Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
BANII!
DRUMUL TU DE LA
HAOS LA SIGURAN
FINANCIAR
PARTEA 1. FINANE PERSONALE.
COMPORTAMENT SAU CUNOTINE? 4
PARTEA 2. PLANIFIC,
RESPECT, ANALIZEAZ! 34
5
Banii lucreaz pentru tine
6
ZONA DE SIGURAN FINANCIAR, UNDE
SE AFL APROXIMATIV 22,5% DIN
POPULAIE, este caracterizat de existena unor
economii cu rol de plas de siguran n cazul
pierderii principalei surse de venit. Aceste economii
ns trebuie s e sucient de mari nct s
acopere traiul zilnic pe o perioad de cel puin 6
luni. O alt meniune care trebuie fcut este c
banii respectivi trebuie s asigure cheltuielile
meninnd stilul de via la aceleai standarde.
7
IEIREA DIN HAOS
SE BAZEAZ PE
COMPORTAMENTUL I
MAI ALES PE DECIZIILE
FIECRUI INDIVID
REFERITOARE LA
PROPRII BANI.
8
1.1 CE GNDETI
DESPRE BANI?
DE CELE MAI MULTE
ORI, NE GNDIM LA
BANI ATUNCI CND
AVEM O PROBLEM,
CND NCERCM S
PLANIFICM BUGETUL
PENTRU O NOU
ACHIZIIE, I N CEL Continund scenariul de mai sus, cu siguran vei
MAI RU CAZ, ATUNCI spune c banii sunt puini i este ceva obinuit s i
epuizai ntr-un timp foarte scurt.
CND NE DM SEAMA
C MAI SUNT DOU Ei bine, nu este deloc adevrat! Exist i
SPTMNI PN LA posibilitatea ca venitul vostru s e mprit n
funcie de nevoile pe care le avei iar banii s v
SALARIU I AM ajung. Se spune c nu conteaz ci bani ctigi,
RMAS FR BANI. ci mai degrab cum i cheltuieti. Planicarea este
foarte important i reprezint cea mai bun
metod prin care putei observa ce se ntmpl cu
banii votri.
Tot cnd vine vorba de bani, v gndii c bncile
sau instituiile de investiii nu sunt de ncredere, c
doar voi tii cel mai bine cum s v gestionai
banii i ce trebuie s facei cu ei, c nu are rost s
consultai un specialist n domeniu cnd vrei s
investii sau s achiziionai un bun sau un serviciu
de valoare ridicat.
Toate acestea sunt oare concepii sntoase
despre bani i investiii? Mai mult dect att, oare
v prezic un viitor nanciar sntos i lipsit de
griji?
9
CE GNDURI
AI ZILNIC
DESPRE BANI?
Cum primeti i cum gestionezi aceste gnduri i
care este rolul lor n ceea ce privete sntatea
ta nanciar?
Dac facem o analiz a mesajelor pe care le
trimitem n jurul nostru, a armaiilor pe care le
spunem copiilor, partenerilor notri de via sau
prietenilor, vom gsi la rdcina acestor armaii
nite gnduri pe care le avem n capul nostru de
foarte mult vreme. .
10
1.2 CT DE BENEFICE
SUNT CONVINGERILE
TALE DESPRE BANI?
CARE A FOST
SITUAIA TA
FINANCIAR N
FAMILIE? CT DE
BOGAI AU FOST/
Fiecare dintre noi are amintiri mai mult sau mai
SUNT PRINII TI I puin plcute legate de bani. Cu toii ne-am dorit
N CE MSUR AU ceva foarte mult i nu, nu am primit pentru c "nu
sunt bani". i aa am nvat c nu putem avea tot
REUIT S I
ceea ce ne dorim, iar pe de alt parte am nvat
TRANSMIT UN s ne bucurm de orice atenie primit.
ANUMIT Oamenii ncep s neleag mesajele transmise de
bani nc de la vrste fragede. nc din momentul
COMPORTAMENT n care copiii pot s stpneasc realitatea
FINANCIAR? adulilor, transform ceea ce vd n reguli
ESTE DEMONSTRAT subcontiente despre via, i bineneles despre
bani. Problema este c unele mesaje despre bani
C FELUL N CARE nu reect neaprat realitatea din perspectiva unui
SUNT ADMINISTRAI adult. n schimb, poate reprezenta un adevr
BANII N FAMILIE ARE parial pentru un copil, care mai trziu, la
maturitate, l poate nsui ca un adevrat crez.
O OARECARE Concepiile legate de bani percepute n copilrie
INFLUEN ASUPRA pot afecta convingerile i comportamentele la
maturitate. n general, oamenii nu sunt contieni
COMPORTAMENTULUI
de concepiile lor legate de bani i de modul n
FINANCIAR AL care comportamentul lor duntor este determinat
FIECRUI MEMBRU. de acest aspect. Prin urmare, nimeni nu ncearc
s i schimbe concepia despre bani nainte de a
face orice prim pas n mbuntirea situaiei
nanciare.
11
N FAMILIE, DISCUIILE
DESPRE BANI APAR,
DIN PCATE, ATUNCI
13
FIECARE DINTRE NOI
AM DEVENIT ADULI
CU "TRAUME
FINANCIARE ADNC
NRDCINATE DE
CTRE FAMILIE
14
DA, COMPORTAMENTUL
FINANCIAR SE NVA
NS POATE FI
CONTROLAT I ADAPTAT
LA NEVOILE FIECRUIA.
Dac prinii ti administrau banii ntr-un anume
fel, tu poi nva din greelile lor astfel nct banii
s nu reprezinte i pentru tine cea mai mare grij
pentru mine. Analizeaz-i legtur i
comportamentul cu banii i ncearc s construieti
o relaie cu acetia, ns una pe care o poi
controla tu i nu ea pe tine.
Cu siguran puini dintre voi ai asistat vreodat la
o discuie a prinilor votri legat de bani,
anumite investiii sau probleme nanciare. Iar
acum, cnd avei copii, facei acelai lucru i nu i
lsai s asiste la discuiile voastre pentru c, nu-i
aa, nu trebuie s tie ei c exist ceva probleme
i c, ntr-un fel sau altul, trebuie s le rezolvai.
5
SFATUL NOSTRU ESTE
URMTORUL, LSAI
COPIII S PARTICIPE
LA DISCUIILE LEGATE
DE BANI. NTR-ADEVR,
ACETIA NU TREBUIE
S CUNOASC
GRAVITATEA SITUAIEI,
NS VOR NVA DIN
GREELILE VOASTRE
I VOR TI CUM S
REZOLVE ASTFEL DE
SITUAII PE VIITOR.
17
1.4 CELE MAI
INTERESANTE
EXPERIENE LEGATE
DE BANI
CUM TE-AI SIMIT
ATUNCI CND AI
PRIMIT PRIMUL TU Cele mai interesante experiene legate de bani se
SALARIU? refer cu siguran i la cele mai intense triri, la
situaii extreme prin care ai trecut atunci cnd ai
DAR ATUNCI CND,
avut sau nu bani, sau atunci cnd banii au avut un
DIN BANII CTIGAI rol important.
DE TINE, I-AI Experienele legate de bani, bune sau rele, au rolul
de a ne nva c nu ntotdeauna facem cele mai
CUMPRAT CEVA CE
potrivite alegeri i c, aa cum banii te pot ajuta s
I-AI DORIT FOARTE iei dintr-o situaie neplcut, la fel de bine i pot
MULT? da peste cap planurile.
20
La fel ca n cazul de mai sus, atunci cnd povestim
cu prietenii despre situaia noastr nanciar,
subiectul va discutat n funcie de ct de
confortabil ne simim. Dac rezultatul comparaiei
este n favoarea noastr orgoliul nostru zmbete
satisfcut; atunci cnd acea comparaie nu ne este
favorabil, cutm scuze sau, mai grav, cutm
explicaii ntortocheate pentru succesul celorlali,
de obicei explicaia este simpl: A avut noroc!
pierzi ctigi
fericii ratezi
22
23
CADRANUL II - NU
TII CE SE NTMPL
CU BANII, NU NELEGI
MECANISMELE
FINANCIARE I
TOTUI TE CADRANUL III
HAZARDEZI S ESTE ZONA IDEAL
INVESTETI
tii ce se petrece, cum funcioneaz
pentru c aa face toat lumea. Cu banii i faci investiii inteligente cu
siguran vei pierde toi banii sau o ctiguri pe termen scurt sau lung. Din
mare parte din ei. Vezi cazul pcate aceast categorie numr doar
1
investitorilor de la Caritas, Gerald, cteva procente din populaia globului.
SAFI, etc. Dup unii experi ntre 3-7%.
23
ntorcndu-ne la Treptele Succesului Financiar, ce
nseamn de fapt regsirea ntr-un anumit cadran?
Cu alte cuvinte nseamn efortul ecruia de a
nelege c trebuie s fac ceva care s l ridice
ctre o treap superioar a succesului. Dac nu
facei nimic i v complacei n zona de Haos,
nseamn c v regsii n cadranul I sau II. Sfatul
nostru este s luai o decizie ncpnat i
disciplinat de a iei din Haos spre zona de
Siguran adoptnd al III-lea cadran.
NS CEEA CE REUETI
S FACI CU EI POATE
DETERMINA
BUNSTAREA TA
FINANCIAR I
ACCESUL TU
SPRE O TREAPT
SUPERIOAR DE
SIGURAN,
INDEPENDEN
SAU LIBERTATE
FINANCIAR.
27
GNDURILE POT FI
MATERIALIZATE Pe bun dreptate vei spune c nu nelegei de ce
am ntrebat toate aceste lucruri despre bani. Ce ai
vzut? Ce ai auzit? Ce ai trit? Ce spunei acum
despre bani?
De ce nu v-am nvat pur i simplu cum s facei
mai muli bani? S ne explicm!
Se spune c rezutatele pe care le obinem, printre
care i sumele de bani pe care le ctigm, sunt
produsul gndurilor noastre.
Dac vrei s ai o cas, prima dat trebuie s te
gndeti la o cas, abia apoi o poi avea, nu-i aa?
La fel i cu banii.
Gndurile legate de bani pot pozitive, de genul:
Sunt bani pentru toat lumea, Nu am bani
acum , Banii sunt proporionali cu valoarea pe
care o produc sau negative: Nu ne putem
permite, Niciodata nu voi avea sucieni bani
etc.
ETI CEEA CE
GNDETI ! Ce ai auzit despre bani i ce auzi zilnic plus ce ai
vzut n familie i n jurul tu legat de bani,
adunate cu experienele tale referitoare la bani,
dau rezultatul nal n materie nanciar, adic ce
eti TU n relaia cu banii. Aa cum un calculator
are nevoie de un soft bun i nevirusat pentru a
funciona bine, la fel i noi oamenii avem nevoie de
un soft bun n relaia noastr cu banii.
BUGETUL!
Situaia voastr ananciar depinde n cea mai
mare parte de aciunile i deciziile pe care le luai
la un moment dat. Nu ncercai s cutai vinovai
i nu mai pierdei timpul aruncnd vina de la unul
la cellalt. Acionai!
29
VISE DORINE
OBIECTIVE
Cnd vine vorba de bani, lucrurile sunt ntotdeauna
complicate pentru c avem dorine nenumrate,
vise dintre cele mai diverse i obiective...mai puin
specice. Cu excepia ultimului aspect, prezena
celorlalte ntr-o anumit msur este binevenit.
S vedem ce este greit n aceast schem:
Visele sunt importante n primul rnd pentru
sntatea noastr psihic, avem nevoie de vise
pentru c acestea ne pot ncuraja i ne vor face s
evolum.
Dorinele reect nevoile intense care au ajuns n
stadiul de a exprimate i satisfacute. ndeplinirea
unei dorine reprezint un prim pas n stabilirea
obiectivelor.
i pentru c am ajuns la partea cea mai
important, obiectivele reprezint cel mai util i
mai important pas n dezvoltarea ta personal i
profesional. O dorin sau un vis, indiferent care,
poate transformat n obiectiv i apoi n realitate,
cu att mai mult cu ct este SMART.
30
OBIECTIVELE SMART SUNT
OBIECTIVE
Specice: claritate cu privire la ce,
unde, cnd i cum va schimbat
situaia, exactitate n ceea ce se
dorete a se obine;
Msurabile: capacitatea de a
cuantica beneciile, e calitativ e
cantitativ;
Abordabile: capacitatea de a
ndeplini obiectivele, nu orice
obiectiv poate atins;
Relevante: realizarea obiectivului
contribuie la impactul vizat, la
bunstarea unei persoane;
Timp (ncadrarea n timp): stabilirea
unei perioade de timp n care trebuie
atinse obiectivele
31
OBIECTIVELE SMART
SUNT CELE CARE I
32
10 SFATURI
PENTRU UN
COMPORTAMENT
FINANCIAR
ADECVAT:
analizai-v situaia nanciar permanent,
nu doar atunci cnd apar probleme
pstrai un echilibru ntre veniturile i
cheltuielile pe care le avei
stabilii-v obiective clare i bine delimitate
n timp
comportamentul nanciar se nva, deci
avei grij ce le transmitei copiilor
atenie! i concepiile despre bani se
transmit de la o generaie la alta
nu lsai frustrrile nanciare s v afecteze
relaiile, cerei ajutorul dac avei nevoie
implicai-v copiii n discuiile legate de
situaia nanciar a familiei, n acest fel vei
avea parte i de sprijinul lor
pentru a avea o relaie pozitiv cu banii,
trebuie s v controlai comportamentul i
gndirea
planicai banii i i ecieni!
nu lipsa banilor duce la probleme nanciare,
ci lipsa educaiei nanciare i
managementul defectuos al acestora.
33
2
Planic,
respect,
analizeaz!
2.1 CONTROLUL I ADMINISTRAREA BANILOR
CONTROLUL BANILOR PRESUPUNE ATENIA
TA SPORIT N CEEA CE PRIVETE
ADMINISTRAREA LOR, PRESUPUNE
EXISTENA UNUI BUGET CORECT, REAL,
ACTUALIZAT CONSTANT.
Aa cum am precizat, atunci cnd reueti s
controlezi tu banii, i nu ei pe tine, poi iei din
zona de Haos, iar pentru a trece pe treapta
urmtoare, n zona de Siguran, trebuie s ii
cont de urmtoarele:
Preia controlul nanelor tale: calculeaz-i
venitul lunar i ncearc s controlezi cheltuielile
lunare. Vei avea o imagine exact a situaiei
tale nanciare i i vei putea planica mai uor
eventualele activiti.
F o list cu toate sursele de venit i sumele
aferente: salariul, dobnzi din depozite bancare,
comisioane etc. Cel mai important este s ai o
imagine de ansamblu asupra banilor ti i este
foarte important s i realist! Ai ncercat
vreodat s vezi unde se duc banii? Ai i
surprins... Cele mai nesemnicative cheltuieli de
moment pot duce la adevrate minusuri n
bugetul tu.
35
Controleaz-i cheltuielile. Evidena cheltuielilor
te poate ajuta s descoperi de unde poi reduce
astfel nct confortul tu s nu e efectat.
Economisete n ecare zi cte puin, i vei
simi marea diferen atunci cnd va aprea o
situaie neprevzut iar tu vei avea posibilitatea
de a iei foarte uor din ncurctur.
ncepe s cumperi inteligent! Nu toate
reducerile sunt reduceri i nu tot ce i ieftin te
face s economiseti, aa c gndete-te
nainte s cumperi: chiar ai nevoie de produsul
sau serviciul respectiv? O alt modalitate
ecient de a face cumprturile se refer la
lista de cumprturi. Cu siguran vei iei mai
repede din magazin, vei cumpra tot ce i
trebuie, iar tentaia de cumprturi
suplimentare sau nefolositoare este cu mult mai
mic.
La fel de important este planicarea nainte de
orice investiie sau activitate care presupune o
sum mai mare de bani. Spre exemplu, bugetul
rezervat pentru a merge n concediu. Este
benec stabilirea unei limite n ceea ce
privete suma alocat pentru astfel de situaii.
Dac vei ti dinainte ct ai la dispoziie s
cheltui, cu siguran impulsurile tale vor
diminuate.
F-i o analiz periodic a bugetului! Apar tot
felul de schimbri n viaa ta iar veniturile i
cheltuielile pot diferite de de la o lun la alta,
iar planurile tale nanciare trebuie gndite pe
termen lung.
NTOTDEAUNA
CI BANI MAI AI,
CE ANUME I PERMII,
UNDE SE DUC BANII TI
I CALITATEA
INVESTIIILOR TALE.
37
2.2 CELE 3 SCENARII
FINANCIARE N
FAMILIE
CUM I
ADMINISTREZI
VENITURILE? CE VEI
FACE CU BANII PE
CARE I CTIGI?
CARE SUNT NS
SCENARIILE
FINANCIARE DE BAZ
PE CARE FIECARE SCENARIUL 1
DINTRE NOI LE POATE Te angajezi, ctigi un salariu lunar. La ridicarea lui
ai deja n minte cteva cheltuieli majore care te
TRI? V SPUNEAM
asteapt: chirie, ntreinere, mncare,
C SUNT MINIM TREI. mbrcminte, etc. n principiu cam tot ce ctigi
HAIDEI S LE cheltui i apoi atepti linitit (sau cu ceva datorii)
urmtorul salariu.
ANALIZM MPREUN.
SCENARIUL 2
Ai avansat, ai experien mai mult i ncepi s ai
venituri mai mari. Primul gnd care i trece prin
minte este s...te apuci de un credit. Credit pentru
nevoi personale, de cumprat o main pentru
plimbat iubita/iubitul sau poate chiar o cas. Aici se
ntmpl ceva interesant, n momentul n care i iei
salariul, principala ta preocupare va plata datoriei
la banc. Apoi cheltuielile lunare normale i...gata
banii. Ateptm urmtorul salariu.
38
SCENARIUL 3
Indiferent de venitul pe care-l obii, direcionezi o
parte a acestuia ctre economisire i investiii
(10% economisire i 10% investiii). Sumele
dedicate investiiilor le plasezi n zona activelor,
adic n zona ce produce bani. i aa i faci din
asta un obicei de via, 10% din venitul tu lunar
sau anual se duce ctre investiii, care la rndul lor
produc venituri pentru tine i familia ta. Cum ar
dac i-ai plti creditele doar din banii produi de
investiiile tale? Ar interesant, nu-i aa?
39
Pornind de la Treptele Succesului Financiar, ce
nseamn de fapt deciziile pe care le luai n ecare
lun referitoare la bani? nseamn c alegerile pe
care le facei i felul n care v administrai
nanele personale aparine ecruia, ns ceea ce
trebuie s reinei este c n circuitul banilor, doar
scenariul 3 v poate ajuta s ieii din zona de
Haos!
40
2.3 NU CONTEAZ
CI BANI CTIGI, CI
CUM I CHELTUIETI
CELE MAI MULTE
PROBLEME
FINANCIARE NU AU LA
BAZ LIPSA BANILOR,
CI LIPSA EDUCAIEI
FINANCIARE I A
COMUNICRII PRIVIND
Tocmai pentru a preveni aceste probleme este
VENITURILE I
recomandat realizarea unui buget de familie.
CHELTUIELILE
REALIZATE DE Bugetul personal, sau bugetul familiei dup caz,
reprezint un prim pas spre Sigurana nanciar.
FIECARE MEMBRU AL
Este cel mai important semn c banii pe care i ai
FAMILIEI. sunt folosii corespunztor i responsabil. Atunci
cnd i stabileti un buget, poi observa i controla
foarte bine veniturile i cheltuielile, sigurana
nanciar proprie i a ntregii familii.
41
SCOPUL FINAL AL
UNUI BUGET ESTE
ACELA DE A AJUTA LA
PLANIFICAREA UNOR
ECONOMII PENTRU
ATINGEREA SAU
NDEPLINIREA UNOR
OBIECTIVE
(CUMPRAREA
UNEI CASE SAU
A UNEI MAINI).
42
BUGETUL
FAMILIEI
44
VENITURI
vs
CHELTUIELI
ntr-o seciune anterioar, am vorbit despre
cheltuieli i categorii de cheltuieli. nainte de a
pune fa n fa cele dou noiuni att de
discutate, vom povesti puin i despre venituri,
cele sigure i cele extraordinare (ocazionale).
Prin urmare, sursele sigure de venit sunt cele
despre care tii c v putei baza. Acestea pot
salariul, alocaiile copiilor i altele.
Venitul extraordinar poate proveni dintr-o
varietate de surse, precum un ajutor din
partea familiei, un ctig la loterie, o prim la
serviciu, etc.
45
DECIZIA VA APARINE
I CU SIGURAN
NU VA FI UOR, NS
46
Poate vi se pare c sun puin exagerat, dar
de voi ine schimbarea i traseul banilor pe
care i avei. V dorii o siguran nanciar
ns nu facei nimic n acest sens.
BALANA
CHELTUIELI
VENITURI Din pcate, situaiile n care cheltuielile
depesc cu mult veniturile sunt mai dese
dect ar trebui. Unde greim? De ce ajungem
n astfel de situaii?
Dac avem un buget, este foarte simplu.
Analizm situaia, vedem unde au crescut
cheltuielile i le reducem n aa fel nct s
revenim la situaia iniial.
47
Mai grav este varianta a doua: suntem n
Haos nanciar, nu inem un buget, nu tim ce
cheltuieli avem, nu tim de unde putem
reduce, ns cert e c banii nu ajung.
Iat nc un motiv
pentru care evidena
banilor este benec
i ne poate ajuta
s ieim din
ncurcturi. Dac nu pot reduse cheltuielile, nu ne
rmne dect s cutm surse suplimentare
de venit, cum ar un al doilea loc de munc
sau ore suplimentare.
n oricare dintre situaiile de mai sus, este cu
mult mai uor i mai practic s inem cont de
echilibrul dintre venituri i cheltuieli prin
intermediul unui buget.
48
2.4 FONDUL DE
URGEN -
ECONOMIILE
ECONOMIILE
REPREZINT CEA MAI
ACCESIBIL
MODALITATE DE A NE Chiar dac avei o eviden riguroas a nanelor
personale, oricnd poate aprea o cheltuial
ASIGURA C SUNTEM neateptat.
PREGTII S FACEM Trebuie s m contieni de starea noastr
nanciar, iar dac avem ceva economii atunci
FA SITUAIILOR
suntem pregtiti pentru cheltuieli neprevzute i
NEPLCUTE. situaii extreme. Esenial este s economisii cu
regularitate, orict de mic ar suma, vei avea o
siguran cnd se ntmpl ceva neateptat.
Cei care se a n zona de Siguran nanciar, pe
cea de a doua treapt, ar trebui s aib un fond de
economii care s le acopere cheltuielile pe o
perioad de minim 6 luni n cazul n care rmn
fr principala surs de venit.
Oricine poate face economii!
Poate nu la fel de mari, sau avem nevoie de o
perioad de timp mai ndelungat, ns este
posibil.
Am precizat i anterior c, indiferent de suma pe
care o punei deoparte, n timp va sucient i
binevenit atunci cnd vor aprea situaii
neprevzute.
51
CND INTENIONAI
S FACEI UN
MPRUMUT, NU UITAI
DE CELELALTE DATORII
PE CARE LE-AI
CONTRACTAT. VEI
MAI PUTEA ACOPERI
DATORIILE?
52
MPRUMUT
PENTRU
NEVOI
PERSONALE Exist multe modaliti de a mprumuta bani,
n funcie de suma dorit, de nevoile pe care le
avei, de calitatea serviciului, de durata
termenului de rambursare. De asemenea,
orice aspect nefavorabil din trecut poate
inuena sursa mprumutului.
mprumutul de nevoi personale este disponibil
pentru cei care au o bun istorie de creditare,
adic nu au restane i i pltesc creditele la
timp. Pentru c nu se pune garanie pe cas,
creditorul va aplica o dobnd mai mare dect
n cazul unui mprumut ipotecar.
Bncile sunt, n general, principalii creditori
pentru acest tip de mprumut; dac mergei la
banca unde avei un cont deschis i solicitai
n Romnia exist un mprumut pentru o main, spre exemplu,
organzaii care atunci acesta este tipul de credit care vi se va
sugera n cele mai multe cazuri.
dein date despre Trebuie s tii i faptul c exist mari
persoanele care diferene ntre creditorii care ofer servicii i
produse nanciare clienilor care au o istorie
au facut
de creditare mai complicat.
mprumuturi
contractate de la n Romnia exist organzaii care dein date
despre persoanele care au facut mprumuturi
bnci.
contractate de la bnci. Din anul 2000, exist
n cadrul Bncii Naionale a Romniei, Centrala
Riscurilor Bancare. Aceasta reprezint o
structur specializat n colectarea, stocarea
53
i centralizarea informaiilor privind expunerea
ecrei instituii de credit fa de cei care au
beneciat de credite sau angajamente al cror
nivel cumulat depete suma limit de
Biroul de Credit,
raportare sau care nregistreaz ntrzieri n
care furnizeaz efectuarea plilor, precum i a informaiilor
bncilor informaii referitoare la fraudele cu carduri produse de
posesori.
referitoare la
persoanele care au Totodat, s-a ninat la iniiativa sectorului
contractat credite, bancar romnesc, Biroul de Credit, care
furnizeaz bncilor informaii referitoare la
au achiziionat un
persoanele care au contractat credite, au
produs n sistem de achiziionat un produs n sistem de leasing sau
leasing sau au fost au fost asigurate mpotriva riscului de neplat
de o societate de asigurri.
asigurate mpotriva
Iat o list care trebuie vericat cnd vrei s
riscului de neplat mprumutai bani:
de o societate de nelegei ce nseamn un contract de
credit?
asigurri. tii ce nseamn DAE i la ce folosete?
tii care este totalul de plat?
tiai c exist penaliti dac ntrziai sau
nu pltii o rat?
tiai c sunt i alte costuri n afar de
dobnda unui credit?
tii ct de lung este perioada de
creditare?
tii c exist un comision pentru plata
anticipat a unui credit?
tii c exist i alte costuri pentru
aprobarea dosarului?
tii c dobnda poate x sau variabil?
tii c uneori trebuie s garantai cu
imobilul n care locuiti?
54
MPRUMUTURI
IPOTECARE
Creditul ipotecar este o variant a celui imobiliar,
dar n ofertele bncilor, ntre cele dou tipuri de
credite exist cteva diferene.
Creditul ipotecar se garanteaz cu ipoteca pe
imobil, ind destinat achiziionrii unuia sau mai
multor imobile, dar i renovrii sau extinderii
acestora. Astfel c mprumutul ipotecar se
garanteaz numai cu imobilul nanat, respectiv
viitoarea proprietate.
55
ALTE FORME
DE MPRUMUT?
Indiferent de motivul pentru care faci
un mprumut, de instituia nanciar
sau perioada de timp n care trebuie s
returnezi banii, ar trebui s ii cont de
urmtoarele aspecte:
56
2.6 AISBERGUL
FINANCIAR
PENTRU A NELEGE
MAI UOR CARE SUNT
CELE MAI
IMPORTANTE ZONE N
CARE TE POI SITUA
DIN PUNCT DE VEDERE
FINANCIAR, AM
DEZVOLTAT N ULTIMI
ANI CONCEPTUL DE
AISBERG FINANCIAR.
59
CELE 5 CONDUCTE
FINANCIARE MAJORE
Fiecare din cele 5 zone ale n zilele noastre principalele conducte de venit,
aisbergului nanciar poate care ne vin n minte imediat, sunt:
genera o conduct de venit Conducta veniturilor din munc. Adic venitul
pentru tine i familia ta. La fel obinut prin vnzarea timpului de munc al
ca n teoria courilor cu ou, ecruia dintre noi cunoscut ndeobte sub
care dac stau la un loc, numele de salariu.
riscul s le pierdem pe toate Conducta veniturilor din capital (bani).
este maxim, i pentru tine Rezultatul de pe urma plasrii banilor n
este important s ai mai afaceri, la banc, ctiguri la jocuri de noroc,
multe conducte de venit. etc.
Conducta veniturilor din proprieti. Aici
lucrurile sunt simple pentru c se refer doar
la chirii i rente.
Conducta veniturilor redistribuite. Un termen
mai complicat, dar uor de explicat. Aici intr
pensiile i ajutoarele sociale de toate tipurile.
Sunt numite redistribuite pentru c se
presupune c ai contribuit la constituirea
acestor fonduri.
Conducta de venituri n natur. Acestea pot
reprezenta o parte a salariului (produse i
servicii gratuite acordate angajatului) sau pur
i simplu prin cedarea de ctre familie sau teri
a unor produse sau servicii (roiile i cartoi de
la ar). Tot aici intr i produsele
agroalimentare pentru consumul propriu.
60
DEI ULTIMA
CATEGORIE POATE
PREA HAZLIE
PENTRU MULI
DINTRE NOI, LA
NIVELUL ROMNIEI
SE PARE C PESTE
61
F-I UN
SCURT PLAN
Vom pune toate acestea Cel mai simplu i scurt plan posibil pentru
ntr-un tabel i va dau i un atingerea oricrui tip de obiectiv nanciar este
exemplu pentru a uura compus din patru module:
folosina acestuia. Ceea ce
pot s v asigur este c 1. Obiectivele nanciare
metoda funcioneaz i cu 2. Resursele necesare
siguran v folositoare. 3. Aciunile pe care le vei face
4. Termene limit
! <J: I @
<I <8 Resursele
Actiunile practice Termen limita
obiectivului financiar necesare
Deschid cont bancar de
Cont bancar de 20.09.2013
Economisirea lunara a sumei economisire cu acumulare
economisire
de 100 lei din salariu Fac o conventie cu banca
de virare lunara a sumei
62
3
Tu cum stai cu
sntatea nanciar?
SNTATEA FINANCIAR SE REFER LA
MODUL N CARE SE PREZINT LUN DE
LUN BUGETUL TU, RESPECTIV
FINANELE TALE PERSONALE LA O
ANALIZ MAI ATENT.
Care credei c este motivul pentru care unii
oameni reuesc s se descurce cu banii?
Credei c modalitatea n care v administrai
bugetul personal este una corespunztoare i
responsabil? Poi s i n zona de Haos sau n cea
de Independen, ns te vei regsi doar atunci
cnd vei avea un buget personal constant i real,
care i va spune oricnd cum arat situaia ta
nanciar.
Iat civa factori care i vor arta c exist
probleme n ceea ce privete resursele tale
nanciare i modul n care le administrezi:
64
Nu investeti n educaia ta, nu te intereseaz
nimic din ceea ce se ntmpl n plan economic i
nu deii informaii din domeniul nanciar. Ai nevoie
de o cultur nanciar, iar n zilele noastre nici nu
este complicat sau scump.
Nu ai nici un obiectiv, lai lucrurile s i urmeze
cursul i nu tii unde vrei s ajungi peste 1, sau 5
Problemele de mai ani.
sus reprezint
semnale clare ale
existenei
problemelor i a
haosului n viaa Starea ta de sntate nanciar este redat foarte
simplu prin diferena dintre veniturile i cheltuielile
ta nanciar.
pe care le ai i modul n care i administrezi
bugetul. De asemenea, existena unui cont de
economii poate un semn de sntate nanciar
i nc unul pe termen lung. Adevrul este c nu
prea reuim s economisim, cheltuim cea mai mare
parte a banilor, suntem responsabili cnd vine
vorba de cheltuielile lunare, de plata ratelor, dar
evitm s ne planicm resursele nanciare pe
Problemele termen lung, s avem un fond pentru situaii
neprevzute sau un plan pentru pensie.
nanciare nu apar DA poi "sntos" din punct de vedere nanciar
ntotdeauna din i nu este att de complicat pe ct v gndii.
lipsa banilor, ci Problemele nanciare nu apar ntotdeauna din lipsa
banilor, ci mai degrab din cauza lipsei educaiei
mai degrab din nanciare i a planicrii pe termen lung.
cauza lipsei
educaiei
nanciare i a
planicrii pe
termen lung.
65
10 SFATURI
PENTRU A FI
SNTOS
FINANCIAR
i sincer cu privire la scenariul din care faci
parte
supravegheaz-i atent veniturile i
cheltuielile
implic-i familia n demersurile tale
bugetul personal/familiei reprezint primul
pas spre independena nanciar
economiile reprezint cea mai ecient
metod de a-i asigura echilibrul nanciar
conturile de economii sunt metode de
economisire sigure i avantajoase
atunci cnd eti n impas, eti sigur c
mprumutul este cea mai bun soluie?
atenie la condiiile de mprumut, citii cu
atenie orice document
nainte de a lua un mprumut, nu uitai de
celelalte datorii pe care le-ai contractat
nu uitai, sntatea nanciar ar trebui s
reprezinte dezideratul tuturor
66
3.1 SNTATEA
FINANCIAR =
COMPORTAMENTUL
TU ZILNIC!
CU SIGURAN
SNTATEA
Odat ajuni la acest nivel, nu v rmne dect s
FINANCIAR PE VIA
v adaptai comportamentul zilnic la obiectivele
REPREZINT UN SCOP stabilite i s urmai paii stabilii.
PENTRU FIECARE nvai s i disciplinai din punct de vedere
nanciar i s v adaptai comportamentul la
DINTRE NOI I NE
realitatea cotidian. Nu facei excese i investiii
DORIM CA ACEASTA extravagante dac nu v sunt de folos i evitai s
S FIE NESCHIMBAT v comparai cu ceilali. Suntem diferii din toate
punctele de vedere i dac ne dorim tot ceea ce au
PE PARCURSUL VIEII.
ceilali, cu att mai mult cu ct facem din asta un
obiectiv, nu vom ajunge nicieri.
3.2 ECHILIBRUL
FINANCIAR
POATE C ACEST
CONCEPT DE
"SNTATE
FINANCIAR PE
VIA" VI SE PARE ns vei surprini cnd vei aa c nu este att
de greu pe ct pare i c putei ajunge la acest
PUIN EXAGERAT I
nivel de bunstare.
CREDEI C NU Odat ce suntei "sntoi" din punct de vedere
SUNTEI N STARE S nanciar, cu siguran c v vei dori ca situaia
voastr s nu se schimbe. Nimic mai simplu,
S AJUNGEI LA
pentru c vei continua s facei acelai lucru iar
ACEST NIVEL. bunstarea nanciar va rmne neschimbat.
67
Echilibrul nanciar
este cheia, iar atta
timp ct rapotul
dintre veniturile i
Echilibrul nanciar este cheia, iar atta timp
cheltuielile pe care ct rapotul dintre veniturile i cheltuielile pe
le avei va unul care le avei va unul echitabil, stabilitatea
voastr nanciar va meninut.
echitabil,
stabilitatea voastr Dup cum am amintit n subpunctele
nanciar va anterioare, sntatea nanciar se refer la
echilibrul existent ntre veniturile i cheltuielile
meninut.
pe care le avei.
Foarte interesant este faptul c la fel ca i n
cazul sntii zice, ne natem cu sntate
nanciar. Cnd venim pe lume balana
noastr nanciar este echilibrat. Pentru
scurt timp ns.
68
COMPORTAMENTUL
NOSTRU ZILNIC ESTE
CEL CARE NE VA
ADUCE LA ACEL
NIVEL DE BUNSTARE
FINANCIAR I ACESTA
VA TREBUI S NE FIE
OBIECTIVUL PRINCIPAL.
69
3.3 SNTATE
FINANCIAR PE VIA
CE NSEAMN SNTATEA FINANCIAR?
SNTATEA FINANCIAR REPREZINT
ACEL NIVEL DE BUNSTARE ECONOMIC
N CARE EXIST UN ECHILIBRU NTRE
VENITURILE I CHELTUIELILE PE CARE LE
AVEM, N CARE REUIM S DUCEM
O VIA ECHILIBRAT DIN PUNCT
DE VEDERE FINANCIAR.
70
Pentru a ajunge s i sntos din punct de vedere
nanciar exist civa pai pe care ar trebui s i
parcurgei.
Ai un buget bine pus la punct n care sunt
incluse att veniturile ct i cheltuielile
lunare. Acesta se bazeaz pe un calcul exact
i ct se poate de real. Eti la curent cu
traseul banilor ti i respeci o anumit
disciplin n circuitul acestora.
Ai un cont de economii , iar aceti bani sunt
destinai unui obiectiv bine stabilit.
Ai invat s i gestionezi banii, iar
cunotintele tale nanciare sunt solide.
Investeti n educaia ta, pentru ca vrei s
deii un bagaj de informaii cat mai mare i
mai complex.
Ai un stil de via pe care i-l permii si nu
cheltuieti mai mult dect produci.
Gndeti n obiective, nu atepti miracole i
momente potrivite, iar dac mai greeti tii
s nvei i s mergi mai departe.
S spunem c am neles de ce avem un
anumit comportament fa de bani, tim ce
ne-a inuenat, ce este bine i ce este ru. Am
neles i c putem controla banii, c bugetul
ne poate salva, la fel i economiile, c nu este
bine s avem datorii sau s lum mprumuturi
pentru orice, i nu n ultimul rnd, am nvat
ce nseamn sntatea nanciar.
Ce facem mai departe?
Noi v spunem doar att: DISCIPLIN! De
acolo poate porni un viitor nanciar mai bun i
mai sigur. Punei n aplicare ceea ce ai nvat,
cutai s vedei unde ai greit pn acum i
nu mai repetai erorile. Analizai circuitul
banilor votri i n felul acesta vei vedea cum
putei ndrepta situaia.
71
10 SFATURI PENTRU
A V MENINE
SNTATEA
FINANCIAR
analizai continuu circuitul banilor votri
atenie la veniturile extraordinare, acestea
nu v pot oferi sigurana de care avei
nevoie
cutai surse suplimentare de venit, hobby-
ul vostru poate foarte protabil
cum vei crete valoarea timpului vostru?
n ce zon a aisbergului nanciar v aai i
unde v dorii s ajungei?
facei-v un scurt plan i respectai-l cu
strictee
disciplina reprezint pilonul central n
atingerea bunstrii nanciare
acionai i schimbai-v concepia despre
bani
echilibrul nanciar reprezint cheia pentru
stabilitatea nanciar pe care o dorii
nu uitai, sntatea nanciar pe via
depinde de comportamentul vostru zilnic!
72
BONUS:
CT COST
TIMPUL TU?
Foarte puin lume face, mcar pentru o singur dat n via,
o analiz real a venitului pe care l genereaz pentru or de
munc, adic pe scurt ct cost o or sau o zi din viaa ta.
Cred c un asemenea exerciiu ar unul folositor mai ales
dac reueti s faci mcar odat pe an acest calcul care nu i
va lua foarte mult timp.