Tema 7 .

Asigurri de persoane
1. Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiale.
2. Riscurile n asigurrile de persoane.
3. Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane.
1 Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiale
Asigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen lung
pentru cetinii i pentru familiile lor n legtur cu producerea unor evenitemte n viaa acestora. Aceste
asigurri completeaz asigurrile sociale i asistena social n ceea ce privete satisfacerea cerinelor populaiei
n caz de pierdere a capacitii de munc de btr!nee sau in caz de
deces.
"n acelai timp asigurrile de persoane sunt un mi#loc de atragere n circuitul economic a unei pri din
disponibilitile bneti temporare ale populaiei care e$ercit o influen pozitiv asupra vitezei de rotaie a
banilor.
Asigurrile de persoane prezint importan nu numai pentru asigurai ci i pentru economia naional.
Astfel rezerva matematic format n cadrul asigurrilor de via este pstrat de societile de asigurri la bnci
fiind fructificate cu o dobnd anual.
%eoarece asigurrile de via sunt de lung durat e$ist posibilitatea ca rezervele s fie utilizate ca surs de
creditare a economiei naionale.
&radul de dezvoltare a asigurrilor de persoane este influenat at!t de unii factori obiectivi 'de e$emplu
nivelul de dezvoltare a economiei naionale ce este legat de posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea
unor sume pentru contractarea asigurrilor( ct i de factori subiectivi cum sunt 'modul de reglementare a
asigurrilor sociale activitatea desfurat de companiile de asigurri privind ntroducerea unor forme de
asigurri accesibile(.
Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi prezentate astfel:
) Asigurrile de via au un caracter facultativ* se nc+eie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de
vrste pe durate de asigurare variate*
) ,erioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu suma asigurat
care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste 1- ani*
) ,ersoanele cu o invaliditate permanent mai mare de .-/ nu sunt primite n asigurare*
) ,rintr)un contract de asigurare se asigur o persoan dar e$ist i e$cepii 'asigurarea familial(*
) ,rimele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale asigurailor i descresctoare n
raport cu creterea duratei contractului i a duratei plii primelor.
0pre deosebire de asigurrile generale n asigurrile de via nici viaa nici sntatea sau integritatea nu
pot fi evaluate n bani. 1ricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete propria persoan dar
modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de nivelul de protecie de
care are nevoie i pe care l poate susine. C+iar i n rile cu tradiie n asigurri nc+eierea unei polie de
asigurare este o decizie individual pe baze voluntare fcut din interes personal sau pentru a prote#a familia sau
pe cei dragi.
2$ist i situaii n care aceste asigurri trebuie s fie nc+eiate i acest lucru este determinat de uzane politici
de firm sau n funcie de situaie.
. Riscurile !n asigurrile de persoane
3a#oritatea persoanelor i familiilor au o dorin puternic de a avea siguran financiar i
protecie mpotriva acelor evenimente care le amenin securitatea.
0ecuritatea financiar poate fi ameninat sau pierdut dintr)o mulime de cauze. 4nele familii pierd
suportul financiar din cauza c ntreintorul familiei a decedat subit ntr)un accident altele sufer n urma
distrugerii caselor i bunurilor personale din cauza incendiilor inundaiilor uraganelor cutremurelor de
pm!nt sau altor fenomene dezastruoase. 4nele persoane devin invalizi din cauza afeciunilor cardiace
cancerului 05%A sau altor boli. "n sf!rit alii se ruineaz financiar pentru c li se pretinde s)i onoreze
obligaiile ctre tere persoane pentru pagubele produse acestora.
Riscuri legate de persoan sunt riscurile care afecteaz n mod direct individul. 2le implic
posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului c!tigat c+eltuieli suplimentare i diminuarea
activelor financiare. 2$ist trei riscuri de baz legate de persoan6
- risc de supravieuire;
- risc de deces;
- risc de pierdere a capacitii de munc.
"# 7a asigurrile de supravieuire# asigurtorul se anga#eaz s plteasc asiguratului la e$pirarea
contractului suma asigurat cu condiia ca acesta s fie n via. "n perioada de valabilitate a asigurrii asiguratul
pltind primele datorate acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului sum care devine e$igibil la
e$pirarea contractului. 0uma astfel economisit urmeaz s fie folosit de asigurat la momentul potrivit
pentru cele mai diverse scopuri6
s)i ac+iziioneze un imobil un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de folosin
ndelungat*
s se mute cu familia ntr)o alt regiune sau ar*
s efectueze o cltorie de agrement de afaceri de studii de tratament medical etc.
,otrivit condiiilor contractuale asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n
via la e$pirarea contractului. %ac ns acesta a decedat anterior e$pirrii termenului de valabilitate a
contractului asigurtorul se consider eliberat de anga#amentul luat prin contract i ca urmare nu are nici o
obligaie fa de motenitorii asiguratului.
"". Asigurrile de deces prote#eaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Asigurtorii folosesc diverse
forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. Astfel ntr)o formul asigurarea acoper riscul de
deces la orice dat ar surveni acesta.
Asigurarea de deces l oblig pe asigurtor s ac+ite suma nscris n contract dac decesul
asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. %ac la e$pirarea contractului asiguratul este
n via asigurtorul este eliberat de orice obligaie fa de asigurat. Aadar asigurarea de deces nu este o asigurare
de economisire 'capitalizare( ci una de protecie mpotriva unui risc determinat.
Cele dou asigurri de via ) de supravieuire i de deces ) acoper fiecare n parte c!te un singur risc
cre!nd astfel impresia c una din pri este ntotdeauna pedant. "n realitate supravieuirea i decesul constituind
riscuri alternative nu se pot produce niciodat simultan.
""". Asigurrile mi$te de via. ,entru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le
simplifica sub raport organizatoric asigurtorul ofer un
8produs9 care acoper ambele riscuri printr)un singur contract denumit asigurare mixt de via. ,rin
cuprinderea a dou riscuri alternative ntr)un contract de asigurare unic caracterul contradictoriu al celor dou
riscuri nu dispare ci se creeaz numai impresia c asiguraii c!tig n cazul producerii oricrui risc6 n cazul
decesului asiguratului beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate iar n caz
de supravieuire asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. 2ste adevrat c asiguratul
c!tig n ambele mpre#urri dar acest avanta# l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri distincte
adic
cu suportarea primelor datorate at!t pentru riscul de deces ct i pentru cel de supravieuire.
%. &ondiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane
Condiiile de asigurare stau la baza contractelor de asigurare nglob!nd o serie de prevederi cu caracter
#uridic ntre care6 modul de nc+eiere a contractului de asigurare declanarea i
ncetarea rspunderii asigurtorului stabilirea beneficiarilor de asigurare modalitatea de calcul i
plata primelor de asigurare acte i forme de plat modaliti de e$ecutare a contractelor etc.
Asigurrile de via fiind facultative au la baz contracte de asigurare prin care se stabilesc obligaiile
reciproce ale celor dou pri ale asigurtorului 'de a ac+ita suma asigurat n cazul ivirii evenimentului asigurat
respectiv la e$pirarea asigurrii( i ale asiguratului 'de a ac+ita la termen n cuantumul stabilit primele de
asigurare(.
Condiiile de asigurare includ i prevederi rezultate din aplicarea bazelor te+nice ale asigurrilor de via
respectiv dob!nda luat n calculul primelor de asigurare i al rezervelor matematice precum i adaosul pentru
c+eltuielile de ac+iziie i administraie a asigurrilor etc.
Aceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n bazele statistice i eliminarea
elementelor care ar putea periclita realizarea ec+ilibrului financiar al asigurrilor de via deci vizeaz buna lor
funcionare.
'n funcie de riscul acoperit# asigurrile de persoane pot fi divizate !n:
asigurri de via ' adic asigurrile ce acoper riscul de supraveuire i deces(*
asigurri de persoane altele dec!t cele de via 'asigurri de accidente asigurri de sntate etc(.
Aadar asigurrile de via reprezint o component a asigurrilor de persoane av!nd la baz conceptul de
protecie de risc)via.
1. &alculul primelor i principiul ec(ivalenei
"n asigurrile de via la baza calculrii primelor stau6
indicele de mortalitate i cel de supraveuire rezultai din :abela de mortalitate*
nivelul 'cota( de dob!nd la care se poate fructifica rezerva matematic*
principiul ec+ivalenei
adaosul de prim care cuprinde coeficientul de siguran pentru eventualele
abateri ale mortalitii reale fa de cea indicat n tabelul de mortalitate6 coeficientul de risc aferent
asigurrii suplimentare 'pentru caz de invaliditate permanent din accident de peste .-/( dac este
prevzut la forma respectiv de asigurare* c+eltuieli cu ac+iziionarea asigurrilor i c+eltuieli de
administrare a asiguratorului.
,lata primelor de asigurare este ealonat dar asigurtorul i asum riscul de a ac+ita asiguratului suma
asigurat n cazul decesului acestuia sau la e$pirarea perioadei de asigurare n cazul supraveuirii asiguratului.
. )*rsta de cuprindere !n asigurare
7a ma#oritatea formelor de asigurare v!rsta de cuprindere n asigurare este de la 1; la ;- de ani.
%. &uprinderea selectiv !n asigurare# a persoanelor# dup starea sntii i v*rst
Condiiile de asigurare sunt astfel concepute pentru a preveni antiselecia riscurilor. "n consecin
persoanele bolnave nu sunt cuprinse n asigurare. Apoi n unele cazuri la asigurrile contractate pe baza
e$aminrii medicale a asigurailor condiiile de asigurare stipuleaz cerina asigurrii aa numitelor
riscuri anormale. 'deci se cere acceptarea plii unor prime de asigurare corespunztoare unei v!rste mai
mari(. ,entru estimarea unor asemenea riscuri se calculeaz un coeficient al supramortalitii n funcie de
care se identific v!rsta mrit ce va fi luat n seam cu ocazia asigurrii.
+. ,odificarea unor elemente !n cursul asigurrii
"n condiiile de asigurare se stipuleaz posibilitatea modificrii unora din elementele asigurrii ntre care:
durata asigurrii-
durata plii primelor de asigurare-
suma asigurat-
forma de asigurare.
.. /reptul la suma asigurat redus i la reactivarea asigurrii
Condiiile de asigurare prevd c la asigurrile la care se constituie rezerv de prime n cazul c!nd se
nceteaz plata primelor dup ce acestea au fost ac+itate o perioad de timp precizat ca limita minim 'de
e$emplu cel puin 1 an la asigurrile mi$te care au fost contractate pe durata de . ani( asiguratul are
dreptul la suma asigurat redus. Cuantumul sumei asigurate reduse este n funcia de rezerva
matematic acumulat p!n la ncetarea plii primelor. %reptul la suma asigurat redus se acord numai la
asigurarea de baz 'deces i supraveuire( deci nu i la asigurarea suplimentar pentru cazul de invaliditate
permanent din accident care este inclus n toate asigurrile mi$te.
Reactivarea asigurrii la care s)a ntrerupt plata primelor este un drept al asigurailor prevzut n
condiiile de asigurare ce decurg din dreptul acestora asupra rezervei matematice constituite. :otui
reactivarea asigurrii este posibil doar cu respectarea anumitor condiii precizate de asigurtor cu
privire la intervalul de timp n care poate avea loc i cu privire la procedeul adoptat.
0. 1binerea sumei de rscumprare
Condiiile de asigurare precizeaz dreptul asiguratului la obinerea sumei de rscumprare n cazul n
care pltind primele de asigurare o perioad de timp acesta solicit ncetarea contractului prin plata
sumei asigurate. %reptul asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumenteaz prin faptul c primele de
asigurare au fost astfel dimensionate nc!t s includ i rezerva de prime. "ntruc!t acesta sisteaz plata
primelor el are dreptul de a obine de la asigurtor suma asigurare redus iar dac renun la asigurare are
dreptul s 5 se ac+ite rezerva de prime corespunztoare asigurrii sale deci sama de rscumprare. Acest
sum de rscumprare reprezint <./ din rezerva de prime cota care crete cu c!te o unitate n fiecare din
ultimii . ani ai asigurrii. 0uma respectiv este inferioar sumei totale pltite ca prime i dobnzile
aferente ntruc!t valoarea acesteia se determin n baza rezervei acumulate minus c+eltuielile de ac+iziie. "n
primii ani ai perioadei de asigurare primele de asigurare sunt consumate n proporie ridicat pentru
acoperirea riscurilor i c+eltuielilor aportul dobnzilor este nesemnificativ iar rezerva matematic este prea
mic pentru a nu afecta cuantumul sumei de rscumprare dac plata acesteia se impune.
7. /ob*nda la !mprumutul acortat !n asigurarea de via
Condiiile de asigurare precizeaz obligaia asiguratului de a plti dobnda la acest mprumut c+iar dac
s)ar putea spune c =se mprumut din banii si9. >aptul se #ustific ntruc!t mprumuturile se acord din
rezerva matematic ori n acest caz acesta nu mai aduce dob!nzi din partea instituiei de credit unde era pstrat
ca depozit. %eci asiguratul care a primit mprumutul trebuie s suporte dob!nda la imprumut.