InfoCuria - Jurisprudena Curii de Justiie

Pagina principal > Formular de cutare > List de rezultate > Documente
Imprimare
Limba documentului :
HOTRREA CURII (Camera nti)
15 martie 2012(*)

Protecia consumatorilor Contract de credit de consum Menionarea eronat a

dobnzii anuale efective Efectele practicilor comerciale neloiale i ale clauzelor
abuzive asupra validitii globale a contractului
n cauza C-453/10,
avnd ca obiect o cerere de pronunare a unei hotrri preliminare formulat n
temeiul articolului 267 TFUE de Okresn sd Preov (Slovacia), prin decizia din 31
august 2010, primit de Curte la 16 septembrie 2010, n procedura
Jana Pereniov,
Vladislav Pereni
mpotriva
SOS financ spol. s r. o.,
CURTEA (Camera nti),
compus din domnul A. Tizzano, preedinte de camer, domnii M. Safjan
(raportor), A. Borg Barthet, E. Levits i J.-J. Kasel, judectori,
avocat general: doamna V. Trstenjak,
grefier: doamna K. Sztranc-Sawiczek, administrator,
avnd n vedere procedura scris i n urma edinei din 15 septembrie 2011,
lund n considerare observaiile prezentate:

pentru doamna Pereniov i domnul Pereni, de I. afranko i de A.

Motyka, advokti;

pentru guvernul slovac, de B. Ricziov, n calitate de agent;

pentru guvernul german, de T. Henze i de J. Kemper, n calitate de ageni;

pentru guvernul spaniol, de F. Dez Moreno, n calitate de agent;

pentru guvernul austriac, de C. Pesendorfer, n calitate de agent;

pentru Comisia European, de G. Rozet, A. Tokr i M. Owsiany -Hornung,

n calitate de ageni,

dup ascultarea concluziilor avocatului general n edina din 29 noiembrie 2011,

pronun prezenta
Hotrre
1

Cererea de pronunare a unei hotrri preliminare privete interpretarea articolului

6 alineatul (1) din Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 privind
clauzele abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii (JO L 95, p. 29, Ediie
special, 15/vol. 2, p. 273) i a dispoziiilor Directivei 2005/29/CE a Parlamentului
European i a Consiliului din 11 mai 2005 privind practicile comerciale neloiale ale
ntreprinderilor de pe piaa intern fa de consumatori i de modificare a Directivei
84/450/CEE a Consiliului, a Directivelor 97/7/CE, 98/27/CE i 2002/65/CE ale
Parlamentului European i ale Consiliului i a Regulamentului (CE) nr. 2006/2004
al Parlamentului European i al Consiliului (Directiva privind practicile
comerciale neloiale) (JO L 149, p. 22, Ediie special, 15/vol. 14, p. 260), precum
i a efectelor pe care aplicarea Directivei 2005/29 le -ar putea avea n ceea ce
privete Directiva 93/13.

Aceast cerere a fost formulat n cadrul unui litigiu ntre doamna Pereniov i
domnul Pereni, pe de o parte, i SOS financ spol. s r. o. (denumit n continuare
SOS), instituie nebancar care acord credite de consum, pe de alt parte, cu
privire la un contract de credit ncheiat ntre persoanele interesate i aceast
societate.
Cadrul juridic
Reglementarea Uniunii
Directiva 93/13

Al aptelea, al aisprezecelea, al douzecilea, precum i al douzeci i unulea

considerent ale Directivei 93/13 prevd urmtoarele:
ntruct vnztorii de bunuri i furnizorii de servicii vor fi astfel sprijinii n
sarcina lor de a vinde bunuri i de a furniza servicii, att n statul lor, ct i pe tot
cuprinsul pieei interne; ntruct se va stimula astfel concurena, ceea ce va
contribui la creterea posibilitii de alegere a cetenilor Comunitii, n calitatea
lor de consumatori;
[]
ntruct, [] la aprecierea bunei-credine, trebuie acordat o atenie deosebit forei
poziiilor de negociere ale prilor, faptului de a ti dac consumatorul a fost
ncurajat s-i dea acordul pentru clauza n cauz i dac bunurile sau serviciile au
fost vndute sau furnizate la cererea expres a consumatorului; ntruct condiia de
bun-credin poate fi ndeplinit de vnztor sau furnizor atunci cnd acesta
acioneaz n mod corect i echitabil fa de cealalt parte de ale crei interese
legitime trebuie s in seama;
[]
ntruct contractele ar trebui redactate ntr-un limbaj clar i inteligibil, iar
consumatorului ar trebui s i se ofere posibilitatea de a analiza toate clauzele [];
ntruct statele membre ar trebui s se asigure c nu se includ clauze abuzive n
contractele ncheiate cu consumatorii de ctre un vnztor sau furnizor i c, n
cazul n care, cu toate acestea, se includ astfel de clauze, acestea nu creeaz
obligaii pentru consumator, iar contractul continu s creeze obligaii pentru pri
prin acele clauze, n cazul n care poate continua s existe fr dispoziiile abuzive.

Conform articolului 3 din Directiva 93/13:

(1)
O clauz contractual care nu s-a negociat individual se consider ca fiind
abuziv n cazul n care, n contradicie cu cerina de bun -credin, provoac un
dezechilibru semnificativ ntre drepturile i obligaiile prilor care decurg din
contract, n detrimentul consumatorului.
[]
(3)
Anexa conine o list orientativ i neexhaustiv a clauzelor care pot fi
considerate abuzive.

Articolul 4 din aceast directiv prevede:

(1)
[] [C]aracterul abuziv al unei clauze contractuale se apreciaz lund n
considerare natura bunurilor sau a serviciilor pentru care s-a ncheiat contractul i
raportndu-se, n momentul ncheierii contractului, la toate circumstanele care

nsoesc ncheierea contractului i la toate clauzele contractului sau ale unui alt
contract de care acesta depinde.
(2)
Aprecierea caracterului abuziv al clauzelor nu privete nici definirea
obiectului contractului, nici caracterul adecvat al preului sau remuneraiei, pe de o
parte, fa de serviciile sau de bunurile furnizate n schimbul acestora, pe de alt
parte, n msura n care aceste clauze sunt exprimate n mod clar i inteligibil.
6

Articolul 5 din directiva menionat prevede:

n cazul contractelor n care toate clauzele sau o parte a acestora sunt prezentate
consumatorului n scris, acestea trebuie ntotdeauna redactate ntr-un limbaj clar i
inteligibil. n cazul n care exist ndoieli cu privire la sensul unei clauze,
prevaleaz interpretarea cea mai favorabil pentru consumator. []

Conform articolului 6 din aceeai directiv:

(1)
Statele membre stabilesc c clauzele abuzive utilizate ntr-un contract
ncheiat cu un consumator de ctre un vnztor sau un furnizor, n conformitate cu
legislaia intern, nu creeaz obligaii pentru consumator, iar contractul continu s
angajeze prile prin aceste clauze, n cazul n care poate continua s existe fr
clauzele abuzive.
[]

Articolul 8 din Directiva 93/13 prevede:

Statele membre pot adopta sau menine cele mai stricte dispoziii compatibile cu
tratatul n domeniul reglementat de prezenta directiv, pentru a asigura
consumatorului un nivel maxim de protecie.

Anexa la Directiva 93/13 enumer clauzele menionate la articolul 3 alineatul (3) al

acesteia din urm:
1.

Clauzele care au ca obiect sau ca efect:

[]
i)

angajarea irevocabil a consumatorului prin clauze cu care acesta nu a putut s

se familiarizeze nainte de ncheierea contractului;

[]
Directiva 2005/29
10

Articolul 2 din Directiva 2005/29 are urmtorul cuprins:

n sensul prezentei directive:

[]
(c)

produs nseamn orice bunuri sau servicii, inclusiv bunuri imobile,

drepturi i obligaii;

(d)

practici ale ntreprinderilor fa de consumatori (denumite n continuare

practici comerciale) nseamn orice aciune, omisiune, comportament,
demers sau comunicare comercial, inclusiv publicitatea i comercializarea,
efectuat de un comerciant, n direct legtur cu promovarea, vnzarea sau
furnizarea unui produs ctre consumatori;

(e)

a denatura n mod semnificativ comportamentul economic al

consumatorilor nseamn a folosi o practic comercial pentru a afecta
apreciabil abilitatea consumatorului de a lua o decizie n cunotin de cauz,
determinndu-l astfel s ia o decizie comercial pe care nu ar fi luat-o altfel;

[]
(k)

decizie comercial nseamn orice decizie luat de un consumator cu

privire la oportunitatea, modalitile i condiiile cu privire la cumprarea
unui produs, efectuarea unei pli integrale sau pariale pentru un produs,
pstrarea sau renunarea la un produs sau exercitarea unui drept contractual n
raport cu produsul; o astfel de decizie determin consumatorul s acioneze
sau nu;

[]
11

Articolul 3 din aceast directiv prevede:

(1)
Prezenta directiv se aplic practicilor comerciale neloiale ale
ntreprinderilor fa de consumatori definite la articolul 5, nainte, n timpul i dup
o tranzacie comercial n legtur cu un produs.
(2)
Prezenta directiv nu aduce atingere dreptului contractual i nici, n special,
normelor privind valabilitatea, formarea profesional [a se citi ncheierea] sau
efectele contractelor.
[]
(4)
n cazul n care dispoziiile prezentei directive i alte norme comunitare care
reglementeaz aspecte specifice ale practicilor comerciale neloiale sunt n conflict,
normele comunitare prevaleaz i se aplic respectivelor aspecte specifice.
(5)
Pentru o perioad de ase ani ncepnd de la 12 iunie 2007, statele membre
pot continua s aplice dispoziii de drept intern, a cror apropiere este reglementat
de prezenta directiv, mai restrictive sau mai riguroase dect dispoziiile prezentei
directive i care pun n aplicare directive ce conin clauze de armonizare minime.
Aceste msuri trebuie s fie eseniale pentru a garanta protecia adecvat a

consumatorilor mpotriva practicilor comerciale neloiale i trebuie s fie

proporionale cu obiectivul a crui realizare se dorete. []
12

Articolul 5 din directiva menionat prevede:

(1)

Se interzic practicile comerciale neloiale.

(2)

O practic comerciale este neloial n cazul n care:

(a)

este contrar cerinelor diligenei profesionale

i

(b)

denatureaz sau poate denatura semnificativ comportamentul economic cu

privire la un produs al consumatorului mediu la care ajunge sau cruia i este
adresat sau al membrului mediu al unui grup n cazul n care o practic
comercial este orientat ctre un grup particular de consumatori.

(3)
Practicile comerciale care pot denatura semnificativ comportamentul
economic al unui grup de consumatori identificabil n mod clar deoarece acetia
sunt deosebit de vulnerabili la practica utilizat sau la produsul aferent datorit unei
infirmiti mintale sau fizice, vrstei sau credulitii, ntr -o situaie pe care
comerciantul o poate anticipa cu uurin, se evalueaz din perspectiva membrului
mediu al grupului. []
(4)

Sunt neloiale n special practicile comerciale care:

(a)

sunt neltoare n sensul articolelor 6 i 7

sau

(b)

sunt agresive n sensul articolelor 8 i 9.

[]
13

Conform articolului 6 din aceeai directiv:

(1)
O practic comercial se consider neltoare n cazul n care conine
informaii false i, n consecin, este mincinoas sau, n orice alt fel, inclusiv prin
prezentarea general, induce sau poate induce n eroare consumatorul mediu, chiar
dac informaia este corect n fapt, cu privire la unul sau mai multe dintre
urmtoarele elemente i, n oricare dintre situaii, determin sau poate determina o
decizie comercial pe care consumatorul nu ar fi luat-o n alt situaie:
[]
(d)

preul sau modalitatea de calcul al preului sau existena unui avantaj specific
n ceea ce privete preul;

[]
14

Articolul 7 din Directiva 2005/29 prevede:

(1)
O practic comercial se consider neltoare n cazul n care, analiznd
faptele i innd seama de toate caracteristicile i circumstanele, precum i de
limitele proprii mediului de comunicare utilizat, omite o informaie semnificativ
de care consumatorul mediu are nevoie n contextul respectiv pentru a lua o decizie
comercial n cunotin de cauz i care, n consecin, determin sau poate
determina consumatorul mediu s ia o decizie comercial pe care nu ar fi luat-o n
alte mprejurri.
(2)
De asemenea, o practic comercial se consider omisiune neltoare n
cazul n care, innd seama de toate aspectele descrise la alineatul (1), un
comerciant disimuleaz o informaie semnificativ prevzut la alineatul respectiv
sau o furnizeaz ntr-o manier neclar, neinteligibil, ambigu sau nepotrivit sau
dac nu i declar intenia comercial adevrat n cazul n care aceasta nu reiese
deja din context sau n cazul n care, n orice situaie, aceasta determin sau poate
determina consumatorul mediu s ia o decizie comercial pe care nu ar fi luat-o n
alte mprejurri.
[]

15

Articolul 11 din aceast directiv prevede:

(1)
Statele membre asigur existena unor mijloace adecvate i eficiente de
combatere a practicilor comerciale neloiale pentru a pune n aplicare respectarea
dispoziiilor prezentei directive n interesul consumatorilor.
[]

16

Conform articolului 13 din directiva menionat:

Statele membre stabilesc sanciuni pentru nclcarea dispoziiilor de drept intern
adoptate pentru aplicarea prezentei directive i iau msurile necesare pentru a
asigura punerea lor n aplicare. Aceste sanciuni trebuie s fie efective,
proporionale i cu efect de descurajare.
Reglementarea naional

17

Articolul 52 din Codul civil slovac prevede:

1)
Prin contract ncheiat cu un consumator se nelege orice contract,
indiferent de forma juridic, ncheiat ntre un furnizor i un consumator.
2)
Clauzele dintr-un contract ncheiat cu un consumator, precum i orice alt
dispoziie care reglementeaz un raport juridic n care a intrat un consumator se
aplic ntotdeauna ntr-un sens favorabil consumatorului care este parte la contract.

Conveniile sau acordurile contractuale distincte al cror coninut sau scop

urmresc s eludeze aceste dispoziii sunt lipsite de validitate.
[]
4)
Prin consumator se nelege orice persoan fizic care, n vederea ncheierii
i a executrii unui contract de consum, nu acioneaz n cadrul activitii sale
comerciale sau al unei alte activiti economice.
18

Articolul 53 din acest cod prevede:

1)
Un contract ncheiat cu un consumator nu trebuie s cuprind dispoziii care
creeaz, n defavoarea consumatorului, un dezechilibru semnificativ ntre drepturile
i obligaiile prilor contractante (clauz abuziv). Nu este considerat abuziv o
clauz contractual privind obiectul principal al executrii i caracterul adecvat al
preului, dac aceast clauz este formulat ntr -un mod precis, clar i inteligibil sau
dac clauza abuziv a constituit obiectul unei negocieri individuale.
[]
4)
Sunt considerate clauze abuzive utilizate ntr-un contract ncheiat cu un
consumator n special dispoziiile care:
[]
k)

impun, cu titlu de penaliti, consumatorului care nu i-a ndeplinit obligaiile

o despgubire ntr-un cuantum disproporionat de mare;

[]
5)
Clauzele abuzive utilizate ntr-un contract ncheiat cu un consumator sunt
lipsite de validitate.
19

Articolul 4 din Legea nr. 258/2001 privind creditul de consum prevede:

1)
Contractul de credit de consum trebuie ntocmit n scris, sub sanciunea
nulitii, iar consumatorul primete un exemplar al acestuia.
2)
Contractul de credit de consum trebuie s cuprind, n plus fa de elementele
generale,
[]
j)

[]

dobnda anual efectiv [denumit n continuare DAE] i totalul costurilor

asociate creditului ce revin consumatorului, calculate pe baza datelor valabile
la momentul ncheierii contractului;

n cazul n care contractul de credit de consum nu cuprinde elementele menionate

la alineatul 2 [litera] j), creditul aprobat este considerat scutit de dobnzi i de
costuri.
Aciunea principal i ntrebrile preliminare
20

Prin aciunea formulat, reclamanii din aciunea principal solicit instanei de

trimitere s constate nulitatea contractului de credit pe care l-au ncheiat cu
societatea SOS, instituie nebancar care ofer credite de consum n temeiul unor
contracte standardizate. Din decizia de trimitere rezult c creditul n discuie n
cauza principal a fost acordat reclamanilor din aciunea principal la 12 martie
2008.

21

n baza acestui contract, SOS a acordat reclamanilor din aciunea principal un

credit n valoare de 150 000 SKK (4 979 de euro), care trebuia rambursat n 32 de
rate lunare n cuantum de 6 000 SKK (199 de euro), la care se aduga a treizeci i
treia rat, egal cu nsi valoarea creditului acordat. Reclamanii din aciunea
principal sunt astfel obligai s ramburseze 342 000 SKK (11 352 de euro).

22

DAE a fost stabilit n contractul respectiv la 48,63 %, n condiiile n care, potrivit

calculului efectuat de instana de trimitere, aceasta se ridica de fapt la 58,76 %,
deoarece SOS nu a inclus n calculul su costurile aferente creditului acordat.

23

n plus, din decizia de trimitere rezult c contractul n discuie n cauza principal

conine mai multe clauze dezavantajoase pentru reclamanii din aciunea principal.

24

Instana de trimitere subliniaz c declararea nulitii ntregului contract de credit

pe termen scurt, pronunat pentru motivul caracterului abuziv al anumitor clauze
ale acestuia, ar fi mai avantajoas pentru reclamanii din aciunea principal dect
meninerea validitii clauzelor din contract care nu sunt abuzive. Astfel, n primul
caz, consumatorii vizai ar fi obligai s plteasc doar dobnzile de ntrziere, la un
nivel de 9 %, i nu toate cheltuielile aferente creditului acordat, care ar fi mult mai
mari dect aceste dobnzi.

25

Considernd c soluionarea litigiului depinde de interpretarea dispoziiilor

relevante de drept al Uniunii, Okresn sd Preov (Tribunalul Departamental
Preov) a hotrt s suspende judecarea cauzei i s adreseze Curii urmtoarele
ntrebri preliminare:
1)

Cadrul proteciei consumatorului, potrivit articolului 6 alineatul (1) din

Directiva 93/13 [], permite s se considere, atunci cnd sunt stipulate
clauze contractuale abuzive ntr-un contract ncheiat cu un consumator, c
respectivul contract n ansamblul su nu d natere unor obligaii pentru
consumator dac este mai favorabil pentru acesta?

2)

Criteriile care configureaz o practic comercial neloial, conform Directivei

2005/29 [], trebuie interpretate n sensul c, dac operatorul menioneaz n
contract o [DAE] mai mic dect cea real, se poate reine c un astfel de
comportament al operatorului fa de consumator reprezint o practic
comercial neloial? Directiva 2005/29 [] permite, n cazul n care se
dovedete existena unei practici comerciale neloiale, ca aceasta s
influeneze validitatea contractului de credit i realizarea obiectivelor
articolului 4 alineatul (1) i ale articolului 6 alineatul (1) din Directiva 93/13,
dac nulitatea contractului este mai favorabil pentru consumator?

Cu privire la ntrebrile preliminare

Cu privire la prima ntrebare
26

Prin intermediul primei ntrebri, instana de trimitere solicit s se stabileasc, n

esen, dac articolul 6 alineatul (1) din Directiva 93/13 trebuie interpretat n sensul
c permite instanelor naionale s decid, n cazul n care constat existena
clauzelor abuzive ntr-un contract ncheiat ntre un comerciant i un consumator, c
respectivul contract nu creeaz obligaii pentru consumator pentru motivul c este
mai avantajos pentru acesta din urm.

27

Pentru a rspunde la aceast ntrebare, trebuie amintit, cu titlu introductiv, c

sistemul de protecie pus n aplicare prin Directiva 93/13 se bazeaz pe ideea c un
consumator se gsete ntr-o situaie de inferioritate fa de un vnztor sau furnizor
n ceea ce privete att puterea de negociere, ct i nivelul de informare, situaie
care l conduce la adeziunea la condiiile redactate n prealabil de vnztor sau
furnizor, fr a putea exercita o influen asupra coninutului acestora (a se vedea
Hotrrea din 26 octombrie 2006, Mostaza Claro, C-168/05, Rec., p. I-10421,
punctul 25, Hotrrea din 4 iunie 2009, Pannon GSM, C-243/08, Rep., p. I-4713,
punctul 22, i Hotrrea din 6 octombrie 2009, Asturcom Telecomunicaciones,
C-40/08, Rep., p. I-9579, punctul 29).

28

Avnd n vedere o astfel de situaie de inferioritate, articolul 6 alineatul (1) din

Directiva 93/13 oblig statele membre s prevad c o clauz abuziv nu creeaz
obligaii pentru consumator, n condiiile stabilite de legislaiile naionale. Dup
cum rezult din jurispruden, este vorba despre o dispoziie imperativ care
urmrete s substituie echilibrul formal pe care l instituie contractul ntre
drepturile i obligaiile cocontractanilor printr-un echilibru real, de natur s
restabileasc egalitatea dintre aceste pri (a se vedea Hotrrile Mostaza Claro,
punctul 36, i Asturcom Telecomunicaciones, punctul 30, citate anterior, i
Hotrrea din 9 noiembrie 2010, VB Pnzgyi Lzing, C-137/08, Rep., p. I-10847,
punctul 47).

29

n ceea ce privete efectele unei constatri a caracterului abuziv al clauzelor

contractuale asupra validitii contractului n cauz, trebuie subliniat c, n
conformitate cu articolul 6 alineatul (1) in fine din Directiva 93/13, respectivul

contract continu s angajeze prile prin aceste clauze, n cazul n care poate
continua s existe fr clauzele abuzive.
30

n acest context, instanele naionale care constat caracterul abuziv al clauzelor

contractuale sunt obligate, n temeiul articolului 6 alineatul (1) din Directiva 93/13,
pe de o parte, s deduc toate consecinele care decurg de aici potrivit dreptului
naional pentru a se asigura c respectivele clauze nu creeaz obligaii pentru
consumator (a se vedea Hotrrea Asturcom Telecomunicaciones, citat anterior,
punctele 58 i 59, i Ordonana din 16 noiembrie 2010, Pohotovos, C -76/10, Rep.,
p. I-11557, punctul 62) i, pe de alt parte, s aprecieze dac contractul n cauz
poate continua s existe fr clauzele abuzive (a se vedea Ordonana Pohotovos,
citat anterior, punctul 61).

31

Astfel, dup cum rezult din jurisprudena citat la punctul 28 din prezenta
hotrre i dup cum a artat avocatul general la punctul 63 din concluzii,
obiectivul urmrit de legiuitorul Uniunii n cadrul Directivei 93/13 const n
restabilirea echilibrului dintre pri, meninnd totodat, n principiu, validitatea
ntregului contract, iar nu n anularea tuturor contractelor care conin clauze
abuzive.

32

n ceea ce privete criteriile care permit s se aprecieze dac un contract poate

continua s existe efectiv fr clauzele abuzive, trebuie relevat c att modul de
redactare al articolului 6 alineatul (1) din Directiva 93/13, ct i cerinele privind
securitatea juridic a activitilor economice susin o abordare obiectiv la
interpretarea acestei dispoziii, astfel nct, dup cum a artat avocatul general la
punctele 66-68 din concluzii, situaia uneia dintre prile la contract, n spe
consumatorul, nu poate fi considerat criteriul determinant care decide soarta
viitoare a contractului.

33

Prin urmare, articolul 6 alineatul (1) din Directiva 93/13 nu poate fi interpretat n
sensul c, la aprecierea aspectului dac un contract care conine una sau mai multe
clauze abuzive poate continua s existe fr clauzele menionate, instana sesizat
poate s se ntemeieze numai pe caracterul posibil avantajos pentru consumator al
anulrii respectivului contract n totalitate.

34

Acest aspect fiind stabilit, trebuie, cu toate acestea, s se arate c Directiva 93/13
nu a realizat dect o armonizare parial i minimal a legislaiilor naionale privind
clauzele abuzive, recunoscnd totodat statelor membre posibilitatea de a asigura
consumatorilor un nivel mai ridicat de protecie dect cel pe care aceasta l prevede.
Astfel, articolul 8 din directiva menionat prevede expres posibilitatea statelor
membre de a adopta sau [de a] menine cele mai stricte dispoziii compatibile cu
tratatul n domeniul reglementat de [] directiv, pentru a asigura consumatorului
un nivel maxim de protecie (a se vedea Hotrrea din 3 iunie 2010, Caja de
Ahorros y Monte de Piedad de Madrid, C-484/08, Rep., p. I-4785, punctele 28 i
29).

35

Prin urmare, Directiva 93/13 nu se opune ca un stat membru s prevad, cu

respectarea dreptului Uniunii, o reglementare naional care permite s se declare
nulitatea ntregului contract ncheiat ntre un comerciant i un consumator i care
conine una sau mai multe clauze abuzive atunci cnd se dovedete c aceasta
asigur o protecie mai bun a consumatorului.

36

Avnd n vedere aceste consideraii, trebuie s se rspund la prima ntrebare c

articolul 6 alineatul (1) din Directiva 93/13 trebuie interpretat n sensul c, la
aprecierea aspectului dac un contract ncheiat cu un consumator de ctre un
comerciant i care conine una sau mai multe clauze abuzive poate continua s
existe fr clauzele menionate, instana sesizat nu poate s se ntemeieze numai
pe caracterul posibil avantajos pentru una dintre pri, n spe consumatorul, al
anulrii respectivului contract n ntregime. Cu toate acestea, directiva menionat
nu se opune ca un stat membru s prevad, cu respectarea dreptului Uniunii, c un
contract ncheiat cu un consumator de ctre un comerciant i care conine una sau
mai multe clauze abuzive este nul n ntregime atunci cnd se dovedete c aceasta
asigur o protecie mai bun a consumatorului.
Cu privire la a doua ntrebare

37

Prin intermediul celei de a doua ntrebri, instana de trimitere solicit, n esen, s

se stabileasc dac menionarea ntr-un contract de credit de consum a unei DAE
mai mici dect cea real poate fi considerat o practic comercial neloial, n
nelesul Directivei 2005/29. n cazul unui rspuns afirmativ la aceast ntrebare, se
solicit Curii s se pronune cu privire la consecinele care trebuie deduse dintr -o
asemenea constatare n scopul aprecierii caracterului abuziv al clauzelor acestui
contract, n raport cu articolul 4 alineatul (1) din Directiva 93/13, precum i a
validitii respectivului contract n ntregime, n raport cu articolul 6 alineatul (1)
din aceast ultim directiv.

38

Pentru a rspunde la aceast ntrebare, trebuie mai nti s se aminteasc faptul c,

utiliznd o formulare deosebit de larg, articolul 2 litera (d) din Directiva 2005/29
definete noiunea practic comercial ca fiind orice aciune, omisiune,
comportament, demers sau comunicare comercial, inclusiv publicitatea i
comercializarea, efectuat de un comerciant, n direct legtur cu promovarea,
vnzarea sau furnizarea unui produs ctre consumatori (a se vedea Hotrrea din
14 ianuarie 2010, Plus Warenhandelsgesellschaft, C-304/08, Rep., p. I-217, punctul
36, i Hotrrea din 9 noiembrie 2010, Mediaprint Zeitungs- und
Zeitschriftenverlag, C-540/08, Rep., p. I-10909, punctul 17).

39

n continuare, n temeiul articolului 3 alineatul (1) din Directiva 2005/29 coroborat

cu articolul 2 litera (c) din aceasta, directiva se aplic practicilor comerciale
neloiale ale ntreprinderilor fa de consumatori, nainte, n timpul sau dup o
tranzacie comercial n legtur cu orice bun sau serviciu. Conform articolului 5
alineatul (4) din directiva menionat, sunt neloiale n special practicile neltoare.

40

n sfrit, astfel cum rezult din articolul 6 alineatul (1) din Directiva 2005/29, o
practic comercial se consider neltoare n cazul n care conine informaii false
i, n consecin, este mincinoas sau, n orice alt fel, inclusiv prin prezentarea
general, induce sau poate induce n eroare consumatorul mediu cu privire la unul
sau mai multe dintre elemente enumerate la acest articol 6 alineatul (1) i, n oricare
dintre situaii, determin sau poate determina o decizie comercial pe care
consumatorul nu ar fi luat-o n alt situaie. Printre aspectele care sunt vizate de
aceast dispoziie se numr n special preul sau modalitatea de calcul al preului.

41

Or, o practic comercial precum cea n cauz n aciunea principal, care const n
menionarea ntr-un contract de credit a unei DAE mai mici dect cea real,
reprezint o informaie fals cu privire la costul total al creditului i, aadar, cu
privire la preul vizat la articolul 6 alineatul (1) litera (d) din Directiva 2005/29. Din
moment ce menionarea unei asemenea DAE determin sau poate determina
consumatorul mediu s ia o decizie comercial pe care nu ar fi luat-o n alt
situaie, ceea ce este de competena instanei naionale s verifice, aceast
informaie fals trebuie calificat drept o practic comercial neltoare n
temeiul articolului 6 alineatul (1) din aceast directiv.

42

Cu privire la efectele acestei constatri asupra aprecierii caracterului abuziv al

clauzelor respectivului contract, n raport cu articolul 4 alineatul (1) din Directiva
93/13, trebuie subliniat c aceast dispoziie definete de o manier deosebit de
larg criteriile care permit s se efectueze o asemenea apreciere, incluznd expres
toate circumstanele care nsoesc ncheierea contractului n cauz.

43

n aceste condiii, astfel cum a subliniat, n esen, avocatul general la punctul 125
din concluzii, constatarea caracterului neloial al unei practici comerciale reprezint
un element printre altele pe care instana competent poate s i ntemeieze
aprecierea n privina caracterului abuziv al clauzelor dintr-un contract, conform
articolului 4 alineatul (1) din Directiva 93/13.

44

Acest element nu poate determina ns n mod automat i numai prin el nsui

caracterul abuziv al clauzelor n litigiu. Astfel, este de competena instanei de
trimitere s se pronune asupra aplicrii criteriilor generale prevzute la articolele 3
i 4 din Directiva 93/13 la o anume clauz, care trebuie examinat n funcie de
toate mprejurrile proprii cazului n spe (a se vedea n acest sens Hotrrea din 1
aprilie 2004, Freiburger Kommunalbauten, C-237/02, Rec., p. I-3403, punctele 1922, Hotrrea Pannon GSM, citat anterior, punctele 37-43, Hotrrea VB Pnzgyi
Lzing, citat anterior, punctele 42 i 43, precum i Ordonana Pohotovos, citat
anterior, punctele 56-60).

45

n ceea ce privete consecinele care trebuie deduse din constatarea potrivit creia
menionarea eronat a DAE reprezint o practic comercial neloial n scopul
aprecierii, n raport cu articolul 6 alineatul (1) din Directiva 93/13, a validitii
ntregului contract n cauz, trebuie subliniat c Directiva 2005/29 nu aduce
atingere, n conformitate cu articolul 3 alineatul (2) din aceasta, dreptului

contractual i nici, n special, normelor privind valabilitatea, ncheierea sau efectele

contractelor.
46

Prin urmare, constatarea caracterului neloial al unei practici comerciale nu are

efecte directe n ceea ce privete problema dac contractul este valid n raport cu
articolul 6 alineatul (1) din Directiva 93/13.

47

Avnd n vedere consideraiile de mai sus, trebuie s se rspund la a doua

ntrebare c o practic comercial, precum cea n cauz n aciunea principal, care
const n menionarea ntr-un contract de credit a unei DAE mai mici dect cea
real trebuie calificat drept neltoare n sensul articolului 6 alineatul (1) din
Directiva 2005/29, ntruct determin sau poate determina consumatorul mediu s
ia o decizie comercial pe care nu ar fi luat-o n alt situaie. Este de competena
instanei naionale s verifice dac aceasta este situaia n aciunea principal.
Constatarea caracterului neloial al unei asemenea practici comerciale reprezint un
element printre altele pe care instana competent poate s i ntemeieze
aprecierea, n conformitate cu articolul 4 alineatul (1) din Directiva 93/13, n
privina caracterului abuziv al clauzelor contractului referitoare la costul
mprumutului acordat consumatorului. Cu toate acestea, o asemenea constatare nu
are efecte directe n ceea ce privete aprecierea, n raport cu articolul 6 alineatul (1)
din Directiva 93/13, a validitii contractului de credit ncheiat.
Cu privire la cheltuielile de judecat

48

ntruct, n privina prilor din aciunea principal, procedura are caracterul unui
incident survenit la instana de trimitere, este de competena acesteia s se pronune
cu privire la cheltuielile de judecat. Cheltuielile efectuate pentru a prezenta
observaii Curii, altele dect cele ale prilor menionate, nu pot face obiectul unei
rambursri.
Pentru aceste motive, Curtea (Camera nti) declar:
1)

Articolul 6 alineatul (1) din Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5

aprilie 1993 privind clauzele abuzive n contractele ncheiate cu
consumatorii trebuie interpretat n sensul c, la aprecierea aspectului
dac un contract ncheiat cu un consumator de ctre un comerciant i
care conine una sau mai multe clauze abuzive poate continua s existe
fr clauzele menionate, instana sesizat nu poate s se ntemeieze
numai pe caracterul posibil avantajos pentru una dintre pri, n spe
consumatorul, al anulrii respectivului contract n ntregime. Cu toate
acestea, directiva menionat nu se opune ca un stat membru s prevad,
cu respectarea dreptului Uniunii, c un contract ncheiat cu un
consumator de ctre un comerciant i care conine una sau mai multe
clauze abuzive este nul n ntregime atunci cnd se dovedete c aceasta
asigur o protecie mai bun a consumatorului.

2)

O practic comercial, precum cea n cauz n aciunea principal, care

const n menionarea ntr -un contract de credit a unei dobnzi anuale
efective mai mici dect cea real trebuie calificat drept n eltoare n
sensul articolului 6 alineatul (1) din Directiva 2005/29/CE a
Parlamentului European i a Consiliului din 11 mai 2005 privind
practicile comerciale neloiale ale ntreprinderilor de pe piaa intern fa
de consumatori i de modificare a Directivei 84/450/CEE a Consiliului, a
Directivelor 97/7/CE, 98/27/CE i 2002/65/CE ale Parlamentului
European i ale Consiliului i a Regulamentului (CE) nr. 2006/2004 al
Parlamentului European i al Consiliului (Directiva privind practicile
comerciale neloiale), ntruct determin sau poate determina
consumatorul mediu s ia o decizie comercial pe care nu ar fi luat-o n
alt situaie. Este de competena instanei naionale s verifice dac
aceasta este situaia n aciunea principal. Constatarea caracterului
neloial al unei asemenea practici comerciale reprezint un element
printre altele pe care instana competent poate s i ntemeieze
aprecierea, n conformitate cu articolul 4 alineatul (1) din Directiva
93/13, n privina caracterului abuziv al clauzelor contractului
referitoare la costul mprumutului acordat consumatorului. Cu toate
acestea, o asemenea constatare nu are efecte directe n ceea ce privete
aprecierea, n raport cu articolul 6 alineatul (1) din Directiva 93/13, a
validitii contractului de credit ncheiat.

Semnturi

* Limba de procedur: slovaca.