Sunteți pe pagina 1din 8

CAPITOLUL 8

TITLURILE DE CREDIT

Cambia, biletul la ordin i cecul sunt titluri de credit a cror reglementare formeaz materia dreptului cambial. Ceea ce caracterizeaz n mod fundamental titlurile de credit fa de celelalte titluri documentare utilizate n relaiile civile i comerciale este ncorporarea creanei, a creditului, n nsui titlul, de unde i denumirea de titlu de credit. SECIUNEA 1 CAMBIA

Terminologic, cambia i are originea n latinescul cambium, care era o varietate a contractului permutatio, desemnat pentru schimbul de bani contra bani, prin care anticii, avnd o moned dat, doreau s o schimbe ntr-o alt moned (ceea ce ar corespunde astzi sintagmei schimb valutar). 1.1. Cambia instrument de plat ntr-o etap n care activitatea comercial suferea datorit caracterului rudimentar al comunicaiilor, insecuritii transportului, dar i diversitii monedelor de plat, cambia a cunoscut o nou evoluie. Comerciantul din statul A, n urma afacerilor ncheiate n statul B, putea s dobndeasc o serie de creane fa de comercianii din statul B (de exemplu s fi vndut o cantitate de marf pe care cumprtorul s se oblige s o plteasc la o dat ulterioar predrii mrfii). Rentors n statul B pentru alte afaceri, n-ar fi fost posibil cumva ca acel comerciant s se angajeze s-i plteasc propriile datorii folosindu-se de creana ce o avea mpotriva cumprtorului pentru care scadena plii nu se mplinise (care n dreptul cambial corespunde raportului fundamental ce st la baza emiterii cambiei)? Mecanismul ce face posibil legtura ntre creane i datorii este urmtorul: comerciantul din statul A (numit trgtor) n loc s-i plteasc n moneda din statul B, propriile datorii fa de un creditor personal din statul B (numit beneficiar, iar raportul juridic dintre beneficiar i trgtor se numete valoare furnizat) va invita s plteasc n locul lui pe cumprtorul-debitor al plii preului (numit tras). Operaiunea juridic va mbrca urmtoarea form: comerciantul din statul A (numit trgtor) redacteaz (trage) o cambie (nscris) pe care, predndu-l unei persoane numit beneficiar, d dreptul acesteia din urm s obin plata unei sume de bani de la tras, la data consemnat n titlu. Acesta este profilul cambiei din zilele noastre. Avantajele operaiunii juridice prezentate sunt colosale: trgtorul nu mai trebuia s efectueze schimbul de moned pentru c trasul pltea beneficiarului n aceeai moned, respectiv a statului B; trgtorul nu mai trebuia s transporte moneda necesar plilor dintr-un stat n altul; beneficiarul urmrea la plat un comerciant (pe tras) de pe teritoriul pe care el nsui domicilia, deci putea apela pentru eventualele constrngeri la instanele naionale. Rmneau ns o serie de inconveniente ce nu puteau fi, la acea dat, depite, i anume: ce se ntmpla dac trasul refuza s plteasc; de ce n-ar fi posibil ca beneficiarul, pn la scaden, s transmit cambia unor alte persoane, proprii creditori, stingndu-i astfel datoriile fr o plat n numerar. Pentru a fi sigur de plata trasului, beneficiarul trebuia s aib aceleai drepturi cu ale transmitorului-trgtor. Dou ar fi aspectele ce se impun a fi analizate pentru a nelege importana circulaiei cambiei: 1) pe de o parte c transmiterea titlului (cambiei) presupune existena unui interval de timp suficient de lung ntre momentul tragerii cambiei i cel al scadenei acesteia (problem ce va fi tratat n seciunea 1.2.);

2) pe de alt parte, care ar trebui s fie tehnica juridic cea mai potrivit pentru transmiterea cambiei. Aceast problem a fost soluionat prin recurgerea la procedura cesiunii de crean, instituie existent n dreptul civil, dar care, pentru a fi preluat n materie comercial necesita o serie de corective. 1.2. Cambia instrument de credit Prin aceea c plata urmeaz a se face la o dat ulterioar, cambia constituie un instrument de credit. n ipoteza prezentat la nceputul seciunii 1.1. a prezentului capitol, cea a vnzriicumprrii ncheiate ntre trgtorul-vnztor i trasul-cumprtor, acesta din urm, debitor pentru plata preului mrfii, are suficient timp s revnd marfa, s ncaseze preul i s-i plteasc datoria la mplinirea scadenei cambiei. n ceea ce-l privete pe beneficiar (ca titular al unei creane fa de trgtor) ca posesor al titlului, fie ateapt ca titlul s devin exigibil (s ajung la maturitate prin mplinirea scadenei), fie transmite cambia unui bancher, ce, la rndul lui, o poate resconta. Cambia prezint avantajul de a reprezenta creana, iar posesia (deinerea) titlului i confer dobnditorului garania plii, aa nct operaiile de scontare i rescontare de cambii sunt frecvente n practica bancar.

1.3. Caracterele cambiei

Pentru a ntri statutul juridic al deintorului titlului, legea a consacrat caracterul comercial, de o rigoare accentuat, literal, autonom i abstract al obligaiei cambiale. Toate acestea nu sunt dect consecine sau, mai bine zis, manifestri ale formalismului cerut pentru existena valabil a titlului (vom vedea n seciunea 1.4. cele opt condiii de form obligatorii, pe cnd existena raportului fundamental corespunznd provizionului din dreptul francez, nu este absolut necesar pentru valabilitatea cambiei n dreptul romn); ndeplinirea condiiilor de form prevalnd de cele mai multe ori asupra celor de fond. Obligaia va fi comercial indiferent care este natura raportului fundamental care l-a determinat pe semnatar s se oblige cambial, deci chiar cnd acesta este un necomerciant; va fi caracterizat de un rigorism accentuat al executrii, n sensul c este exclus stipularea vreunui termen de graie (nu este permis amnarea scadenei; dac termenul de plat este, s presupunem, 01.10.2001, acesta nu poate fi prelungit), constatarea refuzului de acceptare sau de plat al debitorului (precizam anterior c trasul nu devine obligat cambial dect prin acceptarea cambiei) se face n form solemn (dresarea protestului), iar exercitarea regresului (cnd trasul-acceptant, debitor direct, nu pltete, devin obligai s plteasc debitorii indireci: trgtorul, avalitii lui, giranii anteriori sau avalitii lor, iar aciunea ndreptat mpotriva acestora poart denumirea de aciune n regres) se face printr-o procedur simplificat. Caracterul literal rezid n aceea c existena i ntinderea obligaiei sunt fixate numai prin meniunile inserate n titlu. Reamintim c nsi dobndirea calitii de semnatar presupune manifestarea voinei de a se angaja cambial (prin depunerea semnturii pe titlu ca: tras-acceptant, beneficiar, girant, giratar sau avalist). Caracterul literal este evident dac menionm urmtorul exemplu: giratarul-mandatar are, n temeiul unui contract de mandat cu titlu oneros, o crean mpotriva beneficiarului-mandant n valoare de 10 milioane lei, iar pe cambie suma nscris este de 9 milioane lei; la ntrebarea care va fi suma ce trebuie pltit giratarului, trebuie s nelegem c, dei raporturile directe mandant-mandatar dau natere unei creane mai mari (de 10 milioane lei), n temeiul raporturilor cambiale, singura sum valabil a fi cerut este cea de 9 milioane lei. Ceea ce prevaleaz n cambie este ceea ce este nscris n ea i poate fi cunoscut astfel de orice semnatar (i nu raporturile juridice extra-cambiale dintre semnatari; n cazul nostru nu 10 milioane lei, ci 9 milioane lei, ct datora trasul trgtorului cnd a fost tras cambia). Totodat, obligaia cambial este autonom, adic angajamentul cambial al fiecrui semnatar deine o poziie juridic de-sine-stttoare; validitatea lui nu poate fi afectat nici de nulitatea, nici de viciile obligaiilor altor semnatari. Este, n fine, abstract, n sensul c este independent de raportul fundamental care a generat-o.

Aadar, cambia se prezint ca un titlu complet. Dac lipsete vreuna dintre meniunile considerate eseniale, obligaia cambial nu poate fi salvat prin recurgerea la alte documente, chiar dac n nsui titlul cambial se face trimitere la acestea. Adoptnd o definiie pur formal, vom considera cambia ca fiind titlul care, predat (remis) de ctre trgtorul beneficiarului, confer acestuia din urm, sau aceluia la al crui ordin a fost emis, dreptul de a face s se plteasc, la o dat determinat, o anumit sum de bani sau, dup Vivante este un titlu de credit formal i complet, coninnd obligaiunea de a plti, fr contraprestaiune, o sum de bani, la scaden i n locul care sunt menionate n ea. 1.4. Meniuni obligatorii Cambia, ca nscris prin care o persoan, numit trgtor sau emitent, d dispoziie altei persoane, numit tras, s plteasc la scaden o sum de bani unei a treia persoane, numit beneficiar, sau la ordinul acesteia, conine urmtoarele meniuni obligatorii: denumirea de cambie; ordinul necondiionat de plat a unei sume determinate; indicarea numelui trasului; indicarea scadenei; indicarea locului de plat; indicarea numelui beneficiarului; indicarea datei i locului emiterii; semntura trgtorului. Legea nr. 58/1934 privind cambia i biletul la ordin dispune c absena vreuneia din meniunile de mai sus au drept consecin faptul c un astfel de nscris nu mai are valoarea de cambie, putnd fi ns considerat un act sub semntur privat, constatnd o obligaie de drept comun. Pe de alt parte, n Legea nr. 58/1934 se menioneaz c absena unora din clauzele obligatorii este suplinit prin norme introduse n acest scop. Astfel, n cazul n care nu se indic scadena, se consider c titlul este pltibil la vedere, cnd lipsete indicarea locului plii, se consider c plata se face la locul artat lng numele trasului, iar n absena precizrii locului emiterii se nate prezumia c aceasta s-a produs n locul indicat lng numele trgtorului. a) Existena unui nscris Nu poate exista obligaie cambial verbal. Toate declaraiile cambiale trebuie s fie complete, precise i s rezulte din titlu, cci, conform unei formule clasice: quod non est in cambio non est in mundo. Nerespectarea acestei condiii nu poate avea dect o singur consecin: aceea a nevalabilitii obligaiei cambiale. n mod obinuit obligaiile cambiale se asum pe formulare-tip ce exist n comer, purtnd timbrul legal necesar. b) Denumirea de cambie Dintre meniunile obligatorii cuprinse n Legea nr. 58/1934, prima o constituie denumirea de cambie, care trebuie s se regseasc expresis verbis n titlu i trebuie s fie exprimat n limba ntrebuinat pentru completarea acestuia. Aceast rigoare este justificat prin avertismentul dat celui care emite o cambie, asupra consecinelor pe care le are crearea acestui titlu. n legea romn n materie de cambie, denumirea de cambie nu poate fi nlocuit cu altele existente n uz, cum ar fi acela de trat sau poli, folosite n trecut. Normele-cadru ale Bncii Naionale a Romniei prevd c lipsa denumirii de cambie atrage nulitatea, interzicndu-se ca denumirea de cambie s fie trecut pe marginea, diagonala sau partea de jos a titlului, fiind obligatoriu s figureze deasupra semnturii trgtorului. c) Ordinul necondiionat de plat a unei sume determinate A doua meniune obligatorie const n stipularea n titlu a unui ordin necondiionat, adresat de trgtor trasului, de a plti o sum de bani determinat. Aceast condiie cuprinde dou elemente corelative: ordinul de plat i suma determinat. n ceea ce privete primul element, caracterul su necondiionat rezid n aceea c ordinul de plat nu poate fi supus unei contraprestaii, nu poate fi subordonat unei condiii suspensive sau rezolutorii i nu poate cuprinde nici clauze sau condiii n sens impropriu, care ar limita obligaia cambial sau ar face-o s depind de cuprinsul unui alt nscris sau de raportul juridic existent ntre trgtor i tras, ntre trgtor i beneficiar sau ntre ali semnatari ai cambiei. Aceast interpretare se bazeaz pe faptul c voina de a se obliga cambial se exprim prin ordinul de plat; ori dac acesta ar fi

afectat de vreo condiie sau rezerv, nu ar putea fi considerat ca fiind o manifestare de voin n acest sens, iar pe de alt parte, nemaifiind cunoscute pe deplin condiiile plii, ar fi afectat valoarea de circulaie a titlului. Formula ce poate fi utilizat const n imperativul Pltii sau orice expresie sinonim, ca de exemplu V rog a plti. Suma de plat trebuie s fie determinat i exprimat ntotdeauna n numerar. Aceast precizare asigur circulaia cambiei, deoarece numai astfel se poate ti de ctre posesorul titlului ce i se datoreaz la scaden, iar debitorul va avea certitudinea ntinderii obligaiei sale. d) Indicarea numelui trasului Poate fi desemnat ca tras orice subiect de drept, persoan fizic sau juridic. Indicarea trasului nu creeaz de la sine obligaia de plat n sarcina sa, numai acceptarea trasului producnd acest efect. Pentru identificarea trasului nu este necesar scrierea numelui ntreg (nume i prenume), n dreptul cambial romn fiind suficient s se arate doar numele de familie. Prenumele poate lipsi sau s fie indicat doar prin iniiala acestuia sau s fie abreviat. Chiar o greeal de ortografie n indicarea numelui de familie nu poate atrage nulitatea titlului, att timp ct numele este astfel scris nct s permit identificarea celui desemnat ca tras. Acelai principiu este valabil n cazul firmei individuale sau sociale sau a unei denumiri. e) Indicarea scadenei Potrivit Legii nr. 58/1934 scadena poate fi formulat n patru moduri diferite: 1. scadena la vedere (la prezentare, la cerere) Aceast formul l ndreptete pe beneficiar s pretind plata la data la care are interesul s o obin. El o poate cere, n principiu, chiar n ziua emiterii titlului, dar n maximum un an de la aceast dat. 2. scadena la un anumit timp de la vedere l oblig pe posesor s prezinte cambia debitorului oricnd i convine, urmnd ca de la acea dat nainte s curg termenul de exigibilitate. 3. scadena la un anumit timp de la data emiterii Dac ara de emisiune i cea de plat au calendare diferite, scadena se stabilete socotinduse din ziua care corespunde celei de emisiune potrivit calendarului locului de plat. 4. scadena la o zi fix i n acest caz data exigibilitii se consider fixat dup calendarul locului de plat, dac difer de cel al rii de emisiune. Indiferent de modalitatea utilizat, scadena cambiei trebuie s fie precis i necondiionat, nu cu termene cumulative, alternative sau succesive, ci una singur pentru toat suma. Cambia care nu cuprinde o astfel de scaden este nul. f) Indicarea locului plii Cambia trebuie s indice i locul plii. Aceasta se face fie la locul indicat n cambie ca loc de plat, fie, n lipsa acestei indicaii, la locul artat lng numele trasului. Acesta poate avea ns interesul ca plata s fie fcut la domiciliul unei alte persoane, din aceeai localitate sau din alta. Astfel, potrivit Legii nr. 58/1934, se stabilete c dac n cambie nu se precizeaz c plata va fi fcut de nsui trasul la domiciliul terului, se presupune c ea va fi fcut de ctre ter. Acest gen de cambii se numesc domiciliate, iar cel ce va plti, ter domiciliar. De regul, indicarea locului de plat ca i a terului domiciliatar se face de ctre trgtor la emiterea cambiei. Dac acesta menioneaz numai locul de plat i acesta este altul dect domiciliul trasului, acesta poate el indica persoana care va face plata la locul menionat de trgtor. n lipsa unei asemenea meniuni din partea trasului acceptant, se consider c s-a obligat s plteasc el nsui la locul precizat. Cnd cambia este pltibil la domiciliul trasului, acesta poate indica la acceptare o adres n localitatea plii. Dac locul plii indicat n cambie este diferit de cel al domiciliului trasului, cambia trebuie prezentat la acceptare n acel loc. g) Indicarea numelui beneficiarului n cambie este obligatorie indicarea numelui beneficiarului, care este totodat primul posesor legitim al cambiei. Trgtorul are dreptul s se desemneze n cuprinsul titlului pe sine nsui ca beneficiar, dup cum pot fi artai mai muli beneficiari, n mod alternativ. De remarcat c prin beneficiar se nelege fie persoana ndreptit s cear, n nume propriu sau prin mandatar, plata datorat, fie subiectul de drept la ordinul cruia aceasta trebuie s fie efectuat.

Deci, orice cambie, cu excepia celei n alb, se prezint ca un titlu cu beneficiarul nominal individualizat. h) Indicarea datei i locului emiterii Utilitatea menionrii datei emiterii este multipl: calcularea termenelor cambiilor cu scaden la un anumit termen de la vedere; pe baza ei se poate stabili dac trgtorul era sau nu capabil cnd i-a asumat obligaia cambial; pentru verificarea ndeplinirii condiiilor de form eseniale la momentul emiterii titlului n aplicarea principiului tempus regit actum. Data trebuie s fie exprimat neechivoc, s fie cert i posibil. Data nscris pe cambie este considerat cert i opozabil tuturor. Dac ea este totui contestat, dovada datei reale poate fi fcut prin orice mijloc de prob de ctre debitorul interesat. Spre deosebire de dat, a crei lips atrage nulitatea titlului, lipsa locului emiterii este suplinit de lege. Numai cnd lipsesc att data ct i locul emiterii, cambia este nul. n special pentru cambiile cu circulaie internaional indicarea locului emiterii este util pentru a se verifica, n funcie de loc, dac au fost ndeplinite condiiile de form cerute de legea locului, n conformitate cu principiul de drept internaional privat: locus regit actum. n privina timbrrii cambiei, trebuie precizat c data de pe tampila timbrului nu suplinete absena datei emiterii, iar aplicarea timbrului cu menionarea adresei suplinete absena locului emiterii. i) Semntura trgtorului Ultima meniune obligatorie o constituie semntura trgtorului. Legea nr. 58/1934 nu a stabilit i elementele din care trebuie s fie alctuit o semntur, aceasta rmnnd n sarcina legiuitorului naional. Semntura trebuie s fie autograf, ca semn distinctiv al celui ce semneaz i ca expresie grafic a voinei de a se obliga cambial. Lipsa semnturii poate fi invocat de orice persoan interesat ca o excepie obiectiv. Nu sunt admise semnturile tiprite, litografiate, prin aplicare de sigiliu sau tampil, ele atrgnd nulitatea cambiei. 1.5. Transmiterea cambiei prin gir Girul este un act juridic prin care posesorul cambiei, numit girant, transmite altei persoane, numit giratar, toate drepturile izvornd din titlu. Girul se menioneaz pe dosul cambiei (de unde i denumirea de andosare) sau pe un nscris separat numit allonge prin folosirea formulei Pltii lui sau Pltii la ordinul lui . Aceast meniune trebuie urmat de semntura girantului i de dat, precum i de predarea (remiterea titlului). n funcie de obiectul transmiterii: girul translativ (incluznd transmiterea drepturilor i a garaniilor decurgnd din cambie, legitimarea i garania acceptrii i a plii); girul netranslativ. Girul translativ produce efectul de a investi pe giratar cu un drept propriu i autonom, deci noul titular dobndete drepturi mai mari dect antecesorul su (n sensul c excepiile opozabile acestuia nu pot fi valorificate fa de cel dinti). Doctrina romn a soluionat i controversa privind drepturile reale accesorii, n sensul c, odat cu titlul se transmit i garaniile accesorii. Girul translativ produce i efectul de legitimare a posesiunii titlului: deintorul unei cambii este socotit posesor legitim dac justific dreptul su printr-un ir nentrerupt de giruri. n temeiul girului translativ, girantul i asum rspunderea fa de giratar pentru acceptarea i plata cambiei n solidar cu toi ceilali semnatari ai titlului; girantul i asum dubla obligaie de a face s se plteasc, fiind totodat inut s achite personal cambia n cazul refuzului trasului. Girul netranslativ poate fi: pignorativ (constituie n favoarea girantului un drept de gaj asupra creanei cambiale prin inserarea clauzei valoare n garanie sau valoare n gaj); pentru procur (pentru ncasare) mputernicete pe giratar s ncaseze n numele girantului, suma nscris n titlu.

1.6. Avalul

Avalul este garania asumat de o persoan c titlul va fi pltit la scaden. Persoana care-i asum obligaia de garanie se numete avalist, iar persoana garantat se numete avalizat. Avalul este o instituie ntlnit n mod frecvent n practica comercial bancar. Pentru a acorda credite, societile bancare cer solicitanilor de credit ce garanteaz restituirea mprumutului cu efecte de comer (cambii sau bilete la ordin), s obin avalizarea titlurilor de ctre o persoan, care s asigure astfel ndeplinirea obligaiei debitorului mprumutat. Avalul nu este folosit numai n ipoteza prezentat, ci n mod curent n circulaia cambial, cnd un semnatar al titlului nu se bucur de prea mult ncredere n ceea ce privete plata acestuia i de aceea se adreseaz unei alte persoane, de obicei un ter, pentru a semna alturi de el, garantnd astfel ndeplinirea obligaiilor cambiale. Uneori, pentru a se feri de umbra de ndoial ce o poate atrage utilizarea avalului, conducnd la discreditarea avalizatului, se practic deghizarea garaniei sub forma garantrii cambiei sau a girrii acesteia. Avalul se nscrie pe cambie i se semneaz de ctre persoana care-l d, folosindu-se meniunea Pentru aval pus pe faa titlului. Avalul se poate da pentru garantarea executrii obligaiei fie de ctre tras, fie de ctre trgtor sau chiar pentru alt avalist. Avalul prezint urmtoarele particulariti: - nu poate fi dat sub condiii; - poate garanta numai o parte a obligaiei; - dac nu se precizeaz persoana avalizat, se presupune c avalul este dat pentru garantarea obligaiilor trgtorului. Efectele avalului sunt: - dei se aseamn cu fidijusorul, avalistul nu dispune de beneficiul de discuiune (ci doar de cel n diviziune), chiar n cazul nulitii obligaiei avalizatului, avalistul rmne inut la plat. - avalistul poate opune posesorului titlului excepiile pe care debitorul avalizat le avea contra lui. - prin plata cambiei avalistul se subrog n drepturile posesorului-pltit putndu-i exercita aciunea direct contra trasului (sau avalitilor lui) sau aciunea de regres contra: trgtorului, giranilor (i avalitii lor). SECIUNEA 2 BILETUL LA ORDIN

Biletul de ordin este un nscris prin care o persoan, numit emitent sau subscriitor, se oblig s plteasc o sum de bani la scaden unei alte persoane, numit beneficiar sau la ordinul acesteia. 2.1. Meniuni obligatorii

Potrivit Legii 58/1934 biletul de ordin, pentru a fi valabil trebuie s conin: - denumirea de bilet la ordin; - promisiunea necondiionat de a plti o sum determinat; - scadena; - locul de plat; - numele beneficiarului; - data i locul emiterii; - semntura emitentului. Pentru c regimul juridic al biletului la ordin se aseamn cu cel al cambiei, prezentm principalele trsturi ce le deosebesc: din punctul de vedere al numrului de condiii de valabilitate, cambia conine mai multe (8) fa de biletul la ordin (7), la acesta din urm lipsind indicarea numelui trasului, pentru c, la biletul la ordin trgtorul i trasul se identific;

biletul la ordin presupune doar doi participani: emitentul (trgtor) i beneficiarul, fa de cambie care presupune trei participani; la biletul de ordin, cel ce se angajeaz s plteasc este chiar emitentul; biletul la ordin nu se prezint la acceptare; nici chiar n cazul biletului la ordin cu scaden la un anumit timp de la vedere care trebuie prezentat n termen de 1 an de la emitere, aceast prezentare nu are valoarea unei acceptri a titlului, ci servete doar la determinarea momentului exigibilitii; n lipsa precizrii n titlu a locului emiterii se subnelege c acesta este cel menionat ca loc de plat (pentru c emitentul este i cel care pltete). CECUL

SECIUNEA 3

Cecul este un nscris prin care o persoan numit trgtor d ordin unei bnci, la care are un disponibil bnesc, banc numit tras, s plteasc, la prezentarea titlului, o sum de bani altei persoane, numit beneficiar. 3.1. Meniuni obligatorii

Potrivit Legii nr. 59/1934, privind cecul, pentru valabilitatea acestuia trebuie s conin urmtoarele meniuni obligatorii: denumirea de cec; mandatul (ordinul) necondiionat dat bncii de a plti o anumit sum de bani; numele trasului (banca); locul de plat; data i locul emiterii; semntura trgtorului. Dei cecul are un regim juridic asemntor cambiei, se deosebete de aceasta prin: raportul juridic existent ntre tras i trgtor, numit fundamental la cambie, poart denumirea de provizion sau disponibil la cec i este esenial pentru existena acestuia, constnd ntr-un contract ncheiat ntre trgtor i banca unde se constituie acest disponibil, fie sub forma unui depozit bnesc, fie ca urmare a unei deschideri de credit; cecul nu poate fi emis dect n limita sumei constituit ca provizion; la cec trasul nu poate fi dect o banc; numrul de condiii obligatorii este mai redus la cec, lipsind: numele beneficiarului (pentru c aceast meniune este facultativ la cec, pe cnd pentru cambie legea nu permite cambia la purttor, admind ca numele beneficiarului s nu fie indicat la emitere, ci doar ulterior, doar la cambia n alb), dar i scadena (pentru c cecul este pltibil, fr excepie la vedere, motiv pentru care este considerat doar un instrument de plat, nu i de credit); cecul nu poate fi tras asupra trgtorului nsui, spre deosebire de cambie; n timp ce cambia n mod normal urmeaz a fi acceptat de tras (excepie cambia la vedere), cecul nu poate fi acceptat, chiar dac ar exista o meniune de acceptare nscris pe titlu, aceasta se consider nescris; pe cnd posesorul cambiei poate aciona la alegerea sa, fie mpotriva acceptantului i avalitilor si, fie mpotriva debitorilor de regres, beneficiarul cecului are la dispoziie doar aciunea de regres contra giranilor, trgtorului i celorlali din aceeai categorie. Cecul este incompatibil cu aciunea direct (contra acceptantului) pentru motivul c trasul (banca), lipsind obligaia acceptrii, nu are calitatea de debitor cambial.

SECIUNEA 4

AVANTAJELE UTILIZRII TITLURILOR DE CREDIT

Cele mai importante avantaje sunt: existnd un credit, plata este amnat pn la mplinirea scadenei; se sting printr-o singur plat mai multe datorii; avnd caracter de acte publice, exist o mai mare siguran privind existena i circulaia lor valabil; executarea este rapid, fiind asigurat de o procedur special; exist ci multiple de executare: fie cambial (direct, de regres), dar i extracambial (aciunea cauzal i mbogirea fr just cauz); solidaritatea plii; cu ct exist mai muli semnatari, cu att securitatea creditului crete. FIGURA CAMBIEI