UNIVERSITATEA BABE-BOYLAI FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE I GESTIUNEA AFACERILOR SPECIALIZARE: AFACERI INTERNAIONALE

BANCA COMERCIAL ROMAN

Student: Radu Oana-Alexandra Anul 3, gr. 4

CUPRINS

1.

Istoricul si evolutia BCR

1.1.1. Principalele functii, operatiuni si activitati desfasurate 1.1.2. Politica BCR in domeniul calitatii 1.1.3. Conducerea BCR 1.1.4. Structura actionariatului 1.1.5. Decalogul valorilor BCR 1.1.6. Organigrama BCR

5 9 11 14 14

2. 3.

Evidenta tehnic-operativa si contabila Deschiderea si functionarea conturilor bancare 3.1.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare 3.1.2. Depozite la termen in lei si in valuta 3.1.3. Operatiuni curente si operatiuni speciale 3.1.4. Cont current 3.1.5. Cont de economii in lei si in valuta

18 30 30 30 31 36 36 37 37 37 37 39 40 40

4.

Plati prin virament si instrumente de plata fara numerar 4.1.1. Efectuarea de plati prin virament 4.1.2. Instrumente de plata fara numerar 4.1.2.1. Cec-ul 4.1.2.2. Cambia 4.1.2.3. Biletul la ordin 4.1.2.4. Ordinul de plata

4.1.2.5. Acreditivul 5. Operatiuni cu numerar 5.1. Instrumente utilizate in derularea operatiunilor de incasari si plati 6. Moneda electronica 6.1.1. Carduri de debit 6.1.2. Carduri de credit 7. 8. Verificarea garantiilor de catre organele de control bancar Modalitati de rambursare a creditelor 8.1.1. Schimbarea datei de rambursare a unui credit 8.1.2. Intarzieri 8.1.3. Cerere de rambursare a unui credit 9. Determinarea si calculul dobanzii la credite si depozite

41 41 42 43 43 43 44 45 45 46 46 46 47 47 47 48 49 49 50 53 53 54 54 55 55 55 56 57

10. Operatiuni valutare 10.1. Operatiuni la verere 10.2. Operatiuni la vedere in scop economic 10.3. Ordin de schimb valutar 11. Analiza dosarului de creditare a unei persoane fizice 11.1. Respectarea termenelor in procesul de creditare 11.2. Credite in lei 11.3. Credite in valuta 11.4. Dosar de credit ipotecar 12. Analiza dosarului de creditare a unei persoane juridice 12.1. Credite pentru export 12.2. Creditul global de exploatare 12.3. Credite pentru finantare stocuri 12.4. Credite pentru cumparare de actiuni 13. Oferta de produse 13.1. Click 24 Banking

13.2. Alo 24 Banking 13.3. Easy 24 Banking

58 60 64

14. Concluzii

Introducere

Criteriile n baza crora am ales sa efectuez stagiul de practica la Banca Comerciala Romana au tinut de faptul ca este una dintre cele mai mari banci din Romania, cu o larga retea teritoriala in tara, fiind astfel una dintre bancile la care orice student se gandeste ca poate lucra dupa terminarea studiilor, dorinta de a m familiariza mai bine cu mediul managementului bancar, de a observa relatiile ce se stabilesc ntre manageri si restul angajatilor, de asemenea am vazut cum se realizeaza circuitul de informatii si fluxuri financiare de la un nivel la altul.

Pe parcursul desfasurarii stagiului de practica nu am ntalnit probleme, ba din contra mi-a placut mult sa vad cum se aplica multe din cunostintele teoretice nvatate la curs n practica, nca de la nceput angajatii bancii au fost foarte prietenosi, ntelegatori si rabdatori cu noi. Pentru a ntelege mai bine cum se desfasoara lucrurile n acest mediu al afacerilor am ncercat sa petrec ct mai mult timp n banca, punnd mai multe ntrebari n cazul n care ceva nu-mi era clar si chiar am mers n mai multe compartimente ale bancii, cum ar fi: operatiuni(zona rapida) si credite. n final pot sa afirm faptul ca majoritatea problemelor studiate la curs se regasesc si n practica.

1. Istoricul i evoluia BCR

Incepand cu 1990, datorita liberalizarii pietei bancare, ia nastere un amplu proces de transformari n Romania, dorinta generala fiind aceea a unei acoperiri cat mai mari a gamei de produse oferite de banci. B N R s-a reorganizat prin cedarea operatiunilor de natura comerciala si astfel a capatat din nou numai sarcinile de Banca Centrala. Bancile de stat s-au fost transformat n banci comerciale si au fost infiintate banci cu capital privat autohton si sucursale ale unor banci straine. La 4 septembrie 1990 datorita Hotararii Guvernului 1048 se infiinteaza Banca Comerciala Romana, care se va organiza pe baza H.G. nr. 1195, de la 12 noiembrie 1990. Centrala BCR era organizata n 12 directii de sine statatoare: Directia economica si de secretariat, Directia de informatica si telecomunicatii interbancare, Directia contabilitate, Directia operatii cu strainatatea si arbitraj, etc. La 15 noiembrie 1990, presedintele BCR transmite in tara o circulara prin care anunta ca Banca Comerciala Romana va incepe sa functioneze cu data de 1 decembrie 1990 si isi va desfasura activitatea prin: administratia centrala, sucursalele judetene si sucursala municipiului Bucuresti, filiale si agentii. Fondata la 1 decembrie 1990 in cadrul procesului de restructurare pe doua niveluri a sistemului bancar romanesc, BCR a inceput sa functioneze prin preluarea portofolului de credite pentru industrie, gestionat anterior de BNR continuand astfel o traditie de peste 50 de ani de activitate comerciala. In intervalul 1991-1993, BCR lanseaza primele instrumente de economisire in lei si valuta pentru persoane juridice, concomitent cu ajustarea activitatilor traditionale la noile conditii de functionare. In acest interval, reteaua de unitati s-a dublat, sustinuta cu cresterea numerica a personalului. Baza de clienti s-a extins fiind reprezentata aproape integral de agenti economici, majoritatea firme industriale cu capital de stat.

n 1994 se adopta prima strategie pe termen mediu (1994-1997) si devine membru principal al EUROPAY si primul acceptator de carduri din Romania, urmand ca in octombrie sa se infiiteze Directia creditarii sectorului de stat si Directia de administrare a creditelor. n 1995 intra in Top 1000, in premiera nationala, realizat de revista The Banker, ocupand locul 978, in martie se infiinteaza Directia de marketing iar in decembrie se realizeaza prima tranzactie la un ATM in Romania. In 1996, februarie cele 18 directii sunt grupate in 4 departamente: Credite, International, Financiar si Organizare si Administrare. In martie se infiinteaza Centrul de pregatire. In aprilie HERMES accepta BCR ca banca sau imprumutator pentru limita de 30 ml. DEM in cazul tranzactiilor de pana la 1 an si 20 mil DEM pentru cele de peste 1 an. Se infiinteza Directia piete de capital, in 1997, iar in luna martie a aceluiasi an se lanseaza o emisiune de euro-obligatiuni in valoare nominala de 75 mil. USD. 1997 este primul an in care nu a apelat la imprumuturi de la Banca Centrala sau de la bancile comerciale si tot atunci urca cu 5 pozitii in Top 1000 World Banks si se situeaza pe pozitiile 367 in Top 500 European Banks si 21 in Top 100 Central European Banks. In februarie, 1998 a fost lansat serviciul de incasari/plati n valuta MoneyGram si in acelasi an se afiliaza la Factors Chain International pentru derularea operatiilor de factoring extern. In 1999, luna septembrie se finalizeaza procesul de fuziune prin absortie cu Banca de Comert Exterior BANCOREX. Lansarea primului credit de trezorerie pe piata financiar-bancara pentru persoanele fizice are loc in anul 2000 iar in anul urmator se lanseaza n premiera in Romania certificatul de depozit cu discount. In 2002 lanseaza primul credit ipotecar de pe piata bancara , este autorizata de BNR drept dealer primar pe piata titlurilor de stat si devine lider factoring export in sistem 2 factori n Romania. Primele operatiuni cu instrumente financiare derivate pentru clientele nebancara se lanseaza in 2003. In 2004 se infiinteaza Unitatea de audit intern, Unitatea de Conformitate, Unitatea de protectie si securitate. In iunie BERD i IFC devin actionari in BCR si incepe implementarea
7

Sistemlui Oracle HRMS. In octombrie se finalizeaza operatia de fuziune dintre subsidiarele externe ale BCR Anglo Romanian Bank Ltd, Frankfurt Bucharest Bank AG, Banque Franco Roumaine SA. Devine membru deplin Factors Chain International in 2005 si in Pe 21 decembrie se semneaza contractul de octombrie se inaugureaza Universitatea BCR, prima universitate corporativa din Romnia. Lanseaza cardul co-brand BCR VISA. vanzare-cumparare de actiuni intre Erste Bank si AVAS/BERD/IFC. Ocupa locul: 332 n Top 1000 World Banks, 152 n Top 500 European Banks, 9 n Top 100 Cental European Banks.

1.1.Principalele funcii, operaiuni i activitti desfurate

n cadrul Grupului, ofertei tradiionale de banca comercial i s-au asociat servicii i produse de asigurri, leasing, brokeraj pe piaa de capital i administrare de active.Aceste noi servicii conexe se desfaoar n subsidiarele specializate ale Bncii Comerciale Romne : BCR Asigurri, BCR Leasing, BCR Securities i BCR Asset Management. Grupul BCR desfoara o activitate complet, punnd la dispoziia clienilor si pachete de produse i servicii ce pot fi procurate de la o singur unitate BCR, astfel avem din gama larg oferit de banc: Garanii Credite Depozite i conturi curente Decontri Instrumente de plat Carduri Asigurri
8

 Leasing

Aadar BCR ne pune la dispoziie urmatoarele servicii i activiti:

BCR LEASING BCR Leasing a nceput s funcioneze din luna martie 2001 avnd ca obiect de activitate serviciile de leasing financiar, respectiv activitile de creditare pe baza de contract. Societatea a fost constituit n conformitate cu strategia bncii de dezvoltare a serviciilor financiare conexe activitii bancare, pentru fructificarea tendinei de cretere.BCR Leasing ofer persoanelor juridice romne servicii de leasing financiar pentru urmtoarele domenii: echipament industrial bunuri de folosin indelungat; imobile cu destinaie comercial sau industrial; imobile cu destinaie de locuin; fondul de comer. Bunurile achiziionate n leasing pot proveni din producia intern sau import. Obiectivele urmrite de BCR Leasing vizeaz: promovarea produselor made in Romania accesul rapid al clienilor la sursa de finanare sprijinirea clienilor n derularea propriilor afaceri prin faciliti de finanare, flexibilitate i comisioane competitive.

BCR ASIGURRI

BCR Asigurri i-a nceput activitatea n 15 ianuarie 2002, funcionnd n conformitate cu prevederile legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor.Riscurile subscrise de BCR Asigurri SA sunt protejate prin reasigurare la societi de reasigurare renumite pe plan internaional. Serviciile oferite acoper o gam variat de cerine ale clienilor n domeniul asigurrilor pentru: bunurile ce constituie obiectul creditelor angajate cu BCR; proprieti mobiliare i imobiliare; raspundere civil; protecie fizic a persoanei; protecie juridic; pierderi finaciare, etc.

BCR ASSET MANAGEMENT BCR Asset Management funcioneaz din iunie 2002 cnd a primit autorizarea Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare(CNVM). Obiectul de activitate:

administrarea fondurilor deschise de investiii, a fondurilor de risc i a societilor de investitii

desfurarea activitilor auxiliare i adiacente activitii de administrare:selecionarea protofoliilor de investiii, achiziii, distribuirea titlurilor. Tranzaciile sunt structurate sau intermediare cu precdere de ctre societilor din Grup.n prezent administreaza Fondul deschis de investiii BCR Clasic, avnd ca depozitar ING Bank N.V. Amsterdam prin sucursala sa din Bucureti. n conformitate cu strategia Grupului BCR de a oferi noi produse financiare, specifice pieei de capital: s-au lansat primele obligaiuni municipale
10

 sunt preocupri pentru lansarea a noi fonduri de investiii i de acumulare

BCR SECURITIES

BCR Securities SA a aprut prin fuziunea a dou societi de valori mobiliare la care BCR deinea participaii(Finarex SA i Intermob SVM SA), n urma unui proces similar celui ntre BCR i Bancorex. Obiectul de activitate:

vnzarea i cumprarea de valori imobiliare pe contul clienilor i n nume propriu

administrarea protofoliului de fonduri i/sau valori mobiliare ale clienilor; administrarea conturilor de protofolii individuale de valori mobiliare ale clienilor; garantarea plasamentului valorilor mobiliare;

alte activiti de intermediere sau legate de aceasta, autorizate de CNVM:

activiti de formator de pia; distribuirea titlurilor de participare ale fondurilor deschise de investiii; activiti conexe: asisten i evaluarea economic a societilor comerciale; elaborare de documentaii pentru majorri de capital; consultan financiar i asisten pentru privatizare.

ACTIVITATEA DE RETAIL BANKING Prin aceast activitate BCR pune la dispoziia cilenilor urmtoarele servicii: Instrumente de economisire: Depozitul la termen- n lei

Depozitul la termen- n valuta

11

 Depozitul pentru pensii Depozitul pentru vacana Depozitul pentru minori- n lei i valut Certificatul de depozit Certificatul de depozit cu discount- n lei, USD, EUR Contul curent- n lei i valut

Creditul de consum:

Creditele de trezorerie

Linie de credit n lei Creditele pentru cumparare/ vnzare de locuin Creditele pentru achiziioanarea de bunuri de folosin ndelungat n lei i valut Credite pentru achiziionarea de autoturisme, motociclete sau brci cu motor noi Credite pentru investiii cu caracter productiv acordate revoluionarilor beneficiari ai legii nr. 42/1990 Scrisori de garanie bancara Caracteristici Destinatie: modalitate de garantare de catre banca a unei plati/prestatii: garantii de plata garantii pentru participarea la licitatii garantii de buna executie garantii pentru plata taxelor si impozitelor catre diverse autoritati garantii pentru restituirea avansurilor emiterea de garantii pe baza unor cantragarantii primite de la client
12

 garantii in favoarea unui client/nonclient garantarea unor credite acordate clientilor BCR Tipuri: scrisoarea de garantie bancara (SGB) contragarantia bancara acreditivul stand-by Moneda: lei sau valuta Volum: SGB emise in baza acordurilor de garantare contracte de credit trebuie sa se incadreze in sumele, termenele si conditiile prevazute in acordurile incheiate, conform aprobarii. SGB emise in baza contragarantiei unei banci partenere trebuie sa se incadreze ata in sumele, termenele si conditiile prevazute prin contragantie, cat si in limita de expunere stabilita de catre BCR pentru respectiva banca partenera. Termen: scurt, mediu sau lung Documente necesare cerere de credit, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea documente care atest situaia economico-financiar a societii (bilan, contul de profit i pierdere, balane de verificare). Banca va solicita, dup caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanului conform reglementrilor legale n vigoare garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare certificat de atestare fiscal (la prima solicitare i ori de cte ori este necesar) hotrrea organului competent potrivit actelor constitutive i legii, cu privire la contractarea i garantarea creditului; n cazul societilor pe aciuni, se va solicita i nscrierea la Registrul Comerului i avansarea spre publicare n Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotrrii adunrii generale de contractare a mprumutului; orice alte documente necesare solicitate de banca
13

Avantaje eliminarea riscului legat de neonorarea obligatiilor asumate prin contractul comercial elimina neincrederea dintre partenerii de afaceri, in cazul in care acestia sunt la inceputul colaborarii sau contractul se deruleaza pe o perioada mai mare de timp imbunatatesc imaginea clientului din punct de vedere al performantei si standing-ului financiar

ACTIVITATEA DE CORPORATE BANKING CREDITAREA:

n cadrul finanrii corporative, unitile teritoriale ale BCR pun la dispoziia clienilor si pachete integrate de produse i servicii adaptate specificului activitii fiecruia.Creditul este principalul produs oferit de BCR n cadrul acestor pachete, ntr-o gam variat, pe diverse destinaii, n moned naional i n valut. Produsele de creditare cele mai reprezentative sunt: Liniile de credite Creditele sindicalizate i finanrile structurate; Credite pentru domeniul imobiliar Credite pentru finanarea capitalului circulant. Credite pentru investiii Credite pentru export Creditele pe obiect

1.2 POLITICA BCR N DOMENIUL CALITII

Politica bncii n domeniul calitii este realizat prin sistemul de management al calitii documentat i implementat, compatibil cu ISO 9001/2000

14

Scopul politicii bncii n domeniul calitii este acela de a asigura satisfacerea cerinelor i ateptrilor clienilor prin: - furnizarea de produse i servicii bancare de calitate, - creterea competenei profesionale a angajailor, - management performant la toate nivelurile. Obiectivele stabilite n domeniul calitii sunt: - creterea flexibilitii bncii n furnizarea cu operativitate de produse i servicii n concordanta cu nevoile i ateptrile clienilor, - construirea unui parteneriat durabil i prietenos cu clienii, - implementarea sistemului de management al calitii proiectat i documentat conform cerinelor standardului SR EN ISO 9001:2001. Calificarea personalului bncii, perfecionat n mod sistematic prin intermediul diferitelor forme de pregtire reprezint garania realizrii obiectivelor propuse, obiectivul permanent al bncii fiind mbunatirea continua a calitii. Fiecare angajat al bncii este responsabil de calitatea propriei munci care influeneaz satisfacia clienilor i implicit rezultatele financiare ale bncii. Acest efort vine n sprijinul realizrii obiectivului strategic al bncii, de meninere i consolidare a poziiei de lider pe o pia concurential n plin dezvoltare, managementul la cel mai nalt nivel fiind direct implicat n creterea eficienei sistemului calitii.

SISTEMUL INFORMAIONAL AL BCR n cadrul sistemulul instituie bancar informaia are o importan decisiva, are rolul de factor de legtur ntre elementele sistemului. Prin intermediul sistemului informaional se asigur fluxul continu al informaiilor bancare, se realizeaz valorificarea acestora, cu eficiena cerut de ctre factorii decideni implicai n activitatea bancar. Banca Comercial Romn beneficiaz de o tehnologie avansat pentru tranzaciile valutare spre i din Romnia prin SWIFT prin MarchantsBank of California i prin sistemul MoneyCram.

15

STRUCTURA ORGANIZATORIC A BCR

Banca comerciala dispune de o structura organizatorica specifica. Este un element de organizare propriu ce servete att derularii nemijlocite a proceselor bancare cat si nfptuiri managementului acestora.

REEAUA DE UNITI A B.C.R.

Reeaua de uniti a bncii este format din 292 uniti, dintre care: - 41 sucursale judeene, n oraele reedina de jude - peste 251 alte uniti (sucursale, agenii) amplasate pe ntreg teritoriul Romniei.

1.3.CONDUCEREA BCR

nc in 1997 s-a stabilit ca vor privatiza cinci bnci cu capital de stat, unde intra si Banca Comerciala Romana.

Adunarea generala a Actionarilor AGA este organul de conducere a bancii si reprezinta totalitatea actionarilor; Toti actionarii pot participa la adunarile generale ale actionarilor, personal sau printr-un reprezentant. Actionarii persoane fizice pot fi reprezentati numai de alti actionari, in baza unui mandat. Administratorii si directorii executivi nu pot reprezenta pe actionari, chiar daca au calitatea de actionar. AGA ordinara delibereaza si ia hotarari cu privire la:

16

 -Situatiile financiare anuale, considerand rapoartele prezentate de Administratori si Auditorul Financiar, Comitetul de Remunerare, Comitetul de Audit si Conformitate si de alte comitete ale Consiliului de Supraveghere; -Alegerea si revocarea Administratorilor, Presedintelui si Vicepresedintelui Consiliului de Supraveghere, prin vot secret; -Stabilirea remuneratiei Administratorilor; -Strategia si Planul de Afaceri, Tintele Financiare, Planul de Structurare a Institutiei si Procedurile de Mediu; -Aprobarea Regulamentului AGA. AGA extraordinara delibereaza si ia hotarari cu privire la: Majorarea, reducerea sau reintregirea capitalului social; Schimbarea obiectului de activitate; Fuziunea sau divizarea Bancii; Lichidarea si dizolvarea Bancii; Modificarea Actului Constitutiv al Bancii.

Consiliul de Supraveghere Supravegherea, administrarea si coordonarea activitatii Bancii sunt delegate Consiliului de Supraveghere de catre AGA. Este format din 7 membri (Administratori), numiti pe perioade de trei ani, cu posibilitatea de a fi alesi pe noi perioade de trei ani. In perioada in care SIF Banat Crisana, SIF Moldova, SIF Muntenia, SIF Oltenia si SIF Transilvania (SIFurile) detin impreuna cel putin 20% din capitalul social al Bancii, Administratorii alesi de Adunarea Generala a Actionarilor sunt nominalizati dupa cum urmeaza:

17

 cinci candidati ce urmeaza a fi alesi de catre Adunarea Generala a Actionarilor sunt nominalizati de actionarul detinand cel putin 50% plus o actiune din capitalul social al Bancii doi candidati ce urmeaza a fi alesi de catre Adunarea Generala a Actionarilor sunt nominalizati de SIF-uri, care actioneaza impreuna pentru acest unic scop Administratorii nu pot fi membri ai Comitetului Executiv, directori executivi, salariati sau consultanti ai Bancii. Presedintele Consiliului de Supraveghere nu va accepta nici un post, sarcina sau functie care ar intra in conflict cu responsabilitatile sau sarcinile functiei lui in Banca. Administratorii trebuie sa aiba competenta, experienta si integritatea cerute de legislatia si regulamentele aplicabile. Stabileste si mentine un Comitet de Audit si Conformitate si un Comitet de Remunerare. Se intruneste lunar. Atunci cand este necesar, pot fi convocate sedinte speciale. Competente si atributii: -Numirea si revocarea Presedintelui Executiv si a celorlalti membri ai Comitetului Executiv si stabilirea competentelor Comitetului Executiv, altele decat cele prezentate in Actul Constitutiv; -Urmarirea implementarii Planului de Afaceri si Strategiei, Planului de Structurare a Institutiei, Tintele Financiare si Procedurile de Mediu si analiza bugetului de venituri si cheltuieli, a investitiilor proprii si a reparatiilor capitale; -Aprobarea principiilor directoare privind activitatea bancii, incluzand pe cele de credit, lichiditate, trezorerie si management al riscului; -Aprobarea structurii organizatorice si a atributiilor Conducatorilor bancii; -Aprobarea infiintarii in strainatate si in tara de sucursale, agentii sau reprezentante; -Aprobarea de investitii de capital in societati comerciale, financiare si bancare si instrainarea de astfel de participatii, cu valori cuprinse intre 5% -15% inclusiv, din fondurile proprii ale Bancii;
18

 -Aprobarea strategiilor pentru fiecare filiala si analizarea de rapoarte periodice de la aceste entitati; -Aprobarea achizitionarii sau instrainarii mijloacelor fixe a caror valoare depaseste 10% din fondurile proprii ale Bancii; -Aprobarea structurii globale de remunerare si a Contractului Colectiv de Munca -Alte responsabilitati care sunt in mod normal atributii ale Consiliului de Supraveghere. Este format din: Andreas TREICHL - Presedintele Consiliului de Supraveghere Manfred WIMMER - Vicepresedintele al Consiliului de Supraveghere Herbert JURANEK - Membru Bernhard SPALT - Membru Florin POGONARU - Membru Mihai Fercala - Membru Tudor Ciurezu - Membru

Comitetul Executiv Asigura conducerea operativa a Bancii, precum si: -Coordonarea implementarii Tintelor Financiare, Strategiei si Planului de Afaceri, Planului de Structurare a Institutiei si Procedurilor de Mediu; -Numirea Conducerii Executive a Bancii si urmarirea indeplinirii de aceasta a indatoririlor; -Aprobarea achizitionarii sau instrainarii mijloacelor fixe cu o valoare mai mica de 10% din fondurile proprii ale Bancii;

19

 -Aprobarea efectuarii sau renuntarii la orice investitii de capital cu o valoare mai mica de 5% din fondurile proprii ale Bancii; -Aprobarea normelor, procedurilor, instructiunilor si a cadrului operational pentru desfasurarea activitatii Bancii; -Pregatirea si coordonarea implementarii strategiilor pentru fiecare filiala si analiza rapoartelor de la aceste entitati; -Aprobarea de noi produse si servicii bancare in portofoliul Bancii; -Alte responsabilitati care sunt in mod normal atributii ale Comitetului Executiv. Este alcatuit din 6 membri: Presedintele Executiv al Bancii si 5 Vicepresedinti Executivi. Membrii Comitetului Executiv sunt salariati ai Bancii Membrii Comitetului Executiv nu vor accepta nici un post, sarcina sau functie care ar intra in conflict cu responsabilitatile sau sarcinile functiei lor in Banca Comitetul Executiv pune la dispozitia Consiliului de Supraveghere toate materialele si documentele necesare pentru desfasurarea activitatii acestuia. Membrii Comitetului Executiv pot participa in calitate de invitati la sedintele Consiliului de Supraveghere. Membrii Comitetului Executiv si directorii executivi nu pot conduce alte banci sau societati comerciale, nu pot fi administratori sau manageri ai altor banci sau societati comerciale, altfel decat cu autorizarea Consiliului de Supraveghere si ca reprezentanti ai Bancii. Este format din: Dominic BRUYNSEELS - Presedinte Executiv Oana PETRESCU- Vicepresedinte Executiv Martin KOPEK- Vicepresedinte Executiv Helmuth Karl HINTRINGER - Vicepresedinte Executiv Wolfgang SCHOISWOHL - Vicepresedinte Executiv

20

Sediul central: Bucureti, Bd Regina Elisabeta nr.5, cod potal 030016, sector 3, tel:3126185, fax: 3126185, cod SWIFT: RNCB RO BU, e-mail: bcr.ro

1.4.Structura actionariatului EGB Ceps Holding GmbH(societate detinuta 100% de Erste Group Bank AG prin EGB Ceps Beteiligungen GmbH) 69,3063% SIF Moldova6% Sif Banat-Crisana6% SIF Transilvania6% SIF Muntenia6% SIF Oltenia6,1175% SC Actinvest0,0020% SAI AVIVA INVESTORES Romania SA0,0001% SC Carina Import Export SRL0,0006% SC Milord Impex SRL0,0002% SC Cozamin SRL0,0013% Persoane fizice0,5719% Misiunea BCR : principalul actor n realizarea procesului de susinere a economiei reale, prin furnizarea de produse i servicii bancare competitive. Viziunea BCR : consolidarea poziiei de lider ocupat de Banca Comercial Romn n sistemul bancar intern, prin implementarea unei culturi a Excelenei.

1.5.Decalogul Valorilor BCR: - Integritate i profesionalism n afaceri - Responsabilitate social

21

- Etica i deontologie profesional - Relaie de parteneriat cu clienii - Servicii cu valoare adugat pentru clieni - Delegare de competen i asumare de responsabiliti - Flexibilitate i proactivitate - Loialitate i dedicare - Spirit de echip i creativitate - Competena i dinamism in promovarea calitii nc din primii ani de funcionare, Banca Comercial Romn i-a propus s se dezvolte ca o banc universal, capabil s satisfac cerinele unor segmente ct mai largi de clieni. n condiiile concurenei bncilor de stat cu tradiie, dar i a celor cu capital privat autohton i strin aprute ulterior, Banca Comercial Romn s-a impus treptat pe piaa intern, prin seriozitate, eficien i oferta diversificat de produse i servicii. Managementul bncii a urmrit n mod consecvent obinerea de profit i creterea acestuia pe baze consistente, extinderea portofoliului de afaceri prin angajarea prudent a resurselor, capitalizarea adecvat n raport cu obiectivele proprii de investiii i specificul mediului economic de operare. Banca Comercial Romn (BCR) a lansat pe 3 septembrie 20007 noul logo al bncii, rezultat din mbinarea experienei i renumelui celei mai importante bnci romneti cu prestigiosul brand Erste, cel mai de succes furnizor de servicii financiare din Europa Centrala i de Est (noul logo mai jos) Noul logo adopt elemente de identitate vizual a Grupului mama, respectiv grafica i culorile brand-ului Erste, atestnd astfel integrarea n universul Erste, o familie financiar european de succes care furnizeaz partenerilor produse i servicii bancare de cea mai nalta calitate. Cea mai important schimbare adus de noul logo const n alturarea cunoscutului S rou la BCR. Litera S roie este un simbol tradiional al bncilor de economii i al Erste Bank, precum i un element comun al tuturor subsidiarelor Grupului Erste. Punctul rou de deasupra "S"-ului este un simbol pentru economisire i reprezint o moneda intrnd ntr-o cutie de economii.

22

1.6.Organigrama BCR

23

3. Deschiderea i funcionarea conturilor bancare

3.1.Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare ( curente, de depozit, de mprumut)

Proceduri privind deschiderea conturilor curente/ subconturilor/ depozitelor la termen ale persoanelor fizice Persoana fizic, major sau minor, rezident sau nerezident, pentru deschiderea unui cont/ subcont pe numele su, trebuie s se prezinte la unitatea bancar teritorial cu actul de identitate acceptat n reglementrile interne ale bncii. Administratorul de cont deschide contul/ subcontul numai n urma verificrilor efectuate i dac persoana fizic se ncadreaz n reglementrile interne ale bncii. La deschiderea conturilor curente, se vor ncheia convenii cu clienii- persoane fizice majore i cu persoane fizice minore respectnd prevederile din conveniile de cont. Conturile curente/ subconturile n valut se deschid pe tipuri de clieni i n valutele cotate la BNR n funcie de politica de trezorerie a BCR. Se vor deschide conturile/ subconturile n valut doar n acele valute pentru care s-a comunicat expres de ctre Direcia de Trezorerie din BCR Centrala posibilitatea efcturii unor astfel de operaiuni. Se pot deschide conturi/ subconturi curente n lei i valut i cu sold zero. Contul/ subcontul curent va funciona efectiv dup alimentarea sa cu disponibil.Banca efectueaz prin conturile deschise clienilor si operaiuni dispuse de titularul de cont/ subcont sau mputerniciii acestuia, numai n limita disponibilului din cont, cu respectarea prevederilor conveniei de cont i a reglementrilor legale n vigoare.

Proceduri privind deschiderea conturilor curente/ subconturilor/ depozitelor la termen ale persoanelor juridice
24

O persoan juridic poate solicita deschiderea uni singur cont curent n lei i n valut la o unitate teritorial a bncii. Orice alte deschideri de conturi vor fi considerate de unitile teritoriale ale BCR extensii ale aceluiai cont, urmnd regula subcontului de ncasri i pli sau, dup caz, subconturi de ncasri ( colectoare ).

Persoanele juridice strine rezidente vor prezenta bncii ocumentele din care s rezulte identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul nmatriculrii, mputernicirea special a celui care o reprezint n tranzacii.Persoanele juridice nerezidente vor prezenta bncii acele documente din care s rezulte identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul nmatriculrii, mputernicirea special a celui care o reprezint n tranzacii.

3.3.Operaiuni curente i operaiuni speciale. Operaiuni prin conturi Operaiuni de ncasri n numerar i prin virament n contul curent/subcont

Operaiunile de ncasri n contul curent/subconturi n numerar i prin virament pot fi dispuse de titularul contului curent/subcontului sau mputernicii, precum i de teri (persoane fizice i juridice) care sunt n msur s furnizeze cu exactitate denumirea sediului bancar unde titularul de cont are deschis contul curent/subcontul, numele i prenumele titularului, simbolul contului curent/subcontului. Toate intrrile de sume n contul curent/subcontul se vor nregistra la valoarea lor n valut n care s-a dispus operaiunea, innd seama de data valutei i respectndu-se prevederile din Regulamentul BNR privind efectuarea operaiunilor valutare. ncasri n cont curent/ subcont prin virament ncasrile n cont curent/subcont prin virament se pot face din dispoziia dat de catre titularul de cont sau de ctre oricare alt persoana fizic sau juridic. Pentru ca operaiunea de alimentare prin virament s se poat efectua, este necesar ca persoana care iniiaz transferul de sume sa furnizeze cu exactitate denumirea complet a sediului bancar unde se dorete virarea sumei, numele, prenumele titularului (beneficiarului) i simbolul contului curent/ subcontului.

25

ncasrile n lei i valut se efectueaz cu respectarea prevederilor legale. Pentru ncasrile n valut se vor respecta i prevederile Regulamentului BNR privind efectuarea operaiunilor valutare, solicitnd, acolo unde este cazul, autorizarea de la BNR. 3.4.ncasri prin virament n lei i valut pentru neclienii de la un client BCR sau al altei societi bancare Neclienii sunt persoane fizice care nu au deschise conturi/ subconturi aferente operaiunilor cu neclienii sau cel trziu n ziua lucrtoare la unitatea bancar teritorial. n ziua primirii sumei i a nregistrrii acesteia n conturile aferente operaiunilor cu neclienii sau cel trziu n ziua lucrtoare urmtoare nregistrrii sumei, administratorul de cont de la unitatea bancara destinatar va ntreprinde msurile necesare (anunarea telefonica a beneficiarului sumei sau trimiterea la adresa indicata a unei adrese cu confirmare de primire a beneficiarului sumei) n vederea prezentrii beneficiarului la banc pentru eliberarea sumei. La prezentarea beneficiarului sumei la unitatea bancar teritorial respectiv, administratorul de cont verific identitatea acestuia, compar datele din actul de identitate cu cele de pe documentul transmis de unitatea bancar iniiatoare (ordin de plat, mesaj SWIFT etc.) ct i integritatea i valabilitatea actului de identitate. n cazul n care datele de identificare coincid i dac se respect reglementrile interne ale bncii, administratorului de cont iniiaz ordinul de plat numerar, care va fi, conform deciziei conducerii unitii bancare teritoriale, autovalidat sau vizat/validat de persoanele care exercit controlul operativ. Pe baza ordinului de plat numerar i n urma verificrilor efectuate de casier se va elibera suma de ctre casierie . n cazul n care beneficiarul sumei dorete virarea acesteia ntr-un cont/subcont curent sau depozit la termen, unitile bncii vor proceda la deschiderea contului dup ndeplinirea formalitilor necesare. n cazul n care datele de identitate nu corespund, suma se returneaz prin nota contabil unitii bancare iniiatoare, menionndu-se motivul refuzului. n conturile bncii aferente operaiunilor cu neclienii persoane fizice, se pot remite sume numai de ctre clienii bncii. Clienii persoane juridice, pot remite sume reprezentnd anumite pli (salarii, deplasri, achiziii etc.), respectndu-se prevederile legale privind disciplina financiara i a prevederilor Regulamentului BNR privind efectuarea operaiunilor valutare.

26

Pentru sumele din conturile aferente operaiunilor cu neclienii nu se acord dobnzi.

Operaiuni de pli prin cont/subcont curent n numerar i prin virament Din conturile/subconturile curente, din dispoziia titularilor de cont, a mputerniciilor acestora, n limita mputernicirii acordate sau a motenitorilor, n limita disponibilului, pot fi efectuate pli att n numerar ct i prin virament. Decontrile sunt ferme i irevocabile.Banca poate efectua operaiuni fr acordul expres al titularului de cont n urmtoarele cazuri: pli la scadente pentru sume datorate bncii, alte angajamente asumate anterior fa de banc de ctre titularul de cont; stornarea operaiunilor efectuate eronat de ctre banc, inclusiv a dobnzilor i comisioanelor aferente; pli pe baz de titluri executorii definitive, n cadrul procedurii de executare silit, prin poprire pe cont, cu viza oficiului juridic; blocarea sumelor n conturi colaterale.

Pli din cont/subcont curent n numerar Sumele n numerar n lei sau valut solicitate de titularul contului/ subcontului curent sau de persoanele mputernicite n limita mputernicirii date i a soldului disponibil, vor fi eliberate de unitatea bancar la care este deschis contul/subcontul, n cadrul programului normal sau prelungit de lucru sau de oricare alt unitate bancar teritorial n cadrul programului normal de lucru. Pentru eliberrile de valut n numerar, care depesc o anumit valoare sau n funcie de tipul valutei, este necesar o programare prealabil la casieria unitii bancare teritoriale de la care solicita numerarul, conform comunicrilor transmise de BCR Central. Operaiunile de pli sau retragerile de valut n numerar din conturile clienilor persoane fizice se vor efectua de unitatea bancara unde este deschis contul dup cum urmeaz:

27

 la retragerile din conturile clienilor de sume n numerar mai mici sau egale de 10.000 EUR/plata n echivalent se utilizeaz ordinul de plat n numerar; la retragerile din conturile clienilor de sume n numerar care exced 10.000 EUR/plata n echivalent se va utiliza ordinul de plata numerar i anexa prevzut n acest sens n Procedurile BCR de cunoatere a clientelei; la eliberarea numerarului n lei/valut la o alt unitate BCR dect cea la care este deschis contul, indiferent de suma retras se vor utiliza i urmtoarele documente completate de persoan fizic (titular sau mputernicit): pentru operaiuni n lei: cerere pentru operaiuni n valut: dispoziia de transfer.

n situaia n care titularul contului/subcontului/mputerniciii/motenitorii acestuia solicit eliberarea numerarului la unitatea bancar la care este deschis contul/subcontul curent, solicitantul se prezint la administratorul de cont cu un act de identitate acceptat n reglementrile interne ale bncii i comunic acestuia intenia de retragere numerar. Dup verificarea normelor prevzute de reglementrile interne ale bncii, administratorul de cont listeaz starea financiar pe care o nmneaz solicitantului, care menioneaz, sub semntur, suma i contul curent din care urmeaz s se efectueze retragerea. Administratorul de cont iniiaz operaiunea de retragere numerar n limita soldului disponibil, transmite ordinul de plata numerar pentru viza/validarea persoanei desemnate cu drept de prima semntur sau se autovalideaz, potrivit competenelor atribuite de conducerea unitii bancare teritoriale. Dup autovalidare/ vizare/ validare ordinul de plat numerar se transmite la casierie. Pe baza ordinului de plat numerar i n urma verificrilor efectuate de casier se va elibera suma de ctre casierie.

Pli din cont/subcont curent prin virament Plile prin virament prin cont curent se efectueaz in limita soldului disponibil, la solicitarea titularului, a persoanelor mputernicite de ctre acesta,n limita mputernicirii date sau a motenitorilor, n favoarea titularului nsui sau a altor persoane fizice sau juridice cu conturi deschise la unitile BCR sau alte societi bancare din Romnia. Pot fi efectuate pli prin
28

virament de ctre clienii bncii i n favoarea unor unor persoane fizice care nu au deschise conturi curente. Pentru persoanele fizice, transferul fondurilor ntre unitile BCR se va efectua utiliznd cea mai rapid modalitate de transfer a fondurilor astfel nct operaiunile privind transferul sumelor s fie nregistrate zi/zi. Se pot efectua operaiuni prin Multicash de ctre persoanele fizice care au cont deschis la BCR i nu au ncheiat cu banca nici o convenie pentru persoane fizice privind operaiuni prin Multicash. n cazul n care beneficiarul nu are deschis cont curent n lei sau valut la o alta unitate BCR, pltitorul client al bncii emite un document de plat i l prezint la unitatea bancar unde are deschis cont (unitatea bancar iniiatoare), n vederea efecturii plii. Ordinul de plat se va completa la rubrica ,,beneficiar cu numele i prenumele persoanei n favoarea creia se efectueaz plata, la rubrica ,,cont cu contul aferent operaiunilor cu neclienii, iar la rubrica ,,adres/banc cu denumirea unitii bancare destinatare, la rubrica explicaii se vor trece date despre beneficiar, la rubrica semntur se va semna documentul de plat de ctre persoana fizic: titularul de cont, mputerniciii acestuia care au dreptul s efectueze operaiuni de pli conform mputernicirii date de titularul de cont sau motenitori i se va face meniunea ,,Valabil fr tampil. La unitate BCR destinatar sumele primite se nregistreaz n contul aferent operaiunilor cu neclienii i se procedeaz conform seciunii ncasri prin virament n lei i valut pentru neclieni. Administrarea contului de depozit la termen Administrarea contului de depozit la termen de ctre banc cuprinde: Operaiuni de constituire a depozitului la termen n numerar i prin virament care se pot efectua de titularul de cont/mputerniciii titularului de cont:Operaiuni de lichidare a depozitului la termen n numerar i prin virament care se pot efectua de titularul de cont/mputerniciii/motenitorii acestuia la data scadenei sau naintea scadenei, att la unitatea bancar unde este deschis contul de depozit la termen, n cadrul programului normal sau prelungit ct i la orice unitate teritorial a BCR n cadrul programului normal de lucru.

29

Administrarea conturilor curente/ subconturilor n lei i valut Operaiunile derulate prin conturile curente/subconturile titularului de cont se fac cu respectarea prevederilor legale i a reglementrilor interne n vigoare. Funcionarea conturilor curente/subconturilor n lei i a conturilor/subconturilor n valut se face i cu respectarea prevederilor Regulamentului BNR privind efectuarea operaiunilor valutare. Alimentarea contului curent/subcontului, cu numerar sau prin virament, corespunde operaiunii contabile de creditare a contului. Plile dispuse din contul curent/subcont, n numerar sau prin virament, corespund operaiunii contabile de debitare a contului. n cazul subconturilor de ncasri i pli, persoana desemnat s reprezinte clientul n relaia cu banca la care este deschis subcontul, poate efectua pli din subcont potrivit dispoziiilor persoane juridice care a dispus deschiderea acestor subconturi, menionate n acordul dat pentru deschiderea subcontului. Persoanele juridice pot dispune operaiuni de pli din contul curent/subcont numai n limita disponibilului creat (soldul creditor al contului/subcontului curent i/sau plafonul rmas neutilizat al creditului acordat). Persoanele juridice pot efectua operaiuni bancare n lei/valut utiliznd produsul MultiCash/eBCR. Punerea la dispoziia persoanei juridice a acestui produs se face pe baza contractual. Persoanele juridice pot derula operaiuni bancare prin conturile cu destinaie speciale, deschise n acest sens, pe baza unor acorduri ncheiate cu organismele abilitate.

Incidente n funcionarea conturilor bancare Dac titularul de cont a produs incidente de pli majore cu cecuri, bilete la ordin i cambii i nu are datorii fa de banc nchiderea contului se face n acest caz cu aprobarea Consiliului director.

30

n situaia n care titularul de cont nu d curs comunicrii bncii, conturile respective se nchid. n acest sens, banca va proceda la calcularea i nregistrarea la zi n cont/subcont a dobnzilor cuvenite pentru disponibilitilor existente n cont/subcont, reinerea comisioanelor aferente i virarea soldurilor n contul ,,diveri creditori, potrivit procedurilor de lucru. Achitarea sumei cuvenite titularului care solicit restituirea ei, dup nchiderea contului/subcontului, se poate face n numerar, pe baza ordinului de plat ntocmit de banc, pentru suma rmas dup reinerea comisionului aferent operaiunii de restituire numerar, potrivit Tarifului de comisioane ale bncii. n cazul n care titularul de cont solicit redeschiderea contului/subcontului, banca va trata aceast operaiune ca o nou deschidere de cont. Clientului are obligaia de a depune ntreaga documentaie, actualizat, aferenta deschiderii de cont, i va achita bncii comisionul aferent acestei operaiuni, potrivit Tarifului de comisioane al bncii. Din contului ,,Diveri creditori, pe baz de not contabil ntocmit de ctre banc, suma cuvenit titularului de cont se va vira n contul deschis. n cadrul aceleeai uniti bancare teritoriale se vor deschide nti subconturile i apoi contul curent. nchiderea subcontului deschis la o alt unitate bancar teritorial dect cea la care este contul curent se va putea efectua numai dup transmiterea unei adrese de ntiinare ctre sediul unitii bancare teritoriale la care este deschis contului curent.

nchiderea conturilor curente i subconturilor n lei i valut

La nchiderea conturilor curente se va avea n vedere soldul cumulat al tuturor conturilor curente/subconturilor clientului respectiv de la unitatea bancar teritorial. nchiderea contului curent se va face n una din situaiile: la solicitarea titularului cu drepturi nelimitate numit de titular, prin specificarea lichidrii contului pe starea financiara a clientului; la solicitarea motenitorilor, cu viza oficiului juridic, n caz de deces al titularului de cont, prin specificarea lichidrii contului pe starea financiar a clientului;

31

de ctre banc: contul se nchide automat dac nu s-au efectuat operaiuni, altele dect cele privind dobnzi i/sau comisioane, prin acest cont timp de 3 luni i soldul contului n lei sau valut deinut de titularul de cont n aceasta perioada este sub limita minim stabilit i afiat de ctre banc la sediul acesteia, la loc vizibil. Excepie fac conturile titularului de cont care deine la aceeai unitate teritorial a bncii conturi curente/subconturi/depozite n aceeai moned (lei sau valut) sau n alte monede dect a contului curent ce se analizeaz pentru a se nchide sau daca n conveniile bilaterale ncheiate cu banca s-au prevzut alte clauze cu privire la nchiderea contului. Pentru aceti clieni decizia de nchidere a conturilor este analizat punctual de eful serviciului conturi i viramente. n cadrul aceleiai uniti bancare teritoriale se vor nchide nti subconturile i apoi conturile curente. n cazul n care titularul de cont (mputerniciii acestuia) a produs incidente de pli majore cu cecuri, bilete la ordin, cambii i nu are datorii la unitatea bancara respectiv. n cazul n care titularul solicit redeschiderea unui cont, aceast operaiune va fi tratat ca o nou deschidere de cont. Se vor actualiza informaii din baza de date referitoare la titularul de cont/ mputernicii, se va lua comision de deschidere de cont, se va vira cu not contabil suma din contul ,,Creditori diveri n contul curent deschis.

nchiderea conturilor de depozite la termen n lei i valut nchiderea contului de depozit la termen se va face: La solicitarea titularului de cont/ mputernicitului numit de titular prin specificarea lichidrii contului pe starea financiar a clientului; La solicitare motenitorilor (probat cu acte), cu viza oficiului juridic, n caz de deces al titularului de cont prin specificarea lichidrii contului pe starea financiar a clientului.

4.Plati prin virament si instrumente de plata fara numerar

32

4.1.Efectuarea de pli prin virament . Este cea mai important modalitate de plat . A aprut odat cu apariia bncilor i este de 2 feluri : a) Virament de credit . Este cel mai utilizat i const n faptul c pltitorul sau debitorul

dispune de fondurile sale i d dispoziie s se efectueze plata . Deci , nu este necesar un consimmnt prealabil al pltitorului . Din aceast grup fac parte cele mai importante instrumente de plat precum ordinul de plat , cecul , cambia . b) Virament de debit . Este mai rar utilizat . n prealabil trebuie dat consimmntul pltitorului . Acesta este transmis bncii sale . Prin acest consimmnt pltitorul mputernicete creditorul documentul s la fac toate i demersurile s cear pentru suma efectuarea respectiv plii , adic de s depun dac banc plat , urmrind

aceasta i-a fost transferat n cont .

4.2.Instrumente de plata fara numerar 4.2.1 Cecul Cecul este un instrument de plat utilizat de titularii de conturi bancare care au disponibil corespunztor n aceste conturi. Disponibilul se poate crea printr-un depozit bancar, operaiuni de ncasri sau prin acordarea unui credit.Disponibilul trebuie s fie lichid, cert i exigibil. Pentru a fi valabil, cecul trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Legea nr.58/1934 asupra cambiei si biletului la ordin, modificata prin Legea nr. 83/1994. BCR poate face comer cu cecuri i presta servicii bancare specifice pentru clienii lor lundui toate msurile pentru eliminarea riscurilor care pot apare pe parcursul derulrii unor astfel de operaiuni.

33

Posibilitatile de circulatie, ale unui cec sunt: 1. Simpla remitere - cazul cecului la purtator care in momentul emiterii, nu indica expres beneficiarul sau poarta mentiunea la purtator. Acest cec, va fi platit fie persoanei desemnate ca beneficiar, fie detinatorului cecului. 2. Cesiunea de creanta ordinara - atunci cand cecul este emis pe numele unei anumite persoane si contine mentiunea nu la ordin ; in acest caz numai persoana nominalizata poate sa-l incaseze. 3. Girarea - operatiune prin care se transmit odata cu remiterea si toate drepturile rezultate din cec. Ea este o mentiune speciala facuta pe verso-ul cecului in favoarea oricui, inclusiv in favoarea tragatorului. Noul beneficiar poate, la randul sau, sa gireze cecul.

Banca Comercial Romn poate pune la dipoziia clienilor si urmtoarele tipuri de cecuri: din punct de vedere al modului n care este stipulat beneficiarul: -nominativ; -la ordin (circul prin gir); -nu la ordin (circul prin cesiune de crean ordinar); -la purttor. dup modul de ncasare exist: -cec obinuit (nebarate); -cec barat: cu barare simpl, general sau special; -cec de cltorie; -cec certificat. n funcie de prile angajate n derularea plilor: -cec personal (trase de persoane fizice sau juridice asupra unei bnci);
34

-cec circular sau bancar (trase de o banc asupra altei bnci). Lipsa unuia din aceste elemente atrage de la sine nulitatea cecului. Unitile BCR pot confirma pe cec la solicitarea trgtorului, existena disponibilului necesar efecturii plii, dac aceast confirmare i-a fost cerut de viitorul beneficiar al cecului. n aceast situaie cecul devine cec certificat de banca pltitoare. Persoana care a emis cecul (trgtorul) nu mai poate retrage din contul su aceast sum pn la expirarea perioadei de prezentare la plat. Pentru cecurile certificate banca va pstra la grupa operativ o fotocopie a cecului eliberat, pentru verificare, n momentul prezentrii la plat. Cecul se certific prin expresia certificat nsoit de numele i prenumele referentului de ghieu precum i de semntura i tampila unitii bancare pltitoare. Certificarea cecului oblig banca tras, ca n cazul unui refuz din partea trgtorului, s despgubeasc pe viitorul beneficiar al cecului. n situaia n care trgtorul trage un cec pe numele su, banca va elibera suma acestuia, care are i calitatea de beneficiar al cecului. Cecul este pltibil numai la vedere. Pentru a se evita riscul falsificrii cecurilor, unitile bancare nu vor accepta la decontare dect cecuri la care suma de plat indicat n litere, corespunde cu cea n cifre, cu un scris clar i fr alterri ale textului.

4.2.2 Cambia Este un titlu de credit i un instrument de plat negociabil care constat obligatia asumat de debitor de a plti la vedere sau la o scaden fix, beneficiarului sau la ordinul acestuia, o sum de bani determinat. Dac n mod normal cambia implic existena a trei persoane: trgtor, tras i beneficiar, cu titlu de excepie de la regul poate s apar situ, cu titlu de excepie de la regul poate s apar situaia n care n cadrul obligaiei cambiale s apar doar dou persoane: trgtorul i trasul. In aceast situaie de excepie trgtorul este una i aceeai persoan cu
35

beneficiarul (obligaia cambial decurge dup modelul: eu-trgtorul i dau ie ordin trasul s mi achii mie-beneficiar suma datorat). Prin prezentarea pentru scontare a cambiei, creditul comercial pe care l reprezenta cambia se transform n credit bancar. Acest instument este utilizat i n cazul relaiilor comerciale internaionale el este creat de trgtor n calitate de creditor (vnztor/exportator), care d ordinul debitorului su numit tras (cumprtorul/importator), s plteasc unui beneficiar sau la ordinul acestuia, o anumit sum de bani, la o dat determinat de timp (la vedere sau la termenul nscris pe cambie) numit scaden. Ordinul de a plti o sum determinat dat de trgtor n calitate de creditor, debitorului su (trasul) trebuie s fie clar, precis i necondiionat; se va folosi expresia pltii . Ordinul necondiionat de a plti se refer la plata unei sume de bani, indicat obligatoriu n cifre i litere n mod clar fr alternri. Spaiul privind suma n cifre, necompletat, se bareaz n vederea evitrii fraudelor. In cazul n care exist deosebiri ntre suma nscris n litere si cea scris n cifre, suma de plat va fi cea redactat n litere. n cazul n care suma de plat este nscris de mai multe ori pe faa cambiei, fie n cifre, fie n litere, suma care se va plti, va fi suma cea mai mic. Numele sau denumirea celui care trebuie s plteasc, adic trasul, este indicat prin numele i prenumele persoanei fizice aa cum se afl acesta nscris n actul de identitate, sau denumirea persoanei juridice aa cum se afl aceasta nscris n Registrul de Comer. Scadena este termenul la care este exigibil i trebuie pltit cambia. Ea trebuie s fie unic, cert si posibil. Titlul cu scadene succesive, sau cu o scaden imposibil este nul. Cambia care nu are nscris scadena de plat este considerat ca fiind pltibil la vedere. Locul emiterii trebuie s figureze alturi de data emiterii. Bncile nu accept cambii n alb, necompletate n momentul intrrii lor n portofoliul bncii. Cambiile pentru a fi ncasate n cont vor fi depuse de beneficiarii acestora la unitile lor bancare, care le vor introduce n compensarea multilateral a plilor interbancare fr numerar pe support de hrtie.

36

Unitatea bancar care urmeaz a ncasa cambiile acceptate cu scadena la termen fix, la un anumit termen de la vedere, vor urmriica ziua compensrii s coincid cu data scadenei sau cu una din cele dou zile lucrtoare care urmeaz datei scadenei. 4.2.3.Biletul la ordin Biletul la ordin reprezint instrumentul prin care emitentul se angajeaz s plteasc la un anumit termen o sum de bani n favoarea beneficiarului sau celui care-l deine. Spre deosebire de trat, care presupune prezena a cel puin trei persoane, biletul la ordin, n calitate de instrument de credit comercial, pune n legtur n procesul crerii sale, doar dou persoane: emitentul i beneficiarul. El este creat de emitent n calitate de debitor care se oblig s plteasc o sum de bani la vedere (prezentare) sau la o anumit dat, unui beneficiar, avnd calitatea de creditor. Pentru a fi valabil, biletul la ordin trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Legea nr.58/1934 asupra cambiei si biletului la ordin, modificata prin Legea nr. 83/1994. De regul, un bilet la ordin este emis la cererea creditorului ca o recunoatere a datoriei debitorului. Deci, procesul crerii lui implic dou pri: persoana fizic sau juridic ce emite biletul la ordin numit subscriitor i care, aa cum am menionat, are calitatea de debitor; persoana care ncaseaz suma, n calitate de creditor sau beneficiar. Beneficiarul are urmtoarele posibiliti de a-i exercita drepturile decurgnd din coninutul biletului la ordin i anume: dac scadena este la un anumit timp de la vedere, prezint biletul la ordin emitentului pentru avizare deoarece dup aceast procedur curge termenul de scaden; prezint trasului la plat biletul la ordin; gireaz biletul la ordin n favoarea unei alte persoane, nscriind pe verso-ul biletului la ordin urmtoarele date: numele girantului, numele giratorului, data girrii i semntura girantului; sconteaz la banc biletul la ordin nainte de scaden i primete suma nscris, mai puin comisionul bncii pentru astfel de operaii.

37

Prin coninutul biletului la ordin rezult c acesta reprezint o promisiune de plat i nicidecum un mandat de plat. Formula consacrat este voi plti n schimbul acestui bilet la ordin suma de .... El se transmite prin girare, obligaiile rezultnd din emiterea i utilizarea acestui titlu supunndu-se regulilor generale specifice procesului cambial. Totui acceptarea biletului la ordin nu se admite deoarece emitentul are aceleai obligaii ca i cel care accept o cambie. Iat n continuare principalele etape n circuitul unui bilet la ordin: 1) Firma A ncheie un contract cu firma B pentru achiziia unor bunuri de investiii, urmnd ca suma s fie achitat n termen de 30 de zile de la recepia lor; 2) n acest scop, firma A completeaz un bilet la ordin prin care se oblig s plteasc echivalentul bunurilor achiziionate de la firma B. Deci firma A are calitatea de emitent, iar firma B pe cea de beneficiar al biletului la ordin; 3) La scaden, respectiv peste 30 de zile, firma B prezint biletul la ordin pentru ncasarea sumei, fie la emitent, fie la banca acestuia, achitdu-se contravaloarea nscris pe el.

4.2.4.Ordinul de plat Ordinul de plat este instrumentul de decontare prin care pltitorul d ordin bncii sale s pun la dispoziia unui beneficiar o sum de bani, la o anumit dat. Operaiunile pe care le implic derularea viramentelor n baza ordinului de plat poarta denumirea de transfer-credit iar sociatile bancare participante trebuie s efectueze n ordine urmtoarele operaii: recepia ordinului de plat, autentificarea acestuia, acceptarea sau refuzul ordinului de plat i executarea ordinului de plat. Astfel, emitentul are obligaii n legtur cu emiterea i plata ordinului de plat, iar pltitorul se oblig la plata spezelor bancare aferente procesrii ordinului de plat. Societatea bancar iniiatoare se oblig la returnarea sumei n caz de nefinalizare a transferului-credit i plata dobnzilor de ntrziere cnd este cazul. Societatea bancar receptoare este obligat cu privire la recepia, autentificarea, acceptarea sau refuzul, executarea ordinului de plat recepional, plata dobnzii de ntrziere (cnd este cazul). Societatea bancar destinatar, la
38

rndul ei, are obligaii n legtur cu: recepia, autentificarea, acceptarea sau refuzul, punerea fondurilor la dispoziia beneficiarului, plata dobnzii de ntrziere. Finalizarea transferului-credit se face atunci cnd societatea bancar destinatar accept ordinul de plat n favoarea beneficiarului. Ordinul de plat se ntocmete de ctre pltitor, n trei exemplare i se depune la unitatea bancar la care are deschis contul curent nsoit sau nensoit de borderou. n cazul n care ordinele de plat sunt prezentate la banc nsoite de borderou, acesta se intocmete de ctre pltitor n dou exemplare, din care exemplarul numrul 1 se reine de ctre referentul de ghieu, iar exemplarul numrul 2 se restituie pltitorului. Odat cu recepia, referentul de ghieu efectueaz, n prezena clientului, operaiunile de autentificare i acceptare a ordinului de plat. 4.2.5. Acreditivul Acreditivul este forma de decontare prin care plile ntre agenii economici se efectueaz pe masura executrii lucrrilor i prestrii serviciilor, dintr-o sum rezervat de pltitor i pastrat la dispoziia furnizorului. Const n angajamentul ferm asumat de banca (banca emitenta) in numele cumparatorului (ordonatorul), de a plati furnizorului contravaloarea marfurilor, cu conditia prezentarii documentelor de expediere a marfii, in stricta conformitate cu termenele si conditiile prevazute in acreditiv Avantaje: confera siguranta tuturor partilor implicate (cumparator, vanzator, banca emitenta) deoarece plata se efectueaza numai daca se dovedeste ca furnizorul a respectat in totalitate conditiile prevazute in acreditiv adaptabilitate permanenta la diversele forme pe care le pot avea schimburile internationale confidentialitate si promptitudine in derularea operatiunilor stipulate prin acreditiv poate fi deschis atat in lei cat si in valuta poate fi revocabil sau irevocabil
39

 deschiderea acreditivului se face la cererea platitorului, din disponibilitatile proprii sau credite bancare domicilierea acreditivului poate fi facuta la banca platitorului sau a furnizorului

comisionul perceput variaza in functie de operatiunile ce intervin in derularea unui acreditiv;

comisioanele nu sunt returnabile in cazul in care acreditivul expira total sau este partial neutilizat.

5.Operaiuni cu numerar Organizarea operaiunilor bancare cu numerar n realizarea unei circulaii bneti judicioase, un rol important l au unitile bancare operative, respectiv compartimentele de tezaur i casierie din cadrul lor, prin intermediul crora se efectueaz ncasrile i plile n numerar. Compartimentul tezaur i casierie este astfel organizat nct s poat s rspund cerinelor impuse de necesitatea asigurrii circulaiei numerarului n mod raional i eficient. Excedentul de numerar peste plafonul stabilit caselor de circulaie ale bncilor comerciale se depune la sucursalele Bncii Naionale unde acestea i au deschis contul curent. Exist posibilitatea, cu aprobarea Bncii Naionale, a redistribuirii excedentului de numerar ntre societile bancare, n cadrul aceluiai jude, cu obligativitatea ca operaiile respective s fie evideniate n aceeai zi n conturile curente deschise la sucursala Bncii Naionale. Casa de schimb valutar poate cumpra n mod liber, contra lei, oricare din valutele cotate de Banca Naional a Romniei sub form de numerar i cecuri de cltorie de la persoanele fizice rezidente i nerezidente. Aceeai cas de schimb valutar poate vinde valut sub form de numerar numai persoanelor fizice rezidente n Romnia, care solicit schimbul valutar.

Instrumente utilizate n derularea operaiunilor de ncasri i pli

40

Bncile primesc n timpul programului operativ de lucru, prin intermediul caselor de ncasri, depunerile n numerar ale agenilor economici, bancnotele uzate retrase din circulaie, alte ncasri.Pentru depunerea numerarului de ctre clieni la casele de ncasri ale bncii, n timpul programului operativ sau prelungit de lucru, se folosete imprimatul foaie de vrsmnt cu chitan, compus din dou file (chitan i foaie de vrsmnt Pentru depunerile de numerar din operaiunile interne ale bncii (restituiri de avansuri spre decontare neutilizate, salarii nepltite, depunerea numerarului rezultat din vnzarea imprimatelor cu regim special, a certificatelor de depozit etc), se folosete ordinul de ncasare. Acesta se ntocmete de referentul contabil de la grupa de eviden contabil i se nregistreaz n jurnalul de cas. Filiera efecturii ncasrilor n baza ordinului de ncasare este, n general, asemntoare foilor de vrsmnt. La sfritul zilei operative, casierul de ncasri totalizeaz sumele ncasate pe grupe contabile, utiliznd n acest scop actele de cas, dup care trece totalurile n situaia ncasrilor i le confrunt cu totalurile nscrise n jurnalele de cas, att pentru exactitate, ct i pentru primirea actelor de cas din ziua respectiv, iar referentul contabil semneaz situaia ncasrilor n dreptul grupei respective, pentru confirmarea sumei. n vederea simplificrii operaiilor determinate de creditarea contului Casa, practica bancar indic nregistrarea n contabilitate n cursul zilei operative numai n jurnalul de cas privitor la pli i apoi la sfritul zilei se crediteaz o singur dat contul amintit. Dup ce sumele care urmeaz a fi eliberate n numerar se opereaz n cont, cecurile simple se transmit de ctre referentul contabil casierului pltitor, care, dup verificarea lor din punct de vedere al formei, completat cu verificarea identitii beneficiarului, elibereaz acestuia numerarul solicitat. Pentru efectuarea cheltuielilor proprii ale bncii, acordarea avansurilor n lei pentru rscumprarea certificatelor de depozit, cumprarea de valut, se folosete ordinul de plat. Acesta se mai utilizeaz i pentru nregistrarea n evidena contabil a depunerii excedentului de numerar la sucursalele Bncii Naionale a Romniei i la redistribuirea numerarului ntre unitile teritoriale. La sfritul zilei operative, casierul pltitor verific dac sumele pltite pe baza documentelor respective, mpreun cu numerarul pe care l are, corespund cu suma primit drept avans, dup care ntocmete situaia plilor, pe grupe, apoi se semneaz de ctre casierul pltitor i se confrunt cu totalul jurnalelor de cas.
41

Moneda electronic

Carduri de debit BCR Maestro BCR Visa Electron BCR Visa Electron Junior

Carduri de credit Powercard BCR

42

7.Verificarea garantiilor de catre organele de control bancar

Garantii

Destinatie credit : Efecuarea de investitii imobiliare cu destinatie locativa Rambursarea unui credit ipotecarpentru investitii imobiliare contractat anterior Finantarea comisionului de acordare- la solicitarea clientului si in conditiile existentei de garantii acoperitoare. Garantii: Ipoteca si privilegii asupra imobilului care face obiectul investitiei imobiliare conform Manualului de garantii. Valoarea garantiilor(valoarea admisa in garantie) nu poate fi mai mica de 100% din valoarea creditului. In cazul creditelor acordate din sursa BERD sunt acceptate doar ipoteci de rang I in favoarea BCR. Se accepta numai proprietati imobiliare locative. Asigurarea acoperitoare pentru toate riscurile aferente garantiei constituite Clientul are posibilitatea de a opta pentru asigurarea gratuita oferita de catre banca sau poate incheia asigurarea de imobil la orice societate de asigurari agreata de banca. Asigurarea imobilului adus in garantie la credit se poate realiza de catre banca gratuit, in conditiile standard impuse de catre societatea de asigurari. BCR ofera imprumutatului o asigurare de imobil gratuita pe intreaga durata a creditului pentru bunurile constituite garantii. Asigurarea de imobil este incheiata la BCR Asigurari Viena Insurance Group S.A., iar imprumutatul primeste de la banca un certificat de
43

asigurare valabil 12 luni, cu reinnoire automata pe perioade identice pana la finalizarea creditului. Nu se efectueaza inscrieri in AEGRM a certificatului de asigurare, si implicit clientul nu suporta costurile comisioanelor aferente inscrierii. Asigurarea acoperitoare pentru toate riscurile aferenta garantiei constituite, obligatorie pe toata perioada de creditare, incheiata de o societate de asigurare agreata de banca va fi cesionata in favoarea bancii. Contractul/certificatul/polita de asigurare a bunului imobil adus in garantie se incheie la valoarea in garantie rezultata din nraportul de evaluare a imobilului(cladire sau apartament), cu exceptia certificatelor de asigurare in care banca are calitatea de coasigurat si achita primele de asigurare unde certificatul de asigurare a bunului imobil adus in garantie incheie la valoarea acordata a creditului(valoarea acordata reprezinta valoarea aprobata a creditului diminuata prin act aditional la contractul de credit,daca este cazul).

Asigurarea acoperitoare pentru toate riscurile aferente garantiei constituite poate fi incheiata si cu o societate de asigurare agreata de banca si reinnoita astfel incat sa acopere intreaga durata de valabilitate a creditului; drepturile asiguratului derivand din contractul de asigurare vor fi cesionate in favoarea bancii pe toata durata de valabilitate a creditului. Clientul are obligatia reinnoirii politei de asigurare. In cazul constructiilor finantate din credit, pentru care societatea de constructii a incheiat o polita de asigurare impotriva tuturor riscurilor, pana la finalizarea constructiilor, imprumutatul- persoana fizica nu mai are obligatia incheierii acestei polite, daca polita este cesionata in favoarea bancii. Obligatia persoanei fizice ca bunul sa fie asigurat curge incepand cu ziua urmatoare incheierii procesului verbal de receptie la treminarea lucrarilor; in cazul in care societatea de constructii nu face dovada achitarii primelor de asigurare, obligatia de asigurare a constructiei revine si in acest caz persoanei fizice.

44

Pe toata durata creditului este necesar sa existe polita de asigurare de viata individuala, cu cesionarea drepturilor de despagubire in favoarea bancii sau in care banca va figura ca beneficiar/ certificat de asigurare pentru caz de deces, in care banca figureaza ca beneficiar. Asigurarea de viata este oferita gratuit de catre banca, in conditiile standard impuse de catre societatea de asigurari, persoanelor avand varsta de intrare in asigurare cuprinsa in intervalul 18-65 ani impliniti. Aceasta asigurare este valabila si se emite doar pentru imprumutat. In cazul incare expunerea pe BCR depaseste 60.000 EURO CCR/CFI va comunica prin e-mail catre BCR Asigurari de Viata suma creditului, numele clientului, CNPul, functie, perioada de creditare. In functie de valoarea creditului se poate solicita clientului sa completeze impreuna cu medicul de familie un chestionar medical, si dupa caz se solicita si analize medicale.

8.Modalitati de rambursare a creditelor In cazul operatiunilor de rambursare partiala/totala, CCR/CFI va utiliza formularul Oracle Deal Ticket de tip RAMB care va contine urmatoarele campuri completate: Date identificare client(CIC,CNP) Date identificare cont de credit ce urmeaza a fi rambursat(cont, numar contract) Comision de rambursare anticipata Suma ce urmeaza a se rambursa Extrasul de carte funciara/ incheierea de intabulare si contractul de ipoteca(in cazul rambursarilor totale aferente creditelor complexe-documente necesare in vederea intocmirii adresei de radiere ipoteca a adus in garantie ) Modalitate de recuperare: amiabil/ valorificare garantie Mod valorificare: contract intre parti/licitatie publica.

45

SOR/AOR din cadrul DACR verifica corectitudinea/completitudinea informatiilor/documentelor specificate/atrase. Daca cel putin unul din campuri nu este completat, SOR/AOR returneaza DT initiatorului, completand in rubrica Comentarii motivul returului. In cazul in care informatiile/documentele atasate sunt complete/corecte SOR/AOR realizeaza operatiunile specifice Sibcor (inclusiv operatiunile de inchidere conturi de credit si garantii si emiterea adresei de radeiere ipoteca). In cazul in care conturile de credit si garantii nu pot fi inchise(au fost constituite provizioane), SOR/AOR va proceda la inchiderea acestora in urmatoarele zile ale lunii urmatoare(dupa anularea provizioanelor). 8.1.Schimbarea datei de rambursare a unui credit Schimbarea datei de rambursare a unui credit este permisa pe intreaga perioada de derulare a creditului cu conditia ca intre ultima data de rambursare inregistrata si noua data de rambursare intervalul de timp sa nu depaseasca 30 de zile. Pentru modificarea datei de rambursare CCR/CFI acceseaza formularul Oracle Deal Ticket de tip ACTR si completeaza: Elemente de identificare client(CIC,CNP) Contul de credit aferentschimbarii datei de rambursare Tipul operatiunii solicitate(in campul Comentarii) Dupa primirea solicitarii , SOR/AOR din cadrul DACR efectueaza operatiunile de schimbare data scadenta si regenereaza graficul de rambursare. CCR/CFI listeaza si semneaza noul grafic de rambursare in 2 exemplare, obtine semnatura clientului si inmaneaza acestuia un exemplar. Nu este necesara incheierea unui act aditional in cazul schimbarii datei de rambursare a creditului. 8.2.Intarzieri In urma verificarilor in ceea ce priveste comportamentul solicitantului de rambursare la scadenta a obligatiilor de plata se intalnesc 2 situatii: 1. In ultimul an calendaristic(calculat din ziua curenta in urma cu un an) pentru client
46

Exista un serviciu al datoriei </= 60 de zile Exista un serviciu al datoriei > 60 zile si <100 RON(echivalent).

2. In ultimul an calendaristic(calculat in ziua curenta in urma cu un an) pentru client exista un serviciu al datoriei cuprins intre 61-90 de zile (inclusiv) si datorii >100 RON(echivalent)

Rambursarea creditului poate fi efectuata: - la orice unitate BCR, din contul curent la sediul unitatii, - utiliznd serviciul e BCR, - din contul de card de debit de la orice ATM din reteaua BCR

47

10.OPERATIUNI VALUTARE In principal, bancile comerciale fac operatiuni cu caracter economic (acoperitor) si in scop asigurator, prin vanzarea-cumpararea la vedere si la termen. Bursele de valori completeaza activitatea facuta de banci cu operatiuni de vanzarecumparare in scop speculativ. Casele de schimb realizeaza operatiuni imediate (la vedere) pentru scopuri economice. In functie de timp, tipurile de operatiuni posibile pe piata valutara sunt : operatiuni la vedere (spot) si operatiuni la termen (forwards).

10.1.OPERATIUNI LA VEDERE Operatiunile la vedere presupun realizarea tranzactiei de vanzare-cumparare in momentul t1 , in conditiile de curs valutar economic curent, cu miscarea efectiva a monedei tranzactionate imediat sau in max 48 de ore de la momentul schimbului de monede. Cursurile la care se efectuiaza operatiunile cu valuta spot se numesc cotatii spot. In scopul realizarii acestor operatiuni-spot, piata valutara utilizeaza cursul valutar economic al pietii, in doua variante: - cursul valutar economic de cumparare al valutei de la detinator de catre intermediar = bid; - cursul valutar economic de vanzare al valutei de catre intermediar catre solicitant = ask. Regula pietei valutare internationale spunea ca exprimarea cursului se face printr-un numar intreg cu 4 zecimale, in prezent pentru monedele care intra in componenta EURO regula spune ca se folosesc cursuri fixe exprimate printr-un numar intreg cu 6 zecimale. Daca publicarea cursului nu se face distinct pentru vanzare si cumparare, ci de maniera urmatoare : 8,1365/75 SEK pentru 1USD, atunci cursul de vanzare (ask) se obtine inlocuind ultimele zecimale in felul urmator 8,1375 SEK pentru 1USD. Diferenta intre cursul de vanzare mai mare si cel de cumparare mai mic se numeste spread si reprezinta un castig pentru operatorul de piata care deruleaza tranzactia. Pentru determinarea cursului de schimb intre doua monede apartinand tarilor participante la Sistemul Monetar European, se foloseste metoda triangulatiei, la baza careia sta principiul potrivit caruia nu se poate exprima cursul invers al sumei variabile al monedei EURO ce revine la o unitate de moneda membra. Operatiunile la vedere efectuate de agentii economici si de persoane fizice pot avea mai multe scopuri.
48

10.2.OPERATIUNI LA VEDERE IN SCOP ECONOMIC In vederea procurarii cantitatii de valuta necesare unui import pentru plati externe de natura financiara, particulara, etc., sau de procurare de moneda nationala pe baza unei sume in valuta, agentii economici si persoanele fizice recurg la la operatiuni de vanzare-cumparare de valuta. A.Operatiuni la casele de schimb Pe baza documentelor de identitate si a sumelor propuse spre vanzare-cumpare are loc schimbul valutar. Acest schimb presupune parcurgerea unor operatiuni cum ar fi : - identificarea persoanei pe baza de pasaport, - incadrarea in restrictiile regulamentului valutar, - verificarea semnelor banesti prezentate spre vanzare-cumparare, - intocmirea documentului de schimb valutar. B.Operatiuni pe piata valutara interbancara Agentul economic roman se adreseaza pietei valutare interbancare pentru cumpararea sau vanzarea de valuta la vedere, unei banci comerciale autorizate, la ghiseele specializate ale acesteia. Inainte de intocmirea ordinelor de cumparare sau de vanzare, clientul ia cunostinta cu: *Prevederile regulamentului privind efectuarea operatiunilor valutare. *Categoriile de curs valutar practicate de bank respectiva: - curs ferm, curs afisat de bank comerciala si care prezinta curs de plecare in stabilirea tranzactiilor; - curs limitat, curs care poate fi cerut de solicitant,atunci cand nu accepta cursul ferm al bancii.

a. In cazul solicitarii de valuta, clientul trebuie sa faca dovada necesitatii valutei prin documente care sa ateste natura operatiei, de cont curent sau de capital, documente de tipul contractelor de import, facturilor, declaratiilor vamele, etc. Suma solicitata de valuta nu trebuie sa depaseasca suma necesara operatiunii sau trebuie sa se incadreze in diferenta dintre necesarul total si disponibilitatile proprii in valuta ale clientului solicitant. Se are in vedere si restrictia dupa care sumele cumparate nu pot fi folosite in alte scopuri, nu pot fi folosite drept garantie pentru obtinerea creditelor in lei si nu pot fi

49

pastrate in cont o perioada prea mare de timp.

b. Daca clientul accepta aceste conditii si opteaza pentru unul din cursurile practicate atunci el trece la intocmirea si depunerea Ordinului de cumparare sau de vanzare la vedere (spot) dupa formularele 1-2 pentru cursul cotat ferm si formularele 5-6 pentru cursul limitat solicitat de client.

c. In cazul in care clientul accepta cotatia ferma, tranzactia se considera incheiata si se executa neconditionat. In cazul cursului limitat, intermediarul verifica valabilitatea in timp a acestui ordin si trece la realizarea unor operatiuni multiple de arbitraj (cotare).Pentru acest gen de operatiune se percepe un comision special, ea executandu-se in perioada de valabilitate a ordinului si presupune confidentialitate si atentie sporita pentru intermediar, el trebuie sa tina ordinul respectiv pe Carnetul sau de ordine pe intreaga perioada de valabilitate.

d. O prima preioada de timp din ziua lucratoare ( orele 9-13 )bancile lucreaza pe postura de brokeri, executand ordinele clientilor. Dupa ora 13 bancile trec in postura de dealeri, realizand tranzactii in valuta in nume propriu. Ultima parte a zilei este utilizata pentru inchiderea pozitiilor valutare (operatiuni tehnice ), pana la incadrarea in normele de expunere stabilite de BNR.

e. Zilnic BNR centralizeaza operatiunile facute de bancile comerciale autorizate si stabileste cursul mediu de referinta pe care il da publicitatii.

50

11. Analiza dosarului de creditare a unei persoane fizice 11.1.Respectarea termenelor in procesul de creditare In etapele procesului de creditare: consiliere,analiza,aprobare,acordare,tragere,monitorizare, se vor respecta anumite termene stipulate in normele si procedurile interne. 1.Aprobarea unei cereri de credit este valabila: 30 de zile calendaristice pentru creditele Ipotecar/Imobiliar/Maxicredit 60 de zile calendaristice pentru Prima Casa Termenul incepe sa curga de la data deciziei de aprobare a nivelului de autoritate aferent. 2.Termene in care conditiile de tragere prevazute in contract trebuie indeplinite sunt: 60 de zile calendaristice, cu posibilitatea prelungirii pana la maxim 360 de zile calendaristice, pentru creditele garantate cu garantii reale imobiliare(mai putin Maxicredit) 150 de zile calendaristice pentru creditul aprobat anterior gasirii imobilului.(60 zile+90zile). 3.Termene de tragere a creditelor se calculeaza de la data indeplinirii tuturor conditiilor de tragere prevazute in contract si pana la data angajarii ultimei transe din credit,dupa cum urmeaza: 180 de zile,in cazul creditelor acordate pentru achizitionare de imobile,realizarea de lucrari de reparatii,modernizari,consolidari,extinderi si/sau viabilizare 60 de zile calendaristice pentru produsele de tip Maxicredit 360 de zile calendaristice,cu posibilitatea prelungirii pana la maxim 3 ani,in cazul creditelor destinate constructiei, indiferent de regimul juridic al terenului achizitionat (proprietate, concesiune sau drept de folosinta), inclusiv executarea lucrarilor de viabilizare a terenului, in situatia in care imprumutatul obtine o noua autorizatie de construire sau prelungirea celei existente.
51

In cazuri justicate, la solicitarea beneficiarului de credit,termenele prevazute la punctul 3 pot fi prelungite cu cel mult 30 de zile calendaristice de catre unitatile bancare teritoriale,dar nu mai mult de termenele maxime prevazute. 4.Oferta de creditare trebuie semnata dupa aprobarea creditului si are valabilitate: Cel putin 10 zile de la momentul primirii ofertei de catre potentialul debitor(termenul maxim este de 30 de zile) Maxim 90 de zile (in cazul creditelor aprobate anterior gasirii imobilului,termen in care se vor prezenta antecontractul de vanzare-cumparare/ contractul de construire si/sau autorizatie de construire notate in cartea funciara a imobilului,precum si alte documente de proprietate necesare) Prima casa: 60 de zile (locuinta finalizata); 120 de zile(flux optional); 18 luni(locuinta care urmeaza sa se construiasca).

11.2.Credite in lei

In scopul mentinerii pozitiei de lider, atat in ceea ce priveste cota de piata in total sistem bancar cat si in ansamblul economiei romanesti, BCR, prin strategia aprobata, acorda o importanta marita dezvoltarii activitatii de retail prin atragerea de noi clienti din randul persoanelor fizice (populatie si persoane fizice autorizate) ca urmare a imbunatatirii ofertei din punct de vedere al diversitatii si al calitatii produselor furnizate de acest sector. Astfel, incepand cu semestrul II al anului 2000 a fost lansat pachetul de finantare in lei "Familia mea" prin care BCR ofera posibilitatea realizarii unui camin complet, incepand de la cumpararea/repararea - modernizarea locuintei, dotarea cu mobilier si cu aparatura electronica/electrocasnica si pana la cumpararea unui autoturism/a unei motociclete/a unei barci cu motor. Se ofera de asemenea, posibilitatea finantarii cheltuielilor de scolarizare, tratament medical. 11.2.1Credite pentru locuinte

52

Banca acorda persoanelor fizice credite pentru cumpararea de locuinte si terenuri in intravilan. Pentru obtinerea creditului sunt necesare urmatoarele acte:

cerere de credit actele de identitate ale solicitantului, sotului/sotiei si a girantului in original si copie adeverintele de venit ale solicitantului, sotului/sotiei si a girantului in original si copie pre-contractul de vanzare/cumparare al imobilului ce va fi cumparat documentele de proprietate ale imobilului care va constitui garantia creditului si raportul de evaluare al acestuia

Semnarea contractului de credit de catre imprumutat si girant precum si plata ratelor si a dobanzii se vor face la sediul bancii. Conditii de acordare:

avans: minim 15% din valoarea imobilului ce urmeaza a fi achizitionat, rezultata din pre-contractul de vanzare/cumparare termen de rambursare: maxim 15 ani dobanda: 23% pe an (valoare care se supune modificarilor periodice de catre banca) forma de decontare: virament rata lunara totala (credit + dobanda) nu poate fi mai mare de 1/2 din veniturile nete lunare ale solicitantului

Garantii:

ipoteca de rangul I asupra unor bunuri imobiliare aflate in proprietatea imprumutatului sau unor giranti cu ipoteca, inclusiv asupra terenurilor aflate in intravilan, asigurat pentru riscuri generale, cu cesionarea in favoarea bancii a drepturilor de incasat; polita de asigurare va fi incheiata la BCR

veniturile nete lunare realizate de solicitant, sotul/sotia acestuia precum si cu 1/2 din veniturile lunare nete realizate de un girant in cazul in care veniturile unui girant nu sunt suficiente se poate admite un al doilea girant dar nu mai mult.

11.2.2.Credite pentru cumpararea de autoturisme Creditele pentru cumpararea de autoturisme noi din productia interna si import se acorda persoanelor fizice care realizeaza venituri lunare certe.
53

Banca acorda persoanelor fizice credite pentru cumpararea de autoturisme, motociclete si barci cu motor, din productie interna si import, comercializate prin dealeri autorizati. Pentru obtinere sunt necesare urmatoarele documente:

dosarul de credit se poate intocmi la sediul dealer-ului sau la sediul bancii cerere de credit factura proforma dovada achitarii avansului (daca acesta a fost platit la casieria dealer-ului) actele de identitate ale solicitantului, sotului/sotiei, girantului in original si copie adeverintele de venit ale solicitantului, sotului/sotiei, girantului in original si copie

Semnarea contractului de credit de catre imprumutat si girant precum si plata ratelor si a dobanzii se vor face la sediul bancii. Conditii de acordare:

avans: 0 - 25%, platibil la banca sau la casieria dealer-ului care are contul la BCR termen de rambursare: 5 ani dobanda: 23% pe an pe termen scurt, 24% pe an pe termen mediu si lung credit: maxim 75-100% din valoarea facturii proforma a autoturismului pentru avans platit in volum de pana la 25% se percepe 1% in plus la dobanda forma de decontare: virament rata lunara totala (credit + dobanda) nu poate fi mai mare de 1/2 din veniturile nete lunare ale solicitantului

Garantii:

veniturile nete lunare realizate de solicitantul si sotul/sotia si a unui girant separat autoturismul, motocicleta, barca cu motor cumparate din credit vor fi asigurate, iar drepturile de incasat din polita de asigurare CASCO vor fi cesionate in favoarea bancii

11.2.3.Credite pentru bunuri de consum Banca acorda persoanelor fizice credite pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata - echipamente menajere, aparatura electronica si electrocasnica, calculatoare si tehnica de calcul, mobilier. Pentru obtinere sunt necesare urmatoarele documente:

factura proforma dovada achitarii avansului (daca acesta a fost platit la casieria magazinului)
54

cerere de credit actele de identitate ale solicitantului, sotului/sotiei, girantului in original si copie adeverintele de venit ale solicitantului, sotului/sotiei, girantului in original si copie

Intocmirea dosarului, semnarea contractului de credit de catre imprumutat si girant precum si plata ratelor si a dobanzii se vor face la sediul bancii. Conditii de acordare:

avans: intre 0 - 15%, platibil la banca sau la casieria magazinului cu care banca a incheiat protocoale termen de rambursare: maxim 3 ani forma de decontare: virament dobanda variabila: 23% pe an pe termen scurt, 24% pe an pe termen mediu dobanda fixa: 22% pe an pentru creditele cu scadenta finala la 6 luni, 20% pe an pentru creditele cu scadenta finala la 1 an si 19% pe an pentru creditele cu scadenta la 36 luni; pentru varianta de credite cu dobanda fixa nu se admit rambursari anticipate

pentru avans platit in volum de pana la 15% se percepe 1% in plus la dobanda rata lunara nu va putea fi mai mare de 1/2 din veniturile lunare realizate de imprumutat si separat de girant

Garantii:

veniturile nete lunare realizate de solicitantul si sotul/sotia sau a unui girant separat bunurile cumparate din credit vor fi asigurate pentru riscuri generale, drepturile de incasat fiind cesionate in favoarea bancii

11.2.4.Creditul Ipotecar Creditul ipotecar se acorda n lei persoanelor fizice pentru:

construirea, cumpararea, reabilitarea (inclusiv modernizarea), consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie de locuinte permanente, temporare sau case de vacanta, cumpararea de terenuri aflate in intravilan necesare construirii locuintei

efectuarea lucrarilor de viabilizare a terenului (asigurarea cu utilitati necesare: electricitate, apa, canalizare, gaze, telefon)

Avantaj:

Nu se mai solicita garantarea creditului si cu veniturile nete ale unor giranti cerere de credit
55

Pentru obtinerea creditului sunt necesare urmatoarele acte:

actele de identitate ale solicitantului, sotului/sotiei in original si copie adeverintele de venit ale solicitantului, sotului/sotiei in original si copie pre-contractul de vanzare/cumparare al imobilului ce va fi cumparat in cazul realizarii de lucrari in regie proprie proiectul tehnic de executie si devizul general intocmite de societatea de constructii sau de o persoana autorizata in domeniu documentele de proprietate ale imobilului care va constitui garantia creditului in original si copie orice alte documente solicitate de banca

Intocmirea dosarului, semnarea contractului de credit de catre imprumutat, precum si plata ratelor si a dobanzii se vor face la sediul bancii. Conditii de acordare: Avans: minim 25% din valoarea investitiei (lucrari de construire, reabilitare, consolidare, extindere) sau din pretul locuintei Dovada detinerii resurselor proprii poate fi efectuata prin:

depunerea sumei minime n numerar sau prin virament ntr-un cont deschis la BCR achitarea unei sume reprezentnd avansul, vanzatorului dovedit cu chitanta autentificata la notariat sau pre-contract/contract de vanzare/cumparare, n cazul achizitiei unui imobil

achitarea partiala sau totala n avans a unor materiale de constructii sau servicii executate

Termen de rambursare: maxim 15 ani In cadrul termenului de rambursare, banca poate acorda o perioada de gratie cuprinsa ntre 312 luni, n functie de complexitatea si durata lucrarilor din devizul general. In perioada de gratie se achita numai dobanzile si comisioanele datorate bancii. Dobanda este variabila, in prezent fiind de 25,06%/an (valabila pana la 30.06.2003):

este stabilita in functie de cotatiile BUBOR la sase luni nivelul dobanzii este revizuibil semestrial

Rata lunara totala (credit + dobanda) nu poate fi mai mare de 1/2 din veniturile nete lunare ale solicitantului si dupa caz, sotul/sotia acestuia. Forma de decontare: virament
56

Garantii: ipoteca de rangul I asupra bunului imobiliar (teren si constructie) care face obiectul creditului , asigurat pentru riscuri generale la o societate de asigurari agreata de banca, cu cesionarea in favoarea bancii a drepturilor de incasat

veniturile nete lunare realizate de solicitant si dupa caz, sotul/sotia acestuia.

11.3.Credite in valuta

BCR acorda persoanelor fizice credite in valuta pentru: sejururi in strainatate plata unor forme de scolarizare in strainatate participarea la conferinte si simpozioane organizate in strainatate tratamente medicale in strainatate achizitionarea de produse tehnico-medicale achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata achizitionarea, construirea de locuinte achizitionarea de autoturisme, motociclete, barci cu motor credite ipotecare in valuta pentru:

construirea, cumpararea, reabilitarea (inclusiv modernizarea), consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie de locuinte permanente, temporare sau case de vacanta, cumpararea de terenuri aflate in intravilan necesare construirii locuintei efectuarea lucrarilor de viabilizare a terenului (asigurarea cu utilitati necesare: electricitate, apa, canalizare, gaze, telefon)

12.Analiza dosarului de creditare al unei persoane juridice 12.1.Finantare companii Categorii de credite oferite da Banca Comerciala Romana

pentru export
57

de forfetare global de exploatare pentru leasing finantare stocuri pentru cumpararea de actiuni de trezorerie de scont pentru echipamente facilitati de cont ipotecare pe cecuri pe descoperit de cont in valuta

12.1.1.Credite pentru export

destinat finantarii necesitatilor curente ale clientilor ocazionate de activitatea de export, acordat in conditiile existentei contractelor externe pentru livrari de produse la export, cu modalitati de plata asiguratorii (acreditiv irevocabil, scrisoare de garantie bancara) si incasarea valutei prin BCR

Banca:

acorda acest credit persoanelor juridice numai dupa prezentarea comunicarii de la o societate bancara din tara sau din strainatate, agreata de banca, privind deschiderea acreditivului de export irevocabil, in favoarea beneficiarului de credit, sau alte forme de plata garantate bancar

Pentru obtinerea acestui tip de credit, agentii economici vor depune la unitatile teritoriale ale BCR SA o documentatie de credit conform celei prezentate la conditii generale de obtinere a creditelor si a comunicarii de la o societate bancara din tara sau din strainatate, agreata de banca, privind deschiderea acreditivului de export irevocabil, in favoarea beneficiarului de credit, sau alte forme de plata garantate bancar. Garantii solicitate de banca pentru acordarea creditului:

cesionarea in favoarea bancii a contractelor comerciale care au fost finantate prin acordarea creditului
58

situatia fluxului de lichiditati cash-flow garantii materiale reale se acorda pe termen de 12 luni (cu exceptia creditelor pentru produsele cu ciclu lung de fabricatie) se acorda pentru un volum ce nu va depasi 80% din valoarea contractelor de aprovizionare se conditioneaza acordarea creditului de asigurarea impotriva riscului comercial de neplata, atunci cand banca considera necesar, pe toata perioada de creditare, de catre EXIMBANK sau orice alte institutii specializate din tara; asigurarea impotriva riscului de tara este obligatorie pentru contractele de export incheiate cu parteneri din alte tari (exceptie fac cele din categoria A nominalizate de BNR

Conditii de acordare:

Pentru aceasta categorie de credite BCR percepe o dobanda cu 3-5% mai mica decat cea perceputa de banca pentru creditele pe termen scurt.

12.1.2.Creditul global de exploatare

Credit global de exploatare este acordat pentru acoperirea cheltuielilor de exploatare (aprovizionarea cu stocuri de materii prime si materiale, marfuri, subansamble, piese de schimb, energie, combustibili, cheltuieli aferente perioadei curente) necesare realizarii si finalizarii productiei de marfuri, executarii de lucrari si prestarii de servicii, care au consum si desfacere asigurata prin contracte si comenzi ferme. Termenul de acordare este de 180 de zile, cu posibilitatea de prelungire pe noi perioade de 180 de zile, fara a depasi 12 luni de la acordarea primului credit. Dobanda este variabila pe intreaga perioada de creditare in functie de costurile resurselor de finantare de piata bancara. 12.1.3.Credite pentru finantare stocuri

Credit pentru finantarea stocurilor sezoniere:

59

este acordat clientilor persoane juridice si are ca obiect achizitionarea de stocuri de materii prime si produse de provenienta agricola si agroalimentara ce se consuma intro perioada mai mare de un trimestru, dar fara a se depasi 12 luni de la constituire, pentru care exista contracte si comenzi ferme.

Credit pentru finantarea stocurilor temporare:

se acorda in conditiile existentei unor cauze economice care au determinat formarea stocurilor si generarea cheltuielilor cu caracter temporar se acorda in lei sau valuta, clientilor persoane juridice, indiferent de forma de proprietate, pe o perioada de maxim 360 de zile, cu exceptia clientilor din sfera comertului cu amanuntul pentru care banca poate acorda credite pe o perioada de maxim 180 de zile

acordarea creditului se face prin contul separat de imprumut, ce se debiteaza pe masura angajarii creditului in limita plafonului aprobat

Rata anuala perceputa de banca poate fi modificata de catre aceasta, pe intreaga perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare. Dobanda perceputa poate fi modificata de catre banca pe intreaga perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare (banca poate acorda dobanzi preferentiale in functie de specificul activitatii si de bonitatea clientului). 12.1.4Credite pentru cumpararea de actiuni

Pot beneficia de credite pentru cumpararea de actiuni, persoanele juridice de drept privat romane, clienti ai bancii, indiferent de forma de proprietate cu un standing financiar ridicat si serviciul datoriei bun.

finantarea poate acoperi cel mult 70% din valoarea totala a investitiei, 30% fiind sursele proprii care trebuie sa existe in cont la momentul aprobarii creditului

Documentatia necesara efectuarii analizei economico-financiare a solicitantului de credit va cuprinde urmatoarele:

anuntul publicitar de vanzare, care sa cuprinda si metoda de privatizare aplicata dosarul de prezentare a societatii comerciale ale carei actiuni sunt vandute orice modificari facute de vanzator in dosarul de prezentare

60

contractul de vanzare/cumparare de actiuni incheiat cu Fondul Proprietatii de Stat, Societatea de Investitii Financiare sau o societate de intermediere valori mobiliare, dupa caz

orice modificari intervenite in contractul de vanzare/cumparare

Dobanzi, taxe si comisioane: Rata anuala a dobanzii perceputa de banca poate fi modificata de catre aceasta, pe intreaga perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare.

13.Oferta de produse Prin Alo si Click 24 Banking BCR beneficiati de urmatoarele avantaje din punct de vedere al costurilor: Pentru transferurile efectuate in sistem intra/interbancar prin Click 24 Banking BCR se

aplica o reducere de 75% fata de operatiunile efectuate la ghiseu; Pentru transferurile in sistem intra/interbancar efectuate prin Alo 24 Banking BCR se

aplica o reducere de 50% fata de operatiunile efectuate la ghiseu; etc Aveti comision zero pentru operaiunile de schimb valutar Fara comision de utilizare dac acest serviciul este achiziionat n cadrul unui pachet de Beneficiati de acces gratuit la informaii personalizate: sold cont, istoricul tranzaciilor,

cont curent (Esenial, Esenial Plus, Gaudeamus BCR); achiziionat n afara pachetului, comisionul de utilizare al acestui serviciu este de doar 3 RON/luna

Tipurile si valorile comisioanelor aferente Serviciului de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR sunt:

61

Alo 24 Banking BCR* Comision comunicare de catre Banca, prin Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR a informatiilor personalizate Plati intrabancare in lei Pana la 1.500 RON inclusiv Peste 1.500 20.000 RON Peste 20.000 RON Plati intrabancare in valuta Plati interbancare in lei Pana la 1.500 RON inclusiv Intre 1.500 20.000 RON Intre 20.000 50.000 RON Peste 50.000 RON Plati interbancare in valuta Indiferent de valoare

Click 24 Banking BCR**

Franco

1,5 RON 3 RON 4,5 RON 1 EUR 2 RON 3,5 RON 5 RON n.a.

0,75 RON 1,5 RON 2,25 RON 0,5 EUR 1 RON 1,75 RON 2,5 RON 0,0175%, maxim 625 RON

0,10%, minim 15 EUR , maxim 500 EUR, sau echivalent

0,05%, minim 7,5 EUR , maxim 250 EUR, sau echivalent

Plati interbancare in valuta (cu optiunea OUR) Pana la 12.500 EUR inclusiv In cazul platilor cu optiunea OUR, comisionul garantat se percepe suplimentar comisioanelor mentionate mai sus. Comision de investigare tranzactii efectuate prin Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR - in cazul in care eroarea apartine Clientului - in cazul in care eroarea apartine Bancii Comision de utilizare a Serviciului de
62

15 EUR

15 EUR

Franco

3 RON

efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR Comision contravaloare dispozitiv token perceput conform punctului 4.3 10 EUR

*Prin Alo 24 Banking pot fi efectuate tranzactii in limita a 5.000 EUR echivalent pe tranzactie ** Prin Click 24 Banking pot fi efectuate tranzactii in limita a 10.000 EUR echivalent pe tranzactie 13.1.Click 24Banking Avantaje din punct de vedere al costurilor Pentru transferurile efectuate in sistem intra/interbancar prin Click 24 Banking BCR se aplica o reducere de 75% fata de operatiunile efectuate la ghiseu Pentru aflarea de informatii personalizate comisionul este zero Pentru operatiunile de schimb valutar comisionul este zero. Modalitati si program de acces: Click 24Banking BCR este accesibil 24/7 prin portalul BCR www.bcr.ro (la optiunea Conectare). Metoda de identificare si autorizare a tranzactiilor efectuate prin Click 24Banking BCR: Pentru identificare sunt utilizate codurile unice OTP (One Time Password) generate de dispozitivul Token Pentru autorizarea operatiunilor efectuate prin Click 24 Banking sunt utilizate codurile unice DS (Digital Signature) generate de dispozitivul Token. Valoarea maxima a tranzactiilor Valoarea maxima a tranzactiilor ce pot fi initiate prin Click 24 Banking BCR este de 10.000 EUR/tranzactie sau echivalent (cu exceptia transferurilor intre conturile proprii ale aceluiasi client, deschise la BCR si a schimburilor valutare).
63

13.2.Alo 24 Banking BCR Avantaje din punct de vedere al costurilor: Pentru transferurile in sistem intra/interbancar efectuate prin Alo 24 Banking BCR se aplica o reducere de 50% fata de operatiunile efectuate la ghiseu Pentru aflarea de informatii personalizate comisionul este zero Pentru operatiunile de schimb valutar comisionul este 0. Modalitati si program de acces: Alo 24 Banking BCR este disponibil zilnic, de luni pana duminica, intre orele 8.00 si 22.00, prin apelarea Contact Center, la unul din urmatoarele numere de telefon: 0801.0801.227 apelabil din reteaua de telefonie fixa Romtelecom, taxabil la tarif local indiferent de locul din tara de unde este apelat 021/407.42.00 apelabil din orice retea din tara si din strainatate, taxabil la tarif normal *0801.227 apelabil prin intermediul serviciului Vodafone Easy Dial, taxabil la tarif normal Metoda de identificare si autorizare a tranzactiilor: Codurile unice OTP (One Time Password) generate de dispozitivul Token sunt utilizate atat pentru identificare, cat si pentru autorizarea operatiunilor efectuate prin Alo 24 Banking BCR. Valoarea maxima a tranzactiilor Valoarea maxima a tranzactiilor ce pot fi initiate prin Alo 24 Banking BCR este de 5.000 EUR/tranzactie sau echivalent (cu exceptia transferurilor intre conturile proprii ale aceluiasi client, deschise la BCR si a schimburilor valutare). 13.3 EASY 24 Banking BCR Avantaje Costuri avantajoase: comision zero pentru depunerile de numerar efectuate prin intermediul MFM comision zero pentru plata facturilor sablon la MFM
64

 comision zero pentru platile efectuate prin ATM-urile si MFM-urile BCR cu cardurile BCR reducerea cu 50% a comisionului de eliberare numerar in lei de la ATM-urile si MFM-urile BCR fata de ghiseu, prin intermediul cardurilor de debit BCR in lei comision zero pentru schimbul valutar efectuat la automatul de schimb valutar (ASV) comision zero pentru reincarcarea cartelelor preplatite Vodafone, Orange, de la ATM-urile si MFM-urile BCR Acces nonstop: clientii pot efectua operatiuni bancare oricand, indiferent de tipul cardului bancar, fara sa depinda de programul bancii sau al altor institutii Easy 24 Banking BCR este zona amenajata in cadrul unitatii BCR, 100% automatizata, disponibila non-stop, dotata cu echipamente precum , masina multifunctionala, automat de schimb valutar, ATM, telefon, service box. Modalitati si program de acces: accesul este nonstop, pe baza de card bancar in toate zonele Easy 24 Banking din cele 38 de unitati BCR si anume: sucursalele judetene Alba, Arad, Arges*, Bacau*, Bihor*, BistritaNasaud*, Botosani*, Braila, Brasov, Calarasi, Caras Severin, Cluj, Constanta, Covasna, Dolj*, Galati*, Gorj*, Harghita, Ialomita, Iasi, Mures, Neamt*, Olt, Prahova*, Salaj, Teleorman, Timis*, Tulcea*, Vaslui*, Valcea*, Vrancea*, sucursalele Sector 1*, Sector 2*, Sector 5, Sector 6*, Unirea*, Universitate* si Agentia Dimitrie Cantemir* din Bucuresti. *unitate BCR care detine si masina multifunctionala (MFM) Suport tehnic: Suport non-stop prin telefon la numerele: 0801.0801.227 (apelabil din reteaua de telefonie fixa, taxabil la tarif local indiferent de locul din tara de unde este apelat) *0801.227 (apelabil prin intermediul serviciului Vodafone Easy Dial, taxabil la tarif normal) 021/407.42.00 (apelabil din orice retea si din strainatate, taxabil la tarif normal) Lista sabloanelor disponibile la Masina Multifunctionala: Denumire sablon
65

Beneficiar

Alimentare carduri de credit RON BCR Vodafone - c/v fact.tel.mobila Vodafone - c/v fact.Internet Vodafone, cod de bare - c/v fact.Internet Vodafone, cod de bare - c/v fact.tel.mobila ROMTELECOM, cod de bare ROMTELECOM, plata facturi manual

Directia de carduri Vodafone ROMANIA S.A. Vodafone ROMANIA S.A. Vodafone ROMANIA S.A. Vodafone ROMANIA S.A. ROMTELECOM S.A. ROMTELECOM S.A.

ING ASIGURARI DE VIATA SA, oper.in lei ING ASIGURARI DE VIATA SA AVON BCR Suc. Sector 5 Astra S.A. asigurari Astra S.A. - asigurari de viata BCR Asset-BCR Dinamic, subscrieri unitati de fond DAEWOO BCR Suc. PATRIA, leasing DAEWOO - BCR Suc. CRAIOVA, incasare rate DAEWOO - BCR Suc. PATRIA, achitare avans/integral autoturism GDF SUEZ Energy Romania AVON COSMETICS ROMANIA SRL ASTRA SA ASTRA SA BCR Asset-BCR Dinamic DAEWOO AUTOMOBILE ROMANIA SA DAEWOO AUTOMOBILE ROMANIA SA

DAEWOO AUTOMOBILE ROMANIA SA GDF SUEZ Energy Romania SA

CONCLUZII

Concluzia care se desprinde din experienta celor 20 ani de activitate a bancii este aceea ca pe fondul situatiei generale a societatilor comerciale si institutiilor care au colaborat si colaboreaza cu Banca Comerciala Romana , balanta clientilor veniti si a celor plecati inclina permanent in favoarea clientilor veniti. O evaluare atenta a perspectivei urmatorilor ani , duce la concluzia ca relatiile B.C.R. cu clientela sa se vor extinde , prestatiile vor fi mai diversificate si mai bune calitativ , ceea ce
66

va determina o crestere in continuare a numarului de clienti si a conturilor deschise la unitatile proprii .

67