1)Descrierea companiei i a domeniului de activitate

Trecerea Republicii Moldova de la sistemul economic administrativ i de comanda la sistemul economic, bazat pe relaiile de pia, eficacitatea si vitalitate cruia au fost demonstrate de practica mondial de gospodrire a rilor nalt dezvoltate din punct de vedere industrial n mare parte depinde de rezolvarea, n interesele omului si dezvoltarii societaii, a unui complex ntreg de probleme economice, sociale, politice etc care asigur in mod adecvat legtura dintre productor si consumator. n realizarea practic a msurilor necesare ndrepatate spre crearea condiiilor si premizelor de dezvoltare a relatiilor de pia, un rol preponderent l are sistemul bancar, care este unul dintre elementele de baza ale infrastructurii de piaa. n conformitate cu legea Republicii Moldova, sistemul bancar al Republicii Moldova include banca naional a Moldovei, bncile comerciale si alte institutii de creditare. !oiunea de instituii creditare cuprinde persoanele "uridice si fizice, care efectueaza fiecare in parte operaiuni bancare conform licenei eliberate de banca naional a Moldovei. #stfel, n prezent in Republica Moldova dupa analogia altor ri ca $%#, Marea &ritanie, 'ermania, #ustria este creat un sistem bancar de doua niveluri. (rimul nivel l constituie banca naional de stat a Moldovei, care este banca central in Republic. )a un organ unic de emisie a statului, banca naional a Moldovei determina politica monetar, creditar, valutar si supraveg*eaz ca ea sa fie realizata in via, precum i asigur un control viguros asupra activitii celorlalte banci. &anca naional i prezinta drile de seam numai in faa (arlamentului Republicii Moldova i i nfaptuiete activitatea sa in conformitate cu legea Republicii Moldova +cu privire la &anca !aional de $tat a Moldovei+ fiind independent, in aciunile sale, de organele executive. !ivelul al doilea al sistemului bancar din Republica l constituie bncile comerciale, care realizeaza nemi"locit deservirea creditar si de contare a ntreprinderilor si a populaiei. n afara de aceasta, bncile comerciale pot efectua si alte operaiuni bancare, care nu contravin legislaiei n vigoare din Republica Moldova si care sunt prevazute n statutele lor. n particular, e vorba de astfel de operaiuni precum inerea conturilor clientului i ale bncii de coresponden, emiterea documentelor de plat i a *irtiilor de valoare, eliberarea

cauiunilor, garaniilor si altor obligaiuni pentru persoanele tere, care prevd executarea lor in forma bneasc, procurarea drepturilor de cerere de a livra marfuri i a presta servicii, asumarea riscurilor de executare a acestor cereri i ncasarea acestori cereri ,factoring-. n legislaia bancar adoptat in .//., lundu0se n consideraie experiena bancar mondial i0au gsit reflectarea noile abordri a c*estiunilor de reglementare a circulaiei monetare i, in general, a activitaii bancare. #ceasta legislaie determin metodele diri"rii de stat a relaiilor monetar creditare si expune bazele "uridice ale modelului nou de reglementare monetar0creditar a economiei i metodelor economice de control asupra activitaii bncilor comerciale din Republic, stipuleaz regulamentele principale de efectuare a operaiunilor bancare si principiile de concepere a sistemului bancar n Republica Moldova. (erfecionarea metodelor de diri"are a circulatiei monetare in Republica Moldova de catre banci are ca premiz restructurarea radical a sistemului bancar, care se bazeaz pe principiul de egalitate a productorilor de mrfuri n particular i a bancilor independente. n legatur cu aceasta putem meniona c in Republic are loc un proces de creare n baza cotelor de participare a diferitor structuri bancare comerciale. (rin activitatea lor, bncile comerciale contribuie la accelerarea trecerii la relaiile de pia, n particular, prin aceea ca o data cu organizarea lor se reduce monopolismul si ia nastere concurena in activitatea bancar. #nume datorit acestui fapt sistemul bancar din Republica Moldova a devenit una dintre primele verigi a economiei, unde in mod real se nfptuiete demonopolizarea, iar organizarea bncilor comerciale n aceste sistem este un prim pas spre crearea pieii monetare. $arcinile principale ale bncii naionale i funcia ei ca banc central a Republicii Moldova sunt urmtoarele .-#sigurarea stabilitii, unitaii monetare naionale 1-ntarirea unitaii monetare naionale 2-3rganizarea i realizarea emisiilor de bani 4-5laborarea i traducerea in via a politicii in domeniul circulaiei monetare, valutare si de creditare 6-)ontrolul asupra lic*iditii i procesului de creditare a bncilor comerciale 7-)ontrolul asupra activitii bncilor n conformitate cu actele normative 8-3ferirea mrumuturilor statului i pstrarea tezaurului naional.

&#!)# $3)9#:; $.#. a fost nfiinat n anul .//. n or.)*iinu cu o reea de filiale corespunztoare n alte localiti din Republica Moldova. nregistrarea la &!M a avul loc la ...</./..%ltima licen pentru dreptul de a desfura spectrul de activiti financiare a fost obinut la 17 iunie 1<<=. >in anul .//7 ea deine statutul de societate privat ,a fost rscumprat cota parte a statului-.n societate pe aciuni de tip desc*is s0a reorganizat n anul 1<<1. >in ianuarie 1<<2 aciunile &ancii sunt cotate la &ursa de ?alori la categoria ..&anca deservete n prezent ==<<< clieni, inclusiv ..<<< persoane "uridice, clienidin cadrul ntreprinderilor de comer, industrie uoar, alimentar, agricol, compexului te*nico energetic. n prezent &anca $ocial v ofer un spectru larg de servicii i produse bancarecum ar fi depozitele persoanelor "uridice i fizice n valut naional i strin,diverse termene i condiii flexibile@decontri internaionale pentru persoane "uridice ,finanarea proiectelor de promovare a comerului,operaiuni pe piaa valutar i monetar@credite pentru persoane "uridice linii de credit,pentru investiii i completarea mi"loacelor circulante,overdrafturi credite pentru dezvoltarea businessului n localiti rurale,proiecte speciale aferente creditrii ntreprinderilor businessului micro, mic i mi"lociu@credite pentru persoane fizice credite ipotecare,pentru procurarea i construcia fondului locativ,finalizarea construciei i reparaia capital a fondului locativ-,credite pentru procurarea autoturismelor ,pentru procurarea mrfurilor de folosin ndelungat ,plata pentru studii@servicii de dealer i broAera" pentru oeraiuni cu valori mobiliare de stat i corporative@transferuri internaionale prin intermediul BCestern i %nionB,B#neliAB,BMigomB,B%ni$treamB,B&:9DE3B,B)3!T#)TB etc@emiterea

deservirea cardurilor sistemelor Master)ard i ?9$#, implementarea proiectelor de salarizare prin intermediul cardurilor,efectuarea plilor pentru servicii i mrfuri n reeaua comercial prin terminale@servicii de ncasare i transportare a mi"loacelor bneti@ acceptarea plilor pentru seviciile comunale, i alte servicii. n prezent &#!)# $3)9#:; $.#.are n ntregul ei sistem are n "ur de =6< de anga"ai. 3rganigrama &#!)# $3)9#:; $.#. arat astfel .

2)Analiza SWOT
Tabelul .. Matricea de evaluare a factorilor interni !r. )rt. Factori interni )oeficient de importan a factorilor " . (ortofoliu de clienti bine segmentat si diversificat 1 $ervicii bancare diversificate 2 (ersonal bine ec*ilibrat pe grupe de varsta si pregatire 4 Retea de bnci corespondente extins <,.1 <,<= 2,4 2,. <,4<= <,14= <..6 5valuarea factorului ca punct forte i slab !" 2,7 <,64 (uncta" ponderat " x !"

<,<86

1,/

<,1.86

6 9dei

inovatoare

ale

personalului

<,<86 <,.1

2,. .,=

<,1216 <,1.7

aplicate in practic 7 5xpunere la riscurile valutare aferente imprumuturilor acordate in monede straine 8 #tacuri asupra sistemului informational bancar = $curgerea informatiilor din banc / #tacuri asupra bancomatelor .< )*eltuieli indirecte ridicate Total

<,<= <,. <,.1 <,<= .,<<

.,1 .,. .,2 .,< G

<,</7 <,.. <,.67 <,<= 1,2<4

Tabelul 1. Matricea de evaluare a factorilor externi !r. crt.

Factori externi )oeficient de importan a factorilor " 5valuare a factorulu i ca oportunit ate i risc !"

(uncta" ponderat " x !"

Rolul tot mai important al sistemului bancar in procesul reformei economice (osibiliti de nc*eiere a unor contracte de leasing, factoring )ererea inalta de produse si servicii bancare #pariia continu pe piaa financiar intern de noi instituii bancare Rata mare a rezervelor obligatorii minime )riza economic si politic Total

<,1

2,<

<,7

1 2 4

<,. <,1 <,16

2,< 1,8 .,.

<,2< <,64 <,186

<,.

.,1

<,.1

<,.6 .,<<

.,. G

<,.76 1,<

I!
3portunitHIi 2

I
(oziia ntreprinderii

1 #meninIHri

III
. < (uncte slabe 1 1,2

II
2 4 (uncte tari

Fig. 1. )adranul $C3T

)oncluzie

n exemplul prezentat se observ ca ntreprinderea se gasete exact pe ax intre cadranul . si 1.n acest caz ntreprinderea trebuie sa aplice strategii specifice att pentru cadranul . ct i pentru cadranul 1.#r fi foarte daca banca ar ncerca o diversificare pe orizontala,ct i dezvoltarea intensiv a punctelor forte.>ei diversificarea pe orizontal este destul de costisitoare ea ar puta a"uta ntreprinderea sa penetreze piee noi si alte segmente int. Riscurile din domeniul bancar sunt aproape inevitabile,deaceea trebuie valorificate punctele forte pentru c ele pot aduce profituri considerabile ntreprinderii.

3)Identificarea riscurilor interne i externe ale ntreprinderi

Riscuri interne

.- Riscul de credit G este riscul de nencasare a sumei mprumutului acordat sau a dobnzii aferente acestui mprumut. #dica banca risc s nu mai poat recupera banii din creditul acordat unui client ru0platnic sau care a plecat din ar. 1- Riscul de lic*iditate G este imposibilitatea bncii s0i onoreze obligaiile scadente la un moment de timp.&anca pierde clienii deoarece in caz c ea nu reuete s ramburseze depozitele ctorva clieni imagine ei va fi distrusa foarte rapid iar restul clienilor vor dori s retrag depozitele. 2- Riscul de dobnd 0 este posibilitatea de a pierde o sum mare de bani sau de a nencasa profituri n urma modificrii neprognozate a ratei dobnzii . #cest risc este generat de diferena ntre activele bonificate cu dobnd i pasivele la care se pltete dobnda pentru o perioad anumit de timp. Materializarea acestui risc poate condiiona diminuarea venitului net i a capitalului bncii, precum i reducerea valorii economice a bncii. 4- Riscul valutar G este posibilitatea unor pierderi sau nencasri de profituri n urma variaiei imprevezibile a cursului valutar.&anca poate suporta pierderiIvenituri n urma creterii sau reducerii momentane a cursului valutar 6-Riscul operational0este unul dintre riscurile ntlnit aproape la orice banc comercial din Republica Moldova.5l poate aduce daune prin defectarea unor utila"e,pan de curent,defectarea sistemelor de alarm,sistemelor video,etc.

Riscuri externe
.-Risc inflaionist0creterea inflaiei duce inevitabil la retragereaJdiminuarea depozitelor,astfel banca se confrunt cu apariia riscului lic*iditii,care atrage dup sine suportarea unor c*eltuieli suplimentare legate de procurarea urgent a resurselor de pe piaa bancar sau de la personae fiziceJ"uridice la preuri exagerat de mari. 1-Risc legislativ0apare atunci cnd banca din diferite motive utilizeaz acte normative expirate sau unele noiuni din legislaie sunt nelese greitJeronat deoarece pot fi tratate dublu.#stfel banca risc s fie implicat in diverse proceseJlitigii "udiciare care vor aduce pierderi financiare. 2-Risc fiscal0creterea sporit a impozitelor sau impunrea unor taxe fiscale mai mari la veniturile aferente activitii bancare,deasemea aducnd c*eltuieli destul de ma"ore. 4-Risc natural0este un risc care poate aduce daune foarte mari bncii si el nu poate fi gestionat de ctre intrprindere,iar din aceast cauz el aduce bncii piederi financiare,materiale dar poate afecta si viaa sau sntatea anga"atilor.

6-Risc concurenial0este cel mai important risc extern cu care se confrunt &anca $ocial . :a moment.(iaa bancar a Republicii Moldova este una destul de variat iar acest factor poate duce la distrugerea reputaiei companiei,pierderea mai multor clieni care vor aduce daune financiare bncii.

")Analiza concurentilor
)unoaterea consumatorilor este o condiie extrem de necesar pentru succesul pe pia, dar, n condiiile actuale, nici pe departe nu mai este suficient. ntotdeauna cKnd pe o pia oarecare exist mai multe ntreprinderi care presteaz aceleai servicii, ntre ele se va manifesta o anumit rivalitate. #ceast rivalitate este cu atKt mai puternic, cu cKt creterea pieei este mai lent, cu cKt numrul de concureni este mai mare i cu cKt diferenele dintre aceste ntreprinderi ,n ceea ce privete mrimea, caracteristicile serviciului, accesul la resurse, nivelul costurilor etc.- sunt mai mici. )oncurena este cel mai riscant element al mediului pentru c, n primul rKnd reprezint un studiu de con"unctur spre deosebire de ciclul de producie de exemplu, care este influenat mai puin de con"unctur. )oncurena reprezint risc i pentru c este foarte receptiv la strategiile i tacticele lansate pe pia. n al treilea rKnd s0a demonstrat c o aciune de concuren duce n mod inevitabil la o reacie de concuren. n final, o pia, potenialul de cretere a creia este redus la zero, poate renvia i se poate dezvolta dac ncep s se dezvolte relaii de concuren ,i invers-. Renumitul strateg &ruce Lenderson meniona c orice strategie depinde de concuren. #firmaia lui a fost demonstrat de ctre practicieni, care spuneau la rKndul lor, dac doreti s ai succes pe pia cu un nou produs sau serviciu, trebuie mai ntKi s cunoti bine situaia de pe aceast pia i concurena, apoi s determini avanta"ele companiei tale pe care le ai fa de concureni. (rimul pas n analiza concurenei l reprezint identificarea concurenilor. #cest proces presupune o analiz a pieei prestatorilor de servicii bancare i apartenena celor care sunt pe respectiva pia a unui anumit segment de pia, din cauza c nu toi concurenii sunt la fel, fiecare din ei afectnd mai mult sau mai putin domeniul respectiv. #ctualmente #&) pe piaa RM activeaza $.#.-@ .6 ,&.). bnci liceniate.acestea sunt ,&.). +&#!)# $3)9#:;+ M)3M5RN&#!EB $.#.-@

+?9)T3R9#&#!E+$.#.-@

,&)

+M3:>3?#

#'R39!>&#!E+

$.#.-@

,&anca de 5conomii $.#.-@ ,&) +MoldindconbanA+ $.#.-@ ,&) +5uro)redit&anA+ $.#.-@ ,&.). +%!9&#!E+ $.#.-@ ,+Fin)om&anA+ $.#.-@ ,&.). +%niversalbanA+ $.#.-@ ,&.). +5!5R'&#!E+ $.#.-@ ,&.). +(ro)redit &anA+ $.#.-@ ,&)R )*iinu $.#-@ ,&.). +5O9M&#!E 0 'ruppo ?eneto &anca+ $.#.-@ ,&) +M3&9#$&#!); 0 'roupe $ociete 'enerale+ $.#.-$ Menionez c recent i s0a retras licena #%$&$ '(niversal)an*' S$A$),conducerea bncii de"a dorete s mearg pe calea dizolvrii iar apoi lic*idrii complete. (entru o analiz mai eficient a concurenilor ntocmim un tabel al concurenilor n care se vor compara concurenii dup mai multe criterii. $e va acorda un puncta" de la . la 6 conform unei scale.

Ta)elul 1+ Analiza concuren,ilor dupa anumite criterii

&riterii .&.). +?9)T3R9 #&#!E+$ .# &) +M3:>3? #0 #'R39!>& #!E+ $.# ?olumul venitului net (onderea venitului comisioane venitul total Rentabilitatea activelor din n 2 6 1 . 4 4 2 1 6 . 4 6 1 . 2 &oncurenti &) +&#!)# $3)9#:;+ $.#

&.). M)3M5 RN&#! EB $.#

Fin)o m&anA + $.#

Total portofoliu de active

>ivesitatea serviciilor

-.DIA

4.1

2.7

1.7

..=

1.4

>in calculele efectuate in tabel putem mentiona ca cel mai real concurent este &.). +?9)T3R9#&#!E+$.# B ocupind o medie de 4.1 apoi urmeaza &) +M3:>3?# 0 #'R39!>&#!E+ $.# ocupind o medie de 2.7 si +Fin)om&anA+ $.# ocupind o medie semnificativa de 1.4. )el mai puin periculos este &.). M)3M5RN&#!EB $.#. acesta acupind media cea mai mica in cercetare de ..=. (utem afirma ca compania &) +&#!)# $3)9#:;+ $.# are foarte muli concureni, fiecare avnd o pondere mai mica sau mai mare. #cest fapt ar trebui sa motiveze compania sa fie mai receptiva la toate modificarile mediului extern, aici incluzndu0se inovatiile te*nologice, calitatea inalta a serviciilor, cit si doliantele clienilor. &anca ar trebui sa ncerce valorificarea punctelor forte ct i lrgirea semnificativ a segmentului de clieni0int. !umai astfel firma ar putea oferi un produs perceput de client ca fiind diferit de celelalte, mai bun i anume aa reuind s se situeze n topul preferinelor cumprtorilor.