UNIVERSITATEA ,,ALEXANDRU IOAN CUZA” IAȘI

FACULTATEA DE ECONOMIE ȘI ADMINISTRAREA AFACERILOR

SPECIALIZAREA:ECONOMIE ȘI AFACERI INTERNAȚIONALE

Caiet de practică

Profesor îndrumător: Student:

Prof. univ. dr. Liviu George Maha Ciobanu Ștefănel
Grupa nr. EAI 21

IAŞI 2019
 Cuprins
1 Rezumat executiv..........................................................3
2 Prezentarea generală a organizației...............................4
2.1 Date de identificare...................................................4
2.2 Scurt istoric al organizaţiei.......................................4
2.3 Organigrama şi managementul.................................4
2.4 Produse şi/sau serviciile............................................6
2.5 Resursele umane.......................................................8
2.6 Resurse materiale....................................................11
2.7 Activitatea generala a organizaţiei.........................12
2.8 Mediul apropiat de afaceri......................................16
2.9 Performanţele financiare.........................................18
3 Descrierea şi analiza activităţii internaţionale............21
4 Perspectivele dezvoltării internaţionale......................42
5 Concluzie....................................................................45
6 Bibliografie.................................................................47
 1 Rezumat executiv

Stagiul de practică efectuat a fost în cadrul sucursalei BRD Iaşi-Vasile Canta ,

administrat de doamna Ramona Violeta Bădiliță . Inițial , aceasta mi-a adus la cunoştinţă cadrul
de desfăşurare al activităţii bancare şi mediul în care voi efectua stagiul de practică şi mi-au fost
preluate datele personale pntru o informare mai bună şi pentru rigoarea necesară de care dă
dovadă o banca. Am facut cunoştinţă cu persoanle din front office şi am început a urmări
activitatea acestora.

Ulterior mi-au fost prezentate produsele şi serviciile bancare .Am observat cum se
operează programul intranet al băncii , respectiv procedurile cu privire la deschiderea de conturi
curente şi conturi de economii pentru personae fizice. Am ajutat la aranjarea cardurilor în ordine
alfabetică pentru a uşura activitatea persoanelor din front office. Am luat contact cu clienţii
pentru ai ajuta să folosească Robo BRD , pentru efectuarea de plăti facturi cu numerar sau cu
cardul. Am stat lângă operatorul de ghişeu şi am observant cum se fac operaţiunile legate de card
spre exemplu : deschidere de card-se completează o cerere ,se preiau datele personale , se face o
poză tip bulletin, iar cardul se poate ridica după 30 de zile. am observat tranzacțiile prin Western
Union, care de asemenea preupune anumite restricții să le spunem așa: - Pentru a primi o sumă
de bani prin serviciile Western Union, expeditorul trebuie să-ţi transmită urmatoarele infomaţii:
data operaţiunii de trimitere a banilor, numele acestuia, ţara de expediere, suma trimisă, numărul
de control al transferului (MTCN - Money Transfer Control Number) ; - Pentru a realiza în
siguranţă transferul, operatorul BRD îţi va verifica actul de identitate şi va verifica existenţa unui
transfer pe numele tău. În caz pozitiv, banii îţi vor fi înmanaţi pe loc.

Stagiul de practică realizat în cadrul BRD Societe Generale a vizat consolidarea

competenţelor dobândite pe parcursul a doi ani de studii universitare şi îmbinarea acestora cu
abilităţi practice formate prin activitatea pe care o desfăşoara această commpanie. Astfel cele 3
săptămâni de practică desfăsurate în cadrul mediului bancar au fost un prilej de iniţiere în acest
mediu de operaţiuni servicii în cadrul BRD şi asocierea cu noţiuni deprinse în anii de studiu.

Penru mine stagiul de practică realizat a reprezentat o oportunitate de pregătire pentru intrarea pe
piaţa muncii ,prin famializarea cu “universul” economic real, prin participarea efectivă la
activitatea economică dintr-o instituţie bancară ,prin crearea unui cadru eficient de comunicare şi
cunoaştere între studenţi şi viitorii potenţiali angajatori.

2 Prezentarea generală a organizației

2.1 Date de identificare

BRD - Groupe Société Générale este o bancă românească cu sediul în București , România . A fost
înființată în 1923 și este în prezent cea de-a treia bancă cu active (aproximativ 10,9 miliarde €) în
România.

Majoritatea acțiunilor aparțin grupului financiar francez Société Générale , care deține o participație de

59,37%. Acesta a fost rebrănduit după Société Générale care achiziționat Banca Română pentru
Dezvoltare (engl: Banca Română de Dezvoltare ) din partea Guvernului român în 1999.

2.2 Scurt istoric al organizaţiei

 1923. Înfiinţată sub numele Societatea Naţională pentru Creditul Industrial
 1945. Naţionalizare
 1957–1990. Poziţie de monopol pe piaţa românească, ca bancă de finanţare pe termen mediu şi
lung 1990. Transformare în bancă comercială de stat
 1999. Privatizare 2001. Listare la Bursa de Valori Bucureşti
 2004. Société Générale achiziţionează pachetul rezidual de acţiuni deţinute de Stat. Participarea
sa se ridică la 58,32%

BRD a fost înființată în 1990 ca bancă comercială prin preluarea activelor fostei Bănci de Investiții din
România.

Începând cu 31 octombrie 2012, directorul general al BRD este Philippe Charles Lhotte.  El la înlocuit pe
Alexandre Paul Maymat, care a demisionat din motive familiale. 

În luna iulie 2013, Moody's a redus ratingul BRD la Ba2 / Not-Prime de la Baa3 / Prime-3, ca urmare a
scăderii ratingului de bază al băncii (BCA) la b2 de la ba3. 

Are peste 2,2 milioane de clienți, peste 900 de sucursale și și-a mutat recent sediul într-o clădire nouă
pe Piața Victoriei din nordul Bucureștiului, unul dintre cele mai înalte turnuri din țară din 2005 .

BRD în Timişoara Turnul BRD din Bucureşti

2.3 Organigrama şi managementul

 BRD- Groupe Société Générale a adoptat sistemul unitar de administrare in deplina concordanță
cu obiectivele unei bune guvernanțe corporative, a transparenței informației corporative relevante, a
protecției acționarilor și a altor categorii de persoane interesate, precum și a unei funcționări eficiente
pe piața bancara. Modelul de guvernare internă BRD - Groupe Société Générale S.A. este aliniat
modelului băncii mamă, Société Générale. BRD a adoptat și aplica, în mod voluntar, prevederile Codului
de Guvernanță Corporativa al Bursei de Valori Bucuresti (BVB) si raportează anual conformarea la
prevederile acestuia. Componența, dimensiunea și competențele organului de conducere (in funcția de
supraveghere – Consiliul de Administrație și conducerea superioară - Comitetul de Directie) sunt
adecvate in raport cu dimensiunea și complexitatea activitații Băncii. Membrii organului de conducere
alocă suficient timp pentru exercitarea responsabilităților conferite de lege și de organele statutare.
Membrii organului de conducere au expertiza necesară pentru a-și îndeplini responsabilitățile și pentru a
lua decizii în mod independent. Organul de conducere promoveaza atat standarde etice si profesionale
ridicate, cat si o cultura puternica de control intern. O imagine de ansamblu a organizarii bancii se
regaseste in organigrama de mai jos.

Grupul Societe
Generale

Banca retail Global ranking şi

Banca retail Franţa internaţionale şi Soluţii pentru
servicii financiare investitori

BRD-Group Societe
Generale

Adunarea Generală a
Acţionarilor

Consiliul de
Administraţie

Comiteul de Direcţie

Director General

Director General
Director General
Adjunct
Adjunct Finanţe
Comercial/Reţea/Mar
Trezorerie
keting
Director General Director General
Director General Director General
Adjunct Pieţe Adjunct Corporate
Adjunct Riscuri Adjunct Resurse
Financiare Banking

BRD - Groupe Société Générale este o societate pe acțiuni. Ea funcționează conform

Legii nr. 31/1990privind societățile comerciale și Ordonanța de Urgență nr.99/2006 privind
instituțiile de credit și adecvarea capitalului, precum și conform cu alte reglementări
specifice.Intrarea Băncii la categoria I a Bursei de Valori București, la începutul anului 2001, a
determinat creșterea exigențelor în materie de management bancar,în condițiile unei mai mari
transparențe cerute de regulile bursiere. În calitate de societate listată, BRD se supune legislației
în vigoare privind piețele de capital, reglementările Comisiei Naționale ale Valorilor Mobiliare și
Bursei de ValoriBucurești.
Managementul firmei - Consiliul de Administrație stabilește instrucțiunile pentru activitatea
băncii și supraveghează implementarea acestora. 
Membrii consiliului de administrație sunt aleși de Adunarea Generală a Acționarilor, mandatul
lor fiind de 4 ani și poate fi reînnoit.
Membrii consiliului de administrație:

 Giovanni Luca SOMA - Președinte

 François BLOCH - Membru
 Jean-Luc André Joseph PARER - Membru
 Benoît Jean Marie OTTENWAELTER - Membru
 Petre BUNESCU - Membru
 Jean - Pierre Georges VIGROUX - Membru independent

2.4 Produse şi/sau serviciile

BRD direcţia titluri  oferă o gamă diversificată de servicii:

- Servicii Depozitare pentru fonduri de investiţii, fonduri de pensii, SIF-uri.
- Servicii de Custodie Globală şi Locală, instrumente financiare listate pe pieţe internaţionale şi
piaţa locală, decontare şi custodie produse structurate SGSS.
- Servicii Decontare pe piaţa spot şi piaţa derivatelor pentru intermediari.
- Servicii Emitenţi: servicii de subscriere în oferte publice, distribuire dividende pentru emitenţi,
plăţi obligaţiuni, squeeze out, distribuţie unităţi de fond pentru fondurile deschise de investiţii. 
-Credite
A. Credite de consum in Lei
a. Credite de nevoi personale
 EXPRESSO Instant
 EXPRESSO 200
 Creditul MULTIPLAN
  EXPRESSO NonStop
b. Linii de credit
 Descoperitul autorizat de cont individual
 Descoperitul autorizat de cont Platinum
 Card de credit standard
 Platinum
c. Credite destinate studiilor/ studentilor
 Creditul 10
 Creditul pentru studii fara ipoteca
 Creditul pentru studii garantat cu ipoteca
 Creditul Work & Travel
d. Credite acordate in scopuri medicale
 Credite pentru tratamente medicale fără ipotecă
 Credite pentru tratamente medicale garantat cu ipotecă
e. Credite pentru investiții imobiliare
 Credit de consum pentru invesții imobiliare
f. Credite pentru achiziționarea unui autovehicul
 AUTO (noi sau de ocazie, orice marca)
 Prima Mașină gratuit
g. Credite garantate cu sume de bani blocate în cont
 Creditul de nevoi temporare
 Descoperit autorizat de cont cu sume de bani blocate in cont
 Descoperit autorizat de cont Platinum cu sume de bani blocate in cont
 Card de credit standard (Punct Card/ CumVreiTu) cu sume de bani blocate in cont
 Platinum cu sume de bani blocate in cont
B. Credite pentru investiții imobiliare
 Credite imobiliare / ipotecare – Habitat
 Creditul Punte – Habitat Extra
 Creditul ipotecar „Prima Casa IV” (cumparare locuinte finalizate sau constructie)
C. Credite de refinanţare
 Expresso Instant ReStart
 Expresso ReStart
 Expresso NonStop ReStart
 DAC ReStart
  DAC Platinum ReStart
 Card de credit standard (Punct Card/ CumVreiTu) ReStart

-Depozite
A. Conturi curente
 Conturi curente- pentru avansul depus pentru construcţii de locuinţe/case de vacanţă şi
pentru cumpărări de autoturisme
 Conturi posesori carduri
 Cont curent cu Card Sprint atașat
B. Conturi Curente PractiCont - disponibile în cadrul pachetelor de produse și servicii PF
 PractiCont RON –disponibil pentru pachetele SELECT
 PractiCont EURO - disponibil pentru pachetele SELECT
 PractiCont + RON - disponibil pentru pachetele PREMIUM
 PractiCont + EURO - disponibil pentru pachetele PREMIUM
C. Conturi de Economii - dobânzi fixe, valabile până la 30 Iunie 2019
**100 RON/ EUR/USD - suma minima in cazul achizitionarii unui cont de economii
impreuna cu Serviciul de Economisire la POS
 pentru conturile din gama „ATU” dobânda este standard +0,15% pentru conturile în
LEI, +0.05% pentru conturile in USD, respectiv +0% pentru conturile in EUR:
» din pachetele: Drum Bun, Clasic/ Select cu opțiunea Loial
» dedicate pensionarilor care au optat pentru virarea pensiei în cont curent BRD
 pentru conturile din gama „ATU” în RON dobânda este standard +0,15% în cazul
deţinerii pachetului „Senior PE+” cu domiciliere pensie

2.5 Resursele umane

Cifre cheie în 2017
 6.970 angajați activi in BRD, din care:
 1.238 recrutări externe
 1.146 mobilitate funcțional
 17,6% turnover total, din care 12,4% turnover voluntar
Numarul total de angajați activi ai Grupului la sfarșitul anului 2017 a fost de 7.568 (7.605 la
sfarsitul anului 2016) în timp ce numarul total de angajați activi ai Băncii la sfarsitul anului 2017 a
fost de 6.970 (7.043 la sfarsitul anului 2016). Angajatii activi sunt angajatii prezenti la lucru
(excluzandu-i pe cei aflați în concediu de maternitate și în concediu medical de lunga durata).

In 2017, Departamentul de Resurse Umane a continuat sa furnizeze proiecte si actiuni in linie cu

axele strategice de resurse umane: gestionarea carierei, dezvoltare managerială, implicarea
angajaților, eficientă și comunicare.

Suport al activităţii comerciale şi de perfecţionare

Departamentul de Resurse Umane a oferit suport specific pentru diferite proiecte

comerciale care au avut drept scop optimizarea structurii Băncii pentru a fi mai eficientă şi a
oferi servicii de calitate pentru clienţii noştri. Scopul Băncii a fost de a asigura structuri eficiente
şi dinamice, pentru a maximiza rezultatele obtinute. Printre principalele proiecte amintim:
optimizarea structurii diferitelor departamente la nivelul Centralei, reorganizări teritoriale la
nivel de reţea (relocări, închideri şi comasări de agenţii) şi acordarea sprijinului pentru proiecte
speciale etc.

Gestionarea carierei

În 2017, peste 1.100 angajaţi şi-au schimbat poziţia ca rezultat al politicii interne de
mobilitate a Bancii. Schimbările de functie au atras training-uri specifice care conţin diferite
metode de învăţare. De asemenea, au fost utilizate instrumente de evaluare online a unor
dimensiuni comportamentale in concordanţă cu modelul de Leadership, drept soluţii pentru
creşterea eficienţei şi calităţii proceselor de Resurse Umane . Aceste instrumente sunt coerente
si se completeaza reciproc, oferindu-ne o perspectivă obiectivă globală asupra gestiunii de
carieră, de la recrutare, la dezvoltarea leadershipul-ui si managementul echipei, identificarea
nevoilor de training.

Peste 1.200 de persoane au fost recrutate din extern in 2017, in cea mai mare parte la
nivelul retelei, pentru extinderea capacitatii comerciale si atingerea obiectivelor de vanzari ale
Bancii. Pentru atragerea de noi candidati, in special de specialisti, am implementat in luna martie
2017 Programul Referral care recompenseaza angajatii BRD. Pana la finalul anului, am primit
100 de candidaturi din care 4 persoane au devenit angajati BRD.
 Nivelul de studii al salariaților este următorul : 90% superioare, 10% medii. Gradul de
sindicalizare este de 43%.

Training-ul şi conştientizarea riscului

Pe parcursul anului 2017, strategia de formare a vizat dezvoltarea competențelor comerciale si de

gestiune a riscului pentru toți salariații BRD, fiind construită în jurul urmatoarelor axe strategice:

 Academii de Business adaptate segmentelor de clienți ale Băncii – Retail Individuals

(massmarket & affluent), Retail Small Business si Non-Retail. Aceste formări sunt programe
modulare, adaptate nivelelor ierarhice, având grade de complexitate diferite, acoperind trei
direcții: oferta, analiza financiară și de risc, abilități - vânzări, comunicare, negociere, etc.).
 Programe de formare dedicate fiecarei linii de business, elaborate și actualizate conform
cerințelor exprimate și evoluțiilor reglementare;
 Programe de formare comportamentală (gestionarea relației cu clienții, comunicare, tehnici de
vânzare și negociere). În 2017, au fost dezvoltate noi programe de abilități: prezentarea în
public, managementul stresului, managementul conflictelor, lucrul în echipa.
 Alte acțiuni de formare, în baza cerințelor de business și reglementare :
 sesiuni de conștientizare a riscului pentru echipele manageriale din front office;
 certificarea în domeniul asigurărilor a angajaților din front-office;
 sesiuni de formare KYC-Remediarea dosarelor clienților (pentru angajații din servicii suport și
pentru angajații din Centrală implicați în proiect);
 cursuri MiFID II pentru aproximativ 1.600 angajati.
 Angajarea
talentelor

Cunoaşterea
angajaţilor în Oferirea unei
postura de viziuni
consumator

Personalul
prestator
Măsurarea şi Pregătirea
recompensarea personalului

Echilibrarea Accentuarea
factorului spiritului de
libertate echipă

Elementele esenţiale ale marketingului intern

2.6 Resurse materiale

2.7 Activitatea generală a organizaţiei

Strategia BRD - Groupe Société Générale se integrează în strategia globală a Grupului

Société Générale: păstrarea echilibrului între portofoliul de servicii şi profilul de risc, pentru
asigurarea dezvoltării şi rentabilităţii pe termen lung, în paralel cu menţinerea eforturilor pentru
asigurarea unei eficacităţi operaţionale. Reuşita acestei strategii de dezvoltare se bazează şi pe 3
eforturile colaboratorilor BRD din România, care împărtăşesc valorile Grupului Société
Générale. BRD - Groupe Société Générale doreşte să fie banca de referinţă a României prin
profesionalism, inovaţie, calitatea dezvoltării şi rentabilitate. În acest sens, BRD-Groupe Société
Générale îşi va urmări politica de investiţii susţinute în vederea adaptării dispozitivului său
comercial la specificul pieţei româneşti, realizării la scară largă a procesărilor şi diversificării
gamei sale de produse şi servicii. BRD - Groupe Société Générale urmărețte în România trei axe
principale de activitate : Banca de retail, Banca Întreprinderilor, Banca de investiții.

Banca de retail

a) Operațiuni curente :
• Oferta completă de carduri: debit/credit, în RON sau în valute, cu utilizare naţională şi/sau
internaţională, standard / gold; carduri cu CIP; carduri pentru cumpărături on line, cardurile
personalizate A la carte etc.

• Card de credit Punct

• Servicii asociate cardurilor: servicii de asistenţă şi asigurare

• Servicii de bancă la distanţă: BRD-Net (banca prin internet), Mobilis (conectare permanentă cu
banca prin telefon mobil), Vocalis (servicii prin telefon), E-Commerce (plata securizată prin
internet)

• Simplis facturi: plata facturilor (telefonie, apă, electricitate, etc..) la ghişee (cash sau prin ordin
de plată), ATM, POS, Debit Direct,

• Alte operaţii curente: servicii de schimb valutar, transferuri de bani (WU, La-Caiaxa,
ITransfert), cecuri de călătorie, etc.

• Oferta specială pentru tineri / studenți

b) Credite

• Expresso pentru nevoi personale nominalizate sau nenominalizate

• Credit auto; ofertă specială pentru achiziţionarea autovehiculelor Dacia/Renault/Nissan

• Credite imobiliare (Habitat/Habitat +) şi ipotecare (Habitat ipotecar, Habitat Extra, Habitat

ipotecar pentru romanii din străinătate), Crediul Prima Casă

• Ofertă specială pentru tineri: Creditul 10 pentru nevoi personale, Creditul StudentPlus pentru
finanţarea studiilor post universitare; Creditul work & travel

• Credite pentru bunuri de întrebuinţa îndelungată– credite acordate la locul de vânzare, prin
intermediul filialei specializate BRD Finance IFN; Achiziţionarea de bunuri prin leasing
financiar

c) Economii şi plasamente

• Depozite la termen; Certificate de deposit; Atucont – cont de economii în lichid; Progresso –

depozite în valuta cu dobânda progresivă; Simfonia – fond de investiții monetare; Concerto –
fond de investiții diversificat; Stejar, Brad – produse de economii programate și de plasamente
financiare însoțite de asigurare de viață.

d) Pachete şi servicii

Pachetul clasic Pachetul Select Pachetul Premium

Fonduri de pensii – Pilonul II şi III Convenţia Beneficii – pentru
salariaţii întreprinderilor care
au încheiat convenţii de
payroll
Pachetul 10 pentru studenţi Pachetul Sprint pentru tinerii
 Creditul 10 pentru nevoi personale între 14 şi 18 ani
 Cardul 10, card de debit ISIC , cu program de reduceri  Card de debit Sprint
internaţional  Cont de economii
Atusprint

Banca întreprinderilor

Operaţiuni curente

 Administrare cont (lei/valută) şi operaţii escrow/agency agreements

 Administrare flux trezorerie
 Depozite
 Fonduri mutuale
 Administrare numerar (consultarea contului, semnatură electronica transferuri RON şi
valută, operaţiuni de schimb)
 Debit direct

Operaţiuni internaţionale

 Transferuri de fonduri
 Partener Western Union
 Efecte de comerţ (cecuri, bilete la ordin, cambii )
 Remiteri documentare de import / export
 Credite documentare de import / export , stand by
 Garanţii bancare directe sau indirecte
 Avalizarea efectelor de comert
 Cash Management ( Multix, Sogecash International InfoSwift, Sogecash
 International Orders Received )
 Promoţii comerciale
 Peste 1 000 banci corespondente în 100 de ţări

Operaţiuni de piaţă

 Operaţiuni de schimb valutar

 Tranzacţii spot
 Hedging de schimb valutar pe baza de derivate: forward si swap
 NDF: non-deliverable forward transactions
 Operaţiuni de piaţă monetară
 Certificate de depozit cu dobândă fixă
 Intermedierea achiziţiilor de instrumente negociabile pe piaţa primară
 Tranzacţii cu instrumente negociabile pe piaţa secundară
 Repos şi reverse repos
 Hedging de rata dobânzii pe baza de derivate : forward rate agreement
 (FRA) şi interest rate swap (IRS)
 Studii de piaţă
 Buletine zilnice de informare asupra pieţei
 Analize săptămânale macroeconomice şi de piaţă

Finanţare

 Termen scurt: Linie de trezorerie, împrumuturi sezoniere

 Termen mediu/lung – 7 ani si mai mult
 Acreditive Factoring extern şi intern: lider pe piaţa din România
 Cooperare în cadrul unor programe internaţionale: BEI, BERD, UE (în special pentru
IMM)
 Consiliere pentru obţinerea de Fonduri Europene şi finanţare (Programul Euro BRD)
 Programe speciale dedicate microîntreprinderilor (parteneriatul cu Fondul Romano-
German)
 Gamele Ristretto şi Simplis, Master pentru IMM
 Creditele pentru micro întreprinderi şi persoane fizice autorizate (credite expert,
imoexpert)

Finanţări : filiale specializate

ALD Automotive: închiriere pe termen lung şi managementul flotelor de autovehicule
Leasingul operaţional Full Service este încă un produs nou pe piaţa românească;
În 2009, cota de piaţă estimată a ALD este 36%;
Banca de investiţii
Finanţări

 Sindicalizări
 Finanţarea exporturilor
 Finanţări structurate
 Emisiuni de obligaţiuni
 Cooperare cu departamentele specializate ale Grupului Société Générale

Servicii de brokerage

 BRD oferă servicii pentru persoane fizice şi juridice pe piaţa valorilor mobiliare

Gestiunea activelor-BRD ASSET Management

 Filiala gestiune active

 Comercializează, prin intermediul reţelei BRD, două fonduri comune de plasament

Alte filiale recent create:

 ECS International Romania - leasing echipamente IT

 SOGEPROM - promovare si dezvoltare imobiliară
 BRD Asigurări de Viaţă

2.8 Mediul apropiat de afaceri

BRD este actorul bancar principal de pe piața românească, drept urmare celelalte bănci urmăresc
schimbările de atitudine pe care aceasta le adoptă. O caracteristică comună a mai multor bănci
este aceea că urmăresc în permanența schimbările care apar în mediile de afaceri, atunci cand
concep oferta de bunuri și servicii bancare destinată anumitor piețe. Aceste schimbări pot
reprezenta ocazii pentru afaceri sau pot fi amenințări pentru activitatea de ansamblu a băncii.

Concurenții BRD sunt organizații similare care încearcă să satisfacă aceleași nevoi ale clienților
și sunt percepute de consumatori ca alternative pentru satisfacerea cerințelor lor. Concurenții
unei firme se pot înscrie în una din urmatoarele categorii:

·        rivalitatea existenta pe piață între organizațiile mai vechi;

·        apariția de noi firme concurențiale;

·        produse și/sau servicii alternative.

Băncile trebuie sa cunoască numele principalilor concurenți din mediul vanzarilor acelorasi

servicii ca și a lor. In ultimele decenii, vanzarea de servicii financiar-bancare poate sa fie
efectuata și de alte instituții, altele decat bancile, de exemplu supermarketurile care ofera o gama
larga de servicii financiar-bancare. Pentru alcatuirea strategiei de marketing, orice banca  trebuie
sa cunoasca cateva aspecte despre concurentii lor: care sunt concurentii, strategiile lor,
obiectivele lor, punctele tari și slabe, care sunt reactiile obisnuite la schimbările pieței.

Nu există o strategie concurențială de marketing care să fie optima pentru toti concurentii
de pe piața bancară. Fiecare banca trebuie sa-i analizeze pozitia pe care o ocupa in sistemul
bancar, prin comparatie cu cea a concurenților. BRD-Groupe Société Générale, poate să utilizeze
strategii pe care Banca Transilvania și Banca Tiriac nu si le pot permite. Există strategii
victorioase pentru bancile mari, dar exista și strategii perdante. BRD- Groupe Société Générale,
in functie de comportamentul pe care il adopta pe piata,  face parte din categoria liderilor de
piata. Liderul de piața devine, de regula, un criteriu pentru celelalte banci în stabilirea preturilor,
a lansarii noilor produse, acțiunilor de promovare și a canalelor de distribuție.

Furnizori şi intermediari financiari

Furnizorii de disponibilități bănești formează un prim grup de agenti de mediu cu care
banca intra în relații de piața specifica în cadrul unor piete caracteristice :
- clienții în calitate de cumpărători ai produselor și serviciilor financiar- bancare apar în postura
de furnizori de disponibilitati banesti ca deponenți, plătitori ai ratelor de credit ajunse la
scadența, de plătitori de dobânzi si comisioane pentru prestatiile primite ; titulari de conturi
curente, detinatori de titluri, creante,
- băncile corespondente, în calitate de intermediari de operatiuni între clientii care în urma
compensărilor reciproce apar în postura de debitori, bancile corespondente au si calitatea de
detinator al contului curent al bancii,
- băncile creditoare și intermediarii financiari de pe piața monetară, de la care băncile pot
achizitiona prin cumparare de produse bancare disponibilitati banesti care sa le acopere nevoile
temporare.
Intermediarii financiari reprezintă o categorie specială de agenți ce acționează pe piața
monetara între Banca Centrală și băncile debitoare, unii dintre aceștia fiind simpli comisionari
(curtieri), alții actionând si în nume propriu, ca banci cu ridicata (case de rescont).
- Banca Centrală (Banca de Emisiune), în calitate de depozitar al disponibilului în contul curent
constituit de societatea bancară ca stoc de monedă centrală pentru a satisface, în mod curent
cerințele legate de onorarea obligatiilor catre alte banci si ca resurse pentru îndeplinirea
cerintelor privind rezerva minima obligatorie.
b) Beneficiarii disponibilitîților bănești formează un alt grup inclus în micromediu, care intra în
relații de piata cu banca, achizitionând unul din cele mai importante produse bancare, creditul.
Ca profil, aceștia nu difera de furnizorii de disponibilitati banesti ci doar ca postura în care se
plaseaza, cea de debitori și ca modalitate de achizție a produselor bancare.
- clienții sunt agenți de mediu ale caror nevoi de investiții depășesc potențialul lor economic
fiind nevoiți, pentru desfasurarea curenta a activitatii sa apeleze la credite obisnuite.
- băncile corespondente care la sfârșitul compensarilor reciproce au sold pozitiv urmând sa
primească prin transfer, echivalentul acestuia, ele primesc disponibilitati în calitate de detinator
al contului curent deschis la banca.
2.9 Performanţele financiare

Venitul net bancar la nivelul Grupului BRD în anul 2018 a atins 3.117 milioane RON, în
creștere cu +11,9% în dinamică anuală, determinată de contribuția pozitivă a tuturor categoriilor
de venituri. Veniturile nete din dobânzi au crescut cu +15,7% față de anul precedent, reflectând
creșterea volumelor, atât ale creditelor cât și ale depozitelor clienților și mediul favorabil al
ratelor de dobândă. Veniturile nete din comisioane au crescut cu +4,5% față de anul precedent, în
principal datorită evoluției dinamice a activității pe segmentul cardurilor și a serviciilor de
depozitare și custodie, precum și creșterii volumelor de tranzacții.

Cheltuielile operaționale au totalizat 1.489 milioane RON, înregistrand doar o creștere

marginală față de anul precedent (+1,1% în dinamică anuală), reducerea contribuțiilor cumulate
la Fondurile de Garantare și de Rezoluție aproape compensând cheltuielile mai mari cu
personalul (+3,9% față de anul precedent, determinate de ajustări de salarii și alte beneficii, într-
o piață de muncă tensionată) și creșterea costurilor IT, sub impactul investițiilor aferente
programului de transformare.

Prin urmare, Grupul BRD a înregistrat o performanță operațională foarte solidă, cu

rezultatul operațional brut în creștere cu +24,0% față de anul 2017. Indicatorul cost/venit a fost
în continuare îmbunătățit, atingând 47,8% (-5,1 puncte procentuale), în comparație cu 52,9% în
2017.

Profilul de risc al portofoliului de credite a continuat să se amelioreze: rata creditelor

neperformante și-a menținut tendința de scădere, situându-se la 4,6% la sfârșitul anului 2018 față
de 6,8% la sfârșitul anului 2017, reflectând operațiunile de write-off și vânzările de credite
neperformante, precum și controlul bun al riscului în procesul de acordare de noi credite. Rata de
acoperire a creditelor neperformante a rămas la un nivel adecvat, la 74,2% la finalul lunii
decembrie 2018, neschimbată în comparație cu sfârșitul anului 2017 (creditele neperformante,
conform metodologiei ABE). Costul riscului a înregistrat reluări nete de 230 milioane RON față
de 360 milioane RON în 2017, cu o contribuție a elementelor nerecurente în scădere de la 272
milioane RON în 2017 (despăgubiri din asigurări și vânzări de credite neperformante) la 95
milioane RON în 2018.

În acest context, profitul net al Grupului BRD a atins 1.565 milioane RON în 2018, în
creștere cu +10,6% față de anul precedent (+23,6% excluzând elementele nerecurente), datorită
dezvoltarii comerciale continue, îmbunătățirii performanței operaționale și costului net al riscului
pozitiv. Rentabilitatea capitalurilor proprii a atins 20,8% în 2018 (19,9% excluzând elementele
nerecurente legate de costul riscului).

Poziția de capital a BRD a rămas la un nivel confortabil în 2018. Rata de solvabilitate a fost de
19,6% la finalul lunii decembrie 2018 (nivel individual, conform Basel 3, excluzând rezultatul
net al anului curent) față de 19,8% la finalul anului 2017 (incluzând rezultatul net al anului, net
de dividende).

Având în vedere rezultatele anului, cât si așteptările privind evoluția indicatorului de

adecvare a capitalului, Consiliul de Administrație a decis propunerea unui nivel al dividendului
brut pe acțiune similar cu anul financiar 2017 (1,64 RON/acțiune), sub rezerva votului favorabil
în cadrul Adunării Generale a Acționarilor din data de 18 Aprilie 2019.

Principalii indicatori financiari ai BRD Groupe Societe Generale la 31 decembrie 2018 la

nivel consolidat, în conformitate cu Standardele Internaționale de Raportare Financiară (IFRS):

 Performanță comercială dinamică: portofoliu de credite în creștere atât pe segmentul

retail (+3,7%*), cât și pe cel al companiilor (+4,6%*), producție de leasing mai mare cu
+10%, valoarea operațiunilor de factoring mai mare cu +9%, peste 100 milioane EUR
finanțare acordată IMM-urilor în 2018 prin intermediul diverselor programe naționale și
europene, număr în creștere de tranzacții și abonamente de bancă la distanță (+15% în
dinamică anuală)

 Rezultate financiare solide în 2018: profit net de 1.565 milioane RON, în creștere cu
+10,6% în dinamică anuală (+23,6% excluzând elementele nerecurente), datorită
performanței foarte solide și costului net al riscului pozitiv

 Creștere a venitului net bancar cu +11,9%, din toate categoriile principale de venituri,
determinată de contribuții mai mari ale tuturor liniilor de afaceri 

 Cheltuieli operaționale în creștere marginală, reducerea contribuției la Fondurile de

Garantare și Rezoluție aproape compensând creșterea altor categorii de costuri

 Îmbunătățire semnificativă a performanței operaționale: rezultatul operațional brut în

creștere cu +24,0% în dinamică anuală, indicatorul cost/venit a atins 47,8% în 2018, fiind
redus cu 5,1 puncte procentuale față de anul precedent 

 Costul net al riscului pozitiv de 230 milioane RON, determinat de recuperări din
portofoliile de credite neperformante și controlul bun al riscului la acordarea de credite
noi

“În 2018, Grupul BRD a obţinut rezultate financiare solide, care reflectă dinamica robustă pe
plan comercial şi performanţa operaţională foarte puternică. Creşterea a fost impulsionată de
avansul creditelor şi depozitelor pe segmentul retail, finanţări în creştere pe segmentul
companiilor şi număr mai mare de tranzacţii. Pe viitor, însă, dacă măsurile fiscale introduse
prin Ordonanţa 114/2018 se vor confirma, consecinţele pentru economia românească vor fi clar
negative ”, a declarat François Bloch, Director General al BRD Groupe Société Générale.

3 Descrierea şi analiza activităţii internaţionale

Grupul Societe Generale beneficiază de o prezenta globală atat în țările dezvoltate cat și
în

țările emergente. Peste 130 de profesioniști gestionează activitățile de fuziuni si achizitii ale
Societe Generale in Europa, ceea ce ne permite sa accesam o rețea extinsă pentru a facilita
execuția mandatelor;  un departament/ sediu operational localizat in Paris centralizeaza
metodologiile si asigura inalta calitate a serviciilor.

Cu o prezență comercială în 38 de țări, cei 63.000 de angajați ai rețelei internaționale de retail

banking și credit de consum servesc peste 18 milioane de clienți bancari.

România: BRD, cea mai importantă rețea privată deținută de România în ceea ce privește
numărul de sucursale
Rusia: Rosbank, al doilea mare grup bancar de capital străin din Rusia

Republica Cehă: Komerční Banka, cel de-al treilea grup bancar din țară

Coasta de Fildeș: SGBCI, banca principală a țării în ceea ce privește împrumuturile și depozitele

Camerun: Société Générale Cameroun, cea mai mare bancă din Camerun în ceea ce privește
împrumuturile restante

Senegal: SGBS, banca a doua în ceea ce privește împrumuturile și depozitele

Activitatea de custodie a BRD Groupe Societe Generale a primit recent două distincţii
din partea unor publicaţii prestigioase: Global Finance – premiul Best Subcustodian Bank in
Romania, 2017 – şi locul 1, la categoria “Best Subcustodian”, în studiul realizat de Global
Investor Group.

Sub-custodia este activitatea de păstrare în siguranţă a activelor financiare şi decontarea

tranzacţiilor clienţilor străini pe piaţa locală de capital, în numele unui alt custode, acesta din
urmă având rolul de “custode global”.
Printre clienţii străini pentru care BRD are rolul de sub-custode pe piaţa locală se numără
instituţii financiare internaţionale, custozi globali, brokeri, dealeri internaţionali etc.

BRD este prima bancă custode autorizată pe piaţa românească de capital, încă din 1996.
În ultimii 21 de ani, banca a investit în sisteme informatice de custodie performante şi personal
specializat, devenind cel mai mare custode local în funcţie de cota de piaţă a activelor deţinute în
custodie. 

Parte a grupului Societe Generale, al 2-lea mare custode din Europa şi printre cei mai
mari 10 custozi globali internaţionali, BRD a beneficiat de expertiză pentru a deveni o bancă de
top în serviciile de custodie. BRD a implementat sistemul online SGSS Gallery (online custody)
utilizat de Societe Generale Securities Services în relaţia cu clienţii săi. Prin utilizarea acestui
instrument, clienţii îşi pot vedea situaţia tranzacţiilor şi a portofoliului în timp real.

Clienţii

Societe Generale este unul dintre cei mai importanți grupuri de servicii financiare din
Europa. Pe bază unui model bancar universal, Grupul combină puterea financiară cu o strategie
de creștere durabilă, punerea în aplicare resursele sale pentru a lucra pentru a finanța economia și
proiectele clienților săi.
30 de milioane de clienți (persoane fizice, PROFESIONIȘTI, COMPANII & FINANCIARE
INSTITUȚIILE)

Operaţiuni bancare internaţionale ce pot fi realizate în mod curent:

- Ordin de plată simplu
- Ordin de plată documentar, în cazul în care doriţi să condiţionaţi efectuarea plăţii de
prezentarea unor documente de către beneficiar
- Incasso Documentar - modalitate de plată care vă securizează tranzacţiile comerciale,
atunci când aveţi relaţii bune şi de durată cu partenerii de afaceri

Utilizarea incasso-ului este recomandată în următoarele situaţii:

- exportatorul cunoaşte destul de bine importatorul
- ţara importatorului prezintă un grad scăzut de risc
- marfa poate fi revândută cu uşurinţă, în cazul în care importatorul refuză plata.

Servicii de transfer disponibile:

  - Western Union: poți primi și trimite bani simplu, sigur și rapid, în țară sau străinătate, în
oricare din agențiile BRD din întreaga țară.
   - Western Union la ATM: ai acces pe loc, numerar sau în cont, la banii primiți prin Western
Union la orice oră, oriunde ai un ATM BRD.
   - Smart OP: aplicație flexibilă, disponibilă gratuit, creată de BRD pentru completarea
Ordinelor de Plată (Ordine de Plată simple sau de Trezorerie, Dispoziții de Plată Externă) direct
de pe calculatorul personal.
   - Schimb valutar – prin casa de schimb și schimburi valutare între conturi. În funcție de suma
pe care dorești să o convertești, poți negocia împreună cu Banca un curs mai avantajos.
   - Prin SMS Banking primești alerte privind sumele intrate în cont și îți poți verifica
operațiunile

Parteneriate

-BRD Groupe Societe Generale şi Federaţia Română de Handbal au semnat un nou contract de
sponsorizare, pe o perioadă de 2 ani. BRD va fi astfel partenerul principal  al echipelor naţionale
de handbal ale României, la toate categoriile de vârstă.

Banii vor fi folosiţi pentru susţinerea programului competiţional al echipelor naţionale ale
României, inclusiv participarea echipei naţionale feminine la Olimpiada de la Rio.

Pentru ultimele două meciuri de calificare ale naţionalei feminine pentru Campionatul European
din Suedia (cu Lituania în deplasare pe 1 iunie şi cu Belarus pe 4 iunie la Piatra Neamţ) BRD şi-
a cedat poziţia de sponsor de pe tricou pentru a promova subscripţia publică pentru achizionarea
sculpturii „Cuminţenia pământului” de Constantin Brâncuşi.

Secretarul General al BRD, Flavia Popa, a declarat: „Asocierea BRD - FRH nu reprezintă doar
un contract de sponsorizare, ci continuarea unui parteneriat strategic pentru progresul
handbalului în România. De aceea am început să construim cu federaţia un proiect de educaţie în
jurul unuia dintre cele mai iubite sporturi de echipă, prin care să atragem cât mai mulţi copii pe
terenul de handbal. În plus, credem că handbalul şi suporterii lui au forţa de a susţine cauze
naţionale. Promovarea subscripţiei publice pentru cumpărarea „Cuminţeniei pământului” este
una dintre ele”.

BRD - Groupe Société Générale este a doua bancă a României şi unul dintre cei mai mari
susţinători ai sportului românesc.

-BRD Sogelease IFN S.A si Groupama Asigurari au lansat un pachet de finantare si asigurare
pentru echipamente de tip non-auto, politele aferente acestui pachet fiind intermediate de Marsh
Romania.

Parteneriatul dintre BRD Sogelease si Groupama Asigurari presupune promovarea unui pachet
de finantare si asigurare pentru o gama vasta de echipamente de tip non-auto, specifice anumitor
sectoare ale industriei (metalurgica, siderurgica, de prelucrare a lemnului, alimentara, etc.), dar si
echipamente electronice si medicale.

Oferta de finantare, disponibila in moneda euro, este dedicata persoanelor fizice autorizate si
persoanelor juridice, si are urmatoarele coordonate: avans minim 15%, o perioada maxima de
finantare de 60 luni si o dobanda variabila incepand de la 7,9% p.a.

In plus, prima de asigurare si conditiile de asigurare incluse in pachet sunt valabile pe intreaga
perioada de finantare; prima de asigurare anuala ramane constanta, fransiza este zero, iar
acoperirile sunt adaptate nevoilor specifice ale clientilor.

''Vom continua adaptarea produselor noastre pentru a ne sprijini clientii sa-si continue activitatea
cat mai eficient. Echipamentele vor face in continuare obiectul interesului nostru si vom fi foarte
atenti la toate evolutiile din piata in perioada urmatoare in incercarea de a identifica noi
oportunitati de business. BRD Sogelease este o companie orientata catre client, iar incheierea de
noi parteneriate este si va ramane parte din strategia noastra de viitor'', a declarat Vorles Morlot,
Directorul General al BRD Sogelease.

''Clientii persoane juridice reprezinta pentru noi un segment extrem de important. In acest
context, definirea unui pachet complet de finantare si asigurare, care sa le raspunda nevoilor
specifice, este naturala. Alaturi de calitatea serviciilor pe care le oferim clientilor si partenerilor
nostri, orientarea catre client ramane preocuparea noastra cea mai importanta'' a
declarat François Coste, Directorul General al Groupama Asigurari.

''Marsh sustine crearea unor produse care sa raspunda cat mai fidel nevoii clientilor. Noi credem
ca produsele personalizate sunt viitorul serviciilor financiare, iar acest produs este printre cele
mai competitive de acest tip din piata de asigurari din Romania'', a declarat Cristian Fugaciu,
Directorul General al Marsh Romania.

BRD Sogelease IFN S.A, filiala de leasing financiar a BRD - Groupe Société Générale si
ocupanta locului 2 în topul companiilor de leasing afiliate sistemului bancar din Romania in
2012, detine un portofoliu echilibrat pe toate sectoarele economiei romanesti: 40,6% in
finantarea de echipamente (industriale, constructii, agricultura, medicale, IT), 58,4% in industria
transporturilor si 1% in sectorul imobiliar.

BRD Sogelease IFN S.A este, din punctul de vedere al valorii bunurilor finantate, printre primele
societăți de leasing din Romania, filiale ale unor banci sau institutii bancare. Membru fondator al
Asociației de Leasing si Servicii Financiare Nebancare (ALB), BRD Sogelease IFN S.A. este
constant prezența în topul celor mai mari societăți de leasing din Romania. ALB numără în
prezent 28 de societati de leasing si 6 societati de credit de consum, ce reprezinta grupuri
financiare nebancare de renume si cu reprezentare international.

«Asociatia Societatilor Financiare - ALB Romania», organizatie afiliata la Federatia Europeana a

Asociatiilor Societatilor de Leasing - Leaseurope si membra a Federatiei Creditului de Consum
din Europa - Eurofinas, reprezinta un total de circa 91% din totalul pietei de leasing din Romania
si aproximativ 96% din piata creditului de consum.

-ALD Automotive, unul din liderii pieței de leasing operațional full service din România și BRD
Finance, cel mai important jucător pe piața creditelor de consum acordate la locul de vânzare, au
semnat la începutul acestei luni un parteneriat în vederea comercializării vehiculelor second hand
către persoane fizice.
ALD Automotive va oferi spre vânzare autovehicule rulate, la un preț avantajos și cu
posibilitatea de finanțare în condiții preferențiale prin oferta de creditare BRD Finance.
Parteneriatul stabilit între cele două companii garantează atât calitatea bunului achiziționat,
eliminând riscul legat de necunoașterea stării tehnice reale a vehiculului, cât și siguranța unei
oferte financiare în lei, cu dobândă fixă pe toată durata contractului.

"Prin intermediul parteneriatului cu BRD Finance suntem în măsură să oferim acum, alături de
leasing operațional full service pentru noi autovehicule, și o soluție de finanțare pentru achiziția
autovehiculelor rulate. Activitatea noastră de comercializare a autovehiculelor rulate va lua
amploare în următoarea perioadă, iar vânzarea către persoane fizice este un canal de vânzare
important, pe care ne dorim să îl dezvoltăm prin intermediul acestui parteneriat. Le vom oferi
consumatorilor individuali o gamă variată de autovehicule de ocazie, întreținute conform
recomandărilor producătorilor, cu un istoric complet al reparațiilor și cu garanția acurateții
kilometrajului rulat", a declarat Martin Koessler, Director General ALD Automotive.

Clienții care vor obține finanțare auto prin BRD Finance vor beneficia nu doar de costuri
avantajoase, ca urmare a reducerii dobânzilor anuale (în medie cu 2 procente, dobânda începând
de la 11%), ci și de flexibilitate, rapiditate și comoditate în procesul de obținere a finanțării
pentru achiziționarea autoturismului. Creditele auto pot fi accesate cu un avans minim de 10%, în
rate fixe lunare pe întreaga durată a creditului, fără obligația unei asigurări Casco.

Operațională din iulie 2005, compania ALD Automotive oferă leasing operațional full service
pentru flote de autovehicule. Produsul de leasing operațional full service include pe lângă
finanțarea autovehiculelor și o gamă completă de servicii asociate gestiunii eficiente a flotei:
livrare și înmatriculare, pachet complet de asigurări, mentenanță, managementul anvelopelor,
asistență pentru vehicul și sofer, autovehicul de înlocuire și administrarea combustibilului. ALD
Automotive administrează în prezent o flotă de peste 5247 autovehicule (iunie 2009), pentru 211
clienți.

Soluțiile de finanțare BRD Finance sunt disponibile în orice showroom unde se comercializează
automobile noi sau rulate, grație parteneriatelor semnate cu dealerii auto din toată țara. Printre
mărcile finanțate se numără Opel și Chevrolet (prin GMAC),
Hyundai, Ford, Citroen, Peugeot, etc. Creditele BRD Finance sunt frecvent accesate de către
clienții ce achiziționează un autoturism nou prin programul REMAT, nota de acceptare REMAT
fiind depusă ca avans la creditul BRD Finance.

Furnizorii

Elavon, furnizor global de plăți și subsidiară a S. Bancorp, a convenit asupra unui nou parteneriat
cu grupul de servicii financiare Societe Generale pentru acceptarea plăților și achiziționarea de
servicii în întreaga Europă.
Societe Generale va avea acum acces la capacitățile de plată transfrontalieră ale Elavon în
Regatul Unit, Austria, Belgia, Germania, Italia, Olanda, Spania și Elveția. Aceasta va completa
infrastructura de plăți stabilită de Societe Generale (face-to-face și comerțul electronic) în Franța.
Serviciile de plăți ale Elavon includ acceptarea plăților electronice din cardurile de plată,
portofelele digitale, metodele de plată alternative și capacitățile de transfer bancar în timp real.
Compania oferă o gamă completă de soluții de plăți pentru companii de top din întreaga lume în
peste 30 de țări din Europa.
Aceasta include soluția de plată omni-commerce a companiei Elavon, care oferă companiilor
posibilitatea de a accepta plăți în orice mediu de plată necesar, inclusiv în magazin, mobil,
comandă prin poștă / telefon (MO / TO) și online.
Bazându-se pe expertiza și capacitățile renumite ale companiei Elavon, Societe Generale va
permite clienților săi să beneficieze de serviciile cele mai bune din clasa prezentului card și ale
comerțului electronic, aliniate la standardele sale de calitate robuste. Atât întreprinderile, cât și
consumatorii beneficiază de soluțiile avansate de plată securizate ale Elavon și de prevenirea
fraudelor.
Aurélien Viry, directorul global al departamentului de plăți și gestionare a numerarului pentru
Societe Generale, spune: "Capacitățile de servicii complete ale Elavon din Europa vor oferi
clienților noștri acces la cele mai bune servicii și inovații în domeniul plăților. Suntem încântați
să colaborăm cu Elavon pentru serviciile de acceptare și achiziție a plăților în cele opt țări
europene ".
Colin Close, Country Manager, UK și Corporate International pentru Elavon Financial Services
adaugă: "Suntem extrem de încântați să fim alesi ca partener de plăți Societe Generale în întreaga
Europă. Elavon aduce expertiza de a lucra cu companii internationale pentru a facilita
operatiunile transfrontaliere in Marea Britanie si continent. Ca parte a US Bank, suntem o
alegere de încredere pentru instituțiile financiare care beneficiază de experiența și capacitățile
noastre de plăți ".

Activitea comercială
La 31 martie 2019, Banca avea 723 agentii (31.03.2018: 753 agentii, 31.12.2018: 723 agentii),
care asigura distribuția produselor și a serviciilor sale pe întreg teritoriul țăii. Gradul de echipare
pentru clienții persoane fizice a continuat să crească, pe fondul intensificării relațiilor comerciale
ce se observa inclusiv prin prisma unui numar tot mai mare de contracte de soluții de banca la
distanță (MyBRD Net si MyBRD Mobile). Acesta a ajuns la 4,26 la 31 martie 2019 fata de 4,18
la 31 martie 2018.

Performanță comercială dinamică

Piața creditelor din România a crescut în termeni nominali cu +5,3% la finalul lunii septembrie
2018, susținută de performanța pozitivă continuă pe segmentul persoanelor fizice (+8,9% an pe
an), în contextul creșterii venitului disponibil, în timp ce avansul pe segmentul companiilor
rămâne modest (+1,8% an pe an). Creșterea depozitelor, mai mari cu +9,4% la finalul lunii
septembrie 2018 față de anul precedent, rămâne ridicată pe ambele segmente: persoane fizice și
companii.
În acest context, dinamica pe plan comercial a BRD a continuat să fie pozitivă. Gradul de
echipare a clienților persoane fizice (număr mediu de produse pe client activ) a crescut la 4,25 de
la 4,16 la finalul lunii septembrie 2017. Stocul de contracte de internet și mobile banking pentru
clienții persoane fizice a ajuns la 1,51 milioane, +16% față de anul precedent, contractele mobile
banking crescând într-un ritm foarte rapid (stocul de contracte MyBRD Mobile a crescut cu
+39% an pe an). Platformele de online banking au fost în continuare dezvoltate, aducându-se în
primele noua luni ale anului 2018, noi îmbunătățiri funcționalităților deja existente, în special
pentru facilitarea plăților de facturi și subscrierii online de unități de fond.   Creditele nete au
crescut cu +1,5% în comparație cu finalul lunii septembrie 2017 susținute de dinamica pozitivă a
portofoliului retail. Creditele pe segmentul retail și-au menținut tendința pozitivă, înregistrând o
creștere de +4,3% față de aceeași perioadă a anului trecut, determinată în special de avansul
creditelor pentru locuințe (+8,3% an pe an). În contextul creșterii ratelor de dobândă și
gestionării prudente a riscului, volumul creditelor non retail a înregistrat o creștere de +1,7% în
comparație cu finalul lunii decembrie 2017.
Depozitele clienților au înregistrat o creștere de +1,5% față de perioada similară a anului
precedent, determinată de depozitele retail mai mari cu +6,7% an pe an, pe fondul avansului
înregistrat de conturile curente ca urmare a majorării veniturilor disponibile. Indicatorul credite
nete/ depozite a fost de 69,0% la finalul lunii septembrie 2018, stabil în comparație cu finalul
lunii septembrie 2017.   

Ritm susținut de creștere a veniturilor

În primele nouă luni ale anului 2018, veniturile au înregistrat o dinamică solidă și au crescut cu
+11,1% față de aceeași perioadă a anului precedent, la 2.289 milioane RON, susținută atât de
veniturile nete din dobânzi, cât și de veniturile neaferente dobânzilor. Veniturile nete din dobânzi
au crescut cu +15,5% în dinamică anuală, susținute de volume mai mari pe segmentul retail
(valoarea medie a stocului de credite a crescut cu 6,9%, iar a depozitelelor cu 5,2%) si rate de
dobândă la lei în creștere. Veniturile neaferente dobânzilor au înregistrat o creștere anuală de
+4,2% beneficiind de majorarea volumelor de tranzacții, activitate de custodie dinamică și
rezultat din tranzacționare mai mare.

Cheltuielile operaționale au crescut cu +3,9% în dinamică anuală, reflectând majorarea

costurilor cu forța de muncă și costurile în legătură cu proiectele de transformare a băncii.
Avansul cheltuielilor cu personalul de 9,4% an pe an a fost determinat în principal de ajustarea
pachetelor de compensații, în contextul presiunilor din piața muncii. Alte cheltuieli, excluzând
costurile reglementare (contribuțiile la Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare şi Fondul de
Rezoluţie) au fost mai mari cu +5,9%, determinate în principal de creșterea cheltuielilor IT ca
urmare a investițiilor ridicate determinate de proiectele de transformare a băncii.

Performanța operațională s-a îmbunătățit semnificativ față de anul precedent, rezultatul

operațional brut fiind mai mare cu 18,9%, reflectând capacitatea solidă de generare a veniturilor.
Indicatorul cost/venit s-a îmbunătățit cu 3,4 puncte procentuale față de perioada similară a anului
trecut (48,2% față de 51,6% în primele 9 luni ale anului 2017). Grupul BRD a înregistrat un cost
al riscului pozitiv de 170 milioane RON în primele 9 luni ale anului 2018, ce reflectă calitatea
portofoliului de credite. Față de anul precedent, costul riscului pozitiv s-a diminuat cu -37,6% ca
urmare a elementelor nerecurente semnificative înregistrate în prima jumatate a anului 2017
(despăgubiri din asigurări și vânzări de credite neperformante de 272 milioane RON în primele
nouă luni ale anului 2017 față de 95 milioane RON în primele 9 luni ale anului 2018). Rata
creditelor neperformante a scăzut la 5,8% la finalul lunii septembrie 2018 față de 8,1% la finalul
lunii septembrie 2017, în timp ce gradul de acoperire s-a menținut ridicat la 73,1% în comparație
cu 75,0% la finalul lunii septembrie 2017 (toți indicatorii conform metodologiei ABE).
În acest context, profitul net la nivelul grupului BRD a fost de 1.142 milioane RON în primele 9
luni ale anului 2018, în creștere cu 7,1% față de anul precedent (+28,2% excluzând elementele
nerecurente) pe fondul dinamicii comerciale pozitive continue, îmbunătățirii performanței
operaționale și al costului net al riscului pozitiv. Rentabilitatea capitalurilor proprii a ajuns la
20,9% în primele nouă luni din 2018 (19,7% fără luarea în calcul a elementelor nerecurente).
Rata de adecvare a capitalului la nivelul BRD a rămas la un nivel confortabil, 19,4% la finalul
lunii septembrie 2018 (la nivel individual, conform Basel 3), față de 18,5% la finalul lunii
septembrie 2017, poziționând în mod favorabil banca pentru continuarea creșterii.
  “În primele nouă luni ale anului 2018, Grupul BRD a obținut rezultate foarte solide, ce reflectă
dinamica comercială pozitivă și performanța operațională robustă. Creșterea a fost susținută de
avansul volumelor de credite și depozite pe segmentul retail, de intensificarea tranzacțiilor, în
timp ce utilizarea tot mai ridicată a soluțiilor de bancă la distanță confirmă eforturile continue
de a îmbunătăți oferta noastră digitală”, a declarat François Bloch, Directorul general al BRD
Groupe Société Générale.

Organizarea activităţii internaţionale

Guvernanţa corporativă a BRD - Groupe Société Générale S.A. („BRD” sau

„Banca”) reprezintă ansamblul principiilor ce stau la baza cadrului de administrare prin care
banca este condusă şi controlată. Transpuse în documente normative interne, aceste principii
determină eficienţa şi eficacitatea mecanismelor de control adoptate cu scopul de a proteja şi a
armoniza interesele tuturor categoriilor de participanţi la activitatea desfăşurată de bancă -
acţionari, administratori, directori, conducători ai diverselor structuri ale societăţii, angajaţi şi
organizaţiile care le reprezintă interesele, clienţi şi parteneri de afaceri, autorităţi centrale şi
locale etc.

Codul de Guvernanţă Corporativă al BRD - Groupe Société Générale (denumit în

continuare şi “Cod") prezintă cu precădere principalele metode de lucru, atribuţiile şi
responsabilităţile structurilor de conducere şi de supraveghere ale băncii, precum şi cele ale
comitetelor importante constituite în sprijinul acestor structuri pentru îndeplinirea
responsabilităţilor acestora.
 Prevederile Codului sunt aliniate legislaţiei naţionale şi cadrului de reglementare specific
instituţiilor de credit stabilit de Banca Naţională a României (BNR), principiilor guvernanţei
corporative emise de Bursa de Valori Bucureşti (BVB) pentru societăţile cotate, precum şi celor
mai bune practici în materie dezvoltate de Grupul Société Générale.

BRD - Groupe Société Générale a adoptat sistemul unitar de administrare în

deplină concordanţă cu obiectivele unei bune guvernante corporative, a transparenţei informaţiei
corporative relevante, a protecţiei intereselor diverselor categorii de participanţi şi a unei
funcţionări eficiente pe piaţa bancară.

Servicii oferite

Divizia de Corporate & Investment Banking (CIB) a BRD oferă o gamă largă de servicii,
produse şi consultanţă bancară multinaţionalelor cu sediul în România, companiilor locale -
private şi de Stat, autorităţilor locale, clienţilor instituţionali şi instituţiilor financiare.
Datorită reţelei extinse a Băncii, putem acompania clienţii corporate din toată ţara.
Echipa CIB a BRD, alcătuită din consilieri de clientelă corporate şi specialişti în diverse produse,
oferă expertiză în domenii bancare cheie şi în sectoarele economice din România.

Bazându-se întotdeauna pe suportul oferit de Groupe Société Générale şi beneficiind de prezenţa

şi know-how-ul Grupului în Europa, BRD prin divizia de CIB a reuşit să dobândească o
recunoaştere locală importantă, ca unul din liderii pieţei de Corporate & Investment Banking.

Gestiune plăţi & cash

BRD oferă toate tipurile de soluţii pentru nevoile de cash management ale companiilor: servicii
de plată a salariilor, gestiune încasare facturi, procesarea cardurilor, carduri business, e-banking
şi colectare de numerar.

Tranzacţii bancare globale

Divizia CIB a BRD este parte integrantă a Serviciilor de Tranzacţii Bancare Globale a SG,
propunându-le clienţilor o ofertă globală şi competitivă pentru : Servicii de Cash Management,
Factoring, Acreditive şi Bănci Corespondente.

Credite Corporate

Echipa CIB a BRD este mereu la dispoziţia clienţilor corporate, oferindu-le consiliere bancară şi
propunându-le soluţii adaptate nevoilor specifice de finanţare (credite la termen, linii de credit
revolving, descoperite de cont etc), cu scopul de a-i acompania îndeaproape în realizarea
strategiei pe piaţă din România.

Finanţări Structurate

Divizia CIB a BRD integrează o echipă dedicată şi specializată în tranzacţiile de Finanţări

Structurate, oferind soluţii adaptate nevoilor specifice de finanţare clienţilor corporate din
România. Expertiza noastră include: Credite Sindicalizate, Finanţări de Proiecte & Achiziţii,
Credite de export, Finanţări materii prime, LBO etc.

Corporate Finance

Serviciile de Corporate Finance oferite de BRD vizează dezvoltarea unei societăţi, vânzarea unui
pachet de acţiuni, cumpărarea unei alte societăţi precum şi operaţiuni legate de capitalul
societăţilor. Operaţiunile pot fi efectuate direct către anumite tipuri de investitori, fie prin
intermediul pieţei de capital.

Echipa Corporate Finance are o experienţă bogată în realizarea de tranzacţii pe piaţa de capital

din România, privatizări şi servicii de consultanţă în cadrul tranzacţiilor de fuziuni şi achiziţii şi
o bună cunoaştere a mediului economic şi de afaceri.

Mix-ul de marketing

Preţul

Politica de prețuri joacă un rol limitat în marketingul bancar:

- Unele prețuri sunt fixate de autoritățile monetare: Rata de remunerație a conturilor (pe broșuri,
economii etc ..);

- Alte preturi se stabilesc la nivelul profesiei bancare, dupa acordul principalului instituțiile de
credit, cum ar fi ratele dobânzilor debitoare;

- Cunoașterea costurilor principalelor produse bancare este relativ recentă. Pentru a explica acest
rol minor, este mai întâi necesar să subliniem legăturile strânse care există între ele politica
monetară și ratele practicate pentru produsele bancare.

Aceasta se supune unor modalități delicate care sunt înregistrate în principal în comisiile de a ști:

- baza de stabilire a prețurilor: determinarea bazei de stabilire a prețurilor este alegerea persoanei
care va plăti comisionul. Acest lucru este echivalent cu întrebarea: ar trebui să percepem numai
conturi de debit sau debit și credit simultan.
- Metoda de facturare: prețul trebuie calculat la o rată fixă sau se bazează pe numărul de servicii
prestate. Cu toate acestea, se observă eterogenitatea clientului, fiecare client fiind greu de
suportat de bancă.

Prețurile băncilor: tarifarea serviciilor bancare mărește ponderea comisioanelor, scopul fiind
îmbunătățirea marjei de profit a băncii.

 Banca care introduce sau modifică tarifarea băncii încearcă să schimbe comportamentul
clienților săi.

 descurajează clienții de utilizarea necorespunzătoare a instrumentelor de plată și a

operațiunilor bancare; exemplu: verificați în cantități mari și cantități mici.

 Costul creditelor: băncile pot stabili în mod liber ratele dobânzilor de debit percepute la

clienții care nu trebuie să depășească plafonul de utilizare stabilit de lege. Zborul ratelor
dobânzilor pentru a da naștere bonusului pentru a dezvolta strategia comercială în acest scop,
băncile își adoptă condițiile pentru cerințele clienților (rate fixe, rate variabile etc.), condițiile
băncii trebuie să fie de vigors.

Valoarea zilei: Un alt aspect al termenelor bancare în zilele valutare este legat de
funcționarea conturilor și nu de tranzacțiile de creditare. Deoarece ratele dobânzilor la zilele
valutare sunt negociate între bănci și clienți. Se pare că în relația dintre bancă / client, aspectul
prețului ia o importanță mai mare: simplificarea scărilor, transparența, ratele și comisioanele
competitive sunt mijloace adecvate pentru a reține clienții de mâine. Cu toate acestea, regula
severă sau interprofesională în vigoare condamnă instituțiile financiare să vândă la prețuri fixe
materiile prime procesate pe care le-au achiziționat la prețuri variabile. O astfel de constrângere
exclude prețul ca element important pe care se poate baza "mixul de marketing".

Politica de produs/serviciu

Activitatea bancară este la originea unei concepții specifice a politicii de

produs, care este încă foarte tradițională și este guvernată de statul puternic și reglementarea
interprofesională a cărei bani este obiectul, precum și riscul iminent și la care se adaugă:
- Supremația perspectivei tehnice asupra comerțului în proiectarea de noi produse și servicii.

- Importanța autorităților publice în crearea și dispariția produselor, prin influența, definirea,

controlul și modificarea lor.

- Participarea clienților la realizarea serviciilor către servucere Cu toate acestea, omul de

marketing bancar trebuie să înceteze să se gândească la client de la produsele "design pur
comercial" pe care banca o propune sau o perspectivă esențială tehnică, factori de mix-marketing
concepuți pentru a satisface nevoile identificate ale clientelei țintă alese. Astăzi, o bună investiție
care trebuie apreciată de către clienți trebuie împodobită cu trei virtuți: lichiditate, siguranță și
performanță.

Rolul politicii de produs este de a atinge, de fapt, o potrivire maximă a

producției bancare cu nevoile exprimate de consumatorii vizați, din acest motiv politica de
produse este un element foarte important al politicii de marketing: se referă la crearea produse
noi, întreținerea produselor existente.

Analiza nevoilor clienților în domeniul monetar și financiar conduce la o

distincție a nevoilor de natură diferită. Este vorba apoi de proiectarea produselor care vor
satisface cel mai bine aceste nevoi, printre nevoile pe care le vom observa:

 Necesitatea de a tranzacționa produse sau de a verifica notificările de ridicare ...

 Necesități de precauție, și anume necesitatea de a construi economii, cum ar fi conturile
pe broșuri, bonuri de numerar, ...
 Nevoia de numerar, cum ar fi împrumuturi personale, leasing și altele.
 Necesitatea finanțării pe termen scurt, mediu și lung, adică a diferitelor tipuri de credite.
 Necesitatea gestionării titlurilor de valoare
 Nevoia de consiliere și asistență.

Această abordare ia în considerare și motivațiile psihologice ale clienților: căutarea de securitate,

anonimatul, rentabilitatea.

Nevoia de economii de numerar pentru o persoană poate fi analizată fie ca dorința de a profita de
oportunitățile de cumpărare, fie ca o teamă de viitor.

Plasare
Distribuția este marcată de exclusivitatea tradițională a circuitului constituit din rețeaua
agențiilor din fiecare unitate.

Politica de distribuție este dezvoltată în funcție de trei elemente: o Obiectivele companiei:

implementarea unei entități trebuie să răspundă strategiei globale a băncii, definită de obiectivele
în concordanță cu politica de marketing.

o Mediul: evoluția mediului demografic sociologic, cultural și economic implică în mod necesar
o adaptare a politicii de distribuție.

o Diagnosticarea propriei întreprinderi: dimensiunea, puterea financiară, imaginea mărcii, gama

și caracteristicile (produse de promovat)

Politica de distribuție se bazează pe:

- optimizarea raportului puncte de vânzare / populație: această strategie de distribuție este

descrisă ca fiind extinsă deoarece crește numărul de contoare.

- Optimizarea clientului / punct de vânzare raport: optimizarea raportului corespunde unei

strategii intensive de distribuție, este într-adevăr, pentru a opri udarea un punct de vânzare pentru
a aduce într-un număr creșterea numărului de clienți către agenții.

- Optimizarea resurselor / clienților un raport pentru a optimiza raportul este o politică de

marketing intensiv în agențiile trebuie să completeze, de asemenea, strategia de distribuție
intensivă, nu este mai mult decât creșterea numărului de clienți, dar că mai multe resurse acești
clienți aduce.

Cu toate acestea, metodele de distribuție tind să se schimbe, tehnicile actuale s-au apropiat de
consiliul de administrare computerizat, din acest motiv fiind afectată de diversificarea noilor
tehnologii:

- Dezvoltarea serviciului de self-service DAB, ATM;

- crearea de agenții de consultanță specializate;

- multiplicarea mijloacelor de vânzare directă;

- Crearea unei rețele de rețetă;

Dezvoltarea personalului mai aproape de clienți nu este doar un element important al politicii de
distribuție, ci și un sprijin pentru politica de comunicare.

În plus față de utilizarea pe scară largă a mijloacelor moderne de comunicare, vin să pună în
aplicare noi canale de distribuție, numit Internet externalizate, centre de apel, e-commerce, e-
banking și altele.

Aceste noi mijloace înmulțesc oportunitățile de contact cu clienții care, între timp, caută din ce în
ce mai mult proximitate și ușurință în utilizare.

Cu toate acestea, dificultatea băncilor nu constă în dezvoltarea acestor tehnologii, ci mai degrabă
în integrarea acestor canale, în special în ceea ce privește canalele tradiționale.

Promovare

Comunicare internă:

Comunicarea internă vizează în primul rând asigurarea unui flux bun de informații în cadrul
băncii. Aceasta trebuie să informeze toți membrii băncii, obiectivele reținute de conducerea
generală, mijloacele implementate pentru atingerea acestor obiective, punctele forte și punctele
slabe ale companiei.

Toți membrii personalului băncii, indiferent de nivelul lor de conducere, trebuie să fie informați
în mod clar și concis cu privire la strategia de dezvoltare

Cu toate acestea, nu este suficient să informăm, ci mai degrabă este necesar să aderăm personalul
la obiectivele stabilite și să dezvoltăm sentimentul de apartenență la grup și să împărtășim
aceleași valori cu ceilalți membri ai acestui grup.

Această cultură corporativă poate spori eficiența economică și coeziunea socială a băncii.

Comunicare externă:

Ea se ocupă de relațiile băncii cu mediul său, care este alcătuit dintr-un întreg grup de grupuri,
fiecare cu diferite comportamente, nevoi și așteptări:

- Clienții,
- Furnizori,

- Actionarii,

- Alți contribuabili ai capitalului,

- autoritățile publice,

- Asociații.

Drept urmare, imaginea instituțională a băncii trebuie evitată, iar imaginea întregului mediu
trebuie să fie unică și coerentă.

Există două niveluri de comunicare în acest caz; Comunicarea corporatistă

înseamnă că societatea își comunică valorile, oamenii, know-how-ul. Al doilea nivel este
comunicarea comercială, pe care compania o comunică despre activitățile sale (produse și
servicii)

Imaginea companiei

Imaginea este o componentă a strategiei de dezvoltare a companiei.

Datorită politicii sale de comunicare, banca încearcă să creeze o imagine care să reflecte propria
identitate în raport cu ceea ce produce.

Această acțiune se numește comunicare sau marketing instituțional.

Principala dificultate în vehicul a unei imagini globale constă în complexitatea sa. Este
combinația:

 Imagine internă (valori corporative și cultura)

 Imaginea mărcii care cuprinde, notorietatea, percepția pozitivă / negativă a mediului,
poziția în raport cu concurența.
 Imaginea socială, adică rolul băncii în societate.

Dacă banca reușește să creeze o imagine puternică, ea va pătrunde în toate produsele sale, se va
impune publicului și va servi drept scut în caz de criză.

Patronajul și sponsorizarea: aceste tehnici ajută la modelarea imaginii generale a companiei, la

creșterea reputației și la îmbunătățirea imaginii mărcii sale. Aceste două acțiuni sunt
astăzi un aspect important al politicii de comunicare a unei bănci.

Publicitate: publicitatea a fost mult timp rezervată bunurilor de consum, cercurile bancare au
fost reticente față de această tehnică.

În prezent recursul la acțiunea publicitară este indispensabil. Ca urmare, pot fi avute în vedere
șase tipuri diferite de acțiuni publicitare într-o bancă:

a) diferitele acțiuni de publicitate:

Publicitate de brand awareness, branding sau produse.

 Conștientizarea publicității: își propune să publice numele băncii. Este tradus printr-un
acronim

(logotype) care marchează apartenența la sectorul bancar.

 Publicitatea imaginii mărcii: completează publicitatea de notorietate. Nu numai că

cunoaște publicul banca, dar, de asemenea, percepe într-un anumit fel relația pe care o
are sau ar putea să o aibă cu banca, prin produsele sale, canalul de distribuție, clienții săi
etc. Clientela este deseori determinată în funcție de imaginea mărcii, banca se va strădui
să aibă o "imagine bună".
 Publicitate pentru produse: își propune să promoveze produsele băncii concentrându-se
pe calitățile acestor produse. Această acțiune se realizează la lansarea unui nou produs
sau la întreținerea produselor existente și acest lucru, în conformitate cu obiectivele
planului de marketing.
 Publicitate colectivă sau individuală:

- Publicitatea este colectivă atunci când este destinată tuturor clienților actuali sau potențiali ai
băncii. apoi utilizează mass-media majoră: radio, televiziune, presă, afișaje etc. scopul este acela
de a ajunge la toate segmentele pieței.

- Publicitatea este individuală atunci când este adresată unui anumit client. Acesta este stabilit fie
de către un vânzător direct, fie prin poștă directă. Această metodă este potrivită în special în
cadrul băncii, mai ales atunci când mijlocul de publicitate (scrisoare personalizată, prospect ...)
este adăugat la extrasul de cont.
Publicitatea individuală este utilizată pentru a promova produse noi sau existente, în special dacă
produsele sunt destinate unui segment de clienți definit. Costul acestei operațiuni este foarte
scăzut.

Campania publicitară

Ca și în întreprinderile industriale și comerciale, campania publicitară se referă la patru elemente:

- determinarea bugetului publicitar;

- Dezvoltarea mesajului

- formularea anunțului,

- Alegerea mijloacelor media și calendarul acțiunii publicitare.

c) Publicitate la punctul de vânzare (POS)

Este adecvat în special pentru structura internă a băncii deoarece are pliante sau broșuri instalate
pe afișaje, afișe plasate în agenții și trebuie să fie armonizată cu campania colectivă desfășurată
pe produse. (POS) ajunge la client în timpul vizitei, unde poate solicita informații suplimentare
despre produs.

d) Marketing direct

Din ce în ce mai mult, compania dorește să intre în relații directe cu clienții săi prin intermediul
unor corespondență personalizată sau prin apeluri telefonice. Astfel, clientul este contactat direct
și întrebat despre situația sa financiară, nevoile, proiectele sale și așa mai departe.

Marketingul direct utilizează fie fișierele clienților proprii ale băncii, fie fișierele de prospect pe
care le pot furniza la cerere companiile specializate (băncile de date).

Pentru succesul unui marketing direct, compania trebuie să respecte trei criterii denumite în mod
obișnuit "triangulație". Acesta este prezentat după cum urmează:

- Cultura dominantă directă: clientul este, prin urmare, poziționat ca un comerciant.

 4 Perspectivele dezvoltării internaţionale

 Proiecte și viziuni de viitor

IGP a realizat implementarea proiectului Demat Loan, în cadrul căruia BRD vizează
gestionarea dematerializării creditului pentru persoane fizice (credite de consum și credite
ipotecare). 

Proiectul a acoperit toate necesitățile de creare, aprobare și arhivare a dosarelor în conformitate

cu standardele BRD.

Tehnologie utilizată: xCP 2.2, Java 1.7, Documentum 7.1, SVN, tcServer 2.9.4, xCPDesigner
2.2, Oracle SQL Developer 4.1.0, Eclipse 3.6.2 cu Composer 7.1.

Proiectul BRD a fost finalizat în martie 2017.

În fiecare zi BRD –Groupe Generale contribuie la realizarea proiectelor clienților săi și

sprijină dezvoltarea companiilor și a municipalităților. În fiecare zi ,noi clienți le acordă
încrederea lor și noi colaboratori se alătură echipei BRD. Reușita acestei strategii de dezvoltare
durabilă se bazează în principal pe valorile împărtășite la nivelul întregului Grup Societe
Generale : profesionalismul ,spiritul de echipă și inovația.
Principalele obiective ale dezvoltării BRD :

-adaptarea organizării și a metodelor proprii la strategia clienților

-creșterea selectivă a activelor

-inovația

-reducerea coeficientului de exploatare

-rentabilitate durabilă

În primul trimestru al anului, BRD a înregistrat o creștere continuă a creditării pe ambele

segmente, retail și companii, și volume mai mari de tranzacții, îmbunătățind în același timp
performanța operațională. Pe viitor, va continua să se bazeze pe franciza sa puternică, finanțând
în mod activ proiectele și activitățile tuturor actorilor din economie și să aibă ca prioritate
îmbunătățirea experienței clienților prin intensificarea inovării digitale și continuarea
eficientizării proceselor, așa cum a declarat și François Bloch, Director General al BRD Groupe
Société Générale.

 Păreri și comunicate de presă

"Ne aşteptăm la o creştere pe creditare, pe depozite şi pe partea de tranzacţii. Dacă ne

uităm pe segmente, vom vedea că avem afaceri foarte robuste pentru persoanele fizice, pe care
evident intenţionăm să le menţinem şi vom vedea o marjă de progres pentru bancă, continuand
tendinţa pe care am văzut-o în 2016. Vrem să ne asumăm risc, dar vrem să ne asumăm riscul
corect. Vom continua să avem această abordare prudentă, dar cu creştere. Credem că în Romania
putem să fim în acelaşi timp prudenţi şi dinamici, în termeni de activitate comercială" a declarant
șeful BRD Francois Bloch.

"Modelul nostru este creşterea organică. Prioritatea mea este furnizarea de servicii pentru
clienţi. Locul numărul 1,2 sau 3 (în topul după active-n.red.) nu face nicio diferenţă pentru clienţi
în ceea ce priveşte relaţia cu ei, valoarea pe care o pot obţine în urma serviciului primit din
partea băncii. Nu înseamnă că nu ne uităm la cota de piaţă, dar atunci cand ne uităm la cota de
piaţă - iar acest lucru este destul de important - ne uităm, de fapt, dacă suntem sub sau peste
dimensiunea critică. Masa critică este foarte importantă. Noi suntem peste dimensiunea critică şi
este important să rămanem peste acest prag. Vedem în continuare oportunitate de creştere
organică", a declarat noul CEO al BRD-Soc Gen într-un interviu acordat ZF.

BRD - Groupe Société Générale a primit vineri, 30 noiembrie, la Londra, pentru a şaptea
oară, din partea revistei ’’The Banker’’, titlul de ’’Cea mai bună bancă din România”.

’’The Banker’’ este o publicaţie financiară recunoscută, axată pe domeniul bancar şi pe cel al
pieţelor financiare. Premiile ’’The Banker’’ recompensează instituţiile financiare cele mai
performante şi cele mai bune bănci din peste 100 de ţări.

Între criteriile care au contat în desemnarea celor mai bune bănci din zonă se numără capacitatea
de adaptare la mediu, profitabilitatea, calitatea parteneriatelor strategice cu clienţii,
competitivitatea şi caracterul inovativ al ofertei comerciale.

«În 2017 și în prima jumătate a anului 2018 am valorificat combinația între gama noastră de
produse, politica atentă de management al riscului și un efort susținut în vederea îmbunătățirii
servirii clientului, ceea ce ne-a permis să obținem rezultate comerciale și financiare foarte bune.
Acest premiu le aparține, în egală măsură, salariaților și clienților noștri, cărora le mulțumesc”, a
declarat François Bloch, Directorul General al BRD.

Articol publicat în ediţia tipărită a Ziarului Financiar din data de 14.02.2017-

Francezul François Bloch, 49 de ani, care a preluat conducerea BRD-SocGen, a doua bancă din
piaţă, anticipează continuarea procesului de consolidare la nivelul sistemului bancar romanesc în
condiţiile în care în prezent există multe bănci pe piaţă. "Cred că avem circa o jumătate de duzină
de bănci care sunt mari jucători în piaţă. În general, au existat între 35 şi 40 de bănci în Romania,
ceea ce este un număr mare. Unele bănci vor avea dificultăţi să construiască o afacere durabilă în
cazul în care nu au dimensiunea critică, astfel că mă aştept ca acest număr să se reducă", a
declarat noul CEO al BRD-SocGen pentru ZF.

Pană în 2015, sistemul bancar romanesc cuprindea 40 de bănci, din care jumătate cu o cotă de
sub 1%. Cele mai mari zece bănci au o cotă de piaţă de peste 80%. În prezent, 37 de bănci
activează pe piaţa locală.
BRD mizează în continuare pe cartea creşterii organice, fără a fi excluse însă posibile achiziţii, în
cazul în care vor reprezenta "o bună oportunitate". "Modelul nostru este creşterea organică.
Atunci cand ne uităm la cota de piaţă, ne uităm, de fapt, dacă suntem sub sau peste dimensiunea
critică. Masa critică este foarte importantă. Noi suntem peste dimensiunea critică şi este
important să rămanem peste acest prag. Vedem în continuare oportunitate de creştere organică.
În cazul în care există o bună oportunitate, ne vom uita, dar nu este acesta scenariul central." În
perspectivă, BRD vrea să finanţeze economia şi să-şi asume riscuri, însă "riscuri corecte", astfel
că urmează să aibă o abordare dinamică, însă prudentă, pe partea comercială.

5 Concluzie

Puncte forte Puncte slabe

-          existenta unui modul online: BRD- -          nu este un serviciu suficient promovat
NET -          exista foarte putini furnizori de utilitati
-          serviciu complex, accesare din care pot fi platiti online, folosind sistemul
homepage (desi cam ascunsa) BRD-NET
-          acces cu diverse browsere -          nu se ofera posibilitatea de  plata a
-          au functie demo pentru testarea taxelor si impozitelor locale
functionalitatilor oferite -          Politica de ascunsa exclusivitate cu
-          consultare conturi payment gatewayul „E-Payment” al Gecad
-          efectuare viramente intre conturile Romania care a dus la o izolare a ambelor
curente sau in favoarea unor beneficiari institutii
predefiniti
-          consultare gama de produse si servicii
oferite de catre BRD
-          consultare lista utilizatori autorizati
(numai pentru persoane juridice)
-          modificare parola de acces pe site
-          primire mesaje comerciale
-          prezentare coerenta si existenta unei
zone complexe de explicatii; intrebari
 -           raspunsuri frecvente in domeniu
-          accesare Hotline pentru rezolvarea
problemelor tehnice
-          zona de corespondenta cu webmaster-
ul de la BRD

Oportunităţi Ameninţări
-          numarul din ce in ce mai mare de card- -          Ghiseul virtual de plati
uri emise -          Atacuri de phishing
-          cresterea frecventei de utilizare a card- -          Implicare slaba in promovarea directa
urilor a platilor online
-          succesul inregistrat de aplicatiile
online de plata a taxelor si impozitelor locale
in Europa si SUA
-          gradul ridicat de acces la Internet a
populatiei
-          timpul liber din ce in ce mai limitat

Concluzii:

Serviciul BRD-NET este unul dintre cele mai complexe servicii financiar-bancare online
existente pe piata din Romania. Acesta poate fi accesat din prima pagina a site-ului www.brd.ro
si poate fi deschis in mai multe tipuri de browsere.

Exista un demo pentru testarea functionalitatilor oferite, prezentarea BRD-NET este coerenta, cu
explicatii complete si zona de intrebari si raspunsuri frecvente in domeniu si, in plus, se ofera
posibilitatea de a accesa o linie telefonica gratuita sau de a coresponda cu webmaster-ul site-ului
pentru rezolvarea problemelor tehnice.

Utilizand BRD-NET, clientii BRD au posibilitatea de a viziona tranzactiile efectuate si soldurile

conturilor curente, pot efectua viramente intre conturile curente sau in favoarea unor beneficiari
predefiniti, pot consulta gama de produse si servicii oferite de catre BRD, pot consulta lista de
utilizatori autorizati (optiune valabila numai pentru persoane juridice), pot modifica parola de
acces pe site.
Trimiterea de mesaje comerciale catre utilizatori este de asemenea un punct forte al aplicatiei
oferite de BRD, utilizandu-se astfel un bun canal de comunicatie uitat de alte institutii financiar-
bancare.

Din nefericire insa, serviciul BRD-NET nu este comunicat in randul clientilor bancii, furnizorii
de utilitati ce pot fi platiti utilizand aplicatia online sunt foarte putini si nu exista posibilitatea de
plata a taxelor si impozitelor locale.

6 Bibliografie

-Ioan Popa, Negocierea Comercială Internaţională, Ed. Economică, Bucureşti, 2007

-BRD – Groupe Societe Generale accesat pe http/www.brd.ro la data de 16.05.2019

-Organizarea societății bancare accesat pe http/www.creeaza.com accesat la data de 16.05.2019

- BRD- Shares BRD accesat www.bvb.ro/FinancialInstruments/Details/FinancialInstruments la data de

17.05.2019

- The Federation of International Trade Associations, http://www.fita.org. la data de 17.05.2019

- Global EDGE http://globaledge.msu.edu la data de 17.05.2019

- U.S. Department of Commerce International Trade Administration http://trade.gov/index.asp la data

de 19.05.2019

- International Chamber of Commerce of http://www.icewbo.orgla data de 19.05.2019

-Articolul -BRD este cea mai bună bancă din România accesat pe http:/www.brd.ro la data de 23.05.2019

-Raportul anual al consiliului de administrație 2018 accesat pe http/www.brd.ro la data de 21.05.2019

-Articol publicat în ediţia tipărită a Ziarului Financiar din data de 14.02.2017 accesat pe http/www.brd.ro
la data de 23.05.2019