“Planul financiar de o pagina“ –

Carl Richards

https://bit.ly/3OjBgiO (link cu afiliere catre Libris)

Cartea "Planul financiar de o pagina" de Carl Richards iti arata pas cu pas ce sa faci azi, pentru ca
banii tai sa nu se risipeasca, ci sa se transforme maine in dorinte implinite pentru tine si familia ta.
Planificarea financiara, asa cum este prezentata in aceasta carte, inseamna mai intai de toate sa
iti dai seama ce conteaza cu adevarat pentru tine si sa faci toate demersurile necesare din punct
de vedere financiar pentru ca acele lucruri sa devina parte din viata ta.

Am selectat cateva idei interesante din aceasta carte:

• Majoritatea cartilor, revistelor si paginilor web pe teme financiare le ofera cititorilor o lista
lunga cu optiuni care nu face decat sa le sporeasca confuzia;
• Sunt destui oameni inteligenti, care sunt extraordinari in ceea ce fac, si cu toate aceastea,
atunci cand vine vorba despre finantele proprii, se impotmolesc. Sunt paralizati de teama
ca vor lua decizia gresita;

1
• Unii dintre ei au carti despre investitii sau finante, dar pur si simplu nu au timp sa citeasca,
asa ca in loc sa faca "ceva gresit", mai bine nu mai fac nimic;
• Un prieten care intamplator este si doctor mi-a spus odata ca, daca ar practica medicina
asa cum si-a facut investitiile, ar omori jumatate dintre pacienti. Atunci cand vine vorba
de domeniul lui, nu ar prescrie niciodata un medicament inainte sa citeasca studiile
colegilor de breasla, ca sa se asigure ca toate testele au fost facute si ca nu exista niciun
pericol sa isi foloseasca intuitia pentru a lua decizii potrivite. La urma urmei cand esti
inteligent si informat, cat de greu poate fi sa identifici niste oportunitati de investitii?

• Un lucru pe care nu il vei gasi in aceasta carte este o strategie magica de investitii. Exista
o intreaga industrie cladita in jurul ideii conforma careia planificarea financiara de succes
prespune gasirea celei mai bune oportunitati de investitie: daca am investi destul timp sau
am avea relatiile potrivite, am reusi sa identificam urmatorul pachet de actiuni, sector sau
fond de investitii cu potential. Cu toate acestea, cercetarile demonstreaza destul de clar ca
aceasta strategie nu e cea castigatoare. Pur si simplu nu ne pricepem sa anticipam cum va
arata urmatorul Google;
• Planul tau de o pagina reprezinta doar cele 3-4 lucruri care sunt cele mai importante
pentru tine: cateva actiuni pe care trebuie sa le intreprinzi, urmate de o fraza care sa iti
aduca aminte de motivul pentru care le faci;
• Viata este imprevizibila, asa ca e bine sa creezi un plan financiar care sa ia in considerare
neprevazutul: un plan care sa te pregateasca sa faci rapid modificari care sa nu te afecteze
foarte tare, astfel incat dezamagirea pe care o resimti sa nu devina un dezastru;
• Scopul cartii este sa te ajute sa intelegi pasii de baza pentru a crea un plan personalizat,
care tine cont de valorile si obiectivele tale personale;
• Crearea unui plan financiar este una dintre cele mai bune metode pentru a castiga lucrul
acela pe care si-l doreste toata lumea: mai mult timp;
• Odata ce am folosit planul de o pagina pentru a ne concentra pe economii si investitii, este
de dorit sa facem tot ce se poate pentru a uita de toate detaliile neinsemnate,

2
 automatizand procesele ori de cate ori este posibil. In acest fel nu vom fi tentati sa ne
indepartam de plan de fiecare data cand piata fluctueaza;
• Primul pas in crearea planului financiar de o pagina inseamna sa intelegi clar unde te afli
si unde vrei sa ajungi;
• Nu exista strategie mai eficienta de rezolvare a problemelor gestionarii finantelor personale
decat sa pun urmatoarea intrebare: "De ce sunt banii importanti pentru tine?" Odata ce
descoperi raspunsul, in loc sa te simti coplesit de presupusa complexitate a deciziilor
financiare, vei intelege limpede ce strategii vor functiona cel mai bine in situatia ta
particulara;
• Este vital sa te intrebi care este importanta banilor pentru tine. Intelegerea propriilor
valori te poate ajuta sa iei decizii financiare mai bune, pentru ca sunt croite exact pentru
tine;
• Atunci cand te intrebi de ce sunt banii importanti pentru tine este ca si cum ai aplica
rigurozitatea unui consult medical asupra sanatatii tale financiare. Situatia e comparabila
cu o vizita la cabinetul medical pentru un consult serios inainte sa ti se prescrie o reteta;

Procesul arata cam asa:

1) Observi ce simptome ai (ti se pare ca viata ta financiara este dezechilibrata sau are nevoie
de un consult),
2) Stabilesti clar ce ar insemna sanatatea financiara pentru tine (te intrebi de ce sunt
importanti banii),
3) Gasesti o solutie (folosesti valorile pe care le-ai identificat pentru a-ti argumenta deciziile
din planificarea financiara).

Alte intrebari pe care trebuie sa ti le pui:

- De ce investesc atat de mult timp si bani in X lucru?
- De ce cheltuiesc atat de putin pe Y lucru, daca pretind ca este atat de important?
- De ce economisesc atat de mult (sau atat de putin)? Ce sper sa obtin?

3
 • Straduieste-te sa obtii raspunsuri precise, cum ar fi: "Vreau ca ai mei copii sa aiba mai multe
oportunitati decat am avut eu" sau "Vreau sa devin independent financiar si am mai mult
timp pentru mine" sau "Nu vreau sa fiu nevoit sa imi fac griji in privinta banilor, asa cum si-
au facut parintii mei"

Trebuie sa te gandesti la doua aspecte:

- Cum iti petreci timpul
- Cum iti cheltuiesti banii

• S-ar putea sa fii surprins ca ai petrecut mult timp si ai cheltuit multi bani pe lucruri care
nu prea conteaza, in detrimentul lucrurilor care conteaza. Procesul acesta te poate ajuta
sa restabilesti echilibrul;
• Daca abordam lucrurile cu o stare de spirit potrivita, analizarea greselilor ne poate ajuta
sa evitam repetarea lor pe viitor. La un moment dat, trebuie sa te impaci cu trecutul si sa
mergi mai departe. Acest aspect este esential atunci cand vrei sa evaluezi ce este important
pentru tine. Nu folosi greselile pe care le-ai facut ca pe o scuza pentru a renunta la lucrurile
care sunt foarte importante pentru tine;
• Scopul intrebarii "de ce?" trebuie sa dezvaluie motivul pentru care ai deja anumite
obiective. Asteapta-te sa obtii primele raspunsuri relativ usor. Dar acorda-ti timp sa te
gandesti bine; facand asta, poti sa intelegi mai profund lucrurile, apropiindu-te mai mult de
ceea ce este important;
• Odata ce ai descoperit ce este cel mai important pentru tine, vei avea un instrument pentru
luarea deciziilor;
• Este aproape imposibil sa subestimam rolul banilor intr-o relatie, este un motiv al multor
neintelegeri in familie;
• Fiecare dintre noi aduce intr-o relatie un set de convingeri, obiceiuri si sentimente bine
inradacinate cu privire la bani. Majoritatea am fost crescuti in familii in care banii erau un
subiect pe care nu era politicos sa il deschizi. Prin urmare, suntem foarte putin pregatiti sa
gestionam problemele emotionale inerente ale vietii noastre financiare;

4
Majoritatea planificarilor financiare se concentreaza in principal pe bani, ignorand alte lucruri
incredibil de valoroase:
1. Timpul tau,
2. Abilitatile tale,
3. Energia ta.

• Concentreaza-te pe lucrurile pe care le poti controla si lasa in urma pe cele pe care nu le

poti controla;
• Ignora orice sfat financiar care incepe cu o solutie. Scopul este sa creezi un plan financiar
care sa ti se potriveasca, asadar de ce nu ai incepe gandindu-te la ce vrei sa obtii realmente?
• Nu exista nimeni care sa stie cum va arata piata de capital in urmatoarea saptamana, luna,
an sau chiar deceniu. Si daca un expert in investitii afirma ca stie acest lucru, fugi cat mai
repede;
• Planificarea financiara se reduce la niste estimari cat mai exacte legate de obiectivele care
ne vor ajuta sa traim viata pe care ne-o dorim. Nu te preocupa sa fie "perfecte". Poti sa iti
corectezi estimarea atunci cand observi ca te abati de la drum;
• Atunci cand vine vorba despre calculul sumei necesare pentru a-ti indeplini obiectivele, poti
sa elimini cu totul nevoia de precizie. Dar te vei descurca totusi mai bine decat majoritatea
oamenilor daca faci o estimare cat mai exacta;

Exemple de obiective financiare:

- Am vrea sa economisim suficient pentru a ne trimite copiii la studii in strainatate;
- Am vrea sa punem deoparte un fond de siguranta pentru 3-6 luni;
- Stiu ca va trebui sa ne schimba masina peste cativa ani;
- Vrem sa ne pensionam inainte de varsta de 65 de ani;
- Vrem sa platim creditul ipotecar in 10 ani;
- Am vrea sa facem o mica excursie cu familia in fiecare vara;

Iata un proces de 3 estimari pentru a calcula cat vor costa obiectivele tale. Odata ce ai definit
fiecare obiectiv, estimeaza momentul in care ai vrea sa le indeplinesti si cat te va costa. Procesul
5
acesta nu va face viitorul mai putin incert, dar iti va garanta ca esti pregatit pentru lucrurile pe care
vrei sa le obtii si pentru provocarile inevitabile care vor aparea din cand in cand.
1. Care este obiectivul?
2. Cand vrei sa il atingi?
3. Cat va costa?

• Dupa ce ai notat toate estimarile, ordoneaza fiecare obiectiv in functie de importanta si

urgenta. Acest proces ne reaminteste ca rezervele noastre de bani nu sunt nelimitate: am
putea sa credem ca ne rasfatam pe moment, dar de multe ori o facem in detrimentul unor
lucruri mai importante pentru care am optat;
• De cele mai multe ori nu realizam ca banii cheltuiti pe o masina noua inseamna timp pe
care nu il petrecem cu copiii;
• Putine decizii financiare ar trebui considerate ca fiind batute in cuie. La un moment dat, cu
totii vom fi nevoiti sa facem modificari, tinand cont de circumstantele noi, care ne schimba
deciziile;
• Estimarea este un proces continuu, nu se face o singura data in speranta ca o vei nimeri.
Estimarile tale se vor schimba, pentru ca si viata se schimba;
• Indiferent cat de precise sunt estimarile noastre, s-ar putea sa fim nevoiti sa ne confruntam
cu un adevar dur: nu vom avea destui bani sa ne atingem toate obiectivele;
• Putine lucruri sunt mai dureroase decat sa muncesti din greu pentru ceva ce nu poti
obtine. Dar si asta face parte din viata. Invatam sa facem fata dezamagirilor, stabilim
obiective realizabile si mergem mai departe;
• Dezamagirile apar de obicei cand oamenii sunt atat de concentrati pe rezultate, incat nu
isi mai traiesc viata. Le lipseste flexibilitatea de care au nevoie pentru a-si modifica
obiectivele atunci cand circumstantele se schimba;
• Nu transforma o estimare intr-o asteptare. Recunoaste ca ar putea sa apara circumstante
care deturneaza chiar si acele obiective pentru care ai muncit mult; asadar asigura-te ca iti
stabilesti si niste obiective pentru urmatorul an, pentru urmatorii 5 ani si pentru urmatorii
10 ani;

6
 • Ingrijorarea este un obicei de care ne dezvatam greu si nu ne face niciun bine. Iti amintesti
macar un lucru care s-a imbunatatit pentru ca ti-ai facut griji din pricina lui?
• Obiectivele care conteaza presupun adesea un sacrificiu. Poate fi dificil sa iesim din zona
noastra de confort si sa renuntam la satisfactia imediata pentru a ramane concentrati pe
anumite obiective, dar daca acestea sunt destul de importante, merita intotdeauna efortul;
• Majoritatea oamenilor nu stiu sa aprecize care este situatia lor financiara. Fara aceasta
intelegere clara, nu vei putea niciodata sa faci pasii necesari pentru a-ti indeplini obiectivele.
Unul dintre cele mai simple aspecte ale planificarii financiare este sa-ti estimezi situatia
actuala. Tot ce trebuie sa faci este sa iti socotesti activele si pasivele;
• Creeaza un bilant personal. Imparte o foaie de hartie in doua jumatati si noteaza activele si
pasivele, cat mai detaliat.
• Activele pot fi: conturile din banca, valoarea reala a locuintei pe piata imobiliara actuala,
portofoliul de investitii. Noteaza fiecare activ si valoarea lui;
• Pasivele pot fi: datorii pe cardul de credit, credit impotecar, imprumuturi;
• Aduna apoi toate activele si scade din suma toate pasivele, obtinand venitul net;

Planul de o pagina ar trebui sa includa intre 3 si 5 lucruri care sunt foarte importante in momentul
prezent:
- raspunsul la intrebarea: "De ce sunt banii importanti pentru mine?"
- estimarile tale privind obiectivele,
- datoriile pe care va trebui sa le achiti

• Daca vrem sa preluam controlul finantelor noastre, trebuie sa ne asumam

responsabilitatea si pentru numeroasele achizitii inutile pe care le facem si sa intelegem ca
nimic nu se va schimba daca nu ne schimbam mai intai comportamentul;
• Devenim constienti de cheltuieli prin crearea unui buget, dar multi privesc asta ca pe o
pedeapsa: ne obliga sa ne abtinem de la cumpararea lucrurilor pe care ni le dorim si ne face
sa ne simtim vinovati, fiindca platim pentru lucrurile de care avem nevoie;

7
 • Scopul bugetului nu este sa ne pedepseasca pentru ca cheltuim bani; scopul lui este sa ne
faca sa constientizam modul in care ne cheltuim banii, astfel incat sa ne ramana suficient
pentru lucrurile care conteaza cel mai mult;
• Crearea unui buget presupune sa fii ordonat, sa iti stabilesti obiective privind cheltuielile
si sa le urmaresti. Dar este dificil sa fii ordonat si oamenii tind sa evite lucrurile dificile;
• Daca nu iti verifici cheltuielile, nu stii unde ti se duc banii. Aproape toate persoanele care
si-au verificat cheltuielile macar o luna au ajuns cam la aceeasi concluzie: "Habar nu aveam
ca dau atat de mult pe X lucru";
• Crearea unui buget este importanta pentru ca ne ajuta sa constientizam cat de important
este sa facem economii si sa cheltuim pe lucrurile cu adevarat importante pentru noi.
Crearea unui buget ne obliga sa reflectam la modul in care cheltuim. Ne da ocazia sa
realizam diferenta dintre ceea ce afirmam ca este important pentru noi si modul in care ne
cheltuim banii;
• Daca exista cheltuieli fixe lunare, fa plati automate. Poti sa transferi automat, in fiecare
luna, o suma fixa in conturile tale de economii sau investitii;
• Fii atent la evenimentele neprevazute. Cand cream un buget, nu avem cum sa anticipam
evenimentele neprevazute din punct de vedere financiar, cum ar fi defectarea masinii sau
a centralei termice. Luna de luna, ar trebui sa punem deoparte niste bani pentru a amortiza
aceste socuri financiare;
• Crearea unui plan financiar nu ar trebui sa impuna un cadru atat de rigid incat sa te faca sa
renunti la lucrurile care te mentin sanatos, fericit si zdravan la cap;
• Jumatate dintre americani nu ar putea sa faca rost de 2000 USD in 30 de zile, daca ar avea
nevoie de ei;

Regulile de baza ale economisirii:

1. Economiseste cat poti in mod rezonabil;
2. Cheltuiesti mai putin decat castigi;

8
 3. Nu pierde bani. Ai muncit foarte mult ca sa ajungi sa economisesti niste bani. Nu lasa
presiunea de a recupera timpul pierdut sa te impinga la investitii nechibzuite.
Concentreaza-te deocamdata doar pe economisire si pe controlul cheltuielilor;

• Singura greseala reala pe care o poti face atunci cand vine vorba despre planificarea
financiara este sa nu faci nimic;
• Atunci cand credem intr-un plan, avem mai putine sanse sa cadem victima dorintelor
noastre de satisfactie imediata. Ne simtim increzatori ca am conceput planul tinand seama
de obiectivele si valorile noastre persoanele;
• Daca cineva depinde de tine din punct de vedere financiar, vei avea nevoie de asigurare de
viata. Tine minte ca o asigurare de viata nu este un cont de economii sau investitii. Treaba
ei este doar sa inlocuiasca o pierdere economica ce rezulta in urma unui deces;
• "Oamenii care inteleg cum functioneaza dobanda, o si castiga. Oamenii care nu inteleg, o
platesc". Sa imprumuti cu cap inseamna mai mult decat sa stii cand este cel mai bun
moment sa faci un credit. Inseamna si sa ai un plan de returnare a imprumutului;
• Regula fundamentala a investitiilor: castiga mai mult, cheltuieste mai putin;
• Daca ai datorii cu o rata a dobanzii foarte mare (ex. pe carduri de credit), achitarea acestora
e cea mai buna investitie, iti aduce un profit garantat. Poti elimina aceste datorii cu dobanzi
mari una cate una;

Pentru un credit ipotecar iti pui urmatoarele intrebari:

1. Poti sa-ti permiti locuinta si ai destui bani economisiti pentru avans?
2. Te califici pentru un imprumut?
3. Cat timp ai de gand sa locuiesti in acea casa? Trebuie sa fie minim 5 ani ca sa o iei serios in
considerare;

• Cu cat putem lua mai multe decizii financiare in concordanta cu valorile personale - inclusiv
in privinta imprumuturilor - cu atat mai mici sunt sansele sa regretam mai tarziu, chiar daca
am cheltuit mai multi bani;

9
 • Nu confunda investitia cu speculatia, investeste doar in ceea ce cunosti;
• Dilema investitorului este aceea ca, indiferent cat de multe date avem din trecut, nu avem
niciun fel de date pentru viitor. Indiferent de ce spune istoria despre tendinta ascendenta
a pietei de capital pe termen lung, tot nu stim sigur ce ne va aduce viitorul;

Exista 3 principii referitoare la modul in care a evoluat piata pe perioade lungi de timp:
1. Diversifica-ti portofoliul;
2. Mentine-ti costurile scazute;
3. Intelege corelatia dintre risc si recompensa;

• Data viitoare cand esti pe punctul sa iti retragi investitiile din cauza unei scaderi a preturilor,
intreaba-te: "De ce sunt asa socat? N-am invatat lectia aceasta pana acum?" Faptul ca
preturile fluctueaza nu ar trebui sa ne surprinda niciodata;
• data ce te-ai hotarat sa-ti imparti investitiile in actiuni, obligatiuni si cash, sa iti notezi
argumentele pentru care ai luat aceasta hotarare. Acest document se numeste IPS
(Investment Policy Statement) si iti va servi ca reper, oprindu-te sa faci ceva nebunesc.
Este un contract simplu incheiat cu tine insuti care sa te ajute sa procedezi corect;
• Daca urmezi intocmai ce te invata aceasta carte, poti sa creezi un plan financiar in
concordanta cu valorile tale care te va ajuta sa-ti atingi obiectivele. Daca nu il respecti insa,
nu va dura mult pana cand planul tau va deveni doar o alta foaie de hartie care zace intr-
un sertar;
• Investitia este unul dintre acele lucruri minunate si rare care presupun o rasplata pentru
lene. Odata ce ai nimerit-o, cu cat faci mai putin, cu atat mai bine.

"Atributul reprezentativ al procesului de investitii este neglijenta bine intentionata, vecina cu

indolenta" - Warren Buffett

Idei culese din carte de Sorin Scorțan

10