Scriu acest articol din perspectia experienei mele profesionale de avocat care a avut ocazia s aprofundeze att legislaia

bancar ct i o cazuistic bogat n materie de litigii cu bncile. Scriu n ideea c oamenii, citind acest articol SE V ! "!# $E %& & '&# (&)E )!E$#*E %& +,-)#, ruinndu.i orice ans de mai bine pentru viitor. "ersonal, nu am fcut -#)# $&*, nici mcar un singur mprumut la vreo banc, i n general am oroare de mprumuturi. -u pot dormi noaptea tiind c datorez cuiva ceva /acelai lucru i cu rzbunarea 0 n general m strduiesc s nu rmn dator, pentru a nu face din asta o surs de insatisfacie 12 0 dar asta e o alt poveste, personal a zice2. 3n prim sfat, dac vrei s faci un mprumut bancar1 -3 4% (&)E 5 $ac totui te ncpnezi s faci prostia asta, citete acest articol i mai reflecteaz odat 5 4n general, la astfel de lucruri, regretele sunt tardive 0 odat ce.ai semnat, i nici un avocat de pe lume nu te poate a6uta, cci bncile conduc lumea. &7, i scuza copilreasc de genul 8n.am tiut c9: -3 ;#-E 5 +ncile nu iart pe nimeni. (r excepie, orict de 8prietenoase: ar prea ele sau anga6aii lor n ofertele iniiale. $eci, s ncepem cu nceputul. *e trezeti c i se ofer un credit n termeni foarte avanta6oi /dobnd mic, fr comisioane de administrare, condiii flexibile de rambursare, aprobare rapid, etc.2. $ac este vorba de o sum mic /aa.zisul mprumut 8de nevoi personale:2, banca nu i cere s garantezi cu nimic acest credit. adeverin de salariu i eventual doi girani sunt suficieni. 4ns dac vorbim de sume mari, pentru ac7iziii de imobile, lucrurile se sc7imb. &colo garantezi cu casa, trenul, sau ce mai ai, i eventual i cu giranii care pun i ei umrul cu bunurile lor proprii, la garanii. <i i se vr sub nas formularul de contract de credit 8standard8, iar tu, n loc s plteti o or un avocat bun care s i explice n ce te bagi, semnezi ca primarul, fericit c ai reuit s ndeplineti condiiile de creditare, de parc i.ar fi fcut banca cine tie ce favor c i.a dat bani cu mprumut i prin asta te.a fcut sclavul ei pe urmtorii => de ani 5 $e obicei, cnd primeti contractul, verifici la drepturi i obligaii, suma mprumutat i valoarea dobnzii. 4ns clenciul st de obicei n anexe. +anca 8uit: s i prezinte anexele la contract 0 )&!E (&) "&!*E #-*E?!&-*, $#- &)ES*&, sau i le prezint abia la final, cnd de6a ai impresia c alea sunt doar nite formaliti neimportante.

$ac ai fost suficient de neinspirat s faci pasul spre lungul dans n duet cu banca, pune mna pe actele tale de credit <# VE!#(#),.',, s vezi la ce riscuri te expui $&), 4-)E*E@# S, '&# "%,*E<*# !&*&1 prim anex interesant la contractul de creditare, scris de obicei cu litere mici 0 nu din economie de 7rtie, ci tocmai pentru a prea neinteresant iar omul s se plictiseasc repede citind.o, este cea privind 8condiiile generale de creditare: care nu sunt prinse n contract, unde la nceput sunt definii cu termenii contractului /plicticos, nu.i aa, s citeti definiia creditului, a clientului, a dobnzii, etc.2 unde ns mai apoi sunt definite faze ca1 . acordul creditorului privind cesiunea contractului fr acordul su prealabil. . acordul creditorului privind cesiunea contractului n urma declarrii scadente a acestuia de ctre banc fr acordul su prealabil. . declararea ca scadent a 4-*!E?3%3# 4'"!3'3* pentru neplata consecutiv a dou rate, fr nici o notificare prealabil sau punere n ntrziere. . c eti de acord ca, n caz de neplat, cuantumul penalitilor s poat depi totalul sumei de restituit, etc, etc. *oate acestea sunt derogri extrem de importante de la norma general n material mprumutului 0 astfel cum apar ele reglementate n )odul )ivil, iar prin semnarea contractului i anexelor n aceast formul, persoana mprumutat pierde $#- S*&!* orice protecie din partea legii 0 aa cum este ea reglementat, ec7itabil pentru ambele pri. &poi vine cireaa de pe tort1 S)&$E-;&!3%, numit i ?!&(#)3% $E !&'+3!S&!E a creditului. Este acea anex la contract n care ai trecut sub form de tabel valoarea fiecrei rate pe fiecare lun, pn la ac7itarea integral a mprumutului. "licticos, nu A $e ce s ne batem capul cu el, dac tim c dobnda este oricum avanta6oas A Ei bine, nu e c7iar aa 8avanta6oas:, dac stai s priveti lucrurile din perspectiv statistic. )are e de fapt mec7eria cu creditele date de bnci A )tig oare ele din acele dobnzi 8avanta6oase: care nu acoper de multe ori nici rata inflaiei A $e unde fac bncile profit A5 Statistic spuneam, banc7erii au observat c n general creditul este o afacere supus riscurilor imprevizibile din viitorul incert al fiecruia, iar

oamenii sunt mult prea optimiti atunci cnd contracteaz un mprumut, astfel c mai mult de 6umtate din ei nu a6ung s restituie la termen creditul, iar acesta trebuie executat silit, prin garaniile constituite sau prin alte mi6loace /popriri pe salariu, etc.2 <i atunci au recurs la urmtorul truc1 banc7erul i d un credit de B>>.>>> euro s zicem, cu termen de restituire n B> de ani i cu o dobnd de CD pe an. *u faci un calcul total, linear i gndeti1 CD din B>>.>>> E C>>> euro. C>>> euro F B> ani E C>.>>> euro. $eci te gdeti c ai luat B>>.>>> euro de la banc i n B> ani restitui BC>.>>> euro, plus ceva comisioane. <# *E ?G-$E<*# ), 'E!#*, 5 Ei bine, aici te.a fraierit 5 -u se ntreab nimeni de ce n graficul de rambursare de la !#)E +&-), $#- ! 'G-#&, n graficul de rambursare dobnda este V&!#&+#%, 0 n sensul c este $ES)!ES),* &!E, n vreme ce valoarea ratei creditului ac7itat este )!ES),* &!E A !evin la ce spuneam mai devreme, respectiv c peste H>D din romni nu apuc s duc la bun sfrit creditele i sunt executai silit. &ici intervine calcului pervers al banc7erului. S spunem c H ani ai avut un 6ob, ai pltit ratele i totul a fost oI. 4ns, dup H ani, intervine ceva1 un necaz n familie, o c7eltuial neateptat, un deces, pierderea locului de munc, o boal 0 deci ceva ce te dezec7ilibreaz financiar. +anc7erul atta ateapt de fapt1 S, -3 "%,*E*# $ 3, %3-# %& !G-$ !&*E%E. 4n acel moment el i delcar creditul scadent i i notific c ai brusc de plat ntr.o singur i unic tran, n termen de cteva zile, 4-*!E&?& S3', & )!E$#*3%3# !,'&S, $E &)J#*&* 5 <i aici apare stupoarea la cei mai muli fraieri care au luat eap cu bncile1 n ia H ani n care au pltit, avnd senzaia c pltesc ratele din mprumut, de fapt ei plteau dobnda 8variabil:. V&!#&+#% e un termen bancar incorect folosit, care l duce pe om cu gndul la cine tie ce variaii ale dobnzii n funcie de cursul de pia al monedei, de economie, etc. $e fapt, termenul V&!#&+#% ascunde aceast umflare a ratelor iniiale, cu dobnd, n detrimentul creditului ce trebuie restituit. <i astfel a6ungi ca dup H ani de restituire a 8creditului: din cei B> ani n total, *3 s descoperi c nu ai fost atent la structura scadenarului i ai pltit undeva la B>D din totalul sumei de restituit, restul de K>D ac7itat fiind dobnzi, creditul fiind plasat de banc spre ac7itare n scadenar la coad, n ultimii ani de rambursare.

<i aa, banca te oblig s plteti dup H ani de rate, n care i.a ncasat aproape integral dobnda pe cei B> ani, K>D din suma mprumutat /K>.>>> euro din exemplul nostru2, sum la care i calculeaz repe6or i penaliti de ntrziere care iau astfel locul dobnzilor n sc7ema de mulgere a fraierilor. &tunci descoperi c de fapt, pentru suma restituit pn la acel moment /de B>.>>> euro din mprumut din exemplul nostru2, tu ai ac7itat dobnzi n valoare de C>>D raportat la suma restituit din mprumut, cci restul rmne de restituit integral 5 &)3' 4-;E%E?E;# $E )E -3 *!E+3#E S, (&)E;# 4'"!3'3*3!# %& +,-)# 5A $ar asta nu e tot 5 &m cunoscut oameni de bun credin, care n cea de.a LB zi e neplat, s.au dus cu banii n mn la banc s ac7ite creditul restant, iar banca a refuzat primirea banilor, cerndu.le s ac7ite 4-*!E&?& S3', 4'"!3'3*&*,, cci banca a declarat imediat creditul scadent 5 !espectivilor le.a fugit pmntul de sub picioare, s.au dus s vorbeasc cu directorul i au aflat c imediat, contractul a fost cedat (,!, &) !$3% % ! /cci, v amintii, SE'-&SE!, c sunt de acord i cu cedarea2 unei firme de recuperri creane, de fapt o alt divizie a bncii respective. <i astfel banc7erul este precum un pian6en care ateapt pitit ca nenorocirea s apar n viaa ta iar el s se repead i s i ia * *3%, tot ce ai muncit i ai construit uneori ntro via de om. <i i vinde repede la licitaie, unuia care este mn n mn cu el, imobilul cu care ai garantat, la un pre care de multe ori nici nu acoper suma ce trebuie restituit, i te trezeti c mai rmi i dator la banc, dup ce aceasta i.a luat casa 5 S spunem ns c reueti s termini creditul, sau mcar s te poticneti spre sfrit cnd suma rmas de restituit din valoarea mprumutului este acceptabil. )7iar i aa, banca i poate face mari necazuri cci dobnzile i penalitile restante cresc precum (t (rumos din poveste, ntro zi precum altele ntr.un an, cu c7eltuieli de executare i tot felul de alte comisioane. 'ai sunt i rarele situaii fericite, n care oamenii sunt lovii brusc de noroc, situaia lor financiar se mbuntete ntro anumit perioad a vieii lor, i vor s ac7ite anticipat creditul, s scape de o btaie de cap. ?J#)# )E A5 +anca a avut gri6 s strecoare n contract i clauz c, n situaia ac7itrii anticipate a creditului, "%,*E<*# '&# '3%* 5 $e ce s plteti mai mult, se

ntreab unii A rice creditor s.ar bucura s i vad banii napoi mai repede. !spuns final1 ca s te descura6eze s restitui mprumutul anticipat, n sperana c se va ntmpla ceva, norocul se va ntoarce mpotriva ta i vei rmne din nou fr banii pentru cele dou rate consecutive. Este de observat un fenomen straniu1 + ?&;## S3-* &'E-## )E# '&# 4'"!3'3*&;# %& +,-)#. $e ce oare A <i cum de ei nu sunt aproape niciodat executai silit i reuesc s plteasc, dei au credite cu rate mari de ac7itat A !spunsul este S",%&!E& $E +&-#. $ac ai acas o saltea plin cu bani obinui din activiti ilicite, nu poi iei cu ei s cumperi c7estii mari i scumpe, pentru c imediat (#scul va sri s te ntrebe de unde i ai, iar tu nu i poi 6ustifica. 4ns, poi lua un mprumut de la banc, i ai 6ustificare fa de (#S).ul cel scitor. 4n sc7imb, nimeni nu te va ntreba $#- )E "%,*E<*# !&*E%E, i astfel banii sunt albii i reintrodui n sistem, i toat lumea ctig. <tiu, v gndii la bseasca i creditul ei pentru teren9 am zis i eu9 orice coinciden este pur, dar pur ntmpltoare9 &r mai fi multe de spus, dar am obosit s mi rcesc gura de poman cu unii care mai nti semneaz i apoi vin la avocat, cum ar spune medicii, 8cu pacientul de6a mort:. &v. &nonMmus $emonstratia lui &lbert Einstein conform careia timpul este relativ a fost un adevarat soc si pentru comunitatea stiintifica, si pentru cea religioasa. "e scurt si pe intelesul tuturor, esenta teoriei este ca Ntimpul meu nu este acelasi cu timpul tau, daca ne miscam diferit.8 $aca iei, de exemplu, un avion de la +ucuresti la )ape *oOn, vei fi in contratimp cu cateva nanosecunde /nanosecunda este a miliarda parte dintr.o secunda2 fata de cei ramasi pe loc. 'ai precis, durata calatoriei va fi un pic diferita daca o masori tu in avion, fata de cea indicata de ceasul &eroportului topeni. $eci intervalul de timp dintre doua puncte stabile nu este fix, ci depinde de contextul in care este masurat. $eformarea timpului prin miscare se numeste efect de dilatatie si poate fi demonstrata folosind ceasuri atomice. #ntr.un faimos experiment din BKCB, doi fizicieni au instalat intr.un satelit care urma sa se invarta in 6urul "amantului doua ceasuri atomice. Ele au inregistrat o diferenta de HK de nanosecunde fata de ceasurile de pe "amant 0 exact cum prezicea teoria lui Einstein.

*eoria lui &lbert Einstein s.ar confirma si mai convingator daca am detine te7nologia necesara pentru a depasi viteza luminii /=>>.>>> ImPs2 0 lucru care astazi este irealizabil, tinand de domeniul fizicii teoretice sau al S(. ului. #n sfarsit, ipotetic vorbind, daca am atinge aceasta viteza, consecintele ar fi cel putin ciudate1 de exemplu, am putea calatori cu o rac7eta timp de doi ani pana la cea mai apropiata stea, urmand ca apoi sa ne reintoarcem pe "amant, unde i.am gasi pe cei dragi mai batrani cu BQ ani decat i.am lasat. &cesta se numeste Nefectul gemenilor81 daca un membru al unei perec7i de gemeni ar pleca in calatorie, la inapoiere cei doi nu ar mai avea aceeasi varsta. R. "utem intoarce timpul inapoiA 'ulti scriitori de literatura S( au sugerat ca sageata timpului poate fi aruncata si spre trecut, si spre viitor. Stiintific vorbind, insa, in lumina celor mai noi teorii din fizica, rasturnarea timpului ar fi posibila doar daca 3niversul s.ar extinde la maximum, adica la infinit, si apoi ar incepe, brusc, sa se contracte. #n acest caz, ne.am confrunta cu urmatoarele consecinte1 apa ar curge in sus, oamenii ar intineri, iar stelele ar absorbi toata caldura si lumina. Existenta ar avea sens invers, iar oamenii ar fi instabili din punct de vedere mental. "ractic, ar fi tot lumea noastra, numai ca lucrurile s.ar petrece pe dos. "ana acum, orice incercare de a descrie din punct de vedere fizic modelul timpului care inverseaza 3niversul a esuat.

=. Este posibila intoarcerea in timp cu o viteza mai rapida decat a luminiiA *eoretic, daca am putea depasi bariera luminii, am putea sa vizitam trecutul. )onform teoriei relativitatii, daca ai incerca sa accelerezi un corp cu viteza luminii, acesta ar deveni foarte greu. #n masa lui ar intra din ce in ce mai multa energie, in timp ce energia necesara pentru cresterea vitezei ar scadea cantitativ. &r fi nevoie de o cantitate uriasa de energie pentru a atinge viteza luminii, ceea ce actualmente este imposibil.