Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
/
finante
/
wealth ratio.
Este o ratie despre care, spre rusinea mea, nu am auzit pana acum cateva saptamani. Odata ce
am vazut-o insa, a devenit de departe preferata mea, considerand ca este cea mai relevanta in
masurarea succesului financiar pe care o persoana il are la momentul calcularii. Averea neta,
venitul activ, pasiv, rata de economisire etc, toate palesc in fata acestei ratii.
Cred ca nici nu trebuie sa mentionez ca mi-am calculat aceasta ratie, adaugand-o in excel in
Table of Contents
Lifetime wealth ratio (LWR)
Interpretarea LWR-ului
Importanta LWR-ului
Lifetime wealth ratio personal
Pe final
Whatever, ideea este ca aceasta ratie se calculeaza foarte simplu in felul urmator:
Ne arata un lucru genial: cat anume din veniturile tale de-a lungul vietii ai ajuns sa le detii
astazi.
Genialitate in simplitate. Ma intreb cum de nu m-am gandit pana acum la o astfel de ratie. I love
it.
INTERPRETAREA LWR-ULUI
Pe scurt, daca aceasta ratie este mai mare de 100%, atunci super mega felicitari. Inseamna ca la
momentul calcularii ai mai multi bani decat ai castigat toata viata. Acest lucru este fantastic,
rezultatul ratiei, mai mult sau mai putin la caterinca. OK, mai mult la caterinca, insa o trec aici,
0%-10% – Meh
10%-25% – Now we’re cooking!
25-50% – You’re on fire, baby! Give me your number!
50-100% – Marry me.
100%-1,000% – How do I get into your will?
Cred ca toata lumea ar trebui sa tineasca by default la 50%. Cine vrea excelenta, mai sus, dar
toti ar trebui sa avem minimum 50% dupa mai multi ani de munca (> 10 ani).
De exemplu, daca o persoana ce lucreaza de 20 de ani a castigat in medie 10.000 EUR / an,
inseamna ca toata viata a castigat 200.000 EUR. Pentru o ratie de 50%, ar trebui ca averea neta
OK, dupa ce am laudat atat de mult aceasta ratie, trebuie sa recunosc ca este un lucru care nu
mi-a placut la ea. Faptul ca nu include inflatia. Personal, in calculele mele eu am ajustat formula
sa tina cont de inflatie, facand-o astfel mai “draconica”. Eh, nu intru acum in asemenea detalii ca
IMPORTANTA LWR-ULUI
Este lesne de inteles de ce este atat de plina de substanta aceasta ratie (mai ales daca incluzi si
inflatia). Practic pune in aceeasi ecuatie tot ce trebuie: averea neta, venitul si chiar si rata de
economisire, sau randamentele investitiilor daca te uiti si la cifrele absolute din ecuatie.
Gandeste-te putin. O avere neta mare nu spune prea multe. Se poate sa ai o avere neta mare in
valoare absoluta, dar mica raportata la venituri, care poate au fost imense. Rezultand astfel
ineficienta.
Ineficienta poate fi observata si daca ne uitam doar la venituri. Poate avem venituri imense, dar
La fel si cu rata de economisire. Degeaba este mare daca nu faci nimic cu banii si sunt mancati
de inflatie.
Inainte insa ar trebui sa mentionez ca eu am modificat formula, facand-o dupa cum spuneam
mai “draconica”. Cu alte cuvinte, folosind formula mea este MULT mai greu sa obtii ratii mari.
Am inclus inflatia, dar in sens negativ pentru mine. Cu alte cuvinte am ajustat
toate veniturile mele la valoarea de astazi. Sa zicem ca acum 5 ani am castigat
10.000 EUR, iar inflatia totala din ultimii 5 ani a fost de 10% => eu iau in calcul un
venit de 11.000 EUR, nu 10.000 EUR. Crescand numitorul, evident ca va fi mai greu
sa obtin procente mari. Totusi prefer aceasta abordare caci, desi este mai dura, mi
se pare mult mai realista. In definitiv nu are sens sa ma uit in oglinda, sa vad ca-s
brunet si sa ma mint ca-s blond…
La categoria de venituri, le-am inclus si pe cele pasive. Din nou, acest lucru face
lucrurile interesante. Sa zicem ca investesti mult si eficient, ceea ce este super, caci
in final iti creste averea neta, respectiv LWR-ul. In acelasi timp insa, adaugand acele
randamente suculente la venituri, cresti din nou numitorul, deci incetinesti cresterea
LWR-ului. I love making things difficult 🙂
Nu un ultimul rand, NU adaug valoarea adunata pentru pensia de stat la averea
neta. O fac insa pentru cea privata.
Astfel, LWR-ul meu de astazi este de: 86.62%.
dezamagit. Ma asteptam la peste 100%, insa cifrele nu mint. D-asta iubesc atat de mult aceasta
Desigur, daca nu as fi facut ajustarile mele personale “draconice”, LWR-ul ar fi depasit 100%,
PE FINAL
Cu siguranta iti recomand si tie sa iti calculezi LWR-ul in fiecare an si sa ii urmaresti evolutia.
Teoretic ar trebui sa creasca in fiecare an, altfel faci ceva gresit ce trebuie corectat.
De asemenea, nu uita, daca ai sub 50%, poate ar trebui sa revizuiesti toata treaba cu
managementul finantelor personale. Daca vrei excelenta insa, tinta trebuie sa fie peste 100%.
P.S. Stiai ca in August este reducere de 30% la cursul de investitii imobiliare ? Eh, acum stii 🙂
Ciao si pe curand.
Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in
niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie
Facebook108
Partajează
COACHING 1-1
Home
/
Coaching 1-1
Iti cauti un mentor in finante personale ? S-ar putea sa-l fi gasit pe acest blog. Nu-ti fie teama
2-3 fraze motivul pentru care vrei coaching 1-1 in finante personale si care este nivelul tau
complexitatea situatiei, dar in principiu ar trebui ca in 4-8 sedinte sa reusim sa definim un plan
solid.
Bineinteles, nu se termina totul dupa aceste sedinte. Ma vei putea contacta oricand si dupa. Pe
Nu voi face reclama la acest serviciu. Cine-mi citeste blog-ul poate profita de el, cine nu, asta
este.
Cat costa ? Absolut nimic. Zero, Nada. Nici macar nu trebuie sa dai vreun share sau like. Totul
este gratis si o fac cu mare placere. Un singur lucru te voi ruga. Dupa ce termenim sedintele de
coaching, sa ma tii la curent din cand in cand cu situatia ta. Ma va bucura enorm sa-ti vad
progresul.
investitii imobiliare. Imi propun ca acest blog sa devina cea mai de calitate sursa de
Nu in ultimul rand vreau pur si simplu sa-mi urmaresc propriul parcurs catre independenta
financiara.
Facebook6
Partajează
/
cariera
/
finante
/
Cum sa castigi bani de-i intorci cu lopata
Standard / by Domnul CarutaCuBani / iulie 21, 2020 / 34 Comments
Sal’tare aventurierule. Astazi ma voi apleca asupra unui subiect ce reprezinta baza atingerii
independentei financiare timpurie: marcarea unui venit activ gargantuan, sau suculent cum imi
Table of Contents
De unde pana unde
Primul pas
o Inteligenta
o Etichetare
o Generalizarea
o Victimizare
o E vina ta
o Orgoliu si sentimente
o Invidia
o Masura succesului
o Rabdare
o Modestie
o Stil de viata
Pe final
putin si sa vorbesc cu cativa dintre voi care mi-ati tot scris si n-am avut timp sa va raspund. In
principiu i-am ales pe cei cu teme legate de explodarea venitului activ, cum sa ajungi super-star
Zis si facut. Dupa cateva sedinte cu mai mult persoane insa, mi-am dat seama ca multi tineri
Astfel a luat nastere acest articol care, sper eu sa va ajute pe cat mai multi. Da, tu, acel tanar /
acea tanara care in doar cativa ani vei atinge sume la care nici nu ai fi putut visa inainte. Sper eu
ca atunci cand vei atinge “imposibililul”, sa-mi lasi si mie un mesaj in care doar sa-mi dai de
veste ce bine ai ajuns. Imi place la nebunie sa citesc povesti de succes. Multi imi scriu si pe
parcurs, I’m lovin’ it, iar cei care imi scriu, stiu deja acest lucru.
PRIMUL PAS
Trebuie sa recunosc ca eu nu sunt fanul vorbitului despre credinte / obiceiuri. Mi se pare ca
este un subiect atat de basic, incat nu-mi face deloc placere sa vorbesc despre el.
In fine, voi mentiona totusi cateva credinte / obiceiuri pe care trebuie sa le ai / sa nu le ai ca sa
pornesti de la o baza sanatoasa, observand ca multi se impotmolesc aici. Which, btw, it makes
me very sad.
Dupa cum spuneam, topicul de credinte / obiceiuri mi se pare f. basic. Eu sunt extrem de bun
pe partea practica, pragmatica a lucrurilor. Sunt clar genul de lead by example. Te iau la o
discutie, te ascult si te pun pe drumul cel mai eficient si rapid spre explodarea venitului activ,
situatia ta. Altfel, framework-uri generaliste and shit gasesti la tot pasul si tot degeaba.
Dupa cum spuneam, se pare ca trebuie sa mentionez si cateva credinte / obiceiuri. Sa le numim
limitative.
INTELIGENTA
Multi cred ca trebuie sa ai o inteligenta foarte ridicata pentru a ajunge sa ai venituri active
colosale. Nu degeaba am trecut-o ca prima credinta, caci este probabil si cea mai nociva.
Cum nu se poate mai gresit. O astfel de credinta (limitativa) iti va face viata un calvar din mai
In primul rand succesul nu vine in functie de inteligenta, ci apare doar acelor persoane care
sunt capabile sa absoarba esecul, critica, sa munceasca ore in sir fara intrerupere, sa se faca
intelese de cei din jur, si nu in ultimul rand sa munceasca precum niste caini chiar daca sansele
de reusita sunt mici. Cu alte cuvinte, de departe cel mai important factor pentru atingerea
Tine minte acest lucru si vei rupe in viitor. Vei fi de neoprit. Astazi, in vremurile ciudate pe care
le traim cu pandemia, o vezi cel mai clar: majoritatea persoanelor sunt praf si pulbere la
te vei biciu singur toata viata. Motivul ? Extrem de simplu. Persoane inteligente sunt cu
milioanele pe planeta aceasta si mereu vei gasi o groaza de oameni mult mai inteligenti ca tine.
Din fericire insa, dupa cum spuneam, inteligenta, atat timp cat desigur e la un nivel acceptabil,
ETICHETARE
O alta abordare pe care o vad peste tot la greu. Ionescu este inginer deci e bun pe tehnic, Ionica
este bun la mate, Gigel este bun programator, Dorel este mai creativ, Petrica un bun vanzator
etc.
BULLSHIT.
Etichetare nu face altceva decat sa iti puna limite ce nu iti permit sa vezi orizontul. Cate vise nu
au fost distruse pentru ca “un inginer nu stie sa se exprime”, sau un om de vanzari “nu este
BULLSHIT.
Daca esti un inginer bun, fii convins ca ai putea fi si un vanzator, businessman, marketer etc cel
Sunt convins pana in maduva oaselor ca eticheta reprezinta terminatorul de vise si este unul
din motivele principale pentru depresie in zilele moderne. Eticheta nefiind altceva decat baza
de la care plecam in momentul in care mintea noastra schiteaza amprenta personala (viziunea)
Whatever, o dau in filozofie, asa ca ma opresc. Ideea este sa lasi etichetele pentru oamenii slabi.
Tu ai treaba de facut, caci vrei sa pui mana pe ceea ce majoritatea nici macar nu atinge cu
gandul.
GENERALIZAREA
Oh, generalizarea. Arma prostului in secolul actual.
Totusi, o voi face din alta perspectiva, poate nu atat de evidenta, si te rog sa fii atent la ce spun
caci o voi zice o singura data scurt si la obiect: daca ai ramas corigent la matematica in clasa a 9-
VICTIMIZARE
Sau cum sa iti dai cu tesla in alune. In momentul in care te victimizezi, nimeni si nimic nu te mai
poate ajuta.
Motivul este simplu: practic tu vei crede ca nicio cantitate de efort si strategie nu te-ar mai
putea scoate din rahat, unde ai intrat pana la ochi si fara masca de oxigen.
pe cum sistemul iti pune piedica, concentreaza-te pe o analiza obiectiva a situatiei actuale astfel
De exemplu in martie piata a cazut cu 30%. Multi o vad ca pe o tragedie. Eu am facut bani la
Un alt exemplu pe piata imobiliara romaneasca, care este lipsita de date, nu avem analize, este
greu sa pui cap la cap informatii etc. Multi o vad ca pe un dezavantaj. Eu o vad ca pe un mega
avantaj caci daca daca eu reusesc sa agreg diverse informatii, voi fi printre putinii care pot lua
Seful este un pain in the ass ? Super, ocazia perfecta de a excela la locul meu de munca si de a-
mi facilita accesul la seful sefului meu, sa capat vizibilitate acolo unde chiar conteaza.
Iti poti da seama din prima secunda daca o persoana va avea sau nu succes in viata in functie
E VINA TA
Ma doare fix in pix a cui este vina. Singurul tau scop este sa rezolvi problema.
Aici sunt 2 lucruri la care trebuie sa fii atent si care te vor ajuta sa de dezvolti intr-un lider
1. A sfleclit-o un coleg. In cazul de fata, nu arunca vina pe el, nici in public, nici in
privat. In primul rand readu-l intr-o stare psihica optima de functionare, caci iti
garantez ca oricum in interiorul lui/ei se simte deja ca dracu. Daca esti manager,
asigura-l public in vazul tuturor ca nu conteaza, ca cine nu munceste nu greseste etc,
si apoi puneti osul la treaba intreaga echipa sa rezolvati problema, ca d-aia sunteti
platiti. Nu sa stati ca tatele si sa jucati “the blame game”.
2. Tu ai sfleclit-o. In acest caz asuma-ti, ideal public. Pe moment te vei simti ca
dracu, insa long-term, deja ti-ai pus bazele de leader in companie. Dar nu iti asuma
asa ca tolomacul. Dupa ce ti-ai facut mea culpa, vino cu propuneri de solutii. Mereu
mai multe, nu doar una. Nici nu conteaza ca solutia finala va fi venit de la tine sau
nu. Tocmai ai iesit invingator dintr-o situatia in care tu ai zbarcit-o initial.
Ca regula generala, concurentei nu ii pasa cine a sfleclit-o. Daca intr-o companie se joaca “the
ORGOLIU SI SENTIMENTE
In business nu are ce cauta orgoliul, si intr-o anumita masura nici sentimentele.
Orgoliul sper sa fie evident. Ar trebui sa te doara undeva daca solutia propusa este a ta, doar
partial a ta, sau a altuia. Ideea este sa fii acolo in echipa, sa dai tot din tine, sa vii cu idei, cu
munca depusa, cu transpiratie etc. A cui idee / solutie se va implementa la final, it doesn’t
fucking matter. Fii om de echipa si da cei mai bun din tine no matter what, lasand orgoliul
Nu-ti place de colegul/colega ? Nu esti la munca sa iti placa de el/ea. Apreciaza la ce este bun/a
Partea de sentimente este mai subtila. Ideea de baza este ca relatia dintre tine si angajator
BULLSHIT.
BULLSHIT.
Pusa in alta perspectiva, crezi ca daca copiii, parintii, bunicii tai au o problema, te va ajuta
Daca in schimb tu ai probleme personale (ca orice om in diversele etape ale vietii), trebuie sa ii
3-4-5 luni nu poti da 100%, ci doar 80% de exemplu. Caci guess what ? Nici competitiei nu ii
pasa de problemele tale, sau ale firmei la care lucrezi, abia asteptand momente de slabiciune.
Din pacate de multe ori exista o relatie de frica intre manager – angajat, iar angajatul nu este
sincer cu managerul daca acesta are o problema. Intr-o astfel de atmosfera nu prea ai cum sa
sa te recompenseze regeste.
INVIDIA
Stiu ca invidia ar intra tot la capitolul de sentimente, insa am zis sa-i fac un subcapitol separat,
Daca vrei sa-ti pui piedica singur, nu ai decat sa fii un invidios ciudos. Stii tu, situatiile alea in
care vezi cum colegul castiga de 3 ori mai bine ca tine, ca Ionescu a fost promovat, ca seful are
Abordarea constructiva insa, este sa te duci frumos la persoana care in ochii tai a atins
succesul, sa o inviti la o discutie (daca contextul permite, ideal o scoti la o masa pe care i-o
platesti) si sa iti exprimi aprecierea pentru lucrurile pe care le-a realizat. Apoi ii povestesti cum
si tu vrei sa ajungi ca el/ea si ca ai aprecia foarte mult daca ti-ar putea da sfaturi, tips and tricks,
Ce s-a intamplat ? In loc sa iti faci un inamic fiind invidios, tocmai ti-ai facut un prieten. Mai mult
decat atat, cel mai probabil vei fi surprins cat de deschise sunt persoanele puse intr-o astfel de
situatie. Este si normal, caci pe de o parte tuturor ne place sa fim apreciati pentru lucrurile pe
care le-am facut in viata. Pe de alta parte, si sa stii ca poti ajuta alte persoane este un sentiment
minunat.
Apropo de acest subiect al invidiei / ciudei. Citeam zilele trecute ca guvernatorul BNR a castigat
anul trecut aproximativ 185.000 EUR de la BNR. O alta gandire limitativa ar fi sa spui ca este o
suma mare. Obiectiv vorbind, pentru functia in sine, responsabilitatea si impactul pe care il
produce, 185k EUR este OK(ish). Daca ma intrebi pe mine, este chiar prea putin, dar despre
aceste lucruri si cum poate un tanar sa ajunga sa castige astfel de sume, in articolul viitor.
MASURA SUCCESULUI
Nu-ti masura succesul in comparatie cu colegul, colega, prietenul, familia etc. Vei duce o lupta
RABDARE
Majoritatea covarsitoare negiljeaza acest aspect.
Viata profesionala nu este un netflix unde ai filme la comanda. Nici un tinder unde agatam din
pat in pijamale pentru a 2-a zi si nici emag / amazon unde avem same day delivery, 2 hour
Nu, viata profesionala inseamna munca, sudoare si rabdare. Dureaza pana inveti cum
functioneaza compania, pana construiesti un toolset de skill-uri care sa iti permita sa produci
valoare adaugata mare si sa devii intraprenor. In general dureaza minimum 1 an de tras la jug
ore si ore suplimentare pana sa poata fi evidenta valoarea adaugata pe care o poti tu aduce.
Si apropo, prin valoare adaugata nu ma refer la ceea ce scrie in contract ca trebuie sa faci.
Pentru acele lucruri ai negociat deja cand ai semnat. E business as usual. Banii seriosi vin din
lucrurile pe care le faci si nu sunt cele pentru care ai fost angajat. Aici e spilul, dar mai multe
MODESTIE
Ai ajuns super-star ? Perfect, insa iti dau o veste foarte proasta. Cel mai probabil ti-ai facut o
mie de inamici.
Nimeni nu iubeste super-starii. Nici colegii, nici managerii si uneori chiar nici upper-
managementul.
destabilizeaza echipa. Daca iti aduci aminte, am mai zis, chiar in acest articol, compania ca
Colegii devin invidiosi pe super-staruri, managerii fricosi ca le fura locul de sub poponet etc.
Ceea ce ne duce la urmatorul aspect: modestia. Trebuie sa fii foarte modest. Ultra perfromanta
ta trebuie sa fie direct proportionala cu modestia, altfel te arunci singur in groapa si nimeni nu
te va placea.
Nu te lauda in fata nimanui. Daca simti nevoia sa o faci, da-ti 2 palme si revino-ti. Lasa faptele si
cifrele sa comunice pentru tine, in mod obiectiv. Ajuta-ti colegii / acopera-i, chiar daca nu te
vede niciun manager. Asuma-ti greseli in mod public, lauda-i pe altii in mod public. Invata-i pe
cei din jur ceea ce stii. Toate aceste lucruri vor balansa mega hate-ul pe care de altfel iti
garantez ca il vei avea ca super star in companie. This goes a loooong way.
P.S. Asta nu inseamna sa fii pampalau. Cand prinzi ocazia sa stai la aceeasi masa cu the big
chief in privat (atentie, nu managerul tau, ci cel care chiar conteaza), bring up the fucking
STIL DE VIATA
Ai impresia ca poti performa mancand kilograme de ciocolata si stand pe canapea tot timpul ?
Poate da, pentru 1-2-3 ani, pana pici si realizezi ca ai la pachet nu stiu cate boli cronice si ti-ai
ratat viata.
Regleaza-ti greutatea, mananca atat cat poti de sanatos si fa exercitii. Aici nici nu-i vorba de
mindset, ci de chimie / biologie pura. Performezi mult mai bine atunci cand corpul este hranit
A da, daca tot suntem aici, lasa si tigarile. Doar nu esti atat de slab/a. In plus, daca esti tanar si
citesti acest text, cu siguranta vei ajunge independent financiar la 30-40 de ani. Vrei sa traiesti
PE FINAL
Geez…cat m-am lungit. Nici n-am apucat sa dau sfaturile practice pe care le aveam initial in
minte. O voi face zilele urmatoare intr-o a 2-a parte a acestui articol.
Pana atunci insa, enjoy. Sper ca aceste randuri sa te ajute sa devii un super-star integrat si de
succes. Eu abia astept sa iti citesc mesajele in care imi spui ca ai rupt pe plan profesional.
Oricum sunt convins ca o vei face. Altfel n-ai fi ajuns pe acest blog si cu siguranta nu ai fi ajuns
Ciao si pe curand.
Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in
niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie
Facebook519
Partajează
Tags: carierafinante