Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
https://bit.ly/3DsTmgd
(link cu afiliere catre Libris)
Cartea "Cum se fac banii" de Ramit Sethi ne arata ca oricine poate obtine mai multi bani si poate
ajunge sa-si traiasca viata de om bogat, doar aplicand niste principii simple. Cartea te invata cum
sa-ti negociezi un salariu mai bun, cum sa economisesti eficient, indiferent de venitul actual, care
sunt fondurile potrivite si ce stil de investitii ti se potriveste. Poate nu vei ajunge bogat peste
noapte, dar, dupa ce vei implementa programul lui de sase saptamani, te vei afla pe drumul ce
bun.
Am extras cateva idei care mi s-au parut interesante pentru noi romanii, dintr-o carte "destul de
americana":
• Cand vine vorba de bani, cei mai multi dintre noi ne incadram intr-una dintre cele doua
tabere: fie ii ignoram si avem sentimente de vinovatie, fie ne concentram asupra unor
detalii financiare, discutand despre dobanzi si riscuri geopolitice, fara a lua vreo masura.
Ambele optiuni conduc la acelasi rezultat: zero;
1
• Oamenii au multe motive pentru care nu isi controleaza bugetul personal. Unele sunt
intemeiate, dar majoritatea sunt scuze slab deghizate pentru comoditate sau pentru ca nu
si-au petrecut macar zece minute ca sa cerceteze situatia;
• Cel mai bun moment pentru a incepe sa investesti era cu zece ani in urma. Al doilea
moment la fel de bun este chiar azi;
• Cu totii ne dorim ca banii sa se inmulteasca automat, in conturi care nu se obosesc cu plati
marunte. Nu vrem sa fim obligati sa devenim experti financiari pentru a ne imbogati;
• Probabilitatea de a obtine o rentabilitate peste medie este foarte mica. In realitate, o
rentabilitate medie de 8% este una foarte buna. Destul de ironic, cei care se tem sa fie "ca
majoritatea" fac exact lucrurile care ii conduc la performante mai slabe decat media:
tranzactioneaza frecvent, mizeaza pe excentricitati, isi atrag taxe substantiale si platesc
comisioane inutile. La serviciu vrei sa fii mai bun decat majoritatea. In investitii, mediu
este perfect;
• Cel mai important lucru pentru a te imbogati este sa incepi, nu neaparat sa fii persoana
cea mai desteapta din incapere;
• In loc sa te intrebi "Cati bani trebuie sa castig?", spune "Ce vreau sa fac cu viata mea - si
cum imi pot folosi banii in acest scop?" Si, in loc sa fii guvernat de teama, lasa-te condus de
istoria investitiilor si a cresterii economice;
• Solutia 85%: a incepe este mai important decat a deveni expert. Prea multi oameni se simt
coplesiti la gandul ca trebuie sa isi administreze banii la perfectie, motiv pentru care ajung
sa nu mai faca nimic. De aceea, cel mai usor mod de a-ti administra banii este etapa cu
etapa - si sa nu-ti faci griji daca nu faci totul perfect. Prefer sa actionez si sa reusesc in
proportie de 85% decat sa nu fac nimic si sa raman la 0%. Sa ne gandim: 85% este mult mai
bine decat 0%. Odata ce sistemul personal de administrare este suficient de performant -
sau pana la 85% - poti sa iti vezi de viata si sa faci ceea ce doresti cu adevarat;
• Este mai bine sa gresesti la inceput, cu o suma mica de bani, ca sa stii ce sa eviti atunci
cand vei avea mai multi bani;
• Cheltuieste cu mana larga pentru lucrurile care iti plac si taie fara mila orice cheltuiala
pentru lucruri pe care nu le doresti;
2
• Te incurajez sa iti alegi sistemul financiar si apoi sa iti vezi de viata, ceea ce inseamna "sa
nu traiesti in foile de calcul", nici sa devii obsedat de orice schimbare in bugetul propriu
sau de pe piata;
• In fiecare decembrie, ma asez la masa cu sotia si punem pe hartie intentiile noastre pentru
anul care urmeaza. Unde vrem sa calatorim? Pe cine vrem sa luam cu noi? Ce ne imaginam
ca vom face in anul urmator de care sa ne amintim in urmatorii 50 de ani? Acest proces de
planificare - in care ne construim viata de om bogat - este unul dintre cele mai placute
lucruri pe care le facem impreuna;
• Vreau sa te incurajez sa te gandesti la viata ta de om bogat. De ce vrei sa fii bogat? Ce ai
face cu bogatia?
3
• Odata ce banii nu mai sunt constrangerea principala, vei avea libertatea de a-ti construi
singur viata de om bogat, care va fi cu siguranta foarte diferita de viata omului obisnuit.
Accepta acest lucru, este partea cea mai frumoasa;
• Nu exista un secret anume ca sa ajungi bogat. Trebuie doar pasi mici si disciplina, acesta
fiind un scop perfect realizabil cu un anumit efort;
• Una dintre cele mai mari probleme ale cardului de credit este costul sau ascuns de folosire.
Poate fi extrem de convenabil sa folosesti cardul la fiecare comerciant, dar, daca nu iti achiti
nota in fiecare luna, vei ajunge sa datorezi mai mult decat iti imaginezi;
• Cei mai multi oameni nu ajung peste noapte sa datoreze sume uriase pe cardurile de
credit. In schimb, lucrurile se inrautatesc treptat pana cand isi dau seama ca au probleme
serioase. Daca ai ajuns sa ai datorii pe cardurile de credit, e posibil sa te simti depasit de
situatie;
• Conturile curente sunt concepute pentru retrageri frecvente: ele au carduri de debit si
bancomate pentru a fi acesibile. Dar conturile de economii sunt de fapt conturi "tinta",
4
unde fiecare dolar este atribuit unui scop specific pentru care economisesti (de exemplu o
casa, o vacanta sau un fond de siguranta);
• Sondajele arata ca majoritatea persoanelor in varsta isi fac mai multe griji pentru
posibilitatea de a ramane fara bani decat pentru faptul ca ar putea muri;
• Pentru a intelege mai bine acest lucru, intreaba-ti parintii ce anume ii ingrijoreaza cel mai
mult. Pot sa pariez ca raspunsul lor va fi un simplu: "banii". Si totusi, nici noi nu acordam
mai multa atentie banilor decat parintii nostri;
• Dintre milionarii americani, doua treimi au reusit prin eforturi proprii, ceea ce inseamna ca
parintii lor nu erau bogati. Si-au strans averea considerabila controlandu-si cheltuielile,
investind regulat si, in unele cazuri, din antreprenoriat;
• Bogatia lor nu se masoara dupa suma de bani pe care o produc in fiecare an, ci dupa suma
totala de bani pe care au economisit-o si cea pe care au investit-o in timp. Cu alte cuvinte,
un manager de proiect poate castiga 50.000 de dolari pe an si poate ajunge la o avere mai
mare decat un medic care castiga 250.000 pe an - daca economiseste si investeste din ce in
ce mai mult in timp;
• Comparativ cu americanii din 1950, americanii din ziua de azi par mai putin fericiti, in ciuda
faptului ca iau masa in oras de doua ori mai des si detin de doua ori mai multe masini, au
mai multe televizoare cu ecrane mari, telefoane inteligente si cuptoare cu microunde. Dar
toate acestea nu le aduc mai multa satisfactie in viata;
• Aproximativ una din patru persoane care castiga peste 100.000 de dolari pe an afirma ca
traieste de la un salariu la altul;
• Daca stii ca vei avea nevoie de bani in mai putin de cinci ani, investeste-i intr-un cont de
economii cu dobanda. Dar nu face greseala sa pastrezi banii intr-un cont de economii
numai pentru ca este prea greu sa inveti sa investesti. Daca ai fi investit cu 10 ani in urma,
nu ai avea in prezent sentimentul placut al unor economii importante? Ei bine, acum e cel
mai bun moment sa investesti!
• Cei mai multi dintre americani nu au fost invatati sa cheltuiasca constient, adica sa reduca
fara mila costurile lucrurilor care nu-i intereseaza si sa cheltuiasca cu mana larga pe lucruri
care le fac cu adevarat placere;
5
• Toata lumea vorbeste despre cum se economisesc banii, insa nimeni nu te invata cum sa
ii cheltuiesti;
• Majoritatea tinerilor din ziua de azi nu cheltuiesc constient. Cheltuiesc pe te miri ce, dupa
care au reactii pozitive sau negative fata de achizitiile lor;
Un plan de cheltuieli constiente implica patru pusculite principale in care vor intra banii tai:
1. costurile fixe (alimente, chirie, utilitati, datorii) - 50-60% din salariul net,
2. investitiile - minim 10%,
3. obiective pentru economisire (vacante, cadouri, depozite pentru casa, fonduri de urgenta,
etc.) - 5-10%
4. bani pentru cheltuieli fara sentimente de vinovatie (mese in oras, bauturi, filme, haine,
incaltaminte, etc.) - 20-35%
• Fundamental, exista doua modalitati de a avea mai multi bani. Fie castigi mai mult, fie
cheltuiesti mai putin. Reducerea costurilor este grozava, dar eu consider ca marimea
veniturilor este mult mai distractiva;
6
• Marimea unui salariu nu este direct legata de tine, ci de modul in care iti demonstrezi
valoarea in fata angajatorului. Nu poti sa spui ca ai nevoie de mai multi bani deoarece
cheltuielile tale au crescut. Nimanui nu ii pasa de asta. Poti insa sa arati felul in care munca
ta a contribuit la succesul companiei si sa ceri o compensare corecta;
• Managerul tau nu este interesat decat de doua lucruri: felul in care il vei ajuta sa aiba o
performanta mai buna si felul in care vei ajuta compania sa progreseze;
• Daca obtii marirea de salariu pe care ti-o doresti, felicitari! Acesta este un prim pas urias
catre marirea veniturilor. Dar, daca nu reusesti, intreaba-ti seful ce poti face pentru a excela
in cariera sau incepe sa te gandesti sa pleci la alta firma care ti-ar oferi mai multe
oportunitati de dezvoltare;
• Cel mai bun moment pentru a negocia un salariu este momentul in care incepi activitatea
la un nou loc de munca. In acel moment ai cea mai mare putere de negociere si cu o anumita
pregatire prealabila poti castiga sume bune in plus dintr-o simpla conversatie de 10 minute;
• Daca primesti o marire de salariu, fii realist: o meriti si trebuie sa te bucuri de rezultatele
muncii depuse. Ofera-ti un lucru pe care ti-l doresti de mult timp. Ai grija sa faci in asa fel
incat sa fie un lucru de care iti vei aminti. Dupa aceea, te incurajez sa economisesti si sa
investesti cat poti mai mult din aceasta suma deoarece, odata ce ai inceput sa te obisnuiesti
cu un anumit stil de viata, nu vei mai putea sa te intorci inapoi;
• Daca vrei sa acumulezi avere in timpul vietii, singurul mod sigur de a face acest lucru este
trecerea planului de investitii pe pilot automat pentru ca el sa faca de la sine pasi
importanti din punct de vedere financiar;
• Daca ai castigat 100 de dolari, ai putea pune 60 de dolari pentru costurile fixe, 10 in contul
de investitii si 10 in contul de economii. Apoi ai putea cheltui ultimii 20 de dolari pentru
ceea ce iti doresti. Planul devine si mai bun deoarece totul este automatizat si banii vor fi
transferati direct din contul curent in conturile adecvate fara macar sa te gandesti la acest
lucru;
• Unul dintre cele mai bune castiguri din viata mea a fost filantropia. Indiferent daca este
vorba de timpul sau de banii tai, nu pot sublinia cat de important este sa oferi altora,
7
indiferent daca este vorba de comunitatea locala sau de comunitatea globala. Petrece-ti
timpul liber la o scoala locala sau la un centru pentru tineret, sau doneaza unei organizatii
caritabile care sustine o cauza de care esti interesat;
• La capitolul educatie financiara America este repetenta. Rezultatele recente arata ca elevii
de liceu au raspuns corect la numai 61% dintre intrebarile de la Testul national de educatie
financiare, in timp ce studentii au raspuns corect la numai 69% dintre intrebari. Nu uita ca
este vorba de informatii financiare fundamentale;
• Avem impresia ca a "investi" inseamna a ghici care sunt actiunile care vor evolua cel mai
mult in perioada urmatoare. Dar nu este asa. In loc sa se imbogateasca economisind si
investind, cele mai multe familii americane sunt inglodate in datorii. Ceva nu este in
regula;
• Adevarul este ca nimeni nu poate prevedea directia in care se indreapta piata. Cu toate
acestea, analistii fac zilnic predictii si, indiferent daca au dreptate sau se insala, nu sunt
niciodata trasi la raspundere;
• Este captivant sa urmaresti stirile, insa e bine sa facem un pas inapoi si sa ne intrebam:
"Oare invat ceva din aceste lucruri? Sau ma simt coplesit de informatiile despre piata, care
urca intr-o zi si scade in ziua urmatoare?" Informatia suplimentara nu este intotdeauna
benefica, mai ales in cazurile in care nu poti actiona pe baza ei si te determina sa faci greseli
in investitii;
• Administratorii de fonduri alearga dupa ultimele actiuni la moda, increzatori in capacitatea
lor de a detecta lucruri pe care milioane de alte persoane nu le observa. In ciuda acestui
fapt, administratorii de fonduri nu reusesc o performanta mai buna decat piata in 75% din
timp;
• Putnam Investments a studiat performanta S&P 500 timp de 15 ani, perioada in care
profitul anual mediu a fost de 7,7%. Au remarcat un lucru surprinzator: in acesti 15 ani,
daca ai ratat cele mai bune 10 zile pentru investitii, profitul tau a scazut de la 7,5% la 2,96%.
Si daca ai ratat chiar cele mai bune 30 de zile pentru investitii, veniturile tale au scazut la -
2,47%, adica venituri negative;
8
• Singura solutie pe termen lung este sa investesti regulat, depunand o suma cat mai mare
posibil in fonduri cu costuri reduse si diversificate, chiar si cand ne aflam intr-o perioada de
recesiune economica. Din acest motiv, investitorii pe termen lung folosesc deseori aceasta
expresie: conteaza timpul petrecut pe piata (time in the market), nu anticiparea pietei
(timing the market);
• Daca ai un administrator activ care a depasit performanta indicelui intr-un an, sunt sanse
mai mici decat pura intamplare ca el sa depaseasca performanta indicelui si in anul
urmator;
• Ignora performantele impresionante si unice, ignora performanta de acum un an sau doi
a unui anumit fond, care poate reusi o performanta foarte buna pe termen scurt. Insa, pe
termen lung, nu va reusi aproape niciodata sa depaseasca evolutia pietei din cauza
cheltuielilor, a comisioanelor si a dificultatii matematice crescande de a alege actiuni ce
depasesc piata. Cand evaluezi un fond, singurul mod de a obtine o estimare reala este
examinarea performantelor sale pe ultimii 10 ani sau mai mult;
• Fondurile de investitii listate la bursa (ETF-uri) au tarife mai scazute decat fondurile
mutuale, deoarece nu au de platit un personal scump;
• Daca depui 5000 de dolari intr-un cont si adaugi 1000 de dolari pe luna cu un profit de 8%,
dupa 5 ani vei avea aproximativ 80.600 dolari, dupa 10 ani vei avea 192.400 dolari, dupa 25
de ani vei avea 965.100 dolari;
• Investirea automata te elibereaza de nevoia de a mai fi atent la "actiunile la moda" sau
la microschimbarile de piata. Alege un plan de investitii simplu care nu implica actiuni la
moda sau aflarea directiei de evolutie a pietei si apoi seteaza contributii automate catre
conturile de investitii. In acest fel, te pacalesti cu succes sa investesti deoarece nu e nevoie
sa faci efort. Prin urmare, poti sa te concentrezi pe viata ta - o performanta buna la locul
de munca, timp petrecut cu prietenii, calatorii in diferite tari, mese la restaurante foarte
bune - in loc sa-ti faci griji pentru bani;
• Ce poti face odata ce ai ajuns la independenta financiara? Poti sa nu mai lucrezi. Te trezesti,
mergi la sala, te intalnesti cu prietenii si practici activitatile preferate. Ai de ales daca
9
muncesti sau nu - la urma urmelor, ti-ai putea petrece restul vietii cheltuind investitiile
acumulate. In momentul in care ajungi la punctul de independenta financiara, ai bani
datorita deciziilor pe care le-ai luat cu ani in urma;
• Multi dintre cei care adera la metoda FIRE manifesta semne clasice de stres, anxietate si
chiar depresie, si sunt convinsi ca odata ajunsi la o cifra mitica in tabelul de economii, nu
vor mai fi nefericiti. Din pacate, nu este asa;
• Nu uita ca viata este traita in afara tabelelor de calcul. E bine sa fii agresiv cu obiectivele
tale - sa ai visuri mai marete ca niciodata! - si sa iti amintesti ca banii nu reprezinta decat o
mica parte din viata de om bogat;
• Alocarea resurselor este planul pe care il folosesti pentru a investi, felul in care iti repartizezi
investitiile in portofoliu intre actiuni, obligatiuni si lichiditati, Diversificand investitiile in
diferite clase de resurse poti controla riscul de portofoliu, controland astfel cat de multi
bani ai pierde in medie datorita volatilitatii;
• Alocarea resuselor este cea mai importanta parte a portofoliului personal pe care o poti
controla;
• Nici profesionistii care isi castiga existenta din tranzactionari de actiuni nu pot prevedea
profiturile acestora, desi sunt foarte bine pregatiti. Daca acesti experti care devoreaza
rapoartele anuale si inteleg bilanturi complicate nu pot depasi deseori performanta pietei,
ce sanse ai tu sa alegi o actiune al carei pret sa se aprecieze?
• Ai sanse foarte mici. Din acest motiv investitorii individuali, ca noi, ar trebui sa nu
investeasca in actiuni individuale. In schimb, alege fonduri pe index (ETF), care sunt colectii
de actiuni sau obligatiuni. Acestea iti permit sa reduci riscul si sa creezi un portofoliu
echilibrat care iti va permite sa dormi bine noaptea;
• Persoanele bogate si cele in varsta prefera obligatiunile. Persoanele in varsta, deoarece
vor sa stie exact cati bani vor primi luna urmatoare pentru medicamente sau pentru ce au
nevoie, sau pentru ca nu suporta volatilitatea pietei, iar oamenii bogati, pentru ca vor sa isi
conserve capitalul;
10
• Alocarea resurselor este una dintre cele mai importante decizii din viata, una care ar
putea valora sute de mii de dolari. Cu toate acestea, printr-o bizarerie a naturii umane,
suntem mai inclinati sa vorbim despre un restaurant sau o noua emisiune TV in loc sa
discutam despre alocarea resurselor;
• Daca investesti in actiuni, ar fi bine sa diversifici, cumparand multe tipuri de actiuni
individuale diferite sau actiuni in fonduri care detin un portofoliu echilibrat;
• Daca iti faci griji in privinta investitiilor si esti la inceput, cel mai mare pericol nu este un
portofoliu cu un grad inalt de risc, ci lenea si/sau faptul ca te simti depasit te pot convinge
sa nu investesti deloc;
• Comisioanele anuale ale fondurilor mutuale pot urca la zeci de mii de dolari sau chiar mai
mult pe parcursul unei vieti de investitor din cauza raportului cheltuieli/profit, a
comisioanelor de participare la fond sau de retragere din fond;
"Cred ca 98 sau 99% - poate chiar mai mult de 99% - dintre investitori ar trebui sa-si diversifice
portofoliile la maximum in loc sa tranzactioneze. Acest lucru ii va conduce spre un fond de investitii
listat la bursa cu costuri foarte mici" - Warren Buffett
11
• Majoritatea celor care incearca sa-si administreze singuri portofoliile nu reusesc nici
macar sa egaleze performanta pietei, pentru ca vand la primul semn de depreciere sau
cumpara si vand prea des, atragand comisioane de tranzactionare si impozite suplimentare
care le reduc veniturile. Rezultatul: zeci de mii de dolari pierduti pe parcursul vietii;
• Iti poti face un portofoliu de 3-7 fonduri de investitii listate la bursa (ETF). In acest fel vei
avea actiuni de pe piata locala, pe piata internationala, REITs si chiar fonduri pe obligatiuni
de trezorerie. Nu uita, obiectivul nu este sa investesti in cat mai multe resurse diferite care
sa acopere fiecare aspect al pietei, ci sa creezi o repartizare eficienta a resurselor pentru a
putea sa iti vezi mai departe de viata;
• Cei mai multi dintre noi practicam DCA deoarece investim lunar o parte din banii din
salariu. Dar daca ai o suma de bani cash, de cele mai multe ori vei obtine rezultate mai bune
investind totul in acelasi moment (lump sum);
• O mica parte a portofoliului poate fi orientata catre investitii riscante, de exemplu actiuni
care imi plac, fonduri de investitii sectoriale, etc. Toate acestea sunt investitii cu risc foarte
mare si sunt platite din banii pentru "distractii", pe care imi permit sa ii pierd. Cu toate
acestea, potentialul unui profit important este mare;
• Am vazut prea multi oameni care au hotarat sa isi aduca finantele personale sub control
(lucru pozitiv) si care si-au schimbat viata ca sa economiseasca (lucru pozitiv), dupa care au
continuat sa economiseasca si au devenit din ce in ce mai agresivi (lucru nu tocmai pozitiv),
pentru a sfarsi traind "cu nasul in foile de calcul", petrecandu-si fiecare zi recalculand
totalul la care au ajuns economiile lor (un lucru foarte rau). Au ajuns obsedati de joc fara sa
stie motivul pentru care il joaca;
• Un fond de siguranta este pur si simplu un nou obiectiv pentru economisire, un mod de a
te proteja in cazul pierderii locului de munca, al aparitiei unui handicap sau pur si simplu al
unui ghinion;
12
• Pe masura ce inaintezi in varsta si devii mai capricios, iti doresti din ce in ce mai multe tipuri
de asigurari pentru a te proteja de pierderi: asigurari de locuinta (contra incendiilor,
cutremurelor si inundatiilor) sau asigurare de viata;
13
• Iti permiti cel putin un avans de 20% din valoarea casei pe care doresti sa o cumperi? In caz
negativ, stabileste un obiectiv de economisire si nu te mai gandi la achizitie pana cand nu il
atingi;
• Prima ta casa nu va avea probabil atat de multe camere pe cat ai dori, poate nu se va afla
intr-un cartier select. Insa iti va permite sa incepi sa platesti constant o suma lunara si sa
acumulezi capital. Cumpara numai daca intentionezi sa locuiesti acolo cel putin 10 ani;
• Majoritatea familiilor vor cumpara o casa pe parcursul vietii. Daca iti permiti si esti sigur
ca vei ramane in aceeasi zona un timp indelungat, cumpararea unei case poate fi un mod
foarte bun de a face o achizitie importanta, de a acumula capital si de a crea un loc stabil
pentru cresterea copiilor;
• Cred ca a da inapoi comunitatii care te-a ajutat sa te dezvolti este o parte importanta a
vietii de om bogat. Exista multe moduri traditionale de a face acest lucru, precum
voluntariatul la cantina comunitara sau adoptarea pozitiei unui mentor pentru un copil. Nu
trebuie neaparat sa fii bogat pentru a oferi celorlalti, chiar si o suma mica poate face
diferenta;
• Alege o organizatie pe care vrei sa o sustii sau un loc unde vrei sa oferi timp. Nu trebuie sa
fii bogat pentru a darui ceva, tot asa cum nu trebuie sa fii bogat pentru a investi;
• Dupa ce ai un sistem financiar personal cum multi oameni nu au, poti sa iti stabilesti
obiective care depasesc corvezile zilnice. Cand te uiti in urma la ultimul an, ce lucru
important ai facut pentru ceilalti? Ce vei face in acest an?
14
• Oricine poate fi bogat - depinde doar ce inseamna asta pentru tine. Tu ai invatat acest
lucru: stii ca banii reprezinta o parte mica, dar importanta a vietii de om bogat. Stii ca viata
a fost facuta sa fie traita in afara foilor de calcul. Si stii cum sa iti folosesti banii pentru a-ti
crea o viata de om bogat.
• Te rog sa imi faci o favoare si sa transmiti mesajul prietenilor tai pentru a-i ajuta si pe ei sa
se concentreze pe obiectivele lor. O viata de om bogat inseamna mai mult decat o suma de
bani. Ea incepe prin adminsitrarea finantelor personale si continua prin ajutarea altor
persoane sa atinga bogatia.
15