Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
INTRODUCERE
Indiferent de formele sub care se perfecteaza, asigurarile au totusi ele au anumite elemente comune,
si anume: subiectii asigurarii (asiguratorul, asiguratul, beneficiarul asigurarii, contractantul asigurarii),
riscul asigurat, interesul asigurat, suma asigurata, prima de asigurare, dauna (paguba), evaluarea de
asigurare, norma de asigurare, , despagubirea de asigurare, durata asigurarii.
PREZENTAREA TEMEI
1 Elementele asigurarii
Asiguratul este persoana fizica sau juridica care, indreptatita prin lege sau prin conditiile
asigurarilor facultative si care intra astfel in raporturi juridice cu asiguratorul.
Obiectul asigurarii, prin care se intelege ceea ce s-a asigurat: bunuri, animale, culturi,
sau un atribut al persoanei (viata, sanatatea etc.), adica valorile patrimoniale sau nepatrimoniale
expuse pericolelor.
Interesul asigurat reprezinta cel mai adesea interesul proprietarului bunului asigurat,
intrucat el suporta riscul si paguba pierderii acestuia, sau paguba provenind din avarierea sau
distrugerea lui. Interes de asigurare mai pot avea insa si titularii unor drepturi reale, cum ar fi:
creditorul gajist, uzufructuarul, etc.
Uzura este cuantificata printr-un procent fixat in functie de vechimea bunului, de gradul
de utilizare, de starea de intretinere.
Suma asigurata este partea din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul isi asuma
raspunderea in cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a incheiat asigurarea.
In cazul asigurarilor de bunuri, suma asigurata poate fi mai mica (subasigurare) sau egala
cu valoarea bunurilor respective.
Suma asigurata nu poate fi in nici un caz mai mare decat valoarea bunului asigurat,
deoarece supraasigurarea ar duce la influentarea riscului, trezind interesul asiguratului pentru
producerea cazului asigurat.
In asigurarile obligatorii asiguratul nu-si poate stabili suma asigurata, aceasta fiind
prevazuta de lege. Cel mult legea poate prevedea mai multe variante de acoperire, din care
asiguratul isi poate alege cea mai apropiata de interesele sale[3] .
Tarifele de prime sunt stabilite fie prin lege, fie de catre asiguratori cu avizul
Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor.
Cota tarifara este prima de asigurare stabilita pentru o unitate de calcul (o fractiune din
suma asigurata – ex.1000 lei, o unitate de bun asigurat – cap de animal, ha etc) pe o anumita
perioada (de regula un an, sau semestru, trimestru, luna).
Tariful de asigurare este alcatuit din sistemul cotelor tarifare, fiind diferit in cazul
asigurarilor prin efectul legii fata de asigurarile facultative.
Primele sunt stabilite pe baza datelor statistice actuariale si a calculelor matematice
(calculul probabilitatilor si legea numerelor mari).
, unde:
d = despagubirea de asigurare;
p = paguba;
s = suma asigurata;
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurati decat cel al raspunderii
proportionale, deoarece pagubele sunt compensate intr-o masura mai mare . Aceasta compensare
presupune insa, incasarea de la asigurati a unor prime de asigurare cu un nivel mai ridicat.
Despagubirea se calculeaza conform formulei:
Partea din valoarea pagubei dinainte stabilita, care cade in sarcina asiguratului, poarta
denumirea de fransiza.
1.atinsa(simpla);
deductibila(absoluta) .
Fransiza deductibila (absoluta) se scade in toate cazurile din paguba, indiferent cat este
volumul acesteia din urma. Asadar, in acest caz, despagubirea se acorda numai pentru partea de
paguba care depaseste fransiza.
Nici in cazul fransizei simple, nici in cazul fransizei deductibile, nu se acorda despagubiri
pentru pagube care se incadreaza in limitele fransizei.
2 Contractul de asigurare
Legea nr. 172/2004 pentru modificarea si completarea Legii nr. 136/1995 privind
asigurarile si reasigurarile in Romania, stabileste la art. 10 ca „prin contractul de asigurare,
asiguratul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca, la producerea
riscului asigurat, sa plateasca asiguratului, beneficiarului asigurarii sau tertului pagubit
despagubirea ori suma asigurata, denumita in continuare indemnizatie, rezultata din contractul
de asigurare incheiat in conditiile legii, in limitele si la termenele convenite”.
caracterul sinalagmatic - adica partile contractuale se obliga reciproc, una fata de alta:
asiguratul se obliga sa plateasca prima, iar asiguratorul sa suport riscul, si la producerea
evenimentului asigurat, sa plateasca despagubirea sau suma asigurata.
Prin obligatiile pe care fiecare parte si le asuma, acestea sunt, in aceleasi timp, creditorul
si debitorul celeilalte. Obligatiile partilor sunt reciproce, dar si interdependente: obligatia
asiguratorului depinde de executarea de catre asigurat a obligatiei sale si invers, neputand exista
una fara alta.
Contractul se incheie in forma scrisa, el nu se poate dovedi prin martori, chiar daca exista
un inceput de dovada scrisa.
Asiguratul are obligatia sa declare existenta altor asigurari pentru acelasi bun la
asiguratori diferiti, atat la incheierea contractului de asigurare cat si pe parcursul executarii
acestuia, fiecare asigurator fiind obligat la plata proportional cu suma asigurata si pana la
concurenta acesteia, fara ca asiguratul sa poata incasa o despagubire mai mare decat prejudiciul
efectiv, consecinta directa a riscului.
Potrivit art.948 din Codul Civil, un contract este valid daca sunt
indeplinite cumulativ urmatoarele conditii: capacitatea de a contracta,
consimtamantul partilor, obiectul si cauza.
4.5. Continutul contractului
4.6. Durata contractului
4.7. Proba contractului
b. Drepturile asiguratului
b.Obligatiile asiguratorului
Autoevaluare:
Referate propuse:
a.capacitatea de a contracta;
b.consimtamantul partilor;
c.subiectul;
d.obiectul;
e.cauza.
Bibliografie:
3. Bente, C., Bente C., Culegere de aplicatii practice si teste grila la asigurari , Editura
Universitatii din Oradea, Oradea, 2003
7.Negoita, I., “Aplicatii practice in asigurari si reasigurari ”, Editura Etape, Sibiu, 2001
8.Vacarel, I., Bercea, Fl., Asigurari si Reasigurari, Editura Expert, Bucuresti, 1998.