ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE DIN MOLDOVA FACULTATEA FINANE CATEDRA BNCI I ACTIVITATEA BANCAR

Samanati Sergiu Cara teri!ti a genera"a a !i!temu"ui #an ar a tua" a" Re$u#"i ii M%"&%'a
STUDIU DE CA(
"a &i! i$"ina uni'er!itar) M%ne&) *i re&it

Aut%r+ !tu&ent gr, FB-./01 2n'))m2nt u 3re 'en) "a 4i Samanati Sergiu 555555555555555555555555 C%n&u )t%r *tiin6i3i + "e t, uni',1 &r, R%""er A"a 555555555555555555555555

C7i*in)u-/8./

CU9RINS

Intr%&u ere,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,: ., E'%"uia !i!temu"ui #an ar %ntem$%ran,,,,,,,,,,,,,,,,; /, Cara teri!ti a genera"a a !i!temu" #an ar a" RM,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,;

/,. Atri#uii"e &e #a4a a BNM,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,;

:, Ban i"e %mer ia"e,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,< :,. Li!ta #)n i"%r "i en6iate &in Re$u#"i a M%"&%'a==0

:,/ :,: :,; :,? :,< :,0 :,>

;,

Portofoliul de credite i depozite a bancilor comerciale din RM=,,0 Statistici=,,> Licenierea bncilor==> Cerine obligatorii pentru bncile din Moldova=,,@ Cerine obligatorii pentru bncile din Moldova==@ Lichidarea i reorganizarea bncii==@ Secretul bancar===@

SITUAIA FINANCIAR A SISTEMULUI BANCAR==,,.8

?, An 7eiere,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,./ ?,. C%n "uii ?,/ 9r%$uneri

<, Bi#"i%gra3ie,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,.:

Intr%&u ere
A tua"itatea temei &e er etare+ Caracteristica general a sistemului bancar actual al Republicii Moldova reprezint o importan major pentru asigurarea continuitii intermedierei activitii financiare i a prestrii serviciilor bancare prin actualitatea acestei teme urmrim evoluia sistemului bancar capacitatea lui de a acoperi eventuale pierderi i rolul pe care !l joac !n asigurarea intereselor deponenilor" S %$u" er et)rii const !n analiza sistemului bancar la momentul actual i cum a evoluat !n decursul ultimilor ani" #ste efectuat analiza concurenei !n sistemul bancar" Sar ine"e re3eratu"ui reprezint investigaiile efectuate referitor la caracteristica general a sistemului bancar actual al Republicii Moldova" Sarcinile referatului permit elaborarea unor recomandri a unor msuri referitoare la perfecionarea i reglarea activitii sistemului bancar" O#ie tu" er et)rii cuprinde sistemul bancar al Republicii Moldova inclusiv $anca %aional a Moldovei bncile comerciale din republica i bncile centrale la fel i sistemul bancar internaional" Su#ie tu" er et)rii reprezint aspectele sistemului bancar organizarea lui funciile bncii !n economie i cile de prevenire ale unei instabiliti !n sistemul bancar" Met%&%"%gia &e er etare aplicat !n lucrare are la baz utilizarea metodelor tiinifice de cercetare cum sunt& analiza economic metoda statistic metoda grafic metoda sintezei comparaiei" Ba4a in3%rmati%na") a cercetrii o constituie rapoartele i publicaiile instituiilor publicaiile i datele statistice furnizate de $anca %aional a Moldovei $iroul %aional de Statistic al Republicii Moldova precum i alte publicaii de ordin juridic i statistic ce in de subiectul de cercetare" Stru tura re3eratu"ui" Referatul cuprinde ' tabel i '( figuri relatate !n dou capitole cu titlurile respective& )#voluia sistemului bancar contemporan*" +Studiu de caz& ,naliza stabilitii sistemului bancar al Republicii Moldova*" -n Capitolul . este redat evoluia sistemului bancar !n R"M" i structura lui care este& $anca %aional $ncile comerciale societi financiare bncile i instituiile de credit specializate" Pe l/ng structur se altur i funciile sistemului bancar de a emite moneda naional de a stabili cursul valutar de a oferi servicii financiare persoanelor fizice i juridice" 0ot aici sunt prezentate tipuri de bnci i sisteme bancare care activeaz pe teritoriul Republicii Moldova sunt menionate pericolele la care se supune un sistem bancar" Se descrie deasemenea instabilitatea sistemului precum i metodele de soluionare ale acestuia"

., E'%"uia Si!temu"ui #an ar %ntem$%ran,

1.1. Tipuri de bnci i sisteme bancare. Sistemul bancar a aprut ca o necesitate a societtii" Prin intermediul lui este realizat acumularea mijloacelor bneti i distribuirea acestora sub diferite forme sistemul bancar e1ecut funcia de intermediar !ntre agenii economici" Sistemul bancar este un ansamblu coerent de instituii bancare ce funcioneaz !ntr2o ar rspunz/nd necesitilor unei etape bancare rspunz/nd necesitilor unei etape de dezvoltare social2economic" Sistemul bancar al unei ri cuprinde& cadrul instituional 2 format din banca central 3cu rol de coordonare i supraveghere4 bnci comerciale i alte instituii financiare5 cadrul juridic 6 format din ansamblul reglementrilor care guverneaz activitatea bancar" Cu toate c aparent modul de clasificare i criteriile par a fi comune !n sistemele bancare din diferite ri apar nuane !n abordarea problemei i prin urmare e1ist particulariti distincte de definire a unor anumitor tipuri de bnci" Sistemul bancar este organizat av/nd a1a de referin banca central care !nfptuiete politica monetar valutar i de credit a statului i un numr de bnci comerciale bnci de afaceri instituii de credit specializate 6 uniuni de credit case de economii organizatii de !mprumut bnci ipotecare etc" Principiul de organizare care st la baza sistemului bancar autohton este sistemul clasic bancar de dou niveluri & banca central i celelalte bnci din sistem" $anca Central este instituia guvernamental care asigur funcionarea i supravegherea sistemului bancar la nivel naional prin puterile i responsabilitile dob/ndite din momentul !nfiinrii sale" $anca Central se afl !n fruntea aparatului bancar cu rol de supraveghere i organizare a relaiilor monetar2financiare ale unui stat at/t pe plan intern c/t i !n relaiile cu alte sisteme monetare" -n Republica Moldova rolul i funciile bncii centrale !l indeplinete $anca' %aional a Moldovei" $anca %aional a Molvovei este o persoan juridic subordonat Parlamentului Republicii Moldova" -n Republica Moldova pe l/nga $%M e1ist i cele '7 bnci comerciale care reprezint 6 veriga de baz a sistemului bancar" $anca comercial poate furniza un ir de servicii& pstrarea depozitelor !n siguran acordarea creditelor efectuarea operaiunilor de schimb valutar a operaiunilor de plai !n numerar clienilor decontri naionale i internaionale

emiterea instrumentelor de plat etc" Sistemul bancar din Republica Moldova s2a dezvoltat rapid !n condiiile unei inflaii mari i instabilitii generale a mediului macroeconomic factori care au permis bncilor o cretere rapid a volumului activelor i pasivelor" Sectorul bancar din Republica Moldova a avansat destul de departe 3!n comparaie cu alte sectoare4 !n reformarea sa" ,stfel !n '88( !n Republica Moldova activau 9: bnci comerciale i ; filiale ale bncilor strine" -n Republica Moldova !n anii 8< atingerea stabilizrii macroeconomice prin metode restrictive era considerat mai important !n politica monetar" -nsa planificarea dur i !n multe privine formal a masei monetare fr a lua !n consideraie asemenea componente ca numerarul !n valuta strin i neplile a condus la pierderea mijloacelor circulante la !ntreprinderi la creterea ratei dob/nzii depind limitele reale acceptabile"
1

Legea cu privire la Banca Naional a Moldovei nr. 548 XIII din 21.0 .!5.

#ste important pentru Republica Moldova s cunoasc !n timp cum a evoluat sistemul su bancar ce msuri i aciuni au fost luate i care mai sunt necesare de adoptat i implementat" =r este absolut necesar s se cunoasc principalele raporturi de for ale actorilor de pe piaa financiar2bancar din Republica Moldova i maniera !n care acestea au evoluat !n timp" >oi prezenta !n continuare un tabel !n care sunt prezente toate instituiile bancare din Republica Moldova"

/,Cara teri!ti a genera"a a !i!temu" #an ar a" RM

Sistemul bancar al Republicii Moldova este compus din $anca %aional a Moldovei3$anca %aional4 i bncile comerciale" ,ctivitile bancare sunt reglementate prin Legile Republicii Moldova * cu privire la $anca %aional a Moldovei* Legea +instituiilor financiare*" $anca %aional a Moldovei este banca central a Republicii Moldova" =biectivul fundamental al $ncii %aionale este asigurarea i meninerea stabilitii preurilor promovarea i meninerea unui sistem financiar bazat pe principiile pieei i sprijinirea politica economic general a statului"

/,.Atri#uii"e &e #a4a a BNM

$anca %aional are urmtoarele atribuii de baz& a4 stabilete i implementeaz politica monetar i valutar !n stat5 b4 acioneaz ca bancher i agent fiscal al statului5 c4 !ntocmete analize economice i monetare i !n baza lor adreseaz ?uvernului propuneri aduce rezultatele analizelor la cunotina publicului5 d4 liceniaz supravegheaz i reglementeaz activitatea instituiilor financiare5 e4 acord credite bncilor5 f4 supravegheaz sistemul de pli !n republic i faciliteaz funcionarea eficient a sistemului de pli interbancare5 g4 activeaz ca organ unic de emisiune a monedei naionale5 h4 stabilete prin consultri cu ?uvernul regimul cursului de schimb al monedei naionale5 i4 pstreaz i gestioneaz rezervele valutare ale statului5 j4 !n numele Republicii Moldova !i asum obligaii i e1ecut tranzaciile rezultate din participarea Republicii Moldova la activitatea instituiilor publice internaionale !n domeniul bancar de credit i monetar !n conformitate cu condiiile acordurilor internaionale5 @4 !ntocmete balana de pli a statului" l4 efectueaz reglementarea valutar pe teritoriul Republicii Moldova" La momentul de fa !n Republica Moldova dein licene i activeaz '7 bnci"

"

:,Ban i"e %mer ia"e

= banc poate fi definit ca o instituie care mobilizeaz mijloace bneti disponibile finaneaz i crediteaz persoanele fizice i juridice organizeaz i efectueaz decontrile i plile !n cadrul economiei naionale i !n relaiile cu celelalte state !n scopul obinerii de profit" Ain definiie rezult caracterul comple1 al rolului pe care banca !l are !n economie at/t din punct de vedere al serviciilor pe care le efectueaz c/t i din punct de vedere al relaiilor !n spaiul geografic" -n principal o banc !ndeplinete urmoarele funcii& '" Funcia de depozit const !n& efectuarea de operaiuni de depozit la vedere i la termen !n cont cu numerar i cu titluri const/nd !n atragerea resurselor bneti de la persoane fizice i juridice !n vederea pstrrii i fructificrii lor5 efectuarea de operaiuni de depozitare i trezorerie pentru obiecte de valoare aflate !n proprietatea persoanelor fizice i juridice" 9" Funcia de investiii const !n& acordarea de credite !n lei i !n valut persoanelor fizice i juridice din ar i strintate5 particip !n calitate de acionar la !nfiinarea unor instituii bancare sau nebancare !n ar i strintate5 achiziioneaz active financiare !n nume propriu" ;" Funcia comercial const !n& realizarea de !ncasri i pli !n valut i !n lei generate de activiti de e1port import prestri de servicii i turism intern i internaional operaiuni cu caracter financiar necomercial i alte operaiuni legate de !ncasri i plai !ntre persoane fizice i juridice din ar i strintate5 cumpr i vinde !n ar i !n strintate valut efecte de comer e1primate !n lei i valut5 efectueaz operaii de scontare i rescontare a efectelor de comer5 efectueaz operaii de schimb valutar i operaii de arbitraj pe pieele monetare internaionale pe cont propriu sau !n numele clienilor5 particip la tranzacii e1terne financiare de pli i de credit !ncheie cu bnci i instituii financiare strine angajamente i convenii de preioase monede5 emite efecte de comer bilete la ordin cambia sau trate cecuri !n favoarea unor beneficiari din ar i strintate5 efectueaz operaiuni de v/nzare2cumprare i alte operaiuni cu titluri emise de stat5 presteaz servicii bancare e1pertiz tehnic economic i financiar a diferitelor proiecte acord consultan i asisten !n probleme de gestiune financiar i evaluare5 organizeaz lansarea de obligaiuni asigur mobilizarea !mprumuturilor prin emisiunea de obligaiuni garanteaz emisiunea i plaseaz obligaiunile pe piaa secundar5 cumpr i vinde !n ar i strintate aur i metale"

:,.Li!ta #)n i"%r "i en6iate &in Re$u#"i a M%"&%'a

Banca #o$ercial %#&M'()B*N+% ,.*. B*N#* #&M'(#I*L- %B*N#* ,&#I*L-% ,.*. Banca #o$ercial %.I#/&(I*B*N+% ,.*. Banca co$ercial %M&L0&.* 1 *2(&IN0B*N+% ,.*. Banca #o$ercial %Moldindcon3an4% ,.*. ,ocie5a5ea pe *c6iuni Banca de 'cono$ii Banca #o$ercial %'uro#redi5Ban4% ,.*. Banca #o$ercial %7NIB*N+% ,.*. %Banca de 8inan6e 9i #o$er6% ,.*. Banca #o$ercial %'N'(2B*N+% ,.*. Banca #o$ercial %:ro#redi5 Ban4% ,.*. Banca #o$ercial (o$;n #<i9inu ,.* Banca #o$ercial %'XIMB*N+ 1 2ruppo .ene5o Banca% ,.*. Banca #o$ercial %M&BI*,B*N#- 1 2roupe ,ocie5e 2enerale% ,.*.

:,/9%rt%3%"iu" &e re&ite i &e$%4ite a #an i"%r %mer ia"e &in RM

:,:Stati!ti i

:,;Li en6ierea #)n i"%r

,ctivitatea bncilor !n Republica Moldova este supus licenierii" $ncile pot desfura !n limita licenei acordate urmtoarele activiti& a4 acceptarea de depozite 3pltibile la vedere sau la termen etc"4 cu sau fr dob!nd5 b4 acordarea de credite 3de consum i ipotecare factoring cu sau fr drept de regres finanarea tranzaciilor comerciale eliberarea garaniilor i cauiunilor etc"45 c4 !mprumutarea de fonduri cumprarea ori v!nzarea !n cont propriu sau !n contul clienilor 3cu e1cepia subscrierii valorilor mobiliare4 de& 2 instrumente ale pieei financiare 3cecuri cambii i certificate de depozit etc"45 2 futures i opioane financiare privind titlurile de valoare i ratele dob!nzii5 2 instrumente privind rata dob!nzii5 2 titluri de valoare5 d4 acordarea de servicii de decontri i !ncasri5 e4 emiterea i administrarea instrumentelor de plat 3cri de credit sau de plat cecuri de
!

voiaj cambii bancare etc"45 f4 cumprarea i v!nzarea banilor 3inclusiv a valutei strine45 g4 leasing financiar5 h4 acordarea de servicii aferente la credit5 i4 acordarea de servicii ca agent sau consultant financiar5 j4 operaiuni !n valut strin inclusiv contracte futures de v!nzare a valutei strine5 @4 acordarea de servicii fiduciare 3investirea i gestionarea fondurilor fiduciare4 pstrarea i administrarea valorilor mobiliare i altor valori etc"5 l4 acordarea de servicii de gestionare a portofoliului de investiii i acordarea de consultaii privind investiiile5 m4 subscrierea i plasarea titlurilor de valoare i aciunilor operaiunile cu aciuni5 n4 orice alt activitate financiar permis de $anca %aional" Cu dreptul e1clusiv de a elibera licene bncilor este !nvestit $anca %aional"

:,?Cerin6e %#"igat%rii $entru #)n i"e &in M%"&%'a

Pentru eliberarea licenei bncilor comerciale $anca %aional stabilete un ir de cerinele specifice cum ar fi suma minim subscris i depus !n capitalul bncii !n cuantum de '<< de milioane de lei i condiii obligatorii pentru persoanele alese sau numite !n funcia de administrator de banc" -n special ele trebuie s corespund criteriilor stabilite de $anca %aional privind calificarea e1periena reputaia !n cercurile de afaceri ine1istena antecedentelor penale i a probelor care ar demonstra c au purtat rspundere la locurile anterioare de munc pentru apariia de probleme financiare i administrative ine1istena mrturiilor de escrocherii financiare de evaziune fiscal etc" ,ceste persoane trebuie s fie confirmate de $anca %aional !nainte de !nceperea e1ercitrii funciei"

:,<B)n i"e u $arti i$area a$ita"u"ui !tr)in

$ncile strine pot deschide !n Republica Moldova filialele i sucursalele cu acordul $ncii %aionale" Sucursalele bncilor strine trebuie s fie liceniate de ctre $anca %aional" 0oate cerinele pentru bncile autohtone s!nt de asemenea aplicabile i bncilor strine" -ns pentru a obine licena banca strin trebuie s !ndeplineasc suplimentar urmtoarele condiii& $ncii strine se acord licene pentru filiale i sucursale dac& a4 !n ara de origine banca strin este liceniat pentru activiti de atragere a depozitelor sau a altor fonduri rambursabile5 b4 autoritile competente din ara de origine care supravegheaz activitatea financiar a bncii strine la sediul ei central au aprobat !n scris eliberarea unei astfel de licene5 c4 $anca %aional constat c banca strin este supravegheat adecvat !n mod consolidat de autoritile competente din ara de origine" Cererea de eliberare a licenei pentru filialele i sucursalele unei bnci strine se depune de ctre aceasta !n modul stabilit prin regulamentele $ncii %aionale"
10

:,0Li 7i&area *i re%rgani4area #)n ii

$anca poate fi lichidata binevol 6 !n baza hotr!rii luate de acionari i silit 6 !n cazul retragerii licenei bncii" Reorganizarea bncilor sau v!nzarea unei pri substaniale din activele bncii se efectueaz cu permisiunea scris a $ncii %aionale" $anca sau bncile constituite !n urma contopirii sau dezmembrrii !ncep activitatea numai dup obinerea licenei $ncii %aionale"

:,>Se retu" #an ar

Secret bancar constituie orice informaie referitoare la persoana la bunurile la activitatea la afacerea la relaiile personale sau de afaceri ale clienilor bncii la conturile clienilor 3solduri rulaje operaiuni derulate4 la tranzaciile !ncheiate de clieni precum i alt informaie despre clieni care i2a devenit cunoscut bncii" .nformaia ce constituie secret bancar urmeaz a fi furnizat de banc doar !n conformitate cu legea !n msura !n care furnizarea acestei informaii este justificat de scopul pentru care este solicitat"

;,SITUAIA FINANCIAR A SISTEMULUI BANCAR AN IANUARIESE9TEMBRIE /8./

Pe parcursul perioadei ianuarie2septembrie 9<'9 sistemul bancar din Republica Moldova a !nregistrat urmtoarele tendin6e& La situa6ia din ;<"<8"9<'9 capitalul de gradul . a totalizat ((;(": mil" lei 9i s2a redus de la !nceputul anului cu '<"; la sut" ,ceast descre9tere a fost determinat de evolu6ia calit6ii portofoliului de credite !n condi6iile diminurii ritmurilor de cre9tere ale economiei na6ionale pe fundalul macroeconomic vulnerabil e1tern" Cota investi6iilor strine !n capitalul bncilor la ;<"<8"9<'9 a constituit :'"7 la sut fiind !n mic9orare cu 9"( p"p" ca urmare a majorrii investi6iilor ac6ionarilor reziden6i" Media suficien6ei capitalului ponderat la risc pe sistem se men6ine !n continuare la un nivel !nalt marc/nd 97"( la sut 3normativul = '( la sut4 sau mai pu6in cu B"9 p"p" comparativ cu !nceputul anului 9<'9" #volu6ia !n cauz denot orientarea bncilor spre creditarea economiei cu un poten6ial !n acest sens spre valorificare" ,ctivele conform S.RC au !nsumat BB:8'"9 mil" lei !n cre9tere fa6 de !nceputul anului 9<'9 cu ';"9 la sut" Ainamica respectiv a fost condi6ionat de majorarea obliga6iunilor 9i a capitalului conform S.RC indic/nd o e1tindere a activit6ii bncilor" ,stfel !n structura activelor pe parcursul a 8 luni ale anului 9<'9 au crescut& !mprumuturile 9i crean6ele 6 cu '9"' la sut p/n la ;B7<;"D mil" lei numerarul 9i echivalentele de numerar 2 cu '(": la sut p/n la '9D7<"9 mil" lei alte active 2 cu ;("8 la sut p/n la '<<9"( mil" lei investi6iile pstrate p/n la scaden6 6 cu ("( la sut p/n la ;'(7"9 mil" lei activele imobilizate 9i grupuri destinate cedrii clasificate drept de6inute !n vederea

11

v/nzrii 2 cu '7"( la sut p/n la D:'"D mil" lei imobilizrile corporale 6 cu B"D la sut p/n la '((9"7 mil" lei activele financiare disponibile !n vederea vnzrii 6 cu B<"B la sut p/n la 978"7 mil" lei activele financiare de6inute !n vederea tranzac6ionrii 6 cu ;7"' la sut p/n la '(;"9 mil" lei crean6ele privind impozitele 6 cu BD"< la sut p/n la 8B"9 mil" lei investi6iile !n filiale entit6i asociate 9i asocieri !n participa6ie 6 cu 'B"B la sut p/n la D9"' mil" lei 9i imobilizrile necorporale 6 cu 9"< la sut p/n la 9B("' mil" lei" Concomitent s2au mic9orat activele financiare desemnate ca fiind evaluate la valoarea just prin profit sau pierdere 6 cu '<< la sut" Pe parcursul a 8 luni ale anului 9<'9 creditele neperformante !n valoare absolut s2au majorat cu 97"; la sut 9i la ;<"<8"9<'9 au !nregistrat 7D8<"' mil" lei iar ponderea creditelor neperformante 3substandard dubioase 9i compromise4 !n totalul creditelor a sporit cu '"( p"p" fa6 de !nceputul anului 9<'9 9i a constituit '7"B la sut la ;<"<8"9<'9" >olumul total al creditelor noi acordate !n primele nou luni ale anului 9<'9 a !nsumat '8:'D"( mil" lei !n descre9tere cu ;"B la sut fa6 de perioada similar a anului precedent" Respectiv volumul total al depozitelor atrase a constituit 98D9B"' mil" lei mai pu6in cu <"D la sut" Suma celor mai mari zece datorii nete la credite a constituit 97"B la sut din creditele nete pe sistem 3limita ma1im 2 ;< la sut din totalul creditelor nete4 consemn/nd o diversificare a riscurilor !n sprijinul siguran6ei financiare a bncilor" La situa6ia din ;<"<8"9<'9 sistemul bancar a !nregistrat un profit de :8:"8 mil" lei ceea ce este cu 99": la sut mai mult comparativ cu perioada similar a anului precedent" -mbunt6irea situa6iei se datoreaz majorrii veniturilor din dob!nzi 9i a celor neaferente dob!nzilor precum 9i e1cluderii defalcrilor pentru reduceri pentru pierderi la active din calculul profitului" Rentabilitatea activelor la sf/r9itul lunii septembrie a"c" a rmas la acela9i nivel 9"< la sut comparativ cu perioada similar a anului precedent iar rentabilitatea capitalului s2a mic9orat nesemnificativ 2 cu '"< p"p fa6 de aceea9i perioad" Coeficientul lichidit6ii pe termen lung pe sistemul bancar 3active cu termen mai mare de doi aniE resurse financiare cu termen poten6ial de retragere mai mare de doi ani '4 a !nregistrat un nivel de <":" Lichiditatea curent pe sistem 3active lichide e1primate !n numerar depozite la $%M valori mobiliare lichide credite interbancare nete cu termenul de p/n la o lun E total active '<<F 9< la sut4 a constituit ;'"( la sut" >alorile respective ale indicatorilor lichidit6ii relev e1isten6a surselor adecvate pentru sus6inerea pl6ilor aferente obliga6iunilor 9i determin o rezisten6 !nalt a bncilor la eventualele 9ocuri e1terne" Soldul depozitelor conform rapoartelor pruden6iale la ;<"<8"9<'9 a consemnat ;:9D:"' mil" lei major/ndu2se fa6 de !nceputul anului cu '7"< la sut" -n special depozitele persoanelor
12

fizice au crescut cu 'B"' la sut p/n la 9;D7:"; mil" lei confirm/nd credibilitatea sistemului bancar 9i depozitele persoanelor juridice 2 cu '9"D la sut p/n la ''8<D"B mil" lei" -n totalul depozitelor 77"7 la sut au constituit depozitele !n valut iar BB"( la sut 2 depozitele !n lei moldovene9ti" Respectiv indicatorii men6iona6i au crescut comparativ cu !nceputul anului cu 8"; la sut p/n la '(B(<"B mil" lei 9i cu 'D"B la sut p/n la 9<:9("( mil" lei reflect/nd !ncrederea !n moneda na6ional" Serviciul de pres al $ncii %a6ionale a Moldovei

?,.,C%n "u4ii
-n baza investigaiilor efectuate referitor la caracteristica general a sistemului bancar actual al Republicii Moldova s2a ajuns la formularea urmtoarelor concluzii&

13

'" Sistemul bancar al unei ri este constituit din banca central 3cu funcii de coordonare i supraveghere4 i bncile comerciale funcionarea i interaciunea crora este efectuat !n baza unui ansamblu de acte normative ce reglementeaz activitatea bancar" 9" $ncile sunt instituii )specifice* deoarece funcioneaza din contul mijloacelor atrase i presteaz servicii financiare de intermediere a flu1urilor mijloacelor bneti din economia unei ri" ,stfel asigurarea stabilitii sistemului bancar i siguranei fiecarei bnci !n parte !n primul r/nd !n scopul protejrii intereselor deponenilor constituie obiectivul de baz al oricrei bnci centrale" ;" Lu/nd !n considerare semnificaia cresc/nd a sistemului bancar este necesar de a efectua analiza situaiei fiecrei bnci !n parte 3prin evaluarea punctelor forte i a instabilitilor4"

?,/,9r%$uneri+
'" ,sigurarea unui nivel sporit al transparenei !n sectorul bancar va contribui la majorarea posibilitii agentilor economici i persoanelor fizice de a determina corect bncile care activeaz !n condiii suficient de prudente fapt ce va stimula investirea mijloacelor temporar disponibile !n bncile capabile s2i dirijeze prudent activitatea" 9" Pentru a reduce probabilitatea survenirii riscului hazardului moral !n sistemul bancar provenit din participarea bncilor !n schema de garantare a depozitelor s2ar putea propune o difereniere !n mrimea primelor de asigurare pltite de catre bnci Condului de ?arantare a Aepozitelor i anume pentru bncile cu un grad sporit de risc primele !n cauz urmeaz s fie mai mari dec/t cele prevzute pentru bncile care se !ncadreaza !n categoria bncilor )neriscante*" ;" Cunoaterea mai bun a clienilor bncilor i monitorizarea continu a conturilor i tranzaciilor le permite managerilor s asigure stabilitatea bncilor i s evite e1punerea acestora la riscul de imagine" 7" Limitarea influenei statului asupra sistemului bancar prin privatizarea bncilor aflate !n proprietatea statului i asigurarea independenei depline a bncii centrale va permite consolidarea sistemului bancar autohton"

<,BIBLIOBRAFIE+
'" Legea cu privire la $anca %aional a Republicii Moldova nr"B7D2G... din 9'E<:E'88BEE Monitorul =ficial al Republicii Moldova nr" B(2B:E(97 din '9E'<E'88B" 9" Legea privind reglementarea valutar nr" (92G>. din 9'E<;E9<<D !n vigoare din 'DE<'E9<<8 EE Monitorul =ficial al R"Moldova nr '9:2';<E78( din 'DE<:E9<<D"

14

3. 4. 5. ".

HHH"profit"md HHH"statistici"bnm"md HHH"sistembancar"bnm"md HHH"ban@"md http&EEHHH"bnm"mdEmdElistIlicensedIban@sImd http&EEHHH"bnm"mdEmdEfinancialIsituationIban@ HHH"imf"org

:"
8.

8"

15