Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
În unele cazuri bunurile sus numite pot fi asigurate printr-un contract special.
Pot fi asigurate bunurile a căror valoare şi loc de aflare pot fi exact stabilite şi care aparţin
asiguratului cu drept de proprietate sau de care dispune şi le foloseşte în temei legal (locaţiune,
leasing, comodat, uzufruct etc.).
Locaţiune - chirie plătită pentru anumite lucruri luate în folosinţă temporară sau un
contract prin care una dintre părţi se obligă să procure şi să asigure celeilalte părţi folosinţa unui
lucru pentru un termen determinat în schimbul unei sume de bani.
Uzufruct – drept acordat unei persoane de a se folosi pe deplin de un bun, care aparţine
altei persoane şi pe care trebuie să-l restituie la încetarea acestui drept.
Comodat - împrumut făcut pentru o folosinţă curentă.
În asigurarea de bunuri interesul patrimonial decurge de regulă din statutul de proprietate
al persoanei care doreşte să se asigure.
În afara proprietarului bunului există şi alte situaţii în care şi alte persoane pot avea interes
asigurabil: proprietate în comun; proprietate ipotecată; proprietate închiriată; proprietate aflată în
custodie.
1) Proprietate în comun – o persoană care deţine un bun în comun cu una sau mai multe
persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la întreaga valoare. Aceasta nu înseamnă că, în
caz de distrugere a bunului asigurat, această persoană va fi singura despăgubită, ci va beneficia
de despăgubire doar în limita dreptului de proprietate;
2) Proprietatea ipotecată – în caz de ipotecă, ambele părţi au un interes asigurabil:
debitorul ipotecar – în calitate de proprietar, iar societatea ipotecară – în calitate de creditor. În
aceste situaţii se încheie un contract de asigurare în numele ambelor părţi.
3) Proprietate închiriată – în cazul în care chiriaşul încheie un contract de asigurare o
face în numele şi folosul proprietarului, deci nu poate pretinde încasarea despăgubirii, ci numai
restituirea primelor de asigurare de la proprietar.
4) Proprietate aflată în custodie – custodele au un interes asigurabil, în ceea ce priveşte
bunul pe care îl deţine în custodie, dat fiind că din punct de vedere legal, este responsabil pentru
orice daună produsă bunului respectiv.
(Custodie - când un bun temporar se află în proprietatea cuiva, dar nu-i aparţine.
Exemplu: Un bun expediat prin poştă, n-a ajuns la destinația cuvenită, odată ajunsă pe o altă
adresă, se va afla în evidenţa contabilă a adresei date).
În concluzie pot fi asigurate bunuri primite în folosinţă sau aflate spre păstrare, reparare,
prelucrare vânzare ce fac obiectul contractului de închiriere sau locaţie de gestiune.
Atât întreprinderile, organizaţiile, cât și persoanele fizice îşi pot asigura bunurile, ce sunt
înregistrate în evidenţa contabilă sau sunt cu drept de proprietate.
Asigurarea de bunuri oferă protecție financiară pentru imobilul persoanelor fizice, a
construcțiilor aferente cât și pentru bunurile mobile cum ar fi bunuri casnice, marfa în stoc,
utilaje și echipamente. Bunurile pot fi asigurate atât din iniţiativa proprietarului, în dorinţa de a
proteja imobilul deţinut împotriva diverselor riscuri, cât şi în mod obligatoriu, în cazul
contractării unui credit şi gajarea în favoarea Băncii a bunului deţinut. În baza prevederilor
Articolului 22 al Legii cu privire la ipotecă, Debitorul ipotecar este obligat să asigure obiectul
ipotecii, în beneficiul creditorului ipotecar, împotriva tuturor riscurilor de pieire sau deteriorare
fortuită. Pot fi asigurate atât bunurile imobile aflate în proprietate sau ipotecate, cât şi cele
închiriate.
Constatăm amplificarea şi diversificarea tipurilor de bunuri şi a riscurilor aferente acestora
ce pot produce pagube precum şi o creştere a volumului pagubelor datorată diversificării şi
dezvoltării valorificării bunurilor, datorată aglomerării instalaţiilor în spaţiile destinate
depozitării bunurilor şi datorită creşterii numărului şi diversificării mijloacelor de transport.
Principalele excluderi din contractul de asigurare privesc refuzul de despăgubire pentru
cauze de: război, invazie, insurecţie armată, revoluţie, altele se referă la uzura fizică, la pagubele
rezultate în urma actelor intenţionate ale asigurătorului, în urma radiaţiilor nucleare sau a viciului
intern etc.
Tabelul 16
Riscurile acoperite în asigurarea bunurilor persoanelor fizice și juridice
Termen luni 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11
C 0,25 0,3 0,4 0,5 0,6 0,7 0,75 0,8 0,85 0,9 0.95
Prima de asigurare aferentă contractului cu termen de valabilitate mai mic decât un an,
trebuie plătită în mod unic în numerar.
Prima de asigurare anuală poate fi achitată prin virament sau în numerar, integral sau în
rate. Prima rată nu poate fi mai mică de 50% din prima totală, 50% trebuie achitată în decursul a
patru luni de la data încheierii contractului.
Plata poate fi lunară sau trimestrială. Dacă următoarea rată de asigurare nu se achită în
termenii stabiliţi, asigurarea poate fi suspendată. Dacă a fost transferat mai puţin de 50%,
contractul nu poate fi încheiat, această sumă este restituită.
Contractul ar putea stipula şi o franşiză, care este partea de daună suportată de către
asigurat. Suma franşizei depinde de înţelegerea dintre părţi. De obicei durata acestei asigurări
este de un an, iar pentru persoanele aflate temporar peste hotare 1-5 ani.
Contractul poate fi modificat în perioada valabilităţii, modificarea se perfectează în formă
scrisă prin întocmirea unor acorduri, contracte adiţionale, care ulterior, semnate de către părţi,
fac parte integrantă din contractul de bază. Orice modificare se anunţă din timp, cel puţin cu 15
zile de la data apariţiei necesităţii de a modifica.
Contractul intră în vigoare după achitarea primei de asigurare la ora 00 00 a zilei
următoare, iar în caz de reînnoire a contractului nu mai târziu de 30 zile de la data expirării
termenului de valabilitate şi încetează la ora 24.00 a zilei în care încetează asigurarea.
Dacă interesul asigurat nu mai ajunge pe viitor să constituie un interes, asiguratul este
eliberat de a mai plăti prima de asigurare. În cazul când interesul asigurat se stinge, asiguratul
datorează asigurătorului doar acea parte din prima de asigurare ce corespunde duratei riscului
asigurat, inclusv cheltuielile de gestiune ale asigurătorului suportate pentru gestionarea
contractului de asigurare.
Dacă bunurile au fost asigurate în mai multe companii de asigurare pentru unele și aceleași
riscuri în conformmitate cu Legea RM “Cu privire la asigurări”, fiecare companie de asigurare
va plăti despăgubirea proporţional sumei asigurate.
Exemplu:
Întreprinderea X şi-a asigurat marfa în 4 companii de asigurare conform:
1. Compania A Suma de 100 000 lei;
2. Compania B suma de 90 000 lei;
3. Compania C suma de 110 000 lei;
4. Compania D Suma de 80 000 lei;
În urma incendiului (caz cuprins în asigurare) marfa a fost arsă în sumă de 60 000 lei.
Ce sumă a despăgubirii va achita fiecare societate de asigurare în conformitate cu Legea?
1. Calculăm Suma totală asigurată
100 000+90 000+ 110 000+80 000= 380 000lei
2. Calculăm în ce proporție a asigurat fiecare companie (din suma asigurată)
a) La compania de asigurări A
380 000 – 100%
100 000 – X
X= 100 000*100/380 000 = 26,32%
b) La compania de asigurări B
90 000*100/380 000= 23,68%
c) La compania de asigurări C
110 000*100/380 000= 28,95%
d) La compania de asigurări D
80 00*100/380 000 = 21,05%
3.Calculăm suma despăgubirii
A - 60 000*26,32/100=15 792 lei
B - 60 000*23,68/100=14208 lei
C - 60000*28,95/100=17 370 lei
D- 60 000*21,05/100= 12630 lei
Desp totală 60 000 lei
La producerea riscului asigurat agentul economic prezintă o cerere pentru plata sumei
despăgubirii, unde se va indica: date despre asigurat; adresa; cauzele apariţiei riscului; data
survenirii riscului; împrejurările; denumirea bunurilor; preţul; suma; cantitatea; presupușii
vinovați; alte date.
În baza cererii se formează o comisie în următoarea componenţă:
1. Reprezentantul societăţii de asigurare;
2. Reprezentantul din partea asiguratului;
3. Specialişti din domeniul dat (reprezentantul primăriei locale, serviciul de pompieri, serviciul
pentru stări excepționale, serviciul meteorologic, serviciul apă canal, poliția etc.)
Comisia alcătuieşte un proces verbal unde se descrie cazul. Plata despăgubirii va fi plătită
după stabilirea completă a cauzelor şi mărimea daunei.
Mărimea pagubei este determinată de către asigurător în baza expertizei efectuate, ţinându-
se cont de valoarea bunurilor deteriorate la momentul încheierii contractului de asigurare.
Fiecare dintre părţi are dreptul de a dispune de expertize independente, cheltuielile însă le
suportă cel ce a venit cu iniţiativa.
Obligaţia de a prezenta documentele ce confirmă posesia bunului, cazul de asigurare şi
mărimea daunei o poartă asiguratul. El este obligat să-i prezinte asigurătorului toate documentele
necesare ce confirmă cauzele şi mărimea daunei:
a) Pentru a confirma producerea cazului asigurat: documentele oficiale (certificate,
dispoziţii de itentare a procesului penal, concluzii etc.) ale organelor competente respective
(poliţie, procuratură, serviciul de pompieri, serviciul pentru stări excepţionale, serviciul
meteorologic, alte organizaţii etc.), cu indicarea zilei producerii cazului asigurat şi a persoanelor
vinovate posibile.
b) Pentru a dovedi mărimea daunei: documentele ce confirmă costurile de producţie
(calcule, devize de cheltuieli pentru reparaţie, facturi de transport şi bonuri de cumpărare a
materialelor), actele, certificate întocmite de către experţi independenţi evaluatori şi coordonate
cu asigurătorul, alte documente.
În decurs de 15 zile lucrătoare după primirea de către asigurător a ultimului document, ce
confirmă producerea cazului asigurat şi mărimea daunei, asigurătorul plăteşte despăgubirea de
asigurare.
Despăgubirea se plăteşte ţinându-se cont de franşiza stabilită în contract şi după scăderea
sumelor obţinute de către asigurat de la alte persoane drept compensaţie.
La stabilirea mărimei despăgubirii de asigurare care urmează a fi plătită, asigurătorul este
în drept să treacă în cont suma primei de asigurare neplătite, dacă cazul de asigurare s-a produs
înainte de plata următoarei rate de asigurare.
Costul de reparaţie se apreciază după documentele de plată a unităţii economice ce a
efectuat reparaţia.
Despăgubirea de asigurare se stabilește în funcție de răspunderea pe care și-a asumat-o
asigurătorul și care poate fi proporțională, răspundere după primul risc și răspundere limitată.
Tabelul 18
Obligațiile părților contractante
Asiguratul Asigurătorul
Să-i prezinte asigurătorului în declaraţia - Să aducă la cunoştinţa asiguratului condiţiile
anchetă informaţia şi date complete cu privire de asigurare a bunurilor;
la riscurile incluse în contractul de asigurare,
cât și garantarea întreţinerii corespunzătoare a
bunurilor ce au fost asigurate;
Să informeze asigurătorul despre schimbările Să nu divulge informaţii primite la încheierea
survenite, care au o însemnătate esenţială în contractului, cu excepţia cazurilor stabilite de
stabilirea gradului de risc şi care diferă de legislaţia în vigoare;
cele expuse în cererea de asigurare;
Să informeze în scris asigurătorul în decurs de Să plătească despăgubirea de asigurare în
24 ore despre deteriorarea sau furtul bunurilor conformitate cu condiţiile şi contractul de
și să întreprindă toate măsurile pentru a asigurare;
reduce mărimea pagubei;
Să furnizeze asigurătorului toată informaţia Să se cerceteze bunul deteriorat, pentru
necesară despre paguba produsă, procesele stabilirea pagubei, timp de 24-48 ore în cazul
verbale, alte documente necesare pentru producerii riscului asigurat.
identificarea cazului de asigurare şi stabilirii
mărimei pagubei.
Contractul se încheie în două exemplare, câte unul pentru fiecare dintre părţi, drept anexă
pot fi:
1 Condiţiile privind asigurarea bunurilor;
2. Declaraţia asiguratului;
3. Poliţa de asigurare.
Toate pretenţiile şi disputele dintre asigurat şi asigurător, care nu vor fi soluţionate prin
negocieri vor fi soluţionate în instanţa de judecată a RM.
Tabelul 19
Drepturile părților contractante