ANALIZA FORMELOR CREDITULUI IN ROMANIA

1 Moneda si credit

Cuprins 1. 2. 3. 4. 5. Conceptul de credit si formele creditului in economia de piata; Importanta creditului bancar in procesul de finantare a economiei; Tipologia creditelor bancare; Tendinte in evolutia creditului in sistemul bancar din Romania; Concluzii .

2 Moneda si credit

1. Conceptul de credit si formele creditului in economia de piata

Relaiile de credit au aprut pe o anumit treapt a dezvoltrii produciei de mrfuri, i anume atunci cnd aceast dezvoltare a permis trecerea mrfurilor de la vnztor la cumprtor, fr ca n acel moment s aib loc i un transfer de valoare n sens invers, acest transfer urmnd s se fac ulterior, cu un decalaj de timp. n literatura de specialitate, conceptul de credit este abordat din dou puncte de vedere, i anume: unul juridic , potrivit cruia creditul exprim o convenie ntre creditor i debitor care servete procesul de producie i de circulaie a mrfurilor; unul economic, conform cruia creditul exprim relaii de repartiie a unei pri din venitul naional n vederea satisfacerii unor anumite nevoi de capital. Definiia creditului i accepiunile care i se acord n literatura de specialitate, strin i romn, sunt multiple i diferite, dintre care amintim cteva. Un mod simplu de a defini conceptul de credit este acela prin care creditul este o form special de micare a valorii, vnzarea de mrfuri cu plata amnat sau cu transferarea temporar de moned cu titlu de mprumut. n concepia economistului romn Virgil Madgearu, noiunea de credit este legat de faptul c pe pia se schimb nu numai mrfurile i serviciile ntre ele, ci i bunurile prezente contra unor obligaii viitoare. Una din cele mai complete definiii este cea dat de economistul german F. Wagner conform cruia creditul se concretizeaz n acel act de schimb privat economic, prin care un subiect cedeaz unui alt subiect valori eco nomice ca: bunuri materiale sau moned, cu rezervarea dreptului de a avea pretenii asupra lor. n esen, creditul reprezint schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori monetare viitoare. Deci, creditul este o "relaie bneasc ce apare n legtur cu acordarea de credite unor persoane juridice sau fizice, care urmeaz a se rambursa ulterior, la scaden" . Operaiunea de acordare a creditului exprim o conexiune direct ntre productor i consumator, ntre ofert i cerere i ntre cei doi ageni economici reprezentativi ai economiei: furnizorul i beneficiarul, acea st relaie dintre cei doi parteneri definind ntreaga relaie a procesului de creditare. Sub un alt aspect, creditul a aprut din necesitatea stingerii obligaiilor dintre diferii ageni economici, proces cruia nu-i poate face fa moneda lichid, din aceasta perspectiv creditul reprezentnd o prghie a desfurrii oricrui proces economic. La nivelul

3 Moneda si credit

agentului economic se constat c, pe lng capitalul propriu, acesta contracteaz i mprumuturi, n particular bancare, sub forma creditului. Lrgirea i modernizarea produciei spre care tinde orice manager, crearea condiiilor pentru a rezista concurenei i, nu n ultimul rnd, obinerea unui profit care s-i asigure desfurarea normal a activitii sunt de neconceput fr existenta creditului. Victor Slvescu, oferind o ampl motivare a creditului, accepta unele interferene ale sferei acestuia cu sfera noiunii de bani, surprinznd totui elemente de coninut specific ale acestui concept (scadena, dobnda). Astfel, n opinia lui V. Slvescu, creditul i operaiunea de credit constituie acel fapt economic prin care se cedeaz o suma de bani, efectuata la un moment dat din partea unui subiect economic, n folosina altui subiect economic, cu obligaia acestuia din urm de a restitui mai trziu, la un termen fixat, suma primit, plus o sum de bani, care se cheam interes sau dobnd. Cu toata complexitatea i varietatea lor, relaiile de credit au o esen comun dat de trsturile lor caracteristice: subiectii relatiei de credit; promisiunea de rambursare; rambursabilitatea; dobanda; acordarea creditului; consemnarea si transferabilitatea acestuia.

Formele principale cu care se prezinta creditul in economia de piata sunt: creditul comercial; creditul bancar.

a) Creditul comercial este acea form a creditului de la care pleac celelalte relaii de credit n economia de pia. Se individualizeaz n ansamblul relaiilor de credit prin urmtoarele caracteristici : participanii la relaia de credit comercial sunt ntreprinztori activi din diverse ramuri ale economiei care se mprumut reciproc; obiectul creditului comercial l constituie transmiterea de capital de mprumut sub form de marf (vnzare pe datorie a mrfurilor, fr ca n acel moment s fie transmis i suma echivalent de la cumprtor la vnztor). Capitalul transmis apare sub form de marf,
4 Moneda si credit

iar transmiterea mbrac forma bneasc i se concretizeaz n documente corespunztoare(cambii, bilete la ordin) care conin valoarea rezultat prin nsumarea valorii mrfii vndute pe datorie cu dobnda cuvenit; posibilitile de acordare a creditului cresc direct proporional cu creterea volumului capitalului industrial. Dei reprezint baza creditului n economia de pia, creditul comercial se confrunt cu anumite limite: are volumul limitat la cel mult capitalul disponibil sub form de marf; proporiile sale sunt limitate de frecvena cu care se ntorc la creditor sumele acordate sub form de credit; direciile sale de micare se limiteaz la sensurile micrilor mrfurilor n economie ntre diversele ramuri/domenii i ntre diferiii ntreprinztori participani la astfel de relaii comerciale. Aceste limite duc la imposibilitatea creditului comercial de a asigura toate nevoile de capitaluri din economie, fapt pentru care un rol deosebit de important l joac creditul bancar. b) Creditul bancar prezinta anumite trasaturi ce il deosebesc de creditul comercial: subiectele raportului de credit sunt pe de o parte bncile, iar pe de alt parte persoanele fizice sau juridice, adic debitorii; obiectul creditului bancar l constituie transmiterea de capital de mprumut sub form bneasc; creditul bancar poate servi la redistribuirea capitalului n orice direcie; creditul bancar poate fi privit n dou sensuri: ducnd la sporirea capitalului real (dac vizeaz obiective de investiii) sau numai servind micarea capitalului, reprezentnd doar simple mprumuturi de sume bneti.

2. Importanta creditului bancar in procesul de finantare a economiei

n economia de pia contemporan un rol important l ocup creditul bancar care poate fi definit ca reprezentnd operaiunea prin care mprumutatul (debitorul) ia n stpnire imediat resurse bneti n schimbul unei promisiuni/angajament de rambursare viitoare, nsoite de plata unei dobnzi ce remunereaz banca. Prin urmare, creditul bancar presupune acordarea de credite sub form bneasc, constnd n punerea la dispoziia un ui debitor a unui anumit capital
5 Moneda si credit

pentru un timp delimitat, cu promisiunea acestuia de a restitui capitalul la expirarea termenului i de a plti dobnda aferent. Creditul bancar joac un rol esenial n cadrul economiei , concretizat n: sporete puterea de aciune productiv a capitalului, punnd n micare fore economice latente i contribuind la creterea avuiei reale a societii; diminueaz iniiativele nerentabile, pguboase; asigur transformarea economiilor n investiii, fiind un important factor al creterii economice; promoveaz relaiile economice internaionale (comerul exterior); contribuie la stvilirea fenomenului inflaionist prin reglarea ratei dobnzii i la asigurarea stabilitii preurilor, reglnd dimensiunile cererii i ofertei de mrfuri; contribuie la creterea vitezei de rotaie a banilor, la multiplicarea monedei scripturale, la rularea permanent a fondurilor. Pentru majoritatea angajailor din bncile comerciale, creditarea reprezint sufletul activitii bancare. Creditele sunt principalele active ale unei bnci i genereaz cea mai mare parte a veniturilor din exploatare. Ofierii de credit sunt printre cei mai importani salariai ai bncii, n timp ce politicile de creditare influeneaz ritmul creterii economice la nivel local i naional i tipul de activiti ce se dezvolt. n mod tradiional, mare parte dintre conductorii din bnci provin dintre salariaii care au lucrat n activitatea de creditare. La nceputul anilor 90, a existat tendina acordrii unui volum important de credite, avnd n vedere i faptul c alte produse i servicii bancare nu erau dezvoltate i dobnda activ era principalul venit al bncilor. Din pcate, multe dintre aceste credite au avut un risc ridicat pentru bnci, ceea ce, fie a dus la unele falimente bancare (cazul Credit Bank, Dacia Felix, Bankcoop, Banca Internaional a Religiilor, Banca Albina, Banca Columna), fie a zdruncinat puternic altele (vezi Banca Agricol, Bancorex). n afar de ponderea creditelor n total active, un alt fenomen a fost i modul n care a avut loc procesul de creditare. Agenii economici, rmai puternic decapitalizai dup 1989, aveau nevoie de credite pe termen lung care s suplineasc lipsa de fond de rulment. Bncile au fost reticente fa de acordarea de astfel de credite i au acordat n schimb credite pe termen scurt din categoria celor de capital de lucru. Aceste credite, destinate s acopere necesarul de fond de rulment, respectiv diferena ntre activele circulante i pasivele stabile (surse atrase pe termen
6 Moneda si credit

scurt) au finanat n unele cazuri i activele fixe care nu au avut surse de acoperire pe termen lung la nivelul necesarului. Avnd n vedere acest fapt, ct i lipsa unei destinaii precise i uor de urmrit, din aceste credite s-au fcut tot felul de pli, precum pli de dobnzi , rambursri de credite pe obiect, taxe i impozite, astfel c o parte dintre aceste credite nu au fost rambursate niciodat i au fost rennoite permanent prin acte adiionale, agenii economici nereuind, n aceast perioad, o capitalizare care s acopere necesarul de fonduri. Aceast situaie a dus la o mbtrnire a portofoliului de credite care nu a mai acionat ca un factor de cretere economic, la o decapitalizare i mai accentuat a unor ageni economici prin dobnzile pltite de acetia i a meninut bncile legate de clienii cu probleme. n mod normal, la prelurile care s-au efectuat la datoria public, aceste credite nu trebuiau incluse, neavnd destinaia cerut de actele normative. Au fost cazuri cnd, dei agentul economic avea investiii sistate sau producie destinat unor investiii sistate, recunoscute de legiuitor ca avnd cauze obiective, singurele credite de care dispunea acesta erau cele pentru capital de lucru. Au existat situaii i cnd creditele acordate pe obiect au fost rescadenate, reealonate, s-au acordat alte credite pentru rambursarea lor i s-au transformat i acestea n credite pe termen mediu, fie pentru c obiectul creditului nu a fost unul profitabil sau nu s-a realizat, fie destinaia a fost schimbat. n perioada contemporan, s-au produs schimbri de ordin calitativ i cantitativ n sfera creditului. Astfel, are loc o modificare structural ntre cele dou forme de baz ale creditului, n sensul creterii ponderii creditului bancar n detrimentul creditului comercial. Se realizeaz o mpletire mai strns a creditului comercial cu cel bancar, aspect urmrit prin creterea frecvenei cu care se realizeaz scontarea cambiilor. Se nregistreaz, de asemenea, o cretere accentuat a nevoilor de credite pentru investiii. Ca urmare a acestor mutaii, creditul a dobndit caracteristici noi legate de: creterea excesiv a surplusului de capital de mprumut, ca urmare a deplasrii capitalului din sfera produciei i circulaiei mrfurilor n sfera bancar; prin urmare, economia de pia contemporan i pune problema cum s plaseze aceste capitaluri depuse n bnci, fa de economia romneasc care are mari nevoi de capitaluri i i pune problema cum s le atrag n bnci; creterea proporiei creditului folosit pentru scopuri speculative i neproductive.
7 Moneda si credit

3. Tipologia creditelor bancare

n conformitate cu prevederile legale n domeniu, bncile comerciale din Romnia, persoane juridice romne i sucursalele bncilor strine, acord clienilor credite n lei i valut att persoanelor juridice (a geni economici), ct i persoanelor fizice solicitante. Aceste credite, din punct de vedere al duratei de acordare, pot fi mprite n: credite pe termen scurt - a cror durat de rambursare nu depete 12 luni; credite pe termen mediu - cu durata de rambursare ntre 1 an i 5 ani; credite pe termen lung - a cror durat de rambursare este mai mare de 5 ani.

a) Credite pe termen scurt Acordate companiilor: credite globale de exploatare acordate pentru acoperirea necesarului de fonduri n vederea realizrii produciei programate care are desfacere asigurat prin contracte i comenzi ferme; utilizri din deschideri de credite permanente - linii de credit care funcioneaz dup sistemul revolving, fiind acordate n vederea unei utilizri de fonduri n mod fracionat, n funcie de nevoile clientului; credite pentru finanarea cheltuielilor i stocurilor temporare acordate n condiiile existenei unor cauze economice care au determinat formarea cheltuielilor i stocurilor temporare; credite pentru finanarea cheltuielilor i stocurilor sezoniere - acordate pentru stocurile de provenien agricol i agroalimentar ce se consum ntr-o perioad cuprins ntre un trimestru i un an pentru care exist contracte i comenzi ferme; credite pentru prefinanarea exporturilor acordate pentru satisfacerea necesitilor curente sau excepionale ale clienilor ocazionate de fabricarea produselor destinate exportului n cazul unor contracte sau comenzi de export ferme; credite pentru exportul de produse garantate cu creane asupra strintii acordate exportatorilor pentru desfurarea corespunztoare a activitii curente pe perioada de la livrarea produselor i pn la ncasarea contravalorii lor de la partenerii externi; credite de trezorerie pentru produse cu ciclu lung de fabricaie acordate pentru produsele a cror cicluri tehnologice de execuie, de la lansarea n fabricaie i pn la obinerea produsului finit, dureaz mai mult de 12 luni;
8 Moneda si credit

credite de scont acordate pentru finanarea activitilor comerciale prin cumprarea de ctre banc a efectelor de comer, cu reinere a din valoarea nominal a taxei scontului; credite pe documente de plat aflate n curs de ncasare acordate pe baza prezentrii documentelor de plat aflate n curs de ncasare pentru produsele expediate, serviciile prestate, lucrrile executate, n baza contractelor existente ntre pri; factoringul contractul ncheiat ntre o parte denumit aderent, furnizoare de mrfuri sau prestatoare de servicii, i o banc sau instituie financiar specializat, denumit factor, prin care aceasta din urm asigur finanarea, urmrirea creanelor i protecia riscului de credit, iar aderentul cedeaz factorului, cu titlu de vnzare/gaj, creanele nscute din vnzarea de bunuri sau prestarea de servicii pentru teri; credite pentru faciliti de cont acordate pe perioade scurte (maxim 30 de zile) agenilor economici cu situaii economico-financiare foarte bune, atunci cnd acetia, din anumite cauze justificate economic, nu pot face temporar fa plilor; credite pe descoperit de cont - overdraft acordate pe perioade foarte scurte (maxim 7 zile) pentru achitarea unor obligaii stringente privind aprovizionarea cu materii prime, combustibil, energie, impozite, taxe i alte obligaii curente.

Acordate persoanelor fizice: 1. Pentru populatie: credite de trezorerie punte acordate unui client, proprietar legal al unei locuine, care solicit o finanare temporar n scopul achiziionrii altei proprieti imobiliare, vnznd apoi locuina deinut anterior; credite de trezorerie pentru plata unor tratamente medicale i a unor forme de colarizare; credite de trezorerie, nenominalizate maxim 6 salarii sau pensii nete lunare; credite pentru petrecerea de sejur n strintate ; credite pentru participarea la simpozioane i conferine n strintate ; credite pentru cumprarea de produse tehnico-medicale pentru uz personal . credite pentru achiziionarea de materii prime, materiale i mrfuri.

2. Pentru personae fizice autorizate -

b) Credite pe termen mediu si lung Acordate companiilor:

9 Moneda si credit

credite pentru echipament n completarea surselor proprii acordate n completarea surselor proprii, a surselor din bugetul de stat i/sau bugetele locale i din fonduri speciale, necesare acoperirii cheltuielilor prevzute n proiectele de investiii aprobate; credite pentru cumprarea de aciuni i active acordate pentru investiii financiare n valori mobiliare emise de societi comerciale la care statul este acionar; credite promotori acordate persoanelor juridice specializate i autorizate n construcia i vnzarea de locuine, ce poart denumirea de promotori imobiliar, n scopul facilitrii construirii de locuine; credite ipotecare acordate persoanelor juridice romne care au ca obiect de activitate construirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinaie locativ, industrial sau comercial, precum i persoanelor juridice romne care doresc s construiasc locuine de serviciu sau de intervenie salariailor lor; credite pentru activitatea de leasing acordate n scopul achiziionrii de maini, utilaje, mijloace de transport i alte bunuri, n vederea nchirierii lor pe o perioad determinat, contra unei chirii dinainte determinate; credite de forfetare forfetarea este operaiunea derulat ntre banc i clientul su, prin care aceasta vinde bncii creanele n valut pe care le are fa de un cumprtor sau beneficiar, n vederea recuperrii sumelor nainte de scaden, contra unei taxe de forfetare.

Acordate persoanelor fizice: a) Pentru populatie: credite pentru cumprarea de bunuri de echipament menajer ; credite pentru cumprarea de materiale de construcii, obiecte i instalaii sanitare ; credite pentru cumprarea de autoturisme , motociclete i brci cu motor noi; credite pentru cumprarea sau construirea de locuine i/sau pentru cumprarea de terenuri n intravilan ; credite ipotecare ; credite pentru amenajri i reparaii de locuine ; credite pentru plata unor forme de colarizare n strintate; credite pentru plata unor tratamente medicale n strintate ; credite pentru achiziionarea din import a unor bunuri de folosin ndelungat .
10 Moneda si credit

b) Pentru persoane fizice autorizate credite pentru achiziionarea de inventar agricol mecanic; credite pentru procurarea de animale de producie i reproducie, plantaii pomicole i viticole; credite pentru realizarea de investiii autovehicule, spaii, utilaje ; credite pentru achiziionarea din import de utilaje de strict specialitate .

4. Tendinte privind evolutia creditului in sistemul bancar din Romania

Criza creditului, direct influenat de criza financiar, se extinde i n Europa, conducnd astfel la un blocaj al creditului bancar determinat de scderea brusc a nivelului ncrederii al agenilor economici, precum i de o ncetinire a activitii. Se estimeaz c actuala criz va dura circa 2 ani, deoarece companiile se vor adapta, cu toate c economiile mondiale vor intra ntr-o perioad de cretere mai puin dinamic. Canalul iniial al crizei a fost piaa de imobiliare, care a lovit puternic companiile din rile europene cum ar fi Marea Britanie, Irlanda, Italia i Frana. n plus, criza imobiliar urmat de cea financiar a condus la o nrutire semnificativ a riscurilor de credit n aceste ri. n Italia, riscurile companiilor se deterioreaz n contextual unei creteri slabe, crescnd astfel costurile i blocnd creditarea. n Frana, s-a remarcat o cretere nsemnat a incidentelor de neplat ale companiilor franceze (pn la 75% la sfritul lui septembrie 2008 n comparaie cu sfritul luni septembrie din 2007). Sectorul transporturilor, cel al construciilor i cel imobiliar au fost primele lovite. Aceast deteriorare a fost cauzat n special datorit dificultilor cu care se confrunt companiile n accesarea creditelor i, de asemenea, datorit ncetinirii activitii. n Marea Britanie, criza financiar i imobiliar are un impact puternic asupra consumului i a cheltuielilor companiilor, fiind remarcat o cretere a falimentelor companiilor cu 14% n primul semestru al anului 2008. n Irlanda, criza imobiliar s-a rspndit asupra ntregii economii, provocnd o recesiune. Incidentele de neplat ale companiilor au crescut cu 75% n prima jumtate a acestui an. n Romnia, criza financiar internaional i modificrile normelor de creditare au determinat o scdere att a solicitrilor de credite ipotecare, ct i a numrului de dosare acceptate.
11 Moneda si credit

n ultima parte a anului 2008, evoluia standardelor i a termenilor de creditare pentru sectorul companiilor i a populaiei a confirmat tendina pe care s- a nscris anterior, nregistrnd o nsprire semnificativ, mai pronunat la nivelul populaiei. Standardele de creditare privind companiile mici i mijlocii au cunoscut o nsprire a standardelor de creditare mai accentuat dect se ateptau bncile, n timp ce n cazul companiilor mari situaia a fost invers. Factorii principali care au contribuit la aceast situaie sunt: ateptrile privind situaia economic general , riscul asociat industriei n care activeaz compania, riscul asociat colateralului/garaniei solicitate i modificarea ponderii creditelor neperformante n portofoliul bncii. Riscurile asociate companiilor au crescut, principalele sectoare vizate din acest punct de vedere fiind cele ale tranzaciilor imobiliare i construciilor. Standardele de creditare privind populaia s-au nsprit sever la nivelul ntregului sector bancar, att n cazul creditelor pentru achiziia de locuine i terenuri, ct i pentru creditele de consum. Termenii creditrii au devenit considerabil mai restrictivi, cele mai nsemnate evoluii remarcndu-se n cazul reducerii ponderii serviciului datoriei n venitul lunar i a majorrii primei de risc pe care clienii trebuie s o plteasc. Astfel, n martie-mai 2008 creditul acordat sectorului privat i-a redus doar uor ritmul de cretere, n iunie-august 2008, viteza de cretere a creditului acordat sectorului privat i-a accelerat declinul, pentru ca n intervalul septembrie-noiembrie 2008, viteza de cretere a creditului acordat sectorului privat s se diminueze rapid, atingnd astfel cel mai mic nivel din ultimii trei ani (-9,3 %, pn la 34,9 %, evoluia s-a consemnat n pofida efectului statistic al deprecierii leului fa de euro). Tendina de declin a caracterizat att dinamica creditelor n lei, ct i pe cea a creditelor n valut, acestea consemnnd minimul ultimilor trei ani i jumtate i respectiv pe cel al ultimilor doi ani. Cu toate acestea, creditele n valut au continuat s fie mai dinamice dect cele n moned naional (n special n cazul populaiei), astfel nct ponderea medie a creditelor n valut n totalul creditelor acordate sectorului privat s nregistreze un vrf al ultimilor trei ani (55,9 %). Cauzele acestor evoluii s-au regsit att la nivelul cererii, ct i, mai ales, pe partea ofertei de credite. Oferta de credite a resimit aciunea tot mai intens a unor factori care au nceput s se manifeste anterior, precum:

12 Moneda si credit

aplicarea noilor coeficieni de provizionare a creditelor n valut;1 nsprirea condiiilor de finanare extern a bncilor; reducerea excedentului de lichiditate din sistemul bancar; sporirea prudenei instituiilor de credit, inclusiv pe fondul creterii riscului de selecie advers; declinul gradului i/sau al sferei de eligibilitate a clienilor (n parte i ca efect al intrrii n vigoare a Regulame ntului BNR nr. 11/2008 ); sporirea restrictivitii termenilor i a standardelor de creditare; creterea interesului bncilor pentru titlurile de stat i activele ex terne (dei ponderea acestora n bilanul monetar a rmas modest). creterea puternic a ratelor dobnzii la credite; deteriorarea ateptrilor operatorilor economici privind condiiile economice i, implicit, financiare; atingerea potenial a pragului de suportabilitate a ndatorrii de ctre anumite categorii de clieni(conform datelor din bilanurile monetare, ponderea medie a creditelor restante n totalul creditelor acordate sectorului privat s-a majorat consecvent, pn la cea mai mare valoare a ultimilor cinci ani n cazul populaiei i respectiv a ultimilor trei ani n cel al societilor nefinanciare); deprecierea monedei naionale i sporirea incertitudinilor legate de evoluia acesteia; meninerea la un nivel ridicat a finanrii din strintate a sectorului nebancar.

n acelai timp, cererea de mprumuturi a fost negativ influenat de: -

Regulamentul nr.4/2008 pt. modificarea i completarea Regulamentului nr.5/2002 privind clasificarea creditelor i plasamentelor, precum i constituirea, regularizarea i utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit i a normelor metodologice pentru aplicarea acestuia Regulamentul nr.11/2008 pentru modificarea i completarea Regu lamentului nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice, cu aplicare din luna octombrie 2008.

13 Moneda si credit

Tabelul nr.1. Creditarea populatiei in anul 2008(milioane de lei)

Sursa :BNR, Buletin lunar, Decembrie 2008 n aceast perioad, toate categoriile de credite ale populaiei i ale companiilor au consemnat un nou recul al dinamicii, care s-a corelat cu reducerea semnificativ a volumului creditelor noi acordate persoanelor fizice pentru consum i pentru locuine, respectiv companiilor nefinanciare. n cazul populaiei, cea mai drastic pierdere de ritm a fost nregistrat de soldul mprumuturilor n franci elveieni, instituiile de credit renunnd aproape n totalitate, n luna noiembrie, la creditarea n aceast moned. Tabelul nr.2. Indici pentru estimarea variatiei relative a creditelor acordate populatiei-2008(%)

14 Moneda si credit

Figura nr.1.Credite acordate populatiei

In totalul creditelor acordate populatiei, ponderea creditelor de consum si a celor ipotecare/imobiliare este de: in Romania 74,5%, respectiv 25,5%; in tarile din zona EURO 13,4%, respectiv 68,9%.

Figura nr.2 Sursa :BNR, Comportamentul financiar al populatiei si agentilor economici in profil teritorial.
15 Moneda si credit

Tabelul nr.3.Creditarea companiilor nefinanciare in anul 2008 (milioane lei)

Sursa:BNR, Buletin lunar, Decembrie 2008

Figura nr.3.credite acordate companiilor La nivelul companiilor, cea mai afectat categorie a fost cea a creditelor cu scadena mai mare de cinci ani (28,5% din soldul mprumuturilor totale acordate acestui segment), a cror component n valut a nregistrat, n premier, trei reduceri lunare consecutive de volum.

16 Moneda si credit

Tabelul nr.4.Indici pentru estimarea variatiei relative a creditelor acordate companiilor nefinanciare in anul 2008(%)

Figura nr.4.Evolutia creditarii populatiei si a companiilor nefinanciare in anul 2008 Media naional a restanelor a fost n continu cretere, att la creditele n lei, ct i la cele n valut. Rata creditelor n lei restante a crescut de la 1,82%, ct reprezenta n septembrie
17 Moneda si credit

2008, pn la 2,89% la sfritul lunii februarie 2009. n statisticile defalcate ale B.N.R. pe luna februarie 2009, restanele la creditele n lei n judeul Bistria-Nsud se situeaz peste dublul mediei de 2,89%, nregistrnd valori de 6,11%. De asemenea, ntre judeele cu restane mult peste media naional pentru creditele n lei la nivelul lunii februarie 2009 se remarc i judeele Olt (5,64%), Ialomia (5,33%), Arad (5,09%), Timi (4,26%), Suceava (4,09%), Alba (4,02%),Braov (3,69%), Neam (3,47%), Hunedoara (3, 45%), Slaj (3,25%). ntre judeele cu restane mult sub media naional pentru creditele n lei la nivelul lunii februarie 2009 se remarc judeele Tulcea (1,34%), Gorj (1,44%), Vrancea (1,75%), Satu-Mare (1,84%), Mehedini (1,86%), Covasna (1,90%), Dmbovia (1,94%), Botoani (1,97%).

Tabelul nr.5.Comportamentul financiar al populatiei si agentilor economici(milioane de lei)

18 Moneda si credit

Sursa:BNR , Comportamentul financiar al populatiei si agentilor economici in profil territorial, septembrie 2008-februarie 2009 Companiile i populaia au acumulat, la sfritul lunii februarie 2009, restane la bnci n valoare de 4.252,62 milioane lei (cumulat pentru creditele n lei i valut), ceea ce reprezint o cretere de 1,20 ori comparativ cu luna precedent i de 1,48 ori fa de luna decembrie 2008. Cele mai mari restane s-au nregistrat la creditele n lei, de 2.421,16 milioane de lei, n timp ce restanele la creditele n valut ajung la un echivalent de 1.831,46 milioane lei.

Figura nr.5.Comportamentul financiar al populatiei si agentilor economici (milioane de lei)

19 Moneda si credit

Figura nr.6.Rata creditelor restante

5. Concluzii
Actualizarea politicii de creditare este un proces continuu si dinamic, de aceea fiecare banca trebuie sa isi revad periodic si ori de cate ori este necesar propria politica. Obiectivele principale ale activitii de creditare sunt sigurana capitalului bncii si atragerea de noi operaii si clieni. In acest sens, personalul din activitatea de creditare are responsabilitatea sa educe clientul asupra procedurilor de creditare ale bncii. In cadrul problemelor complexe cu care se confrunta in prezent economia romneasca este si problema creditului bancar. Datorita implicaiilor multiple pe care creditul le are in economie, reforma economica trebuie sa acorde o atenie deosebita acestei problematici. Volumul de credite care poate fi acordat de bnci are un caracter limitat, de aceea masurile de reorganizare a creditului trebuie sa tina seama si de necesitatea asigurrii lichiditii bancare si de cerinele acesteia, care se refera in principal la destinaia creditelor si durata utilizrii lor. Reforma creditului in tara noastr trebuie sa conduc si la o elasticitate si

operativitate mai mare in creditare, realizate prin caracteristicile tehnicii de creditare si promptitudine cu care bncile satisfac cerinele clienilor privind acoperirea prin credite a unor necesitai imediate. Este necesara trecerea la negocierea pe baza comerciala a creditelor

20 Moneda si credit

si diversificarea modalitilor de creditare. Relaiile de piaa in domeniul creditului au ca punct central dobnda. Nivelul dobnzii in fiecare moment al conjuncturii economice reprezint un factor esenial al angajrii in activitatea productiva si de circulaie a mrfurilor, reglnd prin aceasta interesul participanilor la activitatea economica. In acest sens in tara noastr acioneaz inca un credit ieftin, dei capitalul existent are condiii de a fi evaluat la niveluri superioare. Trecerea la negocierea dobnzilor la creditele acordate va restabili valoarea reala a creditelor si va reaeza procesele de creditare pe bazele comerciale ale economiei de piaa. In situatia analizata, observam o crestere semnificativa, de-a lungul anilor, a creditului, precum si dirijarea acestuia cu preponderenta spre companii si spre finantare in valuta, caracteristici intalnite nu numai in Romania, ci si in majoritatea tarilor din Europa Centrala si de Est.In fata acestor evolutii, se pare ca bancile romanesti au gasit instrumentele necesare pentru un management corespunzator in procesul de creditare. In structura, creditul pe termen mediu si lung are cea mai mare dinamica; creditul catre companiile nefinanciare continua sa detina ponderea cea mai mare (aproape 70%), in timp ce populatia devine un segment care castiga usor teren in cadrul bilantului bancar.Pe masura ce puterea financiara a populatiei va creste, asteptam ca ponderea creditarii sa fie impartita relative egal intre cele doua categorii de debitori.In ceea ce priveste moneda care domina creditul, valuta ramane majoritara(aproximativ 60% din total), ca urmare in special a cererii provenite din randul companiilor. n structur, este posibil ca dinamica semnificativ a creditului neguvernamental s fie susinuti n viitor de creterea mai rapid a ponderii creditului ctre populaie. Printre produsele pe careestimm c sectorul bancar romnesc le va uzita cu preponderen, menionm: creditele destinate achiziionrii de bunuri de folosin ndelungat de ctre populaie; cardurile de credit, avnd n vedere c rata de dobnd pentru aceste produse are elasticitatea cea mai redus, genernd randamente substaniale pentru lei, ntr-un climat al ratei dobnzii descresctoare; creditele ipotecare, inclusiv pentru companii, i creditele acordate companiilor din domeniul construciilor de imobile; instrumentele financiare derivate, oferite clienilor pentru acoperirea riscurilor de curs de schimb i rata dobnzii, n condiiile n care gradul de cultur financiar va crete i clienii bncilor vor solicita produse pentru a se acoperi la respectivele riscuri;
21 Moneda si credit

creditul n valut ctre companii ar putea crete n continuare n condiiile n care creditul pentru echipamente reprezint 20 la sut din totalul creditelor acordate companiilor, 73 la sut din acesta sunt n valut, iar creditul imobiliar este de asemenea n cretere (93 la sut fiind n valut); creditul pentru export ar putea rmne pe termen scurt la un nivel redus n special datorit problemelor existente n sectorul exporturilor (nivel redus al profitabilitii n ramuri precum industria textil, mobil etc.), principalele beneficiare ale acestor credite fiind n 2005 companiile din sectorul comerului cu ridicata i servicii de intermediere n comerul cu ridicata.

Bibliografie 1. Cocris V.,Chirlesan D. Tehnica operaiunilor bancare, Editura Universiii "Al.I.Cuza", Iai, 2006 2. Cocris V., Chirlesan D. - Managementul bancar i analiza de risc n activitatea de creditare, Editura Universiii "Al.I.Cuza", Iai, 2006 3. Boariu A. - Creditarea bancar. Editura Sedcom Libris, Iai, 2003 4. Berea A., Stoica E. - Creditul bancar: coordonate actuale i perspective , Editura Expert, Bucureti, 2003 5. www.bnr.ro 6. Legislaie bancar, regulamente i norme emise de B.N.R.

22 Moneda si credit