ECONOMIILE ȘI REALIZAREA PROIECTELOR FAMILIEI

Majoritatea oamenilor doresc să-și gestioneze finanțele astfel încât să obțină satisfacția
deplină din fiecare ban disponibil. Obiectivele financiare tipice includ lucruri precum o mașină
nouă, o casă mai mare, pregătire avansată în carieră, călătorii extinse și autosuficiență în anii de
muncă și pensionare.
Pentru a atinge aceste obiective precum și altele, oamenii trebuie să identifice și să stabilească
priorități. Satisfacția financiară și personală este rezultatul unui proces organizat care este
denumit în mod obișnuit gestionarea banilor personali sau planificarea financiară personală.
Acest proces de planificare permite controlarea situației financiare. Fiecare persoană, familie sau
gospodărie are o poziție financiară unică și, prin urmare, orice activitate financiară trebuie
planificată cu atenție pentru a îndeplini nevoile și obiectivele specifice.
Un plan financiar cuprinzător poate îmbunătăți calitatea vieții și poate crește satisfacția, reducând
incertitudinea cu privire la nevoile și resursele viitoare. Avantajele specifice ale planificării
financiare personale includ:
· eficiență sporită în obținerea, utilizarea și protejarea resurselor financiare pe tot parcursul vieții
· control sporit al resurselor financiare prin evitarea datoriilor excesive, falimentului și
dependenței de ceilalți pentru securitate economică
· relații personale îmbunătățite rezultate din decizii financiare bine planificate și comunicate
eficient
· un sentiment de libertate față de grijile financiare viitoare, anticiparea cheltuielilor și realizarea
obiectivelor economice personale
Cu toții luăm decizii în fiecare zi. În general, aceste decizii sunt destul de simple și au puține
consecințe. Unele sunt complexe și au efecte pe termen lung asupra situațiilor noastre personale
și financiare.
Procesul de planificare financiară este o procedură logică, în șase etape:
1. determinarea situației financiare actuale
2. dezvoltarea obiectivelor financiare
3. identificarea căilor alternative de acțiune
4. evaluarea alternativelor
5. crearea și implementarea unui plan de acțiune financiară
6. reevaluarea și revizuirea planului
Cum putem face rost de bani? Avem la îndemână o variantă simplă, la îndemână și cu rezultat
garantat: economisirea.
Deși poate părea complicat, este destul de simplu să economisim: stabilim un obiectiv, facem un
plan și punem sume mici de bani, lunar, pentru acel obiectiv. E important să nu renunțăm la
planul nostru și să nu uităm esențialul: visurile prind ușor contur, dacă economisim lunar pentru
ele!
Responsabilitatea financiară presupune nu doar a fi informat cu privire la produsele financiare
disponibile și a le alege pe cele mai potrivite, cunoscând beneficiile și riscurile fiecăruia, dar și să
a planifica rațional bugetul personal/al familiei și a nu cheltui mai mult decât câștigăm.
Responsabilitatea financiară înseamnă a ști să profiți cât mai mult de banii pe care-i câștigi, să iei
cele mai bune decizii financiare care să te  ajute să ai o viață bună și împlinită. Contrar
aparențelor, responsabilitatea financiară nu înseamnă să fii zgârcit, să cheltui puțini bani, ci să îți
împarți corect veniturile, astfel încât să-ți poți acoperi cheltuielile și să-ți îndeplinești toate
obiectivele de viață. Pe lângă optimizarea cheltuielilor și cunoștințe despre cele mai importante
noțiuni economice și instrumente financiare disponibile, să fii responsabil financiar înseamnă
să pui bani deoparte și să investești pentru a-ți asigura o viață bună.
În cartea ,,Milionarul de lângă noi:Secretele surprinzătoare ale marilor bogătași”, de Thomas J.
Stanley și William D. Danko, se regăsește conceptul de ,,avere netă personală”, care arată cum se
poate măsura starea finanțelor personale,cu ajutorul unei formule simple:
1. Se calculează venitul anual
2. Se împarte vârsta ta la 10 
3. Se înmulțesc cele două numere
Pe baza acestui calcul, autorii încadrează oamenii în următoarele categorii:
Un acumulator prestigios de avere (Prodigious Accumulator of Wealth) are o valoare netă
personală dublă față de cea estimată pentru vârsta lui/ei. Un sub-acumulator de avere (Under
Accumulator of Wealth) are doar jumătate din valoarea netă estimată pentru vârsta lui/ei.
Un acumulator mediu de avere (Average Accumulator of Wealth) are o valoare netă personală
care variază între cele două sume descrise. 
Ce este interesant la această formulă este că se adaptează în funcție de nivelul de trai. Un
om poate fi un acumulator prestigios de avere, chiar dacă lucrează într-un bar și câștigă salarul
minim pe economie, atâta timp cât reușește să pună deoparte un procent semnificativ din salariul
său. Pe aceeași logică, un doctor bine plătit poate fi un sub-acumulator de avere dacă își cheltuie
fiecare bănuț câștigat.
E important de ştiut că în întocmirea unui buget personal trebuie parcurse trei etape: 
1. Calcularea venitului lunar
2. Calcularea cheltuielilor lunare 
3. Analiza bugetului și urmărirea evoluţiei situaţiei financiare 
Regula ideală a împărțirii bugetului spune așa:
20% din venituri merg spre o formă de economisire sau investiții
50% sunt folosite pentru cheltuielile necesare (mâncare, locuință, rate, combustibil, facturi)
30% sunt folosite pentru dorințe (timp liber, vacanțe, cadouri)
Chiar dacă poate pare complicat să economisim, din prima, 20% din venituri, se poate începe cu
pași mici, să economisim constant și să încercăm să fim atent când alegem pe ce cheltuim banii.
Este important ca lună de lună să economisim din veniturile realizate. Putem încerca cu o
sumă mai mică, iar ulterior să o creștem.
Formarea acestei deprinderi este bine să fie exersată încă din școală, iar o parte din banii pe
care îi primesc copiii de la părinți să fie economisiți. Cei 3 pași pentru a economisi sunt:
1. Motivația – obiectivul și suma.
2. Cum strângem banii și în ce perioadă de timp.
3. Realizarea unui plan – cât economisim în mod regulat
1. Obiectivele
Dacă vă hotărâți să începeți să economisiți, trebuie să știți pentru ce faceți asta. Dacă
economisiți doar de dragul de a pune bani deoparte, s-ar putea să vă fie foarte ușor să
cheltuiți acei bani când aveți impresia că aveți nevoie de ei. Dacă aveți un obiectiv clar
pentru care economisiți, o să fiți mai atenți cu felul în care cheltuiți banii.
Obiectivele ar trebui să fie clasate în funcție de importanță și de valoarea lor financiară.
Prioritizarea obiectivelor ține strict de fiecare dintre noi.

2. Câteva moduri de a economisi

Dacă vă știți bine obiectivele, trebuie să stabiliți cât puteți economisi în fiecare lună și ce
veți face pentru a pune acei bani deoparte.
Cel mai bine ar fi să vă uitați atent la direcțiile în care se duc banii și să vă dați seama la ce
ați putea renunța.
Spre exemplu, dacă obișnuiți să vă luați o înghețată de 10 lei în fiecare zi, gândiți-vă dacă
nu cumva ar fi mai bine să vă cumpărați acea înghețată doar de două sau de trei ori pe
săptămână, iar restul banilor să-i puneți deoparte (diferența dintre nevoi și dorințe).
3. Plan de economisire
Acest plan presupune:
a) Să ne angajăm la a duce o viață în care să fim conștienți de faptul că banii care ajung la
noi trebuie să fie cu puțin mai mulți decât cei pe care-i cheltuim (încasările să fie mai mari
decât cheltuielile noastre). 
b) Să ne dezvoltăm deprinderea cognitivă de a evalua impactul cheltuielilor, înainte de a le
efectua. 
c) Să ne obișnuim ca surplusurile financiare (sumele ce ne rămân după cheltuielile zilnice)
să fie destinate către acele lucruri sau activități care sunt cu adevărat importante pentru noi,
și nu spre acelea fără de care putem trăi bine, sănătoși.
Am putea fi tentaţi să credem că cea mai bună metodă de a proteja economiile este
binecunoscuta păstrare a banilor „la saltea”. Oricât ar părea de controlabilă, de fapt volatilitatea
banilor creşte în acest fel.
Dincolo de obiceiurile perpetuate în timp, o bancă rămâne, în continuare, un loc mult mai sigur
în care să fie păstrați banii. În plus, clientul beneficiază de dobândă, iar în timp, chiar dacă rata
dobânzii se menţine la un nivel scăzut, se va obţine o sumă mai mare decât cea pe care o deţinea
clientul inițial. Un alt motiv pentru păstrarea banilor la bancă îl constituie atenuarea efectelor
inflației, care erodează puterea de cumpărare a resurselor economisite și pentru care banca oferă
o compensație menită să acopere pierderile potențiale generate de acest risc.
Indiferent de motive, fie că sunt ţinte concrete sau doar dorinţă de acumulare, ne preocupă în
egală măsură și siguranţa economiilor noastre.
Când discutăm despre economiile familiei, ne axăm mai mult pe construirea unui
comportament financiar sustenabil pentru cei mai mici membri ai familiei decât despre
bani. Educând copiii din primii ani de viață cu privire la fluxul banilor în societatea de zi cu zi
și arătându-le de la vârste fragede cum se stabilește în mod corect un plan de economisire, în
timp, aceștia vor învăța care este adevărata valoare a banilor.
În contextul unui proces de degradare continuă a creditării și de plafonare a economisirii,
băncile, în încercarea de a atrage noi clienți, s-au axat pe dezvoltarea produselor de economisire
care se adresează unor categorii speciale ale populației precum copii, studenți sau pensionari,
precum și pe promovarea cardurilor de debit sau de credit din portofolii.
În ceea ce privește produsele de economisire pentru copii, acestea beneficiază de dobânzi mai
mari și costuri reduse, comparativ cu variantele clasice de economisire.
Băncile oferă atât conturi de economii pentru copii, flexibile, întrucât permit depuneri și retrageri
de bani oricând, precum și depozite la termen, deschise de părinți, tutori sau bunici în numele
celor mici. Băncile nu percep comisioane pentru deschiderea, administrarea și închiderea
contului.
Pe lângă rolul educativ pentru clienți, care înțeleg că economisirea pentru scopuri precise cum ar
fi studiile copiilor - este un lucru înțelept, prin utilizarea acestor instrumente de economisire,
băncile obțin surse pe termen lung și posibilitatea de a-și fideliza clienții nu doar din generația
actuală, dar și din generația viitoare.
Câteva exemple:
Astfel, Kid Cont de la Banca Transilvania este un depozit cu acumulare și capitalizare anuală a
dobânzii, constituit în numele minorilor cu vârsta cuprinsă între o zi și 17 ani fără o zi, pe o
perioada de minimum 1 an și maximum 17 ani.
Dobânzile oferite de bancă sunt de 6% pentru depozite constituite în lei, 3,5% la euro și 2,25% Ia
dolari. Pentru fiecare perioadă de 12 luni de funcționare a depozitului Kid Cont, pentru toți
clienții care și-au îndeplinit obligația de alimentare periodică a depozitului cu cel puțin suma
aleasă, se acordă o bonificație suplimentară egală cu 1/12 din valoarea ultimei dobânzi plătite,
fără a depăși 600 lei.
La împlinirea vârstei de 15 ani, minorul poate primi un card financiar.
Pentru constituirea unui depozit Kid Cont, suma minimă este de 300 de lei , respectiv 100 euro/
100 dolari.
Valoarea minimă obligatorie a depunerilor lunare este fixă, de 42 Iei / 10 euro / 15 dolari.
Smart Kid de la Banca Comercială Carpatica este un depozit cu acumulare pe termen de 12 luni,
cu prelungire automată. Suma minimă pentru constituire este de 250 Iei / 60 euro, iar suma
pentru fiecare alimentare ulterioară este de minimum 42 lei / 10 euro.
Dobânda este fixă la constituire și variabilă la fiecare prelungire automată a depozitului. Banca
oferă o bonificație de 6,25% la depozitele în lei și de 3, 75% la cele în euro.
La fiecare prelungire automată a depozitului, instituția acordă un bonus la dobânda în vigoare de
0,25% la lei și de 0, 15% la euro.
Standing order
Încearcă să economisești câțiva lei în fiecare zi într-un mod foarte simplu. De exemplu, poți să-ți
faci un standing order care să-ți trimită automat 1 leu pe zi către un cont de economii sau 10 lei
pe săptămână, tu alegi cum e cel mai potrivit pentru tine.  La finalul anului, de exemplu, vezi cât
ai reușit să economisești în total - există șanse mari să fii surprins de suma pe care ai reușit să o
strângi și pe care o poți folosi pentru a-ți satisface nevoile și dorințele: pantofii care așteptai să
intre la reduceri, o parte din suma necesară achiziționării unui telefon nou sau bilete la concertul
artistului preferat.