Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Cuprins
3.1.Matematici în asigurări………………………………………….52
3.2.Determinarea primelor……………..…………………………...56
3.2.1.Asigurările de supravieţuire……………………….…..56
3.2.2.Asigurările de deces…………………………….……..63
3.3.Rezerva matematică…………………………………….………68
1 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Bibliografie .................................................................................................115
Anexe...........................................................................................................117
2 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
1
Lege pentru constituirea şi funcţionarea întreprinderilor private de asigurare şi de reglementarea contractului de
asigurarea publicată în Monitorul Oficial nr.148 din 17 iulie 1930, cu modificările publicate în Monitorul Oficial nr.83
din 9 aprilie 1931, nr. 108 din 12 mai 1932 şi nr.85 din 10 aprilie 1936.
2
Decretul Consiliului de Stat nr.471/1971 cu privire la asigurările de stat, republicat în Buletinul oficial al Republicii
Socialiste România, partea I, nr.13 din 27 februarie 1988.
3
Lege privind asigurările şi reasigurările din România nr.136 din 29 decembrie 1995, publicată în MO, partea I, nr.303
din 30 decembrie 1995.
3 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
4 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Cu capital
ASIGURAŢI = CERERE DE ASIGURARE
ASIGURĂTORI = OFERTĂ DE
ASIGURARE
Societăţi de Societăţi de Asociaţii
asigurare asigurare şi mutuale de
reasigurare asigurare
Cu capital
4
Organizaţia Lloyd’s a fost creată spre sfârşitul secolului al XVII-lea, de armatori şi oameni de finanţe, cu scopul de a
asigura o informare cât mai largă asupra situaţiilor navelor, a încărcăturilor a obiectului tranzacţiilor comerciale maritime
şi a valorii lor. În prezent este denumită Corporation of Lloyd’s şi reprezintă, pe lângă o corporaţie profesională, una din
cele mai însemnate instituţii de asigurare din lume.
5 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Perioada 1871-1949.
5
Lege privind constituirea şi funcţionarea societăţilor comerciale din domeniul asigurărilor nr,47 din 16 iulie 1991,
publicată în Monitorul Oficial, partea I, nr.151 din 19 iulie 1991.
6 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
7 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
8 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Sursa: Calculat pe baza datelor din studiu întocmit de Administraţia Asigurărilor de Stat cu
privire la ,,Organizarea şi dezvoltarea asigurărilor în România”
Sursa: Calculat pe baza datelor din studiu întocmit de Administraţia Asigurărilor de Stat cu
privire la ,,Organizarea şi dezvoltarea asigurărilor în România”
9 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
10 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
11 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
12 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
13 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
6
Lege privind constituirea, organizarea şi funcţionarea societăţilor comerciale din domeniul asigurărilor, nr.47 din 16
iulie 1991, publicată în Monitorul oficial al României, nr.151 din 19 iulie 1991.
14 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
7
Potrivit legii, aceasta este de 25 milioane lei în cazul societăţilor de asigurare,al societăţilor de asigurare-reasigurare şi
al societăţilor de reasigurare, separat pentru fiecare din cele 10 categorii de asigurări şi reasigurări, şi de 1,5 milioane lei
în cazul societătilor de intermediere.
8
Hotărârea Guvernului privind înfiinţarea unor societăţi comerciale pe acţiuni în domeniul asigurărilor, nr.1279 din 8
decembrie 1990,publicată în Monitorul oficial nr.145/17.12.1990.
9
Hotărârea Guvernului privind aprobarea înfiinţării Băncii de Export Import a României, nr.189 din 1991
15 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
16 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
17 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
2000: 6.738.873mil.lei
18 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
PRIME PONDERE
Nr. Denumirea -mil. lei- %
crt societătii
19 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
20 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Fig 5:Dinamica ponderilor primelor brute încasate din cele două categorii de
asigurare
Sursa: Rapoartele CSA
21 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Primele 6 societăţi din topul prezentat mai sus îşi menţin poziţiile pe care
le-au avut şi în 2001. Celelalte 4 societăţi au suferit următoarele modificări faţă
de2001:
GENERALI şi UNITA au urcat una şi respectiv două poziţii, în timp ce
ASIBAN a coborât două poziţii. Singura societate nou intrată în top este AIG
ROMANIA.
Despăgubirile plătite în anul 2002 de cele 49 de societăţi care au avut
activitate şi au transmis raportări au fost de 6.498.326 milioane lei, din care:
- 5.068.854 milioane lei pentru asigurări generale;
- 1.429.472 milioane lei pentru asigurări de viaţă.
Exprimate în valută, respectiv EURO, la cursurile medii anuale de
schimb, valorile despăgubirilor plătite au înregistrat în anul 2002-
186,1milioane EURO,ceea ce a înregistrat o creştere nominală faţă de 2001
de 59,94%, iar în termeni reali o creştere cu 35,77%.
22 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Sume de Variaţia
Rata
Nr. despăgubire Număr dosare rezervei de
daunei
crt.
SOCIETATE plătite daună plătite daune
mil. lei (+/-) mil. lei %%
23 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Topul realizat după acest criteriu este similar celui din 2001, cu câteva
excepţii şi anume: UNITA a urcat două poziţii, iar ASIBAN şi INTERAMERICAN
au urcat câte o poziţie. Singura societate nou intrată în top este AGI ROMANIA.
24 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
25 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
26 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
milioane lei (152,7 milioane EUR), în creştere nominală faţă de anul 2001 cu
64,2%. Raportată la inflaţie, creşterea a fost de 39,39%.
Structura rezervelor tehnice nete constituite pentru asigurările de viaţă,
pe categorii de rezerve, a fost în 2002 după cum urmează:
- rezerva matematică = 2.271.632 milioane lei (cu o pondere de 42,58%)
- rezerve tehnice aferente contractelor în unităţi de cont = 1.341.901 milioane
lei (25,16% din total)
- rezerva de prime = 290.527 milioane lei (reprezentând 5,45% din total)
- rezerva de daune = 29.539 milioane lei (0,55%)
- rezerva pentru riscuri neexpirate = 55.632 milioane lei (1,04%)
- rezerva de beneficii şi risturnuri = 1,345.236 milioane lei (cu o pondere de
25,22%)
Fig .8. Rezerve tehnice nete pentru asigurările de viaţă în anul 2002
Sursa: Raportul CSA 2002
27 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
28 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
29 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
30 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
31 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Prime Ponderea
Prime brute cedate în cedărilor în
Nr. subscrise
Societate reasigurare reasigurare
crt.
mil. lei mil. lei %
(1) (2) ( 3 ) = (1)/(2)*100
1 Allianz - Ţiriac 3.272.007 1.332.568 40,7
2 Omniasig 2.148.539 727.719 33,9
3 Generali 867.375 441.739 50,4
4 AIG România 429.596 366.759 85,4
5 Unita 680.674 208.847 30,4
6 Asiban 778.037 201.489 25,9
7 Astra 926.129 196.720 21.2
8 Asirom 3.006019 156.699 5,2
9 Interamerican 322.909 135.659 42,0
10 Anglo – Română 146.424 134.086 91,6
TOTAL 12.586.709 3.902.285 30,9
32 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Activitatea legislativă:
33 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
34 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
35 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
36 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
37 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
d) asigurări de accidente;
e) asigurări de boală;
f) alte forme.
a) La asigurările de supravieţuire, asigurătorul se angajează să
plătească asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurată, cu condiţia
ca acesta să fie în viaţă. În perioada de valabilitate a asigurării, asiguratul,
plătind primele datorate, acumulează o sumă de bani la dispoziţia
asigurătorului, sumă de care poate dispune (integral sau eşalonat, sub formă
de rentă) la expirarea contractului.
Asiguratul intră în posesia sumei asigurate numai în cazul în care este în
viaţă la expirarea contractului. Dacă însă acesta a decedat anterior expirării
termenului de valabilitate a contractului, asigurătorul este eliberat de
angajamentul luat prin contract şi nu mai are nici o obligaţie faţă de moştenitorii
asiguratului. Suma acumulată de asigurat pe parcursul valabilităţii contractului
rămâne de drept asigurătorului, după decesul prematur al asiguratului.
O altă asigurare de supravieţuire este asigurarea de rentă, potrivit căreia
suma asigurată este pusă la dispoziţia asiguratului sub forma unor plăţi
periodice cu titlu de rentă. Fondul din care se suportă renta se constituie fie pe
seama unor prime unice plătite de asigurat la încheierea contractului, fie pe
seama primelor achitate treptat (anual, semestrial, trimestrial sau lunar) de
asigurat pe perioada de valabilitate a contractului. Plata rentei se poate realiza
în două maniere distincte: plata rentei începe fie imediat după perfecţionarea
contractului de asigurare, fie de la o dată ulterioară (după ieşirea la pensie a
asiguratului).
Decesul anterior al asiguratului îl dezleagă pe asigurător de orice
obligaţie faţă de moştenitorii asiguratului.
Pentru a evita pierderea primelor achitate de asigurat, în cazul decesului
acestuia în perioada de valabilitate a contractului, în practica internaţională se
iau diverse măsuri.
b) Asigurările de deces protejează asiguratul împotriva riscului de
deces. Decesul este un eveniment viitor şi sigur, dar incert ca dată, fapt ce
permite asigurătorilor elaborarea unor diverse forme de asigurare care să
satisfacă cele mai diferite preferinţe. Această asigurare acoperă riscul de
deces indiferent de data la care survine acesta. Pentru a beneficia de o
asemenea protecţie, asiguratul se angajează să plătească prime toată viaţa,
existând posibilitatea ca plata primelor să se realizeze până la o anumită dată
stabilită de asigurat, cum ar fi: data X ieşirea la pensie. În toate aceste cazuri
avem de-a face cu o asigurare de deces temporară. Asigurarea de deces pe
termen limitat obligă pe asigurător să achite suma înscrisă în contract, dacă
decesul asiguratului a avut loc în perioada de valabilitate a acestuia. Dacă la
expirarea contractului asiguratul este în viaţă, asigurătorul este exonerat, faţă
de asigurat, de orice obligaţie decurgând din contract. Asigurarea de deces nu
este o asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protecţie împotriva
unui risc determinat.
Cele două asigurări de viaţă (de supraviţuire şi deces) acoperă fiecare în
parte căte un singur risc, creând astfel impresia că una din părţi este
38 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
39 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
40 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
41 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
42 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
43 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
44 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
45 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
46 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
47 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
- copiii.
La fiecare aniversare a poliţei se poate beneficia de protecţie împotriva
inflaţiei prin indexarea primei de asigurare şi ajustarea corespunzătoare a
sumei asigurate.
Intervenţii chirurgicale ca urmare a unui accident
Riscul acoperit de această clauză este accidentul asiguratului survenit
pe perioada de valabilitate a clauzei şi care impune efectuarea unei intervenţii
chirurgicale.
Protecţia poate fi extinsă şi asupra familiei asiguratului. Pe lângă
asiguratul din poliţa de asigurare de bază, pot fi cuprinse în asigurare şi
următoarele persoane:
- soţul/soţia asiguratului din poliţa de asigurare de bază;
- copii.
Suma asigurată pentru prezenta clauză suplimentară are aceeaşi
valoare pentru fiecare asigurat şi este cel mult egală cu suma asigurată în caz
de deces din poliţa de asigurare de bază.
Participarea la profit este valabilă numai pentru clauzele suplimentare
ataşate produselor de asigurare de grup.
Afecţiunile medicale grave
Riscurile acoperite de această clauză sunt decesul asiguratului şi
diagnosticarea acestuia cu una dintre următoarele afecţiuni: cancer, accident
vascular cerebral, infarct miocardic, scleroza multiplă, insuficienţă renală,
pierderea vederii, paralizia completă, encefalită acută
La fiecare aniversare a poliţei se poate beneficia de protecţia împotriva
inflaţiei prin indexarea primei de asigurare şi ajustarea corespunzătoare a
sumei asigurate. Participarea la profit este valabilă numai pentru clauzele
suplimentare ataşate produselor de asigurare de grup.
48 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
49 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Opţiunea de continuare
În caz de deces al persoanei asigurate, beneficiarului i se pune la
dispoziţie suma asigurată şi rezerva suplimentară.
Beneficiarul poate decide dacă i se plăteşte indemnizaţia de asigurare
pe loc sau doreşte să continue investirea capitalului până la sfârşitul duratei
contractului.
Dacă beneficiarul a împlinit vârsta de 15 ani şi din starea sa de sănătate,
respectiv din ocupaţia sa nu rezultă nici un factor de risc mărit, beneficiarul
poate să devină persoană asigurată (însă numai pentru cazul de deces) pentru
restul duratei contractuale, iar suma asigurată va fi, în funcţie de durată şi
vârstă, mai mare decât capitalul lăsat la asigurător.
Rezerva suplimentară rezultată va fi în funcţie de durata contractuală
rămasă.
Opţiunea pentru plăţi eşalonate
Clientul poate solicita plăţi eşalonate a anumitor sume, pentru prima dată
după 5 ani şi apoi în fiecare al treilea an. Plăţile eşalonate sunt limitate la:
a) 30% din primele plătite dacă solicitarea se face pentru prima dată în anul al
cincilea
50 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
b) 60% din primele plătite dacă solicitarea se face pentru prima dată în anul al
zecelea
c) 100% din primele plătite dacă solicitarea se face pentru prima dată în anul
al cincisprezecelea.
Opţiunea pentru plata anticipată
Începând cu luna a 37 - a, clientul poate să solicite o parte din primele
plătite, sub forma unei plăţi anticipate, convenindu-se asupra unei perioade de
amortizare (cel mult până la sfârşitul duratei contractului).
Clientul plăteşte dobânda pentru suma rămasă, însă deşi a retras o parte din
capital, contractul de asigurare va beneficia de aceeaşi rezervă suplimentară.
Opţiunea de indexare
Pentru menţinerea valorii sumelor din contractul de asigurare, clientul
poate opta pentru indexare. Indexarea se face anual, cu excepţia ultimilor cinci
ani ai duratei contractului.
Prima de asigurare indexată se calculează din suma asigurată indexată, pe
baza duratei contractuale rămase şi a vârstei asiguratului în momentul
indexării.
Clientul poate renunţa oricând la indexare. Anumite opţiuni exclud alte
opţiuni.
Toate opţiunile care au legătură cu valoarea de răscumpărare pot fi alese
numai individual şi nu împreună (vinculare, plăţi eşalonate, plată anticipată).
51 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
52 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
q(x,x+n) = μxdx
q(x,x+n) = 1 – lx+dx / lx = (lx- lx+dx) / lx
=> μxdx = (lx- lx+dx) / lx
Dacă admitem faptul că lx este o funcţie derivabilă, atunci:
lx lx dx
μx = lim
dx 0 lxdx
μx = lim lx dx lx * (1 / lx) = l`x / lx unde l`x reprezintă derivata
dx 0 x dx x
funcţiei de supravieţuire
Exemplu: Ştiind că probabilităţile de supravieţuire ale unui individ în
vârstă de 40 ani, peste 10 respectiv 15 ani, sunt egale cu 0,9581 şi 0,9199,
probabilitatea ca individul respectiv să nu mai fie în viaţă între vârstele 50 şi 55
ani se poate calcula astfel:
10/15q40 = (l40+10 – l40+15 )/ l40 = (l50 – l55 )/ l40
53 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
54 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
3.2.1.Asigurări de supravieţuire
Prima netă încasată de asigurător trebuie să fie astfel dimensionată încât
să acopere integral riscul ce-şi asumă faţă de asiguraţi. Nivelul primei nete
55 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
56 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
57 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
58 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Prima netă unică plătită de asigurat având vârsta de x ani este dată de
formula:
Pnu=Sr│axA sau Pnu=S Nx+r/Dx
Exemplu: O persoană în vârstă de 23 de ani cumpără o poliţă de
asigurare prin care urmează să primească, începând cu vârsta de 40 de ani la
începutul fiecărui an, suma de 375.000 u.m. (N23=112.639, N40=19.670,
D23=10.651). Prima netă unică pe care trebuie să o achite asiguratul este egală
cu:
Pnu=375.00017│a23A=>Pnu=375.000 N40/D23=375.000 *19.670/10.651
Pnu= 692.540,6069 u.m.
În cazul anuităţilor amânate posticipate plata sumei se face la sfârşitul
fiecărui an. Anuitatea amânată cu r ani nelimitată posticipată a unei persoane
în vârstă de x ani este:
r│ax = Nx+r+1/Dx
P
59 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Pnu=680.00014│23a33P
Pnu=680.000 (N48 –N57)/D33 = 680.000 * 1,335400645
Pnu= 908.072,4386 u.m.
60 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
r│ax
A,m
= Nx+r /Dx - (m-1) Dx+r/2mDx
Prima netă unică este :
Pnu= m S r│axA,m sau Pnu= m S │axA - (m-1)(1-rEx)/2m sau
Pnu= m S [Nx+r /Dx - (m-1) Dx+r/2mDx]
61 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
r│ax
P,m
= Nx+r+1 /Dx - (m-1) Dx+r/2mDx
Valoarea primei nete se poate determina cu ajutorul uneia dintre
următoarele relaţii:
Pnu= m S r│axP,m sau Pnu= m S │axP + (m-1)(1-rEx)/2m sau
Pnu= m S [Nx+r /Dx - (m-1) Dx+r/2mDx]
d)Fracţionalităţi amânate limitate sunt folosite în asigurările de
supravieţuire pentru o persoană în vârstă de x ani, care plăteşte o sumă S la
fiecare început sau sfârşit de fracţiune dintr-un an, începând cu vârsta de x+r
ani şi până la vârsta de x+r+n ani.
În cazul fracţionalităţilor amânate limitate anticipate asigurarea
presupune ca plata sumei asigurate să se facă începând cu o anumită vârstă,
pe o perioadă determinată de timp, la începutul fiecărei fracţiuni dintr-un an.
Fracţionalitatea amânată limitată anticipată este:
r│nax = r│naxA - (m-1)(rEx-r+nEx)/2m
A,m
r│nax
A,m
=( Nx+r- Nx+r+n )/Dx - (m-1) (Dx+r- Dx+r+n )/2mDx
Prima netă achitată de asigurat se calculează pe baza următoarelor
relaţii:
Pnu= m S r│naxA,m sau
Pnu= m S │nax - (m-1) )(rEx-r+nEx)/ 2m sau
A
r│nax
P,m
=( Nx+r+1- Nx+r+n+1 )/Dx + (m-1) (Dx+r- Dx+r+n )/2mDx
Prima netă achitată de asigurat este dată de relaţiile:
Pnu= m S r│naxP,m sau
Pnu= m S │nax + (m-1) )(rEx-r+nEx)/ 2m sau
P
62 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Pnu= 4,9862272 S
Din modul de plată a asigurării deducem că:
Pnu= m Pntr │naxA,m
Pnu= m Pntr [(Nx –Nx+n)/Dx - (m-1)(1- Dx+n)/2mDx]
Pnu= 4*60.000* [(N31 –N35)/D31 - 3(1- D35)/8D31]
Pnu= 804.901,02
Pnu= 4,9862272 S S=161.424,85 u.m.
Decesul este evenimentul cert care este asigurat, incert fiind moment în
care el se produce. Asigurarea de deces presupune ca, pe perioada
contractului de asigurare, în caz de deces al asiguratului, societatea de
asigurări să plătească suma asigurată urmaşilor acestuia.
La expirarea contractului de asigurare, dacă persoana asigurată este în
viaţă, asigurătorul este absolvit de orice obligaţie. Asigurarea începe o dată cu
plata primei de asigurare. Primele de asigurare se stabilesc în funcţie de
caracteristicile fiecărui contract, pe baza calculelor actuariale, avându-se în
vedere elemente generale ca: statistici, tabele de mortalitate…
63 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
64 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
65 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
66 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
67 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
68 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Rt = (│tD0 -│tD’0)/tEx
În practică, se pot folosi ambele metode de evaluare a rezervelor
matematice, legislaţia din ţara noastră recomandând utilizarea metodei
prospective, metoda retrospectivă fiind permisă, dacă se poate arăta că
rezervele tehnice rezultate nu sunt mai scăzute decât cele care ar fi
determinate în cazul utilizării unui calcul prospectiv suficient de prudent sau
dacă o metodă prospectivă nu poate fi utilizată pentru un anumit produs de
asigurări de viaţă.
Pentru determinarea rezervei matematice prin metoda retrospectivă
trebuiesc parcurse mai multe etape:
a) Etapa I: se determină Pnu prima netă unică în funcţie de tipul de asigurare
contractată de asigurător.
b) Etapa a II-a: se calculează Pna –prima netă anuală, Pnl-prima netă lunară,
Pntr-prima netă trimestrială, Pns-prima netă semestrială din modul de
achitare a asigurării.
c) Etapa a III-a: se determină valoarea expresiei │tD0 care reprezintă sumele
achitate de asigurat până la momentul t actualizate la începutul contractului.
În acest caz, se vor utiliza anuităţile sau fracţionalităţile din modul de plată
a asigurării:
│tD0 = Pna │tax-
Anuitatea │tax- este tipul celei folosite în modul de plată a asigurării,
poate fi anticipată sau posticipată şi este întotdeauna limitată la t ani, unde t
este momentul la care se doreşte determinarea rezervei matematice.
Un alt caz care poate fi întâlnit este cel în care plata asigurării se face
fracţionat în timp, valoarea lui │tD0 fiind:
│tD0 = m Pn │tax- , m este fracţiune din modul de achitare a
asigurării, iar Pn este prima determinată în etapa a-II-a.
d) Etapa a IV-a: se calculează │tD’0 care în marea majoritate a cazurilor este
zero.
e) Etapa a V-a: se determină rezerva matematică:
Rt = (│tD0 - │tD’0)/tEx sau Dacă │tD’0 = 0 => Rt = │tD0/ tEx
Rezervele de prime sunt de două feluri: teoretice şi practice. Rezerva
teoretică de primă este cea pe care ar trebui să o calculeze asigurătorul,
pornind de la prima netă încasată de el, fără să ia în considerare condiţiile
concrete în care se efectuează operaţiile de asigurare. Rezerva practică de
primă ţine seama de aceste condiţii.
Exemplu: O persoană în vârstă de 47 de ani încheie o asigurare de
supravieţuire prin care urmează să primească la împlinirea vârstei de 67 de ani
suma de 670.000 u.m. Pentru aceasta ea contribuie până la vârsta de 57 de
ani cu o primă netă anuală posticipată. (D67=96, D47=983, D54=462, N58=2.367,
N48=8.080, N55=3.480). Rezerva matematică calculată la momentul t=7 este:
I – asigurarea descrisă este asigurare de supravieţuire cu plată unică:
Pnu = S nEx = 65.432,344995
II - prima netă anuală aferentă asigurării este:
Pnu = Pna │naxP = Pna (N48-N55)/D47
Pna = 11.258,53317 u.m.
69 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
70 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
71 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
72 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
73 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Apariţia riscurilor investiţionale este legată de cele mai multe ori de acţiunea
unor factori politici, sociali sau macroeconomici, societăţile de asigurare, printr-
un management adecvat, pot limita efectele acestora. În acest scop, pot fi
adoptate diferite măsuri cu caracter preventiv, după cum urmează:
74 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
75 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
76 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Riscurile (şi factorii care le pot produce) la care este expus un asigurător pot
fi prezentate astfel:
FACTORI
77 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
EXPUNEREA LA
RISC A
ASIGURĂTORULUI
78 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
79 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
80 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
81 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
82 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
83 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
84 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
3. DEPARTAMENTUL DE 4. DEPARTAMENTUL
CONTROL EVIDENŢĂ DATE
-Verifică toate poliţele de asigurare; -Se introduc poliţele în
calculator ;
-Se face achitare apoliţelor;
5. CASIERIE
-Confirmă în scris primirea banilor pe cele 2 borderouri;
-Reţine un exemplar de borderou împreună cu chitanţele
în original (ex.3) şi cu numerarul;
-Returnează inpectorului un exemplar de borderou
(evidenţa personală);
85 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Comparând primele brute subscrise de asigurare din cei trei ani ( 2000,
2001, 2002 ) obţinem următoarea situaţie:
2000 – 10.102 mil. ROL
2001 – 18.754 mil. ROL
2002 -- 45.947 mil. ROL
Observăm în graficul de mai sus, o creştere semnificativă a valorii
primelor brute subscrise de asigurare, fiind vizibilă o creştere de 4,5 ori în anul
2002 comparativ cu 2000, ceea ce denotă o eficienţă sporită a activităţii de
asigurare prestată de societate.
Valoarea investiţiei din anul 2002 a crescut direct proporţional cu
valoarea primelor brute subscrise de asigurare.
Investiţiile societăţii GRAWE ROMÂNIA S.A. sunt protejate de către
statul român prin Legea 136 / 1995 şi O.M.F. 1.998 / 1996.
Conform legii 136 / 1995 se constituie un Fond special pentru protejarea
asiguraţilor. Sumele asigurate pot fi recuperate până la 100% în cazul
contractelor de asigurare de viaţă care expiră în anul în care s-a produs
lichidarea judiciară a societăţilor de asigurare.
O.M.F. 1.998 / 1996 aprobă normele pe baza cărora se constituie,
utilizează şi gestionează Fondul special de protecţie a asiguraţilor.
Prin Legea 32 / 2000 statul Român dă posibilitatea firmelor de asigurări
să investească în titluri de stat, credite guvernamentale şi depozite bancare,
investiţii ce oferă siguranţă şi protecţie financiară.
Cunoaşterea acestor legi este importantă pentru asiguraţi. Ei ştiu astfel
că beneficiază de protecţie în orice condiţii.
86 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
87 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Pachetul de accident
88 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
89 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
90 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
91 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
SAFE LIFE®
Prestaţii în caz de evenimente asigurate
Câştig 3.098.240.239
SA 116.174.715
3.214.414.954
6.404.316 21 ani
Câştig 3.098.240.239
SA 116.174.715
3.214.414.954
6.404.317 21 ani
92 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
4. Deces natural
sau
6.404.316 21 ani
sau
6.404.316 21 ani
93 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
PRESTAŢII
Exemplu:
Vârsta la intrarea în vigoare a contractului: 33 de ani
Perioada de derulare a contractului: 25 de ani
Persoana asigurată: femeie
94 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
PRESTAŢII
-PREZENTARE GRAFICĂ-
Exemplu:
95 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
96 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
97 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
98 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
99 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
100 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
101 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
START
102 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
103 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
GARANT
Programul de asigurare GARANT este creat pentru persoanele ce
doresc să contracteze un împrumut cu o instituţie financiară. Persoana care
104 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
RISK LIFE
Programul de asigurare RISK LIFE este creat pentru persoanele a căror
activitate prezintă un factor de risc ridicat faţă de cel standard.
Lista meseriilor acceptate:
Tâmplari, dulgheri, cioplitori, şoferi, taximetrişti, excavatorişti, conducător de
motostivuitoare, chimişti, instalatori în domeniul telecomunicaţiilor, constructori
de fântâni, constructori de acoperişuri, constructori de schele, curăţători de
geamuri, docheri, lucrători portuari, lucrători pe şantiere navale, pescari în larg,
constructori drumuri, constructori tuneluri fără material explozibil, constructori
căi ferate, muncitori feroviari coşari, sobari.
Persoana care încheie asigurarea (contractantul) poate fi o persoană fizică în
vârstă de cel puţin 18 ani sau o persoană juridică.
Limite de vârstă pentru persoana asigurată:
Vârstă minimă de intrare în asigurare:15 ani
Vârstă maximă de intrare în asigurare: 65 ani
Vârstă maximă de ieşire din asigurare:75 ani
Durata asigurării:
Minim: 10 ani
105 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
106 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
minim 18 ani sau persoanelor juridice care doresc să-şi asigure personalul
angajat. Se poate opta fie pentru o asigurare unică, fie pentru o asigurare mixtă
de viaţă cu capitalizare. Programele oferă o asigurare clasică de viaţă, fără risc
investiţional din partea asiguratului aceasta fiind o opţiune pe o piaţă la început
de drum.
Consider că acceptarea unui produs în România, trebuie să se bazeze în
momentul actual pe caracteristicile şi calitatea produsului şi a serviciilor
adiacente, precum şi pe preţ.
Societatea Grawe vrea să arate că acest scop a fost atins şi că opţiunea
asiguraţilor demonstrează şi susţine valoarea acestei firme pe piaţa
românească a asigurărilor de viaţă.
Grawe acordă o atenţie deosebită siguranţei investiţiilor sale, orientându-se
cu precădere spre titluri de stat, aceste oferind cel mai bun raport între
siguranţă şi câştig.
Investiţiile Grawe, făcute cu profesionalism şi responsabilitate, vă vor oferi
la sfârşitul contractului pe lângă suma asigurată, câştiguri suplimentare.
Contractele de asigurare oferă protecţie în cazul unor evenimente
neprevăzute, cum ar fi: incapacitate de muncă pe caz de boală sau accident,
deces natural, garantând continuarea derulării programului chiar dacă
asiguratul nu mai este în măsură să-şi plătească primele. Poţi beneficia de
următoarele facilităţi în cazul unor evenimente neprevăzute însoţite de
dificultăţi financiare: întreruperea plăţilor primelor pe o perioadă limitată,
reducerea valorii primelor, acordarea unui credit sau recuperarea parţială a
sumelor economisite.
Programul Safe Life oferit ca produs unic pe piaţa românească de asigurări
este o formă de economisire pentru pensie, prin care se poate asigură
majorarea venitului la pensie. Acest program este completat printr-o asigurare
de viaţă şi oferă astfel cea mai mare flexibilitate şi siguranţă posibilă.
Oamenii au nevoie de asigurare pentru protecţia familiilor lor, a ţelurilor şi
visurilor lor. De aceea e necesar să aleagă un partener hotărât, apt să le ofere
cele mai bune produse şi servicii în orice moment.
Concluzii şi propuneri
107 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
108 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
109 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
110 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
111 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
112 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
113 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Bibliografie
114 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
115 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
18
www.grawe.ro
116 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Anexa 1
117 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Anexa 2
118 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Anexa 3
119 / 120
Asigurări de persoane în România Universitatea de Ştiinţe şi Arte ,,Gheorghe Cristea “
Management şi eficienţă Facultatea de Finanţe şi Gestiunea Afacerilor .
Anexa 4
120 / 120