoriu, reprezint numai proba contractului nu i o condiie pentru existena sa.
Contractul de reasigurare presupune acordul de voin al prilor, el ncheindu-se solo consensu.
Potrivit acestei caracteristici, nici o societate de asigurri nu este obligat s semneze un contract de
reasigurare. Ea poate accepta s suporte singur orice risc, ns trebuie s aib n vedere c semntura
ce i-a pus-o pe contract o face rspunztoare pentru orice eveniment care poate s apar.
b) este un contract sinalagmatic (bilateral). Prin semnarea contractului de reasigurare, prile
semnatare i asum obligaii, dar obin i drepturi reciproce interdependente.
c) contractul de reasigurare este cu executare succesiv. Potrivit acestei caracteristici, contractul de
reasigurare nu se realizeaz printr-o sigur prestaie, ci prin mai multe prestaii consecutive efectuate
de ctre prile contractante.
d) are caracter oneros. Prin contractul de reasigurare, reasiguratul pltete prime de reasigurare i
eventual primete despgubiri dac se produc riscurile, iar reasiguratorul poate plti n cazuri de daune
despgubiri mai mari dect primele ncasate.
e) contractul de reasigurare are caracter aleatoriu. La baza ncheierii acestui contract se afl
incertitudinea, nesigurana, imprevizibilitatea i intensitatea procedurii evenimentelor reasigurate. Este
vorba de evenimente viitoare i incerte. Aceasta nseamn c rezultatele financiare ale prilor sunt
strns legate de incertitudinile respective;
f) este un contract de adeziune, n concordan cu aceast trstur, iniiativa ncheierii contractului
de reasigurare aparine reasiguratului, iar reasiguratorul poate adera la contract. Sunt i contracte care
se negociaz, unele cu participarea brokerilor de reasigurri;
g) n contractul de reasigurare sunt prezente elemente de de extranietate. Extranietatea este o
caracteristic deosebit de important a reasigurrii. Reasigurarea are un pronunat caracter
internaional, prile aflndu-se n ri diferite i, prin urmare, se aplic legislaia uneia dintre aceste
ri sau legislaia unei alte ri.
Pentru a fi valabil, un contract de reasigurare trebuie s rspund urmtoarelor condiii:
a) prile trebuie s aib capacitatea juridic de a ncheia contracte. Societile semnatare trebuie s fie
nregistrate legal i s aib capacitate de exerciiu, s fie persoane juridice i s aib alese (numite)
organele de conducere;

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

b) s existe voina prilor de a crea o relaie juridic, respectiv liber, nengrdit i a consimmntului
valabil al acestora. Valabilitatea consimmntului produce efecte numai cnd acesta nu este dat prin
eroare, smuls prin violena sau surprins prin doi (viclenie). Vicierea consimmntului prin oricare din
modalitile de mai sus, atrage dup sine nulitatea contractului de reasigurare;
c) s existe o ofert i o acceptare a ei;
d) s existe un obiect al contractului, respectiv s duc la crearea de obligaii pentru prile
contractante prin reasigurare a ceea ce societatea cedent a reasigurat;
e) obiectul contractului s fie posibil, licit i moral, s nu contravin legislaiei i s nu pericliteze n
nici un fel ordinea public i bunele moravuri specifice societii respective.
Efectele contractului de reasigurare sunt urmtoarele:
a) contractul de reasigurare are for obligatorie ntre prile semnatare (pacta sunt servanda), cu
excepia cazurilor n care contractul nceteaz mai nainte de expirarea natural pentru cauze prevzute
de lege sau de practica judiciar;
b) contractul de reasigurare este irevocabil cu excepia situaiei cnd o instan judectoreasc sesizat
legal de o parte nu decide altfel n timpul executrii contractului, adic s declare contractul reziliat
sau anulat;
c) contractul de reasigurare produce efecte numai ntre prile sale semnatare, cu excepiile de rigoare
prevzute de diverse legislaii, n msura alegerii de ctre pri a legii aplicabile sau de ctre instan,
n exercitarea atribuiilor sale.
Nerespectarea clauzelor contractului de reasigurare se sancioneaz sub diverse forme.
Contractul de reasigurare poate nceta s produc efecte prin epuizare sa natural, prin voina prilor,
prin voina unei singure pri.
Consecinele ncetrii efectelor juridice ale contractului de reasigurare se produc att pentru viitor, ct
i retroactiv.
Rezilierea contractului de reasigurare
Iniiativa i hotrrea de reziliere a contractului de reasigurare pot aparine oricreia dintre pri din
diferite motive care pot fi cuprinse n dou categorii, i anume:
a) motive care aparin prilor de a renuna la rennoirea contractului de reasigurare, n situaia n care
societatea cedent i reasiguratorul au posibilitatea, ns nu mai vor s continue operaiunile
contractuale. In aceste cazuri motivele sunt subiective, iar rezilierea este un act voluntar ce aparine
uneia dintre pri. De exemplu, reasiguratul gsete un alt reasigurator care i este mai convenabil sau
reasiguratorul este nemulumit de rezultatele obinute etc. n aceste cazuri, partea care dorete
rezilierea contractului este obligat s notifice rezilierea ctre cealalt parte ntr-un termen rezonabil,
de regul de trei luni;
b) cauze care demonstreaz imposibilitatea continurii sau rennoirii contractului, cu toate c prile
vor s continue relaiile contractuale, n asemenea cazuri motivele sunt obiective, nu au nimic comun
cu voina prilor, iar rezilierea devine un act involuntar i inevitabil. Ca exemple se menioneaz:
- insolvabilitatea uneia dintre pri,
- cazuri de for major,
- schimbri eseniale n legislaie etc.
n fiecare contract de reasigurare se prevede obligatoriu dreptul ambelor pri de a rezilia contractul,
perioada minim de preavizare (de regul de trei luni), precum i motivele, clar exprimate care pot fi
acceptate pentru reziliere. Preavizarea rezilierii n timp util este necesar pentru ncheierea noilor
contracte.
Dac una dintre pri devine insolvabil, aceasta are influena negativ i asupra celeilalte pri, n
asemenea situaii, reasiguratul trebuie s-i caute protecia n alt parte.
3. FORMELE REASIGURRILOR
Practicarea unei sau altei forme de reasigurare de ctre reasigurat este determinat de:
- tipurile de asigurare;
- categoriile de riscuri asigurate;
- obiectele asigurrii;

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

- interesul su privind gradul de protecie dorit prin reasigurare.


Diversificarea asigurrilor, dezvoltarea economico-social, extinderea comerului i transportului
internaional, precum i progresul tehnic au determinat constituirea i folosirea diferitelor forme de
reasigurare.
Dup modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurator, contractele de reasigurare se
clasific astfel:
- Reasigurare proporional:
cot-parte;
excedent de sum asigurat;
proporional mixt;
pe baz de pool.
- Reasigurare neproporional:
excedent de daun;
oprire de daun.
A. REASIGURRILE PROPORIONALE
Reasigurrile proporionale constau n aceea c rspunderile ce revin reasiguratului i
reasiguratorului se stabilesc sub forma unui raport, a unei proporii fa de suma total asigurat.
Proporional cu partea preluat de fiecare din suma asigurat se repartizeaz:
- primele de reasigurare i
- eventualele daune care se produc.
Reasigurarea proporional a fost prima form (cea mai veche) de reasigurare utilizat i ea s-a
dezvoltat din sistemul co-asigurrii, prin care mai muli asigurtori mpreau ntre ei n proporii
convenite o parte a asigurrii directe. Reasigurarea proporional a devenit foarte popular datorit
faptului c este simpl, comod i necesit un volum redus de munc administrativ, n acelai
timp, ea se preteaz la toate categoriile de afaceri i se aplic la toate tipurile de protecie.
Reasigurarea proporional se prezint sub mai multe variante, i anume: a) reasigurare cot-parte; b)
reasigurare excedent de sum asigurat; c) reasigurare proporional mixt, respectiv cot i excedent;
d) reasigurare proporional pe baz de pool de reasigurare.
a) Reasigurarea cot-parte se caracterizeaz prin aceea c participarea reasiguratului se stabilete
ntr-o cot fix din suma asigurat prevzut n contractul de asigurare, iar reasiguratorul preia o parte
din aceasta sum tot sub forma unei cote procentuale fixe.
S presupunem c reasiguratul reine o cot de 40% din suma asigurat, iar diferena de 60% o cedeaz
n reasigurare. La rndul lor, reasiguratorii preiau fiecare n parte cte o anumit cot procentual din
riscurile prevzute n contractul de reasigurare.
n cazul reasigurrii contracte obligatorii, reasiguratorii particip cu cote-pri la toate contractele
reasiguratului. Partea din primele de asigurare la care are dreptul reasiguratorul se calculeaz prin
aplicarea cotei fixe acceptate, la ntregul volum de prime ncasat de reasigurat, iar participarea acestuia
la acoperirea eventualelor daune se va stabili prin aplicarea aceleiai cote la totalul daunelor
nregistrate.
La reasigurarea cu contract facultativ, reasiguratul i reasiguratorul particip cu cote pri din suma
asigurat numai la riscurile acceptate n mod expres de ei, pe baza analizei caz cu caz a propunerilor
primite din partea reasiguratului.
Reasigurarea cot-parte se practic mai cu seam de ctre societile de asigurri nou nfiinate, care nu
au capacitatea ca, din riscurile subscrise, s rein sume importante i nici nu dispun de un serviciu de
reasigurare puternic care s poat utiliza forme de asigurare mai eficiente.
Reasigurarea proporional cot-parte se folosete, de regul n urmtoarele situaii:
- n cazul n care reasiguratul ncepe afaceri ntr-un domeniu n care nc nu exist date statistice.
Reasiguratorul poate accepta aceast reasigurare pentru fiecare risc;
- cnd reasiguratul solicit asistena financiar;
- n vederea reducerii muncii administrative i reducerii cheltuielilor;
- cnd unele daune pot conduce la variaii necontrolate ale ratei
daunelor de la o perioad la alta. Caracteristicile reasigurrii cot-parte sunt:

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

- prin aceast reasigurare, societatea cedent consimte s cedeze, iar reasiguratorul consimte s
accepte o proporie fix din fiecare risc subscris;
- contractul cot-parte presupune o identitate de interese a celor doi parteneri;
- prin contract, societatea cedent are posibilitatea de a subscrie riscuri de valori mai mari dect i
permite capacitatea sa financiar proprie, reinnd pe contul su numai cota pe care o poate suporta, iar
diferena o cere n reasigurare unuia sau mai multor reasiguratori;
- societatea cedent nu are posibilitatea seleciei riscurilor subscrise n detrimentul reasiguratorului i,
de aceea, comisionul solicitat este mai mare;
- n comparaie cu toate celelalte tipuri de contracte, modul de administrare este mult mai simplu i,
prin urmare, i cheltuielile administrative sunt mai reduse;
- contractul se rennoiete n mod automat de la o perioad la alta, fiind un contract de tip continuu,
rezilierea sa trebuie notificat n timp util (3-6 luni);
- este considerat a fi cel mai profitabil tip de contract pentru ambii parteneri, motiv pentru care este
mult utilizat;
- contractul se preteaz cel mai bine societilor cedente mici sau
celor care ncep subscrierea unei noi categorii de afaceri. Reasigurarea cot-parte prezint att
avantaje, ct i dezavantaje. Printre avantaje menionm:
- necesit cheltuieli de administraie reduse pentru reasigurat, deoarece calculele privind stabilirea
drepturilor i obligaiilor financiare ale prilor sunt simple,
- reasiguratul nu are posibilitatea s selecteze riscurile, ceea ce face ca i portofoliul reasiguratorului s
fie mai dispersat i difereniat - la fel ca i cel al reasiguratului - deoarece cuprinde participarea la toate
asigurrile ncheiate de reasigurat.
Datorit acestor avantaje, aceast form de reasigurare este foarte mult folosit.
Ca dezavantaje pot fi amintite:
- l oblig pe reasigurat s cedeze n reasigurare toate asigurrile contractate, inclusiv pe cele prin care
i asum rspunderi de un volum mai mic, ce nu ar necesita neaprat reasigurarea, astfel c o parte
important a primelor de asigurare ncasate va fi cedat reasiguratorilor;
- nu permite transformarea portofoliului eterogen din punctul de vedere cantitativ n portofoliu omogen
(deci nu realizeaz nivelarea riscurilor).
Reasigurarea cot-parte este utilizat, de regul, de ctre societile de asigurri i reasigurri nrudite.
b) Reasigurarea de excedent de sum asigurat este o variant a reasigurrii proporionale care se
caracterizeaz prin aceea c reasiguratul stabilete anticipat, sub forma unei sume fixe, reinerea sa
proprie, denumit plin de conservare i tot ceea ce depete aceast reinere, adic excedentul, pn
la limita maxima a sumei asigurate, l cedeaz reasiguratorului (reasiguratorilor).
Din punct de vedere valoric, plinul de conservare variaz ca mrime de la o ramur de asigurare la alta
i chiar n cadrul aceleiai ramuri, al aceleiai categorii de risc, de la un obiect asigurat la altul.
Prin urmare, societatea cedent reasigur numai acele sume pe care nu dorete s le menin pe
contul su.
Aceast reasigurare este de tip proporional, deoarece prima aferent fiecrui risc este cedat
reasiguratorilor n aceeai proporie n care este cedat n reasigurare suma asigurat a riscului
respectiv, iar daunele se recupereaz de la reasiguratori pe baza aceluiai calcul procentual.
Reasigurarea excedent de suma asigurat se aplic, de regul, la asigurrile de bunuri (cldiri,
construcii i echipamente industriale, maini, produse, mrfuri etc.), deoarece suma asigurat poate fi
determinat cu exactitate, iar reinerea proprie (plinul de conservare) a reasiguratului poate fi
difereniat n funcie de natura i frecvena riscului asigurat (incendiu, explozie, avarii, cutremur etc.).
Reasigurarea excedent de sum asigurat ndeplinete cel mai bine rolul reasigurrii, adic
omogenizarea rspunderii reinute de reasigurat. Ea prezint pentru reasigurat avantajul c riscurile
mici, cuprinse n cadrul reinerii proprii (plinul de conservare), nu vor fi reasigurate, iar pentru
reasigurator, certitudinea c reasiguratul este primul interesat n selectarea riscurilor.
Nivelul reinerii proprii n raport cu rspunderea maxim a reasiguratorilor este un prim indiciu al
calitii riscurilor cedate n reasigurare. Acest lucru rezult din faptul c la stabilirea reinerii proprii

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

reasiguratul va ine seam de probabilitatea producerii riscurilor, de mrimea daunei, de mrimea


medie a sumelor asigurate i a resurselor financiare de care dispune.
n cazul riscurilor mai bune", plinul de conservare va fi mai mare dect la cele mai puin bune".
Ca neajunsuri ale reasigurrii excedent de sum asigurat se pot aminti: volumul mare de
operaiuni i calcule ce trebuie efectuate, deci volumul mare de munc. Este vorba de faptul c pentru
fiecare contract (risc) se calculeaz att raportul dintre reinerea proprie a reasiguratului i suma
asigurat, ct i raportul dintre suma care intr sub incidena contractului excedent de sum asigurat,
pentru a se stabili procentual partea din suma asigurat ce va fi acoperit de reasigurat i partea
acoperit de reasiguratori.
Trsturile reasigurrii excedent de sum asigurat sunt urmtoarele:
- este structurat n plinuri de conservare care reprezint suma maxim pe care societatea de asigurri
cedent nelege s o rein pe cont propriu;
- societatea cedent are posibilitatea s selecioneze riscurile, dezavantajnd reasiguratorii, deoarece
acetia preiau riscurile mai puin profitabile, de regul de valori mari, care cu greu le pot asigura un
portofoliu echilibrat;
- modul de administrare este mai laborios i cheltuielile de administrare a contractului sunt mai mari
att pentru societatea cedent, ct i pentru reasiguratori;
- prin acest tip de reasigurare, asigurtorul direct beneficiaz de toate avantajele proteciei automate de
reasigurare. Rspunderea reasiguratorului ncepe automat i simultan cu cea a societii cedente
imediat ce este depit reinerea sa proprie.
c) Reasigurarea proporional mixt (cot-parte i excedent de sum asigurat) este o variant de
realizare a reasigurrii proporionale care apare ca o mbinare ntre reasigurarea cot-parte i
reasigurarea excedent de suma asigurat. Aceast reasigurare se caracterizeaz prin aceea ca
reasiguratul subscrie n reasigurare riscuri individuale din care reine pe cont propriu o anumit cot,
iar restul l cedeaz n cadrul seciunii cot-parte. Partea care depete limita rspunderii pentru
participarea pe baz de cot-parte se reasigur n cadrul seciunii excedent de sum asigurat.
Reasigurarea proporional mixt i avantajeaz pe reasiguratorii care particip la seciunea cot-parte,
deoarece acetia vor avea un portofoliu la fel de dispersat ca i cel al reasiguratului, i i
dezavantajeaz pe reasiguratorii participani la seciunea excedent de sum asigurat.
a) Reasigurarea pe baz de pool
Aceast form de reasigurare se ntlnete pe diferite piee de reasigurri.
Mai multe societi de asigurri convin s creeze o uniune, un pool de reasigurare n vederea
acoperirii unor riscuri deosebite sau a unui complex de riscuri din anumite ramuri de asigurare.
Pool-urile se constituie prin participarea cu capital a mai multor societi lund astfel natere o
societate (entitate) de sine stttoare care are ca obiect de activitate reasigurarea unei anumite pri din
riscurile subscrise de aceste companii.
Poolul respectiv este administrat de un oficiu, care centralizeaz ofertele de reasigurare primite
din partea societilor de asigurri i le repartizeaz pe membrii poolului pe baza cotelor subscrise la
care acetia s-au angajat sau proporional cu volumul afacerilor cedate (volumul de prime).
Dac membrii poolului nu au acoperit ntreaga valoare a contractelor oferite n reasigurare, diferena
se plaseaz n afara poolului.
Un pool poate avea ca activitate reasigurarea unor anumite riscuri specifice sau a anumitor afaceri
dintr-o categorie determinat (de exemplu, incendiu, asigurri de aviaie, asigurri de via, diferite
catastrofe naturale etc.).
Cauzele care au condus la crearea poolurilor de reasigurri sunt urmtoarele:
necesitatea acoperirii unor riscuri speciale de proporii foarte mari, cu o frecven i o intensitate nc
necunoscute (de exemplu riscurile nucleare etc.);
existena unor riscuri care prin cumul ar putea conduce la daune
excesiv de mari (riscul de rzboi);
evitarea cedrri-unui volum important de prime de asigurare ctre societi de asigurri dintr-o alt
ar sau zon geografic.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

n funcie de convenia dintre societile membre, poolul poate pstra pe cont propriu o reinere fix
din afacerile pe care le primete, devenind n acest fel un reasigurator cu drepturi proprii.
Reasigurrile de tip pool pot fi administrate n moduri diferite n funcie de natura acestora. Potrivit
principiului de organizare i funcionare a poolului, toi membrii depun toat prima sau numai o parte a
ei pentru o categorie special de reasigurri ntr-un fond comun i mpart daunele totale n aceeai
proporie sau ntr-o proporie agreat. Cheltuielile i profiturile se mpart n acelai mod.
Subscriitorul oricrei societi participante la un pool cunoate capacitatea i caracterul subscrierilor
celorlalte societi membre, mai ales n cazul n care poolul acoper un anumit teritoriu.
n majoritatea cazurilor, aranjamentele pool se bazeaz pe forma reasigurrii proporionale, ns n
ultima vreme se ntlnesc aranjamente de tip excedent de daun (cu deosebire la riscurile catastrof).
Poolurile fac posibil o mai bun dispersare a riscurilor i realizeaz echilibrul financiar al societilor
membre.
Deoarece operaiunile de reasigurare se efectueaz n mod centralizat, aceast form de reasigurare
conduce la diminuarea cheltuielilor de administraie. Neajunsurile poolului constau n:
- posibilitatea apariiei unui cumul al riscurilor, deoarece pool-ul i desfoar activitatea ntr-o zon
relativ extins;
- conduce la scumpirea costului reasigurrii ca urmare a faptului c restrnge sfera de concuren.
B. REASIGURRILE NEPROPORIONALE
Paralel cu reasigurrile proporionale s-au dezvoltat treptat reasigurrile neproporionale.
Reasigurrile neproporionale sunt acelea n care lipsete orice relaie direct att ntre volumul
primelor ncasate de societatea de asigurri directe i cel cedat reasiguratorului, ct i ntre mrimea
daunelor totale suportate de reasigurat i mrimea despgubirilor pltite de reasigurator.
Reasigurrile neproporionale se bazeaz pe dou principii care le deosebesc esenial de
reasigurrile proporionale. Aceste principii sunt:
- cnd se produc daunele, reasiguratorul nu mparte soarta cu reasiguratul, ci n funcie de condiiile
concrete stabilite n contractul de reasigurare, reasiguratorul, dac daunele sunt mai mici, poate s nu
participe deloc la despgubiri sau contribuia sa poate fi foarte mic n comparaie cu mrimea
daunelor:
- dac reasigurarea proporional se bazeaz pe mprirea valonilor asigurate, a primelor de asigurare
i a daunelor potrivit unei proporii stabilite, reasigurarea neproporional se bazeaz pe repartizarea
rezultatelor, care n cele mai multe cazuri este foarte selectiv.
Prin urmare, la contractul de reasigurare neproporional, reasiguratorul particip numai la
acoperirea daunelor care depesc O anumit limit valoric stabilit de reasigurat, reinut de acesta
n rspundere proprie.
Reasigurarea neproporional este de dat relativ recent, ns n ultimii ani folosirea ei s-a extins
considerabil. Reasigurarea neproporional se practic pentru incendii, explozii, aviaie, catastrofe
naturale (uragan, furtun, cutremur, ciclon etc.) accidente etc.
Reasigurrile neproporionale sunt mai simple deoarece rspunderile ce revin reasiguratului
i reasiguratorului se stabilesc plecnd de la volumul probabil al daunelor care s-ar putea produce.
La reasigurrile neproporionale, repartizarea rspunderii ntre reasigurat i reasiguratori se
face n funcie de volumul probabil al daunei, i nu n baza unui raport proporional fa de
suma asigurat. La acest tip de reasigurare, rspunderea reasiguratului este limitat, pentru
fiecare daun, iar n sarcina reasiguratorilor cade partea de daun care depete rspunderea
reasiguratului.
Rspunderea reasiguratorului apare numai dup ce dauna a depit nivelul prestabilit pn la care se
afl reinerea reasiguratului. Aceast limit se poate exprima n form absolut, ca o linie monetar,
sau sub form relativ, cu o cot din rata daunei.
Reasigurrile neproporionale au dou variante, i anume:
a) reasigurarea excedent de daun i
b) reasigurarea oprire de daun.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

a) Reasigurarea excedent de daun const n aceea c rspunderea reasiguratului este limitat pentru
fiecare daun, la un anumit plafon (nivel) denumit prioritate, franiz sau prag, iar rspunderea
reasiguratorilor vizeaz partea de daun care depete prioritatea.
n schimbul primei de reasigurare, reasiguratorul accept s plteasc societii cedente toate daunele
nregistrate ca urmare a unui eveniment din categoria riscurilor incluse n contract care depesc o
anumit limit monetar precis stabilit denumit prioritate (layer) i care se afl exclusiv n
rspunderea societii cedente.
Dac rspunderea reasiguratului se exprim printr-o sum fix din dauna probabil,
rspunderea reasiguratorilor este fie limitat la o anumit sum fix din daun, fie nelimitat.
Reasigurarea excedent de daun se folosete cu deosebire n cazul n care n urma producerii
unui risc asigurat, se pot nregistra pagube foarte mari (catastrofe naturale, accidente mari, cutremure
de mari proporii i intensitate, rspunderea armatorului pentru deversarea ieiului n mare, accident
grav la o central atomoelectric etc.).
Reasiguratul trebuie s manifeste o grij deosebit la dimensionarea prioritii, pentru a nu-i
afecta echilibrul financiar i fr s-i sacrifice un mare volum de prime.
In perioade de inflaie, plata daunelor se efectueaz n moned depreciat, deoarece lichidarea
daunelor se face uneori cu mare ntrziere.
Unii reasiguratori sunt pui la adpost, deoarece nivelurile anterioare de daune sunt considerate un fel
de franize.
Pentru reasigurat, reasigurarea excedent de daun, prezint avantajul c-i permite s-i
limiteze rspunderea la daunele produse de acelai risc, n funcie de capacitatea sa de plat, iar pentru
reasiguratori, c necesit un volum relativ redus de cheltuieli de administraie. Pentru reasigurat acest
tip de reasigurare reclam un mare volum de munc n vederea evidenierii rspunderilor ce revin
reasiguratorilor pe niveluri de daune; aceast reasigurare nu realizeaz suficient omogenizarea
portofoliilor reasiguratorilor.
b) Reasigurarea oprire de daun este o alt variant a reasigurrilor neproporionale care se
caracterizeaz prin aceea c reasiguratul i asum rspunderea de a acoperi, din daunele produse n
cursul anului, o sum echivalent cu un procent din volumul primelor ncasate, iar reasiguratorii s
suporte tot ceea ce depete acest nivel.
La reasigurarea oprire de daun, participarea reasiguratorilor la acoperirea daunei este dependent de
raportul dintre daune i primele de asigurare, adic de rata daunei nregistrate. Acest raport este,
de regul, subunitar, deoarece societatea de reasigurri suport, pe lng despgubirile de asigurri, i
cheltuielile de administraie. La ntocmirea contractului de reasigurare oprire de daun, sarcina
principal a reasiguratului const n limitarea daunei pe care nelege s o suporte pornind de la
rata acesteia.
Pentru a nu-i asuma angajamente excesiv de mari, la ncheierea contractului este necesar ca
reasiguratul s manifeste pruden i s precizeze i mrimea absolut a opririi de daun, i nu
numai mrimea relativ n raport cu primele ncasate. Aceasta, deoarece este posibil ca volumul
primelor efectiv ncasate s depeasc pe cel al primelor estimate, fapt ce atrage dup sine majorarea
automat a rspunderii reasiguratului.
De asemenea, i reasiguratorii sunt interesai ca rspunderea lor s fie stabilit i ca mrime
absolut, i nu numai ca procent fa de primele ncasate de reasigurat, n acest caz, reasiguratorii
vor suporta dauna care depete prioritatea (stabilit ca diferena ntre 100% i 55% din primele
ncasate, dar nu mai mult dect suma convenit (de exemplu 100.000 de dolari). Ceea ce depete
aceast limit rmne n sarcina reasiguratului.
In cazul contractelor de reasigurare oprire de daun, un rol important l joac buna
credin a reasiguratului n ceea ce privete informarea corect a reasiguratorilor despre mrimea
real a daunelor nregistrate i a primelor ncasate, nclcarea acestei reguli de baz are drept
consecin transferarea asupra reasiguratorilor a unei pri din obligaiile ce revin de drept
reasiguratului.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Pentru reasigurat, reasigurarea oprire de daun apare ca fiind forma ideal de reasigurare,
deoarece permite societii de asigurri direct s nu-i asume rspunderi excesive, care i-ar putea
compromite echilibrul financiar.
In cazul reasigurrilor neproporionale, o problem deosebit de important o constituie
stabilirea nivelului primelor cuvenite reasiguratorilor. Aceasta, deoarece prima de reasigurare pe
care reasiguratul o cedeaz reasiguratorilor nu este proporional cu angajamentele asumate de acetia
(volumul daunelor de acoperit), ci este mult mai mic. Explicaia rezid n faptul c posibilitatea
producerii daunei maxime (limita prevzut n contract) sau chiar a daunei medii (care se situeaz
peste nivelul prioritii) este mult mai redus dect probabilitatea producerii daunelor mrunte, care se
ncadreaz n prioritate i rmn n totalitate n sarcina reasiguratului.
Pentru repartizarea primelor ntre reasigurat i reasigurator se folosete metoda denumit cost al
arderii, care are la baz urmtoarea formul:
Ca = Dx100/Px80 x100
n care:
Ca reprezint costul arderii;
D - volumul daunelor nregistrate de reasigurat, la nivelul considerat din ramura de asigurare n cauz,
n ultimii cinci ani;
P - volumul total al primelor ncasate de reasigurat, n ramura considerat, n ultimii cinci ani;
100
evideniaz n ce proporie se reduce raportul daune/prime.
80
Costul arderii reprezint cota de prim cuvenit reasiguratorilor, exprimat n procente i
care se aplic asupra volumului de prime ncasate n anul de asigurare.
Concomitent cu cedarea unei pri din riscurile asumate, reasiguratul cedeaz n mod automat i
primele de asigurare aferente acesteia.
Prima de reasigurare cedat, n cazul contractului proporional, este cea stabilit la asigurarea
original. Majorarea sau diminuarea primei de asigurare originale, n cursul valabilitii contractului de
asigurare, afecteaz n mod corespunztor i prima de reasigurare.
Cu prilejul ncheierii unui contract de reasigurare proporional, reasiguratul stabilete,
mpreun cu reasiguratorul, ntre altele, elementele care determin costul reasigurrii, i anume:
comisionul de reasigurare i cota de participare a reasiguratului la beneficiul reasiguratorului.
La ncheierea unui contract neproporional se stabilete, de asemenea, prima ce va fi
pltit reasiguratorului.
Pe msur ce reasiguratul ncaseaz prima de asigurare de la asigurai, el deconteaz prima de
reasigurare cuvenit reasiguratorilor.
Reasiguratorii se angajeaz, la rndul lor, prin contractul de reasigurare, s plteasc
reasiguratului un comision de reasigurare. Plata comisionului se justific prin faptul c realizarea
asigurrii necesit anumite cheltuieli, pe care le suport reasiguratul din primele ncasate de la
asigurai.
Mrimea comisionului de reasigurare se calculeaz n funcie de mrimea primelor ncasate, de
cuantumul mediu al daunelor etc. determinate pe baza datelor statistice din mai muli ani. Cu ct
comisionul de reasigurare va fi mai mare, cu att costul reasigurrii pentru reasigurat va fi mai mic.
De asemenea, reasiguratorul se angajeaz, prin contractul de reasigurare, s plteasc reasiguratului, pe
lng comision, i o cot din profitul realizat n urma reasigurrii. Se precizeaz c reasiguratul
poate s participe numai la mprirea profitului realizat de reasigurator i nu i la pierderea eventual
nregistrat de acesta.
Profitul reasiguratorului este partea din venituri care depete nivelul cheltuielilor. Profitul este
rezultatul anual al afacerii care se determin ca diferen ntre venituri (ncasri) i cheltuieli.
Veniturile sunt constituite din:
- primele de reasigurare ncasate n anul curent;
- rezervele de prime de la sfritul anului precedent. Cheltuielile cuprind:
- daunele pltite i cheltuielile pentru daune efectuate de reasigurator;

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

- comisioanele pltite societii cedente pentru anul curent;


- alte cheltuieli i taxe (brokerajul, n cazul n care contractul s-a ncheiat cu participarea unui broker;
nivelul brokerajului poate varia ntre 2- 10% din prima net);
- cheltuielile de anchet, expertiz i procedur;
- cheltuieli de management;
- taxe administrative;
- supracomisioane;
- rezerva de prime nencasate la sfritul anului curent (circa 40%);
- daunele n suspensie la finele anului n curs.
4.
AVIZAREA,
CONSTATAREA,
EVALUAREA
DAUNELOR
I
PLATA
DESPGUBIRILOR
La constatarea i evaluarea pagubelor particip asiguraii, organele poliiei, organe veterinare,
alte organe locale, dup caz, martori, organe ale reasiguratului i reasiguratorului, experi n asigurri.
n cazul n care n timpul derulrii contractului de reasigurare apar nenelegeri ntre pri, ele se
soluioneaz prin conciliere, pe cale amiabil sau prin arbitraj.
n timpul derulrii contractului de reasigurare se pot ivi i daune n suspensie.
Daunele n suspensie sunt daunele avizate provizoriu de reasigurat, aflate n plin proces, iar
mrimea lor exact nc nu a fost stabilit.
Dup determinarea mrimii lor, aceste daune se suport de reasigurator n proporia stabilit
prin contractul de reasigurare.
Plata daunelor n suspensie de ctre reasigurator se poate face n lunile i chiar n anii urmtori.
Reasiguratul are dreptul s-i pstreze rezervele tehnice pn la achitarea integral a sumei
corespunztoare daunelor n suspensie i are obligaia de a credita reasiguratorul cu o rat sczut a
dobnzii.
Contractul de reasigurare prevede n mod expres modalitatea de plat a daunelor, n mod
obinuit, daunele mici se pltesc n cadrul deconturilor trimestriale, iar daunele mari se achit separat
n termenele stabilite, n contract se prevd limitele valorice ale daunelor mici i a celor mari.
5. REZERVA DE PRIME I REZERVA DE DAUNE
Potrivit practicii reasigurrilor, pentru multe categorii de afaceri se obinuiete ca reasiguratul
s rein o anumit parte din prima de reasigurare pltibil reasiguratorului.
Constituirea rezervei de prime are menirea de a se asigura ca reasiguratorul i va ndeplini
obligaiile contractuale. Reasiguratorii sunt mpotriva acestei practici, deoarece sunt dezavantajai,
lipsii de o parte din volumul de prime ce li se cuvin i, deci, nu dispun de venituri la timp pentru
investiii. Din aceste motive, reasiguratorii solicit societii cedente dobnzi pentru primele reinute;
dobnda respectiv se negociaz.
Cuantumul rezervei de prime se determin prin stabilirea unei cote procentuale fixe de 35-40%
care se aplic asupra primei brute.
Rezervele de prime se mai numesc depozit de prime i se restituie reasiguratorului n anul
urmtor.

Capitolul IX. ASIGURRILE EXTERNE (N VALUT)


1. NECESITATEA PRACTICRII ASIGURRILOR EXTERNE
Asigurrile externe sunt o form a asigurrilor facultative care au caracteristic faptul c una din
prile contractante, ori beneficiarul asigurrii i are sediul (domiciliul) n alt ar, fie c obiectul
asigurrii ori riscurile asigurate se afl, respectiv se pot produce n afara granielor rii noastre.
Participarea Romniei la diviziunea internaional a muncii, la dezvoltarea relaiilor economice
internaionale, a transporturilor, a cercetrii tiinifice, a colaborrii i cooperrii pe plan extern, a
turismului, necesit practicarea asigurrilor externe, care preiau o serie de riscuri de pe piaa extern.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Cu ajutorul primelor ncasate de la asigurrile externe se constituie fondul de asigurare n


valut necesar compensrii pagubelor provocate de calamiti ale naturii i de accidente bunurilor care
fac obiectul comerului exterior n timpul transportului acestora, bunurilor aparinnd societilor
mixte, private sau pentru protejarea persoanelor i acoperirii rspunderii civile fa de prejudiciile
produse terilor strini prin folosirea mijloacelor de transport n trafic internaional, prin executarea
unor lucrri, prestarea unor servicii etc.
Necesitatea asigurrilor externe este determinat de faptul c agenii economici cu activitate de
comer exterior i societile de transporturi internaionale nu-i pot acoperi pagubele determinate de
producerea unor calamiti ale naturii sau accidente, ori rspunderea fa de terii strini, dect apelnd
la o societate de asigurri. Recurgerea la aceast soluie este necesar deoarece constituirea fondurilor
proprii de rezerv n valut pentru compensarea unor pagube cu caracter aleatoriu, cum sunt cele
menionate mai sus, nu se justific din punct de vedere economic, asigurarea dovedindu-se cea mai
eficient.
Necesitatea asigurrilor externe este determinat i de aciunea unor factori specifici n
domeniul transporturilor internaionale de mrfuri, cum sunt: concentrarea de valori mari n spaii
restrnse; n transporturile internaionale se folosesc nave maritime i aeriene moderne, de mare
capacitate i foarte costisitoare. Mrfurile care fac obiectul transporturilor internaionale i-au schimbat
structura, predominnd, de regul, cele industriale de nalt tehnicitate, ca de exemplu aparatur
electronic, maini, instalaii de valori mari i foarte mari.

2. TRSTURILE ASIGURRILOR EXTERNE


Trsturile asigurrilor externe sunt determinate de obiectul lor i de riscurile specifice pe care le
acoper.
Prima trstur a asigurrilor externe este aceea c ele se contracteaz n valut, ceea ce nseamn c
primele de asigurare se ncaseaz n valut, dup cum i despgubirile se pltesc tot n valuta
prevzut n contractul de asigurare.
O alt trstur a asigurrilor const n aceea c ele au n toate cazurile un caracter facultativ,
realizndu-se pe baza contractului de asigurare.
Asigurrile externe practicate de ara noastr acoper riscurile din transporturile internaionale sau
alte riscuri specifice n condiii aliniate la practica mondial, fcndu-le competitive pe piaa
internaional.
Asigurrile externe au un portofoliu diferit ca urmare a faptului c rspunderile asumate n legtur
cu aceste asigurri sunt n valut.
3. IMPORTANA ASIGURRILOR EXTERNE
Asigurrile externe prezint o deosebit importan economic i financiar-valutar.
Sub aspect economic, asigurrile externe contribuie la crearea condiiilor necesare desfurrii
operaiunilor de cooperare tehnico-tiin-ific, a comerului internaional, a transporturilor
internaionale i a turismului.
Din punct de vedere financiar-valutar, asigurrile externe au o importan deosebit deoarece prin
intermediul lor se ncaseaz valuta necesar pentru compensarea unor daune ce pot surveni n
activitile cuprinse n aceste asigurri. De asemenea, valuta ncasat poate fi folosit pentru alte
cerine economico-sociale.
Deoarece asigurrile externe apar i ca o prestare de servicii n favoarea unor beneficiari strini, ele
permit realizarea de ncasri n valut.
n ceea ce privete prestrile de servicii pentru parteneri strini, societile de asigurri din ara noastr
pot asigura mrfurile pe care noi le exportm sau (ori i) primesc n reasigurare o parte din
rspunderile asumate de ctre societile de asigurri i reasigurri din strintate.
Prin ncasarea de valut, asigurrile externe contribuie la formarea resurselor balanei de pli externe
prin fondurile valutare pe care le centralizeaz temporar.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Asigurrile externe cuprind bunuri, executri de lucrri, servicii, persoane i rspundere civil care
angajeaz rspunderi n valut.
Asigurrile externe permit compensarea pagubelor care pot apare n legtur cu bunurile pe timpul
transportului internaional, a bunurilor aflate n strintate, ct i cheltuielile fcute cu msurile de
salvare a acestora sau cu despgubirile civile fa de teri, avnd un rol important n buna desfurare a
comerului exterior i a relaiilor de cooperare economic internaional.
Asigurrile externe joac un rol important n crearea condiiilor necesare desfurrii nentrerupte a
comerului exterior i a cooperrii economice internaionale.
ntre cele mai importante categorii de asigurri externe se menioneaz:
a) asigurrile de aviaie;
b) asigurrile maritime i fluviale;
c) asigurarea bunurilor pe timpul transportului CARGO" internaional;
d) asigurarea construciilor-montajului i a rspunderii constructorului;
e) asigurarea creditelor pentru export;
4. ASIGURRI DE AVIAIE
A. NECESITATEA PRACTICRII ASIGURRILOR DE AVIAIE
Necesitatea practicrii acestor asigurri este determinat de sporirea numrului de aeronave, de
diversificarea tipurilor aparatelor de zbor, de existena a numeroase aeroporturi publice i private, de
valorile crescnde ale instalaiilor din aeroporturi. Practicarea asigurrilor aviatice este reclamat i de
riscurile mari care se pot produce n domeniul aviaiei (cderi de avioane, coliziuni, incendii etc.).
In asigurare pot fi cuprinse navele aeriene care aparin companiilor aeriene de transport i
asociaiilor sportive, utilizate pentru transportul de pasageri sau de bunuri, precum i cele folosite
pentru transportul utilitar, sportiv i de agrement, denumite generic aeronave comerciale.
Asigurarea acoper dou mari categorii de riscuri, i anume:
a) riscuri pentru pierderea sau avarierea aeronavei (asigurarea casco);
b) riscuri de rspundere civil a companiei aeriene, care se mpart n:
- riscuri de rspundere fa de pasageri i pentru bagajele acestora, precum i pentru mrfurile
transportate;
- riscuri de rspundere civil fa de teri.
Suma asigurat se determin pe baza valorii declarate de asigurat, care nu poate s depeasc valoarea
de nou pentru asigurarea aeronavei sau n limitele prevzute de legislaia din Romnia, de conveniile
internaionale la care ara noastr este parte sau de acordurile ncheiate cu diferii parteneri externi,
cnd este vorba de asigurri de rspundere.
B. ASIGURAREA PENTRU PIERDEREA SAU AVARIEREA APARATELOR DE ZBOR
Asigurarea are ca scop protecia proprietarului aparatului de zbor mpotriva distrugerilor fizice
pe care le poate suferi n timpul zborului, rulrii sau staionrii la sol.
Cu mai muli ani n urm n asigurare se preluau urmtoarele riscuri: incendii, explozii, descrcri
electrice n atmosfer, furtuni, vandalism etc. Astzi, societile de asigurri accept toate categoriile
de riscuri, i anume:
- toate riscurile n timpul zborului i rulrii la sol;
- toate riscurile n timpul staionrii la sol.
Asigurarea toate riscurile n timpul zborului i rulrii la sol" este cea mai cuprinztoare, deoarece
ofer protecie mpotriva oricrui risc, indiferent dac aparatul de zbor se afl la sol sau n aer. n unele
cazuri se consider momentul iniial cel n care au fost pornite motoarele avionului pentru decolare, iar
momentul final acela n care se opresc motoarele dup aterizarea avionului.
Asigurarea toate riscurile n timpul staionrii la sol" preia riscurile care pot s apar la sol, n cazul n
care avionul nu se afl n micare sau cnd se mic prin alte mijloace dect fora sa proprie de
propulsie. De pild, avionul poate fi tractat, cnd este scos din hangar sau poate fi mpins n hangar.
In asigurrile de aviaie exist i unele riscuri excluse, cum sunt urmtoarele: a) uzura i
deteriorarea treptat (uzura normal, deteriorarea treptat, ngheul, defeciunile ascunse i cele ale

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

prilor mecanice i electrice); b) roile i parbrizele. Roile se asigur numai n cazurile de furt,
vandalism sau alte evenimente prevzute n contractul de asigurare. Societile de asigurri nu pltesc
despgubiri pentru parbrizele care se sparg datorit ngherii lor i nici pentru explozia anvelopelor
roilor trenului de aterizare. Cu toate acestea, dac n urma spargerii parbrizului se produce un accident
care duce la avarierea aparatului de zbor, atunci societatea de asigurri compenseaz pagubele
produse, inclusiv valoarea parbrizului; c) deturnarea aeronavei. Asigurarea aeronavei nu despgubete deturnarea avionului i nici furtul avionului de ctre o persoan care are un drept legal de
utilizare etc.; d) rzboi i confiscare. Prin asigurarea aeronavei se exclude orice pierdere sau avariere
n caz de rzboi declarat sau nedeclarat, de invazie, de rebeliune, de capturare sau de reinere a
avionului de ctre un guvern.
CRITERII DE EVALUARE A RISCURILOR
n vederea prelurii riscurilor aviatice n asigurare este necesar evaluarea lor, adic determinarea
probabil a evenimentelor i a consecinelor lor. La preluarea riscurilor n asigurare se au n vedere
tipurile aparatelor de zbor. Dar chiar i la acelai tip i mrime de avion, factorii de risc pot fi foarte
diferii. Aa de exemplu, valoarea contractelor de asigurare difer uneori foarte mult de la un avion la
altul n funcie de echipamentele electronice de bord, precum i de sistemele de ghidare instalate pe
aparatul de zbor.
n evaluarea riscurilor n vederea contractrii asigurrii, experii societilor de asigurri folosesc
urmtoarele criterii: a) caracteristicile aparatului de zbor care urmeaz s fie asigurat; b) abilitile
pilotului; c) zonele geografice n care va zbura avionul; d) scopurile n care va fi folosit aparatul de
zbor.
Tipul aparatului de zbor i echipamentul de la bord. Valoarea contractului de asigurare depinde de
tipul aparatului de zbor, de calitile i performanele lui, de numrul de persoane care pot zbura n
calitate de pasageri sau de membrii ai echipajului. Pe baza acestor informaii se determin potenialul
maxim de risc, adic valoarea probabil a daunei totale. Valoarea contractului poate fi mai mic dect
valoarea maxim a daunei totale. Dauna total este probabil i ea depinde de: vechimea aparatului,
caracteristicile constructive i configuraia lui general.
Caracteristicile constructive ale aparatului de zbor prezint o importan deosebit nu numai pentru
stabilirea daunei probabile, ci i n evaluarea reparaiilor necesare dup eventuala avariere a aparatului.
Datorit diversitii din industria aviatic se poate spune c fiecare aparat de zbor reprezint un unicat
sub aspectul reparaiilor ce trebuie s i se fac, necesit mult experien i uneori mult timp i costuri
foarte mari.
Vechimea aparatului de zbor. La contractarea asigurrii se are n vedere vechimea, modul de
ntreinere i felul cum a fost exploatat aparatul de zbor. Vechimea, modul de ntreinere i de
exploatare i pun amprenta asupra performanelor aparatului de zbor. Fiecare avion are propria sa
durat de via de care trebuie s se in seama la evaluarea riscurilor care se preiau n asigurare.
Configuraia aparatului de zbor determin unele particulariti n manevrarea lor (decolare,
vizibilitate, aterizare etc.). De aceea, la contractarea asigurrii trebuie s se in seama i de aceste
aspecte.
Piloii, n momentul contractrii asigurrii se are n vedere i cine sunt piloii (vrsta, starea sntii,
experiena, antecedentele etc.). Factorul uman are mare importan n aviaie, mai ales dac se are n
vedere c 60-70% din accidentele aviatice se datoresc erorilor de pilotaj. De aceea, piloii sunt
examinai medical periodic.
Considerente geografice. Condiiile atmosferice, de teren, anotimpurile, zonele geografice care in de
amplasarea aeroporturilor i de frecvena de zbor reprezint elemente foarte importante n evaluarea
riscurilor aviatice.
Evaluarea riscurilor aviatice ine seama i de o serie de fenomene atmosferice, cum sunt: furtunile,
uraganele, tornadele, grindina, marile descrcri electrice etc. care se produc n anumite zone
geografice.
Asigurarea de aviaie se consider perfectat din momentul semnrii contractului de ctre pri.
Asigurarea aeronavelor se poate ncheia fie pentru o perioad de timp (de regul un an), fie pentru o
cltorie determinat.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, rspunderea societii de asigurri ncepe i
nceteaz n felul urmtor:
- la asigurarea ncheiat pentru o perioad de timp, la datele prevzute n contract;
- la asigurarea ncheiat pentru o cltorie determinat, din momentul nceperii operaiunilor de
mbarcare sau de ncrcare pe aeroportul de plecare i pn n momentul terminrii operaiunilor de
debarcare pe aeroportul de destinaie.
n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri, rspunderea societii de asigurri ncepe din
momentul pornirii motoarelor n punctul de plecare i nceteaz dup sosirea aeronavei la punctul de
destinaie, n momentul opririi motoarelor.
Dac n momentul expirrii, denunrii sau rezilierii contractului, aeronava se gsete n zbor, ntr-un
aeroport de refugiu ori de escal sau sufer o avarie, rspunderea societii de asigurri nceteaz la
ajungerea aeronavei la aeroportul de destinaie.
Primele de asigurare sunt stabilite separat pentru asigurarea aeronavei (casco) i separat pentru
fiecare fel de asigurare de rspundere civil (fa de pasageri i bagajele acestora, pentru mrfurile
transportate i fa de terii din afara avionului).
La asigurarea casco, cotele de prim sunt stabilite pentru riscuri n timpul zborului sau rulrii pe sol i
separat pentru riscuri n timpul staionrii pe sol.
Cnd se produce dauna, asiguratul sau reprezentantul su este obligat s ia toate msurile necesare
pentru pstrarea i salvarea aeronavei avariate i pentru conservarea dreptului de regres mpotriva
prii vinovate.
De asemenea, asiguratului i revine sarcina de a proba cu acte interesul su fa de bunurile asigurate,
producerea daunei i mrimea preteniilor privitoare la daun.
Mrimea despgubirilor cuvenite asiguratului se stabilete de Ctre societatea de asigurri cu
participarea asiguratului, folosindu-se n acest scop documentele n care s-au consemnat mprejurrile
producerii daunei.
Evaluarea daunelor
n vederea evalurii daunelor se pot folosi urmtoarele metode: a) evaluarea n funcie de valoarea
agreat i b) evaluarea n funcie de valoarea real. Pe baza evalurii pot rezulta daune totale sau
pariale.
Pe baza contractului de asigurare, societatea de asigurri acord despgubiri pentru:
- pierderea total, efectiv sau constructiv a aeronavei ori pentru avarierea acesteia din orice cauz (cu
excepia riscurilor excluse prin condiiile generale de asigurare), n timp ce aeronava se gsete n
zbor, n rulare sau staionare pe sol. Se consider pierdere total constructiv a aeronavei atunci cnd
costul repunerii n folosin reprezint mai mult de % din valoarea asigurat a acesteia;
- dispariia aeronavei. Aeronava se consider disprut dac timp de 90 de zile de la data ultimei tiri
primite de la aeronav nu s-a mai putut stabili legtura cu aceasta;
- avariile pricinuite aeronavei de msurile de salvare;
- cheltuielile necesare i economicoase fcute pentru salvarea i conservarea aeronavei, pentru
transportul acesteia de la locul avarierii pn la locul de efectuare a reparaiilor sau pentru micorarea
pagubei, prevenirea extinderii pagubei produse, ori pentru stabilirea cauzelor i a cuantumului acesteia;
- cheltuieli de judecat, arbitraj etc. fcute de asigurat, cu acordul societii, n scopul formulrii
preteniilor fa de teri.
Societatea de asigurri despgubete avariile provocate de defecte ascunse sau de uzura corpului
motoarelor sau celorlalte pri componente ale aeronavei ori de defectarea sau ncetarea funcionrii
prii electrice sau mecanice, cu excepia valorii de nlocuire sau a cheltuielilor de reparare a pieselor
sau a altor pri componente defecte sau uzate care au provocat avaria.
Avariile aeronavei se despgubesc numai dac acestea depesc cuantumul franizei, stabilit potrivit
tarifului de prime n vigoare, de acord cu asiguratul. Franiza de scade din fiecare despgubire n parte.
n principiu, societile de asigurri nu acord despgubiri pentru pierderea sau avarierea aeronavei,
precum i pentru daunele suportate de asiguratul obligat la repararea pagubelor pricinuite terilor n caz
de:

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

- orice detonare n scopuri ostile a oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea nuclear
ori alte reacii sau materiale radioactive;
- rzboi declarat sau nedeclarat, rzboi civil, insurecie, rebeliune, revoluie, greve, revolte, piraterie,
deturnare etc.;
- folosirea aeronavei n alte scopuri dect cele indicate n contractul de asigurare;
- pilotarea aeronavei de ctre persoane care nu posed brevet de pilot pentru categoria i tipul
aeronavei respective;
- gararea sau prsirea aeronavei n afara spaiilor special rezervate de pe aeroporturi;
- zborurile de prob dup construcie sau reconstrucie;
- folosirea terenurilor de aterizare neautorizate, cu excepia cazurilor de for major;
- transportul de pasageri i mrfuri peste numrul de locuri i greutatea admis de capacitatea de
transport a aeronavei etc.;
- uzura normal, deteriorarea treptat i defectele ascunse ale aeronavei sau prilor componente ale
acesteia;
- pagubele pricinuite ca urmare a inteniei sau culpei grave a unui membru din conducerea organizaiei
asigurate;
- pagubele indirecte, cum ar fi pierderea venitului, despgubiri datorate pentru ntrzierea transportului
etc.;
- cheltuielile n legtur cu gararea aeronavei n timpul reviziilor tehnice sau reparaiilor curente ori
capitale;
- vtmarea corporal sau decesul persoanelor care lucreaz pentru asigurat sau sub controlul acestuia,
inclusiv personalul navigant.
C. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A PROPRIETARULUI SAU
UTILIZATORULUI UNEI AERONAVE
Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat pe plan internaional de:
- Convenia de la Varovia (1929), care a fost completat cu protocolul de la Haga (1955) ce se aplic
oricrui transport internaional de persoane, bagaje sau mrfuri, efectuat pe aeronave, cu plata
transportului;
- Convenia de la Roma (1953), care se aplic n cazul daunelor provocate terilor din afara aeronavei;
- Convenia de la Tokio (1963), care se aplica tuturor infraciunilor penale sau actelor care, constituind
sau nu infraciuni, pot compromite securitatea aeronavei, a persoanelor ori a bunurilor aflate n
aeronav sau ordinea i disciplina la bord.
Rspunderea civil a proprietarului sau a utilizatorului unui aparat de zbor se determin pe baza
legislaiei existente n statul n care s-a produs accidentul sau n cel care are legtur direct cu
accidentul produs.
Exist mai multe categorii de asigurri de rspundere Civil aviatice. Deintorul poliei de
asigurare de rspundere civil aviatic are protecie mpotriva reclamanilor care au suferit vtmri
corporale sau daune. Se cunosc urmtoarele feluri de asigurri de rspundere civif de aviaie:
- Asigurri de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de pasageri. Aceast
asigurare are n vedere numai prejudicii aduse pasagerilor n caz de accident. Accidentarea pasagerilor
se poate produce n urmtoarele cazuri: a) se afl la bordul avionului n momentul producerii
accidentului; b) se urc n avion n vederea decolrii acestuia; c) coboar din avion dup aterizarea
acestuia.
- Asigurri de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de alte persoane dect
pasagerii. Prin aceast asigurare se ofer protecie celui asigurat pentru rspunderea civil legal n
cazul producerii unor vtmri corporale, mbolnviri, a stresului psihic sau decesului persoanelor
aflate la bord, altele dect pasagerii. Afeciunile (riscurile) respective trebuie s fie rezultatul direct al
accidentului aviatic pentru care proprietarii aparatului de zbor, cei care l ntrein i l exploateaz
poart rspunderea.
- Asigurarea de rspundere civil pentru pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor
transportate.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

- Asigurarea de rspundere civil pentru pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor


nregistrate sau nenregistrate, precum i a bunurilor aflate asupra pasagerilor.
Prin asigurrile de rspundere civil, societatea de asigurri acord despgubiri pentru:
- cheltuieli necesare pentru procurarea obiectelor de strict necesitate n cazul sosirii cu ntrziere a
bagajelor;
- cheltuieli necesare i economicoase fcute pentru salvarea pasagerilor, bagajelor i mrfurilor
transportate, precum i a persoanelor i bunurilor din afara aeronavei sau pentru micorarea pagubelor,
prevenirea extinderii acestora etc.;
- cheltuielile de judecat, arbitraj etc., fcute de asigurat, n scopul reducerii preteniilor la despgubire
ori n scopul formulrii preteniilor fa de teri.
n asigurrile de rspundere civil exist i unele excluderi. Dintre excluderile mai importante se
menioneaz: vtmri corporale ale unui angajat al asiguratului, folosirea trenurilor de aterizare
neautorizate, cu excepia cazurilor de for major; pagube produse bunurilor deinute, utilizate sau
aflate n custodia celui asigurat; vtmri corporale intenionate, cu excepia cazului n care se ncearc
prevenirea deturnrii avionului; orice obligaie ce decurge dintr-o lege de asigurri a forei de munc,
de protecie social sau orice alt lege similar.
Asigurarea medical se ncheie pentru aparatele de zbor care nu intr n categoria celor
nchiriate i se refer la rspunderea fa de vtmrile corporale ale pasagerilor. Prin aceast asigurare
se acord despgubiri pentru efectuarea cheltuielilor medicale rezonabile, pentru intervenii
chirurgicale, spitalizare i convalescen, n caz de deces, societatea de asigurri compenseaz
cheltuielile funerare. Despgubirile se acord fr a se ine scama de cine poart rspunderea legal
pentru accidentul aviatic.
Asigurarea de rspundere civil pentru aeroport
Aceast asigurare de rspundere civil este o asigurare standard, adaptat la specificul activitii unui
aeroport. Asigurarea urmrete concomitent i luarea n considerare a diferitelor cerine ale firmelor
care activeaz pe aeroport, n strns legtur cu existena i exploatarea aparatelor de zbor. Firmele
respective se numesc prestatori de servicii aviatice i desfoar activiti cum sunt: vnzri de aparate
de zbor, reparaii i ntreinere pentru aparatele de zbor, vnzarea de piese de schimb i combustibil,
nchirierea spaiilor din hangare, nchiriere de avioane etc.
Asigurarea de rspundere civil pentru administratorii de hangare
Aceast asigurare ofer protecie n cazul n care avioanele aflate n hangare ar suferi o avariere. Dac
se intenteaz unele procese de despgubire, societatea de asigurri se oblig s apere n proces pe
asigurat.
Asigurarea cuprinde att aparatul de zbor, ct i piesele componente care se afl n hangar, detaate de
corpul aeronavei i care pot suferi avarii.
Din asigurarea de rspundere a administratorilor de hangare se exclud daunele care se produc n timpul
zborului avionului, avarierea navei nchiriate, daunele care se produc bunurilor personalului, daunele
de rzboi, greve, deturnare de avion, sabotaje etc.
Asigurarea de rspundere civil pentru mitinguri aviatice, demonstraiile acrobatice
aeriene i alte spectacole aeriene. Aceast asigurare este necesar deoarece exist pericolul prbuirii
aparatelor de zbor peste tribune cu spectatori, care poate provoca mii de pierderi de viei omeneti i
distrugeri de bunuri materiale.
5. ASIGURRILE FLUVIALE I MARITIME
A. SCURT ISTORIC PRIVIND APARIIA I EVOLUIA ASIGURRILOR FLUVIALE I
MARITIME
Asigurrile fluviale i maritime au o istorie foarte veche. Aceste asigurri au aprut n ornduirea
sclavagist i sunt foarte strns legate de dezvoltarea comerului i transporturilor fluviale i maritime
de persoane i de mrfuri. Iniial asigurrile fluviale i maritime s-au practicat sub forma unor obiceiuri
i uzane impuse de condiiile economice i sociale ale timpului.
Daunele rezultate din salvarea unei nave aflate n primejdie se repartizau proporional ntre toi
participanii la expediia fluvial sau maritim respectiv. Dac nava se afla n primejdie, comandantul

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

acesteia putea dispune sacrificarea unei pri din ncrctur prin aruncarea peste bord, n scopul
salvrii navei i celeilalte pri a ncrcturii. Att n trecut, ct i n prezent, valoarea mrfurilor
sacrificate se suporta proporional de toi participanii la expediia respectiv.
n ornduirea feudal au aprut centre comerciale puternice n Sudul Europei (Genova i Florena) i
Nordul Europei care au determinat dezvoltarea comerului i, deci, a transportului fluvial i maritim,
precum i a asigurrilor fluviale i maritime.
Documentele cele mai vechi n care se folosesc noiunile de asigurri fluviale i maritime" dateaz
din anul 1310, cnd n oraul francez Burges se elaboreaz regulile primei Camere a Asigurrilor",
unde negustorii i puteau asigura mrfurile expuse riscurilor mrii, pentru care plteau o anumit
prim de asigurare.
n secolul al XV-lea asigurrile fluviale i maritime aveau deja stabilite mai multe reguli dup care se
derulau raporturile dintre asigurtori i asigurai.
Dezvoltarea factorilor de producie, adncirea diviziunii sociale a muncii i extinderea considerabil a
pieei de mrfuri capitalist, formarea pieelor naionale i internaionale au fcut posibil i necesar
constituirea i dezvoltarea unor societi moderne de asigurri i apoi de reasigurri.
Cele dinti societi de asigurri au luat fiin n Marea Britanie n secolul al XVII-lea, cum au fost
Lloyd's of London", Royal Exchange Insurance" i London Assurance". Odat cu apariia i
dezvoltarea societilor de asigurri au aprut i brokerii de asigurri i de reasigurri, care intermediau
asigurarea mrfurilor ntre proprietarii acestora i diferitele societi de asigurri mpotriva riscurilor
fluviale i maritime.
Treptat, societile de asigurri s-au nfiinat n toate rile din Europa ca urmare a dezvoltrii marilor
afaceri comerciale i a transporturilor de mrfuri i de persoane.
n Statele Unite ale Americii societile de asigurri apar mult mai trziu. Astfel, practicarea
asigurrilor dateaz din anul 1721, cnd presa fcea reclam unui oficiu public de asigurare a navelor
i mrfurilor, n anul 1729 a fost organizat prima societate de asigurri denumit Compania de
Asigurri a Americii de Nord".
Instituirea i dezvoltarea societilor de asigurri mai nti n Marea Britanic s-a explicat prin aceea c
avea un vast imperiu colonial i deinea cea mai puternic flot din lume, fapt ce a determinat i un
interes deosebit n transportul i comerul internaional.
Transporturile cu navele sale comerciale, operaiunile bancare, de burs, asigurrile i reasigurrile
constituiau importante surse de venituri pentru Marea Britanie. Ca urmare, muli ani piaa asigurrilor
i reasigurrilor a fost dominat de societile engleze i n mod deosebit de Lloyd's of London".
n epoca modern, asigurrile i reasigurrile s-au dezvoltat foarte mult, au dobndit un caracter
speculativ, devenind monopolul marilor societi, care s-au organizat sub form de carteluri i
concerne.
n Romnia, reglementrile cele mai vechi se ntlnesc n Regulamentul Organic. Cele dinti societi
de asigurri au luat fiin dup unirea Principatelor.
Pn n anul 1859, operaiunile de asigurri erau realizate de diferite
agenii i reprezentane ale unor societi de asigurri strine, anume ale celor engleze, italiene,
germane i austriece.
n ara noastr, primele societi de asigurri au fost Dacia", care a luat fiin n anul 1871 i
Romnia", nfiinat n anul 1873. Aceste dou societi au fuzionat mai trziu sub denumirea de
Dacia-Romnia".
Pn la nceperea celui de-al doilea rzboi mondial, n Romnia existau peste 20 de societi de
asigurri, la care participa i capital Strin, cu deosebire german, francez i italian. Dintre aceste
societi se menioneaz Dacia-Romnia", Agricola-Fonciera", Prima-Ardelean", Naionala",
Adriatica" i Generala".
B. CONTRACTUL DE ASIGURARE FLUVIAL I MARITIM
Contractul de asigurare fluvial i maritim este nelegerea scris prin care societatea de asigurri se
oblig ca n schimbul primei de asigurare ncasat s despgubeasc pe asigurat sau pe beneficiarul
asigurrii pentru daunele suferite prin producerea unui sinistru stipulat n contract ca risc asigurat.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Contractul de asigurare fluvial i maritim este un contract de indemnizare i are, n principiu,


aceleai trsturi caracteristice ca oricare alt contract de asigurare.
Fiind un contract de indemnizare, n caz de daune, asiguratul, care a pltit anticipat prima de asigurare,
are dreptul s fie despgubit, iar societatea de asigurri, n cazul n care n cursul transportului s-a
produs riscul asigurat i au rezultat daune, este obligat s plteasc despgubirile respective.
Prin contract se stabilesc drepturile i obligaiile prilor; contractul se ncheie n scris i el nu se poate
dovedi cu martori chiar dac exist un nceput de dovad scris.
Documentul scris care cuprinde contractul poart numele de poli de asigurare. Poliele de asigurare
pot fi fluviale i maritime.
Din punctul de vedere al obiectului asigurat exist dou categorii de asigurare fluviale i maritim, i
anume:
a) contracte de asigurare corp nav i maini, care are n vedere asigurarea contra riscurilor la care pot
fi supuse navele (casco);
b) contracte de asigurare care cuprind bunurile (mrfurile) transportate (cargo).
Poliele de asigurare fluviale i maritime sunt de mai multe feluri, indiferent dac este vorba de
asigurarea casco sau cargo.
Poliele de corp sunt folosite n asigurrile fluviale i maritime care au ca obiect asigurarea corpului
navei, inclusiv mainile, aparatele de for, echipamentul, armamentul, combustibilul, diferite
materiale de dotare i ntreinere pentru punte i mainile navei, precum i proviziile necesare pe
timpul navigrii.
Poliele de cltorie (voyage policy), pe baza crora nava se asigur numai pentru riscurile care s-ar
produce pe timpul unei cltorii. Aceste polie se practic mai puin.
Poliele de timp (time policy), care acoper riscurile asigurate pe o anumit perioad de timp, n mod
obinuit nu mai mult de 12 luni, indiferent de numrul i cuantumul pagubelor suferite de nav n
aceast perioad, n contractul de asigurare se prevede data i ora nceperii i expirrii asigurrii.
Poliele de voiaj i de timp (voyage and time policy) sunt acelea pe baza crora riscurile sunt
asigurate pentru un voiaj definit plus un anumit timp, de regul 60 de zile, dup sosirea navei n portul
de destinaie. Dac timpul respectiv este mai mic de 30 de zile, se percepe prima calculat pe voiaj,
plus un spor rezonabil, iar dac este mai mare de 30 de zile se percepe dublul primei de asigurare
calculat pe voiaj.
Poliele de construcie (building policy), n baza crora se ncheie asigurarea mpotriva riscurilor care
pot surveni n perioada de construcie a navei.
Poliele de port (port policy), pe baza crora navele sunt asigurate pentru riscurile care s-ar putea
produce n perioada n care acestea staioneaz ntr-un port anumit, n mod obinuit astfel de asigurri
se contracteaz numai n cazurile n care nava urmeaz s staioneze ntr-un port pe o perioad de timp
mai ndelungat.
Poliele de abonament sunt polie pentru asigurri cargo prin care se asigur toate mrfurile expediate
de abonat ntr-o anumit perioad de timp, oricare ar fi numrul de cltorii, n schimbul obligaiei
asiguratului de a plti prima de asigurare convenit i de a declara toate transporturile efectuate n
cadrul poliei respective. Nedeclararea n mod intenionat de ctre asigurat a unui transport care se
efectueaz n cadrul poliei de abonament d dreptul societii de asigurri s pretind plata unei prime
suplimentare de asigurare fr a mai fi obligat s plteasc despgubiri pentru eventualele daune.
Poliele flotante (fluctuante). Sunt variante ale polielor de abonament. Pe baza unei asemenea polie
asigurarea se contracteaz prin stabilirea unui plafon valoric care se diminueaz treptat, cu fiecare
expediie efectuat, pn la epuizarea total a valorii asigurate, n cazul polielor flotante, termenii i
condiiile de detaliu se stabilesc pe baza unor declaraii ulterioare, n funcie de expediia n cauz.
Acest fel de poli are, ntre altele, dezavantajul c.
Poliele evaluate. Aceste polie se folosesc n cazurile n care bunul ce se asigur este evaluat la o
sum precis de lei.
Poliele neevaluate. Se folosesc cnd evaluarea bunului se face ulterior contractrii asigurrii. Aceste
feluri de asigurri se folosesc, de regul, n cazul expediiilor de mrfuri care au valori diferite. Dac se

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

produc daune, asiguratul are obligaia s dovedeasc valoarea fiecrui bun asigurat. Poliele neevaluate
se folosesc mai puin dect cele evaluate, n Romnia se folosesc poliele evaluate.
Poliele deschise. Se elibereaz pentru asigurarea deschis, adic aceea care cuprinde toate
transporturile maritime ale asiguratului la destinaiile stabilite cu respectarea tuturor clauzelor, n baza
asigurrii deschise societatea de asigurri se oblig s menin asigurarea pentru toate transporturile,
iar asiguratul, n schimb, se oblig s declare toate transporturile, de ndat ce acestea sunt fcute.
Polia de asigurare a navlului (freight policy). Aceast poli se emite pentru asigurarea navlului (a
cheltuielilor de transport pe ap). Dac livrarea mrfurilor se face potrivit clauzei C i F, navlul se
pltete anticipat i este ncasat de armator, indiferent dac marfa ajunge sau nu la destinaie. Potrivit
acestei clauze asiguratul mrfii pierde odat cu marfa i navlul, deoarece valoarea lui este inclus n
valoarea mrfii.
Dac livrarea mrfii se face n condiiile FOB, atunci navlul se pltete la destinaie i aceasta se
datoreaz numai dac nava sosete la destinaie. Prin urmare asigurarea navlului l intereseaz pe
cru.
C. ASIGURAREA NAVELOR FLUVIALE I MARITIME CASCO"
Asigurarea navelor fluviale i maritime este o form a asigurrilor externe (n valut) care are
obiect navele comerciale, navele de pescuit cceanic i navele colectoare, navele petroliere, vapoarele,
navele fluviale, ambarcaiunile, instalaiile i utilajele plutitoare asimilate navelor cum sunt
remorcherele, macaralele plutitoare, alupele, corbiile, iahturile, barjele etc.
Valoarea unei nave poate varia de la sume foarte mici pentru un vas vechi i uzat, pn la sume care
depesc o sut de milioane de dolari pentru un vas de maVe capacitate i cu dotri moderne. Dat
fiind valoarea foarte mare a navelor proprietarii lor sunt interesai s contracteze asigurri.
Valoarea asigurat
Nava se asigur pentru valoarea declarat de asigurat i agreat de societatea de asigurri i care nu
trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire . sau s depeasc valoarea unei nave noi similare la data
contractrii asigurrii.
Prin valoarea navei se nelege costul de construcie stabilit pe baza preurilor n vigoare la data
contractrii asigurrii i inndu-se seama de gradul de uzur. De menionat c valoarea asigurat se
trece separat pentru fiecare parte a navei (corp, maini, instalaii); suplimentar, la valoarea asigurat a
navei, se poate aduga pn la 25% din valoarea navei pentru:
- cazul de pierdere total;
- acoperirea diferenelor ce ar putea rezulta prin aplicarea raportului dintre valoarea asigurat i
valoarea navei, stabilit pentru cazurile de salvare sau contribuie la avaria comun.
Asigurarea casco se poate contracta pentru o singur cltorie bine definit sau pentru toate cltoriile
pe care urmeaz s le efectueze nava ntr-o anumit perioad de timp. De regul se folosete aceast
din urm soluie, asigurndu-se nava pentru toate cltoriile prevzute a se realiza n cursul unei
anumite perioade, spre exemplu, un an.
Riscurile care planeaz asupra navelor sunt numeroase i variate i se numesc generic pericolele
mrii". Astfel de riscuri pot fi: vremea nefavorabil - furtuni, valuri foarte mari -, coliziuni cu alte nave
sau obiecte, euri etc. Pe lng pericolele mrii pot fi i alte riscuri determinate de aciunea uman, ca
de exemplu: incendii, acte de rzboi, neglijena membrilor echipajului sau a muncitorilor de
ntreinere, defeciuni mecanice la bord etc.
Asigurarea navelor fluviale i maritime poate fi realizat conform uneia din urmtoarele condiii: cu
rspundere pentru pierdere i avarii", fr rspundere pentru avarii n afar de cazurile de coliziune,
euare, explozie sau incendiu la bordul navei i naufragiu", cu rspundere numai pentru pierderea
total a navei i pentru cheltuielile de salvare".
A. Asigurarea contractat conform condiiei cu rspundere pentru pierdere i avarii" acoper
pagubele provocate ca urmare a pierderii totale (efective sau constructive) a navei sau a avariilor
provocate de: furtun, incendiu, uragan i alte calamiti ale naturii, naufragiu, euare, ciocnirea
navelor ntre ele sau cu orice obiect fix sau plutitor, rsturnarea sau scufundarea navei, precum i din
cauza accidentelor produse n timpul ncrcrii, aezrii i descrcrii mrfurilor sau n timpul

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

alimentrii navei cu combustibil, explozii la bordul navei sau n afara ei, defecte ascunse ale corpului
navei, ale mainilor sau cazanelor, neglijena sau greeala comandantului, a mecanicului sau a altor
membri ai echipajului. Totodat, aceast asigurare acoper pagubele din avaria comun i sumele pe
care nava asigurat este obligat s le plteasc din cauza coliziunii cu alte nave etc.
B. Asigurarea ncheiat conform condiiei fr rspundere pentru avarii n afar de cazurile de
coliziune, euare, explozie sau incendiu la bordul navei i naufragiu" d dreptul la despgubiri att
pentru pierderea total (efectiv i constructiv) i dispariia navei, ct i pentru avariile produse navei
de fenomene deosebite produse n timpul cltoriei (naufragiu, incendiu, coliziune, euare etc.). Se mai
acord despgubiri l pentru contribuia navei la avaria comun, pentru rspunderea fa de teri n
cazul abordajului i al coliziunii i pentru cheltuielile necesare fcute cu chibzuin n vederea salvrii
navei i pentru micorarea pagubei.
C. Asigurarea n baza condiiei cu rspundere numai pentru pierderea total a navei i pentru
cheltuielile de salvare" acoper att pagubele aprute ca urmare a pierderii totale a navei (efective sau
constructive) sau a dispariiei navei, ct i cheltuielile efectuate cu chibzuin pentru salvarea navei,
chiar dac acestea nu au dat rezultatele scontate.
Din compararea sferei de cuprindere a asigurrii contractate pe baza celor trei condiii prezentate mai
sus rezult c asigurarea cu rspundere pentru pierderi i avarii" acoper mai multe riscuri dect
celelalte dou.
Sumele asigurate pentru care se contracteaz asigurarea n cazul tuturor celor trei condiii sunt cele
declarate de asigurat. Aceste sume (valori) nu pot depi ns valoarea de nlocuire a navei i nici
valoarea de nou la data contractrii asigurrii.
Prin valoarea navei se nelege costul de construcie stabilit pe baza preurilor n vigoare la data
asigurrii, corectat cu gradul de uzur. De menionat c suma (valoarea) asigurat se trece separat
pentru fiecare parte a navei (corp, maini, instalaii).
Primele de asigurare au un nivel care difer n funcie de urmtorii factori: tipul navei (nave
comerciale, nave de pescuit oceanic, nave fluviale etc.); capacitatea navelor exprimat n tone registru
brut (unitate de msur a volumului - spaiului - unei nave care poate fi utilizat pentru transportul
mrfurilor sau persoanelor). O ton registru brut este egal cu 2,7 m3. Prin tonaj registru brut se
nelege volumul total al spaiilor nchise ale navei (magazii, hambare, dormitoare etc.); zona de
navigaie; condiia care sta la baza asigurrii etc.
Durata asigurrii navelor maritime i fluviale difer dup cum este vorba de ncheierea contractului de
asigurare pentru o cltorie determinat sau pentru o perioad de timp. La asigurarea contractat
pentru o cltorie determinat, rspunderea societii de asigurri ncepe n momentul pornirii navei
sau ridicrii ancorei din portul de plecare i se termin n momentul acostrii navei n portul de
destinaie, n cazul contractrii asigurrii pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe
i se termin la orele 24 a datelor indicate n polia de asigurare.
Asigurarea contractat n una din condiiile de mai sus poate fi extins pentru acoperirea inventarului
mijloacelor fixe i al activelor circulante materiale i cheltuielile pentru exploatarea navei, precum i
pentru riscurile de rzboi i greve.
In baza asigurrii contractate n una din condiiile de mai sus, societatea de asigurri acord
despgubiri pentru:
a) pagubele produse navei de urmtoarele riscuri:
- pericole ale fluviilor, mrilor, lacurilor sau altor ci navigabile;
- incendiu, explozie;
- furt comis de ctre persoane din afara navei;
- aruncare peste bord i luare de valuri;
- piraterie;
- coliziune cu o nav sau alte obiecte similare ori obiecte ce cad din acestea, mijloc de transport
terestru, echipament sau instalaii de doc ori portuare;
- coliziune cu un port, doc uscat sau de alt fel, cal de construcie, caia de lansare, suport de carenaj,
ponton, mol, cheu, dig, platform, geamandur, cablu telegrafic sau orice obiect fix ori plutitor,
inclusiv cu ghea plutitoare;

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

- cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet;


- accidente la ncrcarea, descrcarea sau micarea ncrcturii sau combustibilului;
- spargerea cazanelor ori instalaiilor sau orice defect latent la maini sau corpul navei;
- msuri de salvarea navei;
- msuri ce se iau de autoriti pentru prevenirea sau micorarea pericolului polurii sau al ameninrii
cu poluarea rezultnd direct din avaria la nav;
- eroare de navigaie;
- neglijena comandantului, ofierilor, echipajului sau piloilor;
- neglijena reparatorilor sau navlositorilor, cu condiia ca acetia s nu fie asiguratul;
- brateria comandantului, ofierilor sau echipajului, cu condiia ca paguba s nu fi rezultat din lipsa de
diligent a asiguratului, armatorului sau administratorilor navei. Potrivit dreptului englez, brateria
reprezint acte frauduloase svrite de comandant sau de echipaj, cu intenie, pentru a prda sau
avaria ori distruge nava, precum i orice acte ilegale comise fr ncuviinarea armatorului i care ar
expune nava i/sau mrfurile unui pericol, avarierii, distrugerii sau confiscri;
b) cheltuielile necesare i economicoase pentru prevenirea pagubei, micorarea pagubei produse,
stabilirea mprejurrilor, cauzelor, efectelor, realitii i ntinderii acesteia;
c) salariile de salvare sau asisten acordat navei, inclusiv cheltuielile cu experii, avocaii, de
judecat sau arbitraj i altele asemntoare pentru stabilirea acesteia;
d) cheltuielile reprezentnd contribuia navei la avaria comun, inclusiv cele cu experii, avocaii,
cheltuielile de judecat sau arbitraj pentru stabilirea contribuiei;
e) sumele ce cad n sarcina asiguratului cnd, ca urmare a coliziunii navei asigurate cu alte nave,
instalaii portuare, alte obiecte fixe sau plutitoare, acesta este rspunztor pentru:
- pierdere sau avarie la alt nav sau bun de pe acesta, instalaie portuar ori alt obiect fix sau plutitor;
- ntrziere sau pierdere de folosin a altei nave sau bun de pe aceasta, instalaie portuar ori alt obiect
fix sau plutitor;
- avarie comun, salvare n baza unui contract a altei nave sau bun de pe aceasta, instalaie portuar ori
alt obiect fix sau plutitor.
De asemenea, se despgubesc i cheltuielile cu experii, avocaii, cele de judecat i arbitraj i altele
asemntoare fcute n scopul respingerii sau reducerii preteniilor terelor persoane fa de asigurat,
sau n timpul formulrii preteniilor asiguratului fa de tere persoane.
n baza asigurrii contractate n condiia Pierdere total", societatea de asigurri nu despgubete
cheltuielile de la literele d) i e).
Societatea de asigurri nu acord despgubiri pentru:
- uzura normal, deteriorarea treptat i defectele ascunse ale corpului navei, mainilor sau celorlalte
pri componente ale navei, precum i defectarea sau ncetarea funcionrii prilor electrice sau
mecanice ale acesteia;
- pagubele produse de forarea gheii, cu excepia navelor care au destinaia de sprgtoare de ghea;
- scoaterea sau ndeprtarea epavei;
- pierderi i avarii la ncrctura transportat n baza unui contract sau la bunuri personale, cu excepia
celor de pe alt nav, cu care nava asigurat intr n coliziune;
- salariile i ntreinerea comandantului, ofierilor, echipajului, cu excepia cazurilor de avarie comun;
- pierderi de viei omeneti, afectri corporale sau mbolnviri;
- pagube indirecte ca: pierderea venitului, despgubiri datorate pentru ntrzierea transportului, chiar
dac sunt urmare a unui risc cuprins n asigurare;
- pierderi sau avarii la inventarul mijloacelor fixe i activelor circulante materiale, aflate la bordul
navei;
- pierderi i avarii la ncrctura aflat la bordul navei, proprietatea asiguratului, inclusiv producia de
pete;
- nencasarea navlului, a contribuiei la avaria comun i a altor sume cheltuite n legtur cu
exploatarea navei.
Pentru a acoperi aceste pagube trebuie completat asigurarea cu prevederi n acest sens, cu plata
primei de asigurare corespunztoare.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

De asemenea, societatea de asigurri nu acord despgubiri pentru pagubele produse navei de


rzboi, rzboi civil, revoluie, greve etc.,.dect dac acestea au fost prevzute n mod expres n
contract.
Asigurarea se poate contracta de uniti economice romne i strine, ca i de persoane fizice.
Constatarea daunei i determinarea mrimii acesteia se efectueaz de ctre comisarii de avarie, cnd
nava este n strintate, i prin organe proprii la napoierea navei n ar.
Asigurarea de rspundere civil pentru coliziuni. Aceast asigurare acoper rspunderea
legal a vasului asigurat pentru daunele produse altui vas i ncrcturii sale, ca rezultat al coliziunii, n
acelai timp, prin aceast asigurare societatea de asigurri se angajeaz s apere vasul asigurat n
eventualitatea unui proces n care se urmrete stabilirea despgubirii acestor daune.
Proprietarul unui vas poate suporta daunele produse de o coliziune ce depete valoarea asigurat
prevzut n polia de asigurare a navei. De aceea, muli proprietari de nave contracteaz asigurri
pentru excedentul de rspundere civil n cazul unei coliziuni.
Asigurarea de rspundere civil pentru coliziuni nu acoper urmtoarele categorii de daune:
cheltuielile pentru nlturarea epavei vasului;
distrugeri de bunuri, altele dect corpul vasului i dotrile acestuia; deversarea de produse poluante;
daune aduse mrfurilor aflate la bordul vasului asigurat; pierderi de viei omeneti sau vtmarea
corporal a persoanelor aflate la bordul vasului asigurat.
Se mai folosesc i urmtoarele forme de asigurri de rspundere civil;
- Asigurarea de rspundere civil pentru coliziunea remorcherelor;
- Asigurarea reciproc de rspundere civil a armatorilor;
- Asigurarea de rspundere civil a armatorului pentru daunele pricinuite prin coliziunea
mrfurilor sau altor bunuri transportate cu nava;
- Asigurarea de rspundere civil pentru daunele pricinuite navelor i bunurilor aflate la bordul
acestora, n alt mod dect prin coliziune;
- Asigurarea de rspundere civil pentru daunele pricinuite obiectelor fixe sau plutitoare;
- Asigurarea de rspundere civil pentru ndeprtarea epavelor rezultate din naufragiu etc.
6. ASIGURAREA
BUNURILOR
PE
TIMPUL
TRANSPORTULUI CARGO"
INTERNAIONAL
Asigurarea mrfurilor care fac obiectul comerului exterior n timpul transportului internaional
ocup un loc important n cadrul asigurrilor externe, ea constituind un element indispensabil al
comerului mondial.
Dac mrfurile exportate se asigur la o societate de asigurri din Romnia, aceasta reprezint un
export de servicii, care prilejuiete aducerea de valut n ar.
n ce privete mrfurile de import, dac acestea sunt asigurate la societile de asigurri-reasigurri din
ara noastr se realizeaz economie de valut, deoarece agenii economici importatori nu mai pltesc
prima de asigurare n valut unor societi de asigurri strine.
De dorit ar fi ca asigurarea mrfurilor de export-import s se ncheie n toate cazurile numai la
societile noastre de asigurri. Practic, acest lucru nu este posibil deoarece ncheierea asigurrii la
societile noastre de asigurri este condiionat de clauzele prevzute n contractele de vnzarecumprare.
Astfel, dac exportul se realizeaz n condiii CIF (cost-insu-rance-freight), cost, asigurare, navlu;
clauz prevzut n contractele de vnzare-cumprare, potrivit creia livrarea mrfii de ctre vnztor
cumprtorului se socotete din momentul cnd marfa a trecut balustrada navei n portul de ncrcare.
Prin aceast clauz vnztorul are sarcina de a procura nava, de a suporta cheltuielile cu ambalajul
folosit n mod curent i cheltuielile cu ncrcarea mrfii la bordul navei, de a procura conosamentul, de
a ntocmi factura mrfurilor i certificatul de origine a acestora, de a plti impozitele i taxele legate de
exportul mrfurilor, de a asigura marfa pe timpul transportului i de a preda documentele de mai sus
i polia de asigurare cumprtorului.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

CAF (Cout, Assurance, Fret), vnzare n care preul cuprinde costul mrfii plus prima de asigurare
pe timpul transportului, n acest tip de vnzare, rspunderea vnztorului nceteaz i trece asupra
asigurtorului din momentul ncrcrii mrfii la bordul navei sau pe alt mijloc de transport.
Asigurarea bunurilor pe timpul transportului se mai numete i cargo"; ea cuprinde bunurile care fac
obiectul transportului extern i se ncheie pentru valoarea bunurilor respective, inclusiv cheltuielile de
transport, taxele vamale i alte cheltuieli asemntoare.
Aceast asigurare se ncheie pentru compensarea daunelor produse ca urmare direct a riscurilor
ntmpltoare n timpul transportului.
Mrfurile care fac obiectul transportului se pot asigura n una din urmtoarele condiii principale: A",
B" sau C", care se deosebesc ntre ele prin sfera mai larg sau mai restrns de cuprindere a
riscurilor n
asigurare.
Contractul de asigurare ncheiat n condiia A", acoper, cu unele excepii, toate riscurile de pierdere
i avariere a bunurilor asigurate. Aceasta este forma cea mai cuprinztoare a asigurrii i prevede
urmtoarele excepii:
a) Pierderea, avarierea i cheltuielile rezultnd sau provocate de:
- comportarea necorespunztoare voit a asiguratului;
- scurgerea, pierderea uzual n greutate sau volum, ori uzura normal a bunului asigurat;
- ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat;
- viciul propriu sau natura bunului asigurat;
- contaminarea radioactiv etc.
b) Riscuri de rzboi (conflicte militare);
c) Riscuri de greve (conflicte sociale).
Ultimele dou categorii de riscuri (b i c) pot fi acoperite prin asigurarea suplimentar.
Contractul de asigurare ncheiat n condiia B" acoper, cu aceleai excepii ca mai sus, pierderea i
avaria bunului asigurat, cauzate de:
- incendiu sau explozie;
- euare, scufundare, rsturnarea navei sau a ambarcaiunii;
- coliziunea sau contactul navei, ambarcaiunii sau mijlocului de transport cu un obiect exterior, altul
dect apa;
- descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu;
- cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet;
- sacrificiul n avaria comun;
- aruncarea mrfii peste bord sau luarea ei de valuri;
- intrarea apei de mare, de lac sau de ru n nav, ambarcaiune, cal, mijloc de transport, container sau
loc de depozitare;
- dauna total a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcrii pe i de pe nav sau alt
mijloc de transport.
Contractul de asigurare ncheiat n condiia C" acoper pierderea i avaria la bunul asigurat, cauzate
de riscurile menionate la condiia B", cu urmtoarele excepii:
- cutremurul de pmnt, erupia vulcanic sau trsnetul;
- luarea de valuri;
- intrarea apei de mare, de lac sau de ru n nav, ambarcaiune, cal, mijloc de transport, container sau
loc de depozitare;
- dauna total a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii pe i de pe
nav sau alt mijloc de transport.
Se observ c sfera cea mai larg de cuprindere n asigurare o are condiia A", dup care urmeaz B"
i apoi C".
Cu toate c se deosebesc ca sfer de cuprindere, condiiile A", B" i C" conin i unele elemente
comune, deoarece fiecare dintre ele acoper:

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

- cheltuielile i contribuiile la avaria comun i/sau cheltuielile de salvare, pltite de asigurat, stabilite
potrivit prevederilor contractului de navlosire i/sau legii aplicabile, dac acestea au fost fcute pentru
sau n legtur cu nlturarea unei pierderi de orice natur;
- suma ce reprezint proporia rspunderii stabilite conform clauzei culp comun n caz de
coliziune", dac aceast clauz este prevzut n contractul de navlosire.
Pierderea i avaria la bunul asigurat cauzate de furt, jaf i nelivrare a unui colet ntreg pot fi acoperite
prin asigurare, n msura n care contractul de asigurare cargo prevede o condiie special pentru
aceste riscuri.
Dac se prevede condiia riscuri de depozitare" asigurarea mai acoper pierderea i avaria la bunul
asigurat cauzate de: ploaie torenial,
inclusiv efectele indirecte ale acesteia, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt,
prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad i
cderea pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri, furt prin efracie etc.
Asigurarea poate fi ncheiat de societi din Romnia, societi mixte cu participare romneasc,
societi strine, precum i de persoane fizice romne sau strine. Asigurarea se ncheie n lei sau n
valut.
De menionat c asigurarea ncheiat n una din condiiile A", B" sau C", precum i n condiiile
riscuri furt, jaf i nelivrare" i riscuri de depozitare" nu acoper:
a) pierderea, avaria i cheltuiala rezultnd din sau provocate de:
- comportarea necorespunztoare voit a asiguratului;
- scurgerea ordinar, pierderea uzual n greutate sau volum ori uzura normal a bunului asigurat;
- ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat;
- viciul propriu sau natura bunului asigurat;
- ntrzierea, chiar dac aceasta este determinat de un risc asigurat;
- insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietarii, administratorii,
navlositorii sau operatorii navei;
- utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea i/sau fuziunea atomic, nuclear sau alt
reacie asemntoare ori alt for sau obiect radioactiv;
- contaminarea radioactiv;
- starea de nenavigabilitate a navei sau a ambarcaiunii, faptul c nava, ambarcaiunea, mijlocul de
transport sau containerul este inadecvat pentru transportul n bune condiii a bunului asigurat;
b) pierderea, avaria i cheltuiala provocate de:
- rzboi, rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie sau conflicte civile rezultnd din acestea sau orice
act ostil al sau mpotriva unei puteri beligerante;
- captare, sechestrare, arestare, reinere sau detenie (cu excepia pirateriei), tentativa de a le face i
consecinele acestora;
- mine, torpile, bombe sau alte arme abandonate;
c) pierderea, avaria i cheltuiala provocate de:
- greviti, muncitori sau persoane lund parte la greve, tulburri, revoluie sau micri civile;
- orice terorist sau orice persoan care acioneaz din raiuni politice.
Asigurarea cargo se poate ncheia i n condiia riscuri de rzboi" care acoper riscurile de la litera
b) de mai sus, precum i cheltuielile i contribuiile la avaria comun i/sau cheltuielile de salvare.
Contractul de asigurare cargo se mai poate ncheia i n condiia riscuri de greve", care acoper
riscurile de la litera c) de mai sus, precum i cheltuielile i contribuiile la avaria comun i/sau
cheltuielile de salvare.
n Romnia, condiiile privind asigurarea facultativ a bunurilor care fac obiectul transportului
extern precizeaz c suma asigurat este valoarea indicat n contractul de asigurare i poate fi
format din:
a) valoarea bunului potrivit facturii sau, n lipsa acesteia, valoarea pe pia a bunului la locul de
expediere n momentul ncheierii asigurrii;
b) costul transportului, al asigurrii, precum i alte costuri legate de transportul bunului i necuprinse
n valoarea facturii;

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

c) cheltuieli i taxe vamale;


d) o supraasigurare de 10% din valoarea bunului pentru acoperirea altor cheltuieli care nu pot fi
prevzute la ncheierea asigurrii.
Durata asigurrii. Asigurarea privind transportul bunurilor nu are o limit de timp, ci opereaz
potrivit clauzelor internaionale pe principiul duratei transportului de la depozit la depozit.
Prin aceast clauz se precizeaz ntinderea teritorial a asigurrii. Conform acestei clauze asigurarea
acioneaz din momentul nceperii ncrcrii mrfurilor pe primul mijloc de transport, la locul indicat
n polia de asigurare, i pn n momentul descrcrii mrfurilor de pe mijlocul de transport i
ajungerea lor la depozitul din locul de destinaie, prevzut n polia de asigurare. Potrivit acestei
clauze, mrfurile sunt asigurate pe toat durata transportului, cu condiia ca de la depozitul intermediar
(vam) sau de la un alt depozit intermediar i pn la ajungerea lor la depozitul de destinaie s nu
treac o perioad mai mare de 60 de zile.
Asigurarea continu (este valabil) n cursul obinuit al transportului, al ntrzierii care este n afara
contractului asiguratului, al devierii, descrcrii forate, depozitrii, reexpedierii sau transbordrii,
precum i n cursul schimbrii voiajului, intervenite din exercitarea unui drept acordat armatorilor sau
navlositorilor n cadrul contractului de navlosire.
Prin urmare, rspunderea asigurtorului ncepe n momentul n care bunul asigurat prsete
depozitul indicat n contractul de asigurare spre a fi transportat i nceteaz n una din urmtoarele
situaii:
a) cnd bunul transportat este livrat la depozitul destinatarului;
b) cnd bunul este livrat la alt depozit sau loc de depozitare, pe care asiguratul decide s-1 foloseasc
pentru depozitare, alocare sau distribuire;
c) cnd contractul de transport se termin n alt port sau loc dect destinaia specificat n contractul de
asigurare sau transportul se termin n alt fel, nainte de livrarea bunului la depozitul destinatarului;
d) la expirarea a 60 de zile de la terminarea descrcrii bunului de pe mijlocul de transport maritim,
fluvial sau terestru i la 30 de zile de la terminarea descrcrii bunurilor de pe mijlocul de transport
aerian, n portul, staia, aeroportul, locul final, intermediar sau de refugiu.
Primele de asigurare sunt stabilite pe categorii de mrfuri, nivelul lor fundamentndu-se n funcie de
felul mrfurilor transportate, perioada n care se efectueaz transportul, ruta transportului, mijlocul de
transport folosit, condiiile n care s-a contractat asigurarea.
Primele de asigurare se datoreaz de ctre asigurat din momentul primirii confirmrii asigurrii, fiind
necesar ca ele s fie achitate imediat ce a avut loc aceast confirmare.
Locul asigurrii. In cazul asigurrilor de -transport, locul asigurrii este oriunde se afl bunul asigurat
n timpul perioadei de asigurare, adic atta timp ct dureaz transportul.
Asiguratul are obligaia s anune societatea de asigurri ori de cte ori intervin elemente noi,
necunoscute de asigurtor n momentul contractrii asigurrii, cum ar fi: schimbarea rutei, a locului de
transbordare sau de destinaie, ntrzieri n expedierea ncrcturii,- ncrcarea unor mrfuri pe puntea
navei, n loc de hambare etc.
Contractul de asigurare este lovit de nulitate n cazul n care asiguratul a ascuns o serie de elemente pe
care, dac societatea de asigurri le-ar fi cunoscut, nu ar fi acceptat asigurarea respectiv sau ar fi
stabilit alte condiii de asigurare.
Despgubirea care se acord pentru compensarea pagubelor materiale cauzate bunurilor de un
eveniment, de un risc cuprins n asigurare nsumeaz att prejudiciul direct cauzat prin distrugerea sau
avarierea bunurilor, ct i cheltuielile judicios fcute pentru salvarea bunurilor, pstrarea resturilor
rmase dup producerea cazului asigurat, precum i cheltuielile efectuate n vederea recondiionrii
bunului lovit de daun.
Cuantumul daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente, care, dup caz, se nsumeaz sau
se deduc:
- valoarea bunurilor distruse n ntregime;
- valoarea cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor avariate parial;
- cuantumul cheltuielilor pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmase, care se scade;
- recuperrile care pot fi valorificate;

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

- franiza, conform condiiilor de asigurare.


De regul, asigurarea bunurilor n timpul transportului se
contracteaz pe principiul proporionalitii. Drept urmare, ntre despgubire i daun poate s fie un
raport de egalitate sau despgubirea poate s fie mai mic dect dauna, cnd ncrctura a fost
asigurat pentru o valoare mai mic dect cea real.
Pentru acordarea despgubirii, dauna trebuie S fie Constatat, stabilindu-se cauzele i mrimea
acesteia, n mod obinuit, constatarea daunelor se face de ctre comisarii de avarie, care sunt persoane
fizice sau juridice ce reprezint societatea de asigurri la locul unde se constat dauna.
Comisar de avarie poate fi o persoan fizic sau juridic, avnd calitatea de reprezentant i mandatar
al asigurtorului, autorizat (mputernicit) s constate, mpreun cu asiguratul (la nevoie i cu sprijinul
experilor) realitatea, mrimea, cauzele i mprejurrile producerii unor pagube pentru care i-a asumat
rspunderea asigurtorul respectiv.
Toate datele rezultate din constatarea efectuat de ctre comisarul de avarie se trec n documentul pe
care acesta l ntocmete, anume certificatul de avarie.
De regul, asigurtorii au comisari de avarie n porturile principale, n scopul de a interveni la cererea
comandantului navei sau agentului societii armatoare, ori din proprie iniiativ, n cazurile cnd au
luat cunotin c o nav asigurat la asigurtorul pe care l reprezint se afl n portul lor n stare de
avarie.
Activitatea comisarului de avarie cuprinde pe lng constatarea i evaluarea pagubelor ce se produc
la ncrcturi i nave n timpul transporturilor internaionale i constatarea i evaluarea pagubelor la
autovehicule (inclusiv pentru rspunderea civil) sau efectuarea altor servicii de mandat solicitate de
asigurtori.
Comisarul de avarie trebuie s aib temeinice cunotine de specialitate (asigurri, merceologie,
comer, drept etc.) i s dea dovad de obiectivitate n activitatea pe care o desfoar, aprnd
deopotriv att interesele asigurtorului, ct i pe cele ale asiguratului. Totodat, comisarii de avarie au
obligaia n ceea ce privete informarea asiguratului n legtur cu ndatoririle lui, inclusiv msurile pe
care trebuie s le ia pentru prevenirea producerii unor pagube.
Comisarii de avane au i obligaia de a informa pe asigurtor n legtur cu orice problem care ar
prezenta interes pentru acesta, ca de exemplu: situaia din porturi n ceea ce privete protejarea
mrfurilor mpotriva incendiului, furtului i apei de ploaie, frecvena cazurilor de pagube i propuneri
pentru nlturarea acestora.
Societile noastre de asigurri activeaz n calitate de comisar de avarie pentru societile i firmele
dintr-un mare numr de ri ale globului.
n cazul n care de daun este rspunztor cruul, constatarea se face n contradictoriu cu acesta,
ntocmindu-se documentele corespunztoare, iar la transporturile terestre, fluviale i aeriene se
ntocmesc procese-verbale.
Preteniile pentru despgubire se justific prin documentul de constatare a daunei, iar dreptul de
ncasare a despgubirii se dovedete prin prezentarea documentului de transport (conosament,
scrisoarea de trsur etc.), factura furnizorului i polia de asigurare.
Drepturile i obligaiile din polia de asigurare pot fi transmise altei persoane prin andosare.
7.
ASIGURAREA
CONSTRUCTIILOR-MONTAJULUI
I
A
RSPUNDERII
CONSTRUCTORULUI
Aceast asigurare este o form a asigurrilor externe care are ca obiect construciile-montajul
mpreun cu instalaiile, utilajele, mainile, materialele i alte bunuri folosite la executarea acestora,
precum i rspunderea civil legal fa de teri a constructor-montajului.
Asigurarea se poate ncheia de ctre: antreprizele de construc-ii-montaj din Romnia n cazul
construciilor-montajului executate n strintate pentru parteneri strini sau n Romnia pentru
societi mixte cu participare romneasc; organizaii strine, pentru construciile-montajul executate
n Romnia; societi cu participare romneasc i care au ca obiect al activitii construciilemontajul.
Prin aceast asigurare se acord despgubiri pentru:

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

- pagube materiale cauzate bunurilor de incendiu, trsnet, explozie, furtun, uragan, grindin,
inundaie, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, accidente ale mijloacelor de transport
n timpul transportului materialelor asigurate de la depozitele antierului la locul construcieimontajului, furt prin efracia depozitelor;
- pagube materiale cauzate instalaiilor, utilajelor i mainilor - n timpul procesului de montare sau
dup aceasta n perioada de funcionare pentru probe, nainte de predare ctre beneficiar - din cauzele
amintite mai sus, ct i rupere sau deformare prin ciocnire, lovire, izbire cu alte obiecte, aciunea
curentului electric etc.;
- sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc drept despgubiri i cheltuieli de judecat pentru
prejudicii de care rspunde fa de tere persoane etc.
8. ASIGURAREA CREDITELOR PENTRU EXPORT
In condiiile actuale, fiecare ar, indiferent de nivelul su de dezvoltare, urmrete permanent
s-i sporeasc exporturile, din care s obin valuta pentru procurarea unor bunuri din import necesare
procesului de producie sau necesare consumului populaiei.
De regul, mijloacele fixe, i mai ales anumite echipamente industriale, se livreaz treptat, pe
pri componente, pe msura fabricrii lor i pe msura realizrii investiiei. De aici apare necesitatea
ealonrii n timp a plii furniturilor de ctre importator.
Ealonarea plii produselor importate este necesar i n cazul n care mijloacele fixe se
livreaz complet montate, au o valoare mare i sunt de folosin ndelungat. Pentru agenii economici
mici i mijlocii este foarte greu s achite dintr-o dat ntreaga valoare a mijloacelor fixe importate,
mai ales dac ele sunt de valoare mare i au o durat de funcionare de mai muli ani.
Anumite probleme financiare se ivesc i pentru agenii economici care se aprovizioneaz din
import cu materii prime, materiale, piese de schimb, mrfuri alimentare etc. destinate aprovizionrii
populaiei, n aceste cazuri, importatorii au nevoie de o amnare a plii pe cteva luni pentru a-i
procura resursele necesare efecturii plii.
n aceste condiii, cumprtorii i furnizorii convin ca plata produselor s fie ealonat n timp. Dac
plata urmeaz s se fac ntr-un termen scurt, furnizorul acord un credit comercial clientului su
extern.
Furnizorii nu dispun ntotdeauna de resurse financiare pentru a acorda credite clienilor lor nici
chiar pentru cteva luni. Ca urmare, cumprtorii solicit credite unei bnci din ara furnizorului
pentru a putea achita la scaden mrfurile procurate din import. Pe aceast cale, creditul devine un
instrument care favorizeaz schimburile comerciale internaionale, extinderea cooperrii economice i
financiare dintre state.
Efectuarea exportului prin mijlocirea creditului genereaz anumite riscuri att pentru
exportator, ct i pentru banca finanatoare.
Riscuri legate de livrarea mrfurilor pe credit apar i n situaia n care furnizorul i
cumprtorul sunt rezideni ai aceleiai ri, iar tranzacia se efectueaz n moneda naional, adic
atunci cnd actul de vn-zare-cumprare pe credit comercial sau prin mijlocirea mprumutului bancar
au loc pe piaa intern.
Dac tranzaciile comerciale constituie operaiuni de import-export, lucrurile se complic din
cauza distanelor mari dintre furnizor i cumprtor, din cauza termenelor mai ndeprtate la care se
efectueaz plile, datorit monedelor diferite folosite n rile participante la contract, reglementri
juridice diferite de la o ar la alta i uneori insuficient cunoscute de furnizorii externi etc.
Exportul implic urmtoarele riscuri: nencasarea contravalorii mrfurilor livrate pe credit
sau ncasarea acestora cu ntrziere; refuzul cumprtorului de a prelua marfa ajuns la destinaie;
denunarea contractului de ctre cumprtor n timpul desfurrii procesului de producie la furnizor;
avarierea sau distrugerea mrfurilor n timpul fabricaiei sau transportului; imposibilitatea repatrierii
mainilor, materialelor i altor bunuri aflate peste grani pentru realizarea unor lucrri de cooperare
ntre diferii beneficiari externi; rspunderea civil legal a furnizorului fa de teri etc.
Dup natura lor, aceste riscuri pot fi grupate n riscuri comerciale, riscuri provocate de calamiti
ale naturii sau alte cauze de for major, riscuri politice i riscuri valutare.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Riscul comercial reprezint deteriorarea situaiei financiare a cumprtorului privat, fapt care l pune
n imposibilitatea de a efectua la scaden plata sumei datorate. Faptul c un cumprtor nu-i poate
onora angajamentul fa de furnizor poate fi provocat de cauze accidentale, reversibile sau de factori
cu aciune pe termen lung. Neplata sumelor datorate poate fi i urmarea relei-credine a cumprtorului
care invoc motive imaginare asupra calitii produsului pentru a se sustrage de la plat.
Riscul catastrofal se manifest sub forma producerii unor calamiti ale naturii ori a altor cauze de
for major, cum ar fi: inundaiile, uraganele, cutremurele de pmnt, erupiile vulcanice, incendiile,
exploziile etc., care pun cumprtorul n imposibilitate de plat.
Riscul politic cuprinde anumite evenimente independente de voina i solvabilitatea cumprtorului i
care l mpiedic s-i onoreze obligaiile asumate fa de furnizorul (creditorul) extern. Astfel de
riscuri pot fi', rzboi, revoluie, revolt, rzboi civil, grev etc.
Riscul valutar se ivete atunci cnd n operaiunile de export, plata la termen se poate face n dou
monede (a furnizorului i a cumprtorului). Modificarea raportului dintre cele dou monede, n
intervalul de timp de la semnarea contractului i pn la achitarea furniturii, poate determina pierderi
pentru furnizor i ctig pentru cumprtor i viceversa.
Capitolul X. EFICIENTA ECONOMICO-SOCIALA A ASIGURRILOR
1. CONCEPTUL DE EFICIEN ECONOMICO-SOCIALA N ASIGURRI
Orice activitate economic, social, financiar, de asigurri, de reasigurri etc. trebuie
examinat prin prisma eficienei, a rezultatelor economico-financiare i sociale care se obin, n acelai
timp, eficiena se examineaz n strns legtur cu necesitatea i utilitatea social a activitii de
asigurri i de reasigurri.
Sub aspectul economic, asigurrile constituie n esen o prestare de servicii de ctre societile
de asigurri i cele de reasigurri pentru populaie i agenii economici.
Eficiena economic-social a asigurrilor este o form a eficienei economico-sociale i
exprim raportul dintre rezultatele optime obinute din activitatea de asigurare i cheltuielile
determinate de refacerea bunurilor distruse i de plata sumelor asigurate, respectiv rezultatele
financiar-valutare obinute de societatea de asigurri.
Eficiena economico-social a asigurrilor trebuie examinat att prin prisma intereselor
economiei naionale, a asigurtorului care i desfoar activitatea pe baza gestiunii economicofinanciare, ct i prin prisma intereselor asigurailor. Pentru societatea de asigurri, asigurrile sunt cu
att mai eficiente cu ct - la primele de asigurare date - plata despgubirilor, a sumelor asigurate i
cheltuielile administrativ-gospodreti sunt mai mici. Dimpotriv, pentru asigurai - la primele de
asigurare pltite - eficiena economic i social a asigurrilor este cu att mai ridicat cu ct despgubirile i, respectiv, sumele asigurate pe care le primesc sunt de un nivel mai apropiat de valoarea
real a bunului avariat sau distrus i, desigur, cu ct asiguraii primesc ntr-un timp mai scurt aceste
sume fa de data producerii evenimentului.
2. INDICATORI AI EFICIENEI ASIGURRILOR
Eficiena economico-social a asigurrilor se analizeaz i se exprim cu ajutorul mai multor
indicatori, dintre care unii sunt specifici anumitor feluri de asigurri.
Selectarea indicatorilor care se utilizeaz pentru comensurarea eficienei economico-sociale a
asigurrilor se poate face n funcie de o serie de criterii, cum sunt:
a) obiectivele analizei ce urmeaz a se efectua;
b) nivelul micro sau macroeconomic la care urmeaz s fie efectuat studiul;
c) modul de reglementare juridic a asigurrilor ce urmeaz s fie
examinate;
d) ramura de asigurare care face obiectul analizei.
Fiecare dintre indicatorii utilizai pentru exprimarea eficienei, evideniaz anumite laturi ale activitii
de asigurare. Este dificil de efectuat o ierarhizare a acestor indicatori i, de asemenea, nu se poate
afirma ca unii indicatori ar avea o putere de expresie mai mare dect alii.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Gradul de eficien economico-social a activitii de asigurare pentru societate se poate exprima cu


ajutorul ratei produciei nete, care se determin astfel:
PN
Rpn = xlOO,
CA
n care:
Rpn reprezint rata produciei nete;
PN - producia net;
CA - costul asigurrii n care se includ cheltuielile referitoare la constituirea i administrarea fondului
de asigurare, cheltuielile generale i cheltuielile administrativ-gospodreti.
Indicatorul producia net caracterizeaz i evideniaz laturile principale ale activitii de asigurare.
n vederea caracterizrii ct mai complete a eficienei activitii de asigurare n toat complexitatea se
folosete o gam larg de indicatori specifici.
Principalul indicator de comensurare a rezultatelor financiare i, deci, al eficienei asigurrilor,
care are un rol important n nfptuirea gestiunii economico-financiare este profitul ce se determin ca
diferen ntre veniturile (ncasrile) i cheltuielile societii de asigurri. Datorit faptului c volumul
despgubirilor pltite difer de la un an la altul, profitul nu poate constitui un indicator absolut de
comensurare a eficienei economico-sociale a asigurrilor. Profitul are ns un rol important n
realizarea autonomiei funcionale i a gestiunii economico-financiare a societii de asigurri, servete
ca izvor de alimentare a veniturilor bugetului de stat, stimuleaz salariaii din asigurri i reasigurri,
cointereseaz societatea de asigurri, este un instrument de control etc.
Din profitul anual se constituie fondul de rezerv care poate fi de cel mult 5% din profitul
total prevzut n bilanul anual (constituirea acestui fond se efectueaz pn cnd atinge minimum a
cincea parte din capitalul social), precum i alte cote legale.
Impozitul pe profit se scade din profitul total prevzut n bilan, obinndu-se profitul net cuvenit
acionarilor, din care o parte se repartizeaz ntre acetia, proporional cu aportul la capitalul social,
precum i pentru alte nevoi ale societii.
Dac se nregistreaz pierderi, adunarea general a acionarilor analizeaz cauzele, iar
suportarea lor se face de ctre acionari proporional cu aportul la capitalul social i n limita
capitalului subscris.
- Volumul primelor de asigurare ncasate este unul dintre indicatorii principali care evideniaz
extinderea categoriilor de asigurri practicate de ctre societatea de asigurri. Primele de asigurare
ncasate sunt utilizate pentru constituirea fondului de asigurare care servete la plata despgubirilor i a
sumelor asigurate. Ca urmare, este necesar cunoaterea obiectelor asigurabile i stabilirea bine
fundamentat, pe baze tiinifice, a primelor de asigurare.
Indicatorul volumul primelor de asigurare ncasate evideniaz capacitatea de absorbie a pieei
asigurrilor.
- Nivelul proteciei prin asigurare a riscurilor din societate este un indicator semnificativ din
punctul de vedere al modului n care asigurrile i ndeplinesc funciile n societate. Acest indicator se
calculeaz ca raport ntre valoarea despgubirilor pltite efectiv pentru riscurile cuprinse n asigurare i
valoarea tuturor pagubelor asigurabile estimate, care pot s apar n societate ntr-o anumit perioad
de timp, efectundu-se urmtorul calcul:
NPA=DA/VPA x 100
n care:
NPA reprezint nivelul proteciei prin asigurare;
DA - despgubirile de asigurare pltite;
VPA - valoarea pagubelor asigurabile.
Dezvoltarea asigurrilor facultative se poate aprecia cu ajutorul indicatorului gradul de
cuprindere n asigurare. Acest indicator arat nivelul de dezvoltare a asigurrilor facultative i se
calculeaz raportndu-se obiectele sau persoanele asigurate la numrul total al obiectelor sau
persoanelor asigurabile de aceeai natur, efectundu-se urmtorul calcul:

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Gca= Oa/ Toa x 100


n care:
Gca reprezint gradul de cuprindere n asigurare;
Oa - obiecte (persoane) asigurate;
Toa - total obiecte i persoane asigurabile din aceeai categorie.
Cu ct gradul de cuprindere n asigurri este mai mare, cu att sunt mai mari posibilitile de cretere a
eficienei economico-sociale, deoarece se realizeaz o dispersie mai uniform a riscurilor, diminunduse fenomenul de autoselecie.
Acest indicator evideniaz extinderea proteciei prin asigurri asupra unor bunuri de acelai fel sau
asupra unor categorii de persoane fiind de un real folos att n aprecierea activitii de asigurare la un
moment dat, ct i pentru a prognoza dezvoltrii asigurrilor, identificnd posibilitile, cile i
rezervele de extindere a ocrotirii pe teritoriu, precum i stabilirea unor noi forme de asigurare.
- Productivitatea muncii n domeniul asigurrilor care arat cuantumul ncasrilor din primele de
asigurare ce revin, n medie, pe un lucrtor al asigurtorului. Productivitatea muncii se poate calcula pe
total activitatea societii de asigurri sau pe fiecare sucursal judeean i a municipiului Bucureti,
astfel:
Pm1 = T- N1
n care:
Pm1 reprezint productivitatea muncii pe un lucrtor al asigurrilor, exprimat n lei;
T - totalul ncasrilor din prime de asigurare n lei;
N1 - numrul lucrtorilor scriptici ncadrai n societatea de asigurare.
- Productivitatea muncii n activitatea de contractare a asigurrilor, se exprim prin numrul de
asigurri contractate care revin, n medie, pe un lucrtor al asigurrilor i care se determin astfel:
Pmc = Nac/ N1
n care:
Pmc reprezint productivitatea muncii calculat pe un lucrtor;
Nac - numrul asigurrilor contractate;
N1 - numrul de lucrtori care se ocup cu contractarea de asigurri.
- Suma medie asigurat ce revine pe un contract de asigurare
care se determin pe total asigurri i separat pentru asigurrile noi contractate pe o anumit perioad
de timp, prin raportarea sumei totale a asigurrilor la numrul contractelor de asigurare.
ScA = STA\NCA
- Prima medie ncasat pe un contract de asigurare relev gradul de mobilizare a numerarului de la
persoanele fizice'asigurate n cadrul asigurrilor facultative, determinndu-se astfel:
P = PT/Nac
in care:
P reprezint prima medie ncasat;
PT - prime totale ncasate;
Nac - numrul de asigurri contractate.
Prima medie pe locuitor se determin raportnd totalul primelor ncasate la numrul total al
cetenilor rii, efectundu-se urmtorul calcul:
P = PT/ NC
n care:
P reprezint prima medie pe locuitor;
PT - prime totale ncasate;
NC - numrul total al cetenilor.
Acest indicator reflect gradul de dezvoltare a asigurrilor n general.
n vederea determinrii i aprecierii rezultatelor financiare pe care le obine societatea de asigurri se
utilizeaz mai muli indicatori, cum sunt: gradul de acoperire prin asigurare; gradul de acoperire a
daunei; costul relativ al activitii de asigurare; rata daunei; nivelul cheltuielilor de administraie la
1.000 lei prim ncasat; rata profitului net.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Gradul de acoperire prin asigurare se determin ca un raport ntre suma asigurat i valoarea real
a bunului asigurat, efectundu-se urmtorul calcul:
Gaa = Sa/Vb x 100
n care:
Gaa reprezint gradul de acoperire prin asigurare; Sa - suma asigurat pentru bunul respectiv; Vb valoarea real a bunului la data ncheierii asigurrii. Acest indicator arat raportul n care se afl suma
asigurat comparativ cu valoarea real a bunului asigurat.
- Gradul de acoperire a daunei este raportul dintre despgubirea ce se acord i paguba suferit de
bunul asigurat, efectundu-se urmtorul calcul:
Gad=D/P xlOO,
n care:
Gad reprezint gradul de acoperire al daunei;
D - despgubirea acordat asiguratului;
P - valoarea pagubei suferit de bunul asigurat.
Acest indicator se calculeaz, pe categorii de bunuri asigurate i se utilizeaz deoarece potrivit
principiului rspunderii limitate, asiguraii sunt antrenai n suportarea parial a daunei, fapt ce-i
determin s conserve ct mai bine bunurile asigurate.
- Costul relativ al activitii de asigurare se exprim ca raport ntre cheltuielile totale efectuate cu
activitatea de asigurri (pe feluri de bunuri etc.) i ncasrile totale rezultate din primele de asigurare,
efectundu-se urmtorul calcul, pe feluri de asigurri:
Cra = Ct/ It
in care:
Cra reprezint costul relativ al activitii de asigurare;
Ct - cheltuielile totale efectuate cu activitatea de asigurare;
It - ncasri totale rezultate din primele de asigurare.
Acest indicator se utilizeaz la efectuarea de analize pe feluri de bunuri asigurate, pe forme de
asigurare, n profil teritorial, pe categorii de ageni economici, pe un numr mai mare de ani, ceea ce
permite s se trag concluzii preioase asupra mrimii primelor de asigurare i s se ia msurile
cuvenite.
- Rata daunei exprim raportul dintre despgubirile i sumele asigurate pltite, pe de o parte, i
ncasrile rezultate din primele de asigurare, pe de alt parte, efectundu-se urmtorul calcul pe feluri
i categorii de asigurri:
RD= TPD/ TI x100
in care:
RD reprezint rata daunei;
TPD - total pli de despgubiri, sume asigurate i cheltuieli de lichidare;
TI - total ncasri din prime de asigurare.
Acest indicator se poate determina pe fiecare fel de asigurare, precum i pe principalele categorii de
asigurri, prezentnd o importan deosebit n aprecierea rezultatelor economico-financiare a
societii de asigurri.
Cu ct rata daunei este mai mic (sub 100), cu att societatea de asigurri are o situaie financiar mai
bun. Rata daunei nu este un indicator suficient de concludent, deoarece nu cuprinde toate cheltuielile
efectuate de ctre societatea de asigurri.
Ritmul inflaiei influeneaz negativ rata daunei. Cu ct se va reduce rata daunei, cu att se va
consolida situaia financiar a societii de asigurri, cu att va crete eficiena activitii sale.
Eficiena economic a asigurrilor se apreciaz i se exprim i cu indicatorul cheltuieli la un leu
venit net", care se determin ca raport ntre diferena dintre totalul cheltuielilor i totalul
despgubirilor, inclusiv a sumelor asigurate pltite de societatea de asigurri ntr-un an la diferena
dintre totalul veniturilor i totalul cheltuielilor, dup urmtorul calcul:
Ch/1leu v.n. = Ct-D / t Ct
n care:

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Ch/1 leu v.n. reprezint cheltuielile la un leu venit net; Ct - cheltuielile totale efectuate de societatea de
asigurri n decursul anului;
D - plile pentru despgubiri i sume asigurate;
It - ncasri totale din prime de asigurare.
Cu ct acest indicator este mai mic, cu att eficiena asigurrilor este
mai ridicata.
Eficiena asigurrilor se apreciaz i cu ajutorul indicatorului
- Nivelul Cheltuielilor de administraie la 1.000 lei prima ncasat
care se determin ca raport ntre totalul cheltuielilor pentru constituirea i administrarea fondului de
asigurare (1.000 lei) i totalul primelor ncasate, efectundu-se calculul:
NCA/1000 = TCAx1000/TP
in care:
NCA reprezint nivelul cheltuielilor de administraie la 1.000 lei prime ncasate;
TCA - totalul cheltuielilor de administraie; TP - totalul primelor de asigurare ncasate.
- Rata profitului net care se calculeaz raportndu-se diferena ntre veniturile i cheltuielile totale
nregistrate ntr-o anumit perioad de timp, de regul ntr-un an, la venituri determinndu-se astfel:
Rpn = (V-C) x 100 / V
n care:
Rpn reprezint rata profitului net;
V - venituri totale rezultate din ncasarea primelor de asigurare;
C - totalul cheltuielilor efectuate de asigurtor.
Acest indicator arat, n procente, ct din fiecare sut de lei prim de asigurare ncasat rmne
asigurtorului dup efectuarea tuturor cheltuielilor.
Un alt indicator care se folosete n aprecierea eficienei asigurrilor este durata medie de lichidare a
daunelor care arat timpul ct dureaz constatarea, evaluarea pagubelor i timpul pn cnd se
pltete asiguratului despgubirea. Acest indicator se determin ca raport ntre numrul zilelor expirate
de la avizarea daunei pn la plata despgubirii i numrul daunelor soluionate, efectundu-se calculul
urmtor:
n
D1 = t1+t2+......tn / n = ti
I=1
n care:
Dl reprezint durata medie de lichidare a daunelor;
t - numrul zilelor expirate de la avizarea daunelor pn la soluionarea
n - numrul daunelor soluionate.
Acest indicator se calculeaz pe categorii de bunuri cuprinse n asigurare, la nivelul sucursalelor sau la
nivelul societii de asigurri. Cu ct acest indicator este mai mic, cu att asiguraii primesc mai repede
despgubirile pentru refacerea bunurilor distruse. Pentru asigurai, eficiena asigurrilor este, din acest
punct de vedere, cu att mai mare, cu ct despgubirea se pltete ntr-un timp mai scurt de la
producerea daunei.
3. CI DE CRETERE A EFICIENEI ASIGURRILOR I REASIGURRILOR
Creterea continu a eficienei asigurrilor reclam efectuarea, pe baza datelor sistemului
informaional, a unor studii i analize sistematice, aprofundate pentru a depista cauzele care au
determinat rezultatele financiare obinute i a se stabili msurile ce urmeaz a fi luate pentru
perfecionarea activitii de asigurare.
Cile principale de cretere a eficienei asigurrilor sunt: mbuntirea legislaiei asigurrilor;
extinderea sferei de cuprindere a asigurrilor de persoane, de bunuri i de rspundere civil i a
riscurilor preluate n asigurare; mbuntirea raportului dintre ncasrile i cheltuielile de asigurare;
utilizarea raional a fondului de asigurare mai ales pentru prevenirea daunelor; reducerea cheltuielilor
societii de asigurare; revederea primelor de asigurare; folosirea unor noi stimulente pentru asigurai,
menite s duc la o mai bun paz i ngrijire a bunurilor asigurate; mbuntirea calitii ntregii

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

activiti a asigurtorului; perfecionarea continu a pregtirii profesionale a salariailor din asigurri;


folosirea calculatoarelor electronice pentru a efectua operaiunile de asigurri.
Creterea eficienei asigurrilor i reasigurrilor externe reclam intensificarea prospectrii pieei
internaionale de asigurri i reasigurri, creterea gradului de cuprindere n asigurri a mrfurilor
provenite din import sau destinate exportului, extinderea prestaiilor pe care societile de asigurri le
efectueaz pentru societi strine contra unui comision n valut, reducerea sistematic a cheltuielilor
administrativ-gospodreti etc.
Capitolul XV MANAGEMENTUL N DOMENIUL ASIGURRILOR
5. COMISIA DE SUPRAVEGHERE A ASIGURRILOR DIN ROMNIA
Concomitent cu tranziia la economia de pia din ara noastr au fost instituite organe corespunztoare
care se ocup cu nfptuirea asigurrilor de persoane, bunuri i de rspundere civil. Astfel, de la l
ianuarie 1991 a nceput s funcioneze Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i
Reasigurare n cadrul Ministerului Finanelor.
Prin Legea nr.32 din 10 aprilie 2000 privind societile de asigurri i supravegherea asigurrilor a fost
desfiinat Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare i s-a nfiinat Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor din Romnia.
Potrivit prevederilor legii, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor din Romnia este o autoritate
administrativ de specialitate, cu personalitate juridic, instituit n scopul aprrii drepturilor
asigurailor i al promovrii stabilitii financiare a activitii de asigurri i reasigurri n Romnia.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor are sediul n Bucureti i i poate deschide reprezentane n
oricare localitate de pe teritoriul Romniei.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor colaboreaz cu alte autoriti publice i cu instituii strine
avnd ca obiect reglementarea sau supravegherea pieelor de asigurri, n vederea realizrii proteciei
asigurailor, a potenialilor asigurai i a transparenei pieei asigurrilor.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor adopt norme, avize i decizii, sub semntura preedintelui,
dup deliberrile din edine, consult colegiul alctuit din reprezentanii asociaiilor profesionale ale
operatorilor de pe piaa de asigurri i reasigurri.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor are n structura sa personal de specialitate compus din
economiti, juriti, experi contabili, actuari, statisticieni, matematicieni, ingineri, informaticieni,
medici, precum i din alte persoane calificate n domeniul asigurrilor, reasigurrilor i finanelor.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor are urmtoarele atribuii: elaboreaz sau avizeaz proiecte de
acte normative care privesc domeniul asigurrilor i reasigurrilor sau care au implicaii asupra acestor
domenii i avizeaz actele administrative individuale, dac au legtur cu activitatea de asigurri;
supravegheaz situaia financiar a asigurrilor i reasigurrilor, n vederea protejrii intereselor
asigurailor sau ale potenialilor asigurai, scop n care poate dispune efectuarea de controale ale
activitii societilor de asigurri i brokerilor de asigurri; ia msurile necesare pentru ca activitatea
de asigurri i de reasigurri s fie gestionat cu respectarea normelor prudenionale specifice;
particip n calitate de membru la asociaiile internaionale ale autoritilor de supraveghere n
asigurri i reasigurri i reprezint Romnia la conferine i ntlniri internaionale referitoare la
supravegherea n asigurri i reasigurri; aprob acionarii semnificativi i persoanele semnificative ale
societii de asigurri i ale reasiguratorului; aprob divizarea sau fuzionarea unei societi de asigurri
nregistrate n Romnia; aprob transferul de portofoliu; poate solicita prezentarea de informaii i
documente referitoare la activitatea de asigurri i reasigurri, att de la asigurtori, ct i de la orice
alt persoan care are legtur cu activitatea acestora; particip la elaborarea planului de conturi, a
normelor i metodelor contabile, dup consultarea cu asociaiile profesionale ale operatorilor de
asigurri i reasigurri; alte activiti.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor nu are dreptul s dezvluie informaii obinute n timpul
exercitrii atribuiilor sale. Nu exist obligaia de confidenialitate n cazul n care informaia: se d cu
acordul scris al asigurtorului implicat; se d la solicitarea instanei judectoreti; este dat n interesul
asigurailor.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com

Comisia de Supraveghere a Asigurrilor emite decizii prin care: impune interdicii, acord, suspend
sau retrage autorizaii; modific sau revoc actele sale; aprob divizarea sau fuzionarea asigurtorilor
i reasiguratorilor; aprob transferul de portofoliu de asigurri i reasigurri; aprob persoanele care
examineaz activitatea de asigurri de via; aprob acionarii semnificativi i persoanele semnificative
ale asigurtorului; aprob componena Consiliului experilor n asigurri care funcioneaz pe lng ea
i avizeaz statutul acestuia; stabilete salarizarea membrilor Consiliului Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor i a personalului su; dispune efectuarea aciunilor de analiz, ndrumare i control la
societile din sfera de reglementare i supraveghere; d dispoziii privind prezentarea de documente,
situaii, informaii i audieri; constat i aplic sanciuni operatorilor din domeniu pentru nclcarea
prevederilor legale.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor ntocmete i execut bugetul propriu, care se alimenteaz din
taxe, majorri, donaii, venituri din publicaii, alte surse. Excedentul bugetului se reporteaz p anul
urmtor.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor emite norme privind: clasele de asigurri care pot fi
practicate; informaiile i documentaia cemte de procedura de autorizare; limita minim a marjei de
solvabilitate, precum i metodologia de calcul a acesteia; insolvabilitatea asigurtorului; condiiile
privind administrarea fondului asigurrilor de via, investiiile i evaluarea activelor, calculul
rezervelor matematice, precum i orice alte aspecte referitoare la normele actuariale; categoriile de
active admise s acopere rezervele tehnice ale asigurtorului, precum i regulile de dispersare a
plasamentelor; elaborarea metodologiei de calcul i de eviden a rezervelor tehnice minimale pentru
activitatea de asigurri generale; actualizarea limitelor minime pentru capitalul social vrsat al
societilor de asigurri, asigurri-reasigurri i de reasigurri, capitalul social vrsat de brokerii de
asigurri, fondul de rezerv liber vrsat al unui asigurtor, constituit sub form de societate mutual;
actualizarea taxelor de autorizare i stabilirea termenelor de plat a taxelor de funcionare; informaiile,
documentele i certificatele necesare pentru ntocmirea rapoartelor; forma i coninutul rapoartelor
financiare, inclusiv ale raportului privind asigurrile de via; alte categorii de rezerve tehnice;
informaiile pe care trebuie s le conin rapoartele brokerilor de asigurri, aspectele referitoare la
comportarea i managementul afacerilor acestora, limita minim a asigurrii de rspundere civil
profesional, precum i operaiunile care pot fi efectuate; organizarea, funcionarea i atribuiile
Corpului experilor n asigurri; categoriile de asigurri exceptate, responsabilitile, competenele,
condiiile i orice alte aspecte referitoare la administratorul special, precum i atribuiile acionarilor
semnificativi i ale persoanelor semnificative ale societii de asigurri; criteriile pentru aprobarea
prealabil a acionarilor .semnificativi i a persoanelor semnificative; regimul confidenialitii
informaiilor, transferul de portofoliu.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor din Romnia prezint Parlamentului pn la l iulie a fiecrui
an un raport asupra situaiei pieei asigurrilor din Romnia i asupra instituiilor i organismelor
acesteia din anul financiar expirat.

PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial :: http://www.docudesk.com