CAPITOLUL VII.

RISCUL N AFACERI
Riscul este o situaie n care exist posibilitatea unei deviaii nedorite de la rezultatul scontat,
ateptat sau sperat. n afaceri, riscul reprezint pierdererile asociate cu bunurile tangibile i intangibile
ale firmei i ctigurile poteniale ale afacerii.
Iniiind o afacere, ntreprinztorul i asum anumite riscuri. Unele sunt inerente desfurrii
afacerilor, altele se produc din cauze neprevzute. ntreprinztorul trebuie s tie cum s se protejeze de
asemenea riscuri printr-o politic de asigurare eficient.

7.1. TIPURI DE RISC

Riscurile pot fi clasificate din mai multe puncte de vedere.
1.Din punct de vedere al caracterului lor riscurile pot fi pure i speculative.
Riscul pur reprezint incertitudinea generat de unele evenimente imprevizibile care poate
avea ca urmare suferirea sau nu a unor pierderi. Riscul pur se ntlnete atunci cnd exist posibilitatea
nregistrrii unor pierderi, ns probabilitatea producerii acestui eveniment este necunoscut. Exemple
de risc pur sunt focul, moartea unui salariat cheie, falimentul unui client, furtul. ntreprinztorul nu se
poate opune producerii acestor evenimente. Totui, multe din aceste riscuri pot fi analizate statistic i
sunt prin urmare asigurabile.
Riscul speculativ reprezint incertitudinea generat de unele aciuni voluntare i care se poate
materializa n ctig sau pierdere. Cumprarea de dolari cu sperana c va crete cursul acestora este un
risc speculativ. Evenimente neprevzute pot diminua cursul dolarului, investiia fiind considerat
speculativ ntruct ntreprinztorul i nu destinul a determinat aceasta pierdere. Acest risc nu este
asigurabil.
2.Din punct de vedere al cauzelor producerii, riscul se poate datora incendiilor, inundaiilor,
cutremurelor, furturilor etc.
3.Din punct de vedere al posibilitii de asigurare, ntlnim riscuri asigurabile i riscuri
neasigurabile.
4.Din punct de vedere al naturii lor, riscurile pot fi: riscuri privind piaa, riscuri privind
proprietatea, riscuri privind personalul, riscuri privind clienii.
a.Riscuri privind piaa. Riscurile privind piaa pot aprea ca urmare a schimbrilor negative n
cadrul pieei int i ale eforturilor de marketing. Multe din aceste schimbri pot afecta poziia
competitiv a firmei i potenialul de cretere pe termen lung. Ele se dezvolt cel mai adesea n ritm
lent, devenind n final complet distructive. Aceste riscuri nu sunt n general asigurabile prin polie de
asigurare normale. Printre cele mai elocvente astfel de riscuri sunt ntreruperile n aprovizionare,
deteriorarea condiiilor economice i reducerea cererii de produse.
ntreruperile n aprovizionare se datoreaz furnizorilor i ele pot provoca mari pierderi n
procesul de producie sau vnzare.
Deteriorarea condiiilor economice poate avea efect negativ supra afacerii prin rate ale
inflaiei ridicate, creterea ratei dobnzii, reducerea veniturilor. ntreprinztorii sunt extrem de
vulnerabili la aceste riscuri, gestionarea riscului fiind deosebit de dificil.
Reducerea cererii de produse. Fiecare produs are un anumit ciclu de via. Pentru a nu intra n
faza de declin i a se expune astfel acestui risc, ntreprinztorul trebuie s nnoiasc i modernizeze n
mod continuu produsele.
1

b.Riscuri privind proprietatea. Dac riscurile privind piaa au un caracter intangibil, cele
privind proprietatea au un caracter tangibil. Cele mai multe dintre aceste riscuri sunt asigurabile. Citeva
dintre cele mai importante dintre aceste riscuri sunt: focul, dezastrele naturale, spargerile, tlhriile i
furtul din magazine.
Focul. Cldirile, echipamentele i stocurile pot fi distruse parial sau total de foc. Desigur,
gradul de risc depinde de tipul afacerii. ntreprinztorul poate reduce efectul distrugtor al focului
printr-o politic de prevenire a incendiilor i asigurare.
Dezastrele naturale. Inundaiile, cutremurele, furtunile puternice i alte calamiti date de
Dumnezeu sunt imprevizibile i pot afecta grav activitile firmei. Dei se pot lua unele msuri
preventive nu se pot face prea multe pentru prentmpinarea acestor dezastre. De aceeea, asigurarea
este cea mai bun soluie.
Spargerile. Firmele sunt locuri atractive pentru sprgtori. ntreprinztorul poate diminua
efectul spargerilor prin folosirea unor sisteme de alarm, ageni protguard, iluminare adecvat i
asigurare.
Tlhriile prin actele de violen i intimidare sunt mult mai periculoase, ntruct pun n pericol
viaa salariailor i clienilor. mpotriva tlhriilor se pot folosi aceleai metode ca n cazul spargerilor
i n plus oglinzile i camerele de luat vederi.
Furtul din magazine. Pierderile datorit furturilor reprezint un mare pericol pentru
ntreprinztor. Autorii furturilor pot fi profesioniti sau clieni obinuii. Profesionitii sunt dificil de
identificat i neles. n plus, ei se concentreaz asupra produselor de valoare i care se vnd rapid.
Clienii obinuii pot fura i ei. Fie c sunt copii care nu i dau seama c fur, fie ca sunt cleptomani,
consumatori de droguri sau clieni nemultumii ca au stat prea mut la rnd i fur din rzbunare, ei pot
produce mari pagube. mpotriva hoilor din magazine se pot lua o serie de msuri de prevedere:
instruirea salariailor, avertizarea scris, folosirea de oglinzi convexe pentru a elimina unghiurile
moarte, utilizarea de sisteme de alarm, dispunerea articolelor scumpe n locuri special amenajate,
expunerea ordonat pentru a se putea observa rapid furtul, dirijarea fluxului clienilor spre casierie,
folosirea de ageni protguard. Evident, i asigurarea este o soluie bun.
c.Riscuri privind personalul. Aceast categorie de risc se datoreaz aciunii salariailor. Ei pot
comite att furturi propriu-zise ct i falsuri. Acestea se pot datora angajrii unor persoane, fr a le
verifica atent nainte de angajare; obinuinei cu un nivel de trai mai ridicat, politicii de personal
neadecvat, care creaz impresia salariailor ca nu sunt pltii suficient i vor fura n completare;
relaiilor necorespunztoare dintre ntreprinztor i salariai, care vor crea o atmosfer de nencredere;
oportunitii de a fura, prin lipsa unei metode de prevenire a furturilor de ctre salariai; condiiile
economice, care fac imposibil un trai decent. mpotriva furturilor se pot lua unele msuri ca: separarea
sarcinilor de plat, recepie, controlul stocurilor; inerea unei bune evidene i verificarea ei periodic;
nchiderea fietelor i birourilor; pltirea corect a salariailor; atenie la cei mai de ncredere salariai,
care pot fura de fapt cel mai mult; pedespirea salariailor care au fost prini furnd; nefolosirea a doi
membrii ai aceleai familii n acelai loc; verificarea prin sondaj a recepiei materialelor. mpotriva
fraudelor se poate lupta prin urmtoarele mijloace: verificarea cecurilor anulate, aprobarea personal
de ntreprinztor a reducerilor de pre i a creditelor, semnarea personal a tuturor cecurilor.
Riscurile privind personalul sunt n cea mai mare parte asigurabile.
d.Riscurile privind clienii. Clienii sunt sursa principal de profit, ns prezint i anumite
riscuri. Multe din aceste riscuri sunt datorate ru platnicilor sau nemulumirii clienilor.
Ru platnicii. Dac ntreprinztorul vinde pe credit sar putea ca unele sume de bani s nu le mai
recupereze. Acionarea n justiie este n acest caz singura soluie.
Nemulumirile clienilor. ntreprinztorul poate fi expus i riscului nemulumirii clienilor, datorit
calitii necorespunztoare a produselor sau depirii termenelor de garanie. Evitarea unei asemenea
situaii este singura msura de asigurare mpotriva acestui risc.
2

7.2. STRATEGII DE GESTIONARE A RISCULUI

ntreprinztorii au la dispoziie patru strategii de gestionare a riscului: evitarea riscului,
prevenirea riscului, transferul riscului i asumarea riscului.
Evitarea riscului presupune refuzul de a ntreprinde o aciune n care riscul pare s fie prea
costisitor. De exemplu, nchirierea unui mijloc de transport n loc de cumprarea lui evit riscul
pierderii datorit accidentelor rutiere. De asemenea, depunerea zilnic a banilor la banc evit pierderea
datorit furturilor.
Prevenirea riscului (reducerea riscului, controlul pierderilor) const n utilizarea de diferite
metode pentru reducerea probabilitii producerii anumitor evenimente i diminuarea efectului celor
care se petrec. Tehnica principal folosit o reprezint prevenirea prin diferite msuri de siguran i
protecie. ntreprinztorii pot preveni riscul accidentrii salariailor, de exemplu, prin instructaje de
protecia muncii. Verificarea tehnic a mijloacelor de transport i a strii sntaii conductorilor auto
reduce riscul producerii accidentelor rutiere. De asemenea, instalarea de sisteme de alarm i angajarea
agenilor protguard diminueaz posibilitatea furturilor.
Transferul riscului presupune mutarea riscului ctre alt persoan sau organizaie. Cea mai
cunoscut form de transfer a riscului este asigurarea, care este procesul prin care societatea de
asigurare este de acord s plteasc unei persoane sau organizaii despgubirea datorit pierderii
nregistrate contra unei prime de asigurare.
Asumarea riscului (absorbia riscului) const n absorbirea riscului deoarece este imposibil
asigurarea mpotriva tuturor pierderilor posibile. n general se absorb riscurile n care pierderea nu este
mare. De exemplu, dac firma are mai multe mijloace de transport, pe cele vechi poate s nu le asigure
ntruct consider c are posibiliti financiare de ai asuma riscul pierderii din accidente de circulaie.
n unele cazuri, asumarea riscului ia forma autoasigurrii. Aceasta poate fi definit ca acceptarea
planificat a riscului pierderii. Prin autoasigurare, ntreprinztorul i constituie un fond de rezerv
destinat eventualelor pierderi. De regul, ntreprinztorii nu au suficiente fonduri pentru a constitui ns
acest fond.