UNIUNEA NAIONAL A CASELOR DE AJUTOR RECIPROC

ALE SALARIAILOR DIN ROMNIA

MANUAL

DE EDUCAIE FINANCIAR

Lucrare editat de
Uniunea Naional a Caselor de Ajutor Reciproc ale
Salariailor din Romnia

Toate drepturile asupra acestei lucrri aparin U.N.C.A.R.S.R.

Reproducerea integral sau parial a textului din acest manual
este posibil numai cu acordul prealabil, n scris, al U.N.C.A.R.S.R.

Bucureti, 2015
 CUPRINS

INTRODUCERE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . pag. 3

I. BUGETUL FAMILIEI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . pag. 6

Exemplu de buget al unei familii din Romnia. Instrumente.
Bugetul familiei.
Gestionarea bugetului.
Gestionarea finanelor familiei

II. ECONOMII I INVESTIII LA CASELE DE AJUTOR

RECIPROC . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . pag. 15
Decizia de a economisi i investi. Scopuri i obiective personale.
Calcularea situaiei financiare nete. Simularea situaiei financiare nete
pe calculator.
Recalcularea bugetului personal. Criteriile personale de decizie
financiar.
Fondul social al membrilor C.A.R. Calitatea de membru al unei
C.A.R. Argumentele economisirii la o C.A.R.

III. MPRUMUTURI ACORDATE MEMBRILOR DE

CASELE DE AJUTOR RECIPROC . . . . . . . . . . . . . . . . . . . pag. 28
Avantajele mprumuturilor acordate de C.A.R.
Obinerea mprumuturilor de la C.A.R.
Garantarea mprumuturilor acordate de C.A.R.
Costul mprumuturilor practicate de C.A.R.
Rata dobnzii nominale i rata dobnzii reale.
Rata nominal fa de rata dobnzii efective.
Rambursarea mprumuturilor

IV. MICROCREDITE ACORDATE DE CASELE DE

AJUTOR RECIPROC . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . pag. 42
Ce ntreprind casele de ajutor reciproc pentru a ncuraja
microcreditarea.
Principiile de livrare a serviciilor financiare pentru cei cu venituri
reduse.
2
 INTRODUCERE

n perioadele de criz oamenii, n special aceia cu venituri reduse,

trebuie s fac fa unor dificulti foarte mari. Acest lucru se reflect,
n primul rnd, n plan financiar, cnd apar probleme de rambursare a
mprumuturilor sau imposibilitatea de a pune ceva bani de-o parte -
pentru a investi sau economisi.

Categoriile sociale cu venituri reduse lupt din rsputeri s-i

acopere nevoile pentru traiul de la o zi la alta. Persoanele n dificultate
risc s fie excluse din punct de vedere financiar i social i s se zbat
n neputin. n momentele critice din punct de vedere financiar este
foarte important ca un mprumut acordat unui membru C.A.R. s
schimbe n bine poziia financiar a acestuia sau a familiei sale. Cauze
economice obiective sau pur i simplu subiectivitatea proprie naturii
umane pndesc permanent cea mai mic fisur n evaluarea
oportunitii, mrimii i condiiilor de acordare a unui mprumut. Cea
mai important prghie prin care se poate combate nrutirea poziiei
financiare a unui membru C.A.R. cnd acesta apeleaz la un mprumut
este educaia financiar.

Este motivul pentru care Guvernul Romniei a aprobat finanarea

din fonduri europene i implementarea proiectului POSDRU intitulat
ICAR Incluziune prin microcredit i ajutor reciproc strategie
sustenabil a economiei sociale pentru ocupare i creare de ntreprinderi

3
sociale.

Prin acest proiect se urmrete trecerea de la faza actual, de

transmitere spontan a datelor i informaiilor specifice, la educaia
financiar sistematic, la diseminarea celor mai bune practici i
construirea unei relaii strnse de comunicare ntre instituia creditoare
i beneficiarul de microcredite.

Manualul de educaie financiar ocup un loc important n

ansamblul instrumentelor utilizate pentru instruirea beneficiarilor
microcreditrii n gestionarea eficient a ndatorrii.

Prezentul manual de educaie financiar va fi utilizat de casele de

ajutor reciproc ca suport pentru mai buna nelegere, de ctre membrii
efectivi sau poteniali, a scopului deopotriv economic i social al
serviciilor de creditare i de economisire livrate acestora.

O importan deosebit este acordat elaborrii i urmririi

bugetelor de familie pentru persoanele beneficiare de mprumuturi,
stabilirea gradului lor de ndatorare i evidenierea trendului pozitiv sau
negativ al situaiei financiare nete a familiei persoanei mprumutate.

Analiza trebuie s se concentreze asupra poziiei financiare a

membrului i familiei sale nainte i dup acordarea mprumutului i s
disting ce se ntmpl dac mprumutul este acordat, care sunt

4
condiiile de acordare, dac este amnat sau este refuzat din motive de
oportunitate, respectiv de suprandatorare.

Acest lucru este valabil att nainte de acordarea mprumuturilor,

ct i n faza de derulare a acestora, mai ales atunci cnd au aprut
probleme i dificulti de rambursare. Tocmai n acest punct relaia cu
membrul C.A.R. nu trebuie ntrerupt, cum se ntmpl adesea.
Dimpotriv, aceast relaie trebuie reanalizat i reconstruit, pe o baz
ct mai realist, care s permit membrului C.A.R. i familiei acestuia
refacerea i meninerea stabilitii financiare.

Prin acest manual se are n vedere crearea unui limbaj comun pe

relaia de ntr-ajutorare financiar dintre casa de ajutor reciproc i
membrii si i gestionarea cu mai mult rigoare a perioadei n care
membrii C.A.R. se afl n dificultate, fie n faza de rambursare, fie n
cea de economisire.

innd seama de creterea numrului membrilor C.A.R. care sunt

microntreprinztori, un spaiu important este acordat microcreditrii,
posibilitii dezvoltrii unor mici afaceri personale care s le
suplimenteze veniturile pentru supravieuirea lor i a familiilor.
Toate acestea, trec prin ciclul educaiei financiare sistematice i
permanente a membrilor existeni i a celor poteniali ai caselor de
ajutor reciproc.

5
 I. BUGETUL FAMILIEI

Bugetul familiei este un plan de finanare prin care familia aloc

veniturile viitoare pentru cheltuieli personale, pentru rambursarea
datoriilor, pentru investiii i economii. Cheltuielile efectuate n trecut i
datoriile personale sunt pilonii de sprijin la crearea bugetului familiei,
puntul iniial de pornire n planificatea bugetar. Atunci cnd o persoan
intr ntr-o relaie de ntrajutorare financiar cu o cas de ajutor reciproc
este important s i se stabileasc, cu suficient certitudine, capacitatea
de economisire/rambursare, n funcie de venituri, de cheltuieli i de
gradul de ndatorare ale persoanei i familiei.

Bugetul unei gospodrii din Romnia

Urmtorul tabel ilustreaz modul n care veniturile sunt alocate n

cazul unei gospodrii medii din ara noastr.
Bugetul unei gospodrii din Romnia n anii 2009-2012
Venituri/Cheltuieli* 2009 2010 2011 2012
(lei)
Venituri totale 2.315,99 2.304,28 2.417,26 2.475,04
Cheltuieli totale 2.047,33 2.062,95 2.183,76 2.244,47
Excedent total 268,66 241,33 233,50 230,57
Ponderea excedentului 11,60 10,47 9,66 9,32
n total venituri (%)

*) Anuarul Statistic al Romniei din anul 2013.

6
 n perioada analizat o gospodrie din Romania are excedentul n
scdere, ceea ce nseamn diminuarea capacitatii economisire,
respectiv de rambursare a datoriilor att n valori absolute ct i n
procente din totalul veniturilor.
Casele de ajutor reciproc sunt organizaii nonprofit, nregistrate la
Banca Naional a Romniei ca instituii financiare nebancare, bazate pe
principii de organizare i funcionare democratice i urmresc obiective
sociale. Aceasta nseamn c mprumuturile pe care le acord casele de
ajutor reciproc membrilor nu trebuie, sub nici-o form, s creasc i mai
mult povara financiar a membrilor C.A.R. Dimpotriv, un nou
mprumut trebuie s previn i s combat excluderea financiar i
social a acestora.
Casele de ajutor reciproc ocup un loc important n cadrul
economiei sociale din ara noastr i ofer produse i servicii specifice
persoanelor cu venituri reduse, nebancabile, care au mare nevoie de
ajutor financiar. Acest lucru face cu att mai necesar educaia
financiar a membrilor C.A.R. astfel ca decizia de a lua un mprumut s
fie sustenabil din perspectiva meninerii, refacerii i consolidrii
poziiei financiare la nivel personal i familial.

Instrumente

Sunt mai multe instrumente folosite pentru construirea unui buget

personal, respectiv familial. Indiferent de instrumentul utilizat, precizia
unui buget depinde de exactitatea i actualitatea datelor utilizate. Un
7
buget cu date depite, care nu reflect corect veniturile sau cheltuielile
este de mai puin folos dect un buget care reflect fidel situaia
financiar curent a familiei. Bugetele generate pe computer au devenit
o practic frecvent, ntruct este nevoie de rescrierea sau de
recalcularea bugetului de fiecare dat cnd apare o schimbare.
n continuare este redat structura unui buget de familie, cuprinznd
principalele tipuri de elemente de venituri i cheltuieli ale familiei. Un
alt exemplu de buget de familie utilizabil i n aplicaii practice este cel
utilizat i pus la dispoziia publicului de Autoritatea Naional pentru
Protecia Consumatorului (ANPC) la pagina www.bugetulfamiliei.ro.

BUGETUL FAMILIEI

Venit lunar
Venitul brut total lunar, din care: Lei _________
Salariu Lei _________
Ctiguri din activitatea profesional (activiti
independente) Lei _________
Bonusuri, cum ar fi prima de Crciun, cot parte din
profit etc Lei _________
Pensiile, inclusiv regimurile de pensii de stat, pensii
private Lei _________
Ajutoare sociale, cum ar fi alocaia pentru copil,
pensia de invaliditate, alte ajutoare sociale etc Lei _________
Venituri din alte activiti dect cele profesionale,
cum ar fi venituri din dobnzi, dividende, chirii etc Lei _________
minus
Impozite , contribuii de asigurri
sociale si alte deduceri salariale Lei __________
= Total venit lunar 'disponibil': Lei __________

8
 Costuri fixe Pli lunare
Cheltuieli cu locuina
Chirie sau rat la credit ipotecar Lei _________
Utiliti : facturi de gaze, ap, electricitate, telefon Lei _________
etc.
Poli asigurare sume puse deoparte dac se platete
anual ei _________
Reparaii sume puse deoparte pentru eventuale
cheltuieli Lei _________
Impozite, taxe puse de-o parte daca se achit anual Lei _________
= Total Lei _________
Cheltuieli cu autoturismul personal
Rat mprumut de plat Lei__________
Combustibil Lei__________
Asigurare de-o parte (daca se achit anual) Lei__________
ntreinere si reparaii (puse de-o parte pentru
cheltuieli viitoare) Lei__________
= Total Lei__________
Datorii de rambursat
Credit 1_____________ sold_________ Lei__________
Credit 2_____________ sold_________ Lei__________
Credit 3_____________ sold_________ Lei__________
Credit 4_____________ sold_________ Lei__________
Alte datorii___________ sold__________ Lei__________
= Total Lei__________
Diverse cheltuieli de zi cu zi i ocazionale
(Sume puse de-o parte pentru cheltuieli care se fac
anual cum ar fi asigurri de via etc.)
Taxe i donaii la biseric Lei__________
Alte contributii caritabile Lei__________
Alimente, prnzuri, mese n ora Lei__________

9
ngrijirea copiilor Lei__________
coal /colarizare /grdini Lei__________
Facturi medicale Lei__________
Medicamente cu prescripie Lei__________
Consumabile Lei__________
Divertisment, cablu, cumprri, nchiriei video Lei__________
Pi abonament cluburi, fitness, etc...) Lei__________
Ziare, abonamente la reviste Lei__________
mbrcminte/nclminte Lei__________
Tuns, coafat Lei__________
Cadouri Lei__________
Bani de buzunar Lei__________
Alte cheltuieli de zi cu zi sau ocazionale Lei__________
= Total Lei__________
Cheltuieli toatale lunare
Cas Lei__________
Autoturism Lei__________
Datorii Lei__________
Diverse Lei__________
= Total cheltuieli Lei__________

Excedent sau deficit lunar Lei _________

(Venit disponibil minus total cheltuieli)

Gestionarea bugetului

Pentru gestionarea bugetului este nevoie de o anumit organizare.

Etapele eseniale care trebuie parcurse sunt urmtoarele:
Pstrarea n ordine a documentelor privind veniturile - dac
suntei un contribuabil, trebuie s ineti evidena veniturilor pe o
perioad mai lung de timp. n caz de nevoie, aceasta permite
completarea corect a declaraiilor de impunere sau verificarea sumelor

10
impozitate. Poate fi de asemenea de folos la stabilirea i verificarea
contribuiilor de asigurri sociale ce trebuie pltite, mai ales cnd
acestea sunt virate electronic, de la computer.
Elaborarea bugetului pentru anul precedent pentru a face
acest lucru, se ine seama de toate plile i facturile din anul preceden
i ndeosebi de sursele regulate de venit.
Elaborarea bugetului previzional al anului urmtor trebuie s
se in seama nu numai de creterea cheltuielilor personale, n pas cu
creterea costului vieii, ci i de nevoia crerii unui anumit fond de
urgen n caz de dificultate (cum ar fi pierderea temporar a locului de
munc).
Stabilirea unui buget lunar se repartizeaz, potrivit foii de
lucru a bugetului, cheltuielile i veniturile pe toate cele 12 luni ale
anului.
Urmrirea execuiei bugetului - se verific toate cheltuielile n
mod regulat, respectiv cumprturile, chitanele i plile prin cardul de
debit, precum i extrasele de cont de la banc. De asemenea, trebuie
efectuate ajustrile necesare, astfel nct s existe ntotdeauna anumite
sume de bani pentru a face fa situaiilor neateptate (de exemplu,
pentru a repara autoturismul, n caz de nevoie).
Evitarea cheltuielilor inutile se vor plti cheltuielile fixe
(chirie, taxe, asigurri, facturi), fr ntrziere.
Solicitarea de ajutor, n caz de nevoie, pentru plata datoriilor -
dac apare o problem financiar temporar, nu ezitai s contactai casa

11
de ajutor reciproc, furnizorul de energie, compania de telefonie i cerei
o amnare a plii. Analizarea cu mare atenie a preurilor nainte de
cumprarea oricrui bun sau serviciu i evitarea achitrii pe credit a
contravalorii cheltuielilor de zi cu zi, cum ar fi cele cu alimentele sau cu
benzina/motorina.

Gestionarea finanelor familiei

n actuala recesiune problema banilor poate prea insurmontabil.

Pentru acest motiv casele de ajutor reciproc au luat iniiativa de a oferi
sfaturi utile membrilor.

Uniunea Naional a C.A.R. (U.N.C.A.R), uniunile teritoriale

judeene afiliate acesteia i casele de ajutor reciproc din sistemul

12
U.N.C.A.R. ofer consiliere familiilor cu venituri mici pentru ca
acestea s-i amelioreze capacitatea de a-i ndeplini angajamentele
financiare n loc s cad n capcana suprandatorrii i a excluziunii
financiare.
Nu conteaz ct de mari sunt problemele bneti, primul i cel mai
important pas este acela ca persoana i familia s se dedice i s se
preocupe intens de rezolvarea lor.

Cel mai adesea este greu de gsit o soluie "uoar" n problema

banilor - de cele mai multe ori problemele legate de datorii necesit
timp i eforturi importante.

n continuare regsii liniile directoare cu privire la modul de a

gestiona datoria financiar, incluznd sfaturi cu privire la paii
(msurile) de urmat pentru a cuta i identifica o soluie proprie i o
foaie de buget detaliat pentru a porni pe un nou drum.

1. Elaborarea bugetului familiei. Bugetul se poate ncepe de

oriunde, fr a fi nevoie s se divulge detalii personale sau jenante.
Folosind un program de planificare bugetar, putei face o list a tuturor
veniturilor i cheltuielilor. Acest lucru v ajut s evideniai zonele n
care ai putea economisi din bani i s stabilii prioritile n cheltuielile
dvs.
2. Evaluarea i stabilirea prioritilor privind datoriile. Noi toi
avem datorii: ipoteci, carduri de credit, credite personale i aa mai

13
departe. Prioritile la pli sunt: facturile - care trebuie pltite primele -
pentru a v permite supravieuirea, cum ar fi ratele la cas (credit
ipotecar) / chiria i facturile de energie electric. Cel mai ru lucru este
s ignorai ncercrile creditorilor de a v contacta - acest lucru ar putea
duce la o aciune n justiie care v afecteaz ratingul (reputaia).
3. Planurile de rambursare - contacteaz companiile crora le
datorai bani. Fii deschis i sincer cu privire la circumstane i ncercai
s ajungei la un acord de rambursare pe care vi-l putei permite.
4. Ferii-v s facei alte mprumuturi pentru a rambursa. Putei
ajunge s v ngropai mai adnc n datorii. Stai ct mai departe de
cei care v ofer cu uurin bani. Instituiile care v propun diverse
soluii ar putea prezenta anumite avantaje de moment, cum ar fi
deplasarea la domiciliul clientului, dar mprumutatul va fi ncrcat cu
dobnzi i alte obligaii mari de rambursare pe care nu le vei putea
onora, chiar atunci cnd este vorba de mprumuturi mici. Aceste firme
care ncarc clienii cu dobnzi scandalos de mari caut victime tocmai
acele persoane care sunt sub presiune financiar.

14
 II. ECONOMII I INVESTIII LA CASELE DE AJUTOR
RECIPROC

n cazul n care avei o sum de bani, disponibil n fiecare lun i

dorii s ncepei economisirea avei posibilitatea s acumulai aceti
bani la fondul social al unei case de ajutor reciproc.
Aceast seciune ia n considerare opiunile disponibile pentru dvs.,
astfel nct s putei face cea mai bun alegere pe baza mijloacelor i
nevoilor personale.

Decizia de a economisi

Oricare ar fi obiectivele dvs. financiare, nu putei planifica ce se va

ntmpla mine daca nu tii unde v aflai azi.

Primul pas al unui plan financiar bun const n calcularea situaiei

financiare nete a dumneavoastr. Este necesar s msurai diferena
dintre ceea ce avei i ceea ce datorai altora din ce avei. Altfel spus,
trebuie s facei o estimare a gradului de ndatorare personal.

15
 Numai dup ce avei o imagine realist a situaiei dvs. financiare,
putei aprecia ct anume din ceea ce ctigai rmne disponibil pentru
investiii i economii.

O parte din motivaia de a investi sau de a economisi este atingerea

obiectivelor pe care le urmrii, dar trebuie s existe o anumit rigoare
atunci cnd vorbim de stabilirea obiectivelor personale.

Scopuri i obiective personale

Asigurai-v c putei msura realizrile dumneavoastr sau cel

puin s punei n eviden progresul n atingerea unor obiective
personale ca de exemplu:

- cumprarea de bunuri personale,

- pregtirea financiar pentru pensionare,

- reducerea datoriilor fiscale,

- susinerea financiar a copiilor,

- creterea veniturilor suplimentare, etc.

Alegerea este a dvs!

Toate aceste alegeri presupun un lucru: dincolo de cheltuielile

curente pentru supravieuire, fiecare dintre noi intete un viitor mai
16
bun. Aceasta presupune o schimbare calitativ a strategiei financiare
care const n transformarea banilor dintr-un scop ntr-un mijloc.
Trecerea are loc dac i numai dac surplusul monetar peste consumul
de supravieuire este economisit i/sau investit pe termen lung, n bunuri
intelectuale i de capital, singurele care pot produce sau pot induce o
valoare superioar sumei iniial alocate. Din acel moment ncetm s
mai lucrm pentru bani, dimpotriv, banii ncep s lucreze pentru noi.

Economisirea este etapa intermediar care permite acumularea

sumelor minime necesare pentru investire. Aceasta nu nseamn c
investiiile sunt lipsite de riscuri. De altfel, investiiile cele mai
profitabile sunt i cele mai riscante.

Economisirea la o cas de ajutor reciproc se poate transforma n

investiie. Dac un membru acumuleaz un fond social la C.A.R. n
scopul obinerii ulterioare a unui mprumut sumele acumulate rmn la
stadiul de economii. Dac sumele alocate depesc pragurile necesare
pentru simpla accesare a unui mprumut i sunt pstrate pe o perioad
mai mare, de mai muli ani, atunci ele devin investiii. Casele de ajutor
reciproc acord bonificaii anuale pentru fondurile sociale ale membrilor
similare dividendelor acordate anual acionarilor.

Pentru a determina capacitatea de economisire/investire a banilor la

casele de ajutor reciproc este ns nevoie de aprofundarea analizei prin

17
calcularea situaiei financiare nete i a bugetului de venituri i cheltuieli
la nivelul familiei.

Calcularea situaiei financiare nete.

Primul pas n elaborarea unui plan financiar bun const n

calcularea situaiei financiare nete a familiei, pentru a determina
diferena dintre ceea ce avei (propriile active) i ceea ce datorai
(pasive).
La fel ca n cazul ntocmirii situaiei financiare a unei organizaii,
trebuie s v creai propriul bilan al familiei.
Atta timp ct activele dumneavoastr depesc obligaiile
financiare, avei o situaie financiar net pozitiv. Scopul familiei
dvs, de la un an la altul, este de a face ca aceast diferen pozitiv s
creasc.
Calcularea situaiei financiare nete nu este att de grea pe ct pare,
atta timp ct informaiile necesare sunt disponibile cu uurin.

Simularea situaiei financiare nete ntr-o foaie de lucru pe

calculator
n fiecare an se calculeaz situaia financiar net pentru a verifica
progresul financiar al familiei i a face o comparaie cu obiectivele
propuse.

18
 Situaia financiar net este un ajutor valoros n evaluarea situaiei
imobiliare i mobiliare, n vederea stabilirii capacitii de rambursare a
eventualelor mprumuturi i a posibilitii de plat a altor datorii.
Active (ceea ce deinei)
Numerar:
Numerar n buzunar _____________________
Numerar n conturi _____________________
Conturi de economii_____________________
Fonduri pe piaa monetar _____________________
Valoarea cash a asigurrilor de via _____________________
Altele _____________________

Proprieti imobiliare:
Cas _____________________
Teren _____________________
Altele _____________________

Investiii (Valoarea pe pia)

Certificate de depozit _____________________
Aciuni _____________________
Obligaiuni _____________________
Fonduri mutuale _____________________
Planul de pensii _____________________
Altele _____________________

19
 Proprieti personale (Valoarea actualizat)
Automobile _____________________
Vehicule de agrement/iaht _____________________
Decoraiuni interioare _____________________
Aparate i mobilier _____________________
Colecii _____________________
Bijuterii i blnuri _____________________
Altele _____________________

Total Active _____________________

Datorii (ceea ce datorai)

Datorii curente:
Pentru gospodrie _____________________
Pentru scop medical _____________________
Carduri de credit _____________________
Carduri de cumprturi _____________________
Altele _____________________

Credit ipotecar:
Pentru casa _____________________
Pentru teren _____________________
Altele _____________________

20
 mprumuturi :
Banc / Instituie financiar ___________________
Alte instituii financiare _________________________
Automobile _____________________
Vechicule de agreement/iaht _____________________
Educaie _____________________
Asigurri de via _____________________
Personale (de la alte familii sau prieteni) _____________________
Altele _____________________

Total datorii _____________________

Total Active minus Total datorii =

Situaia net n valoare de _____________________

Pentru a stabili gradul de ndatorare se calculeaz diferena dintre

totalul activelor deinute i totalul datoriilor, rezultnd astfel activele
nete care exprim situaia financiar net a familiei.
Odat ce avei o imagine mai bun a situaiei dvs. financiare, putei
ncepe s estimai investiiile i economiile posibile.

21
 Planificarea bugetului personal.

Numai dup ce se stabilete gradul de ndatorare se poate definitiva

bugetul familiei. n funcie de valoarea activelor nete i a trendului
acestora se stabilete o anumit strategie de economisire/
rambursare/investiie. De aceea, urmtorul pas necesar, este regndirea
bugetului n funcie de gradul de ndatorare personal.

Criteriile i deciziile financiare care sunt luate la ntocmirea

bugetului personal influeneaz gradul de ndatorare al familiei care se
va modifica ntr-un sens sau altul. Dac persoana are capacitatea si este
motivat s economiseasc, atunci gradul de ndatorare al familiei se va
diminua. Invers, dac persoana decide s se mprumute, va crete gradul
de ndatorare. De asemenea, rambursarea ratelor unui mprumut
contribuie la reducerea gradului de ndatorare.

Decizia de economisire sau investire, precum i stabilirea sumei

disponibile pentru aceste opiuni poate necesita un pic de efort, dar este
deosebit de important s se realizeze, deoarece v permite s:

- avei o viziune realist a capacitii financiare a familiei;

- organizai cheltuielile de zi cu zi;
- atingei obiectivele dvs.;
- identificai ceea ce este nevoie i ceea ce este n interesul
familiei;

22
 - gestionai datoriile personale;
- stabilii ct de mult putei economisi i investi.

Criteriile personale de decizie financiar

nainte de a alege un plan de economisire sau de investiii, trebuie

s luai n considerare unele dintre cerinele i criteriile personale, cum
ar fi:
- vrsta - n funcie de vrst nevoile difer i v asumai mai
multe sau mai puine riscuri;
- cariera personal i situaia familial;
- nevoile specifice ale fiecrei persoane;
- convingerile personale sau de etic;
- cota-parte din venit care se poate pune deoparte - fii ateni s nu
investii acele sume de bani necesare pentru existena de zi cu zi;
- riscurile pe care suntei dispus s le asumai.

Fondul social al membrilor casei de ajutor reciproc

Casele de ajutor reciproc ofer unui membru posibilitatea de a

economisi la fondul su social. Diferena fa de o banc este c
persoana va trebui s devin membru al casei de ajutor reciproc i, n
loc de a avea o dobnd, va obine anual o cot parte din excedentul
financiar, similar unui dividend.

23
 Este vorba de o sum suplimentar de bani, numit bonificaie,
calculat ca un procent aplicat la suma medie ponderat anual
acumulat n fondul social al membrului la sfritul exerciiului
financiar sau la momentul retragerii.

ntruct valoarea bonificaiei depinde de excedentul realizat n anul

financiar de casa de ajutor reciproc, nu exist un procent fix de
bonificare a fondului social n fiecare an.

Cu toate acestea casele de ajutor reciproc sunt motivate s bonifice

fondul social al membrilor cu sume care s acopere indicele inflaiei i
s atrag, n condiii concureniale, economiile membrilor mai vechi sau
mai noi.

Putei avea acces uor la economiile din fondul social?

Economiile dumneavoastr la fondul social se restituie n momentul

cnd v retragei din casa de ajutor reciproc, cu condiia ca acestea s nu
fie angajate ca garanie pentru un mprumut. Cu toate acestea, suntei
ncurajai s pstrai economiile dvs. intacte, astfel nct acestea s
permit ctigarea unei bonificaii ct mai consistente i s fie totodat
garanie pentru un nou mprumut.
Casele de ajutor reciproc v pot prezenta diverse alternative de
acumulare a economiilor la fondul dvs. social, precum i condiiile de
bonificare a acestora.

24
 Cine poate deveni membru al unei case de ajutor reciproc?

Membrii unei case de ajutor reciproc sunt unii dup criterii precum
zona teritorial, ntreprinderea, organizaia guvernamental, etc.).
Aceste criterii sunt caracteristici pe care fiecare membru le are n comun
(de exemplu, zona n care locuii sau ntreprinderea unde lucrai).
Criteriile de reunire a membrilor pentru a se ajuta reciproc din punct
de vedere financiar i de a forma o cas de ajutor reciproc poart
numele generic de legtur comun.

Oricine ndeplinete unul din criteriile dup care este organizat

casa de ajutor reciproc devine eligibil pentru a primi calitatea de
membru i poate ncepe economisirea de ndat ce devine membru.

De ce este bine s economisii la o cas de ajutor reciproc?

Fie c vrei s economisii pentru a dobndi un bun sau serviciu n

viitor, pentru a face fa unor perioade mai dificile din via sau pentru a
garanta primirea unui mprumut, economisirea regulat este cea mai
bun soluie.

La casa de ajutor reciproc nu suntei doar un simplu client, un

numr de cont ntr-un calculator, ci devenii un membru al unei
organizaii i al unei afaceri financiare de tip cooperatist.

25
 n funcie de normele casei de ajutor reciproc, pentru a deveni
membru, va trebui achitat o tax de intrare, sub forma aportului iniial
de capital i va trebui s depunei un fond social minim.

Calitatea de membru asigur participarea la adunrile generale,

unde se aleg persoanele din conducere i se decid msurile privind buna
organizare i funcionare a casei de ajutor reciproc.

Dreptul la vot este asigurat fiecrui membru, indiferent de mrimea

fondului social al acestuia (conform principiului un membru - un vot).
Membrii casei de ajutor reciproc particip astfel la deciziile care
afecteaz casa de ajutor reciproc.

Casele de ajutor reciproc au avut, dintotdeauna, nu numai principii

de organizare democratice, ci i reguli de funcionare care se nscriu
ntr-un anumit cod de conduit care le caracterizeaz activitatea,
precum:
Serviciile nu au comisioane ascunse i alte taxe de tranzacie.
Cnd o cas de ajutor reciproc declar un procent de
bonificare a fondului social la ncheierea exerciiului financiar,
acumularea de economii la fondul social pentru anul respectiv este
eligibil n mod egal pentru acel procent de bonificare.
Cu ct fondul social este mai mare, cu att vei primi o cot
parte mai mare de bonificaie din excedentul exerciiului.

26
 La procentul respectiv de bonificare s-ar putea aduga un
bonus, economiile dvs. la fondul social fiind folosite pentru a acorda
mprumuturi altor membri. Membrii exact ca dvs.

Ce primesc membrii unei case de ajutor reciproc pentru

economiile la fondul social?

Fondul social pe care l acumulai la casa de ajutor reciproc este

eligibil pentru un anumit procent de bonificaie stabilit, n mod
democratic, de adunarea general a membrilor.

Bonificaia de la sfritul exerciiului financiar este rsplata pentru

utilizarea de ctre casa de ajutor reciproc a fondului dvs. social n
mprumuturi acordate membrilor i este pltit din excedentul realizat
pe seama veniturilor din dobnzile achitate efectiv, dup deducerea
cheltuielilor de funcionare i a alocaiilor la rezervele statutare i de
risc.Valoarea bonificaiei va depinde de:
valoarea fondului social pe care l-ai acumulat (fie lunar, de-
a lungul unei perioade mai lungi de timp, fie ocazional la o anumit
dat, dup dobndirea calitii de membru);
excedentul financiar obinut de casa de ajutor reciproc, aflat
la dispoziia acesteia pentru repartizare ctre membri;
numai membrii casei de ajutor reciproc primesc bonificaii la
fondurile sociale pe care le-au acumulat lunar sau ocazional n cursul
exerciiului financiar;
27
 suma pltit membrilor ca bonificaie la fondurile sociale
variaz de la o cas de ajutor reciproc la alta.

III. MPRUMUTURI ACORDATE MEMBRILOR DE

CASELE DE AJUTOR RECIPROC

Calitatea de membru al unei case de ajutor reciproc permite

obinerea de mprumuturi pentru nevoi personale.

Ce este diferit la mprumuturile acordate de casele de ajutor

reciproc?

nainte de a lua un mprumut, de orice fel, este necesar i merit din

plin un timp pentru a nelege cum funcioneaz creditarea n cazul
caselor de ajutor reciproc. n acest fel putei compara avantajele i putei
fi contieni de riscurile asumate.

Iat cteva dintre avantajele care fac un mprumut la o cas de

ajutor reciproc, diferit de mprumuturile acordate de alte instituii
financiare:
- nu exist taxe ascunse sau alte taxe de tranzacie;
- ratele dobnzii sunt corecte i rezonabile;
- rambursrile sunt calculate la soldul mprumutului, astfel nct
putei alege ntre mai multe variante (rate descresctoare, rate egale
etc.);

28
 - odat ce suntei eligibil pentru un mprumut de la casa de ajutor
reciproc, condiiile de rambursare pot fi proiectate n jurul nevoilor dvs.
bneti i a posibilitilor efective de rambursare;
- putei plti mprumutul mai devreme, fr taxe suplimentare sau
putei cretere cuantumul rambursrilor, fr alte comisioane sau
penaliti.

Cum se poate obine un mprumut de la o cas de ajutor

reciproc?

Pentru a obine un mprumut, trebuie s fii membru al unei case de

ajutor reciproc. Lista caselor de ajutor reciproc din ntreaga ar i
coordonatele localizrii acestora se poate regsi pe adresa de site
www.uncar.ro.

Pentru a deveni membru, facei apel la o cas de ajutor reciproc

local i aflai mai multe detalii despre modul cum s obinei calitatea
de membru.

Casele de ajutor reciproc vor solicita completarea unui formular

pentru cererea de nscriere, vor solicita taxa de nscriere (aportul iniial
la capital) i prima depunere la fondul social.

Pentru cei care au deja calitatea de membri, este mai simplu: vor
vizita i discuta nevoile lor la sediul casei de ajutor reciproc i vor

29
completa cererile de mprumut, n care sunt cuprinse informaii i date
relevante privind situaia financiar a persoanei i familiei.

Casa de ajutor reciproc v ncurajeaz s gestionai banii cu grij

prin structurarea mprumuturilor n jurul nevoilor dumneavoastr i a
capacitii de a le rambursa.

Deci, orice mprumut facei, pentru - o main, o cas, mbuntiri,

o ocazie special, o vacan, taxa la coal sau facultate sau o mic
afacere personal casa de ajutor reciproc v va acorda mprumutul
potrivit.

Garantarea unui mprumut la casa de ajutor reciproc

n principal mprumuturile de la casele de ajutor reciproc sunt

garantate prin girani. n cazul n care mprumutatul nu poate plti,
giranii vor trebui s plteasc datoria. mprumutatul are
responsabilitatea primar de a plti datoria. Girantul are
responsabilitatea secundar s plteasc datoria.
Aceasta nseamn c girantul nu poate fi urmrit de ctre creditor
pentru datorie, excepnd cazul n care creditorul ncearc prima oar s
obin plata de la debitor.
Casele de ajutor reciproc ar putea, de asemenea, da mprumuturi cu
ipotec.

30
 Care este costul unui mprumut la casa de ajutor reciproc?

Casele de ajutor reciproc v pot da detalii cu privire la ratele i

dobnzile curente practicate.

Termeni financiari precum rata nominal a dobnzii, dobnda

anual efectiv (DAE), rata real a dobnzii, dobnda la suma
mprumutat, exprim costurile formate din dobnzi, respectiv alte taxe
i comisioane la mprumut, pe un an ntreg.

Aceti termeni financiari au o semnificaie distinct, care decurge

att din coninutul lor diferit, ct i din metoda de calcul utilizat.

1. rata dobnzii nominale se calculeaz cu formula ratei dobnzii

simple, fiind definit ca dobnda perceput la un mprumut n valoare
de o sut lei acordat pe o perioad de un an;
2. rata dobnzii anuale efective este rata dobnzii compuse,
calculate att din dobnda nominal, ct i din alte taxe i comisioane,
actualizate la momentul acordrii mprumutului, anul fiind mprit ntr-
un anumit numr de perioade de rambursare, de obicei n luni.
3. rata real a dobnzii este dobnda nominal corectat cu indicele
inflaiei;
4. dobnda la suma mprumutat este dobnda total pltit pe un
an, calculat la soldul lunar nerestituit al mprumutului, raportat la
suma mprumutat.

31
 n general, casele de ajutor reciproc nu practic alte taxe sau
comisioane pentru mprumuturile acordate. Dobnda anual efectiv
este egal cu dobnda nominal numai atunci cnd durata de rambursare
a mprumutului este anul i nu diviziuni sau multipli ai acestuia.

Rata dobnzii nominale i rata dobnzii reale

Rata dobnzii nominale se exprim procentual i reprezint dobnda

pe care o va plti cel mprumutat ca urmare a primirii i utilizrii unei
sume de 100 lei pe o anumit perioad de timp, de regul 1 an. Dac
anul se subdivide n luni, atunci se poate calcula rata dobnzii lunare,
egal cu rata dobnzii anuale mprit la 12. Se poate lucra i cu o rat
a dobnzii zilnice, mai ales atunci cnd se recalculeaz dobnzi pentru
ntrzieri ale plilor exprimate n zile, caz n care dobnda anual se
mparte la 365 sau 366 de zile calendaristice ale anului.
Calculul dobnzii nominale se face cu formula dobnzii simple i
anume:
Dobnda datorat = Sold mprumut x (Rata anual a dob. (%)
x 30) / 360.

Exemplu: dac se acord unui membru C.A.R. un mprumut de

12.000 lei cu dobnda nominal de 12%, pe o perioad de 1 an, atunci
ratele i dobnzile la mprumut, calculate cu metoda dobnzii regresive,

32
pe care trebuie s le plteasc membrul n fiecare lun de rambursare,
sunt urmtoarele:
Potrivit metodei dobnzii regresive mprumutul va fi rambursat n
rate egale de 12.000 lei/12 = 1.000 lei pe lun.
Dobnda lunar pentru utilizarea banilor este de 12%/12=1%=0,01
Luna 1: Rata mprumut =1.000 lei, dobnda =12.000x0,01 =120 lei.
Suma de plat = 1.120 lei.
Din mprumut a mai rmas de rambursat 11.000 lei, deci la acest
sold rmas de restituit se va calcula dobnda pe luna urmtoare:
Luna 2: Rata mprumut =1.000 lei, dobnda =11.000x0,01 =110 lei.
Suma de plat = 1.110lei.
Din mprumut au mai rmas de rambursat 10.000 lei. La acest sold
rmas de restituit se calculeaz dobnda pe luna a 3-a:
Luna 3: Rata mprumut =1.000 lei, dobnda =10.000x0,01 =100 lei.
Suma de plat = 1.100 lei.
Luna 4: Rata mprumut =1.000 lei, dobnda =9.000 x 0,01=90 lei.
Suma de plat = 1.090 lei.
Luna 5: Rata mprumut =1.000 lei, dobnda =8.000 x 0,01=80 lei.
Suma de plat = 1.080 lei.
Luna 6: Rata mprumut =1.000 lei, dobnda =7.000 x 0,01=70 lei.
Suma de plat = 1.070 lei.
Luna 7: Rata mprumut =1.000 lei, dobnda =6.000 x 0,01=60 lei.
Suma de plat = 1.060 lei.

33
 Luna 8: Rata mprumut =1.000 lei, dobnda =5.000 x 0,01=50 lei.
Suma de plat = 1.050 lei.
Luna 9: Rata mprumut =1.000 lei, dobnda =4.000 x 0,01=40 lei.
Suma de plat = 1.040 lei.
Luna 10: Rata mprumut =1.000 lei, dobnda =3.000 x 0,01=30 lei.
Suma de plat = 1.030 lei.
Luna 11: Rata mprumut =1.000 lei, dobnda =2.000 x 0,01=20 lei.
Suma de plat = 1.020 lei.
Luna 12: Rata mprumut =1.000 lei, dobnda =1.000 x 0,01=10 lei.
Suma de plat = 1.010 lei.
Total mprumut de rambursat = 12.000 lei
Total dobnzi = 780 lei.
Total de rambursat = 12.780 lei.

La suma mprumutat de 12.000 lei membrul C.A.R. ramburseaz

dobnzi de 780 lei. ntruct casele de ajutor reciproc nu mai percep i
alte costuri n afara dobnzii, suma de 780 lei reprezint costul efectiv
al mprumutului ceea ce reprezint un procent de 6,5% fa de suma
mprumutat.

Rata real a dobnzii ine seama att de rata nominal a dobnzii ct

i de rata inflaiei. n cazul acordrii unui mprumut, casa de ajutor
reciproc primete ca venit rata real a dobnzii. Relaia dintre ratele
dobnzii real i nominal poate fi surprins n ecuaia:

34
 Unde: r este rata real a dobnzii,
i este rata inflaiei,
R este rata nominal a dobnzii.

O formul aproximativ pentru rata real a dobnzii este:

Rata real a dobnzii = Rata nominal a dobnzii Rata inflaiei.

n cazul n care casa de ajutor reciproc primete ca dobnd

nominal 8 la sut dintr-un mprumut, iar inflaia ar fi 8 la sut, atunci
rata real a dobnzii ar fi egal cu zero deoarece rata nominal a
dobnzii i inflaia sunt egale. Casa de ajutor reciproc nu ar avea nici un
beneficiu net de la un astfel de mprumut, efectul inflaiei anulnd
venitul de pe urma acordrii mprumutului.

Avnd n vedere c rata inflaiei n viitor poate fi doar estimat,

ratele reale ale dobnzilor nainte i dup un anumit moment de
referin, pot fi diferite, dup cum inflaia real se dovedete a fi mai
mare sau mai mic. n schimb, rata nominal a dobnzii este cunoscut
n avans.

Exemplu. Dac rata anual a dobnzii la mprumuturi este 12% iar

rata inflaiei anuale este 1% atunci rata real a dobnzii este de 11%.
Dac peste un an rata inflaiei scade la 0,5% atunci rata dobnzii reale

35
crete la 11,5%. Rata inflaiei fiind n scdere timpul se scurge n
favoarea creditorului ntruct acesta va ncasa dobnzii reale mai mari la
soldul mprumuturilor acordate membrilor. O rat a inflaiei n scdere
este n favoarea creditorului, n timp ce o rat a inflaiei mai mare
favorizeaz debitorul. La o rat a inflaiei n scdere membrul are
interesul s achite mprumutul la termen sau n avans, n caz contrar va
avea de achitat dobnzi reale mai mari.

Pe partea de economisire lucrurile stau invers. O rat a inflaiei n

scdere este n favoarea membrului ntruct acesta va avea de ncasat o
bonificare mai mare, n termeni reali, la fondul social acumulat. Dac
rata inflaiei crete este favorizat casa de ajutor reciproc deoarece
aceasta va avea de pltit dobnzi reale mai mici la fondurile sociale ale
membrilor. La o rat a bonificaiei de 5% i o rat a inflaiei de 1% rata
real de bonificare a fondului social al membrilor este de 4%. Astfel, un
membru care are un fond social mediu anual de 1.000 lei va primi o
bonificaie nominal de 50 lei, sum care are acoperire n bunuri i
servicii de numai 40 lei. Dac rata inflaiei scade la 0,5%, rata real de
bonificare a fondului social al membrilor este de 4,5%. Astfel membrul
va primi o bonificaie nominal tot 50 de lei care are ns o acoperire n
bunuri i servicii de 45 lei.

Acesta este motivul pentru care indicele de bonificare a fondului

social al membrilor trebuie dimensionat astfel nct s fie cel puin egal

36
cu rata inflaiei. Altfel exist riscul de erodare a valorii fondurilor
sociale ale membrilor sub efectul inflaiei.

Casele de ajutor reciproc din sistemul UNCAR practic dobnzi

fixe la mprumuturile acordate membrilor.

Rata nominal fa de rata dobnzii efective

Cu toate progresele realizate n definirea i utilizarea dobnzii

anuale efective, consumatorii nu reuesc ntotdeauna s neleag
importana cunoaterii ratei anuale efective a dobnzii.

Numeroase instituii financiare percep costuri suplimentare la

accesarea mprumuturile sub form de comisioane de administrare, de
utilizarea a ATM-urilor, etc. Aceste comisioane nu sunt incluse n
dobnda nominal, dar pot ajunge la valori considerabile n costul total
al mprumutului.
Pentru a determina instituiile financiare s-i informeze clienii,
prin intermediul unui singur indicator sintetic, Uniunea European, prin
Directiva nr. 90/2011 privind Creditul de Consum, a introdus
obligativitatea calculrii dobnzii anuale efective dobnda efectiv
(DAE). Prin acest indicator sumele rambursate actualizate cuprinznd
ratele la mprumut, dobnzile, dar i celelalte costuri suplimentare, din
cadrul perioadei de rambursare sunt actualizate la momentul acordrii
mprumutului. Rata de actualizare pentru care rambursrile totale sunt

37
egale cu valoarea mprumutului acordat reprezint dobnda anual
efectiv. n acest fel DAE exprim procentual toate costurile pe care le
suport membrul pentru mprumutul acordat, fr a exclude din aceast
analiz rata dobnzii nominale care este o component a DAE. ntre
DAE i dobnda nominal rmne o diferen care are la origine faptul
c DAE se calculeaz din valoarea actualizat a costurilor viitoare
Prin DAE se recalculeaz sumele de rambursat n viitor la valoarea
din prezent. Cteva explicaii tehnice se impun n acest sens i anume:
Suma s din prezent devine peste 1 lun ...
s + d x s = s x (1+d), unde: d este dobnda lunar = D/12,
D fiind dobnda anual nominal.
Peste nc o lun, suma S devine, prin efectul dobnzii compuse ...
s x (1+d) + d x (s x (1+d) = s x (1+d) x (1+d) = s x (1+d)**2.
.
.
i aa mai departe, peste 12 luni, suma s devine, prin efectul
dobnzii compuse mai mare, respectiv:
S = s x (1+d)**12.
Invers, o sum S din luna 12 are o valoarea actualizat mai mic,
respectiv:
s = S / ((1+d)**12), unde: d este dobnda lunar.
n consecin DAE este acea dobnd care transform suma s din
prezent n suma S din viitor n cadrul perioadei de acordare a
mprumutului, n spe anul:
S = s x (1+DAE).
38
 Din cele dou relaii de mai sus i notnd cu n numrul de perioade
pe care se acord/ramburseaz mprumutul, rezult formula:
1+DAE = (1+D/12)**n, respectiv
DAE = (1+D/12)**n 1.
Consecina este c n DAE se exprim i costurile viitoare ale
mprumutului care sunt mai mari dect cele din prezent pentru o
anumit sum mprumutat, n timp ce dobnda nominal exprim
numai costurile cu dobnda la momentul acordrii mprumutului.
Aceasta face ca DAE s fie mai mare dect dobnda nominal din
dou motive:
(1) exprim cheltuielile totale, att cele cu dobnda, ct i cu alte
comisioane, taxe etc;
(2) exprim costurile viitoare ale mprumutului care sunt mai mari
dect cele din prezent pentru o anumit valoare a mprumutului din
momentul acordrii.

Acesta este mecanismul prin care toate sumele pe care le

ramburseaz membrul sub form de rate la mprumut, dobnzi sau
comisioane, sunt actualizate, respectiv aduse la momentul acordrii
mprumutului.

Am fi tentai s spunem, i au existat cazuri cnd s-a fcut aceast

confuzie, c n absena comisioanelor, rata dobnzii anuale efective
DAE ar fi egal cu rata dobnzii nominale. Ei bine, aa ceva s-ar
ntmpla numai dac mprumutul ar fi rambursat n totalitate n cadrul
39
unui an format dintr-un singur interval: anul. Numai n acest caz rata de
actualizare a costurilor DAE este egal cu dobnda nominal anual.
Cum mprumutul se ramburseaz ealonat, de regul lunar, de-a lungul
unei perioade de 3, 6, 10, 12, 24, 36 de luni, dobnda DAE este, n
general mai mare dect dobnda nominal, chiar n absena
comisioanelor.

Pentru exemplul anterior, n care avem n = 12 luni de rambursare i

dobnda i = 0,12, dobnda anual efectiv este:
d = (1+0,12/12)**12 1 =1,1**12=12,64%.
Din pcate formula de calcul a dobnzii anuale efective (DAE) este
complicat pentru a se putea efectua calcule i simulri manuale. Aceste
calcule se pot face ns uor pe computer. n anex este prezentat
graficul de rambursare pentru mprumutul de 12.000 lei, de rambursat n
12 rate lunare de cte 1.000 lei fiecare, cu dobnda anual nominal de
12%, folosind metoda dobnzilor regresive prezentat deja. Graficul de
rambursare este editat cu programul SICAR al Uniunii Naionale a
Caselor de Ajutor Reciproc ale Salariailor din Romnia.

Cum DAE este oricum mai mare dect dobnda anual efectiv
acest lucru nu nseamn neaprat costuri suplimentare ascunse.
Compararea dobnzii anuale nominale cu dobnda anual efectiv nu
are relevan din punct de vedere al costului mprumutului. Trebuie
comparate dobnzi anuale efective ntre ele: cele din perioade diferite

40
pentru acelai creditor sau cele dintre diferii creditori pentru aceeai
valoare a mprumutului i acelai grafic de rambursare.

Ce sunt rambursrile?

Cele mai importante dou lucruri despre un mprumut sunt:

posibilitatea de a mprumuta bani i capabilitatea de a-i rambursa. Casa
de ajutor reciproc este ntotdeauna flexibil nevoilor dvs.

Putei alege un plan de rambursare care vi se potrivete n prezent i

n cazul n care situaia se modific, putei solicita eventuala modificare
a graficului de pli.

Amintii-v, putei plti mai devreme mprumutul dvs, fr taxe

suplimentare sau s cretei cuantumul rambursrii, fr nici-o alt
complicaie. n acest caz dobnzile de plat se pot recalcula i se pot
diminua, n consecin.

41
 IV. MICROCREDITE ACORDATE DE CASELE DE
AJUTOR RECIPROC

Casele de ajutor reciproc, echivalentele uniunilor de credit, sunt

recunoscute la nivel global i ca instituii de microfinanare (de ctre
F.M.I., Banca Mondial). Ele ofer micro-mprumuturi ctre membrii
lor pentru dezvoltarea activitilor generatoare de venit, inclusiv acelor
persoane care prezint un risc de a fi excluse din punct de vedere social i
financiar.

Membrii uniunilor de credit folosesc aceste credite pentru diverse

scopuri cum ar fi instruirea ntr-o anumit profesie, dobndirea unui
permis de conducere, cumprarea de mijloace personale cum ar fi
computere, automobile second hand necesare pornirii de afaceri mici
(start-up) sau creterii unei afaceri deja existente.

Ce fac casele de ajutor reciproc pentru a ncuraja activitile

de micro-creditare?

1. Casele de ajutor reciproc stimuleaz microcreditarea, ajungnd

s acorde astfel de credite acelor membri cu venituri mai reduse, n
general nebancabili, contribuind astfel la o mai bun stabilitate a
sectorului financiar.

42
 2. Casele de ajutor reciproc nu au ca int pe cei mai sraci dintre
sraci, dar i ajut pe cei sraci s se ridice i s se menin pe propriile
picioare.
3. Ofer n principal credite pe termen scurt .
4. Ofer iniial mici mprumuturi.
5. Pun accentul pe caracterul mprumutatului i performanele din
trecut ale acestuia.
6. Diversific gama de mprumuturi.
7. Simplific procedurile de acordare a mprumuturilor.
8. Se concentreaz pe piaa local.
9. Scurteaz perioada de procesare a documentelor.
10. Asociaz microcreditul cu economisirea.
11. Formeaz grupuri de solidaritate.
12. Asigur instruirea specific microcreditului.
13. Dimensioneaz rata dobnzii mprumutului astfel nct s
acopere toate costurile.

Spre deosebire de creditele de consum, microcreditele prezint, n

general, un risc mai mare de rambursare. Din acest motiv este
recomandabil ca cererea de mprumut s fie nsoit de planul i bugetul
afacerii iar rubricile privind bugetul familiei s includ i veniturile/
ncasrile, respectiv cheltuielile/plile pe care familia le angajeaz sau
pe care conteaz prin nfiinarea i exploatarea afacerii.

43
 Principiile de livrare de servicii financiare pentru cei cu
venituri reduse

inta caselor de ajutor reciproc este format din persoane cu

venituri reduse, care ar trebui s dezvolte obiceiul de a economisi
pentru a se elibera de dependen.

Casele de ajutor reciproc pot i trebuie s faciliteze

ACUMULAREA DE ECONOMII la fondul social pentru persoanele cu
venituri mici.

Economiile sunt piatra de temelie a programelor de micro-finanare

deoarece necesit sume mai mari de pornire i consolideaz sentimentul
de proprietate al celor cu venituri reduse i de ncredere n propriul
destin.

Chiar i micile economii, care merg ntr-un fond social mai mare,
asigur succesul, ntruct, n cazul persoanelor cu venituri reduse,
obiceiul de a economisi sistematic, odat creat, este foarte important,
mai important dect sumele acumulate ca atare.
"Nu conteaz suma ct regularitatea ei".

44