Petrecem aproximativ 80% din timpul nostru „treaz” într-o relație cu banii noștri: să-i câștigăm, să-i

cheltuim, să-i economisim, să-i investim. Cu toate acestea, nu ne învață nimeni la școală, în familie sau în
societate cum să gestionăm această relație și sursă vitală. Greșelile financiare sunt scumpe și dureroase,
pot distruge cupluri și afaceri, pot strivi idei și speranțe.

DE CE-uri vitale pentru călătoria în domeniul educației financiare

1. DE CE ești interesat de educația financiară? Ce speri să înveți și să aplici?
2. DE CE ai jobul pe care îl ai? Ce ai face dacă banii nu ar fi o problemă? Care sunt pasiunea și sensul
vieții tale?
3. DE CE ai prietenii pe care îi ai? Ce apreciezi la ei, ce înveți, ce te inspiră? Ce oferi TU prietenilor tăi?
4. DE CE vrei să îți organizezi banii și viața? Ce crezi că ai putea să faci mai bine? Ce îți dorești să obții?
(obiecte, proprietăți, experiențe, siguranță, libertate financiară, etc.)
5. DE CE ești nemulțumit în acest moment? Ce te frustrează și crezi că ai putea îmbunătăți? Ce crezi că
te ține pe loc? Ce greșeală din trecut nu vrei să repeți?
6. DE CE anume ai nevoie pentru a-ți îndeplini obiectivele? Ce cunoștințe, abilități, instrumente sau
resurse îți sunt necesare și unde le găsești? Cât costă și cât durează?

Șapte pași spre echilibru și prosperitate

Viața este o drumeție lungă și ar prinde bine o hartă, curajul fără planificare înseamnă iresponsabilitate,
acțiunea fără educație este prea riscantă, drumul fără o destinație este rătăcire. Singurul lucru sigur este
schimbarea. Poți s-o faci în condițiile tale, de voie, sau o vei face în condițiile impuse de alții, de nevoie.

Majoritatea oamenilor trăiesc într-un haos financiar, puțini înțeleg câți bani le trec prin mână și pe ce se
duc. Acest fenomen este întâlnit atât la tineri abia angajați, care câștigă salariul minim pe economie, cât și
la antreprenori sau manageri de top care reușesc să toace lejer mii de Euro lunar.

Sistemul compus din șapte pași a fost dezvoltat pentru a-ți reda controlul asupra vieții și banilor tăi. Acești
pași nu te vor face milionar peste noapte , nici nu te vor scăpa într-o lună de datoriile acumulate de-o viață.
În cenrul acestui sistem, te afli chiar TU. Principalul factor al schimbării și evoluției ești tu și tot tu ești
principalul beneficiar al succesului tău. Călătoria începe și se încheie cu TINE.

7. DESCOPERĂ
1. CINE EȘTI?
PROSPERITATEA

6. DEZVOLTĂ 2. CONTROLEAZĂ
INVESTIȚIILE CHELTUIELILE
TU
5. CREȘTE 3. ELIMINĂ
VENITURILE DATORIILE

4. CONSOLIDEAZĂ
ECONOMIILE
 PASUL 1 – CINE EȘTI?
Mulți oameni participă la cursuri de educație financiarăcăutând ponturi, scheme și combinații, secrete
magice ale îmbogățirii. În realitate totul începe cu o mai bună autocunoaștere și conștientizare.

Este extrem de important să înțelegi care îți este personalitatea financiară, care îți sunt punctele tari și
vulnerabilitățile. Există patru tipare de comportament financiar, iar fiecare dintre noi are o anumită
înclinație.

Iată cum poți să îți dai seama cine ești în relația cu banii:

1. Spender (mână-spartă)
Plăcerea personală și distracția sunt prioritățile tale. Fiecare experiență și fiecare achiziție te umplu de
bucurie. Defapt organismul tău secretă mai mult decât la ceilalți oameni, cinci hormoni care preiau
controlul deciziilor tale:

- Serotonina – hormonul plăcerii. Este cel care îți dă impulsuri precum „Mi-e poftă de ceva bun,
special...”, „Mi-ar plăcea ceva mai nou, mai deosebit...” sau „Mi-aș dori ceva mai altfel...”. Acest
hormon poate fi declanșat de diverși stimuli externi: o postare pe Facebook sau o poză pe
Instagram, o reclamă la TV sau o vitrină cu haine, iar efectul subliminal este sentimentul de lipsă și
de insatisfacție față de ceea ce ai deja.
- Dopamina – hormonul recompensei. Este cel care îți oferă energie, emoții și sentimente pizitive și
este asociat cu ideea de răsplată. Efectul secundar este dependența – acțiunea trebuie repetată
frecvent pentru a simți din nou senzații plăcute.
- Oxitocina – hormonul relațiilor sociale. Dorința de a aparține grupului tău de prieteni, de a face
aceleași lucruri împreună te va stimula să faci alegeri similare în ceea ce privește hainele,
gadgeturile, excursiile, etc.

Febra mașinii
Facem lucruri similare pentru că dorim să fim acceptați și conectați cu familia, prietenii, colegii. Acest
fenomen se întâmplă și la achizițiile mici și la cele mari. Există un fenomen numit febra mașinii. Un coleg
sau un prieten își cumpără o mașină nouă. Conform tradițieite invită să dați o tură, ca să vezi ce frumusețe
și-a luat. Arată și miroase bine, fuge ca vântul, nu „troncăne” nimic și bordul arată bestial. Lista de dotări și
opționale îți lasă gura apă și te gândești din ce în ce mai dezamăgit la mașina ta cea veche (dacă ai una).
Ăsta e momentul în care decizi ce vrei/meriți și tu o mașină nouă. Această reacție în lanț face ca achizițiile
de mașini să aibă loc în valuri, suprapuse perioadelor de creștere economică.

- Adrenalina. Acest hormon pregătește organismul pentru nou, pentru necunoscut. Dă acea senzație
plăcută de anticipare a viitoarei vacanțe, achiziții experiențe. Bucuria provocată te face să ignori
alte detalii foarte importante ale unei achiziții scumpe.
- Cortizolul. Este secretat atunci când creierul simte stres, pierdere sau durere. Așa apare FOMO
(fear of missing out) – teama de a rata experiența, ocazia, oferta. Pe acest fenomen se bazează
agenții de imobiliare atunci când spun că mai au doar un ultim apartament disponibil sau că
prețurile urmează să crească și oferta expiră în curând. Evenimentele de Black Friday se bazează pe
același principiu: un număr limitat de produse, disponibile la un „discount special”, o singură zi pe
an.

Soluții pentru Spenderi

 - Folosește CASH mai des. Te ajută să „simți” mai bine banii tăi, munca și energia pe care le-ai
consumat pentru ei. Plata cu cardul de credit nu implică nicio emoție și duce la cumpărături
suplimentare cu 20-25%.
- Fă-ți un buget personal sau al familiei.
- Redu plimbările casual prin mall și privitul la TV/ social-media – acestea sunt declanșatoare ale
impulsului de cumpărare.
- Caută-ți un partener de echilibru. Cu siguranță ai unul deja – un părinte, un frate/soră sau un
prieten. Când simți că te ia valul , sună-l și cere-i părerea despre achiziție.
- Stabilește o limită de avarie. Poate să fie 100 sau 500 de lei. Important e să fie o sumă care nu-ți
schimbă viața și nu-ți dă peste cap finanțele pentru două luni.
- Educă-te. Citește și învață. Cu cât știi mai multe despre tine și despre finanțele tale , cu atât vei
putea să iei decizii mai înțelepte și să te ferești de impusuri scumpe și regrete viitoare.

A fi Spender nu este sfârșitul lumii. A nu fi conștient că ești Spender poate fi însă o problemă serioasă.

2. Saver (strâns-la-pungă)
Spre deosebire de Spender care trăiește clipa, un Saver este preocupat mai ales de viitor. Dacă ești Saver,
prioritatea ta este siguranța. Fiecare achiziție este atent analizată și de cele mai multe ori, decizică nu
merită. Ești foare conștient de energia și timpul pe care le-ai investit în câștigarea banilor și drept urmare, ai
mare grijă de ei. Una din bucuriile tale este să vezi contul de economii crescând – econfirmarea că ești pe
calea cea bună.

Soluții pentru Saveri

- Alocă din bugetul tău o sumă de bani pentru distracții (de eexemplu 5-10%) – în felul acesta vei fi
mai liniștit să ieși cu familia sau prietenii la un restaurant sau la un film.
- Dedică o sumă lunară pentru donații (10% dar poți începe cu 20-50 de lei) – generozitatea este un
mușchi care trebuie antrenat periodic și care, vei constata, îți va aduce satisfacții interesante.
- Caută acele plăceri ale vieții, de exemplu drumețiile sau cititul, care te ajută să te relaxezi fără să îți
golească portofelul. Scopul sunt echilibrul și eliminarea frustrărilor care se pot aduna pe termen
lung.
- Educă-te. Datorită talentului tău nativ de econom, poți ajunge să deții sume importante de bani.
Este foarte important să te informezimai ales pe zona de investiții, astfel încât să nu riști toată
agoniseala ta în combinații riscante pe care nu le înțelegi.
- Atenție de asemenea, la anturaj și la diverse idei de afacericare ți se vor propune. Evaluează-le cu
grijă și nu te zgârci să ceri și să plătești consultanță de specialitate.

3. Avoider (inocentul)
Tu și banii tăi aveți o relație de tip love-hate. Îți plac banii și cheltuirea lor, dar nu vrei să ai de-a face cu
administrarea lor. Ideea unui buget are efectul unui somnifer și cititul unui extras de cont este un chin. Pur
și simplu nu vrei să știi câți bani mai ai, pe ce s-au dus, ce datorii ai. Sunt șanse mari să te trezești la casa de
marcat cu mesajul „fonduri insuficiente”, fiind totuși ferm convins că „Trebuia să fie mai mulți...”.

Soluții pentru Avoideri

- Ai nevoie urgentă de un contact cu realitatea, deci fă-ți un buget personal/ de familie, orcât de
greu, dureros sau epuizant ți s-ar părea.
 - Înmulțește cu 12 luni atât veniturile cât și cheltuielile, chiar și cele mai mărunte. Vei avea o
necesară conștientizare și o imagine mai clară asupra sănătății tale financiare.
- Educă-te, citește și vezi cum fac alții. Asta mai risipește din ceața care înconjoară relația ta cu banii.
- Fixează-ți un obiectiv important. O să îți dea un focus odirecție și un punct de reper în univerul tău
destul de fluid.
4. Monk (călugărul/măicuța financiară)
Crezi că banii sunt rădăcina tuturor relelor, că ei strică oamenii, îi fac răi și lacomi. Dacă ți se întâmplă să ai
un salariu mare, te simți neliniștit. A economisi și a investi ar însemna să înmulțești răul, deci eviți aceste
activități și gânduri. Ești ferm convins că săracii sunt mai spirituali (fals) și că bogații sunt malefici (tot fals).

De fapt, banii oferă oamenilor libertatea de a se purta exact așa cum sunt în realitate.

Soluții pentru Monk

- Banii sunt o formă de recunoaștere a valorii, pe care o oferi semenilor tăi. Munca, energia,
pasiunea și cunoștințele tale sunt curate, deci răsplata nu are cum să fie murdară.
- Dacă vrei să îi ajuți pe alții, ți-ar prinde bine niște resurse, deci pprrosperitatea ta s-ar putea dovedi
o binecuvântare pentru tine și pentru ceilalți.
- Este bine să înțelegi că ai primit niște calități și talente ce merită înmulțite și răsplătite. Abundența
este un semn că faci ceva bine și oferi valoare celor din jur.

Personalitățile DISC:
a. Dominantul

Este cel cu care toată lumea se chinuie să țină pasul. Pus pe acțiune și cu un ritm epuizant. Dominantul este
profilul conducătorului, orientat spre sarcini și obiective clare. E direct, sincer și hotărât. E curajos și nu se
teme să-și asume riscuri sau să inițieze acțiuni care să-l conducă spre scopul dorit. Dominantul funcționează
cel mai bine într-un mediu competitiv.

Este deseori impulsiv și acționează chiar dacă nu are toate datele problemei, ceea ce poate duce la decizii
financiare regretabile.

b. Infuentul

El este sufletul și glumețul grupului. Persoanle cu un nivel Influent înalt au tendința naturală de a dezvolta
relații cu ceilalți. Sunt motivatori entuziaști și caută colaborarea altora pentru a-și atinge scopurile.
Influentul funcționează cel mai bine într-un mediu prietenos.

Recomandările și testimonialele sunt apreciate de Influent, pentru că acesta are nevoie să relaționeze cu
alții. Îl convingi ușor dacă îi spui cine mai este implicat și cine crede că este o idee bună.

c. Statornicul

E pâinea lui Dumnezeu, însă lent până la exasperare. Te omoară cu amabilitatea lui și este mereu
înțelegător și gata să ajute. Are tendința naturală de a coopera și de a-i susține pe ceilalți. Este răbdător,
stabil, consecvent și de încredere. Funcționează cel mai bine =ntr-un mediu armonios și de susținere, fără
schimbări bruște.

d. Conștiinciosul
Cu toții avem nevoie de un contabil în viața noastră. De cineva bun la cifre, cu atenție la detalii, cu sisteme
și proceduri. Ei bine l-ai găsit. De obicei este foarte atent la detalii și îi vine foarte ușor să respecte regulile.
Caută mereu precizia și calitatea și drept urmare stabilește standarde înalte pentru el și pentru ceilalți.
Funcționează cel mai bine într-un mediu structurat și riguros.

Fiind logic, organizat și precis, Conștiinciosul se opune schimbărilor dacă nu înțelege „de ce”.

PASUL 2 – CONTROLEAZĂ CHELTUIELILE

Înainte de a căuta venituri mai mari, primul pas constă în descoperirea și eliminarea obiceiurilor
nesănătoase, risipei și neglijenței. Majoritatea celor care citesc cărți sau participă la cursuri de educație
financiară fie caută soluții pentru creșterea veniturilor, fie caută secrete și ponturi pentru investiții.

Controlul cheltuielilor aduce o stare de conștientizare a fluxului banilor tăi.

Bugetul personal/ familiei

Primul pas în acest proces este Bugetul personal/ familiei. Bugetul personal este un instrument esențial, ce
ar trebui predat în liceu și în facultate. Este o radiografie excelentă a priorităților, valorilor și convingerilor
personale.

Poți descărca un model de buget în format Excel de aici: https://adrian.asoltanie.com/gratuit

Controlează cheltuielile
Aici, un buget este foarte util, pentru că de obicei, când sunt întrebați oamenii ce au de plătit lunar,
obținem doar opt-zece tipuri de plăți: chiria/rata, întreținerea, curentul, benzina, mâncarea,
telefonul/cablul.

În realitate sunt aproximativ 50 de cheltuieli diferite în viața fiecăruia. Creierul uman însă nu e capabil să
rețină conștient atât de multe categorii și din această cauză ți se pare că mereu apare ceva neprevăzut care
îți dă finanțele peste cap. O mare parte dintre aceste ”neprevăzute” este perfect predictibilă odată ce le pui
pe hârtie.

Cumpărături vitale
În această categori intră nevoile de bază: alimentele, medicamentele și produsele de igienă. Completează
coloana de cheltuieli lunare din bugetul tău personal și apoi înmulțește cu 12 luni. Repetă acest exercițiu la
fiecare dintre categoriile bugetului tău. Este foarte important să treci de la a gândi pe zi sau săptămâni la a
gândi pe unul sau mai mulți ani.

Cu cât ai o perspectivă mai vastă, cu atât deciziile tale vor fi mai înțelepte.

Diverse cheltuieli
Este vorba despre acele lucruri colorate, dulci și sclipitoare care fac viața mai interesantă. De la gadgeturi,
haine și accesorii, la vacanțe și petreceri, la animale de companie. Pentru că este atât de flexibilă și această
categori trebuie gândită la nivel anual.

Recomandabil ar fi ca aceste cheltuieli diverse să nu depășească 20-25% din venit.

Bani risipiți
Sunt incluse aici acele cheltuieli care îți aduc foarte puțină valoare adăugată și numai o fărâmă de plăcere
trecătoare ce maschează dependențe periculoase și scumpe. Vorbim aici de vicii nesănătoase sau de
alimentarea utopiei că te poți îmbogăți rapid.

Important este să ai grijă să nu transformi o cheltuială opțională în una vitală. Cea mai des întâlnită
modalitate o reprezintă achizițiile neesențiale (haine, gadgeturi) făcute cu credit. Odată transformate în
credit, ratele devin cheltuieli vitale, obligatoriu de plătit și deseori purtătoare de dobânzi destul de mari.

Formula 50/30/20
O variantă simplificată a împărțirii cheltuielilor este formula 50/30/20, după cum urmează:

20% Economii
și investiții
20%

20% Economii și investiții

30% Dorințe (opționale)
50% Nevoi (vitale)
50% Nevoi
(vitale)
50%
30% Dorințe
(opționale)
30%

Țânțarii financiari
În bugetul fiecărei persoane vom întâlni acești „țânțari financiari”. Adică acele cheltuieli mici și dese care te
sug de bani și de viață. Asemenea țânțarilor din viața reală, aceste chltuieli sunt greu de văzut și de
controlat.

Bugetul personal și calculul pe 12 luni vor transforma acești țânțari financiari în ditamai armăsarii, pe care
îți va fi mult mai ușor să-i vezi și să-i „dresezi”. Dacă ar fi să reții un singur lucru din această prezentare, cel
mai util ar fi: calculează totul pe 12 luni și transformă în viață.

Va fi greu să elimini banii risipiți, însă măcar încearcă să nu-ți consume mai mult de 1-3% din venitul tău.

PASUL 3 – ELIMINĂ DATORIILE

Cea mai mare greșeală pe care poate să o facă cineva, este acumularea de datorii. „Acela care se
împrumută este scavul celui de la care a împrumutat” este un fapt testat și confirmat de diverse persoane.
Dacă nu ai datorii, este foarte important ca acest lucru să nu se schimbe.

Ce înseamnă datoriile?
Să presupunem că te-ai săturat de mașina cea veche (dacă ai deja una) și te-ai hotărât să-ți iei una nouă ca
să intri și tu în rândul colegilor, prietenilor sau vecinilor tăi. Pui ochii pe o mașină nouă, de vreo 20.000 de
Euro și alegi un sistem de leasing sau rate pe cinci ani.

Așadar, pentru următorii cinci ani, vei avea mai puțini bani de cheltuit (cam 6.000 de Euro pe an, cu tot cu
dobândă) și vei mai reduce din anumite cumpărături pentru a susține ratele. O să spui „pas” la ieșirile în
oraș, o să mai tai din haine, din mesele prin oraș și festivaluri de muzică și o să ajustezi puțin brandurile pe
care le folosești.

După cinci ani termini de plătit mașina. Încep să-ți rămână niște bani prin buzunare, te gândești sa schimbi
telefonul, televizorul. Ieși mai des în oraș și umbli mai des prin magazine. Pleci într-o vacanță mai frumoasă.
Te uiți în parcare și vezi mașina ta, veche de șapte ani, lângă cea nouă a vecinului. „Ar cam fi cazul să o
schimb. Și poate să achiziționez un apartament.” Câteva sute de mii de români gândesc exact în acest fel și
își pregătesc adeverințele de salariu pentru o discuție cu băncile.

Asigură-te că ți-ai făcut bine socotelile, pentru că nu știi niciodată ce aduce ziua de mâine. Poate te
îmbolnăvești sau rămâi șomer, poate divorțezi. Cea mai bună metodă de a scăpa de datorii este să nu le
faci.

Datoriile mici
Pentru majoritatea datoriilor, cea mai eficientă metodă este Scara Datoriilor:

LIBER DE DATORII MICI!

4. Treci la următoarea.

3. Achită întâi cea mai mică datorie.

2. Listă datorii în ordine crescătoare.

1. Fondul de urgență: 1.000-2.000 lei.

1. Fondul de urgență: 1.000-2.000 lei

Adună un fond de urgență de minimum 1.000-2.000 de lei. Asta o să te ajute să rezolvi eventualele urgențe
viitoare. Primul „secret” al achitării datoriilor este să nu faci altele noi.

2. Listă datorii în ordine crescătoare

Scrie o listă cu toate datoriile tale în ordine crescătoare a valorii, indiferent de dobândă.

!!! Au prioritate datoriile către stat, care are puterea de a-ți distruge viața rapid și cinic. Achită minimum
din fiecare datorie care ți-ar putea crea complicații viitoare (executări, procese, etc.).

3. Achită întâi cea mai mică datorie

Achită cea mai mică datorie în cel mai scurt timp. Aceasta e prima ta victorie care îți va da ăncrederea și
motivarea să mergi mai departe. Sărbătorește momentul.

4. Treci la următoarea
Treci la următoarea datorie cu entuziasm. Și apoi la următoarea. Cu banii eliberați de fiecare datorie
achitată, vei putea să ataci datorii din ce în ce mai mari.

Top 5 datorii de evitat

Datorii de evitat în funcție de gravitatea consecințelor lor:

5. Furnizorii – Este foarte important să fii transparent și cooperant. Răspunde la telefon, stabilește un
plan realist de plată și ține-te de cuvânt. La limită, se poate ajunge la executare silită și la poprirea
pe conturi.

4. Rude, prieteni, colegi – pericolul aici este distrugerea relațiilor. E o situație foarte des întâlnită,
pentru că ne este la îndemână să apelăm la aceștia în caz de nevoie. Dar lucrurile sunt extrem de
neclare în acest caz. Un binevoitor „Frate, mi-i dai tu când poți.” se poate transforma foarte ușor în
„Frate, ăsta nu-mi mai răspunde la telefon.” sau „Are bani de vacanță la mare, dar de datoria pe
care o are la mine a uitat.”

3. Băncile – Lucrurile sunt clare, puse pe hărtie și asumate. Tratează lucrurile cu seriozitate și
transparență. Dacă ai o problemă financiară, este cel mai bine să ai o abordare deschisă, proactivă
și responsabilă.

2. IFN-urile și împrumuturi cu camătă – pericolul principal este dat de dobânzile uriașe. ”Ajutorul”
este de obicei prezentat ca fiind rapid și convenabil, cu dobândă de „Doar 1% pe zi...”. În realitate,
dobânda începe de la 50% pe an și poate ajunge chiar și la 4.000% pe an. Condițiile sunt neclare și
orcum nu le citește nimeni când este disperat după bani

1. ANAF-ul – instituțiile statului reprezintă, din păcate, o zonă crepusculară. Bazele de date nu
funcționează, sumele nu se potrivesc, somațiile și popririle curg când te aștepți mai puțin și o
datorie neștiută de acum șapte ani îți strică viața. Fă-ți un obicei din a trata cu prioritate orice
datorii către stat, ca să nu vină el să-și ia singur. Pentru că o va face!

PASUL 4 – CONSOLIDEAZĂ ECONOMIILE

Statistic vorbind, doar aproximativ 25-30% dintre români reușesc să economisească constant în fiecare
lună. Să nu-ți închipui că aceștia sunt cei cu salarii de mii de euro. Ai și tu probabil vreo bunică ce strânge
100 de lei din fiecare pensie, în timp ce șefii sau colegii se întreabă dacă au intrat banii.

În primul rând economiile îți oferă trei beneficii vitale: Siguranța pe termen scurt, Echilibrul pe termen
mediu și Prosperitatea pe termen lung.

1. Siguranța
Fondul de urgență – Recomandarea este ca fiecare să aibă un fond de urgență, adică măcar 1.000-2.000 de
lei cash, în casă, într-un plic. Rolul acestui fond este să te ferescă de 95% dintre urgențele vieții, care sunt
mărunte și care vin pe neașteptate.

Atenție însă la cum definești urgențele, ca nu cumva băiatul cu pizza sau curierul care îți aduce pantofii să
consume din acest plic.

Beneficiile sunt multiple, dar în primul rând îți oferă o stare de liniște, eliminând un factor de stres.

Fondul de siguranță – în completarea fondului de urgență, este foarte importantă alcătuirea unui fond de
siguranță care să vă acopere între trei și șase luni de cheltuieli.
Rolul lui vital este să vă apere de restul de 5% dintre urgențele majore ale vieții: pierderea locului de
muncă, o boală gravă, divorțul sau decesul unui membru din familie. Aceste momente sunt intens
emoționale, iar emoțiile și banii nu fac casă bună împreună.

Un cont cu 3.000-4.000 de Euro vă va feri de a lua decizii financiare majore în perioadele de disperare și
dezorientare. Recomandarea este ca acest fond să fie ținut într-un depozit bancar în Euro.

2. Echilibrul
După ce te-ai ocupat de cheltuielile neprevăzute, e timpul să te gândești la achizițiile majore. Dacă nu ai
mai zugrăvit de mult timp, probabil că e timpul pentru o împrospătare. Dacă ai o canapea care s-a șubrezit,
e un semn de luat în calcul. Poate ai o mașină veche de 15 ani și câteva sute de mii de kilometri la bord.
Parte bună este că aceste achiziții pot fi programate și pregătite din timp.

Aceste economii sunt importante, pentru că, deși predictibile, cheltuielile majore dau peste cap finanțele
familiei pentru mai multe luni sau chiar ani.

Educația financiară este despre echilibru în primul rând, nu despre bani.

3. Prosperitatea
După ce ai rezolvat urgențele și ai anticipat cheltuielile majore, e momentul să extinzi viziunea mai departe
în viitor. Este vorba de economiile dedicate investițiilor pe termen lung.

Când economisești și investești, te ocupi de viitor, de siguranța, echilibrul și prosperitatea de care vei
beneficia.

Iată câteva metode practice de economisire pe care poți să le aplici chiar de azi:

Automatizează-ți economiile – Deschide un cont de economii la banca ta și stabilește o sumă care să fie
transferată acolo în ziua salariului prin plată recurentă;

Schimbă în valută – O operațiune veche de când lumea și foarte eficientă. În ziua de salariu, oprește la un
exchange și schimbă cât poți: 10, 20, 50 sau 100 de Euro, apoi pune-i deoparte într-un cont sau plic.
Psihologic, oamenilor le vine mai greu să-i schimbe înapoi în lei și să-i cheltuiască.

Dă-i altcuiva să-i țină – Dacă nu ești în stare să stai cu bani la îndemână, caută-ți un partener de echilibru.
Poate fi mama, tatăl sau bunica. Asigură-te că știi unde îi ține, astfel în caz de Doamne-ferește! să nu te
apuci să scoți și parchetul căutând economiile tale.

Roata, Jocul sau CAR-ul – Un grup de prieteni sau colegi decide să contribuie lunar cu o sumă de bani (100
sau 200 de lei) la comun și pe rând, unul dintre ei ia „potul”. Sistemul funcționează excelent pentru că
bifează trei condiții esențiale ale economisirii:

- plătește primul (cotizezi chiar în ziua de salariu) și lași banii în pace;

- când iei 1.500-2.000 de lei după șase luni, îți poți rezolva o problemă mult mai mare decât cu cei
100-200 de lei cu care cotizezi în fiecare lună;
- se lucreză în echipă și astfel, anturajul tău te susține să economisești și să-ți stabilești obiective
financiare.
 PASUL 5 – CREȘTE VENITURILE
Fie că abia reușesc să-și acopere cheltuielile curente, fie că visează la achiziții și experinețe mai scumpe, toți
oamenii își doresc să câștige mai mult. Din păcate soluțiile pe care le încearcă nu sunt cele mai potrivite și
de multe ori sfârșesc într-o mare risipă de timp și energie, ba chiar cu cheltuieli și datorii mai mari decât
înainte. Iată în continuare cinci soluții pentru creșterea veniturilor:

1. Jobul actual – Primul loc unde ar trebui să încerci să câștigi bani în plus este chiar jobul actual.
Oricum îți consumă opt-nouă ore pe zi. Dacă poți fi mai productiv în timpul programului, să faci
una-două ore suplimentare, să dezvolți un proiect nou sau să te implici în suportul altor
colegi/departamente pentru ceva bani în plus, este excelent.
2. Resursele tale materiale actuale – Privește în jurul tău și fă un inventar al obiectelor pe care le poți
valorifica. De la DSLR-uri și tablete la schiuri sau la bicicleta cu care nu te-ai mai plimbat de trei ani,
este posibil să descoperi sute sau chiar mii de Euro care stau și ruginesc aruncate în cutii sau
debarale. Ai o ocazie excelentă să le transformi în cash vânzându-le pe net, în timp ce-ți faci și
ordine în locuință.

3. Pasiuni, talente și abilități existente – Poate ești bun la engleză sau te pricepi să cânți bine la un
instrument muzical – sunt muli copii care doresc să învețe ceea ce tu știi deja. Poate îți place să
gătești și poți face niște videouri cu rețetele tale favorite. Ce-ai zice să le împărtășești și altora în
cadrul unor cursuri sau seminarii? Cum ar fi să spui povestea ta într-o carte care să te scoată din
anonimat? Sunt atât de multe nișe și oamenii caută cele mai ciudate experiențe, îcât e loc destul și
pentru tine.

4. Resursele altora – Trăim într-o nouă paradigmă culturală și economică – Sharing Economy.
Oamenii trec de la acumularea de obiecte la utilizarea lor maieficientă și mai productivă. Uber
(ride-sharing) și Airbnb (home-sharing), două concepte pe cât de simple, pe atât de revoluționare,
confirmă faptul că utilizarea mai eficientă a resurselor deja existente este un nou curent.
Abilitatea de a face legătura între cei care au diverse resurse și cei care au nevoie de ele este
extrem de valoroasă. Oamenii vor flexibilitate, libertate și eficiență. De la intermediere și
consultanță, la platforme de învățare, oportunitățile online sunt infinite.

5. Resurse și abilități noi – Nu te grăbi să faci cursrui de fotografie, hair-style sau make-up doar ca să
sfârșești plătind cursuri scumpe și umplându-ți dulapurile cu echipamente și consumabile
profesionale expirate. Rămâi în domeniul tău de expertiză sau măcar construiește pe fundația unui
talent sau a unei abilități pe care o ai deja.

Orice idee de venituri suplimentare ai avea, este bine să o evaluezi în scris, după următoarele criterii:

Resurse necesare – Ce investiții de timp, umane, financiare sau materiale sunt necesare? Ce experiență și
cunoștințe îmi trebuie li dacă le am deja. De unde pot să le procur dacă nu le am?

Potențialul real de câștig – E necesară o analiză serioasă, pentru că de multe ori, ceea ce pare profitabil și
frumos din afară, e scump și frustrant pe dinăuntru. Alocă-ți timp să stai de vorbă cu oameni din domeniu,
să analizezi piața și concurența.

Riscul – De la provocări legale (autorizații, licențe, controale, schimbări de legislație) până la riscurile din
piață, de la dependența de unul-doi angajați-cheie, este important să ai o listă cât mai completă a acestor
factori care îți pot distruge proiectul.
Strategia de exit – Înainte de a începe un business sau o investiție, este bine sa-ți faci deja un plan de ieșire.
Care este pragul „stop loss” unde te oprești din investit dacă nu ies banii? Cât timp vei aloca acestei
provocări? Ce faci dacă vrei pur și simplu sau ești obligat să te oprești?

Cu toții ne dorim să câștigăm mai mult. Cu entuziasm și energie poți transforma o idee fie într-un business
valoros și profitabil, fie într-o gaură neagră care aspiră timp, energie și bani. Adaugă un strop de răbdare și
prevedere pentru a ajunge mai degrabă în prima categorie.

PASUL 6 – DEZVOLTĂ INVESTIȚIILE

Investițiile sunt un domeniu foarte vast, cu opțiuni și strategii nelimitate. Așa cum spune Warren Buffet,
probabil cel mai cunoscut investitor din lume: „Prima regulă în investiții este să nu pierzi banii pe care îi ai
deja!”

De ce?
Primul pas este să stabilești DE CE vrei să investești. De ce să aloci bani pentru o problemă de peste 30 de
ani, când ai putea să te bucuri de ei azi?

Cu siguranță ai trăit experiența celor 100 de lei găsiți, uitați într-o haină mai demult. Cum te-a făcut să te
simți când ai descoperit acea economisire „inconștientă”? Când investești e ca și cum ai găsi mai târziu 200
sau 300 de lei, deși ai pus deoparte doar 100. Bucuria va fi mult mai mare și îți vei mulțumi singur pentru
înțelepciune.

Cine ești?
Este important să înțelegi CINE EȘTI. Din punctul de vedere al perspectivei financiare, oamenii se pot
împărți în două categorii: Consumatori și Investitori.

Consumatorii – se concentrează pe momentul prezent, pe plăcerea de acum. Sta face ca majoritatea

resurselor (bani, timp, energie) să se consume în trăirea clipei.

Investitorii – se concentrează pe creșterile viitoare, pe dezvoltare. Deciziile sunt luate mai chibzuit, pe
termen lung. Asta face mai ușoară economisirea cu scopul unor recompense viitoare mai consistente.

În tim ce un consumator este ghidat de obținerea unei stări de bine și plăcere, un investitor este condus de
obținerea valorii maxime. Evident că soluția este echilibrul.

Speculant sau investitor?

O altă diferență în abordarea înmulțirii banilor este cea dintre speculant și investitor. Un speculant
urmărește oportunitatea de a cumpăra ieftin și de a vinde scump.

Deși specula poate aduce profituri frumoase pe termen scurt, nu trebuie ignorate cel puțin trei aspecte:

- Speculantul nu creează un plus de valoare. El câștigă doar atunci cănd altcineva oferă mai mult.
Este un oportunist care jonglează cu diverse elemente.
 - Întotdeauna există riscul să de termine „proștii cu bani”. Piața tinde să-i curețe repede și să-i
elimine. De aceea jocul speculei are o limită dincolo de care de blochează.
- Odată intrat în morișca unor mișcări reușite, propria lăcomie îl face pe speculant să ignore limite și
semnale de alarmă.

Emoțiile. Cei trei călăreți ai apocalipsei

Investițiile sunt un domeniu mai degrabă al numerelor și rațiunii, însă investitorii nu sunt roboți, ci oameni
cu limite și emoții. Este vital să înțelegi și să controlezi emoțiile prin educație și experiență.

Frica

Teama are o forță distructivă imensă când vine vorba de investiții. Pe de o parte frica îi oprește pe oameni
să investească și astfel oamenii stau cu banii în conturi bancare, pe dobânzi infime, în loc să obțină
randamente mai bune prin alte metode. Pe de altă parte, tot frica îi împinge pe unii investitori să vândă fie
la primele semne de scădere, fie în cele mai proaste momente ale pieței, înregistrând astfel pierderi
serioase.

Vei reuși să controlezi frica prin educație și experiență și prin înțelegerea profundă a investiției pe care o
faci. Cu cât ai mai multe răspunsuri, cu atât vei elimina incertitudinile care îți hrănesc teama.

Lăcomia

Lăcomia este sentimentul veninos care îți umbrește judecata și te face sp uiți de limite și de „suficient”.
Lăcomia este unvortex emoțional care trage în jos nu doar persoana în cauză, ci și pe cei din jur.
Entuziasmul lacomului este extrem de convingător pentru cei din jur. Lacomul are energie, patos și
argumente. În realitate nu știi dacă vrea să îi convingă pe ceilalți sau să se convingă pe sine că a făcut o
alegere bună.

Frica și lăcomia sunt contagioase. Aveți grijă cu cine vă petreceți timpul, pentru că ambele extreme creează
tipare comportamentale.

Speranța

Pe cât de tăcută, pe atât de perversă este această emoție pentru un investitor. Faptul că „moare ultima”
este un semn că trebuie să ai mare grijă cu speranța.

Speranța înseamnă, de fapt, că nu ai un plan bine pus la punct, o strategie clară de investiții și niște reguli
bine stabilite. Este abordarea cu „Doamne-ajută!”

Evită aceste două greșeli și totul va fi OK

1. Să cumperi ce nu trebuie

Adică să bagi bani în investiții pe care nu le înțelegisau nu le controlezi. Să nu cunoști principiile și dinamica
activului respectiv și să nu te protejezi de riscuri prin diversificarea portofoliului de investiții, fonduri de
urgență și de siguranță. Să te bagi pentru că ți-a dat cineva un „pont sigur”. Să pui toți banii pe una-două
acțiuni individuale ca să maximizezi profiturile. Să nu ai o strategie de exit și să rămâi cu banii blocați.
 2. Să vinzi când nu trebuie

Dacă ai evitat greșeala de la nr. 1 și ai investit informat și educat, într-un portofoliu valoros, diversificat,
singura greșeală de evitat este să vinzi când piața este „jos”.

Scăderi ale companiilor au loc în fiecare lună, scăderi ale bursei au loc în fiecare an, crizele economice se
întâmplă ciclic o dată la opt-zece ani. Piața se curăță și companiile solide își revin la valori mai mari decât
cele dinaintea scăderii.

Investitorul PRECAUT

- Te simți confortabil cu investiții mai sigure;

- Preferi investițiile generatoare de venit cu creștere moderată;
- Ești dispus să accepți doar variații moderate ale valorii investițiilor tale.

Portofoliu recomandat investitorului PRECAUT:

- 25% cash (depozite);

- 55% titluri de stat/ fonduri mutuale/ ETF-uri pe obligațiuni;
- 20% fonduri mutuale/ ETF-uri pe acțiuni.

Investitorul ECHILIBRAT

- Poți accepta variații moderate ale valorii investiției tale;

- Îți dorești o combinație între un venit modest și o creștere viitoare mai mare;
- E puțin probabil să ai nevoie de suma investită pentru nevoi pe termen scurt.

Portofoliu recomandat investitorului ECHILIBRAT:

- 10% cash;
- 40% titluri de stat/ fonduri mutuale/ ETF-uri pe obligațiuni;
- 50% fonduri mutuale/ ETF-uri pe acțiuni.

Investitorul DINAMIC

- Prioritatea ta este creșterea investițiilor;

- Ești dispus să accepți fluctuații importante ale valorii investiției în schimbul unui potențial de
creștere pe termen lung;
- Nu ai nevoie de suma investită pentru nevoi pe termen scurt;
- Nu ai nevoie de venit de pe urma investișiei tale în viitorul apropiat.

Portofoliu recomandat investitorului DINAMIC:

- 5% cash;
- 25% titluri de stat/ fonduri mutuale/ RTF-uri pe obligațiuni;
- 70% fonduri mutuale/ ETF-uri pe acțiuni.
Investitorul STRATEGIC

- Cauți oportunitățile de creștere maximă pentru investițiile tale;

- Ești conștient că investiția ta va cunoaște fluctuații majore;
- Ești un investitor informat, dedici mult timp pentru analiză;
- Înțelegi riscurile activelor speculative și ai o strategie care să limiteze pierderile potențiale;
- Ai resurse financiare consistente, care îți permit diversificarea și construirea de portofolii complexe.

Portofoliu recomandat investitorului STRATEGIC:

- 5% cash;
- 15% titluri de stat/ obligațiuni;
- 80% ETF-uri pe acțiuni și acțiuni individuale.

PASUL 7 – DESCOPERĂ PROSPERITATEA

Există mai multe definiții ale prosperității. Unii o numesc bogăție, alții independență sau libertate
financiară. Foarte important, prosperitatea este o stare de echilibru între șapte elemente importante ale
vieții: împlinirea emoțională, relația cu ceilalți, împlinirea profesională, situația financiară, generozitatea,
organizarea timpului și sănătatea fizică.

Fiecare dintre aceste elemente este important pentru că nu te poți considera prosper fiindcă ai bani dar ai
probleme de sănătate. Deasemenea un om prosper trebuie să fie generos, adică ai ajuns la acel nivel în care
consideri că ai destul, cât să împarți și cu alții.

Pentru a evalua această stare de echilibru, încercați următorul exercițiu:

Roata vieții

- Acordă-ți cu obiectivitate o notă de la 1 la 10 la fiecare dintre cele șapte segmente ale roții vieții
tale;
- Îngroașă linia corespunzătoare și hașurează triunghiul obținut, ca în exemplul de mai jos;
- Imaginea obținută reprezintă roata vieții tale.

Roata vieții:

Împlinirea emoțională
Sănătate fizică

Organizarea timpului Relația cu ceilalți

Exemplu:

Situația financiară

- Notează-ți câteva decizii pe care le vei lua în fiecare categorie, pentru a crește și a aduce roata la un
echilibru general;
- Pentru verificare, poți ruga un prieten apropiat, o rudă sau partenerul să-ți acorde calificative.
Compară-le cu rezultatele tale;
 - Poți reface evaluarea după 6-12 luni, să vezi dacă ai evoluat.

Se spune că suntem media oamenilor cu care ne petrecem timpul, din punct de vedere al veniturilor,
obiceiurilor și educației. Un principiu sănătos este să-ți împarți timpul astfel:

1. Petrece 33% din timp cu cei peste nivelul tău.

Caută și înconjoară-te de oameni de la care ai ce să înveți, oameni care te inspiră și te motivează. Vei
observa că ei discută alte subiecte, își petrec altfel timpul, au alte obiceiuri, vorbesc altfel. Au alte convigeri
și viziune asupra vieții și banilor, au alte priorități și valori.

2. Petrece 33% din timp cu cei de nivelul tău.

Petrce acest timp cu familia, prietenii și colegii tăi, cu cei cu care ai subiecte comune de discuție și
experiențe asemănătoare. Asigură-te că e un anturaj sincer și transparent, care te susține și nu unul care te
manipulează și te bagă în belele.

3. Petrece 33% din timp cu cei sub nivelul tău.

Există o mulțime de oameni pe care tu poi să-i ajuți, să-i inspiri și să-i ridici. În timp ce dai o mână de ajutor,
vei descoperi o nouă perspectivă asupra vieții și vei aprecia mai mult lucrurile, experiențele și relațiile pe
care le ai. Este o ocazie excelentă de a ieși din zona ta de confort, de a găsi sensuri noi sau motivația de care
ai nevoie pentru a fi și a face mai mult.

4. Petrece restul de 1% din timp cu tine.

Petrece acest timp cu visurile, ideile și obiectivele tale. Cu experiențele și greșelile tale, cu fricile și dorințele
tae. Cu bucuriile și victoriile, dar și cu deciziile mai puțin inspirate. Din când în când ia o pauză de la lume și
stai cu mintea și cu sufletul tău. Echilibrul vine în primul rând din interior și nimic din afară nu te va face
100% fericit sau împlinit.

Prosperitatea înseamnă să treci de la ce-ți trebuie doar ție la ceea ce poți face pentru cei apropiați, la ceea
ce poți oferi oamenilor pe care poate nici nu-i cunoști. În același timp, un om prosper este cel care
apreciază timpul prezent, dar care se gândește și la viitor și la lucrurile pe care le poate lăsa în urma lui.

În încheiere
Acest curs propune o călătorie spre echilibru și prosperitate, cu principii sănătoase care să-ți facă drumul
mai scurt și mai ușor. Este important de înțeles că deciziie financiare pot avea consecințe pe zeci de ani.

Nu uita că banii reprezintă, de fapt, timpul, munca, energia, răbdarea, creativitatea, educația, valoarea pe
care le oferi celor din jurul tău. Tratează-i cu respect și învață să controlezi banii, alminteri, te vor controla
ei pe tine.

Mai presus de toate, păstrează-ți mintea deschisă la nou, la oportunități, la educație. Învață, aplică și dă
mai departe!