Universitatea Lucian Blaga Sibiu Facultatea de tiine Economice

OPORTUNITI I LIMITE ALE INTEGRRII SECTORULUI BANCAR ROMNESC N SISTEMUL BANCAR EUROPEAN

INTRODUCERE
Contextul istoric, economic i social al fiecrui stat a influenat de-a lungul timpului modul i structura de funcionare a sistemului bancar i a pieei bancare. Odat cu dezvoltarea capitalismului, a produciei industriale i a comerului, comerul de banc i sistemele bancare naionale au cunoscut i ele o dezvoltare remarcabil ncepnd cu secolul al XX-lea. Prin activitatea desfurat de ctre bnci, este influenat ntreaga via economic contemporan, practic nemaiexistnd domeniu al vieii economice i sociale care s nu aib tangen cu activitatea bancar. Banca Naional a Romniei (BNR) a fost supus n ultimii ani unui proces de transformare, manifestat n principal sub aciunea a trei factori: -reorganizarea bncii centrale prin tranziia de la sistemul de tipmonobanc, centralizat, la modelul de banc central specific economiei de pia; -adoptarea acquis-ului comunitar i eforturile de ndeplinire a criteriilor de convergen nominal i real, n perspectiva integrrii rii noastre n Uniunea European (UE) i adoptarea monedei unice; -adaptarea funcionrii BNR la unele cerine i acorduri adoptate la nivel internaional. Restructurarea i reformarea sistemului bancar trebuie s aib n vedere n cea mai mare msur, creterea capacitii acestuia de a potena finanarea proceselor economice generatoare de cretere economic, aceasta reprezentnd singura modalitate de a reduce decalajele existente ntre Romnia i rile comunitare. n cadrul acestui proiect, mi propun s surpind principalele oportuniti pe de-o parte, ale integrrii sectorului bancar din ara noastr n cadrul sistemului bancar european, iar pe de alt parte, limitele, obstacolele ntmpinate de ctre bncile romneti n alinierea la standardele europene. Problema principal este aceea c, piaa bancar nu traverseaz o criz de lichiditate, ci una de ncredere,
2

existnd bnci care dein suficient lichiditate i suficiente titluri de stat, ns n acelai timp, sunt i bnci care nu au de nici unele. Efectele acestui lucru duc la impresia c piaa nu este lichid. Dei se preconizeaz c Romnia va depi criza doar n cursul anului curent, se consider totui c ofer mai multe oportuniti ca alte state din Uniunea European i c reprezint una dintre cele mai solide ri din punct de vedere al sectorului bancar.

1. SISTEMUL BANCAR ROMNESC CONTEXTUL INTEGRRII EUROPENE

Sistemul bancar romnesc trece printr-o continu perioad de restructurri i reforme. Se impune faptul ca bncile s tie cum s-i gestioneze resursele, cum s-i mbuntteasc portofoliul de produse i servicii astfel nct s fac fa tuturor categoriilor de ageni economici de pe pia. Dei nceput, reforma n sistemul bancar trebuie s continue pn n momentul n care s fie nlturate: riscurile inerente activitii bancare, activitatea bancar defectuoas, constrngerile financiare, fluctuaiile activitii economice i pn cnd cadrul legal i instituional s dea posibilitatea unei funcionri fluide i eficiente a acestui sistem, deoarece un sistem bancar nesntos poate fi cauza unei restrngeri a creterii economice, a unor costuri fiscale ridicate care pot duce la efecte nefavorabile asupra mediului extern i asupra imaginii rii. Un alt element de o importan major, este procesul de globalizare, care a cuprins i sistemul bancar, activitatea financiar-bancar devenind asfel unul dintre domeniile de vrf ale acestui proces, proces care se refer la eliminarea barierelor din calea comerului i investiiilor internaionale n domeniul produciei i circulaiei bunurilor, al operaiilor financiare i bancare, funcionarea economiilor naionale n cadrul unor organizaii integrate. Acest fenomen a trecut prin cteva etape ale lansrii sale, de la operaiuni simple la operaiuni sofisticate, avnd ca i efect creterea inovaiei n domeniul bancar. Apar noi produse i servicii care au durat de via scurt, n locul lor aprnd alte produse i servicii din ce n ce mai sofisticate, care trebuie s fac fa nevoilor diversificate ale populaiei i ale agenilor economici. Sectorul bancar romnesc evolueaz nspre un concept de sistem bancar al viitorului, n care discreia n domeniul gestionrii banilor este

recunoscut i unde serviciile oferite clienilor cu ajutorul telecomunicaiilor sunt tot mai diversificate i tot mai complexe. Preocuprile actuale i de perspectiv privind dezvoltarea regional la nivel naional i evoluia intern de pn acum a pieei bancare romneti aduc n atenie principalele elemente care pledeaz pentru adoptarea unei strategii regionale n domeniul bancar i implicit a unor politici similare de produs i de reea: Disparitile intra i interregionale- analiza acestora permite stabilirea elementelor economico-sociale reprezentative n particularizarea regional a ofertei bancare i a politicii sale de reea; Accentuarea concurenei n domeniul bancar- cu accent pe latura calitativ, att n privina gamei de produse/servicii oferite, ct i a reelei de uniti teritoriale. Conform obiectivelor urmrite n domeniul integrrii europene, Banca Naional a Romniei a acionat n concordan cu demersurile susinute ale Romniei privind ajustarea instituional, structural i operaional a economiei romneti la cerinele comunitare. BNR a continuat s acorde o atenie deosebit reformei sistemului bancar i accelerrii procesului de integrare financiar, n conformitate cu normele i principiile aflate la baza politicilor europene. Ca atare, obiectivele majore urmrite de BNR sunt: Respectarea angajamentelor asumate fa de UE; Perfecionarea mecanismului instituional intern pentru o pregtire mai eficient a procesului de integrare, pe domeniile specifice sistemului bancar. n acest sens, BNR a acionat concomitent n dou direcii: armonizarea legislaiei bancare romneti cu cea comunitar i ntrirea capacitii administrative a BNR. Preocuparea permanent pentru ntrirea capacitii sale instituionale s-a concretizat, pe de o parte, n eficientizarea activitii de supravegherea bancar, iar pe de alt parte, n ntrirea cadrului legislativ i de reglementare pentru sectorul bancar. Obiectivul central al activitii de autorizare, reglementare i supraveghere prudenial este meninerea stabilitii i viabilitii ntregului sistem bancar. Reglementrile elaborate de BNR sunt aliniate la standardele internaionale n materie, fiind n strns concordan, att cu principiile generale stabilite de Comitetul de la Basel privind activitatea de supraveghere bancar, ct i cu Directivele Uniunii Europene privind reglementarea activitii financiare i de credit. Ansamblul acestor reglementri are un caracter deosebit, ntruct se

pornete de la un nou mod de abordare a rolului BNR, care este fundamental diferit de cel practicat n economiile centralizate. Unul dintre obiectivele eseniale ale pieei bancare romneti a fost reprezentat de activitatea de integrare n structurile europene principalele aciuni ntreprinse de BNR ncadrndu-se n dou categorii complementare: - finalizarea procesului de pregtire a sectorului bancar pentru aderarea la Uniunea Europeana; - pregatirea pentru funcionarea eficient ca o banc central cu drepturi depline, membr a Sistemului European al Bncilor Centrale (SEBC)

2. SISTEMUL BANCAR EUROPEAN

Piaa bancar european este constituit din totalitatea pieelor bancare naionale i, ca noiune generic, reprezint ansamblul instituiilor, reglementrilor i relaiilor ce iau natere n procesul atragerii i plasrii fondurilor disponibile i necesare la nivel european pe termen scurt. Activitatea desfurat pe piaa bancar european se concretizeaz, n principal, n atragerea de depozite i acordarea de credite, acest fenomen datorndu-se nerestricionrii n ceea ce privete constituirea de sucursale i filiale, astfel nct instituiile bancare europene dein reele vaste, att la nivel naional,ct i la nivelul Uniunii Europene. Ca i instituii monetare n cadrul UE au fost: Institutul Monetar European, care a fost nlocuit cu Banca Central European, Sistemul European al Bncilor Centrale format din Banca European i bncile centrale naionale. Banca Central European( ECB) consinete c la 1 ianuarie 2007, Uniunea European s-a extins prin aderarea a dou noi state membre, respectiv Romnia i Bulgaria. ncepnd cu aceast dat, BNR a fost integrat in Sistemul European al Bncilor Centrale (SEBC). Obiectivul principal al SEBC este reprezentat de meninerea stabilitii preurilor. Alte obiective secundare ale acestuia sunt reprezentate de: definirea i implementarea politicii monetare unice n zona euro, conducerea operaiunilor de schimb valutar, meninerea i administrarea rezervelor valutare oficiale ale statelor membre, precum i promovarea unui sistem de pli eficient. Eurosistemul contribuie la coordonarea politicilor autoritilor competente privind supravegherea prudenial a instituiilor de credit i asigurarea stabilitii sistemului financiar- bancar. Cu scopul de a duce la ndeplinirea obiectivelor propuse, BCE mpreun cu bncile centrale naionale trebuie s colecteze informaiile statistice necesare, fie de la
5

autoritile naionale competente, fie direct de la agenii economici. Eurosistemul este independent, n realizarea obiectivelor sale, nici Banca Central European, nici bncile centrale naionale sau un alt membru al organelor de decizie neputnd primi instruciuni din partea unui organism extern. n momentul de fa, se poate vorbi despre un sistem bancar unic n zona euro, avnd ca principale caracteristici urmtoarele: o pia monetar integrat pentru transferurile n euro, interconectarea bncilor naionale printr-o infrastructur de pli comun, integrarea pieei de capital i a serviciilor financiare. Bncile naionale trebuie s trateze fiecare ar ca o pia individual, datorit localizrii cererii, produsele bancare specifice fiecrei ri i diferenele n ceea ce privete regulile de protecie a consumatorilor i practicile de reglementare i supraveghere. La nivel european, provocarea pentru bncile centrale i autoritile de supraveghere este aceea de a rspunde unui sistem bancar unic cu scopul de a asigura i menine stabilitatea financiar. Existena unei monede i a unei bnci centrale comune determin un sistem bancar unificat.

3. OPORTUNITI I LIMITE
n ceea ce privete procesul de integrare a Romniei n Uniunea European, acesta a reprezentat un eveniment care a marcat activitatea bancar, devenind o necesitate restructurarea sistemului bancar n vederea susinerii financiare a tuturor activitilor economice necesare procesului de reform a economiei rii noastre. Restructurarea sistemului bancar alturi de reglementarea, autorizarea i totodat supravegherea activitii bancare reprezint dou din principalele aspecte vizate de remodelarea sectorului bancar romnesc, remodelare ce a vizat att crearea unui sistem bancar specific unei economii de pia, ct i armonizarea legislaiei romneti cu cea a rilot din Uniunea European. n acest sens , bncile din Romnia i-au remodelat opiunile de afaceri, dar i structurile manageriale interne, ncepnd cu redefinirea organizrii activitii din perspectiva relaiei cu clienii i recompartimentarea acesteia n funcie de cerinele clienilor. Faptul c bncile au ntreprins tot mai mult o modificare a strategiilor bancare i au derulat operaiuni de orientare a acestora tot mai mult ctre client, n special acele bnci mari ce dispun de capaciti financiare foarte importante, arat

c se merge tot mai mult n direcia practicat de bncile din economiile dezvoltate. O principal oportunitate n contextual integrrii sectorului bancar romnesc n sistemul bancar european este faptul c, accesul la o surs comun de lichiditate i pe o pia monetar unic va conduce la crearea unor legaturi puternice ntre bncile centrale care opereaz n zona euro. Totodat, o pia bancar comun implic dou provocri majore pentru realizarea unei stabiliti financiare, i anume: vulnerabilitatea la ocuri comune; potenialul contagios al problemelor cu care se confrunt diferite state. Integrarea determin numeroase oportuniti de cretere economic, ea contribuie foarte mult la sporirea rezistenei sistemului bancar, aduce numeroase surse noi de finanare, nivelul diversificrii riscurilor crete foarte mult, dar n acelai timp, aceast integrare presupune o expunere mult mai mare la ocurile commune ale instituiilor financiare. O alt oportunitate foarte important a integrrii sistemului bancar din ara noastr n sistemul bancar european este aceea conform creia, libera micare a capitalurilor la nivelul pieei unice europene va duce la sporirea oportunitilor de plasament. Ca atare, bncile romneti vor trebuie s lupte mult n vederea oferirii unor alternative atractive pentru disponibilitile bneti ale clienilor romni, n vederea evitrii tentaiei acestora de a se adresa mai mult ofertelor venite din partea bncilor occidentale. Per ansamblu, implicaiile integrrii europene, pentru bncile din Romnia se manifest pe mai multe planuri: din punct de vedere al modificrii structurii sistemului bancar, principalele oportuniti sunt: creterea ponderii capitalului privat i in special a celui strain, intensificarea activitii de retail banking, consolidarea structurii de tip supermarket financiar/ grup financiar i creterea gradului de concentrare a capitalului. din punct de vedere a creterii stabilitii sistemului bancar: ntrirea cerinelor prudeniale,creterea mrimii capitalului social, scderea ponderii creditelor neperformante. din punct de vedere al rezultatelor financiare: creterea ponderii veniturilor non-dobnd, lrgirea gamei de produse i servicii bancare. Modificrile operaionale reprezint o necesitate urgent pentru bncile din Romnia, fiindc, odat cu integrarea, ele intr n competiie, pentru fonduri, cu societi bancare ale statelor dezvoltate din UE care sunt foarte puternice i au mult experien n cadrul structurilor economice de pia.
7

Prin aderarea Romniei la UE, sistemul bancar romnesc se implic activ n derularea unor proiecte destinate modernizrii sistemului bancar, prin aceste proiecte nscriindu-se totodat i proiectul zonei unice de pli n Euro, al crei obiectiv principal este crearea unei economii europene mai transparente i mai competitive. Proiectul SEPA- Single Euro Payments Area presupune zona Euro n care nu vor mai exista diferene curente ntre plile interne i externecomercianii, consumatorii i corporaiile vor fi capabili s fac pli n zona Euro astfel: - dintr-un cont bancar unic; - folosind un set unic de instrumente de plat; - la fel de sigur, rapid i eficient ca n contextul naional astzi. SEPA reprezint un pas foarte important n integrarea economic european i n introducerea Euro, ducnd la creterea competiiei europene, la ncurajarea integrrii i consolidrii, impunnd n acelai timp inovaie. Din acest punct de vedere, principalele oportuniti pentru bnci vor fi: - bncile vor putea s i extind activitatea i s intre n competiie la nivelul zonei euro, deoarece orice banc i va putea oferi mai uor serviciile oricrei personae fizice din aceast zon, diversificndu-se foarte mult paleta de oferte. - Integrare european mai rapid i o eficien sporit a pieei, SEPA oferind un set unic de reguli, acces liber i n condiii de tratament egal, accesibilitate, transparen i interoperabilitate care vor ncuraja foarte mult concurena, permind n acest fel bncilor s negocieze condiii mai favorabile cu furnizorii de servicii. O pia unic nu este complet pn nu are un sistem unic de pli, astefl nct un singur cont bancar i un singur set de instrumente de plat s se poat derula operaiuni de plat n toat zona euro, la fel de simplu i sigur cum se opereaz astzi pe plan naional.

CONCLUZII
Avnd o vedere de ansamblu asupra celor afirmate n cadrul acestui proiect, se poate concluziona faptul c, instituiile bancare dein un rol important n cadrul sectorului financiar, n buna funcionare a unitilor economice i a economiei n ansamblu, astfel c, de-a lungul timpului a constituit o preocupare permanent crearea unui sistem bancar funcional, capabil s ofere o gam larg de produse i servicii, care s satisfac exigenele tuturor potenialilor clieni, de la apariia primelor manifestri bancare i pn n prezent. Sistemul bancar este un segment indispensabil al ansamblului economic i innd cont de realitatea economic i financiar, att pe plan internaional ct i pe plan intern, fiecare ar i implicit i Romnia, este interesat n crearea unui sistem bancar solid, care s permit asigurarea unui cadru organizatoric corespunztor dezvoltrii mecanismelor financiare. Odat cu dezvoltarea economiei i mbuntirea mediului de afaceri din Romnia, sistemul bancar a cunoscut o dezvoltare exponenial. n contextul provocrilor impuse de globalizare, procesul integrrii europene care este echivalent cu procesul de dezvoltare a Romniei, nu poate fi relizat fr existena unui sistem bancar performant, care s fac fa concurenei acerbe dintre rile lumii. n concluzie, factorii determinani ai economiei romneti precum, tranziia, integrarea i globalizarea, ofer importante oportuniti pentru
9

creterea performanelor economico-financiare, realizarea de profituri suplimentare, alinierea la standardele europene n vederea reducerii decalajelor i discrepanelor existente ntre Romnia i celelalte state membre ale Uniunii Europene cu economii dezvoltate, dar totodat, aceast integrare a sectorului bancar romnesc n sistemul bancar european prezint i riscuri majore, anumite limite, ns aceste riscuri sunt unele asumabile, n perspectiva termenului lung, ele neputnd fi evitate, ns trebuie s fie tratate n termeni de creare a unui cadru de micare a lor care s asigure nu doar acoperirea lor ct mai mare, dar i identificarea eventualelor efecte poszive care ele pot nsoi. n fond, toat arta managerial n contextul integrrii sectorului bancar romnesc n sistemul bancar european fiind aceea de a gestiona riscurile.

BIBLIOGRAFIE

1.

www.bnr.ro

2. Nanu Roxana Maria, Reforma sistemului bancar din Romnia, Editura Universitar, Craiova, 2002 3. www.ecb.int 4. www.biblioteca.ase.ro 5. www.europa.eu

10