Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
ASIGURARI SI REASIGURARI II
- CURS ID -
TÂRGU JIU
2008
2
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
Cuprins
CAPITOLUL I
REASIGURĂRILE - ÎNCEPUTURI, NECESITĂŢI ŞI FORME DE
MANIFESTARE.................................................................................................. 5
CAPITOLUL II
CONTRACTUL DE REASIGURARE…………………………………...…15
CAPITOLUL III
DERULAREA CONTRACTULUI DE REASIGURARE…………………23
Test de autoevaluare ……………………………………………………..
CAPITOLUL IV
FORME DE REASIGURARE……………………………………………….27
3
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
CAPITOLUL V
METODE DE REASIGURARE……………………………………………...58
CAPITOLUL VI
PIAŢA INTERNAŢIONALĂ A ASIGURĂRILOR ŞI
REASIGURĂRILOR………………………………………………………….79
6.1. Caracterizare
generală…………………………………………………….79
6.2. Intermedierea în asigurări şi
reasigurări…………………………………..79
Test de autoevaluare ……………………………………………………...96
BIBLIOGRAFIE …………………………………………….……………..97
4
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
CAPITOLUL I
REASIGURĂRILE - NECESITĂŢI, FUNCŢII
A. Necesitatea reasigurării
Asigurarea şi reasigurarea suferă schimbări apărând noi tipuri Necesitatea
Reasigurări
de contracte cunoscute sub numele de reasigurări financiare.
Majoritatea contractelor de reasigurare se prezintă sub formă
tradiţională.
Creşterea totală a valorilor cuprinse în asigurare a condus la
creşterea răspunderii asigurătorilor ajungându-se în situaţia că o
singură societate de asigurare nu putea să acopere daunele. Fondul de
asigurare constituit de o singură societate de asigurare devine
insuficient pentru acoperirea unor daune mari ţiind necesară
cooperarea internaţională în domeniul asigurărilor.
Societăţile de reasigurare realizează dispersia riscurilor prin
mecanismul coasigurării respectiv al reasigurării.
Coasigurarea constă în participarea mai multor societăţi de
asigurare la asigurarea unui bun de valoare mare. Încheierea
contractului de asigurare se realizează de un singur asigurat cu mai
Coasigurarea
multi asiguratori care preiau fiecare o anumită cotă de risc suportabilă
5
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
6
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
7
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
A. B.Funcţionarea reasigurării
Funcţionarea
Reasigurări Reasigurarea se poate manifesta în mai multe ipostaze
permiţând ca riscurile asiguraţilor să fie distribuite cât mai larg
între un număr mare de asigurători şi reasigurători. În Marea
Britanie, asigurarea împotriva incendiului pentru o mare fabrică este
coasigurată (împărţită între câţiva asigurători sau coasigurători).
Compania de asigurări A acceptă, în mod obişnuit, o parte mai mare
din asigurare decât doreşte să-şi menţină în contul propriu şi ulterior,
cedează o parte din risc către unul sau mai mulţi reasigurători.
La rândul lor toţi sau o parte dintre reasigurătorii companiei A pot
ceda o parte din riscul pe care l-au acceptat: reasigurarea achiziţionată
de reasigurator este cunoscută sub numele de contract de
retrocesionare (retrocedare). Dacă un incendiu deteriorează fabrica,
fabricantul va face cererea de despăgubire către coasiguratorii iniţiali.
Compania A este răspunzătoare de plata părţii ei şi îşi poate recupera
o parte din pierdere de la reasigurătorii ei şi, la rândul ei compania A
îşi va recupera o parte din pierdere de la compania a) şi de la ceilalţi
retrocesionari.
Reasigurarea este într-o mare măsură o afacere internaţională iar
riscurile mari sunt distribuite între companii de reasigurare care
activează în toată lumea. În eventualitatea unei pierderi asigurate
majore sau a unui dezastru natural într-o anumită ţară, reasigurătorii,
din toată lumea vor contribui la plata despăgubirilor.
Figura prezintă modul în care riscul asigurat este distribuit atât între
reasigurători cât şi între coasigurători deşi coasigurarea nu este un
procedeu obişnuit în cazul asigurărilor auto, a asigurărilor de
răspundere civilă şi a altor asigurări de accident şi chiar în cazul
asigurărilor împotriva incendilor, în unele ţări. Coasigurarea şi
reasigurarea diferă în mod fundamental. În cazul coasigurării există o
relaţie contractuală între deţinătorul poliţei şi coasigurător, în
eventualitatea unei pagube fiecare coasigurător este direct şi separat
răspunzător faţă de deţinătorul poliţei pentru plata părţii sale de
pagubă. Contractul de reasigurare se încheie între compania cedentă şi
reasigurător- deţinătorul iniţial de poliţă nu este parte în acel contract.
În virtutea principiului secretului contractului, deţinătorul original al
Utilizarea
9 Reasigurării
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
C. Utilizarea reasigurării
10
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
11
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
12
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
13
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
Test de autoevaluare
Timp estimat
1. Definiţi reasigurarea ? 30 min.
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………
2. Definiţi Coasiguirarea ?
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………
3. Care sunt trăsăturile reasigurări ?
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………
4. Care este scopul principal al reasigurări ?
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………
5. Care sunt cauzele fluctuaţiilor legate de mărimea pierderilor ?
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
6. Ce presupune conceptul legat de „utilizarea reasigurări” ?
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………........................................
....................................................................................
7. Care sunt funcţii reasigurări?.
14
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………
CAPITOLUL II
CONTRACTUL DE REASIGURARE
2.1. Definirea contractului de reasigurare
2.2. Principiile care stau la baza contractului de asigurare
15
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
16
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
17
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
18
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
19
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
c) Principiul despăgubirii
Principiul Despăgubirea reprezintă suma de bani plătită de reasigurător
Despăgubiri reasiguratului său corespunzător pierderii suferite de acesta din urmă
în conformitate cu condiţiile contractului de reasigurare. În această
sumă nu se include nici un profit pentru reasigurat. Principiul
despăgubirii este parte integrantă a oricărui contract de reasigurare,
chiar dacă asigurarea originală nu este întotdeauna un contract de
despăgubire ex: asigurările de viaţă. Compania cedentă trebuie să
dovedească faptul că daunele pentru care cere despăgubiri de la
reasiguratori se încadrează în termenii contractelor de asigurare şi
reasigurare.
20
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
Test de autoevaluare
1. Definiţi contractul de reasigurare ? Timp estimat
30 min.
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
21
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
………………………………………………………………
22
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
CAPITOLUL III
DERULAREA CONTRACTULUI DE
REASIGURARE
23
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
24
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
Test de autoevaluare
Timp estimat
30 min.
26
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
1. Ce este borderoul?
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………
27
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
daune
Rd 100
prime
Cunoaşterea ratei daunei este foarte importantă pentru Calcul
reasigurator, putând influenţa în mod decisiv acceptarea preluării rata
daunei
riscurilor în reasigurare, deoarece, exprimă rezultatele tehnice ale
derulării contractului, gradul său de profitabilitate.
2. Compania cedentă are posibilitatea de a subscrie riscuri de
valori mai mari decât îi permite capacitatea sa financiară proprie
reţinând pe contul său numai cota pe care o poate suporta, iar diferenţa
o cedează în reasigurare umană sau mai multor reasiguratori.
3. Societatea cedentă nu are posibilitatea selecţiei riscurilor
subscrise în detrimentul reasiguratorului şi comisionul solicitat este
mai mare.
4. Faţă de toate celelalte tipuri de contracte, modul de
administrare este mai simplu şi cheltuielile administrative sunt mai
reduse.
5. Contractul se reînnoieşte automat de la o perioadă la alta
fiind un contract de tip continuu, rezilierea trebuie modificată în timp
util de obicei 3 sau 6 luni.
6. Este considerat a fi cel mai profitabil tip de contract
pentru ambii parteneri, motiv pentru carte este mult utilizat.
7. Contractul se pretează cel mai bine societăţilor cedent
mici sau celor ce încep subscrierea unei noi categorii de afaceri.
În contract trebuie să se specifice că reasiguratorul direct va
ceda în mod automat iar reasiguratorul va accepta o cotă agregată din
29
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
30
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
31
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
32
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
33 Clauze
Obligatorii
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
34
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
35
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
Clauza operativă
Clauza
Prin clauza operativă se stabilesc obligaţiile părţilor operativă
contractante referitoare la cedarea / acceptarea părţii de risc, ea se
va exprima prin următoarea menţiune: “reasiguratul va ceda iar
reasigurătorul va accepta prin reasigurare proporţia specificată în
document (numită de acum în colo cota reasigurătorului) a acelor
asigurări specificate în document”.
Această clauza delimitează net metoda facultativă de cea
contractuală de plasare a riscurilor în reasigurare. Desigur că pentru
fiecare tip de contract se specifică în termenii cei mai clari riscurile
reasigurate.
De exemplu la contractul cotă-parte riscurile reasigurate
constau în toate afacerile încheiate de cedenta iar la contractul
“excedent de sumă riscurile reasigurate se menţionează exact adică
excedentul fiecărei asigurări încheiată peste nivelul propriei reţineri în
limita contractului.
În cazuri destul de frecvente atunci când trebuie asigurată
protecţia unui contract de potenţialul destabilizator al unuii risc foarte
mare, reasigurătorul poate accepta încheierea unor reasigurări
individuale facultative asupra contractului. În alte situatii cedenta
poate obţine protecţie numai pentru riscul daunelor catostrofale prin
încheierea de contracte “excedent de daună”.
Contractul de reasigurare trebuie să mai specifice în această
a)
clauză operativă sau într-o anexă următoarele aspecte:
categoria de afaceri de asigurare la care se aplică contractul ;
Aspecte ale
cauzei b) zona geografică din care provin afacerile ;
operative c) natura şi limita răspunderii reasigurătorului;
a) Categoriile de asigurare
În general, contractele acoperă mai multe grupe de riscuri care
se pot produce deodată sau care pot fi antrenate unele de altele. Cel
mai frecvent sunt asociate riscurile de incendiu cu cele de accidente;
riscurile maritime şi cele de aviaţie sunt asociate mai rar cu alte
categorii.
Dezavantajul combinării mai multor clase de asigurare în
acelaşi contract este dat de faptul că rezultatele lor nu sunt identice.
Este foarte important să nu existe dubii şi posibilităţi multiple
de interpretare privind proporţile contractului.
36
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
37
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
Borderouri
38
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
39
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
40
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
41
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
Plata daunelor
Modalitatea de plată a daunelor se constituie ca o clauză aparte
Plata
daunelor a contractului. De regulă, la reasigurarea proporţională există două
posibilităţi distincte de plată în funcţie de dimensiunea daunei sumele
pentru daunele mici se achită în cadrul deconturilor trimestriale iar
daunele mari se plătesc separat.
Plata sumelor mici se face la intervale mai mari pentru a evita o
aglomeraţie de cecuri şi pentru a economisi o cantitate apreciabilă de
muncă. Întârzierea cu trei luni a achitării sumelor corespunzătoare
unor daune mari poate produce dezechilibre financiare considerabile
companiei cedente.
Înţelesul termenilor de “daună mică” şi daună mare” se explică
în contract.
Pentru daunele mici, clauza contractuală va cuprinde
următoarea menţiune: “reasiguratul va tine evidenţa tuturor daunelor
42
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
43
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
44
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
PR
U i
Pi
Ti
Daunele în suspensie
Daunele ce au fost avizate provizoriu de compania cedentă dar
Daunele în
suspensie
sunt în plin proces iar mărimea lor nu a fost încă stabilită, poartă
46
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
47
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
48
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
49
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
50
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
51
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
52
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
53
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
Contractul
„excedent
de daune” 54
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
55
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
Test de autoevaluare
Timp estimat
45 min.
1. Definiţi reasigurarea proporţională?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
2.Care sunt tipurile de contracte de reasigurare proporţională?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
3. Care sunt principalele caracteristici ale contractului de reasigurare „cotă-
parte”?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
4. Enunţaţi principalele trăsături ale contractul „excedent de sumă”?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
56
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
………………………………………………………………………………
5. Clauze obligatorii în cazul contractului de reasigurare proporţională ?
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
6. Explicaţi contractul de reasigurare „surplus” ?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………....
........................................................................................................................
7. Ce presupune metoda daunelor întâmplate ?.
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
8. Aspecte ale „cauzei operative”?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
9. Metoda de calcul a primei şi a comisionului de reasigurare ?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
10. Motive de reziliere a contractului de reasigurare?
…………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
…………………………
57
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………
CAPITOLUL V
METODE DE REASIGURARE
58
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
Metoda Obiectul reasigurării facultative îl constituie localizarea
Facultativă
riscurilor individuale între companiile de asigurări directe.
Semnificaţia termenului „facultativ” se referă la faptul că
reasigurătorul nu este obligat să accepte şi să încheie tranzacţia în
condiţiile propuse de compania cedentă. Ea se practică pentru plasarea
unui risc, rest de risc sau clasă de riscuri specifice sau, când metoda
contractuală nu oferă partenerilor condiţiile pe care le doresc pentru
reasigurarea respectivă. Utilizarea sa a cunoscut un declin în cele mai
multe ţări deoarece implică un nivel ridicat al costurilor de
administraţie.
Prin această metodă fiecare risc propus spre reasigurare este
trata şi analizat separat, iar asigurătorul poate accepta sau refuza.
Reasigurarea facultativă se încheie prin contracte proporţionale dat în
ultima vreme s-a constatat tendinţa de a se încheia şi contracte
neproporţionale. Se foloseşte special pentru riscul de incendiu.
Definiţie, caracteristici
Definiţie,
Reasigurarea facultativă este cea mai veche metodă de Caracteristici
compania cedentă care decide dacă reasigură sau nu un anumit risc, iar
pe de altă parte, selecţia pentru reasigurător care-şi rezervă dreptul de
a accepta sau de a refuza ce i se propune.
Se consideră că din aceste considerente reasigurarea facultativă
este coasigurare deghizată.
Reasigurarea facultativă se foloseşte în general pentru plasarea
unor riscuri individuale. Sunt şi alte circumstanţe în care este
preferată:
când reasigurarea solicitată nu este atrăgătoare pentru reasiguratori
printr-o reasigurare contractuală; când riscul cedat spre reasigurare
este în afara riscurilor incluse într-un contract pentru că riscul asigurat
este în afara limitelor geografice sau în afara clasei de riscuri şi pentru
a putea astfel beneficia de experienţa reasigurătorilor pentru riscurile
speciale; în cazurile în care suma asigurată depăşeşte limitele
contractuale sau riscul este de asemenea factură încât compania
cedentă nu vrea să-l cedeze prin contract datorită efectului său
potenţial de stabilizator; când compania cedentă doreşte să-şi crească
capacitatea brută de acceptare pentru a reţine sau dobândi conducerea
într-o afacere de asigurare coasigurată; pentru reasigurarea sumelor ce
depăşesc limitele unui control deja existente; pentru limitarea
răspunderii companiei cedente şi a reasigurătorilor contractuali în care
riscurile sunt enorme; pentru reducerea expuneri în domeniile în care
datorită acumulării riscurilor compania cedentă este deja prea mult
implicată;
Reasigurarea facultativă oferă companiei cedentă un grad mai
mare de flexibilitate prin convenţia de reasigurare deoarece aceasta
rămâne singura modalitate în care reasigurătorul îşi poate exercita
dreptul de subscriere la mai multe nivele riscuri individuale
beneficiind de dreptul de a accepta sau respinge orice risc oferit. Prin
60
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
69
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
70
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
72
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
74
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
75
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
Test de autoevaluare
Timp estimat
30 min.
1. Definiţi metoda facultativă?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
2. Principalele caracteristici ale metodei facultative?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
3. Plata daunelor în cazul asigurărilor facultative?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
4. Definiţi metoda contractuală?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
5. Ce trebuie să conţină textul unei convenţii „Open-Covers” ?
78
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
6. Definiţi pool-urile de asigurare?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………....
........................................................................................................................
7. Care sunt principalele avantaje ale folosiri pool-urilor de asigurare?
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………........................................
....................................................................................
CAPITOLUL VI
PIAŢA INTERNAŢIONALĂ A ASIGURĂRILOR ŞI
REASIGURĂRILOR
79
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
Asigurători şi reasigurători
86
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
87
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
90
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
91
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
92
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
- brokeri de asigurare.
Deosebirile dintre ei sunt sintetizate în tabelul de mai jos:
Tabel
Prezentarea agenţilor de asigurare şi a brokerilor de asigurări
Nr. Brokeri de asigurare
crt. Agenţi de asigurare
0 1 2
1 Reprezintă interesele Reprezintă interesele
asigurătorului asiguratului/reasiguratului
2 Vând poliţele de asigurare Cumpără asigurări
ale unuia sau mai multor /reasigurări pentru clientul
asigurători său numit principal
3 Persoane fizice care lucrează Persoane juridice
full-time sau part-time pentru independente, specializate în
asigurătorul pe care îl intermediere în asigurări
reprezintă pe baza unui
contract
4 Nu sunt profesionişti în Sunt experţi în asigurări
asigurări
5 Ca regulă, nu pot fi daţi în Pot fi daţi în judecată pentru
judecată pentru neglijenţă în neîndeplinirea sau
exercitarea profesiei îndeplinirea defectuoasă a
sarcinilor lor
6 Remunerat de asigurător prin Remunerat de asigurător prin
salariu, comision sau o comision denumit brokeraj.
combinare a acestora Atribuţii privind găsirea
Uneori are atribuţii limitate protecţiei optime pentru
(numai completarea cereri de client,închirierea contractului
asigurare) fără dreptul de a de asigurare uneori şi
emite poliţa de asigurare administrarea daunei
95
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
Test de autoevaluare
Timp estimat
30 min.
96
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
………………………………………………………………………………
2. Ce este rating-ul?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
3. Enumeraţi clasele de rating?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
4. Ce se înţelege prin retrocedare ?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
5. Categorii de companii captive ?
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
6. Definiţii companiile „offshore”?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………....
........................................................................................................................
7. Principalele deosebiri între brokerii şi agenţi de asigurări?.
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
BIBLIOGRAFIE
97
Asigurări şi reasigurări II – curs universitar ID
98