Mulțumesc pentru încredere

Vreau să te felicit pentru pasul care l-ai facut, că ai ales să deschizi și

să citești acest ebook, care îmi doresc din toată inima să aducă o luminiță în
calea ta, să te inspire să iei atitudine și să aduci schimbări cuantificabile în
viața ta financiară și nu doar.

Dacă citești acest ebook înseamnă că îți

pasă de banii tăi, de educația și viața ta. Felicitări
încă odată și Recunoștință!

Eu sunt Stela Barbaroș și misiunea mea

este să aduc inspirație și lumină în viața oamenilor
pentru a-i ajut să devină mai mult, să creeze
echilibru și claritate în viața lor financiară și
personală.

Sunt consultant în finanțe personale,

promotor al educației financiare și al dezvoltării personale prin intermediul
site-ului www.stelabarbaros.com, și vin cu experiență de peste 5 ani în
domeniul financiar-bancar, pe partea de planificare strategică, control
bugetar și creditare.

Am început să-mi gestionez conștient și asumat finanțele personale

din anul 2012, când am făcut primul pas de aliniere financiară în cuplu.
Moment în care a avut prima discuție serioasă despre bani în familia noastră,

2
ce a condus spre crearea propriului sistem de gestionare a banilor, care s-a
dovedit, în timp, a fi foarte eficient.

De-a lungul timpului, am studiat și aplicat din cărți și cursuri de educație

financiară, am învățat din experiențele de viață trăite. Acestea au fortificat
ceea ce am construit în viața financiară a familiei noastre și ne-au ajutat să
atingem siguranța financiară și să facem primii pași în investiții.

Acest e-book este un dar pentru tine, în care vreau să-ți împărtășesc
din experiențele și revelațiile mele, din cunoștințele acumulate și aplicate,
care au adus rezultate în viața mea și care te pot ajuta și pe tine!

3
 Introducere

Una dintre cele mai mari griji ale oamenilor sunt cele legate de bani.
De cele mai dese ori, când sunt întrebați oamenii de ce sunt îngrijorați, care
este motivul îngrijorării lor, răspunsul este de ordin financiar. Își fac griji că
nu au siguranță financiară, că ratele pentru credite/împrumuturi le creează o
presiune financiară, psihologică, că nu sunt în stare să-și satisfacă necesități
personale…

ING Bank România a publicat în anul 2021 un studiu prin care ne

comunică următoarele:

”55% dintre respondenți au spus că sănătatea financiară le influențează

sănătatea psihică, plata datoriilor fiind în proporție de 64% sursa cea mai
mare de stres. Următorii în topul factorilor de stres pentru români sunt
generarea unui venit suficient de mare pentru a-și acoperi cheltuielile (32%),
economisirea (27%) sau efectiv cheltuielile făcute zi de zi (27%).”

Însă îngrijorarea nu rezolvă și nu ne ajută niciodată cu nimic. Ce e de

făcut și cum putem să ne reducem temerile legate de bani? În primul
rând, e nevoie de dorință și hotărâre pentru a înfrunta îngrijorarea. În al
doilea rând, pentru a reuși trebuie un pic de efort, acțiune și perseverență.

Și ca să trec direct la partea mai practică a subiectului, în continuare,

vreau să te inspir și să-ți prezint 20 măsuri eficiente care te pot ajuta să
reduci grijile tale legate de bani.

4
1. Analizează-ți cheltuielile

Pe ce cheltui banii?

Întocmește o listă cu cheltuielile tale lunare. Mai întâi începe cu cele

fixe, cum ar fi: ratele la bancă, chiria, facturile pentru utilități, cheltuielile de
transport și altele. Apoi, adaugă și cheltuielile variabile, de exemplu:
cheltuieli pentru produse alimentare, pentru gospodărie, medicamente,
îmbrăcăminte, distracții, educație și alte cheltuieli în funcție de stilul tău de
viață.

Poți să analizezi cheltuielile și în funcție de modalitatea de plată, dacă

au fost achitate cu bani cash sau cu cardul.

Ținând evidența aceasta chiar și câteva luni consecutive, vei descoperi

multe lucruri despre modul tău de a cheltui bani. Vei ști exact pe ce cheltui
banii și vei putea găsi aspecte ce pot fi îmbunătățite la capitolul cheltuieli.

Având o evidență și o analiză a cheltuielilor tale, îți va fi mult mai ușor

să pregătești un buget.

5
2. Elaborează un buget

Știu că ideea de a avea un buget, pentru unii e un efort în plus sau

chiar un stres ca să se țină de el. Singurul lucru care pot să ți-l spun cu
încredere e că merită.

Bugetul te ghidează și te ajută să nu depășești limitele stabilite pentru

categoriile de cheltuieli care le ai. De asemenea, realizând bine un buget,
poți să-ți aliniezi cheltuielile în raport cu veniturile tale, astfel încât, să nu
depășești suma de care dispui.

Bugetul îți arată unde ai tendința să cheltui mai mult și creează

posibilitatea de a face ajustările necesare, astfel încât să nu depășești
veniturile tale.

De exemplu, dacă realizezi că ai depășit bugetul pentru îmbrăcăminte

care l-ai stabilit, nu mai cumperi rochia sau cămașa ,,de care te-ai
îndrăgostit”. Poți aștepta și până luna următoare. În plus, ai timp să te
gândești rațional cât de mult ai nevoie de acea haină, dacă e în lista de
priorități și aduce valoare în viața ta.

6
3. Plătește-te mai întâi pe tine

Economisește lunar bani care să fie destinați doar pentru tine și familia
ta. Ulterior o să-i poți fructifica investindu-i pe termen lung, pentru a-ți oferi
liniște financiară.

Pentru început stabilește ce sumă de bani poți pune deoparte lunar, în

funcție de bugetul tău. Cât la sută din veniturile tale ai putea păstra pentru
tine?

Recomandabil e de la 10 la sută din veniturile tale. Poți începe și de la

2%-3% și să crești treptat suma. Important e să începi.

După ce te vei plăti pe tine lună de lună, cu strictețe, va deveni

obișnuință și îți vei dezvolta puterea autodisciplinei, pe lângă doza de
satisfacție și încredere pe care o vei primi când vei observa cum economiile
tale cresc.

7
4. Stabilește-ți obiective financiare

Indiferent care este situația ta financiară actuală, ce venituri ai, este

necesar să îți setezi obiective financiare.

Acestea sunt calea spre succesul tău financiar. Scrie-le pe foaie, în

agenda ta, unde consideri tu și creează un plan cu pașii și termeni rezonabili
spre atingerea lor.

Având obiective financiare ai claritate în direcția în care vrei să mergi,

și astfel, poți avea verticalitate și control. Nu te lăsa dus de valurile
circumstanțelor.

Acționează conform planului creat în vederea îndeplinirii obiectivelor

tale financiare. Așa vei reuși cu siguranță să ai o viață mai prosperă.

8
5. Închide anticipat creditele

Costurile aferente unui credit de consum sau card de credit sunt destul
de ridicate. Aici mă refer la rata dobânzii și comisioane.

Și pentru că sunt banii tăi, trebuie să ai grijă să rămână în proprietatea

ta și să fie administrați cu cap. Astfel, dacă ai credite de consum/carduri de
credit/credit ipotecar, fă-ți un plan de închidere anticipată totală sau parțială.

Salvează-ți banii care trebuie să îi dai pe dobândă și comisioane! Dacă

îți vei face un calcul, vei vedea suma care poți să nu o mai plătești și cu
siguranță o să vrei să-i păstrezi pentru tine.

Apelează la credite doar în cazuri când chiar nu mai ai alte alternative

mai bune și după ce ai studiat toate variantele posibile. Te încurajez să
economisești pentru planurile, visele, dorințele tale pe termen scurt, mediu
sau lung.

9
6. Asigură-te

Ce mai poți face ca să nu ajungi în impas financiar, atunci când s-au

produs niște evenimente nedorite în viața ta? Să te protejezi financiar.

Cum? Achiziționând asigurări de viață, de locuință, de sănătate, în

funcție de necesitățile tale.

Încheind o asigurare ai mai multă siguranță financiară și ești protejat

tu, cât și familia ta, de niște costuri aferente unui eveniment nefericit, cum ar
fi: accidente rutiere, incendii, calamități naturale, afecțiuni grave, deces.

Astfel, riscurile tale sunt preluate de compania de asigurări, în

schimbul unor plăți periodice - numite prime. Iar tu ești mai liniștit, mai
protejat, ai mai multă încredere și siguranță pentru tine și familia ta.

10
7. Creează un fond de siguranță

Ce este un fond de siguranță?

Este un fond constituit pentru a acoperi cheltuielile tale între 3 și 12

luni, în situații neprăvăzute sau de criză, de exemplu: rămâi fără serviciu,
veniturile tale au scăzut, ca urmare a unui context economic sau social-
politic, urgențe medicale.

Practic acest fond te ajută să depășești hopul financiar.

Te ajută să acoperi cheltuielile tale de bază cu: chiria/ipoteca, rate

bancare, utilitățile, mâncarea, transportul, taxe și asigurări.

Imediat ce situația ta finanicară își revine completează fondul de

rezervă. Apelează la acest fond doar dacă situația o impune.

11
8. Creează un fond de rezervă

Ce este un fond de rezervă?

Este un fond care are scopul să îți acopere cheltuielile cu situații

neprevăzute în viața ta, care nu au un grad ridicat de urgență și nu aduc
consecințe financiare grave.

Situații, de genul: s-a stricat ceva din electrocasnice, tratament medical

care depășește bugetul tău lunar alocat pentru sănătate (aici mă refer la o
problemă de sănătate mai minoră), s-a defectat ceva instalații în locuință,
etc.

Mărimea unui fond de rezervă poate fi suma cheltuielilor tale pe 1-2

luni, sau poți stabili o sumă fixă, de exemplu, 1000 de euro. Aici rămâne la
atitudinea ta să apreciezi, pentru că depinde de stilul tău de viață și de
situația ta financiară concretă.

Banii din acest fond îi folosește doar dacă e cazul și îl suplinești cu

prima ocazie.

12
9. Investește în educația ta

„Nu îmi amintesc mai mult de cărțile pe care le-am citit decât de mesele
pe care le-am mâncat. Și cu toate astea, ele sunt cele care m-au facut ceea
ce sunt.” spunea Ralph Waldo Emerson.

Grijile noastre financiare sunt una din rezultantele nivelului nostru de

educație financiară, de capacitatea noastră de a ne gestiona propriile
finanțe.

Educația este poarta spre o viață mai prosperă. Citește cărți, fă cursuri,
participă la evenimente de educație financiară și aplică ce ai învățat, ce ți se
potrivește și ce ai nevoie.

Rezultatele și schimbările în mai bine nu vor ezita să apără în viața ta.

13
10. Bazează-te pe tine însuți

Un studiu realizat de www.richhabits.net arată că: 92% din cei bogați

cred că „norocul ți-l faci singur”, iar 90% din cei săraci cred că „dacă ai noroc,
ajungi bogat”; 79% dintre oamenii bogați își asumă responsabilitatea pentru
situaţia lor financiară, faţă de 18% din cei săraci.

Tu ești cel care are puterea de a face schimbări în viața ta și de a

depăși orice fel de griji, inclusiv, cele financiare.

Dacă nu economisești și cheltui totul, nu îți gestionezi eficient banii, nu

ai cum să-ți asiguri un viitor financiar prea bun. Nu ai cum să-ți reduci grijile
tale legate de bani.

Nu te baza pe noroc sau speranță, ci pe tine însuți, pentru că de tine

depinde totul. Ia atitudine și acționează!

14
11. Nu încerca să ții pasul cu vecinul

Așa se întâmplă că ajungi să cheltui mai mult decât poți să-ți permiți
sau chiar să intri în datorii financiare, pentru că te compari cu alții.

Respectiv, îți dorești să porți haine de brand ca persoana X, să conduci

mașini scumpe ca vecinul tău ș.a.m.d.

Totul se rezumă la situația financiară individuală, la sistemul de valori

a fiecăruia și capacitatea de a-și administra finanțele personale.

Analizează-ți emoțiile care sunt declanșate de așa situații.

Înlocuiește-le cu mai multă rațiune și gândește-te ce este important

pentru tine și ce impact au în viața ta toate aceste lucruri materiale în acel
moment?

15
12. Crește-ți veniturile

Nu cred că e o noutate pentru tine, să menționez că pentru a face

schimbări în viața ta financiară trebuie să-ți crești veniturile. De fapt, oamenii
tind să-și crească veniturile pe termen lung și reușesc, mai mult sau mai
puțin. Dar esența creșterii veniturilor este conștientizarea motivației care stă
în spatele acestei măsuri.

De ce îți dorești să-ți crești veniturile?

Poate pare o întrebare banală, dar adevărul e că pe măsură ce oamenii

își cresc veniturile – își cresc și cheltuielile. Or, aici mă refer la creșterea de
venituri pentru a putea să-ți realizezi obiectivele tale financiare.

Dacă îți crești veniturile asta înseamnă: să-ți poți întoarce mai repede
datoriile, dacă le ai; să poți aloca mai mult pentru educația ta, care te va ajuta
să câștigi mai mult; să economisești mai mult, să te plătești pe tine însuți mai
mult; să poți investi mai mult și mai diversificat; să-ți îndeplinești vise mărețe,
de ce nu?!

Deseori, se întâmplă să ne creștem veniturile și să creștem incoștient

cheltuielile noastre cu stilul nostru de viață, care poate nu e neapărat o
nevoie, ci mai mult o dorință care are la bază o problemă interioară sau o
presiune socială. E în regulă, să ne îndeplinim și dorințe, vise, dar să avem
clar stabilit un buget, o pușculiță, pentru aceste cheltuieli și să știm că e
dorința și visul nostru și nu ceva impus sau sugerat din exterior.

16
13. Diversifică-ți veniturile

Diversificarea veniturilor înseamnă să nu te bazezi pe o singură sursă

de venit. Cu cât ești mai diversificat financiar cu atât îți reduci riscurile
financiare.

În ultimii ani observăm tot mai accelerată dezvoltarea tehnologică și

informațională, ceea ce aduce schimbări în societate, în economie și ne
determină să fim mai maleabili. Dacă avem mai multe surse de venit suntem
mai acoperiți.

Și încă ceva, timpul nostru este limitat. Oricât de mult nu am munci și

am fi solicitați fizic și psihic, 24 de ore - tot 24 de ore vor ramâne, însă forțele
noastre și productivitatea noastră în timp scade și aici e bine să ne gândim
la surse de venit pasiv.

Acestea au menire de a fi niște ancore de salvare, care să-ți aducă

venit, fără să fie nevoie prezența ta fizică sută la sută.

17
14. Redu cheltuielile

Pe lângă evidența, analiza și bugetarea cheltuielilor tale, tot timpul este

loc de optimizare. În acest sens, îți propun să-ți analizezi cheltuielile și să
indentifici cheltueli care le faci lunar sau poate ocazional și ai putea să le
elimini sau să le reduci.

Permite-ți să fii creativ. Cu toții suntem înzestrați cu creativitate, de

aceea folosești-o și găsește metode de a-ți reduce cheltuielile.

Care sunt cheltuielile care le făci din impulsivitate? Care sunt

cheltuielile care acoperă necesitățile tale reale și care sunt pentru dorințele
tale? Cum ai putea să-ți reduci cheltuielile, pentru a face loc unor bani să fie
direcționați mai eficient și pe termen lung? Pune-ți întrebări și cu siguranță
vei găsi răspunsuri, care să te ajute să-ți optimizezi cheltuielile și finanțele
tale personale.

18
15. Economisește mai mult

Economisirea este un obicei vital în gestionarea banilor noștri. Pe

lângă principiul “Plătește-te pe tine însuți”, a economisi mai mult vine mână
în mână cu a cheltui mai puțin, și prin urmare, bani cu care poți să-ți atingi
mai ușor obiectivele tale financiare.

De asemenea, economisirea mai presupune și luarea unor decizii

inteligente în legătură cu banii noștri, de exemplu: să cumpărăm
îmbrăcămintea și încălțămintea de care avem chiar nevoie, în perioada
reducerilor; să procurăm obiecte și lucruri în stare bună la mâna a doua, să
facem schimb de cărți și jucării, să gătim mai mult acasă; să ne deplasăm
cu trasportul public, bicicleta, să mergem pe jos, pe distanțe mai mici; să
reparăm ce poate fi reparat, și nu aruncat…

Lista poate fi lungă, de aceea te invit să-ți analizezi puțin stilul de viață,
obiceiurile, modul de a face cumpărături, și să o completezi cu idei care te-
ar ajuta să economisești mai mult.

Cu siguranță poți găsi o tolbă de idei, fii creativ/ă, îndrăznește!

19
16. Cunoaște-te pe tine însuți

Pentru a te dezvolta financiar ai nevoie să te cunoști din punct de

vedere financiar și a-ți face o radiografie financiară.

Conturează-ți o imagine în acest sens, punându-ți următoarele

întrebări:

Ce convingeri ai legate de bani și cum sunt: limitative sau nu?

Care este sistemul tău de valori și ce rol au banii în viața ta pentru
a trăi după valorile tale?
Care e tipul tău de personalitate financiară?
Care e profilul tău de risc?
Care e situația ta financiară (venituri, cheltuieli, datorii, economii,
avere netă, fond de siguranță, investiții)?
Care sunt obiectivele tale pe termen lung, mediu și scurt?

Răspunsurile la aceste întrebări îți vor oferi claritate și direcție în viața

ta financiară.

20
17. Mindset financiar sănătos

Modul de gândire, tiparele financiare, convingerile legate de bani

influențază enorm nivelul succesului financiar.

Dacă îți dorești ca mai mulți bani să ajungă și să ramână în portmoneul

tău, e nevoie să fii pregătit să-i primești, să-i poți administra eficient, să
elimini convingerile limitative legate de bani, prosperitate și ambundență, să
îți setezi un mindset sănătos.

Un mindset care să te încurajeze în obținerea succesului și a fericirii

tale (definite din perspectiva ta și conform valorilor tale), în loc să te
îndepărteze de ele.

De ce?

Pentru că lumea ta interioară îți creează lumea exterioară. Iar ca să

schimbi ceea ce e vizibil, de exemplu, viața ta financiară, e nevoie să schimbi
ceea ce e invizibil, adică lumea ta interioară.

Asemeni unui pom care dă mere, iar tu vrei să culegi pere. E nevoie
să faci schimbări din rădăcină, ca să primești fructele dorite.

21
18. Pune banii să muncească

Să economisești este vital, dar nu e suficient. De ce? Pentru că banii

în timp sunt afectați de inflație, suma de bani care ai economisit-o astăzi nu
va mai valora la fel peste 10 ani. Astfel, făcând investiții îți protejezi averea,
salvezi banii tăi economisiți de inflație.

Pe de altă parte, trebuie să fim conștienți că de noi depinde cum ne

asigurăm liniștea financiară la pensionare, luând în calcul sistemul de pensii
în declin, și mai ales, evoluția demografică, care ne vorbește despre o
natalitate joasă și o îmbătrânire accentuată a populației. Prin urmare, vom
avea tot mai puțini contribuabili și tot mai mulți beneficiari, respectiv, un viitor
incert al sistemului de pensii.

Și-apoi de ce să nu te bucuri de efectul dobânzii compuse cu ajutorul

investițiilor?!

De ce să nu ai active/investiții care să nu depindă de tine, dar care să-

ți aducă venituri?!

Când îți pui banii să muncească pentru tine, când faci investiții, îți poți
proteja averea, o poți înmulți, îți poți creea venituri pasive, îți poți asigura
financiar viața în momentul pensionării și nu doar, în concordanță cu
obiectivele tale pe termen lung și valorile tale.

22
19. Ai grijă de sănătatea ta

Câștigă bani, optimizează-ți finanțele personale, economisește,

acumulează, investește, dar numai nu în detrimentul sănătății tale. Găsește
un echilibru și nu acționa ajungând până la epuizare totală fizică, mentală și
morală. Nu alerga după bani și câștiguri imediate, nu fi obsedat/ă. Ai răbdare
și acordă-ți timp, organizează-ți viața și ia decizii inteligente.

Altfel, această presiune care ți-o pui, poate duce la stres continuu,
frustrare, și până la urmă la probleme de sănătate, care te pot costa pe
termen lung mult mai mult decât ce ai reușit să agonisești. Pentru că dacă
vei avea grijă de sănătatea ta, vei putea munci și câștiga în continuare, vei
putea să-ți îndeplinești obiectivele financiare, dar și cheltuielile tale medicale
vor fi mai mici.

Când ești sănătos/sănătoasă din toate punctele de vedere, ai altă

claritate asupra lucrurilor, ai altă stare de spirit și dorință de a-ți îndeplini
visele, de a persevera, ai altă atitudine asupra vieții tale. Cu siguranță poți
continua această listă a impactului stării de sănătate asupra vieții noastre,
de aceea este foarte important să nu neglijăm acest aspect în planificarea
noastră financiară și gestionarea finanțelor noastre.

23
20. Creează și intră în medii prospere

Înconjoară-te și învață de la oameni pozitivi, prosperi, care au aceleași

principii și valori ca și tine sau spre care tinzi să ajungi. Suntem media a 5
cei mai apropiați prieteni ai noștri.

Așa deci, dacă vrei să câștigi mai mult, să devii mai bogat (nu doar
material), învață cum gândesc și cum acționează oamenii bogați, oameni
care ar fi un exemplu pentru tine.

Creează medii și intră în medii care te pot propulsa în direcția care ți-
ai propus-o, în care există o sinergie și energie pozitivă, dinamică, creatoare.
Înconjoarăte de lucruri pozitive, care să te ajute să ai o stare de bine, să ai
atitudine și perseverență, să-ți întărească stima de sine și să atingi
obiectivele tale.

Cu siguranță dacă ai să interacționezi în majoritatea timpului cu

oameni care au aceleași principii financiare ca și tine, au un mindset financiar
sănătos, își administrează eficient banii, au obiective financiare și urmează
plan concret pentru a le îndeplini, șansele tale de a avea mai mult succes
financiar vor crește considerabil.

24
 Cuvânt de încheiere

Și eu aplic aceste măsuri și pot să te asigur că sunt eficiente, de aceea

am hotărât să le împărtășesc cu tine.

Dacă ai bifat cel puțin o măsură sau mai multe din cele descrise mai
sus, te felicit din toată inima și îți urez spor și perseverență în continuare.
Dacă nu, te încurajez și îți recomand cu căldură să aplici în practică cel puțin
una din măsuri și să vezi ce schimbări aduce în viața ta financiară și nu doar.

M-aș bucura enorm să primesc noutăți de la tine cu ce a funcționat și

ce impact au avut în viața ta, măsurile puse în practică și contribuția celor
scrise de mine.

Spor și energie în tot ceea ce faci! 

Cu recunoștință,

Stela Barbaroș

E-mail: contact@stelabarbaros.com

Web-site: www.stelabarbaros.com

Pagină Facebook: https://web.facebook.com/stelabarbaros.com.pagina

Grup Facebook: https://web.facebook.com/groups/joculbanilorlafeminin

25
26