Asigurarea Copiilor

5
CAPITOLUL I
EVOLU IA , CONINUTUL ECONOMIC I NECESITATEA
ASIGURRILOR PENTRU COPII
1.1 Coninutul economic i necesitatea asigurrilor pentru copii
Cu 20 ani n urm, moldovenii abia dac auziser despre poliele de asigurare pentru copii. Cei
mai muli aflau despre acestea din filme, din acele scene stranii pentru noi, n care i vedeam pe
prnii americani, de exemplu, punnd bani deoparte pentru studiile universitare ale copilului, dei
era vorba despre un nou-nscut. Aceast atitudine ncepe, treptat, s dispar, iar interesul pentru
asigurarea unui viitor bun copilului este din ce n ce mai evident. Tot mai multe familii, spun
specialitii, sunt preocupate de a le asigura copiilor un viitor ct mai tranic, copiii, devenind astfel
miza pentru companiile de asigurari.
Dac vorbim de facultatea viitorului tnr, atunci cheltuiala viitoare cu educaia va fi
semnificativ mai mare dect cheltuiala actual cu creterea micuului. Astfel c orice printe ar
trebui s gseasc pe ct posibil mai timpuriu o modalitate de a economisi bani n vederea marii
cheltuieli de dup majoratul tnrului.
n ntmpinarea prinilor cu astfel de preocupri exist unele oferte bancare, dar iat c i
companiile de asigurri au creat instrumente speciale de economisire, la care pe lng acumularea
clasic de capital sunt adugate servicii de acoperire a unor riscuri.
Asigurarea nu mai este doar un produs destinat adulilor. Chiar dac printele este cel care va
semna polia, n calitate de beneficiar, copilul se poate folosi dup vrsta majoratului de o rent de
studiu sau de dot de cstorie.
"Nu va mai dura mult i pe lista de cadouri pentru un nou-nscut va fi polia de asigurare", crede
managerul de la Eurobrokers.
Ca atare, trendul ncheierii de polie pentru copii se menine la majoritatea asigurtorilor.
Aproape toate societile din domeniu care activeaz pe piaa asigurrilor de via ofer produse
specifice pentru copii.
Poliele de asigurri pentru copii mbrac forma unor planuri de economii
pe termen mediu i lung. Acestea au devenit o afacere rentabil pentru brokeri
i companii. Asimilate asigurrilor de via, poliele destinate proteciei copiilor
reprezint cam 20% din portofoliul unui asigurtor.
Pentru orice printe este important ce face copilul acum, dar mai important
este ce va face cnd va fi mare. n plan financiar, acum nseamn cheltuiala
actual cu creterea micuului, iar cnd va fi mare poate s nsemne
cheltuiala viitoare cu educaia tnrului.
Asigurarea pentru copii reprezint o parte component a asigurrilor de
via.Aceast poate aparea sub anumite forme , cum ar fi:
- rent de studiu: Este o poli cu o component de economisire destinat
acoperirii cheltuielilor pentru perioada de studii a copiilor. Titularul i
totodat asiguratul unei astfel de polie este parintele sau tutorele legal, n timp
ce beneficiarul poliei este copilul su.

Primele de asigurare se pltesc ealonat, pan la maturitatea contractului,
stabilit n general pe baza vrstei beneficiarului (de regul, vrsta de ncepere
a studiilor universitare sau atingerea majoratului). Suma asigurat plus
excedentul (participaia la profitul investiiilor financiare) vor fi platite
beneficiarului la maturitatea contractului (mplinirea varstei stabilite n polia),
n suma unic sau sub forma unei rente pe parcursul anilor de studii.
Prima de asigurare poate fi incasat chiar daca beneficiarul a decedat. n
acest caz, polia se transform ntr-o asigurare mixt, prima de asigurare fiind
incasat de ctre titularul asigurat.
- dot de cstorie.: Este asemnatoare rentei de studio, suma asigurata acordndu-se de
aceast dat ntegral fie cnd beneficiarul (copilul asiguratului) se cstorete, fie cnd mplinete
o anumit vrst, prestabilit prin contract, daca nu s-a casatorit pna atunci.
n cazul decesului beneficiarului, polia se transform n asigurare mixt, prima de asigurare fiind
incasat de catre titularul asigurat. O formul asemnatoare de asigurare este destinat acoperirii
cheltuielilor ocazionate de naterea unui copil.
Indiferent de situaia economic, copiii vor constitui ntotdeauna un trigger important. n plin
criz, cnd majoritatea asiguratorilor de via se confruntau cu rezilieri ale contractelor, stabilizarea
s-a realizat cu ajutorul planurilor financiare pentru copii. n cazul diminurii veniturilor disponibile,
este puin probabil c un printe s pun n capul listei de reducere a cheltuielilor polia copilului.
1.2.Evoluia asigurrilor pentru copii n Republica Moldova

Activitatea de asigurare n Republica Moldova , la etapa actual , a
devenit o ramur de sine stttoare, care n condiiile dificile, se dezvolt
dinamic,contribuind la crearea stabilitii n societate, respectiv n economia
nional.
Asigurrile de viat devin tot mai perceptibile n tabloul general al pieei
asigurrilor din R. Moldova. O simpl analiz statistic din ultimii 5 ani ne arat
c ritmul anual de cretere a asigurrilor de via este dublu fa de ritmul
mediu de cretere a pieei asigurrilor n general .
Linia asigurrilor de via a ajuns practic la zero pe piaa asigurrilor din
Moldova la sfritul deceniului trecut, iar intrarea pe pia a juctorilor strini
specializai n asigurari de via i brokeraj a impulsionat dezvoltarea acestui
sector. Acetia din urm nu au facut dect s acopere golul pe masura
capacitilor lor de vanzri. Volumul subscrierilor de asigurri de via va spori
direct proporional odat cu creterea numarului asigurtorilor i vanztorilor
pe acest segment, iar un nivel ridicat de saturaie a pieei ine de perspectiva
mai multor ani. Mai este mult efort de depus pana cnd va fi atins nivelul de 1
milion de contracte active de asigurare de via existente la finele anului 1987.
Ce privete Republica Moldova, nu putem s spunem c exist careva
tradiii serioase. Asigurrile pe teritoriul actual al Republicii Moldova ncep din
anul 1871, prin prezena n Basarabia a filialelor societilor de asigurare
ruseti. Mai putem meniona crearea n anul 1923 a societii cooperatiste de
asigurare Vulturul, care ns a existat destul de puin, trecnd cu sediul la
Bucureti. Dup instalarea regimului sovietic asigurrile s-au aflat n sistemul
Gosstrah-ului, un sistem unic de asigurri de stat sistem rigid de asigurare,
care de cele mai multe ori a dus la tipizarea raporturilor de asigurare i
limitarea cadrului acestuia, pe prim plan fiind puse interesele statului.
Compania Comercial Pe Aciuni ASITO a fost una din primele companii
de asigurri care a introdus pe piaa din Republica Moldova asigurrile pentru
copii.
n anul 1992 , aceasta vine la dispoziia clienilor si cu mai multe oferte:
-asigurarea copiilor;
-asigurarea pentru castorie (dota de casatorie);
-asigurarea copiilor de accidente;
-asigurarea elevilor de accidente;
-asigurarea elevilor de la instituiile de copii de tip internat.
-ASIGURAREA COPIILOR
Se ncheie contracte de asigurare a copiilor care locuiesc permanent n
Republica Moldova. Virsta copilului la dat depunerii de catre
asigurator( *parini, rude, tutorele copilului ) a cererii de asigurare nu trebuie sa
depaseasca 15 ani.
Conform contractului de asigurare, filiala companiei ASITO este obligat la
survenirea evenimentului asigurrii s plteasc persoanei asigurate sau
asiguratorului suma de asigurare condiionat sau o parte corespunztoare din
aceasta, indiferent de sumele ce i se cuvin potrivit asigurrilor sociale de stat,
asistenei sociale i de sumele ce i se cuvin n calitate de compensare a
daunelor.
Suma de asigurare se stabilete de comun acord ntre asigurator i filiala
companiei ASITO, dar cuantumul ei nu poate fi mai mic de 300 ruble.
Asiguratorul este dator pe toat durata de asigurare s onoreze lunar ratele de
asigurare.
Termenul de asigurare reprezint diferena dintre 18 ani i vrsta copilului
n favoarea cruia se ncheie contractual de asigurare. n cazul n care copilul
nu a atins vrsta de 6 luni termenul de asigurare se stabilete pe 18 ani.
Contractul de asigurare intr n vigoare cnd este achitat prima prim de
asigurare.
Deasemenea, asiguratorul are dreptul sa reduc cuantumul
sumei de asigurare, dar nu mai mult dect pna la 300 ruble i s continuie s
achite ratele n corespundere cu mrimea redus.
n cazul neachitrii ratelor scadente n decurs de trei luni la rnd, ncepnd
cu prima zi a lunei a patra, aciunea contractului de asigurare nceteaz.
Dupa decesul asiguratorului la Banca de Economii , pe contul copilului
asigurat , se transfer 90% din ratele achitate cu ntiinarea concomitent
despre acest lucru a organului de tutel i curatel.Daca dupa decesul
asiguratorului a urmat moartea asiguratului, 90% din ratele achitate se restituie
motenitorilor asiguratului.
Expirarea termenului de asigurare constituie un eveniment al asigurrii. n
acest caz copilul n favoarea cruia a fost ncheiat contractual de asigurare sau
persoana care l-a asigurat are dreptul s primeasc suma de asigurare ce i se
cuvine n decurs de trei ani din ziua expirrii termenului asigurrii.Suma de
asigurare este obligat s o plteasc filiala companiei ASITO, unde a fost
virat ultima rat.
Dac se constat c pe unele luni din ultimii trei ani de aciune a
contractului de asigurare ratele nu au fost achitate , ele se rein din suma de
asigurare.
n cazul cnd ratele s-au pltit n cuantum mai mic dect trebuia, lund ca
baz vrsta copilului la dat depunerii cererii de asigurare, suma de asigurare i
termenul asigurrii, suma total a ratelor neachitate pe ntreaga perioad a
asigurrii se reine din suma de asigurare ce urmeaz s fie pltit. Dac ratele
au fost virate n cuantum mai mare dect se cerea, atunci ratele primite n plus
se restituie concomitant cu plata sumei de asigurare.
Evenimentele cuprinse n asigurare sunt urmtoarele:
1.trauma suferit de asigurat n urma unui accident;
2.intoxicaia acut ntmpltoare cu plante otrvitoare, cu substane chimice,
cu produse alimentare necalitative, exceptnd toxiinfecia sau cu medicamente;
3.mbolnvirea cu encefalit acarian sau postvaccinal, de poliomielit, de
osteomielit hematogen;
4.fracturile ntmpltoare , luxaia oaselor, dinilor, arsurile, rupturile organelor
sau extirparea lor n urma manevrelor chirurgicale greite.
Evenimentele enumerate mai sus sunt recunoscute evenimente ale
asigurrii cu condiia c ele s-au produs n perioada aciunii contractului de
asigurare.
Nu sunt cuprinse n evenimentele asigurrii traumele suferite de ctre
persoana asigurat n vrsta de 14 ani i peste cu:
1. comiterea unor fapte n care organele de anchet sau judectoria au
constatat elemente aleinfraciunii premeditate;
2.conducerea n stare de beie alcoolic, cu stupefiante sau toxic a oricrui
mijloc cu autotraciune care are motor cu ardere intern sau electromotor, a

alupei sau a brcii cu motor, precum i transmiterea conducerii acestor
mijloace unei personae care se afl n stare de beie alcoolic, cu stupefiante
sau toxic.
n cazul cnd asiguratul a suferit leziuni ale esuturilor moi, ale organelor
vzului, auzului sau ale aparatului uro-genital el poate fi trimis de ctre filial
companiei ASITO la un examen medical pentru determinarea urmrilor acestor
leziuni.
- ASIGURAREA PENTRU CASATORIE (dota pentru cstorie)

Contractual se ncheie cu cetaenii din Republica Moldova-cu prinii i cu
alte rude ale copilului( *asigurtorii) n vrst de la 18 pn la 72 ani, astfel ca
la dat expirrii termenului de asigurare asiguratorul s aib nu mai mult de 75
de ani. Vrsta copilului la dat prezentrii de ctre asigurator a cererii de
asigurare nu poate depi 15 ani.
Conform unui asemenea contract de asigurare filial companiei ASITO este
datoare la producerea evenimentului de asigurare s plteasc asiguratului sau
asiguratorului suma de asigurare condiionat sau o parte corespunztoare din
aceasta, ndifferent de sumele ce i se cuvin conform asigurrilor sociale de stat,
asistenei sociale i8 de sumele ce I se cuvin drept compensare a daunelor.
Cu nvalizii de gradul I, care nu lucreaz, contracte de asigurare nu se
ncheie. Dac n decursul primului an de asigurare se va constata c contractual
de asigurare a fost ncheiat cu un invalid de gradul I, care nu lucreaz,
contractual acesta se anuleaz din ziua perfectrii acestuia i asiguratorului i
se restituie 90% din ratele de asigurare achitate de el.Dup expirarea acestui
termen un astfel de contract de asigurare, din cauza sus-menionat, nu poate
fi recunoscut nevalabil i ramne n vigoare pe baze generale.
Evenimente cuprinse n asigurare sunt considerate acele evenimente din
viaa asiguratorului sau a asiguratului care sunt stipulate n punctele respective
ale prezentelor reguli.
n cazul decesului asiguratului n perioada aciunii contractului de
asigurare i n timpul vieii asiguratorului ultimului i se restituie toate ratele de
asigurare achitate fr nici un fel de reineri, iar suma de asigurare nu i se
pltete.
Decesul asiguratorului n perioada aciunii contractului de asigurare este un
eveniment cuprins n asigurare cu excepia cazurilor cnd:
1. asiguratorul a decedat pn la expirarea a ase luni din ziua intrrii n
vigoare a contractului de asigurare n urma unei boli maligne sau a sistemului
cardiovascular, fie ca rezultat al sinuciderii;
10
2.decesul asiguratorului a survenit n legtur cu svrirea de ctre el a unor

aciuni n care organele de anchet sau judectoria au constatat elemente
aleinfraciunii premeditate;
3. asiguratorul a decedat n legtur cu conducerea de ctre acesta n stare de
beie alcoolic, cu stupefiante sau toxic a oricrui mijloc cu autotraciune care
are motor cu ardere intern sau electromotor, a alupei sau a brcii cu motor,
precum i transmiterea conducerii acestor mijloace unei personae care se afl
n stare de beie alcoolic, cu narcotic sau toxic.
4.asiguratul l-a ucis n mod premeditat pe asigurator sau i-a cauzat n mod
ntenionat leziuni corporale, care au avut ca urmare decesul lui.
n legtur cu decesul asiguratorului achitarea ratelor nceteaz, iar contractual
de asigurare rmne n vigoare i copilul continu s fie asigurat pn la finele
termenului. n cazul cnd judectoria l-a declarat pe asigurator decedat, dreptul
asiguratului la suma de asigurare dup atingerea vrstei de 21 ani sau dup
nregistrarea cstoriei apare cu condiia dac n ziua morii prezumtive sau a
dispariiei asiguratorului, fixat n hotrrea judiciar, contractual de asigurare a
fost n vigoare.
n cazul decesului simultan a asiguratului i a asiguratorului n perioada aciunii
contractului de asigurare , motenitorilor asiguratorului li se restituie ratele de
asigurare achitate. Suma de asigurare n acest caz nu se pltete.
Dac dup decesul asiguratorului, care a survenit n perioada aciunii
contractului de asigurare, a decedat copilul asigurat, toate ratele achitate se
restituie motenitorilor acestui copil.
Despre decesul asiguratorului asiguratul sau reprezentanytul legitim al
acestuia( mama, tata, tutorele) trebuie s anune n scris filial companiei ASITO,
unde a fost virat ultima rat .
Ca baz pentru ncheierea contractului de asigurare servete cererea scris n
form stabilit, semnat de ctre asigurator.
Suma de asigurare se stabilete de comun acord nre asigurator i filiala
companiei ASITO, ns cuantumul ei nu poate fi mai mic de 300 ruble.
Durata de asigurare este determinat ca diferena dintre 18 ani i vrsta
copilului, n favoarea cruia se ncheie contractual de asigurare; n acest caz
vrsta copilului se aproximeaz.
Asiguratorul este obligat n cursul ntregului termen al asigurrii s achite lunar
ratele de asigurare. El poate , deasemenea, sa le onoreze dintr-o sngur dat
pe tot termenul asigurrii.
asigurare.
Evenimentele cuprinse n asigurare , acre au avut loc n viaa asiguratului,
sunt urmtoarele:
11

cu produse alimentare necalitative, exceptnd toxiinfecia sau cu medicamente.
1. comiterea unor fapte n care organelle de anchet sau judectoria au
mijloc cu autotraciune care are motor cu ardere ntrn sau electromotor, a
sau toxic.
leziuni.
-ASIGURAREA COPIILOR DE ACCIDENTE

La asigurarea copiilor de accidente n vrst de la 1 an pn la 16
ani,contractul se ncheie cu cetenii strini care locuiesc permanent n
Republica Moldova cu prinii, cu alte rude ale copilului , cu tutorele
(*asiguratori) lui.
Ca baz pentru ncheierea contractului de asigurare servete declaraia
verbal a asiguratorului.
Suma de asigurare, conform contractului de asigurare , se stabilete de
comun acord ntre asigurator i filial companiei ASITO, ns cunatumul acesteia
nu trebuie s fie mai mic de 1000 ruble. Pentru consecnele nefavorabile ale
msurilor de diagnosticare, curative i profilactice, dac ele nu au fost legate de
tratamentul efectuat n legtur cu evenimentul de asigurare care s-a produs n
perioada aciunii contractului de asigurare, suma de asigurare nu se pltete .
Contractul de asigurare se ncheie pe un termen de un an. Dac
asiguratorul a ncheiat contracte de asigurare n decurs de trei i mai muli ani
calendaristici la rnd i acest lucru este confirmat de documentele de asigurare
respective, atunci dup expirarea termenului de validitate a ultimului contract
de asigurare asiguratorului i se acord o lun cu nlesnire.n cazul producerii n
aceast perioad a evenimentului cuprins n asigurare se pltete suma de
12
asigurare prevzut de ultimul contract de asigurare.Dac, ns, pn la

expirarea unei luni dup expirarea termenuluil de validitate a ultimului contract
de asigurare asiguratorul a contractat o nou asigurare i n perioada validitii
acestuia a avut loc evenimentul asigurrii, atunci este pltit suma de
asigurare prevzut de noul contract de asigurare.
La ncheierea contractului de asigurare pe un nou termen pn la expirarea
acunii celui precedent dat intrrii acestuia n vigoare este ziua urmtoare
aceleia n care expir termenul contractului n vigoare.
Asiguratorul care i-a exprimat dorina s mreasc cuantumul sumei de
asigurare suplimentar la acel n vigoare poate s ncheie un nou contract de
asigurare.
Rata de asigurare constituie 30 cop. la 100 ruble a sumei de asigurare pe
an, indiferent de vrsta copilului.
Asiguratorul poate s onoreze rata de asigurare:
a)prin virament prin contabilitatea la locul de munc;
b)n numerar-agentului de asigurare;
Dac se va stabili c asiguratorul a indicAt greit vrsta copilului i n legtur
cu aceasta a pltit o rat de asigurare mai mic, suma de asigurare pltibil se
micoreaz proporional cu rata achitat.n cazul cnd cuantumul ratei de
asigurare a fost mai mare, excedentul de bani se restituie asiguratorului.
asigurare.
Evenimentele cuprinse n asigurare , carere au avut loc n viaa
asiguratului, sunt urmtoarele:
cu produse alimentare necalitative, exceptnd toxiifecia sau cu medicamente.
leziuni.
Suma total a plilor pentru un eveniment sau mai multe evenimente cuprinse
n asigurare, care s-au produs n perioada aciunii contractului de asigurare, nu
poate depi suma de asigurare.
Decesul asiguratului n perioada aciunii contractului de asigurare din
cauza unui oarecare eveniment, menionat mai sus, sau ursul unui an din ziua
13
acestui eveniment, a nimeririi mpltoare ile repiratorii a unui corp strn, a

necului, a unui acces de anafilaxie, a suprarcirii organismului constituie un
eveniment cuprins n asigurare.
sau toxic.
Dac asiguratorul l-a ucis n mod premeditat pe asigurat sau i-a cauzat
premeditat leziuni corporale, care au provocat moartea acestuia, suma de
asigurare se pltete motenitorilor asiguratului.
Dac judectoria l-a recunoscut pe asigurat absent fr veste sau a fost
declarat decedat, suma de asigurare trebuie pltit cu condiia c ziua
dispariiei sau a morii prezumtive a acestuia concide cu perioada cnd
contractual de asigurare a fost n vigoare.
- ASIGURAREA ELEVILOR DE ACCIDENTE

Contractele de asigurare de la colile de cultur general de zi contra
accidentelor se ncheie cu prinii sau alte rude ale elevului (*asiguratori) cu
care acesta locuiete.
Conform unui asemenea contract de asigurare, filial companiei ASITO este
obligat la producerea evenimentului cuprins n asigurarea s plteasc suma
de asigurare , alocaia unic sau de asigurare , ndependent de suma ce-i revine
pe baza asistenei sociale i de sumele ce i se cuvin asiguratului pentru
compensarea daunelor.
Asigurarea elevilor se efectueaz nemijlocit n coli n perioada 1
septembrie -30 noiembrie. Contractul de asigurare se ncheie pe un termen de
un an pentru o sum de asigurare de 1000 ruble.
De la 1 septembrie pn la 30 noiembrie a fiecrui an se consider asigurai n
mod gratuit acei elevi care au fost asigurai ursul anului de nvmnt
precedent, precum i colarii din clasele ntii.
Contractul de asigurare intr n vigoare din ziua urmtoare aceleia n care
rata de asigurare a fost achitat n numerar , iar n cazul pltirii ratelor prin
virament-din ziua transferrii lor n contul filialei companiei ASITO de ctre
ntreprindere, nstituie, organizaie.
Rata de asigurare n sum de 2 rub.50 cop. pe an este achitat de ctre
14
asigurator erar agentului cumulard din rndurile lucrtorilor colii sau agentului
de asigurare. Ratele de asigurare de asemenea pot fi transferate de ctre
ntreprinderi, nstituii, oganizaii prin decontarea fr numerar din mijloacele
proprii. Dup achitarea ratei asiguratorului I se elibereaz certificatul de
asigurare n forma stabilit.
Elevul rmne asigurat i n cazul transferrii lui, n perioada aciunii
contractului de asigurare, ntr-o alt coal de cultur general, nclusive n
legtur cu schimbarea domiciliului.
Evenimentele cuprinse n asigurare sunt urmtoarele:
cu produse alimentare necalitative, exceptnd toxiifecia sau cu medicamente.
Asiguratorul poate s adreseze o cerere privind plata sumei de asigurare n
legtur cu producerea evenimentului asigurrii la filial companiei ASITO , care
a ncheiat contractual de asigurare , n decurs de trei ani, prezentnd
concomitant certificatul de asigurare i adeverina eliberat de nstituia
curative-profilactic, care confirm faptul c asiguratul a suferit o traum, o
intoxicaie acut ntmpltoare , s-a mbolnvit de encefalit acarian sau
postvaccinal, de poliomielit sau osteomielit hematogen.
leziuni.
Suma de asigurare se pltete unuia din prini sau altei rude a elevului, cu
care acesta locuiete.
La plata sumei de asigurare n legtur cu trauma, suferit de ctre colar,
pentru care rata de asigurare, nu a fost onorat , aceast rat se reine, iar
prinilor elevului li se elaboreaz un certificate de asigurare, n care se ndic
termenul de un an al asigurrii, ncepnd cu ziua traumei.
Suma total a plilor pentru unul sau mai multe evenimente ale asigurrii
care au avut loc n perioada aciunii contractului de asigurare nu trebuie s
depeasc suma de asigurare.
Dac adeverina eliberat de nstituia curative-profilactic privind trauma
suferit de ctre asigurat a fost prezentat dup decesul acestuia, suma de
asigurare pentru traum se pltete asiguratorului cu condiia c decesul nu
are vreo legtur cu trauma indicAt sau a survenit nu mai devreme dect
peste 3 luni din ziua tarumei.
15

mijloace unei persoane care se afl n stare de beie alcoolic, cu stupefiante
sau toxic.
Pentru consecnele nefavorabile ale msurilor de diagnosticare, curative i
profilactice, dac ele nu au fost legate de tratamentul efectuat cu ocazia
evenimentului de asigurare care s-a produs n perioada aciunii contractului de
asigurare, suma de asigurare deasemenea nu se pltete cu excepia cazurilor
de fracturare mpltoare , luxaia oaselor, dinilor , arsurile, rupturile organelor
sau extirparea lor ca rezultat al manevrelor medicale greite.
Dac asiguratorul l-a ucis n mod premeditat pe asigurat sau i-a cauzat
premeditat leziuni corporale, care au provocat moartea acestuia, suma de
asigurare se pltete motenitorilor asiguratului.
Dac judectoria l-a recunoscut pe asigurat absent fr veste sau a fost
declarat decedat, suma de asigurare trebuie pltit cu condiia c ziua
dispariiei sau a morii prezumtive a acestuia concide cu perioada cnd
contractual de asigurare a fost n vigoare.
Plata sumei de asigurare se efectueaz n curs de 7 zile dup ce filial
companiei ASITO a ntrat n posesia tuturor documentelor necesare. Pentru
fiecare zi de reinere a plii sumei de asigurare din vna lucrtorilor filialei
companiei ASITO, se aplic o penalitate n proporie de 0,1 din suma pltibil.
-ASIGURAREA ELEVILOR DE LA NSTITUTIILE DE COPII DE TIP INTERNAT
Contractele de asigurare n favoarea copiilor-discipoli de la casele copilului,
de la casele de copii, de la colile-internat i de la casele-internat de copii.
n calitate de asiguratori pot fi att cetaenii , ct i colectivele de munc de la
ntreprinderi, nstituii i organizaii.
Contractele de asigurare se ncheie n favoarea copiilor n vrst de la 1 an
pn la 15 ani nclusive, care se afl la casa copilului, casa de copii, coalainternat sau casa-internat..Pot fi asigurai:
-copiii-orfani i copiii care au rmas fr ocrotirea prinilor;
-copiii, ai cror prini sunt lipsii de drepturile prinilor;
-copiii, ai cror prini sunt recunoscui n modul stabilit ncapabili;
-copiii, ai cror prini sunt declarai n modul stability abseni fr veste;
Contractul de asigurare intr n vigoare din ziua achitrii de ctre asigurat a
ratei de asigurare.
Vrsta copilului este determinat n ani deplni(lunile se iau drept un an).
16
n favoarea unui copil pot fi ncheiate cteva contracte de asigurare.

Pentru ncheierea contractului de asigurare nu se cere consimmntul
admnistraiei casei copilului, a casei de copii, a colii-nernat, de copii sau a
prinilor copilului, dac ei sunt n via.
Contractul de asigurare se ncheie pe un termen pna la mplinirea de ctre
copilul asigurat a vrstei de 18 ani.
Asiguratul are dreptul s ncheie contractul de asigurare a copilului pentru
sume de 200, 300, 500 sau 1000 ruble.
Rata de asigurare depnde de vrsta copilului la dat depunerii cererii de
asigurare i de cuantumul sumei de asigurare.Mrimea acestei rate la fiecare
sut de ruble a sumei de asigurare este calculat dupa table:
Table 1.1. Ratele unice la 100 ruble a sumei de asigurare pentru contractele de asigurare a
elevilor la nstituiile de copii de tip internat
Vrsta copilului,
Cuantumul ratei de asigurare,
ani
rub.-cop
1
72-95
2
74-81
3
76-73
4
78-71
5
80-74
6
82-85
7
85-00
8
87-22
9
89-51
10
91-87
11
94-28
12
96-79
13
99-35
14
102-00
15
104-74
Rata de asigurare trebuie pltit de ctre asigurator n curs de 15 zile dup
semnarea cererii de asigurare.Dac n decursul acestui termen rata de
asigurare nu a fost transferat n contul filialei companiei ASITO, contractual de
asigurare este considerat nevalabil i cererea de asigurare se anuleaz.
Suma de asigurare stipulat se pltete copilului asigurat la mplinirea de
ctre acesta a vrstei de 18 ani.
Pentru a primi aceast sum la filial companiei ASITO, care a ncheiat
contractual de asigurare, asiguratul trebuie s preznte certificatul de asigurare
i paaportul su.
n cazul decesului asiguratului n decurs de 3 ani dup expirarea termenului
asigurrii, dar pn la primirea de ctre acesta a sumei de asigurare, acest
17
sum se pltete motenitorilr asiguratului-frailor i surorilor n cote egale, iar

n cazul absenei acestora ea se transfer la filial companiei ASITO n contul 707
al seciei locale a Fondurilor copiilor.
Dac n urma unui accident sau a mbolnvirii de encefalit acariansau
postvaccinal, de poliomielit, de osteomielit hematogen, care au aprut la
copii dup ntrarea n vigoare a contractului de asigurare, el va fi recunoscut
invalid, filiala companiei ASITO, care a eliberat cerificatul de asigurare, ia
decizia cu privire la plata alocaiei de asigurare pentru invaliditate.
Ca baz pentru adoptarea deciziei privind plata alocaiei de asigurare
servete cererea admnistraiei nstituiei de copii tip nernat sau a tutorelui,
care preznt concomitant:
-certificatul de asigurare;
-adeverina eliberat de Comisia medical sonsultativ despre stabilirea
invaliditii;
-extrasul din fia privind dezvoltarea copilului, din fia de ambulatory sau din
istoria bolnavului spitalizat, care confirm accidental sau boala care au cauzat
invaliditatea.
Dup ncadrarea n grade de invaliditate de Comisia de expertiz pentru
stabilirea capacitii de munc la mplinirea de ctre asigurat a vrstei de 16 ani
sau dup modificarea ulterioar a gradului de invaliditate n perioada aciunii
contractului de asigurare filial companiei ASITO ia decizia privind cuantumul
alocaiei de invaliditate ce i se cuvine asiguratului lund ca baz de calcul: (vezi
Tabel1.1. Baza de calcul privind cuantumul alocaiei de invaliditate)
Tabel 1.1. Baza de calcul privind cuantumul alocaiei de invaliditate
200 % din suma de asigurare
120 % din suma de asigurare
ncadrarea n gradul I de
invaliditate
ncadrarea n gradul II de
invaliditate
18
Alocaia de asigurare pentru invaliditate filiala companiei o pltete copilului asigurat o dat cu
suma de asigurare stipulat n contract, dupa expirarea termenului de asigurare.
Cotractul de asigurare se suspend:
-dup expirarea termenului de asigurare, indicAt n cererea de asigurare i n certificatul de
asigurare;
-n cazul decesului copilului asigurat.
Dac contractual a fost ncheiat de un cetean , atunci n cazul decesului copilului, el are
dreptul n decurs de trei ani :
-s primeasc rata de asigurare achitat;
-s reperfecteze contractual de asigurare pentru un alt copil din Insituia de copii de tip Internat,
restitundu-se asiguratorului excedentul de rate sau onornd o parte din rat, dac vrstA copilului
asigurat recent este respectiv mai mic sau mai mare dect vrsta copilului decedat la dat ncheierii
contractului.
Despre decesul copilului asigurat admnistraia nsituiei pentru copii tip internat sau tutorele
trebuie s anune filial companiei ASITO, care a eliberat certificatul de asigurare i s prezInte copia
certificatului de la oficiul strii civile despre decesul copilului i originalul certificatului de
asigurare.
Dac copilul asigurat are prini acetia nu dobndesc nici un fel de drepturi pe baza
contractului de asigurare, ncheiat n favoarea lui.
Evoluia numrului i structurii parti cipanilor pieei de asigurri difer de la ar la ar i
depnde de politicele i reglementrile n domeniul asigurrilor, de capacitatea sistemului politic,
nivelul de dezvoltare economic i social, gradul de capitalizare i, n unele cazuri, de factorii
mediului extern apropiat al rii.
19
Conform datelor statisti ce, la moment pe piaa local de asigurri activeaz 24 de asigurtori, din
care 22 de companii sau 92% sunt specializate pe segmentul de asigurri generale (de accidente,
bunuri, auto, etc.) i numai 2 companii liceniate (Grawe Carat Asigurri S.A. i Sigur-Asigur
S.A.), desfoar activiti simultane/combinate de asigurri generale i de via, de aici rezult c
tot ele dein n portofoliile sale asigurrile pentru copii.
Compania Asito S.A. nu deine licen pentru desfurarea activitii n categoria asigurare de
via, ns continu s administreze contractele pe asigurrile de via contractate pn la dat
intrrii n vigoare a Legii cu privire la asigurri, n condiiile n care legislaia nu interzice aceste
activiti.
n anul 2004 intra pe piaa asigurrilor din Republica Moldova GRAWE CARAT, cnd grupul
austriac GRAZER Wechselseitige Versicherung AG a nfintat compania GRAWE Asigurare de
Via S.A. Activitatea noii companii a fost dedicat integral domeniului asigurarilor de via.
ntrarea grupului GRAWE pe piata asigurarilor din Republica Moldova a fost un pas motivat de
nevoia de securitate creata de noua era, bazata pe o evaluare serioasa a posibilitatilor actuale ale
pietei si ale perspectivelor sale de dezvoltare.
n anul 2006, datorita rezultatelor destul de favorabile obtnute pe piata moldoveneasca de catre
GRAWE Asigurare de Via SA, grupul GRAWE a decis fuziunea prin absorbtie a companiei
DONARIS Asigurari de Via, preluand astfel ntreg portofoliul de clienti.
Rezultatele foarte bune si evolutia companiei GRAWE Asigurare de Via S.A., dar si dornta de a
imbogati gama produselor de asigurare oferite n Moldova au motivat grupul GRAWE sa
achizitioneze compania locala CARAT S.A., unul din liderii pe piata asigurarilor la acel moment. Ca
urmare a achizitiei, compania GRAWE Asigurare de Via S.A. a fuzionat prin absorbtie la ea cu
CARAT S.A., noua entitate activand din februarie 2009 cu denumirea GRAWE CARAT Asigurari
S.A. Astfel, noua companie pune la dispozitia clientilor sai o gama completa de produse de asigurari
de via, la cele mai nalte standarde europene, printre care se nclud si asigurrile pentru copii.
20
CAPITOLUL I I
EVALUAREA PIETEI DE ASIGURARI PENTRU COPII A RM
2.1.Elementele i condiiile contractului de asigurare pentru copii.
Contractul de asigurare pentru copii nu se difereniaz considerabil de contractual de viat sau
de contractele din alte ri. n continuare vom analiza elementele unui contract de asigurare pentru
copii.
Contractul de asigurare este ncheiat ntre asigurator (parinte, tutorele copilului) i societatea
de asigurare.
Contractantul este persoana fizic sau juridic care, n calitate de partener contractual, ncheie
contractul de asigurare cu asigurtorul. Contractantul asigurrii poate ncheia contractul de asigurare
pentru asigurarea propriei viei sau pentru asigurarea vieii unei alte persoane (n cazul nostru al
copilului). n cazul n care contractul de asigurare este ncheiat pentru asigurarea vieii unei alte
personae (a copilului), n condiii de asigurare aceast persoan este numit persoan asigurat,
respectiv asigurat.
Asiguratul este persoana a crei via este asigurat.
Beneficiarul este persoana desemnat de contractant s ncaseze indemnizaia de asigurare n
cazul producerii evenimentului asigurat ( n caz de supravieuire persoana asigurat P1, n caz de
deces P2).
Polia este un document scris emis de asigurtor, care confirm ncheierea contractului de
asigurare. Din polia de asigurare i din anexele la poli (textul complet al Condiiilor de asigurare)
rezult ntregul coninut stabilit al contractului.
21
Durata total a contractului de asigurare se mparte n perioade de asigurare. Perioada de

asigurare este de un an. Prima perioad de asigurare ncepe la dat la care intr n vigoare contractul
de asigurare. Aceast dat este nceputul asigurrii menionat n poli.
Evenimentul asigurat este producerea riscului asigurat.
Indemnizaia de asigurare este suma pe care societatea de asigurare o pltete conform
contractului de asigurare .
Protecia prin asigurare este obligaia societii de asigurare de a plti indemnizaia de
asigurare conform contractului de asigurare,dup producerea unui eveniment asigurat.
Suma asigurat este suma maxim pe care societatea de asigurare este obligat s o plteasc,
n conformitate cu condiiile contractului de asigurare, la producerea unui eveniment asigurat.
Prin contractul de asigurare, asigurtorul se oblig s plteasc indemnizaia de asigurare
stabilit n poli n cazul producerii ntmpltoare a unui eveniment asigurat, descris detaliat n
condiiile contractului. Contractantul se oblig s plteasc primele de asigurare.
Cererea de asigurare, polia de asigurare, condiiile de asigurare stabilite precum i programul
de asigurare al asigurtorului constituie baza juridic a contractului de asigurare. De aceea, snt
valabile doar condiiile de asigurare ale societii de asigurare pe care contractantul le-a primit la
ncheierea contractului de asigurare, ca parte ntegrant a poliei de asigurare.
Dup primirea cererii de asigurare, asigurtorul i rezerv dreptul de a solicita completri i
prezentarea unor documente suplimentare (n special rezultatele examnrilor medicale). n
acest caz, cererea de asigurare se consider ca fiind ajuns la asigurtor doar
n momentul n care asigurtorul obne completrile i documentele solicitate.
Durata de valabilitate a contractului de asigurare se stabilete de ctre
partenerii de contract i este menionat n polia de asigurare.
Teritorialitatea contractului de asigurare este nelimitat, cu condiia ca n
polia de asigurare s nu existe prevederi speciale.
n cazul n care contractantul i schimb adresa permanent, el este
obligat s comunice asigurtorului noua adres n decurs de o sptmn de la
modificare.
n cazul n care contractantul i schimb adresa permanent i nu comunic
acest lucru asigurtorului, va avea efect juridic corespondena trimis de
asigurtor la ultima adres cunoscut. Corespondena trimis de asigurtor va
avea efect juridic de la dat la care aceasta ar fi ajuns la contractantul
asigurrii fr ca acesta s-i fi schimbat adresa de coresponden.
22
n cazul n care contractantul i stabilete domiciliul n afara granielor

Republicii Moldova, el trebuie s numeasc o persoan din Republica Moldova,
mputernicit s preia declaraiile asigurtorului ctre contractant.
n decurs de dou sptmni de la fnalizarea investigaiilor i obnerea
documentelor necesare pentru stabilirea evenimentului asigurat i a valorii
sumei totale de plat, asigurtorul trebuie s efectueze plata sau s trimit o
ntiinare scris referitoare la refuzul plii i la motivul respingerii revendicrii
de plat. Plata ndemnizaiei de asigurare se efectueaz prin virament bancar
ctre beneficiar, care se face pe cheltuiala acestuia. Eventualele taxe i
impozite legale obligatorii vor fi suportate de ctre beneficiar.
Asigurtorul are dreptul s amne efectuarea plii, dac din vina
contractantului, a asiguratului sau a beneficiarului se complic finalizarea
investigaiilor pentru stabilirea evenimentului asigurat, a cauzelor producerii
acestuia sau pentru stabilirea valorii indemnizaiei de asigurare.
Dac exist dubii referitoare la dreptul contractantului asigurrii,
asiguratului sau beneficiarului de a incasa indemnizaia de asigurare,
asigurtorul are dreptul s amne efectuarea plii pn la obinerea dovezilor
necesare. Dac s-a nceput o cercetare legal sau penal n legatur cu
producerea evenimentului asigurat, mpotriva contractantului, asiguratului sau
beneficiarului, asigurtorul are dreptul, n conformitate cu reglementrile
legale, s amne plata (refuzul) pn la ncheierea cercetrii.
23
n cererea pentru ncheierea unui contract de asigurare, contractantul

asigurrii i asiguratul au obligaia de a declara toi factorii cunoscui lor,
relevani pentru preluarea riscului. Relevani snt factorii care pot influena
decizia asigurtorului referitoare la ncheierea contractului de asigurare. Snt
considerai factori relevani, factorii referitor la care asigurtorul a adresat
ntrebri n scris.
Rezilierea contractului este exclus dac asigurtorul a avut cunotin de
factorul nedeclarat sau n cazul n care contractantul nu poate fi fcut vinovat
de nedeclararea, respectiv de declararea neconform cu realitatea referitoare la
un factor relevant.
Asigurtorul poate solicita rezilierea contractului de asigurare numai n
decurs de trei luni de la dat la care a luat la cunotin de nclcarea obligaiei
de furnizare de declaraii complete i conforme cu realitatea. Asigurtorul
trebuie s declare contractantului retragerea sa din contract.
Dac la ncheierea contractului de asigurare vrsta asiguratului se declar
eronat i din aceast cauz, prima de asigurare se calculeaz ncorect,
indemnizaia de asigurare se diminueaz sau se majoreaz conform primei
corespunztoare vrstei reale.
n cazul n care contractul de asigurare se ncheie pentru o persoan asigurat
diferit de contractant (n cazul nostrum copilul), atunci, pentru valabilitatea
contractului, este necesar acordul scris al parintelui acestuia.
La ncheierea contractelor de asigurare de via pentru asigurai cu vrsta
sub 18 ani (minori), contractantul poate fi unul dintre prini sau alt
reprezentant legal al asiguratului. Un contract de asigurare de via pentru un
minor cu vrsta sub 18 ani poate fi ncheiat i de alte persoane dect cele
menionate anterior numai cu acordul scris al prinilor sau al
reprezentantantului legal. Copilul nu are dreptul s ncaseze suma asigurat
nainte de mplinirea vrstei de 14 ani.
Prima de asigurare se calculeaz n funcie de suma asigurat, de vrsta
asiguratului i de programul de asigurare. Vrsta asiguratului se calculeaz ca
diferen dintre anul calendaristic la nceputul contractului de asigurare i anul
naterii asiguratului.
n cazul unui risc mrit fa de nivelul de risc normal, stabilit de asigurtor, se
pot stabili prime suplimentare sau condiii speciale.
Prima de asigurare niial i prima unic este scadent n decurs de 7 zile
de la dat semnrii cererii de asigurare de ctre contractant. Dac cererea de
asigurare nu este acceptat de asigurtor i nu se ncheie contractul de
asigurare, asigurtorul restituie prima de asigurare iniial contractantului i
reine doar taxa prevzut n programul de asigurare. n acest caz,
contractantul va suporta i cheltuielile pentru examinarea medical.
La ncheierea contractului de asigurare, contractantul trebuie s
desemneze unul sau mai muli beneficiari. La producerea evenimentului
asigurat, beneficiarii au dreptul de a incasa indemnizaia de asigurare. Pn la
producerea evenimentului asigurat i cu acordul asiguratului, contractantul
poate schimba oricnd beneficiarii contractului de asigurare.
24
Contractantul poate s desemneze beneficiarii irevocabil. n acest caz,

schimbarea beneficiarilor se poate face numai cu acordul beneficiarilor iniiali i
al asiguratului.
Evenimentele asigurate pot fi:
- supravieuirea asiguratului la expirarea contractului de asigurare ;
- decesul asiguratului n perioada de valabilitate a contractului de asigurare .
n principiu, protecia prin asigurare exist indiferent de cauza producerii
evenimentului asigurat.
Indemnizaia de asigurare pentru cazul de deces se limiteaz la rezerva de
prime conform programului de asigurare, la care se adaug participarea la
profit, dac evenimentul asigurat se produce n urmtoarele situaii:
- Republica Moldova este implicat n conflicte armate sau este afectat de
catastrofe nucleare;
- asiguratul este omort n timpul tentativei sau comiterii premeditate a
uneiinfraciuni;
- asiguratul este ucis;
- asiguratul decedeaz n urma expunerii, chiar i n trecut, unui pericol public
de natur nuclear, chimic sau bacteriologic;
- asiguratul decedeaz n urma consumului abuziv de alcool, stupefiante sau
medicamente;
- asiguratul decedeaz fiind pasager ntr-un vehicul al crui ofer se afl sub
influena alcoolului, stupefiantelor sau medicamentelor, cu excepia cazului n
care asiguratul nu a avut cunotin de starea oferului i nu poate fi fcut
responsabil de neluarea la cunotin a pericolului;
prime conform programului de asigurare, la care se adaug participarea la
profit dac evenimentul asigurat se produce direct sau indirect ca urmare a:
25
- evenimentelor de rzboi de orice fel, cu sau fr declaraie de rzboi, i

oricrui tip de aciune violent, politic sau a organizaiilor teroriste;
-tulburrilor interne, rzboaielor civile, revoluiilor,;
-rebeliunilor, rscoalelor;
-tuturor msurilor militare sau oficiale.
Dac asiguratul se sinucide dup doi ani de la ncheierea sau ultima
modificare a contractului de asigurare, asigurarea are valabilitate complet.
nainte de acest termen, asigurtorul pltete rezerva de prime, la care se
adaug participarea la profit corespunztoare contractului de asigurare.
prime la care se adaug participarea la profit,dac se dovedete c asiguratul a
fost nfectat cu virusul HIV la dat decesului (SIDA).
Fiecare beneficiar care revendic plata ndemnizaiei de asigurare ca
urmare a decesului asiguratului are urmtoarele obligaii:
- s comunice imediat asigurtorului decesul asiguratului, cel trziu n decurs de
5 zile ;
- s prezinte asigurtorului contractul i polia de asigurare, indemnizaia
pltndu-se doar contra predrii poliei i contractului de asigurare ;
- s nainteze asigurtorului copii legalizate ale certificatului de deces i
certificatului medical constatator al decesului;
- s prezinte orice alte certificate medicale sau documente oficiale solicitate de
asigurtor ;
- s furnizeze asigurtorului toate declaraiile pretinse de acesta, complet
conform cu realitatea, n vederea stabilirii obligaiei de plat.
- toi medicii curani sau instituiile medicale la care asiguratul s-a tratat sau a
fost examinat vor fi mputernicii i li se va solicita s furnizeze asigurtorului
informaiile i rapoartele pe care acesta le va cere. Dac evenimentul asigurat a
mai fost anunat i altei societi de asigurare sau unei instituii asemntoare,
atunci i acestea vor fi mputernicite n sensul de mai sus.
26
La fiecare rent anual se poate aduga o alt sum sub form de

participare la profit. n cazul n care printele decedeaz, societatea de
asigurri poate prelua plata primelor, astfel nct copilul s beneficieze ntegral
de indemnizaia de asigurare la sfritul perioadei de plat a primelor.
2.2.Ofertele societilor de asigurare din RM cu privire

la asigurrile pentru copii
Caracteristic pentru piaa mondial de asigurri este: existena unui numr
important de companii de asigurare ce funcioneaz n diverse forme
organizaional-juridice, concentrarea la ele a unui capital i active enorme, o
gam extrem de larg de operaiuni i produse de asigurare oferite, existena
unei legislaii dezvoltate ce ine de domeniul asigurrilor i a unui sistem de
supraveghere de stat viabil, existena diverselor asociaii i uniuni a
asigurtorilor i asigurailor, un sistem dezvoltat al intermediarilor, firme de
consultaii i de raitng.
Criza profund, a modificat ntr-o anumit msur cererea pentru serviciile
de asigurare prestate, implicnd, concomitant, o modificare esenial a ofertei
n plan calitativ i nu n cel cantitativ.
Companiile de asigurare, care i-au nceput activitatea cu civa ani urm,
cptnd stabilitate financiar, i extind volumul serviciilor de asigurare
prestate.
Circa 90 la sut din numrul total al organizaiilor de asigurare sunt amplasate
n municipiul Chiinu, i numai un numr restrns de organizaii i au
reprezentanele lor pe teritoriul Moldovei.
Majoritatea societilor sunt mixte, practicnd activiti de asigurare a
persoanelor, bunurilor i rspunderii civile.
n Republica Moldova, dinamica numrului de paricipani a fost determinat
de maturizarea i consolidarea pieei prin modificarea cadrului legislaiv, n
special, cel aferent capitalizrii companiilor de asigurare. La momentul actual
pe piaa de asigurri activeaz 17 companii de asigurare.
Cum a mai fost menionat asigurrile pentru copii n Moldova se afla la o
etap foarte sczuta comparativ cu alte tipuri de asigurri din r, i cu alte
ri.
n anul 2013 n republic avem doar 2 societi de asigurare care au inclus
n potofoliile sale asigurrile pentru copii, acestea fiind CA Grawe Carat
Asigurri SA si SIGUR-ASIGUR SRL. n rest celelalte companii practic
asigurarea de persoane , de accidente , ncluznd pe lng aduli i copiii. Grawe
Carat Asigurri S.A. i Sigur-Asigur SRL, deinnd n anul 2012 cota de pia de
91,49% i respectiv 6,36%, restul ncasrilor revin altor 2 asigurtori care fac
colectri pe contracte ncheiate n anii precedeni.
Portofoliul de contracte de asigurare de via al companiei GRAWE CARAT
este reprezentat de asigurri mixte de via cu capitalizare.
Acestor asigurari li se adaug asigurarile dedicate copiilor considerm ca
acest tip de asigurare va avea n viitor o evoluie constant ascendent, tot mai
multi parini ncepnd s se gndeasc ca nu e niciodat prea devreme sa fie
preocupai de viitorul copilului, c este important sa-i ofere acestuia un suport
financiar important, o ans n plus la vrsta la care i va alege drumul n via.
27
Produsul GRAWE START reprezint o asigurare mixt de via cu

acumulare de capital pentru copii.
Acoperirea prin asigurare:
Acest program are ca scop principal protejarea viitorului copilului
dumneavoastr i ofer posibilitatea acoperirii prin asigurare a dou persoane
asigurate.
Pentru persoana asigurat 1 (copil):
Asigurare mixt de via cu acumulare de capital cu plata fracionat a sumei asigurate n caz de
deces
+
Asigurare suplimentar de invaliditate permanent din accident cu grad de invaliditate peste 50%.
Pentru persoana asigurat 2 (contractant):
Asigurare suplimentar de deces
+
Asigurare suplimentar de scutire de la plata primelor n caz de invaliditate permanent din accident
de peste 50%.
Persoana asigurat: copil cu vrsta cuprins ntre 0 i 15 ani. Contractul are o durat minim
de 10 ani. Aceast durat este limitat de mplinirea de ctre copil persoana asigurat 1 a vrstei de
minim 18 ani, GersonaeGe maxim 25 de ani.
Contractantul asigurrii poate fi o persoan fizic n vrst de cel pun 18 ani. Totodat,
contractantul poate opta pentru ntrarea n asigurare i ca a doua persoan asigurat.
Contractantul asigurrii START nu poate fi dect unul din membrii familiei copilului asigurat
(ex.: prini, bunici, unchi, etc.).
n cazul intrrii n asigurare a contractantului ca persoan asigurat 2, durata asigurrii este
obligatoriu cea maxim, adic pn la mplinirea de ctre copil a vrstei de 25 de ani.
Sume asigurate maxime la GRAWE CARAT:
pentru asigurarea de supravieuire a persoanei asigurate 1 (copil), dac nu se efectueaz control
medical - 700.000 MDL.
pentru asigurarea n caz de deces a persoanei asigurate 2 (contractant) dac nu se efectueaz
control medical - 116.666 MDL.
Suma asigurat pentru asigurarea n caz de invaliditate (peste 50%) a persoanei asigurate 1 (copil)
este limitat - 350.000 MDL.
Prima minim - 3.000 MDL
Metoda de plat: anual sau semestrial
Prima semestrial se calculeaz nmulnd prima anual cu coeficientul 0,52.
28
Valoarea de rscumprare: contractul de asigurare nu are o valoare de rscumprare dac primele

de asigurare nu au fost pltite pentru cel pun 6 luni. n cazul rezilierii contractului de asigurare,
contractantul asigurrii are dreptul s primeasc valoarea de rscumprare calculat n raport cu
perioada pentru care a pltit primele de asigurare, valoare la care se adaug participarea la profit
acumulat pn la momentul rezilierii, n cazul n care exist.
Participarea la profit (rezerva suplimentar): ncepnd cu al 2-lea an de asigurare se acumuleaz
participarea la profit, care se pltete pe lng suma asigurat.
ndemnizaii de plat pentru produsul GRAWE START:
Pentru persoana asigurat 1 (copil):
n cazul supravieuirii persoanei asigurate 1: se va plti persoanei asigurate 1 (copilului) suma
asigurat i ntreaga sum provenit din participarea la profit. Dup plata ndemnizaiei, contractul
nceteaz.
n caz de deces al persoanei asigurate 1: se va plti beneficiarilor suma asigurat fracionat,
mpreun cu participare ala profit acumulat pentru contractul respectiv pn la momentul decesului.
Suma asigurat fracionat se calculeaz din suma asigurat la supraveuire, ca raport ntre anul
asigurrii n care s-a produs decesul i durata total a asigurrii. Dup plata indemnizaiei,
contractul se reziliaz.
n caz de invaliditate permanent din accident (peste 50%) a persoanei asigurate 1 : se va plti
suma asigurat din asigurarea suplimentar de invaliditate din accident (peste 50 %) care este egal
cu suma asigurat la supraveuire, dar limitat la maxim 350.000 MDL. Asigurarea suplimentar de
invaliditate din accident se reziliaz, asigurarea de via continund pn la sfritul duratei
contractuale.
n cazul de deces al contractantului (dac nu este i persoan asigurat 2): contractul de asigurare
va continua pn la sfritul duratei contractualei, fr plata primelor (numai pentru asigurarea de
via a persoanei asigurate 1) , calculndu-se o sum asigurat redus, n funcie de primele pltite
pn la momentul decesului contractantului. Asigurarea de invaliditate peste 50 % a persoanei
asigurate 1 va fi reziliat.
De asemenea, contractul poate continua cu desemnarea copilului n calitate de contractant, dar cu
acceptarea unei alte persoane care s preia plata primelor de asigurare (fr ca aceasta din urm s
fie considerat contractant i fr a avea drept de modificare a contractului), caz n care suma
asigurat la supravieuire i participarea la profit vor rmne neschimbate.
Pentru persoana asigurat 2 (contractant):
n cazul de deces al contractantului, (dac acesta este i persoan asigurat 2): se va plti persoanei
asigurate 1 (n cazul n care este minor, plata se va face ctre reprezentantul legal al acestuia) suma
29
asigurat pentru deces a persoanei asigurate 2, adic dublul sumei asigurate din asigurarea de via a
copilului, dar nu mai mult de116.666 MDL, n cazul n care persoana asigurat 2 (contractantul) nu
a efectuat control medical.
Totodat, copilul va prelua contractul n calitate de contractant, acesta continund pn la sfritul
perioadei contractuale numai pentru asigurarea de supraveuire a persoanei asigurate 1 , fr plata
primelor, calculndu-se o sum asigurat redus, n funcie de primele pltite pn la momentul
decesului contractantului, asigurarea de invaliditate peste 50% fiind reziliat.
Contractul poate continua i cu desemnarea copilului n calitate de contractant, dar cu acceptarea
unei alte persoane care s preia plata primelor de asigurare (fr ca aceasta din urm s fie
considerat contractant i fr a avea drept de modificare a contractului), caz n care suma asigurat
la supravieuire i participarea la profit vor rmne nemodificate.
n caz de invaliditate permanent din accident peste 50% a persoanei asigurate 2: contractantul este
scutit de la plata primelor pentru asigurarea de via a persoanei asigurate 1, pentru restul duratei
contractului. Toate asigurrile suplimentare se reziliaz, iar asigurarea de via a persoanei asigurate
1 (copil) continu fr plata primelor.
n continuare se va prezenta un exemplu de tarif START:
Persoana asigurat P1: biat n vrst de 5 ani
Persoana asigurat P2: femeie, n vrst de 30 ani
Durata asigurrii:20 de ani
Suma asigurat n caz de supravieuire pentru P1: 97.800 MDL
Suma asigurat n caz de invaliditate din accident peste 50% a P1: 97.800 MDL
Suma asigurat n caz de deces P2: 195.600 MDL
Prima anual pentru asigurarea P1: 6.000 MDL
Tabel 2.1. Model de calcul a sumei asigurate a tarifului START
Ani expirai
1
2
Anul
Valoare
Rezerva
rscump- suplimen
rare
-tar
garantat
*
2005
2006
2007
0
0
1 888
0
0
0
Valoare
rscump
-rare+
Rezerva
supliment
ar
0
0
1.888
Suma
asigurat
P1
0
4.890
9.780
Suma
asigurat P1+
Rezerva
suplimen
tar
0
4.890
9.780
Suma
asigurat
n caz
de deces
a P2
195.600
195.600
195.600
30
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
2020
2021
2022
2023
2024
2025
5 780
9 089
13 868
17 966
22 210
26 602
31 140
35 844
40 704
45 741
50 954
56 353
61 917
67 686
73 673
79 863
86 269
92 910
275
1.014
2.295
4.205
6.847
10.335
14.800
20.392
27.283
35.665
45.759
57.818
72.127
89.012
108.842
132.039
159.083
199.967
6.055
10.824
16.163
22.171
29.057
36.936
45.939
56.236
67.987
81.406
96.713
114.161
134.044
156.699
182.515
211.903
245.353
292.877
14.670
19.560
24.450
29.340
34.230
39.120
44.010
48.900
53.790
58.680
63.570
68.460
73.350
78.240
83.130
88.020
92.910
97.800
14.945
20.574
26.745
33.545
41.077
49.455
58.810
69.292
81.073
94.345
109.329
126.278
145.477
167.252
191.972
220.059
251.993
297.767
195.600
195.600
195.600
195.600
195.600
195.600
195.600
195.600
195.600
195.600
195.600
195.600
195.600
195.600
195.600
195.600
195.600
195.600
*Polia nu are valoare de rscumprare nainte de al treilea an de asigurare

**Rezerva suplimentar nu este garantat.Evoluia curent poate fi mai mare sau mai mic dect
datele din list, dar valoarea minim n caz de deces nu este mai mic dect cea nscris pe poli la
ncheierea contractului.
Beneficiarul n caz de supravieuire va fi persoana asigurat.
Contractul de asigurare privete pe de o parte obligaia asigurtorului de a plti indemnizaia de
asigurare n cazul producerii ntmpltoare a unui eveniment asigurat, descris detaliat n condiiile de
asigurare ce sunt parte integrant din contract, i pe de alt parte, obligaia contractantului de a plti
primele de asigurare .
Sumele i termenele de plat sunt cele prevzute n polia de asigurare.
Durata total a contractului de asigurare stabilit n poli se mparte n perioade de asigurare.
Perioada de asigurare este un an.Prima perioad de asigurare se ncepe la dat la care intr e
contractual de asigurare.Aceast dat este nceputul asigurrii menionat n poli.
Toate obligaiile Asigurtorului si contractantului sunt prevzute n Condiiile de asigurare ce sunt
prezente contract.
La ncheierea contractului de asigurare, contractantul este obligat s indice Asigurtorului toate
mprejurrile cunoscute de el are ar avea importan asupra prelurii riscului asigurat.Se consider a
avea importan acele mprejurri periculoase care ar influena decizia asigurtorului de a ncheia
contractual ori de a ncheia contractual n condiiile convenite.Asigurtorul evalueaz riscurile pe
baza datelor furnizate de contractant cererea de asigurare.
Riscurile ce se asigur precum i cazurile de excludere i orice alte elemente privitoare la
desfurarea contractului sunt cuprinse n condiiile de asigurare anexate la contract.
Coninutul poliei poate fi diferit de cel al cererii de asigurare depuse de contractant sau numele
lui.n acest caz, n polia de asigurare sunt prevzute n mod explicit toate aceste
31
diferene.Diferenele sunt considerate acceptate n cazul are contractantul nu refuz contractual prin
nesemnarea acestuia sau prin declaraia scris , termenul de 30 zile.
Contractul de asigurare nu se consider ncheiat daca asiguratorul nu intr n posesia unui
exemplar semnat de contractant, n termen de 30 zile de la dat trimiterii contractului de ctre
asigurtor la adresa contractantului declarat n cererea de asigurare.
Modalitatea de ncheiere, desfurare i ncetare a asigurrii este reglementat de Codul Civil i
Legea Republicii Moldova cu privire la asigurri, n msura n care Condiiile Speciale de
Asigurare i conveniile contractual special nu prevd altfel.
Contractul se ncheie n dou exemplare originale,cte un exemplar pentru fiecare parte.
Evenimente asigurate pot fi:
-supravieuirea asiguratului la expirarea contractului de asigurare;
-decesul asiguratului n perioada de valabilitate a contractului de asigurare;
n principiu, protecia prin asigurare exist indiferent de cauza producerii evenimentului asigurat.
Un model de contract a Produsul GRAWE START va fi prezentat n anexa nr 1.
Compania de Asigurri de Via SIGUR-ASIGUR a fost nfiinat n ianuarie 2003, n acesta
perioad scurt a reuit s se afirme printre primele locuri ntre companiile de asigurri din
Moldova n ce privete slovabilitatea, rentabilitatea, eficacitatea investiiilor, ritmul de sporire a
activelor proprii i rezervele financiare pentru garantarea obligaiilor de asigurare.
Copii acumulare este un program de economisire, acumulare si capitalizare a mijloacelor
bneti. Permite de a acumula un fond esenial pentru copil la mplinirea vrstei de majorat (pentru
studii, main, nuntetc.). Asigura bunastarea financiar Persoanei Asigurate i familiei ei, ofera
protecie, sub form de despagubiri, npotriva riscurilor de deces, deces din accident, invaliditate de
gradul I si II, att pentru Asigurat, ct si pentru Persoana Asigurata (copil). De asemenea Asiguratul
si Persoana Asigurata participa, in condiii foarte avantajoase, la profitul companiei, care se
repartizeaza anual sau la finele perioadei de asigurare.
Cne poate sa se asigure ?
Persoana asigurata: copii cu virstele cuprinse nte 3 si 17 ani . Virsta minima de iesire din
asigurare este de 18 ani. Virsta maxima de iesire din asigurare este de 25 ani.
Asiguratul (persoana care achita prima de asigurare): Gpersonae cu virstele cuprinse Gntre 18 si
60 ani (membri familiei Persoanei Asigurate parinti, tutori, bunei etc.). Virsta maxima de iesire
din asigurare este de 70 ani.
Termenul de asigurare: este minim de 8 ani (dar tnnd cont de limitele la iesire din asigurare
minim la 18 si maxim la 25 ani) .
Riscurile de asigurare:
Riscuri de baza: supravietuirea Persoanei Asigurate pna la sfiritul perioadei de asigurare; decesul
Persoanei Asigurate i/sau Asiguratului din orice cauza, pe parcursul perioadei de asigurare.
Riscuri suplimentare: invaliditate de gr. I si II a Persoanei Asigurate si/sau Asiguratului.
Valuta n care se ncheie contractul: Asiguratul are dreptul sa aleaga valuta n care sa achite prima
de asigurare: EURO, USD, MDL. n caz n care contractul este ncheiat n lei moldovenesti, primele
si sumele de asigurare se indexeaza la inflatie.
Prima de asigurare: este minim 100 EURO/USD pe an, care se achita n lei moldovenesti la cursul
32
B.N.M. din ziua depunerii cererii.

Modul de achitare a primei de asigurare se stabilete n contractul de asigurare si poate fi: unic,
anual, semestrial.
Suma de asigurare (S.A.), care nu necesita examnare medicala este maxim de 25 000 EURO /
USD. Beneficiul suplimentar se calculeaza ncepnd cu primul an de asigurare. Asiguratul poate
primi beneficiul din investiiile companiei (beneficiul suplimentar) ncepnd cu anul trei, daca prima
de asigurare se achita anual si ncepnd cu anul doi, daca prima de asigurare se achita unic.
Suma de rascumparare: Asiguratul poate primi suma de rscumparare, n cazul rezilierii
(ntreruperii) ontractului de asigurare, ncepnd cu anul trei , daca prima de asigurare se achitanual
si ncepnd cu anul doi, daca prima de asigurare se achita unic.
Conform unui sondaj de opinie efectuat la o ntreprindere din capital, S.R.L. tefnia
R.C.referitor la asigurrile pentru copii, la cunoaterea acestora i practicarea lor, pe un eantion de
30 de persoane s-au obinut urmtoarele rezultate:
1. Ai auzit vreodat despre asigurarea pentru copii?

Tablel 2.2 Opiuni de rspuns la ntrebarea nr.1
Alegere
Da.
Nu.
Alte opiuni.
Voturi
20
9
1
Alte opiuni.; 3%
Nu.; 30%
Da.; 67%
Figura 2.1. Procentul informrii referitoate la asigurrile pentru copii
2. Ai ncheia o asigurare pentru copilul tau?

Tabel 2.3.Opiuni de rspuns la ntrebarea nr.2
Alegere
Da, mi se pare o necessitate.
Nu, dar intenionez sa nchei una.
Nu, pentru ca am deja o asigurare de via.
Nu, pentru ca nu am ncredere n aa ceva.
Alte opiuni
Voturi
7
2
7
13
1
33
Alte opiuni; 3%
Da, mi se pare o necesitate.; 23%

Nu, pentru ca nu am ncredere
aa
ceva.; 43%sa nchei una.; 7%
Nu,ndar
intenionez
Nu, pentru ca am deja o asigurare de via.; 23%
Diagrama 2.2. Procentul ncrederii n asigurrile pentru copii
3. Ai ncheiat o asigurare pentru copil?

Tabel 2.4. Opiuni de rspuns la ntrebarea nr.3
Alegere
Da.
Nu.
Alte opiuni.
Voturi
7
23
0
Da.; 23%
Nu.; 77%
Diagrama 2.3.Procentul de ncheiere a asigurrilor pentru copii
4.Cum vedei asigurarea pentru copil?

Tabel 2.5. Opiuni de rspuns la ntrebarea nr.4
Alegere
Ca o surs de venit.
Ca o metod de protecie.
Voturi
20
10
34
Ca o metod de protecie.; 33%

Ca o surs de venit.; 67%
Diagrama 2.4. Viziunea asupra asigurrilor pentru copii

n urma sondajelor, ca concluzie putem spune c, cetenii notri nu sunt doar neinformai n
domeniul asigurrii copiilor, dar nici nu au ncredere n societile de asigurare. Ei nu nteleg DE
CE trebuie sa pastreze banul n ciorapul altuia? i cnd are nevoie el sa nu fie acas, cu pun creier
i admnistrez singuri banii i cnd au nevoie i folosesc linitit.
Deasemenea acetea consider c Firmele de asigurari trebuie evaluate n prealabil. n principiu,
toate vor sa faca profit. Asta se poate traduce prin ncercarea de a lua cat mai multi bani simultan cu
evitarea platilor din diverse motive, n momentul n care ar aparea eventuale probleme. Muli
consider c o companie nu prezint ncredere cu toate c are acoperire multinaionala ( cele de top
m refer).
Astfel, persoanele vd n asigurare o surs de venit, i nu o metod de protecie a aproapelui su.
Nu v ateptai la ctiguri foarte mari atunci cnd achiziionai o poli de asigurare. Motivul
principal trebuie s fie protecia i nu ctigurile poteniale. Vei constata c n piaa exist multe alte
tipuri de instrumente care pot returna performante semnificativ mai nalte. Suma pe care copilul o va
avea la dispoziie depnde aproape n totalitate de nivelul primelor pltite i de perioada de
contribuii.
35
CAPITOLUL I I I
PERFECTIONAREA SISTEMULUI
DE ASIGURARI PENTRU COPII N RM
3.1.Situaia comparativ a asigurarilor de copii din RM cu alte state
Evenimentele din viaa noastr se succed cu repeziciune i de cele mai multe ori n mod
imprevizibil. Avem nevoie s fim siguri c familia noastr este n siguran i beneficiaz de tot
sprijinul financiar de care are nevoie.
Asigurarea pentru , reprezint o posibilitate real de economisire i o metod eficient de
protecie a copilului, avnd ca reper lucrurile cele mai sfnte i utile pentru societate asigurarea
garaniilor de viitor pentru om.
Ca sa nu mergem prea departe lum ca exemplu, pentru a face o comparaie referitoare la
numrul i varietatea asigurrilor pentru copii n Moldova, Romnia.
Romnii economisesc pentru copii n doze diferite si cu obiective diverse, extrem de variate, de la
educaie, sanatate, sprijin financiar, pana la achiziia unei masini sau chiar initierea unei afaceri.
Dintre acestea, costurile cu educatia au crescut vizibil, n ultimii zece ani, si pot ajunge pana la 50%
sau i mai mult din bugetul unei familii.
"Produsele de economisire pentru copii sunt printre cele mai solicitate produse de asigurri de
via, n ultimii ani nregistrnd cresteri constante. Preocuparea parintilor pentru asigurarea unui
viitor financiar stabil a crescut permanent, iar recesiunea economic a avut i ea un rol important n
cresterea gradului de contientizarea a necesitii realizarii unor economii cu destinatie precis",
apreciaza Florina Vizinteanu, preedinte Directorat, BCR Asigurri de Via.
Un plan financiar pentru copii poate fi ncheiat nca din prima zi de via a copilului, iar
perioada de plata a primelor este de obicei de minim 5 ani. Pe de alta parte, vrsta minim la care
copilul are acces la suma acumulat este de 18 ani, asigurarea de via reprezentand un instrument
financiar care creeaz autodisciplina n economisire i i motiveaz pe parini s contribuie pe termen
lung.
"Este interesant de observat c tot mai muli parini nteleg ct este de important sa ncheie un
plan financiar pentru copii nca de cnd acestia sunt foarte mici. Din totalul polielor pentru copii
ncheiate n primele patru luni din 2013 la ING, 43% sunt pentru copii mai mici de trei ani iar 32%
pentru intervalul de vrst 3-6 ani", spune Carmen Soare, director marketng, ING Asigurari de Via.
Exista trei argumente pentru ca un parinte s achiziioneze o asigurare pentru copilul su, n
opInia directorului general al Alico Asigurari, Theodor Alexandrescu, si anume: "motivatia
emotionala, adica responsabilitatea parintelui de a-i asigura copilului anse mai bune de reusit n
via si reprezinta principalul factor pentru care asigurrile de via pentru copii sunt achiziionate i
n perioade economice mai dificile; beneficiile de economisire oferite la fInalul contractului, care pot
plati Integral sau partial studiile universitare pentru copil, pot contribui la achizitionarea primei case
sau maIni, de ce nu, pot constitui capitalul necesar pentru initierea propriei afaceri. Nu n ultimul
rnd, sigurana parintelui ca i-a asigurat copilului un echilibru financiar, chiar daca la un moment dat,
din motive obiective, nu va mai fi alaturi de copil".
36
La finalul contractului, copilul va primi suma asigurata, mpreun cu valoarea corespunztoare

fondului de participare la profit, fie sub forma unei plti unice, fie sub forma de rente anuale, n
funcie de decizia parinIlor la semnarea contractului. Asigurarea permite uneori i Includerea unor
clauze suplimentare prin care parinii si copilul sunt protejai si n cazul unor situatii neprevazute:
interventii chirurgicale, spitalizare, boala, invaliditate sau chiar si deces.
"Exista acel moment n via oricarui parinte cnd acesta realizeaza ca un copil nu este doar o
bucurie, ci si o responsabilitate. Astfel, atunci cnd vne vorba despre un copil si despre cum va arata
via lui peste multi ani, niciodat nu e prea devreme pentru a ncepe sa economisesti. Un astfel de
plan de asigurare il poate ajuta sa-i ofere copilului protectia financiara de care are nevoie", este de
parere Violeta Ciurel, CEO AXA Asigurari.
1.Renta pentru copii Magister de la BCR Asigurari de Via VIG este un produs flexibil de
economisire i protectie ce ii garanteaza copilului tau suma de bani de care are nevoie la care se
adaug capitalizarea realizata pe perioada contractului.
Asiguratul
O persoana sau un cuplu, interesati de viitorul unui copil, cu varsta

cuprinsa ntre minim 18 ani si maxim 60 ani;
Durata asigurarii
Minim 5 ani - maxim 20;
Renta Magister
Valoarea rentei Magister este garantata de BCR Asigurari de Via VIG

nca de la plata primei prime de asigurare si poate fi aleasa de catre
asigurat sau contractant;
Plata primelor de
asigurare
Poti alege valoarea primei si frecventa de plata (anual, semestrial,

trimestrial sau lunar);
Cum functioneaza
Ce poti face pe
durata contractului?
Protectian cazul decesului asiguratului (sau a unuia din membrii

cuplului), BCR Asigurari de Via VIG va plati primele de asigurare
pana la fInalul contractului;
Economisirea la dat nscrisa n contract, copilul beneficiar va primi
renta garantata n modul n care doreste: ca o plata unica sau n transe
anuale;
Poti schimba frecventa de plata; Poti revaloriza contractul anual, n ritm
cu rata Inflatiei; Poti rascumpara polia, dupa primii doi ani.
37
Beneficii
Copilul beneficiaza de o suma de bani garantata la momentul ales de tine;
Poate folosi banii pentru orice nevoie: finantarea studiilor, startul unei afaceri, achizitionarea unei
case, o nunta de vis;
Tu stabilesti suma de bani de care copilul va beneficia;
Alegi modul si frecventa de plata cele mai convenabile tie;
Valoarea sumei asigurate poate fi indexata anual, n functie de rata nflatiei;
Renta copilului nu este supusa impozitarii, conform legislatiei n vigoare;
Copilul va avea resursele financiare si stabilitate la debutul n via de adult;
Valoarea Rentei Magister este garantata n contract nca de la plata primei prime de asigurare;
Copilul va beneficia de acesti bani indiferent ce se va ntampla cu tine pana atunci;
Ce este renta de studii Magister de la BCR Asigurari de Via VIG?
Este un produs flexibil de economisire si protectie care ii permite copilului sa beneficieze, de la
varsta aleasa de parinte, de o suma de bani garantata, la care se adauga capitalizarea realizata pe
durata contractului;
Se poate ncheia nca din prima zi de via a copilului;
Ce ofera renta de studii Magister?
Posibilitatea de a economisi suma dorita, n beneficiul copilului;
Protectia investitiei facute n caz de deces al persoanei/persoanelor asigurate BCR Asigurari de
Via VIG preia plata primelor. Astfel, copilul va beneficia de renta stabilita (suma asigurata) de
parinte la debutul asigurarii;
Renta Magister, asigurare traditionala de via garantata, la care se adauga capitalizarea realizata pe
perioada contractului. Daca pe durata asigurarii intervne decesul uneia din persoanele asigurate,
compania preia plata primelor, iar suma asigurata va putea fi ncasata sub forma unor rente anuale,
trimestriale, lunare.
Un numar de peste 15.000 clienti au achizitionat renta pentru copii Magister, potrivit companiei,
dintre acestia, mai mult de un sfert au facut-o n primele 6 luni ale acestui an. De asemenea,
Magister poate fi achizitionata atat n moneda nationala cat si n moneda europeana, iar perioada
minima de economisire este de 5 ani. Prima minima anuala acceptata este de 600 lei, dar n general,
sumele alocate depasesc cu mult prima minima, n cursul acestui an, prima medie fiind de 1.200 lei.
n cazul unui cuplu tanar, cu varsta medie de 26 ani, care ncheie o asigurare de renta Magister,
pentru un copil - beneficiarului rentei de studii - de numai un an, prima de asigurare ajunge la 500
lei trimestrial, pe o perioada de 17 ani, la o suma asigurata garantata (valoarea rentei) de 40.000 lei,
la care se adauga capitalizarea realizata pe perioada contractului.
38
2.La randul sau, iNG Asigurari de Via ofera doua tipuri de planuri financiare pentru
copii:Academica (produs traditional) si GenT pentru Copil (produs Unit Linked) si reprezintan jur
de un sfert din portofoliul de contracte noi ncheiate n primele trei luni din 2012.
GenT pentru Copil

Este un plan financiar care te sustine n acoperirea necesitatilor legate de dezvoltarea copilului tau:
educatie, sanatate, sprijn financiar pentru startul n via.
Este n acelasi timp un plan care presupune asumarea unui anumit grad de risc pentru investiiile
tale. Oricare ar fi obiectivele tale si oricare ar fi gradul de risc pe care il preferi, tu alegi programul
de investiii n care preferi sa-ti investim banii.
La ce varsta se poate face:Parintele - minim 18 ani si maxim 55 ani; Copilul maxim 15 de ani.
Durata contractului: este formata din perioada de plata a primelor (minim 10 ani, maxim pana la
implinirea a 65 de ani de catre asigurat) si perioada de plata a rentelor (5 ani) .
Suma asigurata la deces: Tu o alegi, n functie de nivelul venitului si al cheltuielilor de ntretinere
a familiei. Este un beneficiu garantat, indiferent de evolutia valorii contului ndividual al asigurarii..
Valoarea primelor: Tu o alegi, n functie de venit si nevoile tale.
- Frecventa de plata a primei: lunara, trimestriala, semestriala sau anuala
- Pe toata durata contractului, tu sau oricine altcineva puteti plati prime suplimentare.
Cum functioneaza componenta de protectie?
- Daca n intervalul de plata a primelor survin decesul sau invaliditatea parintelui, contractul de
asigurare continua, ING preluand plata primelor; la decesul asiguratului, beneficiarii vor primi si
suma asigurata
Cum functioneaza componenta de investiii?
n functie de gradul de risc pe care esti dispus sa ti-l asumi, noi iti recomandam iar tu
alegi programele de investiii n care doresti sa iti plasam banii. Din partea de prima destinata
investitiei se vor cumpara unitati de fond n aceste programe. Dupa ncheierea perioadei de plata a
primelor, valoarea ce se acumuleaza n cont se plateste copilului sub forma rentei anuale pe o
perioada de 5 ani sau toti odat.
Ce poti face pe parcursul contractului?
Poti mari sau micsora valoarea primei de investitie si a sumei asigurate
Poti modifica frecventa de plata a primelor
Poti transfera unitatile de fond sau redirectiona primele pentru investitie dintr-un program de
investiii n altul oricnd pe parcursul contractului
Ai acces la sumele constituite din primele suplimentare platite, adica poti retrage o parte din
numarul unitatilor de fond prin rascumparare partiala, contractul ramanand n vigoare
Beneficiarii asigurarii:
39
Beneficiariul indemnizatiei de deces este desemnat de tine: poate fi chiar copilul tau sau orice alta
persoana careia vrei sa-i ncredintezi misiunea de a se ocupa de bunastarea familiei tale.
Beneficiarul rentelor este copilul tau.
Valoarea de rascumparare
n primii 2 ani contractul nu are valoare de rascumparare. Ulterior, daca decizi sa renunti la contract
vei plati o taxa de reziliere i vei primi valoarea de rascumparare. Aceasta valoare pe care o primeti
este mai mica decat suma primelor platite pentru investitie deoarece se scad costurile de
administrare. Deci nu este deloc recomandat sa reziliezi nainte de termen deoarece beneficiile sunt
dimnuate.
Optiuni
- Poti plati prime suplimentare oricnd pe durata contractului
- Poti tine pasul cu nflatia actualizand anual valoarea primelor si a sumei asigurate.
- Poti ataa optiuni si asigurari suplimentare:
asigurari de deces si invaliditate din accident
asigurari de sanatate din accident sau imbolnavire
Avantaje
Flexibilitate
- tu alegi valoarea rentelor de care sa beneficieze ulterior copilul tau, precum si contributiile lunare
cele mai potrivite;
- tu alegi protectia financiara de care sa beneficieze copilul tau pe perioada de plata a primelor;
- oricnd pe perioada contractului poti creste sau reduce valoarea primelor de investitie si a sumei
asigurate;
- poti retrage sumele constituite din primele platite suplimentar;
- oricare alta persoana (cunostnta, ruda) poate plati prime suplimentare, n contul copilului tau;
Beneficii suplimentare
- Bonus de loialitate: Copilul va primi un bonus de loialitate constand n returnarea unei parti din
taxa de admnistrare a politei n momentul n care ncepe plata rentelor
Academica
Academica te ajuta sa pui deoparte suma de care va avea nevoie copilul tau cnd va mplini 18 ani.
Este o suma cu care va putea sa faca o facultate, sa isi ia o masna sau sa nceapa o afacere.
Este n acelasi timp un produs traditional, fara grade de risc, care imbna protectia specifica unei
asigurari de via cu acumularea de fonduri banesti necesare sustinerii educatiei copilului tau.
La ce varsta se poate face:Parintele - minim 18 ani si maxim 60 ani; Copilul maxim 17 de ani
40
Durata contractului: este formata din perioada de plata a primelor (minim 5 ani, maxim pana la
mplinirea a 65 de ani de catre asigurat) si perioada de plata a rentelor (5 ani)
Renta anuala garantata: Tu alegi cat va primi copilul tau pe parcursul celor 5 ani de plata a
rentelor. Valoarea cumulata a rentelor anuale garantate reprezintasuma asigurata.
Plata primelor: Tu alegi valoarea primei.
- Frecventa de plata a primei: lunara, trimestriala, semestriala sau anuala
- Reduceri de prima:
De marime
De frecventa (n functie de frecventa de plata a primelor)
Cum functioneaza componenta de protectie?
- Daca n intervalul de plata a primelor survne decesul parintelui, contractul de asigurare continua
si NG preia plata primelor.
Cum functioneaza componenta de economisire?
Beneficiarul asigurarii va primi ndemnizatia de asigurare(suma asigurata si participarea la profit)
sub forma de 5 rente anuale platibile ncepand cu dat de expirare a perioadei de plata a primelor.
Ce poti face pe parcursul contractului?
Poti modifica frecventa de plata a primelor
Dupa primii 3 ani de contract, n cazul n care ai nevoie de bani, poti rezilia contractul si sa
primesti o parte din bani.
Beneficiarii asigurarii: Beneficiarul acestei asigurari este copilul tau.
Avantaje
Flexibilitate
- tu alegi valoarea rentelor de care sa beneficieze ulterior copilul tau, precum si contributiile lunare
cele mai potrivite;
- poti obtine nivelul de protectie dorit atasand una sau mai multe asigurari suplimentare.
- poti creste nivelul sumei asigurate optand pentru crestere garantata a sumei asigurate.
Garantii
- Valoarea rentei anuale pe care ai ales-o pentru copilul tau este garantata
- n cazul nefericit n care survIne decesul persoanei asigurate,ING preia plata primelor contractului
tau de la momentul decesului pana la sfarsitul contractului
Clientii care au cumparat un plan financiar pentru copii de la ING n 2012 platesc o prima medie
anuala de 1.350 de lei n cazul politelor Academica si 2.480 de lei n cazul politelor GenT pentru
Copil. Aceste prime nclud primele pentru contractul de baza si cele pentru asigurarile si optiunile
suplimentare, potrivit companiei.
41
n cazul unui parinte (tatal, n varsta de 30 de ani) care doreste un contract cu un anumit grad de risc
si ncheie un plan financiar GenT pentru copil si plateste o prima lunara de 148,6 lei (1783 de lei
anual) timp de 15 ani, copilul va primi la majorat suma de 43.878 de lei - fie ntr-o transa unica, fie
n cinci rente de cate 8.776 de lei.
Daca parintele decedeaza, copilul primeste suma asigurata de 15.000 lei iar compania preia plata
primelor, costul anual aferent acestui nivel de protectie fiind de 82,8 lei, cost nclus n cei 1783 lei
platiti anual. Trebuie mentionat ca suma de 43.878 lei nu este garantata (ca n cazul produselor
traditionale), ci depnde de randamentul fondurilor alese de catre client.
Planurile financiare pentru copii reprezinta 27% din portofoliul total de contracte n vigoare
al ING Asigurari de Via si aproape un sfert din totalul contractelor noi din 2013, potrivit unui
comunicat de pres.
La sfarsitul lunii aprilie asigurarile pentru copii detineau o pondere de 27% din ntreg portofoliu de
produse n vigoare, n crestere cu un punct procentual fata de perioada similara a anului trecut. n
ceea ce priveste 'portretul robot' al clientilor care au ncheiat planuri financiare pentru copii la iNG
n 2013, circa 60% sunt femei, aproape 80% au varste cuprinse ntre 25 si 39 de ani si aproape toti
(80%) sunt casatoriti.
'Doar n primele patru luni din 2013 sumele platite de ING beneficiarilor contractelor ajunse la
maturitate sunt de circa 4,5 milioane de lei, iar pentru alte 20 de contracte - pentru cazurile de deces
sau invaliditate a parintelui contractant - am preluat plata primelor, continuand sa economisim n
beneficiul copiilor', a declarat Carmen Soare, director Marketng ING Asigurari de Via.
Planurile financiare pentru copii (GenT pentru Copil si Academica) sunt cele mai solicitate produse
din portofoliul ING, reprezentnd circa un sfert din totalul contractelor noi ncheiate n ianuarieaprilie 2013.
'DorIna printilor de a asigura din timp o surs de venituri pentru copii la vrsta majoratului este
reflectat de ponderea mare a celor care ncheie un plan financiar de la vrste foarte mici ale copiilor
lor. Astfel, la ING, aproximativ 70% din politele noi din aceasta categorie ncheiate n primele patru
luni ale anului 2013 sunt contractele pentru copiii mai mici de 6 ani. Totodat, doar n primele patru
luni din 2013, sumele platite de ING copiilor care au mplinit 18 ani au fost de 4,49 milioane de lei,
n crestere cu peste 42% fata de aceeasi perioada a anului precedent. Faptul ca peste jumatate (52%)
dintre clientii ale caror contracte s-au maturizat n primele patru luni din 2013 au ales sa ncaseze
sumele acumulate sub forma de rente anuale arata ca acestia isi doresc, n principal, sa le asigure
copiilor sustinere financiara constanta n primii ani din via de adult. Banii acumulati printr-o
asigurare pentru copii pot fi platiti esalonat, sub forma de rente anuale pe o perioada de cnci ani,
sau ntr-o sngura transa', se arata n document.
3.Tot pentru copii, Alico Asigurari ofera n prezent doua tipuri de planuri financiare: Alico-Junior
Extra, un produs de asigurare cu beneficii garantate de economisire si protectie, n cazul caruia, la
42
maturitatea contractului, copilul va dispune de o suma asigurata garantata, la care se adauga

beneficiul investitional obtnut suplimentar.
Programul de Asigurare cu Economisire pentru Copii de la Alico Junior Extra - ofera economisire
garantata pentru viitorul copiilor si protejeaza planul de viitor pentru copii impotriva unor diverse
riscuri. ntelegem ca a oferi copilului siguranta, lniste, o educatie de calitate si cat mai multe sanse
de a reusi n via este o dornta normala a fiecarui parinte, acesta fiind si scopul produsului de
asigurare descris mai jos.
Descrierea produsului
Junior Extra iti permite sa economisesti bani pentru a-i oferi copilului tau un nceput bun n via si
n acelasi timp te ajuta sa il protejezi.
Acelasi contract iti ofera totodat si protectie financiara pentru diverse riscuri.
Afla cum functioneaza economisirea:
La maturitatea contractului copilul tau va dispune de o Suma Asigurata garantata la care se adauga
beneficiul investitional obtnut suplimentar.
Primeste un rezultat investiional garantat (denumit dobnd tehnic) ce se regseste n Suma
Asigurat de la maturitatea contractului.
Suplimentar, primeste un Bonus de Maturitate de 5 10% din Suma Asigurat dac toate primele au
fost achitate la termenul indicat pe perioada contractului.
Afla n ce consta protectia financiara oferita de polia:
n cazul unei spitalizari sau interventii chirurgicale pentru copil din accident sau imbolnavire,
compania va acoperi cu suma stabilita n contract aceste cheltuieli medicale
n cazul unui eveniment tragic neprevazut precum decesul parintelui rezultat n urma unui accident,
copilul va primi Suma Asigurata pentru a-l ajuta din punct de vedere financiar sa depaseasca aceste
momente.
Durata
Alegi durata contractului: pe o perioada de 10 ani, sau pana cnd copilul mplineste 18, 21 sau 23 de
ani.
Optiuni
Ai posibilitatea de a alege Sume Asigurate Garantate semnificativ mai mari nca de la nceput, prin
acceptarea majorarii primelor cu 3% n fiecare an;
Poti majora elementul de economisire prin Clauza de Investiie Depozit;
Exista optiunea de a plati noi pentru tine. Daca datorita unei invaliditati totale si permanente sau a
decesului titularului, nu mai poate fi continuata plata primelor de asigurare, Alico preia plata
acestora, astfel ncat la sfarsitul contractului copilul tau va beneficia de aceeasi suma de bani.
La sfarsitul contractului poti alege cum sa primeasca banii: toti banii odat, daca vrea sa isi ia o casa,
o masna sau pentru orice altceva ar dori sa ii utilizeze sau n rate, pe o perioada stabilit de
exemplu, ca bani pentru finantarea studiilor;
43
Mai multa acoperire

Tu decizi daca vei extnde beneficiul de protectie pentru copil si n cazul altor evenimente
neprevazute: Invaliditate permanent totala sau parial survenita n urma unui accident.
Valoarea contribuiilor
n functie de economiile si disponibilitatile tale financiare vei stabili mpreuna cu consultantul Alico
un grafic personalizat de contributii (prime de asigurare). Acestea pot fi: prime egale pe toata durata
contractului, prime crescatoare, varianta ce ii ofer beneficii garantate mai mari sau prima unica ce
implica acceptarea unor conditii speciale.
Flexibilitate pe parcursul contractului:
Poti creste Suma Asigurata pentru componentele de protectie pentru a corespunde nevoilor tale.
Poti modifica frecventa de plata a primelor pentru a fi n avantajul tau.
Ai posibilitatea de a rezilia contractul, nsa trebuie sa stii ca beneficiile unei asigurari de via devin
semnificative prin economisire pe termen lung, iar valoarea de rascumparare a contractului n primii
3 ani este egala cu zero. De asemenea, este util de stiut ca nu este deloc recomandat sa reziliezi
polia nainte de termen pentru ca beneficiile sunt diminuate.
Pentru ambele produse, daca primele au fost platite la timp, copilul primeste si un bonus n functie
de durata contractului, n valoare de 10% din suma asigurata (daca polia a fost ncheiata pe minim
20 de ani) sau 5% (daca durata politei este mai scurta de 20 de ani) din suma asigurata.
Prima medie anuala n 2012 pentru politele Junior a fost de 150 de lei/luna, crescnd usor anul
trecut fata de 2011, cu 3,3%, n cazul produsului traditional si s-a mentnut la o valoare similara n
cazul produsului cu componenta de investiii (unit-linked). Produsele traditionale reprezinta70% din
numarul total al politelor pentru copii ncheiate de Alico Asigurari Romania n 2011, fata de 30% cat
au cumulat politele unit-linked, n linie cu evolutia pietei de asigurari de via.
4.Asigurarea de via pentru copii oferita de Eureko Asigurari se numeste Comoara

TA disponibil n trei pachete Standard, Extns si Optim n functie de asigurarile suplimentare atasate
si reprezinta aproximativ 12 % din vanzarile companiei primelor 6 luni ale anului 2012. De la
lansarea produsului, Eureko a vandut peste 10.000 de polite. Durata minima a unui contract de
asigurare de via pentru copil este de 5 ani, fiind disponibil n lei. De asemenea, prima minima
anuala este de 1.000 de lei, n timp ce prima medie anuala platita de clienti actuali ai Eureko este de
1.350 lei/an, potrivit companiei.
Programul de asigurare Comoara Ta iti garanteaza ca, orice s-ar ntmpla, copilul tau va fi ferit
de griji financiare.
Poti planifica viitorul lui ncepand cu vrsta de 1 an, iar el se va putea bucura de asigurare o
dat cu mplinirea majoratului (dar nu mai tarziu de 25 de ani). La momentul stabilit de tine, copilul
tau va primi suma planificata, integral sau sub forma de rente, pe o perioada definit.
Unicitatea programului Comoara Ta consta n faptul ca atat tu, ca parinte, ct si copilul tau,
beneficiai de protectie pe toata durata contractului.
Poi alege unul din cele 3 pachete ale programului de asigurare Comoara Ta:
44
Standard. Pachetul contine asigurarea de baza (programul Comoara Ta) + 1 asigurare suplimentara:
Scutirea de la plata primelor datorata invaliditatii contractantului (Eureko preia achitarea primelor de
asigurare pana la expirarea contractului)
Extns. Pachetul contine asigurarea de baza (programul Comoara Ta) + 2 asigurari suplimentare:
Scutirea de la plata primelor datorata invaliditatii contractantului;
Asigurarea de deces din orice cauza pentru contractant.
Optim. Pachetul contine asigurarea de baza (Programul Comoara Ta) + 4 asigurari suplimentare:
Scutirea de la plata primelor datorata invaliditatii contractantului;
Asigurarea de deces din orice cauza pentru contractant;
Asigurarea de ndemnizatie zilnica de spitalizare din accident pentru asigurat;
Asigurarea de interventii chirurgicale pentru asigurat.
n cazul asigurarii Comoara TA, varianta Standard (asigurare de baza + scutire de la plata
primelor de asigurare n cazul decesului si invaliditatii contractantului), pentru un copil n varsta de
1 an, o durata a asigurarii de 24 de ani, si o prima anuala de 1.115 lei/an, capitalul garantat la
expirarea contractului este de 30.000 lei. n functie de rezultatul investitional aferent rezervelor
tehnice, clientul mai poate primi aditional la sfarsitul duratei de asigurare aproximativ 10.000 15.000 lei.
5. Un alt plan financiar pentru copii este planul VIITOR oferit de ASTRA asigurri.
Cne se poate asigura?
Unul din prni asigurat principal;
Soul/soia acestuia asigurat dependent adult;
Copilul beneficiar al poliei asigurat dependent copil.
Pe ci ani m pot asigura i pentru ce sume?
Minim 7 ani maxim pn cnd copilul mplinete 25 ani;
Suma asigurat se stabilete de ctre contractantul asigurrii i este direct proporional cu prima
pltit.
Suma asigurat se poate majora pe parcursul contractului?
Pe parcursul derulrii contractului, contractantul are dreptul s majoreze suma asigurat cu un
procent egal sau mai mare dect inflaia i deasemenea s solicite ataarea de acoperiri suplimentare.
Cum primete copilul dumneavoastr banii?
Beneficiul poate fi primit sub forma unei pli unice(dot) sau ealonate (rente anuale) pentru o
perioad cuprins ntre 4-6 ani.
Avantajele produsului sunt:
Unicul beneficiar este copilul;
Sigurana financiar pentru copil la maturitatea contractului;
Acoperirea costurilor studiilor ( rent de studii pe perioade de 4-6 ani);
Dot pentru cstorie;
45
Garantarea unei sume pentru prima afacere, primul apartament, prima main;
Opiunea proteciei suplimentare pentru ntreaga familie( intervenii chirurgicale, spitalizare,
fracturi, arsuri, afeciuni grave etc.);
ASTRA preia automat plata primelor de asigurare n cazul decesului printelui asigurat i are
obligaia de a plti copilului beneficiar, la sfritul perioadei contractuale, beneficiul la maturitatea
contractului;
Opional prin ataarea clauzei suplimentare de scutire de la plata primei de asigurare, ASTRA preia
plata primelor de asigurare n cazul n care survne invaliditatea permanent i total a asiguratului;
Polia se poate ncheia n RON sau EURO;
Prima minim: 50 RON/lun, aproximativ valoarea alocaiei de stat pentru copii.
O polia de asigurare pentru copii cu acumulare de capital (economisire) are un mare avantaj,
respectiv protectia sumelor depuse. Chiar daca castigul nu este n prim plan, nici acesta nu este de
neglijat. Mai precis, daca parintelui i se ntampla un eveniment nefericit, societatea de asigurari
suporta plata primelor de asigurare pana la terminarea contractului. n plus, la fnal, plata este una
flexibila, aleasa de titular. Printre alte avantaje, asigurarile dedicate copiilor au dobanda garantata (n
jur de 3%) si alte bonusuri, de maximum 10% din suma asigurata. Un alt avantaj major al acestor
polite este si asigurarea medicala, pe care multi parinti o vaneaza.
3.2. Strategii de dezvoltare a asigurrilor de copii n Republica Moldova

Cultura asigurrilor poate fi definit ca grad de educaie, de instruire, de raspandire a
cunostinelor i anumitor deprinderi, necesare pentru utilizarea serviciilor de asigurare. Izvoarele
unei asemenea culturi a asigurrilor sunt: cunostinele economice i juridice, activitatea profesional
din sfera economico-financiara, propria experien de utilizare a serviciilor de asigurare. Puine
persoane pun la ndoiala faptul ca cultura asigurarilor se afl la un nivel destul de scazut n
Republica Moldova. La moment nca nu se simte prezena activ a business-ului asigurarilor n
via de toate zilele. Pe parcursul mai multor ani, cetaenii asa si n-au acumulat experienta necesar
de comunicare cu societaile de asigurare i de utilizare a serviciilor de asigurare. Atunci cnd se
vorbete despre nivelul scazut al culturii asigurarilor, se menioneaz n exclusivitate ca aceasta e
proprie doar asiguratilor sau potentialilor asigurati. Consider aceasta viziune lipsita de obiectivitate,
fiind una nejustificat i nentemeiata. Cei care de cele mai dese ori vorbesc despre cultura joas a
asigurrilor n randul populaiei sunt asiguratorii, care ei nsai nu poseda o cultura la un nivel
acceptabil, n corespundere cu norme europene, la care deseori prefer sa faca referire. n dorina de
a gasi o explicaie cererii reduse la servicii de asigurare, asiguratorii de cele mai dese ori invoc
drept motiv lipsa acestei culturi a asigurarilor n rndul populatiei. nsa cultura asigurarilor nu se
reduce doar la nivelul culturii utilizatorilor produselor de asigurare, ci presupune existena mai
multor elemente, ca: piaa de asigurri demonopolizat, transparena activittii asiguratorilor,
prezena ageniilor de rating, a publicatiilor specializate, emisiunilor radio - TV dedicate tematicii
asigurarilor, actiuni de sponsorizare din partea societatilor de asigurare, o piata a intermediarilor, o
baza statistica solid, diversitate a produselor de asigurare, existena unei culturi corporative i eticii
profesionale, standarde de calitate a serviciilor oferite asigurailor s.a.
46
Care sunt cauzele pentru care n RM cultura asigurrilor este la un nivel scazut?
1. Lipsa tradiiilor n cadrul societatii moldovenesti n sensul apelarii la serviciile de asigurare.
Asigurarile n forma lor clasica au aparut, s-au dezvoltat si perfecionat n state cu economie
capitalist (cu industrie, comer dezvoltat), n cadrul careia exista o veritabila nstitutie a proprietatii
private. Toate acestea ne-au lipsit. Suntem un stat cu tradiii si succese economice modeste, n care
domeniul asigurarilor niciodat n-a jucat un rol important. Economia bazata pe sectorul agricol,
faptul ca majoritatea populatiei provne din zona rurala a determinat si o mentalitate respectiva.
Neluand seama ca asigurarile sunt a doua sursa de creditare a unei economii nationale dupa
domeniul bancar, statul n-a promovat si dezvoltat acest sector atat de important pentru societate.
2. Lipsa surselor financiare pentru asigurare. Marea majoritate a populatiei dispune de surse
financiare modeste, ea fiind preocupata de alte probleme, pe care le considera mult mai importante
decat asigurarea. Astfel, unul din factorii ce influenteaza cererea n servicii de asigurare este nivelul
scazut al veniturilor cetatenilor. Este dificil si practic fara sens sa propui management al resurselor
financiare n lipsa acestor resurse.
3. Nihilismul financiar si juridic. Lipsa cunostntelor economice si juridice este o problema destul de
acuta pentru societatea noastra. n consecnta, managementul riscului, chiar la un nivel elementar, e
nexistent - majoritatea nu-si analizeaza riscurile la care sunt supusi.
4.Nencrederea populatiei fata de companiile de asigurare locale.
O parte din vna ndiscutabil o poarta cetatenii, care pot fi calificati ca "napoiati civilizati", n
sensul, ca trand n sec. XXI si avand la dispozitie nstrumente menite sa le protejeze interesele
patrimoniale, ei nu le utilizeaza. Chiar si n situatia unor nsuficiente nformatii privind asigurarile,
lipsa unor surse financiare considerabile, acestea nu pot servi drept motiv principal ce ar justifica
utilizarea redusa a serviciilor de asigurare. Care ar fi explicatia ca nici persoane cu venituri
considerabile nu apeleaza la servicii de asigurare? Raspunsul ar fi - nivelul scazut al culturii
generale (cu derivatele ei - cultura financiara si juridica la fel de scazute) si mentalitatea arhaica a
majoritatii populatiei. Daca e sa privim si sa analizam situatia mai profund, si nu n mod unilateral,
cum o fac majoritatea asiguratorilor si intermediarilor,vom depista umatoarele: cultura asigurarilor
nu este catalizatorul dezvoltarii pietei de asigurari, ci rezultatul, indicAtorul nivelului dezvoltarii si
maturitatii pietei. Reiesnd din conditiile sociale, culturale si economice din Republica Moldova, nu
putem sa avem o alta cultura a asigurarilor decat cea existenta.
Responsabilitatea pentru situatia creata, n cea mai mare parte, apartine nsa asiguratorilor.
Asiguratorii ofera si vand protectie. Atunci cne daca nu ei, impreuna cu intermediarii, au sarcna sasi formeze si educe clientul? Ei ar trebui sa-si puna un ir de ntrebari: Ce au facut ei n toti acesti
ani pentru promovarea necesitatii asigurarilor si imaginii lor n randul populatiei? De ce nivelul
ncrederii fata de asiguratori e atat de jos? Ce fel de clienti si-au format si educat? Cum formeaza ei
cultura asigurarilor la clientii lor?
Problema principala din cadrul relatiilor asigurator-asigurat nu este ca asiguratorii nu achit
despagubiri, ci faptul cum decurge acest proces, ma refer la cultura joasa a deservirii clientilor si
contractelor. Managementul superior al companiilor poate elabora orice planuri tactice si strategice,
actionarii s investeasca orice sume de bani, dar daca executorii ncepand cu secretara si terminand
cu efii de departamente nu sunt instruiti sa deserveasca clientul, aceste planuri vor fi anihilate din
start. Societatile de asigurari trebuie sa actioneze n doua directii principale: sa presteze servicii de
calitate nalta si sa popularizeze mai activ asigurarile n randul populatiei.
Cum ar putea ei sa ridice calitatea serviciilor?
1. Prin perfectionarea permanenta a produselor clasice deja existente, cu scopul de a atrage si
47
mentine clientul. S inventezi ceva nou este ireal, iar sa gasesti un nou produs de asigurare, care s-ar
deosebi de cel al concurentilor, este extrem de dificil. O iesire ar fi imbunatatirea calitatii serviciilor,
de a pune accent pe calitatea comunicarii cu clientii si promptitudinea n solutionarea cererilor de
despagubire.
2. Perfectionarea componentei de service a serviciilor de asigurare (colaboratori nstruiti, cu un
aspect agreabil - dress-code, care poseda arta comunicarii cu clientii).
3.De a schimba cultura managementului (ridicarea nivelului profesional al personalului si a culturii
corporative), de a implimenta noi standarte de calitate. Ar trebui sa abandonam ideea potrivit careia
cultura joasa a populatiei este impedimentul principal n dezvoltarea pietei locale de profil, si prin
aceasta sa ne justificam lipsa de actiuni concrete si respectiv rezultatele modeste. E timpul sa
ntelegem - alti asigurati si potentiali asigurati nu avem, suntem nevoiti sa lucram pe acest "camp"!
Daca ne dorim alte rezultate, sa ncepem a ne forma si educa un alt tip de client.
Factorii de succes care ar putea reanima asigurrile de via , I n special asigurrile pentru
copii ,rmn aceiai care au stat la baza reanimrii asigurilor de via n anul 2006:
- ntrarea unor noi asigurtori strni pe piaa R.Moldova, cu o nou abordare, noi
produse i nou tehnic de vnzare;
- reinventarea unor asigurri existente acum 20 de ani n Moldova, care nu lipsesc la vitrinele
asigurtorilor occidentali, dar care sunt neglijate de asigurtorii moldoveni.
- Ultima, dar nu cea din urm: creterea economic a rii i dezvoltarea pieei de capital, a
bunstrii cetenilor poteniali asigurai, cu o cultur de asigurri
dezoltat, dar uitat.
Asigurarea pentru copii nu este un lux, dimpotriv este un exerciiu de von care presupune o
abstinen de la anumite cheltuieli prezente pentru a face economii pe termen lung sau pentru a
asigura securitatea financiar a copilului.
Sunt demni i de admiraie vnztorii de asigurri de via, pentru c este o meserie foarte
grea, presupune multe discuii, vizite, refuzuri din partea clienilor. n acelai timp,
reiend din oferta srccioas pe pia, lipsa oricror materiale de promovare a acestui
domeniu, putem concluziona c productorii (asigurtorii de via) sunt foarte ineri i
apatici.
Eu nu cred c populaia trii noastre e pregtit pentru asta. Sntem o ar srac i dup cum
vedem nu prea poi avea ncredere n viitor aici la noi n ar chiar dac compania de asigurri e
strin. Moldovanu nu este pregtit pentru asta. Nu se ajung bani, mai bine ar cumpr cu un kg de
macaroane mai mult ca copiii s mnnce dect nu se tie dac va ajunge la timpul de a avea profit
din asta.
Circula teoria ca asigurarile pentru copii au o dezvoltare redus din cauza c populatia nu
constientizeaz utilitatea mare a acestor produse. ntrucat fiecare din noi este fiin rationala si lum
decizii pozitive doar n caz de experiente din trecut pozitive, credem ca reticenta populatiei este
determinat anume de experienele negative din trecut si de informatiile subiri cu privire la oferta
prezent. Asiguratorii de via trebuie s demonstreze efectiv beneficiile asigurarilor pentru copii si
sa-i bazeze vanzrile pe elemente tehnice mai mult decat pe constrngeri psihologice. Clientul
trebuie s tie exact ce parte din sum se investeste i ce parte din sum merge pentru acoperirea
riscului de deces.
Venirea unor noi asiguratori straini ar dezvolta paleta de produse de asigurare de via, n
48
special pe orizontala - se vor vinde tot produse tradiionale, dar cu componente noi de protecie:
asigurarea de invaliditate din orice cauza (i nu numai din accidente, cum e n prezent), asigurarea
de boli grave, asigurare de ngrijire pe termen lung etc. Saltul calitativ pe verticala va avea loc
numai atunci cnd n Moldova va exista o piaa dezvoltat de capital i doar n cazul cnd asigurarile
tradiionale vor fi n declin, ori acum ele sunt n expansiune i sunt apreciate de asigurai.

Asigurarea Copiilor

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Asigurarea Copiilor

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

5

ce beneficiarul poliei este copilul su.

1.2.Evoluia asigurrilor pentru copii n Republica Moldova

mijloc cu autotraciune care are motor cu ardere intern sau electromotor, a

- ASIGURAREA PENTRU CASATORIE (dota pentru cstorie)

2.decesul asiguratorului a survenit n legtur cu svrirea de ctre el a unor

2.intoxicaia acut ntmpltoare cu plante otrvitoare, cu substane chimice,

-ASIGURAREA COPIILOR DE ACCIDENTE

asigurare prevzut de ultimul contract de asigurare.Dac, ns, pn la

acestui eveniment, a nimeririi mpltoare ile repiratorii a unui corp strn, a

- ASIGURAREA ELEVILOR DE ACCIDENTE

Nu sunt cuprinse n evenimentele asigurrii traumele suferite de ctre

n favoarea unui copil pot fi ncheiate cteva contracte de asigurare.

sum se pltete motenitorilr asiguratului-frailor i surorilor n cote egale, iar

Durata total a contractului de asigurare se mparte n perioade de asigurare. Perioada de

n cazul n care contractantul i stabilete domiciliul n afara granielor

n cererea pentru ncheierea unui contract de asigurare, contractantul

Contractantul poate s desemneze beneficiarii irevocabil. n acest caz,

- evenimentelor de rzboi de orice fel, cu sau fr declaraie de rzboi, i

La fiecare rent anual se poate aduga o alt sum sub form de

2.2.Ofertele societilor de asigurare din RM cu privire

Produsul GRAWE START reprezint o asigurare mixt de via cu

Valoarea de rscumprare: contractul de asigurare nu are o valoare de rscumprare dac primele

Tabel 2.1. Model de calcul a sumei asigurate a tarifului START

*Polia nu are valoare de rscumprare nainte de al treilea an de asigurare

B.N.M. din ziua depunerii cererii.

1. Ai auzit vreodat despre asigurarea pentru copii?

Figura 2.1. Procentul informrii referitoate la asigurrile pentru copii

2. Ai ncheia o asigurare pentru copilul tau?

Da, mi se pare o necesitate.; 23%

Diagrama 2.2. Procentul ncrederii n asigurrile pentru copii

3. Ai ncheiat o asigurare pentru copil?

Diagrama 2.3.Procentul de ncheiere a asigurrilor pentru copii

4.Cum vedei asigurarea pentru copil?

Ca o metod de protecie.; 33%

Diagrama 2.4. Viziunea asupra asigurrilor pentru copii

La finalul contractului, copilul va primi suma asigurata, mpreun cu valoarea corespunztoare

O persoana sau un cuplu, interesati de viitorul unui copil, cu varsta

Minim 5 ani - maxim 20;

Valoarea rentei Magister este garantata de BCR Asigurari de Via VIG

Poti alege valoarea primei si frecventa de plata (anual, semestrial,

Protectian cazul decesului asiguratului (sau a unuia din membrii

GenT pentru Copil

maturitatea contractului, copilul va dispune de o suma asigurata garantata, la care se adauga

Mai multa acoperire

4.Asigurarea de via pentru copii oferita de Eureko Asigurari se numeste Comoara

3.2. Strategii de dezvoltare a asigurrilor de copii n Republica Moldova

S-ar putea să vă placă și