Tema 1. Esena economic, rolul i funciile asigurrii n economia de pia.

1 Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului.

Activitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului mpotriva calamitilor naturii,
mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mijloace de existen n condiiile pierderii sau limitrii
capacitii de munc n urma bolilor sau btrneii.
Dei oamenii au obinut mari succese n lupta cu forele naturii, dar sunt nc neputincioi n faa unor
calamiti ale naturii, cum sunt: furtunele, uraganele, cutremurele de pmnt, alunecrile de teren, grindin,
ngeuri etc. !mpotriva acestor fenomene tiina nu a gsit nc mijloacele tenice suficiente de lupt, de
aceea ele aduc societii mari prejudicii. !n aceast situaie, omului i"a rmas calea solidari#rii pentru
suportarea n comun a efectelor calamitilor naturii i accidentelor, i anumite calea asigurrii i reasigurrii.
Actualmente la ba#a asigurrilor st formarea i utili#area fondului de asigurare. !n procesul de formare
i utili#are a acestuia apar anumite relaii economice ntre participanii la asigurare. Astfel la prima etap,
fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fi#ice i juridice asigurate ctre
companiile de asigurare. $a etapa urmtoare, fluxurile bneti sub forma de despgubiri sau sume asigurate
pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispo#iia companiilor speciali#ate, ctre asiguraii care au fost
afectai de fenomenele asigurate. De aici re#ult, ca asigurrile repre#int un sistem de relaii menite s
proteje#e interesele personale i%sau patrimoniale ale asigurailor prin formare de fonduri bneti din contul
primelor de asigurare pltite de asigurat, n scimbul crora asigurtorul i asum obligaia c la producerea
riscului asigurat s"i plteasc asiguratului suma de asigurare sau despgubirea de asigurare.
2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via, integritatea
corporal i bunurile omului.
!utem grupa aceste cau"e generatoare de pagube n dou mari categorii:
& independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv,
& legate de comportarea oamenilor, acestea avnd un caracter subiectiv.
Din prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, ce nu pot fi controlate i evitate de om
' cutremur de pmnt, secet, alunecri de teren, uragan, furtuni, grindin deces etc.(
Din cea de-a doua categorie fac parte acele nsuiri 'caliti sau defecte(, comportamente 'neglijen,
neatenie, grab, etc.( care pot avea ca urmare accidente, incendii, explo#ii etc.
Calamitile naturale care au o larg arie de rspndire pe glob i aduc cele mai mari pagube sunt:
#nundaiile, $eceta, %utremurile de pm&nt , #ncendiile ,'ltele
De#voltarea tiinei i tenicii, dei face posibil creterea rapid a produciei, poate provoca accidente
care pot avaria sau distruge complet mijloacele de producie i bunurile de consum, poate afecta
capacitatea de munc i ciar viaa oamenilor. ' de exemplu ) folosirea energiei atomice n scopuri
militare, precum i scparea acesteia de sub control n urma unor accidente, de#voltarea traficului rutier,
feroviar, aerian i maritim mrete pericolele circulaiei(.
Activitatea omului prin modul necorespun#tor n care i ndeplinete atribuiile ce"i revin n activitatea
economic sau prin comportarea sa necorespun#toare n societate, poate provoca pierderi materiale sau
umane importante. Aici se includ pericolele la care sunt supui oamenii n propria lor gospodrie, la locul de
munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mijloace de transport etc.

(. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a
accidentelor.
Cele mai principale forme de protectie a oamenilor si bunurilor impotriva riscurilor sunt:
Evitarea sau prevenirea riscului. *electarea msurilor capabile s fac imposibil producerea
riscului
)imitarea pagubelor provocate de riscurile produse. Dup producerea evenimentelor distructive,
ns nainte ca acestea s se fi nceiat, persoanele interesate sunt obligate s ia msuri pentru
limitarea pagubelor produse de riscurile asigurate.
Formarea unor fonduri de re"erv in vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a
eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fond de re#erv.
Trecerea riscului asupra altei persoane se poate reali#a in conditiile in care persoana fi#ica sau
juridica ameninat de un risc oaricare este de accord s plteasc o suma de bani unei altei, iar
acesta se angaja# sa suporte paguba provocata de riscul 'complexul de riscuri( respectiv.
*. Tipuri de fonduri de asigurare
Experiena public a elaborat trei forme organizatorice principale de constituire a fondului de asigurare:
a+ fonduri de re#erv constituite n mod individual+
b+ fonduri de re#erv i%sau de asigurare constituite n mod centrali#at+
c+ fonduri de asigurare propriu"#is, constituite la dispo#iia unor societi comerciale sau a unor
organi#aii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare.
a( ,onstituirea fondurilor de re"erv n mod individual are la ba# autoasigurarea. Actualmente,
autoasigurarea se manivest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii economici cu diverse
forme organi#aional"juridice pentru asigurarea activitii lor n ca# de producerea unor evenimente
nefavorabile. De regul, ntreprinderile constituie un asemenea fond n mrime de -./ din capitalul social.
0radul de compensare a pierderilor suferite i posibilitile de reluare a procesului de producie vremelnic
ntrerupt depinde de mrimea fondului constituit
b( Fondul de re"erv i,sau de asigurare centrali"at, n literatura de specialitate, se consider acel fond
constituit pe cale bugetar. Acesta se constituie din contul mijloacelor generale de stat i este destinat
pentru a garanta recuperarea daunei, licidarea consecinilor calamitilor naturale i ale avariilor de
proporii, care constituie o situaie extremal, cau#nd astfel destrugeri i victime umane de proporii foarte
mari. Acest fond se constituie att sub form material ' materiale, combustibil, produse alimentare(, ct i
sub form bneasc, re#erve financiare publice.
c+ A treia i cea mai important form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor produse de
calamiti i accidente se reali"ea" prin intermediul unor organi"aii speciali"ate ' societi de asigurare"
reasigurare, broceri n asigurri, organi#aii de asigurare mutuale etc(. Acest form se caracteri#ea# prin
aceea c fondul se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor fizice i juridice
asigurate ' prime sau coti#aii(. ,rearea fondului de asigurare propriu"#is se ba#ea# pe principiul
mutualitii. Mutualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are n acela timp att
calitate de asigurat, ct i de asigurtor. 1oi participanii la asigurare au obligaia s plteasc o sum
modest, numit prim de asigurare pentru constituirea fondului de asigurare, din care se compensea# daunile
suferite de asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins n asigurare.
-. 'sigurrile categorie economic, funciile, rolul i importana n activitatea economic.
Dac vorbim despre importana asigurrilor trebuie menionat faptul c asigurrile capt o influen
tot mai mare n rndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic.
mportana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele:
" prin mi.loacele sale specifice, contribuiela desfurarea fr ntrerupere a procesului de producie+
" prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la de#voltarea
creditului i finanarea unor proiecte economice+
" asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente
generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i mixte+
" prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor se poate procura valuta necesar acoperirii unor eventule
pagube, sau se pot reali#a importante economii n valut,
" prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri, se
contribuie la extinderea relaiilor comerciale internaionale.
Alte elemente care ne vorbesc despre importana asigurrior sunt funciile pe care ele le ndeplinesc
n cadrul societii.
2uncia principal a asigurrii ) funcia de repartiie ) se manifest, n primul rnd, n procesul de
formare a fondului de asigurare, la dispo#iia organi#aiei de asigurare, pe seama primei de asigurare
'contribuiei(, suportate de persoanele fi#ice i juridice cuprinse n asigurare.
!n al doilea rnd aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre
destinaiile sale legale, i anume: plata indemni#aiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter
preventiv, acoperirea celtuielilor administrative i gospodreti ale organi#aiei de asigurare i constituirea
unor fonduri de re#erv. $a fel prin intermediul funciei de repartiie impo#itele datorate de organi#aiile de
asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre
bugetul asigurrilor sociale de stat.
!uncia de control ) ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul cum se ncasea#
primele de asigurare i alte venituri ale organi#aiei de asigurare, cum se efectuea# plile cu titlul de
indemni#aie de asigurare, celtuielile de prevenire a riscurilor, celtuielile administrative i gospodreti
etc., care este determinarea drepturilor cuvenite asigurailor, ndeplinirea integral i la timp a obligaiilor
financiare ale instituiei de asigurare ctre teri.

'lte funcii specifice activitii de asigurare
1. Funcia de compensare a pagubelor repre#int principala funcie a asigurrilor i pre#int
interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri:
pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, iar
pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele dar, prin
acordarea operativ de despgubiri, poate s reali#e#e, ntr"un termen relativ re#onabil, refacerea
condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau a capacitii de munc pentru persoanele
vtmate.
2. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se reali#ea#
pe dou ci:
prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor+
prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s"i constrng pe asiguratori s
promove#e aciuni de prevenire a evenimentelor i s i cointerese#e n meninerea n bun stare a
bunurilor asigurate.
Funcia financiar re#id n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din prgiile sistemului
financiar. !ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i scadena la nceputul
anului de referin.
Diferena dintre ncasri i pli poate fi utili#at ca surs general de creditare n economie, fiind
constituit n depo#ite sau n disponibiliti curente la bnci.