Dreptul consumului poate fi definit ca un ansamblu de reguli care privesc protectia

consumatorului.
Consumatorul este orice persoana fizica sau grup de persoane fizice constituite in
asociatii care cumpara, dobandesc , utilizeaza ori consuma bunurii sau servicii in afara
activitatii profesionale.
Contractul de consumatie este un contract insa afectat de un regim juridic special.

Principii: - libertatea contractuala – mai putina libertate la incheierea contractului si

mai multa libertate la pentru a intrerupe formarea cotractului
-egalitatea vointei contractuale
-fraternitatea vointei contractuale – acest principiu recomadapartilor o
colaborare in faza formarii contractului, conturandu-se astfel un iusfraternitatis.

Este suficient ca partile sa se puna de acord asupra elemteloresentiale-

consintamantul.
Clauzele contractuale neclare se interpreteaza in favoarea consumatorului.

CLAUZA ABUZIVA- clauza care nu a fost negociata direct cu consumatorul daca prin ea
sau impreuna cu alte prevederi din contract creeaza in detrimentul consumatorului si
contrar cerintelor bunei-credinte un dezechilibru seminificativ intre drepturile si
obligatiilepartilor.

Accepatrea clauzei nu echivaleaza cu negocierea ei.

a)incalcarea bunei credinte-inserarea unei clauze care creeaza un dezechilbru semnificativ in
favoarea consumatorului este prin ea insasi contrara bunei-cred.

Clauze consid abuzive

a)cele care dau dreptul comerciantului de a modifulilateral clauzele contractului, fara a avea
un motiv intemeiat care sa fie precizat in contract
b) oblig consumatorului de a-si indeplini oblig, chiar si in situatia in care comerciantul nule a
indeplinit pe ale sale
c) dau dr exclusiv comerciantului sa interpreteze clauzele contractuale
d) cele care interzic consumatorului sa compenseze o datorie catre comerciant cu o creanta
pe care el ar avea-o asupra coperciantului
e)obliga consumatorul sa se supuna unor conditii contractuale despre care nu a avut
posibilitatea reala sa ia cunostinta la data semnarii ctr.

SANCTIONAREA CLAUZELOR ABUZIVE

Clauzele a cuprinse in contract si constatate fie personal, fie prin intermediul organelor
abiliate prin lege nu vor produce efecte asupra consumatorului, iar contractul se va derula
in continuare cu acordul consumatorului, numai daca dupa eliminarea acestora mai poate
continua. Daca dupa inlatuurarea clauzelor abuzive , contr nu mai poate produce efecte
juridice, consumatorul poate cere reziliera ctr. precum si daune-interese.
O clauza contractuala va fi considerata ca nefiind negociata direct cu consumatorul daca
aceasta a fost stabilita fara a da posibilitate consumatorului sa influenteze natura ei, cum ar
fi contractele standard preformulate sau conditiile generale de vanzare practicate de
comercianti pe piata produsului sau seviciului respectiv
Proba: se face cu inscrisuri
REGULA : Sarcina probarii clauzei abuzive revine consumatorului
EXCEPTIA: Comerciantul trebuie sa probeze situatia in care sustine ca o clauza standard
preformulata a fost negociata direct cu consumatorul

Obligatiile precontractuale de informare, conciliere si securitate

Obligatia de informare si educare a consumatorilor – presupune comunicarea catre

contractant a tuturor cunostiintelor care sunt necesare exprimarii unui consintamant valabil
la incheirerea contractului la incheiera contractului. Profesionististultrb sa comunice
consumatorului informatiile referitoare la la identitatea comerciantului, clauzele
contractuale, caracteristicile produselor si serviciilor, riscurile, modurile de intrebuintare etc.

Obligatia de coniciliere– un consumator are nevoie nu numai de informatii, ci si de

sfaturi, adicaparerea unui specialist

Obligatia de securitate a produselor- sunt interzise importul, fabricatia, distributia,

precum si comercializarea produselor falsificate ori contrafacute, periculoase,sau care
pot afecta viata si , sanatatea sau securitatea consumatorilor
-obligatiapriveste inclusiv ambalarea produselor

Obligatia de informare a bancilor in cazul creditelor acordate in franci elvetieni – presupune

comunicarea catre consumator a tuturor informatiilor cu scopul exprimarii unui
consintamant valabil la incheierea contractului si la executarea obligatiilor asumate.

Drepturile consumatorilor- de a fi protejatiimpotriva riscului de a achizitiona un produs sau

de a li se presta un serviciu ce ar putea sa le prejudicieze viata, sanatatea sau securitatea ori
sa le aducaatingeredrepturilor si intereselor legitime
- De a fi informati complet asupra caracteristicilor esentiale ale produselor si serviciilor

Valorismul- estompeaza consecintele trecerii timpului

Care sunt limitele in care vom aprecia ca fiind respectata obligatia de informare din
perspectiva riscului valutar.
-informarea cu privire la riscul valutar in sine
-evaluarea limitelor in care acest risc se va produce
Partile cunosc intindereaprestatiilor la care se obliga si pot totodata aprecia ca valoarea
acestora este echivalenta

La incheierea contractului de credit banca are 2 obligatii: obligatia de informare si de

avertizare.
Obligatia de informare trebuie respectata fata de toti debitorii, fie avertizati fie neavertizati.
Obligatia de avertizare trebuie respectata doar fata de imprumutul neavertizat si obliga
banca sa avetizeze pe acesta asupra capacitatii financiare

Sanctiunea neindeplinirii obligatiei de informare- dol prin reticenta

 OBLIGATIA DE CONFORMITATE
Conturarea obligatiei de conformitate este consecinta efectelor limitate a
solutiilortraditionale, respectiv garantiapt vicii ascunse sau vicii de consintamant.
In caz de neconformitate , consumatorul are la dispozitie fie rezolutiunea contractului
pentru neexecutare obligatiei de livrare conforma, fie o actiune in executarea silita a
obligatiei de predare conforma.

CONFORMITATEA versus VICIU DE CONSINTAMANT

Vicierea consintamantului se analizeaza pe terenul formarii contractului, iar obligatia
de livrare se afla in etapa efectelor contractului.
Regimul lor juridic este diferit, casi conformitatea incearca sa se foloseasca de
mecanismul revendicarii , atat timp cat se cere in vedere ca livrarea unui bun neconform cu
stipulatiile exprese contractuale este defapt livrarea unui alt bun decat cel al carui proprietar
a devenit cumparatorul la momentul contractarii.

GARANTIA CONVENTIONALA

Nu poate fi decat mai profitabila consumatorului decat garantiile legale, o astfel de

garantieobligandu-l pe profesionist mai mult decat o face legea-ex daca pferagarantie
consumatorului mai mult decat spune legea

Perioada de retractare presupune acordarea unui termen consumatorului pt a se

asigura ca acceptarea conditiilor contractuale este facuta in deplina cunostiinta, fara a fi
supus unei presiuni de moment, astfel ca la expirarea acestui termen, contractul este
definitiv incheiat.
Termen legal de reflectie diferit de termen de retractare a consintamantului.
Termen legal de retractare- permite consumatorului denuntarea unilatreala, gratuita
si discretionara a contractului
Termenul de reflectie-intericereaacceptarii ofertei pe perioada de reflectie prealabila
CONTRACTUL DE CREDIT- contractul prin care un creditor acorda, promite sau
stipuleaza posibilitatea de a acorda unui consumator un credit sub forma de amanare la
plata, imprumut sau alte facilitati financiare similare.
CTR. DE CREDIT LEGAT- reprez ctr de credit ce trebuie sa indeplineasca cumulativ 2
conditii:
a) Creditul serveste excusiv finantarii unui contract de care ca obiect furnizarea de
bunuri si prestarea de servicii
b) Ctr. De credit si ctr. de achizitii de bunuri sau servicii formeaza o unitate comerciala
Creditorul trebuie sa furnizeze consumatorului toate informatiile necessare care sa-i
permita comparatia intre mai multe oferte penrtu a lua o decizie informata.
Informatiiloe furnizate de creditr trebuie comunicate inainte dar nu mai putin de 15 zile
pana la acceptarea ofertei
Incalcarea obligatiei de informare se sanctioneaza cu amenda contraventionala intre
10.000-80.000 lei. Pe langa amenda se mai prevad si alte sanctiuni contraventionale
complementare:
- Respectarea imediata a clauzelor contractuale ce au fost incalcate
 - Restituirea sumelor incasate fara temei lega in max 15 zile
- Aducerea ctr in conformitate cu prevederile legale in max 15 zile
- Repararea deficientelor constatate in procesul verbal in max 15 zile
DREPTUL DE RAMBURSARE SI RETRAGERE ANTICIPATA
Consumatorul are la dispozitie un termen de 14 zile calendaristice in care sa poata sa
se retraga din contractul de credit fara a invoca motive.

EXECUTAREA CREANTELOR IPOTECARE

Prin creante ipotecare se inteleg drepturile de creantarezultand din contractele de
credit ipotecar ptinvestitii imobiliare.
Contractul de credit ipotecar precum si garantiile reale personale constituie titluri
executorii.

Cesiunea creantelor ipotecare este operatiunea de investitii financiare care poate

avea ca obiect transferul de creante ipotecare individuale sau de portofolii de creanyte
ipotecare
Caracterul de titlu executoriu este recunoscut de legiuitor doar contractului de
credit.

Pierderea caracterului de titlu executoriu al contractului de credit

-pierderea caracterului de titlu executoriu prin cesiunea creantei rezultate dintr-un
contract de credit. Cesionarul poate exercita toate actiunile ce au apartinut cedentului,
cesionarul de vine creditor in locul cedentului, preluandu-i toate drepturile, iar
creantaramaneneschimbata.Caracterul de titlu executoriu nu este al sumei imprumutate (al
creantei), ci al contractului de credit ca si inscris formal incheiat intre anumite persoane si
intr un anume context, caracterul de titlu executoriu este este al comtractului de
creditincheiat de o institutie de credit. Caracterul de titlu executoriu este recunoscut de
legiuitor doar contractului de credit

Contractele de credit sunt incheiate intuitu personae

-pierderea caracterului de titlu executoriu ca urmare a rezilierii
In urma neexecutariiobligatiei de plata de catredebitor,banca poate declara scadenta
anticipata si rezilierea acestuia.
In conditiile rezilieri pentru neplata ratelor, executarea silita poate fi considerata
nelegala daca este pornita in baza aceluiasicotract de credit sau in temeiul unui contract
accesoriu acestuia ( contract de garantie reala sau personala).
In caz de nerespectare a obligatiei de plata conform intelegeriipartilor are loc
declararea scadentei anticipate a intregului credit acordat, ins afara rezilierea
contractului.Intr-o atare situatie executarea silita, se poate face cel putin din punct de
vedere formal, in temeiul titlului executoriu reprezentat de contractul de credit.

Invocare clauzelor abuzive in contestatia la executare- marirea ratei dobanziicand

contractul de credit era cu dobanda fixa
 Scopul debutorului ar fi sa obtina pe calea contestatiei in executare o scadere din
suma solicitata de banca la momentul declararii scadentei anticipate a sumei totale platite in
plus prin suplimentarea dobanzii.
Lipsa caracterului de titlu executoriu
a)lipsa caracterului de titlu executoriu a contractului de credit faragarantii
Executarea silita trebuie pornita de fidejusor in baza contractului de garantie si nu a
contractului de credit, iar pe de alta parte semnarea contractului de credit de catre fidejusori
nu echivaleaza cu exprimarea consintamantului privind acodareaimprumutului de catre
creditorul pp. Vicieraconsintamantuluigarantilor ca semnatari ai contractului de imprumut,
nu este de natura sa duca la la nulitatea imprumutului in ce privesc raporturile dintre
creditor si deb pp, ci are ca efect nulitatea garantiilor constituite,obligatia pp ramane pe
deplin valabila, dar ramanefaragarantii.

Clauze considerate abuzive de instantele romane

Comisionul de acordare- un procent din suma imprumutata si retinut din aceasta la
momentul rambursarii, astfel incant consumatorul nu ii achita efectiv din fondurile sale
anterioare

Comisionul de risc/comisionul de administrare- comisionul de administrare se

percepe pt monitorizarea/inregistrarea/ efectuare de operatiuni de catre creditor in scopul
utilizarii/rambursarii creditului acordat consumatorului.In cazul in care acest comision se
calculeaza ca procent, acesta va fi aplicat la soldul curent al creditului. Prin urmare, acest
comision a fost la randul sau abuziv in cazul in care nu se prevede destinatia sumei
percepute sau atunci cand acesta este aplicat la soldul initial al creditorului

Comisionul de rambursare anticipata- este prev ca un procent din credit( sau din
suma efectiv achitata) si aplicat doar in cazul in care consumatorul rambursa printr -o sg
plata mai multe rate de credit

Rata variabila a dobanzii in functie de marja bancii ce poate fi modificata prin decizie
unilaterala a acesteia
Aceasta a fost considerata abuziva deoarece dobanda variabila avea ca si
componenete indicele de referinta si marja variabila a bancii. Dobanda variabila se
calculeaza: indice de referinta variabil+marja fixa a bancii

Clauza privind dobanda penalizatoare aplicata de banca-acest tip de dobanda se

aplica mai rar in cazul creditelor restante si reprezinta o dobanda marita a creditului si
penalitatile pentru executarea cu intarziere a obligatiilor

Clauza privind competenta instantelor in caz de litigiu.- prevedea ca in caz de litigiu

drivat din executarea contractului este competenta instanta de la sediul central al bancii.

Actiunile sunt scutite de la obligatia de plata a taxei de timbru- sunt scutite de la

plata taxei judicare de timbru actiunile si cererile, inclusiv cele pt exercitarea cailor de atac,
ordinare si extraordinare, referitoare la: protectia dr consumatorului atunci cand per fiz si
asociatiile pt protectia consumatorilor au calitatea de reclamant impotriva operatorilor
economici care au prejudiciat drepturile si interesele legitime ale consumatorilor.
INDICI DE REFERINTA
EUROBOR- rata la care o banca de prim ordin ofera altei banci de prim ordin depozite
in zona EURO. Se publica zilnic la ora 11.00 a.m.
Euribor reprezinta rata de referinta pe piata monetara in EURO, avand impact doar
asupra dobanzilor variabile si nu asupra dobanzilor fixe.
LIBOR- este denumirea data indicelul folosit la stabilirea dobanzii la care bancile de
pe piata londoneza se imprumuta intre ele . Se calculeaza: media aritmetica a ratelor
dobanzilor practicate de principalele banci pentru diverse valute majore de pe piata
financiara internationala.
ROBOR- den data indicelui folosit la stabilirea ratei medii a dobanzii pentru creditele
in lei. Se stabileste zilnic de BNR ca medie aritmetica a dobanzilor utilizate de 10 banci
comerciale selectate de banca centrala.