Tema: Perspectivela Asigurrilor de Via n RM i eficiena utilizrii acestora pe plan internaional 1. Actualitatea temei 2.

Tipuri de Asigurare de Via practicate n RM i pe plan international. 3. Cerinele contractuale de baz i riscurile asigurate de ctre companiile de asigurri 4. Perspectivele de dezvoltare a asigurrilor de via n RM

1. Actualitatea temei Evenimentele din viaa noastr se succed cu repeziciune i de cele mai multe ori n mod imprevizibil. Avem nevoie s fim siguri c familia noastr este n siguran i beneficiaz de tot sprijinul financiar de care are nevoie. Asigurarile reprezinta o piatra de temelie a vietii moderne. Fara asigurari, multe aspecte ale societatii si economiei zilelor noastre nu ar putea functiona. Industria asigurarilor ofera acoperire pentru riscuri economice, climatice, tehnologice, politice si demografice, permitand astfel persoanelor sa-si desfasoare viata de zi cu zi si companiilor sa opereze, sa inoveze si sa se dezvolte. Asigurarea de via, reprezint o posibilitate real de economisire i o metod eficient de protecie, avnd ca reper lucrurile cele mai sfinte i utile pentru societate asigurarea garaniilor de viitor pentru om. Totodata asigurarea de via reprezint o modalitate de transfer asupra companiei de asigurri a riscului financiar legat de pierderea vieii sau a sntii. Riscul principal acoperit de o asigurare de via este riscul de deces, indiferent de momentul producerii lui. Asigurarea de via este o form de protecie financiar a dependenilor sau a altor persoane desemnate n cazul decesului asiguratului. Necesitatea cumprrii unei asigurri de via reiese din nevoia de protecie a vieei. Pe lng toate bunurile deinute, viaa i sntatea unui individ, integritatea lui fizic, capacitatea de munc snt bunurile cele mai de pre i pot fi afectate de diferite evenimente nesigure viitoare, ducnd la imposibilitatea desfurrii unei activiti i, deci, a obinerii unui venit. innd cont de aspectele prezentate anterior i de situaia economic instabil existent n Republica Moldova, ncheierea unei asigurri, care s acopere riscul de deces este o problem la care ar trebui s se gndeasc orice persoan, pentru a nu crea un dezechilibru n situaia financiar a urmailor dependeni. Populaia de vrsta a treia, n continu cretere numeric, este o categorie social vulnerabil, cu probleme specifice fa de celelalte segmente sociale.Asigurarea necesitilor populaiei vrstnice pentru un trai decent trebuie s acopere o gam larg de preocupri, nu numai n plan economic, dar i social. Muli oameni i pun ntrebarea: De ce avem nevoie de o asigurare de via? Raspunsul la aceast ntrebare ar fi: Asigurarea de via este cel mai eficient mod de a te proteja pe tine i pe familia ta n cazul unor evenimente neprevzute pentru ca: n cazul n care nu vei mai fi alturi de ei i nu-i vei putea susine financiar membrii familiei tale n cazul n care i se ntmpl un eveniment nefericit, datoriile i cheltuielile imediate sunt acoperite, fr a afecta bunstarea familiei tale n plus poi pune deoparte banii necesari copilului tau asa n ct s se bucure de o educaie i o via mai bun i s ai un venit suplimentar care sa te ajute sa ai o batrnee frumoas i linitit.

Indiferent de cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot ceea ce se intampla in jurul nostru, exemplul cel mai bun fiind poate natura. Dar natura nu este singura care ne afecteaza si ne provoaca pagube. Accidente se intampla la tot pasul, iar jaful, furturile, talhariile, toate tin de natura umana. Riscurile acestea vor exista intotdeauna. Dar mai sunt si altele, in legatura cu sanatatea, cu activitatea profesionala, si, in cazul firmelor, riscuri privind marfurile sau activele companiiei. De aceea este foarte bine sa incercam sa transferam riscurile asupra altcuiva. Acestea sunt motivele pentru care au aparut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri in schimbul unei sume de bani. Astfel, plata unei sume il pune pe asigurat la adapost de problemele cauzate de accidente, fie ele auto sau de alata natura, ii poate salva firma de la probleme financiare care ar putea duce la faliment s.a. Un argument al utilitatii asigurarilor este oferit de prezenta acestora la o scara foarte mare in Occident, unde exista o adevarata cultura. Marea majoritate a oamenilor au, in tarile vestice, tot felul de asigurari, nu doar cea de raspundere civila auto, ci si de viata, de sanatate, de protejare a bunurilor. De ce se intampla acest lucru? Pentru ca in Occident simtul proprietatii este foarte dezvoltat, si toti vor sa isi puna proprietatile la adapost de diferite riscuri, dar si pentru ca occidentalii sunt foarte interesati de viitorul lor si al celor din jurul lor. De aceea asigurarile sunt un instrument foarte bun pentru crearea unui viitor lipsit de griji si sigur. 2. Tipuri de Asigurare de Via practicate n RM i pe plan international. n RM ct i pe plan internaional asigurrile de via au o gam variat de servicii care include: Asigurari de via clasice Asigurari de pensii si anuiti Asigurari de accidente si boala, suplimentare la asigurarea de via Asigurari de casatorii si nastere Asigurari de via si anuiti care sunt legate de fonduri de investitii, prevazute la lit. a) si b) din anexa numarul I la Legea 407/2006 Asigurari de sntate, suplimentare la asigurarea de via Asigurri de via clasice Asigurarea de via clasic este un plan financiar de acumulare cu acoperirea riscurilor ce pot aduce daune majore sntii i vieii omului. Programe de asigurare de viata: START este un pachet complet ce are ca scop principal protejarea viitorului copilului. ORIZONT - este un program cuprinzator si compet si are ca scop protejarea viitorului persoanei asigurate si a familiei sale; acest program este prevazut cu o serie de acoperiri suplimentare si optiuni, pentru a raspunde cerintelor individuale ale fiecarui client. RISK LIFE program destinat persoanelor a caror activitate prezinta un factor de risc ridicat fata de cel standard. Programa Viat decent

Viata decenta este un program de economisire, acumulare si capitalizare a mijloacelor banesti. Asigura bunastarea financiara Persoanei Asigurate si familiei ei, ofera protectie, sub forma de despagubiri, impotriva riscurilor de deces, deces din accident, invaliditate de gradul I si II. De asemenea persoana Asigurata participa, in conditii foarte avantajoase, la profitul companiei, care se repartizeaza anual sau la finele perioadei de asigurare. Programa Copii acumulare Copii acumulare este un program de economisire, acumulare si capitalizare a mijloacelor banesti. Permite de a acumula un fond esential pentru copil la implinirea virstei de majorat (pentru studii, masina, nunta etc.). Asigura bunastarea financiara Persoanei Asigurate si familiei ei, ofera protectie, sub forma de despagubiri, inpotriva riscurilor de deces, deces din accident, invaliditate de gradul I si II, atit pentru Asigurat, cit si pentru Persoana Asigurata (copil). De asemenea Asiguratul si Persoana Asigurata participa, in conditii foarte avantajoase, la profitul companiei, care se repartizeaza anual sau la finele perioadei de asigurare. Asigurari de pensii si anuitati Asigurarea de viata este un mijloc de protectie financiara a unui individ si a familiei sale. Ca mijloc de protectie al individului, asigurarea de viata creeaza un venit suplimentar pentru un anumit moment din viata prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. Anuitatea (asigurare de tip renta) presupune plata periodica pe timpul vietii anuitantului in schimbul unei sume platite o singura data sau in forma unei serii de prime. Programa Fondul meu de pensii Programa Fondul meu de pensii are ca scop economisirea , acumularea si capitalizare banilor, Persoanei Asigurate, pentru garantarea pensiei suplimentare. Asigura bunastarea financiara Persoanei Asigurate si familiei ei, ofera protectie, sub forma de despagubiri, impotriva riscurilor de deces, deces din accident, invaliditate de gradul I si II. De asemenea Persoana Asigurata participa, in conditii foarte avantajoase, la profitul companiei, care se repartizeaza anual sau la finele perioadei de asigurare. Programa suplimentar Garantarea venitului familiei Garantarea venitului familiei este o programa de asigurare suplimentara la programa de asigurare Fondul meu de pensii- viager. Scopul programului este garantarea venutului familiei Persoanei Asigurate timp de 20 ani de la virsta iesirii la pensie. In caz in care Persoana Asigurata decedeaza in aceasta perioada (20 ani), pensia suplimentara se achita in continuare beneficiarilor pina la sfirsitul perioadei garantate. Programa Protecia corporativ a vieii Protectia corporativa a vietii este un program de economisire, acumulare si capitalizare a mijloacelor banesti. Asigura bunastarea financiara Persoanei Asigurate si familiei ei, ofera protectie, sub forma de despagubiri, impotriva riscurilor de deces, deces din accident, invaliditate de gradul I si II. De asemenea Persoana Asigurata participa, in conditii foarte avantajoase, la profitul companiei, care se repartizeaza anual sau la finele perioadei de asigurare. Programa Pensia corporativ Programa Pensia corporativa are ca scop economisirea , acumularea si capitalizare banilor, Persoanei Asigurate, pentru garantarea pensiei suplimentare. Asigura bunastarea financiara Persoanei Asigurate si

familiei ei, ofera protectie, sub forma de despagubiri, impotriva riscurilor de deces, deces din accident, invaliditate de gradul I si II. De asemenea Persoana Asigurata participa, in conditii foarte avantajoase, la profitul companiei, care se repartizeaza anual sau la finele perioadei de asigurare. Asigurari de accidente si boala, suplimentare la asigurarea de viata Asigurarea de accidente este o asigurare facultativa, care are ca scop protectia persoanelor fizice de consecintele nefaste ale unor evenimente neprevazute (accidente), care le afecteaza viata si integritatea sau capacitatea de munca. Caz asigurat se considera - traumele sau alte leziuni corporale care aduc prejudicii sanatatii asiguratului, sau decesul acestuia. Caz asigurat nu se considera acutizarea unei boli cronice care poate aparea in perioada actiunii contractului de asigurare. Accident se considera: evenimentele cu caracter brusc si neasteptat, care se intimla independent de vointa asiguratului, ce au

efect din exterior asupra corpului sau, si care produc vatamari corporale si dereglari de sanatate; cazul in care datorita unui efort fizic marit al membrelor sau a coloanei vertebrale: - articulatia sufera o luxatie; - muschi, tendoane, ligamente sau capsulele sunt rupte sau sufera o entorsa. Cine poate fi asigurat prin intermediul politei de asigurare de accidente? Pot fi asigurate persoanele in virsta de la 1 an la 70 ani cu stare buna de sanatate Nu pot fi asigurate: - Persoanele cu grad de invaliditate mai mare de 50% (invalizi de gradul I si II) - Persoane care sufera de afectiuni mintale. Protectia de asigurare poate acoperi urmatoarele riscuri: Traume (leziuni corporale) produse in timpul acidentului; Invaliditate, constatata ca urmare a accidentului; Decesul din accident.

Avantajele oferite de asigurarile de accidente: Protectia prin asigurare cuprinde accidentele produse oriunde in lume; Prin asigurarea de accidente sunt compensate cheltuielile medicale survenite in urma unui accident sau a

pierderii capacitatii de munca in urma unui caz asigurat; Asigurarea de accidente poate avea atit caracter individual cit si colectiv (familiala si de grup)

Prima de asigurare se calculeaza in functie de gradul de risc, ce se determina in dependenta de virsta si genul de activitate al persoanei asigurate; Asigurari de casatorii si nastere Asigurari de casatorii si de nastere - dota pentru casatorie - se incaseaza cu ocazia casatoriei sau la expirarea politei, daca beneficiarul nu s-a casatorit pana la acea data. In cazul asigurarilor de nastere, suma asigurata se plateste la aparitia unui copil si e menita sa asigure acoperirea nevoilor viitoare ale copilului.

Asigurari de viata si anuitati care sunt legate de fonduri de investitii, prevazute la lit. a) si b) din anexa numarul I la Legea 407/2006 Asigurari de viata legate de investitii, pentru care expunerea la riscul de investitii este transferata asiguratului; acest tip de produse financiare combina caracteristicile asigurarilor de viata cu cele ale unor produse de investitie, respectiv protectia oferita de o polita de asigurare de viata cu beneficiile unor investitii administrate in scopul exclusiv al asigurarii. Asigurari de sanatate, suplimentare la asigurarea de viata este o asigurare facultativ, care are ca scop protecia persoanelor fizice de consecine nefaste aleunor evenimente neprevzute, care le afecteaz viaa i integritatea sau capacitatea de munc. 3. Cerinele contractuale de baz i riscurile asigurate de ctre companiile de asigurri n Republica Moldova asigurrile de via snt numai facultative i se ncheie n baze contractuale, n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare i cu condiiile stabilite de societile de asigurri, liceniate s efectueze asemenea operaiuni. Pot ncheia contracte de asigurare persoanele care se ncadreaz n limitele de vrst, duratele de timp i condiiile de achitare a primelor i de plat a sumelor asigurate, stabilite de asigurtor i prevzute n polia de asigurare. Durata asigurrii i durata de plat a primelor se calculeaz de la data nceperii asigurrii, i anume: la asigurrile de via de la prima zi a lunii calendaristice pentru care s-a pltit cea dinti rat de prim; la asigurrile viagere de deces cu prima unic - de la data emiterii poliei i ncasrii primei de asigurare; la asigurrile de accidente de la data nceperii rspunderii asigurtorului. n cadrul asigurrilor de via, asigurtorii ofer clienilor posibilitatea participrii la profit care snt n general stabilite la sfritul fiecrui an de asigurare ca procent din suma asigurat. Suma asigurat este suma ce urmeaz a fi pltit asiguratului sau beneficiarului asigurrii i se numete indemnizaie de asigurare. n funcie de aceast sum se calculeaz prima de asigurare. . Prima de asigurare, ca element esenial al contractului de asigurare, constituie principala obligaie a asiguratului i reprezint suma de bani pe care o primete asigurtorul de la asigurat n schimbul proteciei pentru riscurile asumate. Prima de asigurare exprim valoarea riscului i se determin prin calcule actuariale (statistico matematice). Asigurtorul folosete prima de asigurare pentru: alimentarea fondurilor i crearea rezervelor de asigurare stabilite de legislaia n vigoare destinate plii despgubirilor i indemnizaiilor de asigurare; stingerea obligaiilor de plat n cadrul asigurrilor de via; efectuarea cheltuielilor determinate de administrarea asigurrilor i obinerea profitului etc. Suma de rscumprare reprezint o parte din rezerva de prim, parte care crete proporional cu timpul ct s-au pltit primele. Suma de rscumprare trebuie s fie mai mic dect valoarea economiilor acumulate corespunztoare poliei. Aceasta deoarece asigurtorul reine cheltuielile cu achiziionarea poliei,

precum i costul asigurrii. Se pot face mprumuturi n baza poliei de asigurare, dar numai dac snt ndeplinite urmtoarele condiii: valoarea mprumutului nu poate depi valoarea de rscumprare; perioada de mprumut, suma asigurat i suma de rscumprare continu s creasc, ca i cum nu sar fi acordat mprumutul; dac asiguratul rscumpr polia, sau decedeaz nainte de a returna mprumutul, suma restant se deduce din sumele cuvenite asigurate; rata dobnzii pentru mprumut poate fi fix, sau variabil; dobnda pentru mprumut se poate plti imediat, n momentul ridicrii mprumutului, sau la scadena acestuia. Rscumprarea poliei nu reprezint singura opiune a deintorului de polie care dorete s ntrerup plata primelor de asigurare. Uneori, asigurtorul ofer posibilitatea transformrii poliei de asigurare cu prime achitate anual, ntr-o poli cu prime achitate integral. Riscul reprezint condiia de baz a asigurrii. Dac nu ar exista riscuri, nu ar exista nici asigurri. Din aceste considerente, riscul reprezint un element specific asigurrii, fiind obiectul oricrui contract de asigurare. Riscul apare n asigurri ca un element obligatoriu, esenial, deoarece: este un eveniment viitor, posibil, dar incert, la care este supus viaa sau sntatea unei persoane; producerea riscului nu se realizeaz prin fapta intenionat a asiguratului; fr acest element nu poate exista un raport de asigurare valabil. Pentru ca un eveniment s poat fi considerat risc asigurabil, acesta trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: s existe probabilitatea producerii lui; s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat; s fie independent de voina asiguratului sau a persoanelor care triesc sau convieuiesc mpreun cu acesta; s fie suportabil, ca mrime i frecven, din punct de vedere financiar pentru asigurtor; s fie incert, adic asupra momentului i intensitii lui s planeze incertitudinea. Prin risc asigurat se nelege evenimentul, la producerea cruia, societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii suma asigurat. Existena riscului sub toate formele sale atrage dup sine necesitatea asigurrilor, care au rolul de a permite oamenilor, dac nu evitarea riscului, mcar diminuarea sau nlturarea consecinelor sale. Un risc, pentru a putea fi acoperit prin asigurare, trebuie s ndeplineasc n primul rnd trei condiii: obiectul asigurrii s fie real; asigurarea contra riscului respectiv s fie convenabil i eficient pentru asigurat; cauza asigurrii trebuie s fie licit, respectiv s nu contravin ordinii publice. ndeplinirea obligatorie a condiiilor menionate nu presupune c toate evenimentele care ndeplinesc aceste condiii ar fi n mod automat cuprinse n asigurare. Fiecare societate de asigurare este liber s

selecteze riscurile asupra crora i ofer protecia, cu excepia asigurrii obligatorii de rspundere civil auto. Riscurile (evenimentele) asigurate: 1. 2. 3. 4. Survenirea neasteptata a unei boli ce necesita interventie medicala urgenta, Traume sau tulburari a sanatatii ca rezultat a unui accident ; Decesul asiguratului in rezultatul unei boli sau accident. Invaliditate permanent ca urmare a accidentului

Clauzele contractuale specifice asigurarii de viata 1. In cazul asigurarii de viata, indemnizatia de asigurare se acorda sub forma de plata unica sau de plati periodice. Suma asigurata pentru asigurarea de deces poate sa difere de suma asigurata pentru asigurarea de supravietuire. 2. Indemnizatia de asigurare se plateste asiguratului sau, in caz de deces al acestuia, beneficiarului desemnat de el. Daca nu s-a desemnat nici un beneficiar, indemnizatia de asigurare se plateste mostenitorilor asiguratului in calitate de beneficiari. 3. Desemnarea beneficiarului se face de catre asigurat fie la incheierea contractului, fie in cursul executarii lui, prin declaratie scrisa comunicata asiguratorului sau prin testament. Inlocuirea sau revocarea beneficiarului se permite oricind in cursul executarii contractului, in modul prevazut de prezentul alineat. In cazul in care exista mai multi beneficiari desemnati, acestia au drepturi egale asupra indemnizatiei de asigurare daca asiguratul nu a dispus altfel. 4. Daca unul dintre beneficiari a contribuit esential si/sau intentionat la decesul asiguratului, fapt confirmat prin hotarire judecatoreasca definitiva, indemnizatia de asigurare se plateste celorlalti beneficiari desemnati sau mostenitorilor. 5. In cadrul asigurarii de viata pentru care se constituie rezerva matematica, asiguratul poate sa inceteze efectuarea platii primelor cu dreptul de a mentine contractul la o suma asigurata redusa sau de a-l rezilia, solicitind restituirea rezervei constituite (suma de rascumparare), conform contractului de asigurare. Asiguratul care a incheiat contract de asigurare de viata individual trebuie sa aiba la dispozitie, de la data semnarii contractului de catre asigurator, o perioada de 20 de zile in interiorul careia sa poata denunta contractul in cauza. Aceste prevederi nu se aplica contractelor de asigurare de viata cu o durata de pina la 6 luni inclusiv. 6. Indemnizatia de asigurare se datoreaza independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurarile sociale, de repararea prejudiciului de catre persoanele responsabile de producerea lui, precum si de sumele primite de la alti asiguratori in temeiul unor alte contracte de asigurare. Creditorii asiguratului nu au dreptul sa urmareasca indemnizatia de asigurare cuvenita beneficiarului sau mostenitorului legal, dupa caz. 7. Drepturile asiguratului asupra sumei rezultate din rezerva ce se constituie in cazul asigurarii de viata pentru obligatii de plata ale asiguratorului scadente in viitor nu sint supuse prescriptiei. In cazul asigurarii de viata, cuantumul venitului investitional aplicat la calcularea tarifelor de asigurare si prevazut in contractul de asigurare nu poate depasi procentul anual stabilit prin actele normative ale

Autoritatii de supraveghere. Asiguratul persoana fizica poate, cu acordul asiguratorului, sa beneficieze de un imprumut cu dobinda in limitele rezervei acumulate in cazul asigurarii de viata. 4. Perspectivele de dezvoltare a asigurrilor de via n RM La momentul actual in Republica Moldova activeaza doar doua companii de asigurare specializate pe aceasta linie de business: GRAWE CARAT care detine o cota de piata de peste 90 puncte procentuale i sugur-asigur asfel reprezentind doar cinci procente din totalul pietii de asigurare, piaa de asigurare de via este la inceput de drum, oamenii percep aceste asigurari n mod greit ei creznd ca este un lux pe care si-l pot permite doar cei nstarii din punc de vedere financiar. Daca n arile dezvoltate ncheerea unei asigurari de viaa ine de bun sim cetaeanul asigurndu-i, in aceasta ordine, mai nti viaa si sntatea, lsnd la urma maina i locuina, n Republica Moldova mai snt mai multe de facut n schimbarea mentalitii. n Romnia exist aceeai mentalitate i anume ca asigurarile sunt destinate oamenilor bogai. Totui de asigurari de viaa nu au nevoie cei bogai ci oamenii care sunt prea sraci ca sa-i poat duce singuri toate piederile. n urma acestui studiu un subiect dezbtut aprig la constituit deductibilitatea asigurrilor de viata pentru persoane fizice, o astfel de reglementare putnd s dea un impuls important acestei ramuri a pieii de asigurri. Exista un proiect elaborat de catre Comisia Nationala a Pieii Financiare si naintat de Ministerul Finanelor referitor la deductibilitatea care poate fi acordat persoanelor fizice. Acesta prevede: Supravegherea bazat pe estimarea gradului de risc Dezvoltarea parteneriatelor publice private in domeniul asigurarilor Promovarea facilitilor fiscale (inclusiv pentru serviciile de asigurare de viaa) Sporirea gradului de ncredere a cetenilor faa de serviciile de asigurare

Informarea clienilor cu privire la necesitatea proteciei financiare, pentru a deschide mai mult domeniul sigurarilor de viata catre public , este o problema de interes national in Republica Moldova in special, nu n demers care ar trebui fcut exclusiv de ctre companiile de asigurri. Unul dintre obiectivele pieii de asigurri este elaborarea unui document care s cuprind avantajele i dezavantajele introducerii deductibilitii la asigurrile de viaa. Astfel n afar de partea de informare i educare, ntr-un plan mai pragmatic, deductibiliatea financiar a primelor pentru asigurrile de via ar fi un pas minim firesc din parte guvernului. n momentul alctual n portofoliile companiilor de asigurri exist numai servicii tradiionale i de protecie,precum i asigurri de snatate. Cu toate ca initial pareau a fi puternic afectate de criza economica, asigurarile de viata pe plan international au reusit sa salveze donamica petii de asigurari si sunt vazute din ce in ce mai mult ca o linie de business cu mari oportunitati de dezvoltare. Cea mai stringent problema ntlnit la moment de companii, i tot o data cea mai impornanta provocare ramne cistigarea ncrederii clienilor si gasirea de noi solutii creative orientate strict catre client, catre omul de rnd. Aa dar soluiile cele mai la ndemna sunt informarea ct mai simpl i reducerea complexitii, precum i oferirea de produse flexibile, conectate permanent cu realitatea necesitilor clientului.