Sistemul de plati in comertul electronic

Un sistem electronic de plati se refera la totalitatea obiectelor care conlucreaza pentru asigurarea platii tranzactiilor ce se efectueaza. Sunt implicate in general 3 entitati care interactioneaza :

Sistemele electronice de plati trebuie sa indeplineasca urmatoarele cerinte:

securitate anonimatul convertibilitate utlizabilitate transferabilitate eficienta integrabilitate incredere

Caracteristicile sistemelor electronice de plati

Dupa valoarea tranzactiilor: sisteme pentru plati mici sisteme pentru plati mari Dupa tipul tranzactiilor: sisteme pentru tranzactii on-line sisteme pentru tranzactii off-line Din punct de vedere al confidentialitatii: sistem anonim sistem identificabil Dupa momentul platii: sisteme cu plata anticipate (prepaid) sisteme cu plata prezenta (pay-now) sisteme cu plata ulterioara (pay-later)

Sisteme de plati cu carduri bancare bazate pe SET ( Secure Electronic Tranzaction )

La 1 Februarie 1997 elaboreaza SET, o tehnologie mai sigura care isi propune 7 obiective de securitate in e-commerce: 1. Sa asigure confidentialitatea instructiunilor de plata si a informatiilor de cerere care sunt transmise odata cu informatiile de plata. 2. Sa garanteze integritatea tuturor datelor transmise. 3. Sa asigure autentificarea cumparatorului precum si faptul ca acesta este utilizatorul legitim al unei marci de card. 4. Sa asigure autentificarea vanzatorului precum si faptul ca acesta accepta tranzactii cu carduri prin relatia sa cu o institutie financiara achizitoare.

5. Sa foloseasca cele mai bun metode de securitate pentru a proteja partile antrenate in comert. 6. Sa fie un protocol care sa nu depinda de mecanismele de securitate ale transportului si care sa nu impiedice folosirea acestora. 7. Sa faciliteze si sa incurajeze interoperabilitatea dintre furnizorii de soft si cei de retea. Participantii:
a)
b) c) d) e) f)

Cumparatorul
Vanzatorul Emitentul Achizitorul Poarta de plati Firma cartii de credit

Cerere cumparare
Cerere plata Cumparator Plata cu card Vanzator

Sistem de autorizare

Banca cumparatorului

Banca vanzatorului

Plata prin card bancar

Sisteme de plati cu moneda electronica

Banii electronici constituie valuta distincta, iar banii reali trebuie convertiti in bani electronici inainte de a fi cheltuiti. Este o moneda digitala creata n 2009 de Satoshi Nakamoto. Bitcoin foloseste o baza de date distribuita peste noduri ale unei retele de la egal la egal (peerto-peer) pentru a inventaria tranzactiile si se foloseste de criptografie pentru a furniza functii de baza pentru securitate cum ar fi asigurarea ca bitcoinii nu pot fi cheltuiti dect de cel care i detine si dect o singura data. Constructia monedei bitcoin permite detinerea si transferul anonim de valoare. Bitcoinii pot fi salvati pe un computer personal sub forma unu fisier portofel sau pot fi stocati cu un serviciu de portofel a unei terte parti, iar n ambele cazuri bitcoinii pot fi trimisi prin intermediul internetului oricarei persoane cu o adresa bitcoin.

Model de derulare a tranzactiilor prin bani electronici

Bunuri sau servicii

cumparator

Bani electronici

vanzator

B A N I E L E C T R O N I C I

B A N I R E A L I

B A N I R E A L I

B A N I E L E C T R O N I C I

banca

Tranzactiile intr-un sistem electronic de plati

Tranzactia de identificare a Tranzactia de plata utilizatorilor Tranzactia de anulare Tranzactia de obtinere a Tranzactia de depunere unui certificat Tranzactia de clearing Tranzactia de incarcare Tranzactia d retragre

- sistem de plata on-line cu moneda electronica

E-cash este un sistem de plati complet anonim si foloseste criptografia cu cheie publica care asigura atat semnatura digitala cat si cea oarba. Conditia pe care trebuie sa o indeplineasca cumparatorul cat si vanzatorul este de a avea cont la aceeasi banca. Cum se procedeaza? Cumparatorii anunta banca de transferul de bani reali in contul e-CashMint transformandu-i in bani electronici ce sunt transferati mai departe pe calculator sub forma unui portofel electronic. Fiecare micromoneda este numerotata, semnata de catre client si transferata cifrat vanzatorului. Datele despre utilizatorii sistemului sunt pastrate pe server-ul principal la First Digital Bank.

Sisteme de microplati
Sisteme de microplati sunt dezvoltate pentru a permite plata unor sume mici de bani in special pentru accesul la continutul anumitor site-uri, cumpararea unor ziare, reviste, etc. Acest sistem este unu ieftin, simplu si care suporta plati foarte mici, de cativa dolari. Sistemele de microplati merg pe principiul comform caruia costul pentru asigurarea tranzactiei sa nu fie mai mare decat tranzactia insasi.

MilliCent
Se considera a fi un protocol simplu si sigur pentru microplati pe Internet, ce utilizeaza scrip-uri, bani electronici valabili numai pentru un anumit vanzator. O piesa de scrip reprezinta un cont al clientului care a fost stability cu vanzatorul. La cumpararea unui produs cu scrip, contul cumparatorului se diminueaza cu valoarea produsului. MilliCent se realizeaza la costuri reduse datorita: a. reducerii costurilor comunicatiilor b. reducerii costurilor criptografice c. clintul mentine balanta conturilor si nu vanzatorul

Introdus in anul 1997, acest sistem de microplati realizeaza plati cu valori de pana in 10 $, suma pentru care nu este potrivita o plata cu carte de credit. Pentru realizarea platii prin cybercoin, cumparatorul achizitioneaza moneda digitala, valoarea este pastrata in custodia CyberCash, iar site-ul de pe care se cumpara trebuie sa detina un program numit CashRegister.

NetBill este un sistem monetar electronic dezvoltat de Carnegie Melon. Sistemul se adreseaza vanzarii-cumpararii de produse la costuri mici sau medii. Efectuarea platilor se realizeaza printr-un server de conturi care detin conturile ambelor plati implicate si are legatura cu o institutie financiara, o banca. La crearea contului NetBill, consumatorul va primi un identificator unic si o cheie publica certificate NetBill.

Sistemul bazat pe cecuri electronice

Cecurile electronice sunt rezultatul unui proiect al FSTC ( Financial Services Technology Consortium), consortiu ce cuprinde aproape 100 membri, din care fac parte aproape toate marile banci, universitati si laboratoare de cercetare. Cecurile electronice sunt similar cecurilor clasice, utilizeaza semnatura digitala si mesajele criptate si se deruleaza prin intermediul retelei Internet. Acestea sunt proiectate pentru a asigura integritatea, autentificarea si nerepudierea, adica toate conditiile necesare si suficiente pentru prevenirea fraudei.

Cumparator Creaza Cec Card semnatura

Vanzator
Verifica semnatura Aproba E-Cec Adauga depozit Semneaza

Card semnatura Semneaza

E-Cec E-Cec semnat

Banca cumparator

Verifica Semnatura Debiteaza E-Cec

E-Cec

Banca vanzator

Verifica semnatura Crediteaza depozit

Tranzactii cu cecuri electronice

Derularea platilor prin e-cecuri

Se completeaza cu datele unui cec clasic si se semneaza folosind codul PIN; Cecul semnat se transmite catre platit prin e-mail; Incasatorul verifica semnatura platitorului si semneaza un depozit electronic pentru a incasa suma din e-cec; Cecul aprobat pleaca la banca incasatorului; Atat banca platitorului, cat si banca incasatorului verifica toate semnaturile si aprobarile din e-cec; Platitorul primeste un articol care descrie intreaga tranzactie.

Va Multumim!
Lazar Cristina Specializare:EF Anul: 2 Grupa: 1 si 2

Coordonator:
Ghita Daniela Gabriela Sandru Simona Anamaria