Arhitectura

independenței
financiare
Eusebiu Burcaș

Arhitectura
independenței
financiare
Ce este?
Cum o obții?
Cum o păstrezi?

Copyright BurcashTM 2019

Toate drepturile asupra

acestei publicații
aparțin:

Eusebiu Burcaș
0740 075 710
www.burcash.ro
I. Impactul cu realitatea. Cum arată lumea în funcție
de venituri și de ce nu ar
trebui să-ți plângi de milă?

După cum vezi destul de ușor 4 miliarde de oameni

Primul principiu de viață din din cele 7,5 cât este populația actuală a globului
cele 5 principii fundamentale trăiesc cu mai puțin de 8 dolari pe zi. Iar dintre
ale lui Ray Dalio, fondatorul aceștia mai bine de 1 miliard sunt sub limita de
Bridgewater cel mai mare fond sărăcie extremă trăind cu mai puțin de 2 dolari/zi.
de risc din lume suna cam așa.

Acceptă realitatea și înfrunt-o.

Cum folosim acest principiu în managementul banilor Peste 32 USD/zi

personali și mai ales când vine vorba despre ajungerea
noastră la această destinație mult râvnită , numită –
INDEPENDENȚA FINANCIARĂ?
Primul lucru ce l-aș face este să desfac principiul în două
părți. Acceptă realitatea înseamnă după mine să știi exact
diferența dintre realitate și imaginație. Am întâlnit foarte des
întrebarea, ce înseamnă să fii bogat? Interesant este faptul
că foarte des oamenii neagă realitatea și trăiesc în sfere
imaginare administrându-și scuze și explicați pentru starea Peste 8 USD/zi
financiară în care se află.

Tu unde te situezi, în ce privește bunăstarea la nivel

global. Fă-ți rapid o autoevaluare folosind unul din
site-urile următoare. Sub 2 USD /zi
http://rich.reviewzap.com/
https://www.givingwhatwecan.org/
Sub 8 USD/zi

3 4
Începe cu o întrebare bună
atunci când vrei un răspuns.
Poate că înainte de toate ar trebui să răspundem
la întrebarea ”DE CE?”. Consultantul și antropologul
Simon Sinek are o teorie foarte interesantă care
pune în centrul oricărei acțiuni a omului
contemporan întrebarea banală și copilărească
”De ce?” și abia apoi celelalte două întrebări
fundamentale: ”Cum?” și ”Ce?
Translatând această formulă la independența
financiară ar trebui să găsim mai întâi de toate
răspunsul la întrebarea:
De ce
(să) vrei să devii
independent financiar?
Este asta o miză reală pentru viața noastră sau doar
un moft preluat din cărțile de dezvoltare personală
și propulsat automat la rangul de lege supremă a
bunăstării?
Ia un creion și o hârtie și scrie care sunt motivele
pentru care îți dorești să devii independent
financiar. Notează minim cinci răspunsuri la această
întrebare, ajungând la fiecare răspuns la un nivel
mai profund și mai aproape de miezul provocării.
Acum alege acel motiv care te face să vibrezi, să-ți
canalizezi toate eforturile și energia spre atingerea
lui în anii care ți-au mai rămas de trăit.
Oamenii sunt diferiți. Motivațiile lor sunt total
diferite și vă rog să nu le judecați. În funcție de
nivelul de conștiință al fiecăruia aceste motivații
pot evolua de la supraviețuire, la siguranță sau
iubire de aproapele tău. Cerul este limita.
5 6
Iată câteva răspunsuri pe care le-am primit de la
cursanții mei în ultimii unsprezece ani de
antrenament financiar:
Să nu-mi lipsească nimic
Să pot călători și să văd locuri noi
Să-i pot ajuta pe cei sărmani
Să-mi pot ajuta copiii/părinții
Să-mi pot permite să cumpăr orice
Să trăiesc în lux/opulență
Să-mi pot prelungi viața
Să fac ceva semnificativ pentru omenire
Să salvez planeta/pădurile/animalele
Să am o casă frumoasă
Să mă pot căsători
Să-mi salvez copilul bolnav
Să pot ieși din relația aceasta toxică
Să pot să ofer o educație aleasă/de calitate copiilor
Ce avere trebuie să ai pentru
a fi independent financiar?
Dacă nu ai un ”DE CE?” destul de puternic și vibrant, celelate două întrebări nu mai
contează. Folosirea lor este irelevantă. De ce-ul tău trebuie să te mobilizeze să te ridici
din pat în fiecare zi și să muți munții pentru a-l îndeplini. La ce ți-ar folosi să știi cum să
faci când nu știi de ce să faci?
1.000.000 x 6% = 60.000/12 = 5.000
Un exemplu de calcul. La un milion investit cu un randament de 6% anual vei avea un
venit lunar de 5.000 lei. Dacă ești nemulțumit de sumă atunci ai două variante. Prima –
să mărești suma investită iar a doua să crești randamentul. Efectul cel mai puternic îl vei
obține folosind ambele pârghii adică să obții randamente mai mari crescând și valoarea
investițiilor ceea ce îți va aduce o creștere exponențială.
II. Ecuația independenței financiare
Nu m-am dat în vânt după matematică.
În școala generală am avut o profesoară
extrem de exigentă dar frumoasă și
rafinată, așa că învățam mai mult de
dragul ei, decât al matematicii. În liceu,
aveam colegi străluciți și dirigintele
nostru, profesor de matematică, dar nu
m-am împrietenit deloc cu materia tot
mai complicată și aproape inutilă în viața
reală, după opinia mea. Cu toate astea
am ajuns să îmi placă foarte mult cifrele
și transpunerea în ecuații a conceptelor
fundamentale din viața noastră. Din
această categorie face parte și ecuația
independenței financiare.
Vp ≥ CHl VP – VENITUL PASIV (REZIDUAL) LUNAR
CHL – CHELTUIELILE MEDII LUNARE
Venitul pasiv reprezintă orice fel de venit,
generat de obicei de activele tale și
pentru care depui un efort de maxim o
oră pe zi. De menționat că sunt șanse
foarte reduse să avem un venit pasiv pur,
pentru care să nu depunem niciun efort.
Momentul în care venitul pasiv (din chirii,
drepturi de autor, dividende, etc.)
egalează nivelul tău de trai (cheltuielile
medii lunare) se spune că ești
independent financiar.
Această ecuație este un punct de referință
pentru că așa cum vei vedea în capitolul
următor, sunt diferite niveluri ale
independenței financiare și automat și
nivelurile veniturilor pasive vor trebui
ajustate în consecință.
7 8
Mulți consideră că independența
financiară este un moment, un punct în
care ajungi și unde îți dorești să rămâi cât
mai mult posibil. În fapt independența
financiară este un concept fluid, este mai
degrabă o stare decât un loc. Viața noastră
de azi este extrem de dinamică, zilnic
luăm zeci de decizii cu impact mai mare
sau mai mic asupra stării noastre
financiare prezente și viitoare.
Dar, haideți să notăm ecuația
independenței financiare și apoi
să o explicăm mai detaliat.
Ce este extrem de interesant la această
ecuație este faptul că de la o perioadă la
alta poți atinge, locui sau părăsi zona de
independență financiară. Din acest
considerent spun că independența
financiară nu este un punct ci este mai
mult o stare. Poți să o păstrezi mai mult
sau mai puțin iar pentru unii nu va fi
posibil să o atingă nici măcar în treacăt,
oricât de mult ar trăi. Și nu spun asta cu
răutate ci pentru că așa cum am explicat
în primul capitol majoritatea oamenilor
nu pot să-și acopere cheltuielile lunare
nici din venitul activ, cel pentru care
muncesc 8-12-15 ore pe zi.
Un alt lucru remarcabil este că independența
financiară nu depinde de primul factor așa cum
ne-am aștepta ci este dramatic influențată de cel de-al
doilea factor al ecuației și anume de cheltuielile tale
lunare totale sau mai exact de nivelul tău de trai. Așa
cum ai văzut în primul capitol al acestui e-book numai
14 % din populația globului trăiește cu mai mult de 32
de dolari pe zi, iar mai bine de 60% reușesc să trăiască
cu mai puțin de 8 dolari pe zi. Factorul asupra căruia
avem control total este nivelul de cheltuieli pe care-l
putem gestiona cum ne dorim, pe când factorul venit
și mai ales venit pasiv va fi întotdeauna influențat de
factori pe care nu-i putem influența și cu atât mai
puțin controla.
Cine decide care este nivelul de trai al fiecăruia dintre
noi? Asta înclin să cred că este o decizie personală în
majoritatea cazurilor. Cel puțin pentru oamenii care
trăiesc în zone fără războaie și conflicte care să-i
împiedice să-și exercite potențialul cu care au fost
înzestrați la naștere.
Dar lucrurile nu se opresc aici. Așa cum afirma
Stephen R. Covey, în cartea care constituie pentru
lumea occidentală, un veritabil manual de
înțelepciune – ”Cele 7 obișnuințe ale persoanelor
extraordinar de eficace” conceptul de independență
este doar un intermediar între starea de dependență
și cea de interdependență, care ar trebui fie adevăratul
țel, destinația fiecărui individ care își dorește și
lucrează cu desăvârșire.
Cu siguranță nu poți fi parașutat în zona de
independență financiară decât dacă ai moștenit o
mașinărie de făcut bani (venit pasiv). Altfel pentru noi,
oamenii normali ajungerea în starea de independență
financiară este o călătorie care începe cu dependența
de părinți, familie, soț/soție, angajator sau stat. Însă
chiar după dobândirea independenței financiare mult
visate nu am ajuns la destinație. De aici se deschide
ușa spre adevărata bunăstare care este
interdependența financiară.
 III. Cele 5 grade ale independenței financiare
La unul din primele seminare de finanțe personale pe care-l susțineam prin anul 2009
când începuse deja criza financiară, un tânăr cursant mi-a adresat următoarea întrebare:
De ce ar trebui să fim bogați? De ce să nu trăiască
fiecare fericit cu cât are și să nu alerge toată viața
după mai mult?
Am vrut inițial să-l ironizez, pentru că știam că nu este
deloc bogat, ba dimpotrivă. M-am oprit însă la timp,
i-am zâmbit și l-am întrebat:
Tu, ce ai face dacă ai fi foarte bogat?
După câteva secunde necesare să-și revină din șocul
întrebării returnate de mine, a răspuns timid.
Cred, că aș ajuta oamenii mai săraci decât mine.
Aceasta este esența bogăției, starea de
interdependență financiară, când ceea ce ai realizat în
plan financiar devine sursă de milostenie și contribuție
pentru binele semenilor tăi.
”Ideea de bază este că nu te poți sătura niciodată de ceea ce nu vrei de fapt” cum spune
Leo Babauta. Unul din cei mai citiți autori și blogeri ai zilelor noastre și autorul blogului
Zen Habits. Majoritatea studiilor despre fericire spun că până la un venit de 70.000 $ pe
an banii pot genera fericire suplimentară. Adică orice ban în plus te face poate face mai
fericit. Aș spune că este și normal atât timp cât aproape 90% din locuitorii acestei
planete nu reușesc să ajungă la nici măcar la nivelul de 11,500 $ pe an.
Aș vrea ca toți să devină bogați și faimoși
ca să realizeze că nu acesta este răspunsul
– jim Carrey.
9 10
Încă din copilărie tânjim după independență.
Regulile casei părintești, principiile care
guvernează familia, indiferent de locul în care
ne-am născut și trăim le privim și le simțim ca și
constrângeri. Principala noastră preocupare este
să testăm limitele, mai întâi ale noastre ca
indivizi, apoi ale familiei și comunității și în final
cele comun acceptate în societate. Evident,
suntem diferiți ca personalități, unii împing mai
tare limitele și când sunt prinși plătesc prețul,
sau se descurcă pe moment; pe când alții
anticipează posibilele consecințe și sunt mai
rezervați în ce privește încălcarea regulilor.
Primul grad.
Primul nivel al independenței financiare, îl reprezintă independența față de familie.
Dorința de a deveni adult și de a-ți face propriile alegeri în viață este în creștere
continuă, începând cu apariția autonomiei copilului. Atunci când acesta este înrolat în
activitatea educațională înțelege că o parte din timp se poate descurca singur, fără
prezența părinților. Din acest moment, începe să confrunte și să negocieze alegerile și
deciziile părinților dorindu-și obținerea independenței. O va obține parțial sau total în
momentul în care va părăsi casa părintească pentru a-și câștiga propriul venit sau
pentru a se căsători.
Gradul doi.
Independența față de partenerul de viață. Oamenii sunt construiți să trăiască în comun,
nu suntem construiți să fim animale solitare. Așa că odată cu apariția și extinderea
monogamiei și în familie s-a manifestat instantaneu și dorința de independență a
partenerilor unul față de celălalt. În zilele noastre soțiile își doresc să fie independente
financiar față de veniturile și averea soțului sau vice-versa. Această dorință însă are și
părți pozitive cât și negative. Pe de o parte mobilizează și ambiționează membrii
familiei să devină mai competitivi și mai buni în profesiile lor câștigând astfel mai mulți
bani. Pe de altă parte fiecare pas spre independența financiară individuală devine un
pas spre răcirea relațiilor în familie. Fiecare dintre cei doi vor găsi mai ușor mijloace de
a-și trăi viața în direcția fericirii proprii și nu în folosul familiei. Aceasta este una din
cauzele principale ale răcirii relațiilor din cupluri și al creșterii exponențiale a divorțurilor.
Gradul trei.
Independența față de creditori. Nu mai este un secret pentru nimeni
că de câteva decenii, trăim într-o societate a datoriilor. Consumăm ce
nu producem, cheltuim ce nu avem și ne împrumutăm în fiecare zi
pentru a avea o viață mai bună și mai confortabilă. Nimic rău până
aici am putea spune, doar că industria financiară a devenit atât de
ingenioasă în a oferi produse din ce în ce mai complexe încât gradul
de îndatorare al oamenilor de rând a crescut exponențial în ultimii 50
de ani iar puterea de cumpărare a banilor s-a diminuat.
Tot mai adesea întâlnesc persoane care au realizat că sunt într-un
carusel, o veritabilă cursă a șobolanului și trebuie să muncească tot
mai mult pentru a lua încă un credit cu care să-și achite casa, mașina,
vacanțele, hainele și chiar facturile lunare. Această presiune
constantă va avea nevoie de vacanțe cât mai dese, de ieșiri tot mai
rafinate și evident de noi surse de finanțare. Un cerc vicios care în loc
să te ducă spre bunăstare te afundă în datorii și frustrare și în loc să-ți
crească stima de sine îl diminuează. Ajuns la apogeu îți dorești să se
oprească toată nebunia asta, să revii la un trai liniștit și decent să ai
timp să-ți savurezi cafeaua, să ieși cu prietenii sau cu partenerul de
viață și să ai timp să te joci sau să discuți cu copiii tăi. Pentru asta ai
nevoie să scapi de creditori. Să devii independent față de sistemul
financiar și să nu ai datorii de nici un fel. Să nu înțelegem greșit.
Datoria în sine nu este bună sau rea. Este doar un instrument
financiar. Dacă-l folosești chibzuit te va duce la bunăstare iar dacă nu,
te va conduce în nemulțumire constantă, depresie, sau chiar faliment.
Gradul patru. Independența față de nevoile de bază
(siguranța financiară).
Ne apropiem de adevărata independență financiară și la acest grad al
independenței, veniturile pasive ne acoperă nevoile de bază
reprezentate de hrană, îmbrăcăminte, locuință, sănătate și transport.
Ce este foarte interesant la acest nivel este că o parte din viața
noastră aceste nevoi sunt acoperite de către părinții noștri, de la
naștere până când părăsim casa părintească. Iar spre finalul vieții
același nivel încearcă (din păcate reușește tot mai greu) să fie acoperit
de către societate, prin sistemul de pensii. Ca și țintă pentru atingerea
independenței financiare totale acest prim pas este o primă bornă
semnificativă care îți va da energia pentru a ajunge la ultimul nivel.
Acoperișul lumii. Nivelul de independență financiară totală.
11
Gradul cinci. Independența financiară totală.
Urcușul s-a terminat aici. Indiferent cât de greu a fost, când ajungi aici
tot efortul este dat uitării. Ești pe acoperișul lumii financiare. În această
zonă veniturile tale pasive acoperă în totalitate nivelul de trai pe care ți
l-ai ales.
Practic nu mai trebuie să muncești pentru bani și investițiile făcute de
tine vor genera banii de care ai nevoie în fiecare lună. O bună parte din
viață am crezut că o sumă mare de bani te poate face bogat. Este doar
parțial corect. Un lac, indiferent cât de mare este dar care nu are nici o
sursă de alimentare cu apă va seca într-un timp mai lung sau mai scurt.
La fel și independența financiară, dacă nu o alimentezi la o sursă de
cash se va termina mai repede decât ai ajuns la ea. Acest de-al cincilea
grad de libertate îți va da posibilitatea să experimentezi cine și ce ești
cu adevărat, pentru că la acest nivel tot efortul călătoriei tale financiare
este răsplătit. Se spune adesea că banii sunt doar o lentilă care vor
amplifica adevăratul tău caracter. Dacă ești un om rău, dominat de
patimi, banii mulți vor fi un mijloc pentru distrugerea ta accelerată.
Dacă ești un om bun, care-și lucrează virtuțile și merge spre iluminare,
banii vor amplifica lucrurile bune pe care le faci și te vor ajuta să sădești
și să crești bunăstare și prosperitate peste tot în jurul tău.
Însă nu uita că și acest nivel îl poți păstra sau îl poți pierde în funcție de
contextul financiar global sau local. Din acest motiv este foarte
important ce fel de instrumente financiare ai ales să-ți pui în portofoliu
și cum performează acestea atunci când piețele financiare se mișcă.
12
IV. Cei cinci pași vitali pentru construcția
independenței financiare
Andrei este angajat proiectant și cheltuiește lunar pe nevoile de bază suma de 950
euro, conform tabelului de mai jos. Nivelul lui de siguranță financiară este deci de 950
euro lunar și 11.400 de euro anual. Pentru a ajunge la independența financiară
1. Stabilește-ți nivelul de trai dorit. investițiile sale vor trebui să ajungă la aproape 200.000 de euro cu un randament mediu
Oamenii pot să aibă țeluri foarte diferite în viață. Unii vor să urce pe cei mai înalți munți, anual de 6% pentru
poate chiar pe Himalaya, alții să alerge maratoane, alții să sară cu parașuta și lista poate
continua.
CHELTUIALA DESCRIERE VALOARE (€)

Surprinzător este faptul că deși banii sunt cel mai măsurabil lucru din viața noastră, LOCUINȚĂ Rata sau chiria lunară 300€
extrem de mulți oameni sunt foarte neclari în ce privește obiectivele lor financiare.
”Vreau mai mulți bani” nu este deloc un obiectiv specific și măsurabil. Așa că pentru ÎNTREȚINEREA LOCUINȚEI Încălzire, apă, energie electrică, administrare 150€
acest prim pas te îndemn să faci două lucruri.
HRANĂ Costul total cu mâncarea 200€
a. Scrie suma de bani pe care o cheltuiești lunar. Pornim de la presupunerea că dacă-i
TRANSPORTUL Mașina, combustibilii, întreținerea, reparații 150€
cheltuiești îi poți genera din venituri și din împrumuturi.
SĂNĂTATE Menținerea și redobândirea sănătății 150€
b. Scrie suma de bani cu care te-ai simți confortabil să trăiești lunar, la nivelul pe care
ți-l dorești. Nu ai nevoie de foarte multe calcule, în această fază. Este doar un TOTAL LUNAR 950€
exercițiu.

b. Independența financiară absolută. Dacă cineva i-ar oferi lui Andrei lunar
suma de 1.500 euro lunar, adică venitul său lunar, el ar deveni automat
independent financiar. Aici este o mică capcană.
Acum cheltuiesc lunar
(lei) Andrei ar putea spune că nu-i ajung 1.500 de euro lunar și că și-ar dori mai mulți bani. În
realitate dacă și-ar dori cu adevărat să câștige mai mult ar face ceva în acest sens și
într-un interval rezonabil de câteva luni ar putea să crească veniturile cu 10-15%.
Conform principiului enunțat anterior. Nivelul veniturilor anuale ale lui Andrei ar trebui
să fie la 18.000 euro anual și să ajungă la o valoare a activelor investite de minim
Aș fi confortabil cu suma 300.000 euro.

(lei) c. Libertatea financiară. Ce ai face dacă ai avea la dispoziție bani nelimitați?

Majoritatea oamenilor chestionați au răspuns că pe lângă cheltuielile
normale necesare traiului ar mai adăuga câteva categorii noi de cheltuieli sau
ar mări sumele pentru cheltuieli deja existente în bugetele lor. Cele mai
frecvente răspunsuri privind noi destinații ale banilor au fost:

Haide că nu a fost foarte greu. Acum vom trece la un stadiu mai avansat și vom Casă de vacanță
identifica specific nevoile tale financiare pe principalele trepte ale bunăstării și averii. O a doua mașină
Călătorii
a. Siguranța financiară. Așa cum am definit-o anterior este gradul patru de
independență. Pentru a ajunge acolo ai nevoie ca veniturile tale pasive sau Donații
reziduale să acopere necesitățile de bază. Hobby-uri

13 14
 Cum ar arăta nivelul de libertate financiară pentru prietenul nostru Andrei? Dacă nu ai încă o aplicație de buget personal pe telefonul mobil îți recomand să-ți
instalezi una. Aplicația pe care noi am dezvoltat-o se găsește în Google Play și se
CHELTUIALA DESCRIERE VALOARE (€) numește CashZipper. Ar putea fi prima ta aplicație mobilă de gestionat banii personali
pentru că este simplă și intuitivă și face tocmai ce trebuie să facă. Îți monitorizează
CASE DE VACANȚĂ Rata sau chiria lunară 800€
comportamentul financiar. Dacă nu folosești deocamdată o aplicație mobilă intră acum
HOBBY-URI Costuri lunare pentru hobby-uri 800€ pe www.cashzipper.com și află cum poți să-ți gestionezi eficient banii cu ajutorul
aplicației mobile dezvoltate de Burcash.
CĂLĂTORII Costuri lunare cu călătoriile 800€
Un alt lucru important este să faci un test de personalitate financiară să afli cum ești tu
DONAȚII Costuri lunare cu donațiile și milostenia 500€
prin prisma economisirii și investirii banilor. Ca să faci acest test nu durează mai mult de
INDEPENDENȚĂ FINANCIARĂ (vezi nivelul anterior) 1.500€ 10 minute iar rezultatul îți va arăta care este profilul tău financiar și ce ai de făcut pentru
a-ți accelera drumul spre bunăstare. Poți face testul aici www.burcash.ro/quizz
TOTAL LUNAR 4.400 €

Păstrarea vechilor tale obiceiuri financiare și a comportamentului tău actual nu te vor

Și acum haideți să centralizăm cele 3 nivele să observăm cât ar trebui să fie veniturile conduce la independența financiară așa că va trebui să planifici care vor fi acțiunile
pasive anuale și ce valoare ar trebui să aibă activele investite la un randament anual de concrete pe care le vei face pentru a parcurge această călătorie.
6% care să acopere aceste cheltuieli.

NIVELUL FINANCIAR VENIT ANUAL ACTIVE TOTALE

LIBERTATE FINANCIARĂ 52.800 € 880.000 €

INDEPENDENȚĂ FINANCIARĂ 18.000 € 300.000 €

SIGURANȚĂ FINANCIARĂ 11.400 € 190.000 €

*Randament anualizat de 6%

Ce-i foarte important este să înțelegi în primă instanță că nu ai nevoie să fii

multimilionar sau miliardar pentru a trăi în libertate financiară. În funcție de nivelul de
trai pe care ți-l setezi va trebui să evoluezi constant și conștient spre obiectivele tale.

2. Evaluează-ți comportamentul financiar personal.

Destul de dificil să te uiți la tine într-un mod critic și echilibrat. De cele mai multe ori e
mai simplu și firesc să te uiți în jur și să vânezi vinovați pentru starea ta financiară
actuală. E mult mai ușor să dai vina pe ruși, americani sau chinezi, pe guvern sau pe
președintele țării decât să-ți asumi responsabilitatea propriului comportament.

Cum faci această evaluare? Destul de simplu. Analizează pe ce cheltuiești banii în

fiecare lună. Ai tăi sau ai întregii familii. Ce procent se duce pe nevoile de bază, cât
pentru dezvoltarea ta și cât spre investiții. Ce economii crezi că ai putea face dacă ai
prelua total controlul și ți-ai asuma responsabilitatea pentru obiectivele tale financiare?

15 16
3. Planifică-ți pașii pentru atingerea independenței.
Una din replicile cele mai realiste pe care le-am auzit îi aparține lui Mike Tyson, celebrul
pugilist american ”Toată lumea are un plan până când primește un pumn în nas.”
Aici sunt două reguli majore. Prima care spune că generic fiecare avem o idee despre ce
ne dorim să facem în viitor dar planurile noastre sunt mai degrabă vise sau dorințe decât
strategii și acțiuni concrete. A doua regulă desprinsă din maxima lui Tyson este că planul
tău va fi cu certitudine provocat în mod constant de realitate.
Foarte mulți oameni mediocri nu planifică nimic pentru că atunci când au planificat ceva
planul nu a fost identic cu realitatea. Planul este harta și nu este teritoriul. Planul te ajută
să iei decizii să te repliezi și să te adaptezi și nicidecum nu va face lucrurile în locul tău.
Așa că haideți să trecem din nou la treabă.
Aceasta este cu siguranță partea cea mai dificilă a proiectului nostru. Odată ce ați
stabilit obiectivele financiare, verificați încă odată dacă acestea sunt definite clar și au
termene limită de realizare. Listați obiectivele într-un tabel ca și cel din exemplul
următor și defalcați fiecare obiectiv în acțiuni lunare sau saptamanale necesare atingerii
obiectivului.
17
EXEMPLU:
Dacă pană la finalul anului îți doresti să economisești 1.200 Euro, asta înseamnă că în
fiecare lună vei economisi 100 Euro pentru ca la final să ajungi la suma dorită.
Intrebarile de sprijin:
Ce activități sunt necesare pentru atingerea fiecărui obiectiv?
Ce faze sunt neaparat necesare pentru a finaliza obiectivul?
Care este succesiunea logica, în timp, a acestor faze?
Când va fi desfășurată fiecare activitate în parte?
Ai nevoie de resurse suplimentare pentru atingerea acestui obiectiv?
Care este durata estimată pentru realizarea obiectivului dorit?
Ce vei face cu planul de acțiune?
De îndată ce îl termini de redactat și ești mulțumit de modul în care vei evolua din
punct de vedere financiar în anul 2019 te rog să listezi pe o coala A4 sau chiar A3 acest
Plan de acțiuni și apoi să-l afișezi într-un loc vizibil. Este foarte important sa vezi aceste
obiective în fiecare zi și să te gandești cum poți să le realizezi.
Pentru că ai depus efort să elaborezi acest plan și te interesează evoluția ta financiară
pentru orice informații suplimentare sau detalii privind modul de elaborare a planului
financiar personal te rog să mă contactezi.
PLANNING
18
 EXEMPLU: PLAN DE ACTIUNI PENTRU ATINGEREA OBIECTIVELOR FINANCIARE ÎN ANUL …….

DESCRIEREA OBIECTIVULUI IAN FEB MAR APR MAI IUN IUL AUG SEP OCT NOI DEC

1. Economisesc 10% din venitul lunar

Deschid un cont de economii la bancă 20

Virez lunar, în data de 15 suma stabilită 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15

2. Elaborez un plan financiar personal pe 20 de ani

Caut un model de plan financiar personal 25

Învăț metode de investiție a banilor 20

Construiesc planul financiar personal 30

3. Utilizez un cashflow personal pentru banii familiei

Caut un produs software adecvat nevoilor mele 30

Achiziționez licența sau achit abonamentul anual 10

Folosesc zilnic cashflow-ul pentru evidența banilor

Fac lunar analiza modului de încadrare în buget 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2

4. Investesc în acțiuni minim 10.000 RON

Deschid un cont la o firmă de brokeraj 10

Studiez principalele companii listate la bursă 30
și performanțele acestora

Achitizionez pachete de actiuni de cate 2.500 RON 30 30 30 30

5. Achit anticipat 2000 Euro din creditul personal

Economisesc lunar 200 euro 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15

Avizez banca asupra intenției de achitare anticipată 5

Achit anticipat suma de 2000 Euro 6

Solicit de la bancă noul scadentar al creditului 6

Legenda: Cifrele din celulele aferente lunilor reprezinta termenul limita din luna respectiva pana la care voi realiza activitatea
4. Investește doar în ce poți înțelege!
La finalul anului 2017 a fost o mare agitație cu investiția în
criptovalute. Eu spun totuși investiție, deși este destul de clar că a
fost o bulă speculativă, pentru că în acele săptămâni de final de an
fiecare cumpărător de Bitcoin sau alte criptovalute spera că va obține
randamente pozitive. Mai mult decât atât nu exista loc public în care
să ajungi fără ca cineva să deschidă subiectul despre ”investiția în
Bitcoin” iar după prăbușirea prețurilor din ianuarie 2018 subiectul a
dispărut subit din toate discuțiile. Și asta pentru că din ianuarie 2018
până în ianuarie 2019 Bitcoin a scăzut cu 77%. Realitatea este că nu-i
prea plăcut să-ți recunoști greșelile și apoi să te și mândrești cu asta,
nu-i așa.
5. Ține sub control comisioanele și impozitele.
Ce vreau să evidențiez aici nu este lăcomia sau frica investitorilor,
care se știe că sunt motoarele piețelor financiare de când este lumea,
ci faptul că pentru a ajunge independent financiar trebuie să înțelegi
cum funcționează instrumentele financiare în care investești și cum
se vor comporta ele în anumite faze ale economiei. Randamentul
anual pe care-l obții pentru portofoliul tău este de fapt efectul
conjugat al instrumentelor financiare pe care le ai în portofoliul tău și
nu doar cel generat pe plasamentele tale. Ceea ce contează cu
adevărat este evoluția anuală a celor mai importanți indicatori
financiari ai finanțelor tale:
Cum poți înțelege în ceea ce investești? Paradoxal doar investind. Chiar dacă
înveți mecanic cum funcționează investițiile pe bursă sau instrumentele derivate
dacă nu investești în ele vei uita foarte repede această informație pe care creierul
tău o arhivează ca fiind irelevantă. Ce a funcționat pentru mine a fost obiectivul
meu de a învăța câte un instrument financiar nou în fiecare an. Asta te obligă mai
întâi să te documentezi să citești 2-3 cărți despre instrumentul respectiv iar apoi,
pe măsură ce înțelegi cum funcționează vei fi tentat să pui și niște bani la muncă
în instrumentele respective. Și uite așa în 5 ani ai învățat cinci instrumente, în 9 ani
încă patru pe lângă cele cinci și așa devii din ce în ce mai sofisticat.
Cei mai mari si periculoși dușmani ai investițiilor tale sunt uneori tocmai cei pe
care-i plătești să aibă grijă de banii tăi. Intermediarii. Indiferent că se numesc
brokeri, distribuitori, dealeri sau te miri ce nume poartă, ei își iau partea din banii
tăi chiar dacă tu câștigi sau pierzi. Cât de periculoase sunt comisioanele
intermediarilor asupra investițiilor tale poți vedea în tabelul următor.
Să spunem că fondul de investiții în care ți-ai plasat banii are un randament anual
de 6% iar comisioanele plătite sunt de 3%. În acest scenariu în 10 ani vei pierde
prin comisioane 25% din câștig iar în 30 ani pierderea va fi de 58%.

Diferenta randament fata de scenariul 0% comisioane

a. Evoluția averii nete. Cât a crescut de fapt averea ta netă în ultimul an? Numar de ani
Dacă vrei o evoluție procentuală va trebui să raportezi creșterea anuală de
10 15 20 25 30 35 40 45 50 55 60
avere netă la valoarea pe care o avea averea ta netă la finalul anului trecut.
Acesta este în realitate un indicator foarte relevant pentru evoluția ta 4% -25% -36% -44% -52% -58% -64% -69% -73% -77% -80% -83%
financiară pentru că ține cont de toate activele și investițiile tale și nu doar

Randament Plata
6% -25% -35% -44% -51% -58% -63% -68% -73% -76% -79% -82%
de cele financiare.
8% -25% -34% -43% -51% -57% -63% -68% -72% -76% -79% -82%
b. Cash-flow-ul generat. Indicatorul cel mai concludent pentru că reflectă 10% -24% -34% -42% -50% -56% -62% -67% -71% -75% -79% -81%
capacitatea activelor tale de a genera cash-flow pozitiv. În fapt acest
indicator ne arată cât de bune au fost investițiile tale pentru a te apropia 12% -24% -33% -42% -49% -56% -61% -66% -71% -74% -78% -80%
de independența financiară totală. Dacă ai investit într-un teren care nu
generează cash prin închiriere îți va crește averea netă dar nu îți va genera
cash. În schimb dacă ai plasat banii într-o proprietate imobiliară care Din acest considerent se spune că cel mai mare dușman al bunăstării tale sunt
produce venit prin închiriere în fiecare lună ai deja un generator de cash. comisioanele și impozitele pentru că pe termen lung o mișcare de aparent
Să nu uităm că în lumea reală poți trăi doar cu bani reali și că nu-ți va fi de nesemnificativă de câteva procente te poate văduvi de câteva zeci de procente
folos la plata facturilor să spui că a crescut valoarea investițiilor tale dar din câștigurile pe care le-ai putea avea dacă nu ai plăti nici un comision.
nu ai cash disponibil.

21 22
V. Dublarea veniturilor.
Pașaportul spre independența financiară.
Povestea începe prin anii 2004. Ne întalneam periodic,
ieseam în fiecare week-end la iarba verde și gratare din
primăvară până toamna târziu. Iarna și în timpul săptamânii
ne vizitam și găteam împreună.
Nah, asta erau vremurile atunci, pentru că nu aveam treaba
cu Facebook, Google si Skype, Instagram și Pinterest. Ne
preocupam de relații reale, de prieteni, vacante si citit :))
In urma cu cateva zile ne-am reintalnit trei dintre cei 7-8
care ne vedeam des. Intamplator si total neplanificat. Ceilalți
au plecat din țară pentru a căuta un trai mai bun. La un
moment dat în discuție, pentru ca ambii se plangeau că nu
câștigă destui bani, că e greu cu ratele la bancă, i-am
întrebat:
23
Voi câți bani câștigați azi?
S-au uitat la mine aparent blocați de întrebarea abruptă și
bulversați în același timp, zâmbind strâmb. Parca voiau sa spuna:
“Ce te-a apucat și pe tine cu întrebarea asta?” Nimeni nu ne-a
intrebat asta, pana azi? Apoi, ușor stânjeniți au declarat fiecare
cât câștigă. Salarii, bonusuri, etc. dupa aceea mi-a venit în minte
altă întrebare.
De cate ori a crescut venitul vostru in ultimii 10 ani?
Au cazut pe ganduri amandoi, primul a vorbit Radu.
Sa stii ca ne-ai incurcat rau de tot cu intrebarea ta. Acum conștientizez, ca de fapt, eu
castig cam tot ca si acum 10 ani, poate indexat cu inflația.
Apoi a venit randul lui Cristi sa se confeseze.
Desi am schimbat de atunci cam 3 slujbe, tot la fel castig si eu. Ma rog cu vreo 200 de
euro in plus.
Dar tu? Ma intrebara ei aproape în cor.
Eu castig lunar, cam de 9 ori mai mult decat atunci.
Au făcut ochii mari cât cepele. Erau șocați - se citea asta pe fețele
lor. Se uitau la mine cu uimire și un amestec de invidie cu
necredință. Parcă voiau să spună...tu bați câmpii, frate.
Nu poate fi adevarat, cum Dumnezeu sa castigi de 9 ori mai mult in 10 ani. Asta
inseamna ca ți-ai dublat venitul odată la 3 ani.
De 9 ori mai mult ??? Cum naiba ai reusit?
Chiar vreti sa va spun? Voi scrie un articol despre asta. Trebuie să afle și alții...le-am
răspuns luând o gură din paharul de vin.
Discuția s-a încheiat la fel de linistit cum a început.
Însa ideea a ramas, cel puțin în mintea mea și de
acum este o noua provocare, pentru mine mai ales.
Si apoi am început să studiez. Întrebările mele au
fost simple și profunde.
24
 1. De ce nu își dublează
oamenii veniturile?
De-a lungul timpului am întalnit
nenumarate cazuri de oameni care
au venit la mine cu aceeași
problemă. Dragă Eusebiu, mie nu
îmi ajung banii. Ok, care crezi ca
este cauza? Cheltuiești prea mult?
Poate este și asta, dar în principal
cred ca nu câștig suficient.
nu știu cum (CUM)
nu au timp (CAND)
nu au un motiv suficient
de puternic (DE CE?)
Haide să trecem la calcule.
În realitate oamenii nu-și dublează
veniturile dintr-un singur motiv.
3. Cum poți să spargi bariera mentală
DE FRICĂ !!!! le este frică să nu eșueze
să nu-și piardă statutul actual
le este fică de efortul necesar
de ce vor deveni dacă chiar își dublează veniturile
25
2. Care este limita ta
mentală de câștig/venit?
Unde este fixat termostatul (T.Harv Ecker) tau financiar? Care este ștacheta peste care
vrei să sari?
Ma gândesc că sunteți foarte mulți dintre voi care șofați, nu-i asa? Care este viteza la
care simțiți că (mai) puteți controla mașina? Fiecare dintre noi are o asemenea limită,
în minte. Poate fi 90, 120, 180 sau....270 de kilometri/ora.
Teama de viteza mai mare este deja in tine. În toate celulele tale. Ți-ai dori să te poți
lăuda că ai condus cu 200, 250 sau 320 la ora însă când depășești limita la care tu te
simți confortabil, GATA. Ai luat piciorul de pe gaz.
La fel este și cu venitul. Când ajungi la limita existentă deja undeva în mintea ta, te
oprești. Nu mai accelerezi. Pur și simplu îți autosabotezi câștigurile prin INACȚIUNE și
prin AMÂNARE. Gândurile tale nu mai pot să cuprindă valori mai mari decât limita
stabilită deja în mintea ta.
ST
OP
Haideți să facem împreună un scurt exercițiu:
Scrieți pe hârtie cifra care credeți că reprezintă limita MENTALĂ actuală a veniturilor
voastre. Dupa terminarea webinarului verificați cu extrasele de cont daca limita este cea
de pe hârtie sau alta.
Deunăzi povesteam cu un prieten despre asta. Îmi spunea că oricum face se oprește cu
câștigurile pe la cifra de 20.000 lunar. Plus ori minus. Este acolo, în jurul acelei cifre.
Declarativ vrei mai mult, practic mintea ta nu este pregătită pentru mai mult.
a lui “acum câștig destul” ?
Jim Collins în cartea lui “Good to great” spunea ca BINELE este dușmanul lui EXCELENT!
Cand ajungi să spui “mi-e bine, este destul cât câștig“ ai fixat termostatul ai pus mâna
pe robinet și l-ai blocat acolo.
26
 Probabil că ai condus măcar odată sau ai văzut o mașină care are pilot automat. Ea va
merge constant și nu va depăși LIMITA de viteză pe care tu ai setat-o. Mai mult decat
atât atunci când conduci distanțe lungi, observi că sunt, (pe autostradă în special)
grupuri de mașini, care rulează constant. La fel se întâmplă și pe autostrada banilor.
Ne adunam în grupuri și câștigăm aproximativ aceeași bani, avem aceleași obiceiuri,
ne cumpărăm lucruri similare și ne simțim excelent pentru că avem companie. Nu
suntem singuri.
Concret cum spargi această barieră?
În primul rând ia hartia pe care ai trecut LIMITA ta actuală de venit. Să spunem că este
700 de Euro. Apoi uită-te la ea și spune-i ADIO. Rupe-o în bucăți. Ia o hârtie noua, cu
un marker sau o cariocă scrie obiectivul de dublare a venitului tău lunar 1.400 Euro și
afișează hârtia intr-un loc vizibil.
Hei, te gândești deja că dublarea veniturilor nu mai este un vis. Că poate deveni o
realitate? Realitatea ta! Nimeni nu-ți poate garanta asta atât timp cât tu nu crezi. După
ce te obișnuiești să crezi că este posibil, vei vedea și soluțiile și vei începe să le urmezi.
Și așa ai dobândit o nouă abilitate, de a sparge bariere financiare autoimpuse.
Pentru mine, spunea cineva - independența financiară înseamnă să mă trezesc
dimineața și să-mi petrec ziua așa cum vreau. Poate fi o definiție sumară dar suficient
de practică a independenței financiare dar îți doresc să ajungi acolo unde tu știi că este
independența ta financiară.
Vă las cu câteva gânduri de final.

Da-mi voie sa iti fac o marturisire. Nu stiu cum functionează. Sunt legile nescrise ale Banii sunt doar un mijloc pentru a
vieții. Foarte multa vreme am spus că astea sunt prostii...etc. Ele sunt ca si curentul
electric, ca si gravitatia....Nu le vezi dar ele exista, functioneaza si isi fac treaba. Cert
măsura modul în care ne fructificăm
este ca vei atinge acel obiectiv. Vom ajunge imediat si la lucruri concrete, dar pana potențialul. Să nu uităm însă că și
atunci, mai răspunde-ți la o întrebare.
banii la rândul lor sunt doar niște
lucruri. Iubiți oamenii și folosiți-vă
4. De cat timp ai nevoie
să-ți dublezi venitul? de lucruri și nu invers. Unii au reușit
Majoritatea oamenilor au nevoie de peste 20 ani să-și dubleze veniturile. Eu și mulți din să le deslușească misterul și modul
clienții mei am ajuns să ne dublăm veniturile în cațiva ani, sau chiar în câteva luni.
De exemplu Andreea, manager într-o companie multinațională, a ajuns dupa numai 5 de funcționare dar majoritatea
luni de antrenament financiar cu Burcash de la 1.200 euro la 5.000 euro venit lunar și
investitii în fonduri mutuale și acțiuni.
oamenilor nu. Din acest motiv, aceia
trăiesc cu mult sub potențialul lor.
5. Care sunt metodele prin care iți poți dubla Vorba Scripturii: ”Mulți chemați
veniturile în mod accelerat? puțini aleși”. Banii în sine nu sunt
Ești salariat? Mărește-ți salariul cu 10% anual.
Esti freelancer? Vinde mai mult, produse/servicii cu profit mare. buni sau răi, modul în care-i folosim
Esti antreprenor? Dublează-ți profitul. Cum?
Cumpără mai ieftin
și mai ales transformarea lor în
Redu cheltuielile fixe
O noua linie de produse
patimă sunt sursa nebuniei și a
Un nou canal de vanzare
neplăcerilor din viața noastră.
Esti investitor? Investeste in alte produse decat cele ce le stii. Investesti prin bursa.
Invata să diversifici!
Esti jucator? ....Hmmm, pentru tine nu am o solutie. Sau chiar daca o am nu vreau sa o
enunt public. Nu aici :)

27 28
Filme:
Minimalism: A documentary about important things.

Bloguri:
https://bemorewithless.com/project-333/

Instrumente de lucru:
https://burcash.ro/produs/fermoar/

RESURSE
Copyright BurcashTM 2019

Toate drepturile asupra

acestei publicații
aparțin:

Eusebiu Burcaș
0740 075 710
www.burcash.ro