EDUCAȚIE FINANCIARĂ

GHID DE
ÎMBLÂNZIRE AL
PORTOFELULUI
5 reguli esențiale care te vor transforma
din dator în investitor

MIHAELA RAMBU
PAGE 2
Sunt Mihaela Rambu. Mă cunoști de pe online,
unde vorbesc despre bani și investiții. Nu am
apărut doar pentru că nu am avut ce face în
pandemie, ci sunt online din 2017, de pe vremea
când nu dădeați importanță unui consultant
financiar autorizat care posta despre cum să ai
grijă de bani și cum să te eliberezi de povara
constantă a lui NU AM sau NU ÎMI PERMIT.

Am prins mai mult teren în pandemie

datorită vouă, celor care ați petrecut mai
mult timp în online și m-ați descoperit. Nu
sunt GURU, nu îmi câștig existența din like-
uri sau postări, și nici din vânzările
strategiilor de investiție în împrumuturi
P2P.
Am un job full time ca și consultant financiar, sunt specializată în
investiții P2P, dețin un certificat CFP (Certified Financial Planner) și o
licență LIFA (Licensed International Financial Analist) și mai am și o
diplomă la Harvard Bussines School specializarea Entrepreneurship
Essentials. Colaborez cu diverse companii din regiunea BeNeLux și tot
ce fac pentru voi este în mare parte gratuit și benevol.
Așadar, înainte să vrei să îmi vezi mașinile, conturile, casele, hainele,
gențile și investițiile, așa cum v-ați obișnuit pe online să vedeți pe la
toți “experții” în ale finanțelor, ce-ar fi să vă arăt cum să înțelegi
logica și legile care se aplică banilor, legi care sunt valabile și pentru
cei săraci și pentru cei bogați, dar mai ales pentru o categorie de
oameni deosebiți, omniprezenți în mediul online, respectiv acei săraci
cu bani la care nu aș vrea să plecați prea mult urechea. Voi folosi un
limbaj foarte simplu în acest ghid, și nu o să folosesc termeni elevați
doar ca să par mai deșteaptă, ci vreau să mă asigur că înțelegi ceva și
că rămâi cu informații esențiale. Iar dacă ai și cea mai vagă impresie
că în acest material vei găsi vreo metodă rapidă și ușoară de a face
bani, te rog, să nu citești mai departe.
Let’s go!
PAGE 3
DE UNDE ÎNCEPI?
Marea întrebare a tuturor, este cum
să reușească să facă, să obțină sau să
câștige mai mulți bani. Acesta este
un material mai mult pentru cei care
NU AU, decât pentru CEI CARE AU.
Sigur că fiecare om are povești,
circumstanțe, posibilități,
oportunități diferite, și nu vreau să
crezi că acest material îți va promite
până la sfârșitul parcurgeri lui vreo
rețetă magică de a face avere, dar îți
va arăta pașii logici, simpli care
trebuiesc urmați pentru a reuși să
ÎNȚELEGI banii și lucrul cu ei.
@vocea_banilor
Îmi voi dedica timp să îți explic care
este modul real, corect și concret de a
ajunge să investești. ȘI NU NUMAI. Ci
de a ajunge să înțelegi logica banilor.
Tot ce vezi pe online, tot acel succes
care îți este prezentat de către
diverși oameni, este doar vârful de
iceberg, este linia de sosire, este
rezultatul. Dar cum poți înțelege un
rezultat dacă tu nu știi de unde s-a
plecat. Și eu vorbesc mai des despre
investiții decât despre ce presupune
să ajungi acolo, dar acum despicăm
firul în patru și te lămuresc.
Reține un lucru! Ce urmează să
primești, e rețeta. Când și dacă tu te
vei apuca de gătit această rețetă este
strict decizia ta. Și cu siguranță nu va
avea același gust chiar dacă
ingredientele sunt la fel.
PAGE 4 @vocea_banilor

NU EXISTĂ REȚETĂ MAGICĂ SAU

RAPIDĂ PENTRU BUNĂSTARE
Cum am spus, fiecare om are alte Mereu vor fi oameni mai
circumstanțe financiare, dar și bogați și mai săraci decât tine,
pentru cei care au, și pentru cei dar ce urmează să îți explic, nu
care nu au, regulile sunt aceleași. te pregătește pentru o
Diferența între cei care au și cei competiție sau mai rău, pentru
care nu au este dată de un câștig imediat, ci te ÎNVAȚĂ
respectarea regulilor, de să înțelegi procesul prin care
disciplină și de obiceiurile oricine, indiferent de sex,
fiecăruia. Așa cum matematica și venit, naționalitate, statut, etc,
fizica se aplică pentru oricine, în poate ajunge să înțeleagă
orice țară, indiferent de statut, de procesul de a investi și de a
sex sau de experiență, și în cazul economisi.
banilor, regulile, legile dacă vrei,
sunt aceleași, iar ingredientul
unic, special și secret al acestei
rețete pentru reușită este
conștientizarea, dedicarea și
DISCIPLINA ta proprie și
personală precum și cantitatea de
determinare folosită pentru a da
gust acestei rețete.
PAGE 5 @vocea_banilor

DE CE AVEM NEVOIE SĂ NE REGLEMENTĂM

BANII ȘI OBICEIURILE FINANCIARE?
Pentru ca fiecare persoană
care generează un venit
constant să ajungă să
investească trebuie să
CONȘTIENTIZEZE și să învețe să
respecte câteva reguli.
Precum în cazul regulilor de
circulație. Dacă acele reguli nu
sunt respectate, faci accident,
produci daune ție și celor din
jur, sau poți provoca chiar
moartea. La fel este când te urci
în acest autovehicul numit
avere. Dacă nu vei avea
cunoștințe despre cum se
manevrează, cum se conduce,
cum se pune în mișcare, fie vei
sta pe loc, fie vei produce un
accident.
Singura diferență a acestei
analogii între bani și șofat este
dată de EXAMENUL de obținere a
permisului de conducere (a
banilor). Dacă atunci când vrei să
înveți să conduci dai un examen
pentru obținerea permisului, în
cazul banilor, nu există un
examen, dar există REGULI, care,
dacă nu sunt aplicate, produc
daune grave portofelelor noastre.
Așa că hai să pornim la drum.
PAGE 6 @vocea_banilor

REGULA NR.1
BUGETUL DE VENITURI ȘI CHELTUIELI

Acest pas, poate sună simplu,

sau chiar de neluat în seamă,
dar este FUNDAȚIA unei relații
bune cu banii tăi. Vei înțelege
pe parcursul acestui material,
că orice altă regulă este legată
în mod direct de aceasta.
Vei răspunde probabil că banii
Indiferent ce job ai, știi cu
tăi se duc pe mâncare, haine,
siguranță asta : Ce salariu ai!
facturi, ieșiri în oraș, etc, dar ai
Oricine poate să îmi spună
putea răspunde ACUM, exact, cu
suma exactă dacă întreb.
virgulă și zecimale ce sumă s-a
Există și o întrebare la care
dus pe fiecare categorie de
foarte puțini dintre voi aveți
cheltuieli în parte? Serios,
răspuns, și anume :
spune-mi acum suma exactă pe
Ce cheltuieli ai?
care ai cheltuit-o pe
combustibil, pe haine, sau pe
alimente de la ultima dată de la
încasarea salariului tău!?
PAGE 7 @vocea_banilor

EXACT ! Știm câți bani ne intră,

dar nu avem habar câți ne ies din
buzunar și exact pe ce. Dacă
înțelegi că aceasta este fundația
oricărei construcții a unei relații
bune cu banii, ești pe drumul cel
bun.
Ok! E important să îți monitorizezi Dacă tu ai ști că luna trecută
cheltuielile, pentru că, în acest fel, ai cheltuit 580 lei doar pe
la sfârșit de lună vei fi capabil să mâncare comandată, de ex,
vezi pe ce s-au dus banii tăi iar iar tu ai putea controla
apoi să începi să aplici strategii această sumă, ce vei face luna
prin care vei reduce aceste următoare? Vei încerca să îți
costuri. Nu e vorba de costurile limitezi bugetul acordat
fixe pe care le ai cu chiria, pentru mancarea comandată,
abonamente, taxe, impozite etc astfel că, dacă decizi că în
(deși, și unele dintre aceastea se această lună, față de luna
pot negocia sau reduce dacă precedentă să setezi un buget
optați pentru variante mai ieftine) de doar 500 lei, vei economisi
ci cu costurile pe care le ai cu diferența de 80 lei.
ieșirile la restaurant, mancarea
comandată, țigări, cadouri, cafea
în oraș etc.
PAGE 8 @vocea_banilor

Această tactică de a-ți monitoriza cheltuielile se aplică pentru

absolut orice categorie. Fie ea haine, țigări, sau ieșiri în oraș.
Vei fi surprins câți bani vei putea economisi, doar având control
asupra banilor tăi. Dar acest proces ia timp, cere disciplină și
consistență, dar crează dependență după ce antrenezi această
abilitate timp de câteva luni.Îți las mai jos aplicații cu care poți
gestiona ușor un buget de venituri și cheltuieli. Eu folosesc Money
Yt32
Manager.

Alte aplicații eficiente pentru gestionare

veniturilor și cheltuielilor:
PAGE 9 @vocea_banilor

REGULA NR. 2
ACHITĂ-ȚI DATORIILE ȘI NU-ȚI MAI
FACE ALTELE !
Mulți dintre noi am rămas cel puțin odată cu prea mult timp
și prea puțini bani până la următorul salariu. Când avem
portofelul gol și totuși vrem să ne facem plăcerile sau chiar
să ne plătim obligațiile financiare lunare, alternativa rămâne
îndatorarea.
Te îndatorezi cu promisiunea că Pentru a evita să îți faci
o să restitui banii împrumutați datorii, trebuie să ai răbdare
la următorul salariu, și astfel și să înțelegi importanța
pornești un efect de bulgăre de acelui buget de venituri și
zăpadă al datoriilor perpetue și cheltuieli despre care îți
interminabile. Un cerc vicios de povesteam.
datorii care te scoate din ritmul
tău financiar. Să nu mai spunem
de stresul cauzat de toate
amânările pe care le ceri cu
rușine de la cel care te-a
împrumutat. Păcat de acele
prietenii pierdute din cauza
banilor dați cu împrumut și
făcuți nevăzuți. Datoriile nu sunt
sănătoase.
PAGE 10 @vocea_banilor

Urmărind constant și atent pe ce se duc banii tăi, fiind sincer cu tine

când vine vorba de cheltuieli și folosind cât mai des întrebările:
Oare chiar am nevoie să cumpăr acel bun? Oare mai pot amâna
achiziția acelui “ceva”, vei începe să înțelegi că poți trăi și fără
datorii.
Antrenează-te cu toate categoriile de cheltuieli din bugetul tău, cu
țigările de exemplu, sau banii ce îi cheltui pe haine, sau poate cheltui
mult pe combustibil. Tu ai controlul asupra bugetului tău! Nu
încerca să te limitezi așa încât să nu îți mai faci micile plăceri, dar
exact ca în situația când mergi la sală pentru a avea un corp
armonios, și faci anumite sacrificii ce țin de a mânca sănătos și de a
face mișcare, la fel și în cazul banilor, pentru a-i avea fizic, într-o
formă bună, trebuie să aplici o dietă (grija la cheltuieli) și să respecți
în mod regulat un plan de exerciții (bugetul de venituri și cheltuieli).
În funcție de cât de defectuoase sunt obiceiurile tale financiare, îți
va lua ceva timp până vei reuși să ajungi la rezultate reale, vizibile
în bugetul tău, dar satisfacția pe care o vei simți atunci când vei
ajunge acolo, merită toți banii. Aceste obiceiuri se aplică la orice
vârstă, pentru orice tip de venit, indiferent de sex, de profesie sau de
venit, dacă ești singur, într-o relație sau chiar dacă ai familie.
Regulile sunt aceleași pentru oricine. Aceste reguli se aplică chiar și
în antreprenoriat, iar dacă pe plan personal ai o relație dezastruoasă
cu banii, ce te face să crezi că va fi altfel pe plan profesional, atunci
când în joc sunt banii tăi iar bunăstarea lor depinde doar de
disciplina și de abilitatea cu care reușești să îi administrezi.
PAGE 11 @vocea_banilor

Dacă reușești să gestionezi proprii tăi bani, poți să te definești deja

ca un bun antreprenor. Dacă reușești să îți gospodărești portofelul
tău, vei înțelege că pe aceleși principii funcționeză și o afacere.
Există afaceri mici care se
străduiesc să supraviețuiască
pentru că au luat decizii financiare
proaste și sunt îndatorate mai mult
decât își pot permite, și afaceri mici
care prosperă tocmai pentru că știu
să fie buni gospodari ( un adj.
sinonim cu antreprenoriatul de
astăzi). Exact același lucru se
întâmplă și cu cei care sunt angajați
pe salarii minime.
Vedem persoane singure care au venitul minim pe economie și
care abea își duc zilele până la următorul salariu, și vedem familii
cu mulți copii, unde necesitățile sunt mult mai mari,dar care, cu
salariile lor minime, reușesc cumva să răzbească de la o lună la alta,
lasându-te pe tine uimit de cât de bine se descurcă. Abilitatea de a
gospodării banii face din orcine un om cu abilități de antreprenor.

Așa că înainte de a te plânge, pune mâna și folosește una din

aplicațiile alea gratuite de buget tracking și, plecând de acolo,
monitorizează-ți toate cheltuielile și scapă de povara datoriilor. Fie
ele de la bănci sau de la prieteni.
PAGE 12 @vocea_banilor

REGULA NR. 3
FONDUL DE URGENȚĂ
Cei mai dificili 2 pași din tot acest proces tocmai ți-au fost prezentați.
Ți-am spus de la bun început că nu îți dau rețeta vreunei modalități de
a te îmbogății peste noapte, și nici nu ți-am spus că va fi ușor. Dar este
adevărat. Și depinde de voința ta dacă vrei să încerci să imbunătățești
starea portofelului tău.
Când o pui și tu de-o mini vacanță pe la munte sau vrei să îți cumperi ceva la
care visezi de mult, hop apare un bec în bordul mașinii tale luate în rate.
Hopa service, hopa 2000 lei, no more holyday. Ai vrut și tu o pereche de
încălțări pentru care ai fi fost dispusă să plăteși mai mult, și ești în drum spre
mall, dar te sună de acasă să îți spună că te-a inundat vecinul de sus. Pa
ghete! Treci la cizmele de cauciuc și bagă bani în renovare !

Amuzant sau nu, dar acestea se numesc cheltuieli neprevăzute. Nu

ghetele sau vacanța, ci mașina defectă și apartamentul inundat.
La ce bun să fii atât de consecvent în a strânge bani și a-ți achita
datoriile dacă există riscul de a te lovi de câte o nefăcută care te poate
întoarce rapid din progresul făcut în a nu-ți mai face datorii. Eu am
încercat să dau exemple pertinente, dar dacă vrei să te zdruncin puțin,
ce faci dacă te îmbolnăvești, dacă rămâi fără job sau dacă ai parte de
un deces în familie ? Exact, datorii !
PAGE 13 @vocea_banilor

Pentru a evita stresul financiar pe care îl poți avea cu aceste incidente, trebuie
să îți construiești un fond de urgență. Acesta este pasul 3 din drumul spre o
relație sănătoasă cu veniturile tale. După pasul logic cu bugetul și achitarea
datoriilor, urmează plasa ta de siguranță când ești în cădere liberă de la mare
înălțime atunci când se ivește ceva neprevăzut. Un buget de urgență trebuie
să fie format din suma a cel puțin un salariu. Ideal este să ai un buget format
din 3 salarii, conform unor băieți mai deștepți care nu sunt doar educați
financiar ci sunt și sofisticați în educație financiară și care fac studii în acest
sens pe la universitatea aia de care nu prea a auzit nimeni. Hazard! Pardon,
Harvard.
Dacă ai deja familie, un fond de urgență trebuie să fie sfânt! Că se strică
mașina sau că nu poți tu să îți iei încălțări de firmă e pistol cu apă pe lângă
atunci când fiu-tu vine acasă și zice că vrea Iphone XYZ când tu abea ai bani
de întreținere.

Sarcasm sau nu, dar pentru familii este mega important un fond de urgență
din milioane de motive pe care ți le poți imagina chiar acum în timp ce citești
asta.
Acești bani care vor forma fondul tău de urgență trebuie luați în calcul ca
bani pe care NU ÎI AI. Adică, acest fond să nu fie folosit decât pentru acele
cheltuieli care apar pe nepusă masă. Alea care de regulă îți dau viața peste
cap. Dacă tu crezi că vei fi ferit de asemenea întâmplări, ori ești de un
optimism pshihotic, ori un ignorant. Dacă ajungi până la acest prag în idila pe
care ai pornit-o cu veniturile tale, deja ești high class, și ar trebui să te uiți în
oglindă să îți faci ceva complimente. Le meriți. Și câteva încurajări pentru că
mai avem de urcat câteva trepte. Răbdare…
PAGE 14 III. CUM INVESTEȘTI ÎN P2P @vocea_banilor

REGULA NR. 4
ECONOMISEȘTE
Ok. Stăpânești bugetul de venituri și cheltuieli, știi unde ți se duc banii,
ai învățat cum să jonglezi cu bugetele așa încăt să te scapi de datorii și
ai decența și respectul de sine să nu îți mai faci altele. Ai și un fond de
urgență, pentru că ai înțeles în timpul procesului, că dacă apare ceva
neprevăzut, tot efortul tău de a avea grijă de bani se duce pe ...apă.
Este timpul să economisești. Acesta este
pasul 4 din relația ta sănătoasă cu banii.
Pentru că dacă ai ajuns aici, deja ai un
nivel de înțelegere și de disciplină peste
nivelul mediu. Bravo.
După ce ai terminat cu fondul de
urgență te poți apuca de economisit. Cât
poți tu. Constant. Decent. Consecvent.
Setează-ți praguri pertinente de
economisire și nu uita că și pentru acest
prag, baza, fundația, constituția dacă
vrei, rămâne acel buget de venituri și
cheltuieli despre care ți-am vorbit la
regula 1. Ajustează, modifică bugetele,
alocă sume diferite lună de lună pentru
cheltuieli și mici plăceri, dar nu fi mână
largă și nu sta nici închis în casă. Ți-a
ajuns pe pandemie.
PAGE 15 @vocea_banilor

Urmărește-ți banii și învață să lucrezi cu ei. Și economisește. O să treacă

ceva timp până când o să vezi că se adună acolo ban pe ban, și că
pușculița ta face pui. În tot timpul acesta te vei întreba ce vei face cu
banii, poate să îți cumperi ceva, poate să pleci în vacanță, poate să
schimbi mașina, dar în final este alegerea ta. De un singur lucru sunt
sigură însă, că atunci când ajungi în stadiul de a economisi și înțelegi
cât de dificil este, și câte sacrificii faci pentru a avea o sănătate
financiară, crede-mă că vei privi lumea cu alți ochi. Dacă ajungi să
economisești aplicând aceste metode sănătoase, vei ajunge într-un
punct în care faimoasa zicală “banii nu sunt totul” va căpăta un alt sens
pentru tine.

Atunci când efectiv pui bani pe bani, și

vezi că se strâng acolo, te vei întreba oare
ce să faci cu ei, cum să îi conservi, cum să
nu stai cu ei în portofel sau să îi pui în
dormitor sub saltea. După primele 3 luni
de economisit, următoare ta preocupare
va fi legată de ce vei face cu acești bani.
Dacă nu ai de gând să îi folosești pentru a-
ți îmbunătății stilul de viață (autoeducare,
specializări, școlarizări, reparații, achiziții
urgente și necesare, nevoi personale
chiar), sfatul meu este, SĂ NU ÎI DEPUI LA
BANCĂ !
PAGE 16 @vocea_banilor

Acum fiecare vă cunoașteți situația personală și poate în cazul

unora chiar nu este posibil altfel, poate locuiți cu mai multe
persoane, poate nu aveți un loc sigur unde să vă păstrați banii
economisți, sau cine știe, alte situații în care nu aveți cum,
pentru o perioadă scurtă de timp (maxim 3 luni) să vă păstrați
economiile, atunci aveți derogare.

Nu sunt de acord cu a vă depune banii la bancă, nu din motive de

siguranță ci din motive de INFLAȚIE. Acel fenomen care îți va
împuțina banii în timp, dacă îi uiți în conturi bancare, și care nu va
face altceva decât să fericească băncile care se vor folosi de banii tăi
în timp ce tu abea mai găsești cât ai depus de la un an la altul.

Următorul pas după ce

economisești este
apogeul la care ajungi
după ce ai trecut prin
toate celelalte praguri și
ai înțeles importanța
fiecărei reguli în parte.
PAGE 17 @vocea_banilor

REGULA NR. 5
INVESTEȘTE
Așadar INVESTIȚIA este ultimul nivel al acestui urcuș pe scara de
îmblânzire a banilor.
Pe măsură ce atingi pragul de a economisi, este timpul să te
documentezi despre numeroasele posibilități de a investi banii
economisiți. Pentru că acești bani îți vor produce mai mulți bani
dacă ÎI PUI LA TREABĂ. Pentru că investițiile sunt ultimul prag în a-
ți educa obiceiurile financiare, ele sunt totodată primul pas când
vine vorba de libertate financiară. A nu se confunda educația
financiară cu libertatea financiară.
Cât timp pui ban pe ban, nu te lenevi și rupe google-ul căutând toate
informațiile posibile din surse de încredere despre investiții.
Documentează-te despre investițiile la bursă, trading,
cryptomonede, peer to peer, imobiliare chiar, despre investiții în
aur, în obiecte de artă dacă ai chemare; despre orice crezi că vrei să
afli mai multe detalii, sau despre ce consideri tu că începi să înțelegi
mai bine .
PAGE 18 @vocea_banilor

În investiții sunt importante 3 reguli :

1. Nu investi în ceva ce nu înțelegi (așa că documentează-te și
încearcă să ai habar despre tipul de investiții care te atrage)
2. Investește doar acei bani pe care îți poți permite să îi pierzi!
(Mai ales dacă ești începător!)
3. Nici o investiție nu este 100% sigură.

Sunt foarte multe informații despre orice tip de investiție pe

internet, dar ai mare grijă de unde alegi informațiile. Un lucru este
sigur, despre toate tipurile de investiții : NIMIC NU ESTE SIGUR și
nimic nu îți oferă garanția că te vei îmbogăți rapid .
NICI O INVESTIȚIE NU ESTE 100% SIGURĂ
Va trebui să cauți informații, să nu fi descurajat cum despre fiecare
tip de investiție vei găsi nu doar recomandări ci vei fi băgat în ceață
și mai mult despre toți cei care spun despre cryptomonede că sunt
cel mai mare scam ever, despre imobiliare că nu sunt rentabile,
despre bursă că sunt riscante etc.
Tu singur trebuie să faci research și să cauți adevărul tău, și mai
mult decât atât să cauți ca tu singur să decizi în ce vrei să investești
și care sunt riscurile.
PAGE 19 @vocea_banilor

Eu îți vin în ajutor în procesul tău de GRATUIT

documentare despre investiții, cu 2 materiale
scrise de mine pentru investitori începători.
Primul material este Ghidul de investiții în
împrumuturi P2P pentru începători unde te
introduc cu explicații clare în lumea
investițiilor în împrumuturi, de unde poți
obține anual un randament de 12-14%. Nu te
costă nimic să arunci o privire, mai ales că
este gratuit și este prezent în toate linkurile
din BIO de pe toate rețelele sociale.

15,99 EUR
Al 2 lea material este o STRATEGIE
DETALIATĂ DE INVESTIȚIE ÎN
ÎMPRUMUTURI P2P, unde , dacă după ce ai
răsfoit ghidul ești curios să dai o șansă
acestor investiții, te învăț pas cu pas cum,
după ce ai deschis un cont pe platformele
P2P, să aplici o strategie personalizată de
investiție, așa încât să nu îți supui investițiile
unor riscuri inutile.
PAGE 20 @vocea_banilor

Acum că ai aflat informații prețioase despre cum să pornești o

relație sănătoasă cu banii tăi, nu îmi rămâne decât să îți mulțumesc
pentru timpul petrecut parcurgând acest material.
De acum înainte, ai ingredientele pe masă, depinde doar de tine
dacă vei respecta rețeta și dacă vei decide să pui în aplicare aceste
reguli de educare financiară.

Între timp noi ne găsim în continuare pe rețelele sociale, și pe

platforma UpMind, acolo unde, periodic,voi susține webinarii
interesante despre bani și investiții pentru a te ajuta să te dezvolți și
să construiești o relație sănătoasă cu banii tăi.

Upmind.ro