controlul bancar operativ asupra operatiunilor de creditare
In cadrul controlului privind creditele pe termen scurt, mediu si lung se disting
obiectivele de control cu caracter general, obiective de control cu caracter particular si obiective de control cu caracter special.
-Un prim obiectiv de control cu caracter general rezida in verificarea documentatiei
depusa de clienti pentru acordarea de credite (cerere de credit, celelalte documente prevazute de normele de creditare la fiecare credit in parte, inclusiv avize si acorduri, fisa clientului, fisa de analiza pentru aprobarea creditului, referatul cu motivul de respingere a cererii de credit etc.). Acest obiectiv este dus la indeplinire de catre ofiterul de credite, intalnit mai nou sub denumirea de consilier clientela, care verifica si raspunde de aceasta operatiune.
Cererea de credit trebuie inregistrata in banca si completata cu toate datele si
informatiile prevazute de formular la care sa fie anexate toate documentele prevazute de normele de creditare, functie de natura creditului, necesare verificarii si analizei creditului solicitat. Persoana juridica si/sau fizica care a solicitat creditul trebuie sa aiba cont de disponibilitati deschis la unitatea bancii. Se analizeaza evolutia activitatii clientului si a relatiilor cu banca in perioada de la deschiderea contului si pana la data solicitarii acordarii creditului in vederea cunoasterii activitatii si a corectitudinii in desfasurarea operatiunilor bancare, urmarind obligatoriu existenta de conturi la alte banci si creditele obtinute de la alte banci, situatia acestora si a platii dobanzilor. Creditul solicitat trebuie sa aiba o destinatie precisa ce se incadreaza in categoriile de credit prevazute de normele bancii; sa aiba modalitati concrete si reale de asigurare a rambursarii; sa indeplineasca conditiile, termenele, nivelele maxime si restricŃiile valorice prevazute pentru fiecare tip de credit; sa se incadreze in politica si strategia de creditare a bancii, pe toata durata de creditare.Datele si informatiile cuprinse in cererea de credit trebuie sa fie reale si sa aiba la baza raportari financiar-contabile si alte documente oficiale. Dupa verificarea tuturor aspectelor, ofiterul de credite intocmeste „Fisa clientului“ stabilind si nivelul de competenta pentru aprobarea acestuia, „Fisa de analiza pentru aprobarea creditului“ sau, dupa caz, „referatul cu prezentarea motivelor de respingere“, pe care le prezinta conducatorului compartimentului de credite pentru verificare si insusire. Termenul de executare a acestor verificari este stabilit de conducatorul compartimentului de credite, inscrisa pe cererea de credit la primirea in banca a acesteia, dar nu mai mult de 5 zile lucratoare in cazul in care creditul este de competenta sucursalei, filialei sau agentiei.
Verificarea acurateții documentelor de creditare primite din sucursalele băncii;
* Verificarea dosarelor de credit propuse pentru aprobare din punct de vedere al respectării normelor de creditare și al legislației bancare;