Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
1.1. Esenţa Economică A Asigurărilor, Tipurile Şi Funcţiile Acestora
1.1. Esenţa Economică A Asigurărilor, Tipurile Şi Funcţiile Acestora
asigurrii se modificau periodic n dependen de necesiti. Spre exemplu, n 1706 a fost creat
prima companie de asigurare de via, iar n sec. XVIII-XIX a nceput apariia unor noi tipuri de
asigurare, cum sunt asigurarea animalelor, asigurarea contra furtului, asigurarea pierderilor
financiare, asigurarea de accidente i alte tipuri de asigurare.
Experiena acumulat de-a lungul anilor demonstreaz c cu toate c calamitile neprevzute
poart un caracter ntmpltor i neuniform, numrul persoanelor afectate ntotdeauna este mai
mic dect numrul persoanelor sau organizaiilor asigurate. n aceste condiii distribuirea
solidar a daunelor posibile ntre proprietarii de avere interesai aplaneaz semnificativ
consecinele calamitilor. Cu ct numrul persoanelor participante n distribuirea daunelor este
mai mare, cu att mai mic este cota resurselor pentru fiecare participant. Astfel a aprut
asigurarea, esena creia const n distribuirea nchis a daunelor ntre persoanele interesate.
O form mai primitiv a asigurrii a fost asigurarea natural. Odat cu creterea relaiilor
monetare i comerciale, asigurarea natural a cedat locul asigurrii n form bneasc.
Distribuirea daunelor n form bneasc a lrgit i a simplificat semnificativ posibilitile de
asigurare. Asigurarea s-a transformat ntr-o metod universal de protecie a averii persoanelor
fizice i juridice n cazul unor anumite evenimente (cazuri de asigurare) din contul fondurilor
monetare formate din contribuiile pentru asigurare (prime, pli). Adic, esena economic a
asigurrii const n formarea de ctre asigurator a fondului de asigurare din contul primelor de
asigurare ale persoanelor asigurate, destinat pentru efectuarea plilor de asigurare n beneficiul
asigurailor n cazul apariiei cazurilor de asigurare, stipulate n contract.
Din punct de vedere al perioadei actuale este necesar de a sublinia importana asigurrii ca
categorie economic independent.
Asigurarea reprezint mbinarea subiectivului i obiectivului. Ea reflect sfera necesar i
existent a relaiilor economice. Aceasta este o relaie dintre stat, ntreprinderi, organizaiile de
toate formele de proprietate, populaie, companiile de asigurare. Caracterul obiectiv al asigurrii
s-a format n situaia contradiciilor existente dintre om i natur, precum i a contradiciilor care
apar n procesul de producie i diferite tipuri de fenomene i evenimente. Aceasta este o
contradicie dintre posibilitile dezvoltrii societii i dezvoltarea ca atare, diferite riscuri
aprute n cazul nclcrii dezvoltrii tehnice a acestui proces. Activitatea public a omului, viaa
i experiena acestuia permanent sunt nsoite de posibilitatea apariiei calamitilor, accidentelor,
riscul apariiei crora se mrete o dat cu dezvoltarea tiinei, tehnicii, produciei.
Rolul asigurrii poate fi perceput corect n cazul analizei cadrului economic monetar al
republicii, care include finanele (bugetul de stat i finanele ntreprinderilor), creditul i
asigurarea. Fiecare dintre aceste categorii economice are trsturi, esen, forme de manifestare,
funcii proprii. Categoria economic a asigurrii se manifest prin diferite ramuri, tipuri i
subtipuri ale asigurrii.
Dup coninut i provenien asigurarea difer de finane i credit. Asigurarea reprezint o
categorie economic independent. Aceasta constituie un sistem de relaii economice, care n
primul rnd, include formarea din contul aporturilor persoanelor fizice i juridice a unui fond
special de resurse i, n al doilea rnd, utilizarea acestuia pentru compensarea daunelor aduse
averii n urma calamitilor naturale i accidentelor, precum i pentru acordarea ajutorului
cetenilor n cazul unor evenimente din viaa acestora.
Veriga iniial de studiere a esenei asigurrii distribuirea nchis a daunelor ntre persoanele
interesate. Asigurarea reciproc este un exemplu clasic de distribuire nchis a daunelor.
n afar de aceasta, asigurarea ntotdeauna este legat de posibilitatea de apariie a unui caz de
asigurare, adic caracteristica obligatorie a asigurrii este caracterul probabil al relaiilor.
Utilizarea mijloacelor fondului de asigurare este legat de apariia i consecinele cazurilor de
asigurare.
n calitate de categorie economic asigurarea reprezint un sistem de relaii economice, care
include totalitatea formelor i metodelor de formare a fondurilor de asigurare i utilizarea
2
acestora pentru compensarea daunelor n caz de apariie a unor evenimente neprevzute, precum
i pentru acordarea ajutorului n cazul unor evenimente aprute pe parcursul vieii.
Totodat, asigurarea presupune redistribuirea nchis a daunelor prin intermediul fondului
specific de asigurare, format din primele de asigurare. n cadrul asigurrii apar relaii de
redistribuire, legate de crearea i utilizarea acestui fond, fapt care pe de o parte apropie
asigurarea de finane, iar, pe de alt parte, scoate n eviden trsturile acesteia. Micarea
costului n form monetar n asigurare depinde de probabilitatea de cauzare a daunelor n
rezultatul apariiei cazurilor de risc.
Funciile asigurrii i coninutul acesteia n calitate de categorie economic sunt corelate din
punct de vedere organic.
n calitate de funcii de categorie economic ale asigurrii pot fi numite urmtoarele:
formarea fondului specific de asigurare n form bneasc;
compensarea pagubelor i asigurarea material personal a cetenilor;
prevenirea i minimizarea daunelor.
Prima funcie formarea fondului specific de asigurare n form bneasc ca pli pentru riscul,
pe care i-l asum companiile de asigurare. Crearea fondului poate fi efectuat att obligatoriu,
ct i benevol.
Funcia de formare a fondului de asigurare n form bneasc este ndeplinit prin formarea
sistemului fondurilor de rezerv, care asigur stabilitatea asigurrii, garantarea plilor i
compensrilor. Dac n cadrul bncilor comerciale acumularea fondurilor de la populaie cu
scopul, spre exemplu,acumulrii mijloacelor bneti are doar un caracter de economisire, atunci
asigurarea prin intermediul funciei de formare a fondului de asigurare poart un caracter de
economisire i de risc. n plan moral, fiecare participant la procesul de asigurare, spre exemplu
asigurarea vieii, este sigur de obinerea asigurrii materiale n caz de accident i expirarea
termenului contractului. n cazul asigurrii patrimoniului prin intermediul funciei de formare a
fondului de asigurare nu doar se rezolv problema de compensare a valorii patrimoniului
prejudiciat n limita sumelor i condiiilor asigurrii prevzute n contractul de asigurare, dar i
se creeaz condiii pentru compensarea material a valorii totale sau pariale a patrimoniului
prejudiciat.
Tot prin intermediul acestei funcii se rezolv problema investirii mijloacelor temporar
disponibile n structurile bancare sau alte structuri comerciale, a investirii mijloacelor bneti n
imobil, achiziionrii hrtiilor de valoare etc. O dat cu dezvoltarea pieii asigurrilor, se va
perfeciona i extinde mecanismul de utilizare a resurselor temporar disponibile. Va spori
semnificaia funciei de formare a fondurilor de asigurare special.
A doua funcie a asigurrii este compensarea pagubelor i asigurarea material personal a
cetenilor. Doar persoanele fizice i juridice care au participat la formarea fondului de asigurare
au dreptul la plata pagubelor bunului. Compensarea pagubelor prin intermediul acestei funcii
persoanelor fizice i juridice este efectuat doar n limitele contractelor de asigurare de bunuri.
Ordinea de compensare a pagubelor este determinat de compania de asigurare, reieind din
condiiile contractelor de asigurare i este reglementat de stat (licenierea activitii de
asigurare).
A treia funcie a asigurrii prevenirea cazului de asigurare i minimizarea daunelor
presupune un set de msuri preventive, inclusiv finanarea evenimentelor pentru mpiedicarea
sau minimizarea consecinelor negative ale accidentelor, calamitilor naturale. Tot aici este
inclus i impactul legal asupra asigurtorului, prevzut de contractul de asigurare, ncheiat i
orientat spre managementul bunului asigurat. Msurile asigurtorului de prevenire a cazului de
risc i minimizare a pagubelor poart denumirea de msuri de preventive. n scopul ndeplinirii
acestei funcii asigurtorul creeaz un fond de msuri de preventive.
Este n interesul asigurtorului s transmit o anumit sum din mijloacele bneti pentru
msurile de prevenire a pagubelor (spre exemplu, finanarea msurilor de prevenire a incendiilor:
procurarea echipamentului de stingere a incendiului, instalarea dispozitivelor de control a
3
emanrilor de cldur etc.), care vor contribui la pstrarea bunului asigurat. Cheltuielile
asigurtorului pentru msurile preventive sunt utile, deoarece permit economisirea semnificativ
a mijloacelor bneti la momentul achitrii plii de asigurare, prevenind un incendiu sau orice
alt situaie de risc. Sursele de formare a fondului pentru msuri preventive sunt defalcrile din
primele de asigurare.
Asigurarea servete drept un factor important de stimulare a activitii i garantarea unui mod de
via sntos, stimuleaz creterea productivitii muncii n conformitate cu investiia personal
n producie i asigurarea bunstrii proprii.
Clasele de asigurri
A. Asigurrile de via
Tipurile de asigurri care au o baz contractual:
a) asigurrile de via, care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces,
asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurarea de via cu
rambursarea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere;
b) anuitile;
c) asigurrile de via suplimentare: asigurrile de deces din accident, asigurrile de vtmri
corporale, asigurrile de incapacitate permanent de munc din boal, asigurrile de incapacitate
permanent de munc din accident, asigurrile de incapacitate temporar de munc din boal,
asigurrile de incapacitate temporar de munc din accident, asigurrile de spitalizare, asigurrile
de cheltuieli medicale, asigurrile de boli grave, asigurrile de omaj, cnd acestea snt subscrise
suplimentar unui contract de asigurare de via;
d) asigurrile permanente de sntate.
Clasele de asigurri de via
(inclusiv transmiterea i primirea n reasigurare):
1. Asigurrile de via, anuitile i asigurrile de via suplimentare prevzute n prezentul
compartiment la lit.a)-d), cu excepia celor prevzute la pct.2 i 3.
2. Asigurrile de cstorie, asigurrile de natere.
3. Asigurrile de via i anuitile care snt legate de fondurile de investiii, prevzute n
prezentul compartiment la lit.a) i b).
B. Asigurrile generale
Clasele de asigurri generale:
1. Asigurrile de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale), pentru care se
acord:
- despgubiri financiare;
- despgubiri n natur;
- despgubiri mixte (financiare i n natur);
- despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului.
2. Asigurrile de sntate, pentru care se acord:
- despgubiri financiare;
- despgubiri n natur;
- despgubiri mixte (financiare i n natur).
3. Asigurrile de vehicule terestre (altele dect cele feroviare), care acoper:
- daunele survenite la vehiculele terestre cu motor;
- daunele survenite la vehiculele terestre altele dect cele cu motor.
4. Asigurrile de vehicule de cale ferat, care acoper:
- daunele survenite la vehiculele de cale ferat care se deplaseaz sau transport mrfuri ori
persoane.
5. Asigurrile de nave aeriene, care acoper:
4
- cheltuielile aferente procedurii judiciare i alte cheltuieli cum ar fi: recuperarea pagubei suferite
de asigurat ntr-o procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o
procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva lui.
18. Asigurrile de asisten ale persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau
absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent.
Not: Riscurile cuprinse ntr-o clas nu pot fi incluse ntr-o alt clas, cu excepia riscurilor
auxiliare.
C. Riscurile auxiliare
Asigurtorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie riscuri cuprinse
ntr-o alt clas, fr ca licena s prevad aceste riscuri, dac ele:
- snt legate de riscul principal;
- privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal;
- snt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal.
Riscurile cuprinse n compartimentul B n clasele nr.14 Asigurrile de credite, nr.15
Asigurrile de garanii i nr.17 Asigurrile de protecie juridic nu pot fi considerate riscuri
auxiliare pentru alte clase.
Riscurile cuprinse n compartimentul B n clasa nr.17 Asigurrile de protecie juridic pot fi
considerate riscuri auxiliare clasei nr.18 Asigurrile de asisten n cazul n care snt legate de
riscul principal i n care riscul principal se refer numai la asistena furnizat persoanelor aflate
n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin
permanent.
Asigurrile de protecie juridic pot fi considerate riscuri auxiliare cu respectarea prevederilor
primului alineat al prezentului compartiment dac litigiile sau riscurile care decurg din acestea
snt aferente utilizrii navelor maritime.
1.2. Rolul asigurrilor n economie i formarea pieei de asigurri n Republica Moldova
Rolul i locul asigurrilor n economie. Asigurarea reprezint un sector strategic al economiei.
n cadrul relaiilor de pia antreprenorul are posibilitatea s-i concentreze atenia asupra
problemelor legate de pia i concuren, fiind convins c mijloacele de producie i obiectele
muncii sunt protejate de risc din punct de vedere material.
Anume asigurarea sporete potenialul de investire i permite mrirea averii naiunii.
Asigurarea servete ca factor important pentru stimularea activitii economice n condiiile
economiei de pia, creeaz drepturi egale pentru toi participanii relaiilor de pia, creeaz
stimuli psihologici puternici pentru activitatea economic, tendina de obinere a unui beneficiu,
dorina de a risca i de a te verifica pe tine nsui.
Creterea nivelului de independen a productorilor, formarea infrastructurii de pia, a relaiilor
contractuale, diminuarea sferei de influen a statului asupra dezvoltrii proceselor de producere
i distribuire a bunurilor materiale, necesit o abordare nou a utilizrii mecanismului financiarcreditar n economie. n aceast privin, o importan deosebit prezint problemele asigurrii
activitii economice, ce ia n consideraie interesele persoanelor particulare din ar i este
orientat spre crearea unor condiii egale de trecere la economia de pia. Aceast problem are o
importan teoretic i practic major, pune n faa tiinei economice probleme noi,
soluionarea crora va permite mbuntirea bazei tiinifice a msurilor luate pentru dezvoltarea
economiei, a orientrii sociale a acesteia, aducerea la aceeai valoare a fluxului de mrfuri i a
celui monetar, reinerea proceselor inflaioniste i reducerea deficitului bugetar. Este necesar s
se formeze o pia naional de asigurri, care ar reflecta circulaia banilor, inclusiv fluxurile
financiar-creditare.
Primul pas n formarea pieei naionale de asigurri este considerat demonopolizarea real a
activitii de asigurare, i, prin urmare, creterea rapid a numrului de companii de asigurare
6
existena diverilor proprietari productori de bunuri separai. Raportul real dintre condiiile
date indic nivelul de dezvoltare al relaiilor de pia. Piaa de asigurri presupune independena
subieciilor relaiilor de pia, parteneriatul loial al acestora la vnzarea-cumprarea serviciului
de asigurare, un sistem dezvoltat al acestor relaii.
Legislaia de stat, poziionarea puterii politice influeneaz activitatea comercial a
asigurtorilor. Aceasta se exprim prin influena legislativ asupra asigurtorilor prin elaborarea
actelor normative corespunztoare, ce reglementeaz activitatea de asigurare att direct, ct i
indirect.
Un element al reglementrii de stat a activitii de asigurare este prevenirea nelegerilor
criminale, acordurilor, precum i a activitii organizaiilor de asigurare n direcia divizrii pieei
cu scopul minimizrii concurenei, excluderea sau limitarea accesului pe pia a altor
participani. Se consider inadmisibil folosirea mijloacelor i metodelor concurenei neloiale:
mrirea sau micorarea artificial a tarifelor, tentative de inducere n eroare a persoanei asigurate
n urma informrii subiective despre condiiile tipului respectiv de asigurare dat sau a
concurenilor.
Participanii pieei de asigurri sunt vnztorii, cumprtorii i intermediarii, precum i
asociaiile lor.
n dependen de volumul cererii i ofertei pentru serviciile de asigurare poate fi determinat
piaa intern, extern i internaional a asigurrilor.
Piaa intern a asigurrilor poate fi considerat piaa local, pe care exist cerere pentru serviciile
de asigurare, avnd tendina de a o satisface de anumii asigurtori.
Piaa extern a asigurrilor este piaa din afara granielor pieei interne i care include organizaii
de asigurare intercorelate att n ar, ct i peste hotare.
Piaa mondial a asigurrilor reprezint cererea i oferta pentru serviciile de asigurare la nivelul
economiei mondiale.
n calitate de piee internaionale pot fi considerate pieele locale ale asigurrilor, care se
caracterizeaz prin capitalizarea nalt a operaiunilor de asigurare internaionale (New York,
Londra, iurrich).
Pentru concordarea intereselor i rezolvarea problemelor comune ale organizaiilor de asigurri
exist asociaii de asigurare internaionale (Asociaia internaional a asigurtorilor contra
riscurilor tehnice, Asociaia internaional a asigurtorilor maritimi etc.).
Cele mai mari pei de asigurri se afl n S.U.A., Anglia, Suedia, Germania, Frana, Japonia i
Italia.
Categoria vnztorilor este compus din persoane juridice specializate n oferirea serviciilor de
asigurare companiile de asigurri asigurtori.
Cumprtorii sunt persoane fizice i juridice ceteni, antreprenori, companii i organizaii,
instituii i organizaii de stat persoane asigurate.
Intermediarii dintre vnztori i cumprtori sunt persoanele fizice i juridice, care asigur
alegerea reciproc a cumprtorului i vnztorului, i a serviciului de asigurare respectiv
brokeri i ageni de asigurare.
Toi sunt personaje principale, ns nu prezint totalitatea structurilor, organizaiilor i
subieciilor, ce particip sau sunt cointeresai n activitatea de asigurare, care mpreun formeaz
o infrastructur unic a pieei de asigurri, considerat un sistem de instituii i organizaii, ce
asigur circulaia liber a bunurilor i serviciilor de asigurare pe pia.
Intermediarii pe piaa de asigurri sunt agenii i brokerii de asigurri. O importan major
pentru piaa de asigurri pentru astfel de servicii profesioniste o confer anume existena unui
numr mare de companii de asigurare, precum i numrul mare de asigurtori poteniali, care de
altfel nu au competen, cunotine i deprinderi suficiente pentru a se orienta de sine stttor pe
piaa de asigurri.
Produsul specific oferit pe piaa de asigurri este serviciul de asigurare. Preul de consum al
acestuia este acordarea proteciei, sub form de acoperire a poliei de asigurare. Preul serviciului
9
10
Aprobarea noii legi cu privire la asigurri a asigurat pieei de asigurri o infrastructur stabil
i un nivel nalt a cerinelor de pregtire profesional a cadrelor n sfera de asigurri.
Concomitent cu aceste cerine, de asemenea a fost realizat un nivel nalt de protecie a agenilor
economici i a cetenilor de diferite grupuri de riscuri, mbuntirea calitii i lrgirea
spectrului serviciilor de asigurri; mbuntirea calitativ a competivitii pieei naionale de
asigurri i creterea oportunitilor investiionale; consolidarea procesului de integrare a pieei
naionale de asigurri n sistemul internaional.
Conform dispoziiilor tranzitorii ale noii legi cu privire la asigurri, societile de asigurri ce
activau la momentul ntrrii n vigoare a acesteia au avut posibilitate de a continua activitatea de
asigurri n baza licenelor primite anterior pn la expirarea termenului acestora. De asemenea,
acestea au avut posibilitatea de a majora capitalul statutar pn la valoarea minim prevzut de
noua lege n termen de 5 ani, nivelul cruia n aprilie 2012 trebuia s ating obligatoriu mrimea
de 15 mln. lei pentru activitatea n clasele de asigurri generale, deci s-a stabilit aplicarea
coeficientului 1, pentru activitatea de asigurri n clasele de asigurri pe termen lung de via
coeficientul stabilit este de 1,5 la nivelul minim aprobat i 2 pentru activitatea de reasigurare.
Conceptele de baz adoptate n legea cu privire la asigurri ce a intrat n vigoare n 2007
reglementeaz n special activitatea tuturor participanilor profesioniti pe piaa de asigurri,
inclusiv intermediarilor n asigurri, care au nceput activitate din 2008 i ctre 2012 numrul
acestora a constituit 77 de ageni economici, iar primele de asigurare subscrise de ei au atins
nivelul de aproape 30% din suma total a primelor brute de asigurare subscrise de piaa de
asigurri. n rezultatul modificrilor date n legislaie, activitatea brokerilor n asigurri a fost
supus licenierii i au fost stabilite anumite cerine n activitatea brokerilor i agenilor de
asigurare.
O dat cu aprobarea legii cu privire la asigurri la 22.12.2006 a fost aprobat i apoi publicat
n Monitorul Oficial al Republicii Moldova legea cu privire la asigurarea obligatorie de
rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, care a permis acumularea volumului
de prime i majorarea acestora n produsul intern brut. Legea dat de asemenea prevede
implimentarea sistemului unic automatizat a informaiei cu privire la asigurarea obligatorie a
rspunderii civile auto, ce este o cerin obligatorie pentru promovarea produsului dat n spaiul
european. Sistemul dat a fost pus n aplicare ncepnd cu 01 februarie 2013. Formarea unei baze
de date unice este una din sarcinele principale n dezvoltarea sistemului de asigurri obligatorii,
care va asigura o supraveghere eficient a conformitii cu legislaia n vigoare (disponibilitatea
poliei de asigurare, implimentarea sistemului bonus-malus, excluderea polielor false, etc) i
facilita accesul persoanelor cointeresate la informaia cu privire la existena poliei de asigurare
obligatorie pentru anumit unitate de transport.
Preedintele Parlamentului Republicii Moldova la 03 martie 2011 a aprobat legea nr.35 pentru
aprobarea Strategiei de dezvoltare a pieei financiare nebancare pe anii 20112014 i a Planului
de aciuni pentru implementarea Strategiei de dezvoltare a pieei financiare nebancare pe anii
20112014. n scopul consolidrii pieei de asigurri din Republica Moldova, principalul
obiectiv n domeniului asigurrilor este formarea unei piee stabile i transparente, bazat pe
tehnologii moderne de asigurare, capabil s protejeze interesele cetenilor i ale agenilor
economici, precum i s devin o surs important de investiii pentru dezvoltarea economiei
rii.
Dezvoltarea cu succes a activitii de asigurri este imposibil n condiii naionale de autoizolare, fr utilizarea experienei internaionale.
Diferite modele i soluii, practicate n domeniul asigurrilor n rile dezvoltate au fost
implimentate i n Moldova. Directivele UE ce in de licenierea activitii de asigurri; stabilirea
clasificrii tipurilor de asigurri dup riscurile asigurate i obiectul asigurrii; cerinele
difereniate cu privire la mrimea capitalul statutar al asigurtorilor, n funcie de tipul de
activitate n domeniul asigurrilor; i de asemenea: cerinele fa de formarea i meninerea
rezervelor de asigurare; respectarea marjei minime de solvabilitate a asigurtorului; cerinele fa
13
asisten (assistance) acordare de ctre asigurtor (reasigurtor) sau alte persoane juridice, n
cadrul asigurrilor de persoane, a asistenei asiguratului (beneficiarului) n caz de producere a
riscului asigurat, care const n organizarea prestrii ctre asigurat (beneficiar) a serviciilor
tehnice, medicale, financiare, juridice;
autoritate de supraveghere Comisia Naional a Pieei Financiare;
broker de asigurare i/sau de reasigurare persoan juridic nregistrat n Republica Moldova
care, n condiiile prezentei legi, negociaz pentru clienii si persoane fizice sau persoane
juridice, asigurai (reasigurai) sau poteniali asigurai (reasigurai), ncheierea de contracte de
asigurare (reasigurare) i care presteaz servicii de consultan i inspecie de risc i acord
asisten pe durata derulrii contractelor sau n legtur cu regularizarea daunelor, dup caz;
caz asigurat risc asigurat, prevzut n contractul de asigurare, a crui producere confer
asiguratului dreptul de a fi indemnizat sau despgubit de ctre asigurtor;
cheltuieli de achiziie cheltuieli ocazionate de ncheierea contractelor de asigurare. Ele cuprind
att cheltuielile direct imputabile, precum comisioanele de achiziie i cheltuielile de deschidere
de dosar sau de acceptare a contractelor de asigurare n portofoliu, ct i cheltuielile indirect
imputabile, precum cheltuielile de publicitate sau cheltuielile administrative legate de prelucrarea
cererilor i de eliberarea polielor de asigurare;
coasigurare operaiune prin care doi sau mai muli asigurtori subscriu acelai risc, fiecare
asumndu-i o cot-parte din el;
contractant al asigurrii persoan care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui
risc privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare, fr a
obine calitatea de asigurat;
corespondent orice asigurtor sau alt persoan juridic desemnat de ctre unul sau mai muli
asigurtori nerezideni ai Republicii Moldova, cu aprobarea prealabil a Biroului Naional al
Asigurtorilor de Autovehicule, n scopul regularizrii i soluionrii cererilor de despgubire
rezultate din accidente de autovehicule produse pe teritoriul Republicii Moldova pentru care
asigurtorul sau asigurtorii nerezideni au emis o poli de asigurare valabil pe teritoriul
Republicii Moldova;
franiz parte din prejudiciu suportat de asigurat, care este stabilit n calitate de sum fix
sau de procent din despgubirea de asigurare ori din suma asigurat i care este prevzut n
contractul de asigurare;
intermediar n asigurri persoan fizic sau persoan juridic ce desfoar activitate de
intermediere n asigurri n schimbul unei remuneraii i are calitatea de broker de asigurare ,
agent de asigurare sau agent bancassurance;
intermediar n reasigurri broker de reasigurare care intermediaz, n schimbul unei
remuneraii, n principal activitatea de reasigurare;
mandat de brokeraj contract de mandat ncheiat ntre asigurat (reasigurat) sau potenial
asigurat (reasigurat), n calitate de client, i brokerul de asigurare i/sau de reasigurare prin care
se ncredineaz acestuia din urm negocierea ncheierii contractelor de asigurare sau de
reasigurare, acordarea de asisten nainte i pe durata derulrii contractelor sau n legtur cu
regularizarea daunelor, dup caz;
participaie calificat deinere direct sau indirect a cel puin 10% din aciunile cu drept de
vot n capitalul social al unui asigurtor (reasigurtor);
participani profesioniti la piaa asigurrilor asigurtor (reasigurtor), intermediar n
asigurri i/sau n reasigurri i actuarul care desfoar activitate n temeiul prezentei legi;
persoan cu funcie de rspundere persoan care, fiind nvestit prin lege, statut sau act
administrativ, i asum obligaii i exercit de sine stttor sau n comun cu alte persoane
atribuii de dispoziie n numele i n contul asigurtorului, reasigurtorului sau brokerului de
asigurare i/sau de reasigurare, i anume: membru al consiliului societii, al organului executiv,
al comisiei de cenzori, contabil-ef, conductor al filialei etc.;
15
prim brut subscris prim calculat de asigurtor (reasigurtor) conform unui contract de
asigurare (reasigurare), nainte de deducerea oricror sume din aceasta;
prim net subscris prim brut calculat de asigurtor (reasigurtor) conform unui contract
de asigurare (reasigurare) dup deducerea prii din prima transmis n reasigurare;
risc eveniment inconvenient, posibil i viitor care ar putea afecta bunurile, capacitatea de
munc, viaa ori sntatea persoanei;
risc asigurat fenomen, eveniment sau grup de fenomene sau evenimente prevzute n
contractul de asigurare care, odat produse, pot genera prejudicii bunurilor sau persoanei
asigurate. (n asigurrile de via, fenomenul de supravieuire i fenomenul de deces se
ncadreaz n noiunea de risc asigurat);
reasigurare cedare parial sau integral a unor riscuri subscrise de un asigurtor, denumit
reasigurat (cedent), unui alt asigurtor, denumit reasigurtor (cesionar), care, la rndul su, i
asum angajamentul s recupereze o parte corespunztoare din despgubirea de asigurare
acordat;
reasigurare proporional divizarea, proporional repartizrii riscului ntre prile contractului
de reasigurare, a sumei asigurate;
reasigurare neproporional reasigurare prin care reasigurtorul (cesionarul) i asum
obligaia de a efectua despgubirea de asigurare, la producerea evenimentelor prevzute n
contractul de asigurare, n mrime ce depete reinerea proprie a reasiguratului (cedentului);
reinere proprie partea din risc care rmne n rspunderea asigurtorului dup cedarea riscului
n reasigurare;
subagent persoan fizic, alta dect conductorul agentului de asigurare persoan juridic,
avnd calitatea de angajat cu contract de munc ncheiat cu un agent de asigurare, care acioneaz
n numele acestuia i sub acoperirea contractului de rspundere civil a agentului de asigurare
persoan juridic.
1.4. Organizarea activitii de asigurri i rolul Statului n aceast activitate.
Cadrul juridic privind activitatea n domeniul asigurrilor, dezvoltarea i consolidarea relaiilor
dintre asigurtori, asigurai i tere persoane este format din Constituia Republicii Moldova,
Codul civil al Republicii Moldova, Legea Republicii Moldova nr.407-XVI din 21 decembrie
2006 Cu privire la asigurri, alte acte legislative, acte normative ale Autoritii de
supraveghere a asigurrilor, acordurile internaionale n domeniu la care Republica Moldova este
parte.
Piaa de asigurri, ca o parte component a pieei financiare, este obiect de supraveghere i
control de ctre stat prin intermediul Autoritii de supraveghere cu scopul de a garanta o
funcionare stabil.
n procesul asigurrii particip dou subiecte eseniale: asigurtorul i asiguratul.
Asigurtorul este persoan juridic nregistrat n Republica Moldova, care deine dreptul de a
desfura activiti de asigurare conform legislaiei n vigoare.
Asigurat este declarat persoana, care are ncheiat un contract de asigurare cu asigurtorul i a
achitat sau va achita prima de asigurare conform condiiilor prevzute de acesta.
Procesul de asigurare cuprinde transferarea riscului eventual, inclusiv al riscului unei pierderi
financiare sau al unei pagube materiale, de la asigurat la asigurtor, n conformitate cu contractul
de asigurare.
Obiectul asigurrii l constituie interesele patrimoniale ce nu contravin legislaiei Republicii
Moldova, corelate cu:
persoana asiguratului sau a beneficiarului asigurrii, cu viaa, sntatea i capacitatea lor
de munc (asigurarea de persoane);
bunuri, credite i garanii, pierderi financiare ale persoanelor fizice i ale persoanelor
juridice (asigurarea de bunuri);
rspunderea pe care asiguratul o poart fa de persoanele fizice sau persoanele juridice
pentru prejudiciile cauzate lor (asigurarea de rspundere civil).
16
20
21
n baza motivelor enumerate mai sus, sistemul legislaiei civile garanteaz egalitatea drepturilor
i obligaiilor prilor contractuale n asigurri prin prioritatea aprrii intereselor asiguratului,
fiindc tranzaciile n asigurri sunt unele dintre cele mai complicate tipuri de tranzacii n
afaceri pentru client.
Obiectul asigurrii poate fi asigurat n comun de civa asigurtori, aceasta constituind o aciune
de coasigurare.
n cazul coasigurrii drepturile i obligaiile sunt repartizate ntre asigurtori, potrivind unor
corelri acceptate unanim.
Pentru asigurarea unor riscuri mari i deosebit de periculoase, coasigurtorii pot nfiina prin
acorduri asociaii de asigurare.
Organizaia de asigurare, care nu-i acoper obligaiile asumate n contractele de asigurare din
propriile mijloace i rezerve, este obligat s garanteze ndeplinirea obligaiilor fa de asigurat
pe calea reasigurrii lor.
Reasigurarea reprezint un sistem de relaii economice i normative, n conformitate cu care
asigurtorul, primind riscul n asigurare, transmite o parte din rspundere altor asigurtori
(reasigurtori) n baza condiiilor coordonate cu ei n scopul crerii unui portofoliu de asigurri
echilibrat, precum i pentru asigurarea propriei stabiliti financiare.
Condiiile constituirii asigurtorului, licenierii i ncetrii activitii lui, prevzute de legislaia n
vigoare n domeniul asigurrilor, sunt aplicabile reasigurtorului care efectueaz reasigurarea ca
gen de activitate.
Cedarea de ctre asigurtorul (reasigurtorul) rezident al Republicii Moldova a riscurilor n
reasigurare n afara teritoriului ei poate fi efectuat nemijlocit ctre un reasigurtor nerezident al
Republicii Moldova dac acesta este un reasigurtor autorizat i supravegheat n ara sa de
reedin. Cedarea de ctre asigurtorul (reasigurtorul) rezident al Republicii Moldova a
riscurilor n reasigurare ctre reasigurtorul menionat nerezident al Republicii Moldova poate fi
efectuat prin intermediul brokerului de reasigurare nerezident sau rezident al Republicii
Moldova.
Legea cu privire la asigurri reglementeaz procesul de efectuare a supravegherii pieei de
asigurri:
1. Supravegherea participanilor profesioniti la piaa asigurrilor se efectueaz prin:
control al documentelor;
analize din oficiu i inspecii n teren;
intervenii n limita mputernicirilor atribuite prin prezenta legea cu privire la asigurri.
1. n cadrul supravegherii, Autoritatea de supraveghere solicit participanilor profesioniti
la piaa asigurrilor orice informaie i document pentru ndeplinirea eficient a sarcinilor
ncredinate sub acest aspect.
2. n vederea exercitrii funciilor de control i asigurrii unei supravegheri eficiente,
participanii profesioniti la piaa asigurrilor, autoritile publice, organizaiile i
ntreprinderile snt obligate s prezinte Autoritii de supraveghere orice informaie sau
document solicitat pentru executarea prevederilor legii cu privire la asigurri.
3. Inspeciile n teren se efectueaz de ctre Autoritatea de supraveghere, n conformitate cu
procedura stabilit prin actele sale normative.
4. Participanii profesioniti la piaa asigurrilor snt obligai s colaboreze cu Autoritatea de
supraveghere la atingerea obiectivelor controlului, s fac posibil chestionarea oricrui
angajat, s asigure accesul la toate documentele i la alte surse de informaie necesare
controlului.
5. Persoana care efectueaz controlul activitii asigurtorului (reasigurtorului), brokerului
de asigurare i de reasigurare poart rspundere, n conformitate cu legislaia n vigoare,
pentru divulgarea informaiilor, obinute pe parcursul controlului, ce constituie secret al
asigurrii sau secret comercial.
24
25