Clauze abuzive utilizate de ABN-AMRO BANK (Romania) SA, actuala RBS

BANK ROMANIA SA, UNICREDIT TIRIAC BANK SA:

indiferent ca, creditele au destinatie imobiliara sau de nevoi personale cu ipoteca sau au
dobanda variabila ceea ce intereseaza este sa fie mentionat indicatorul, cu sau fara
comision abuziv si Actul aditional implementat unilateral de banca.

Lista clauzelor abuzive din Directiv cuprinde o clasificare destul de cuprinztoare a

clauzelor potenial abuzive:

clauze de excludere sau limitare a rspunderii comerciantului profesionist [lit. a), b)

i n) - ultima cu referire la mandatarii comerciantului],
clauze penale excesive [lit. e), d)],
clauze potestative n favoarea comerciantului [lit. c) - condiie potestativ doar n
favoarea comerciantului;

PARLAMENTUL EUROPEAN a adoptat o rezolutie prin care bancile sunt

obligate sa modifice contractele de creditare prin eliminarea clauzelor abuzive

Parlamentul European a adoptat, recent, o rezolutie prin care bancile sunt invitate (a se citi
obligate) sa modifice contractele de creditare, prin eliminarea clauzelor abuzive, sa reduca
dobanzile si sa renunte la evacuarea familiilor din locuintele ipotecate.
Rezolutia Parlamentului European referitoare la legislatia privind creditele ipotecare si la
instrumentele financiare riscante are in vedere o serie de recomandari cu caracter mai mult
sau mai putin obligatoriu:
1. Comisia Europeana sa monitorizeze punerea in aplicare, in toate statele membre, a
Directivei 93/13/CEE referitoare la legislatia privind creditele ipotecare, pentru a garanta
respectarea deplina a acesteia de catre autoritatile nationale;
2. Institutiile financiare din UE sa puna capat practicilor abuzive la adresa clientilor in ceea ce
priveste ipotecile, produsele financiare sofisticate si cartile de credit, inclusiv perceperea unor
dobanzi excesive si anularea arbitrara a serviciilor;

3. Institutiile financiare din UE sa nu evacueze familiile care traiesc la domiciliul lor unic,
privilegiind, in schimb, restructurarea datoriei si locuintele sociale;
4. CE sa intocmeasca, la nivelul UE, o lista neagra exhaustiva a bancilor cu practici bancare
abuzive;
5. CE sa urmareasca indeaproape transpunerea in toate statele membre a Directivei
2014/17/UE privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile
rezidentiale (Directiva privind creditele ipotecare);
6. CE sa initieze un proces de elaborare a unor acte legislative care sa prevada posibilitatea
introducerii principiului datio in solutum (darea in plata) in toate statele membre;
7. CE sa impartaseasca bunele practici privind aplicarea in unele state membre a principiului
datio in solutum si sa evalueze impactul sau asupra consumatorilor si a intreprinderilor;
9. Parlamentul European avertizeaza ca utilizarea indicelui de referinta pentru creditele
ipotecare in cazul imprumuturilor incalca prevederile Directivei 93/13/CEE;
10. CE sa lanseze campanii de informare cu privire la produsele financiare si sa consolideze
cunostintele financiare prin educatie, pentru a se asigura ca cetatenii europeni sunt mai bine
informati cu privire la riscurile pe care si le asuma atunci cand achizitioneaza produse
financiare;
11. CE sa impartaseasca bunele practici care permit imbunatatirea protectiei cetatenilor aflati
in dificultate financiara;
13. Autoritatea Bancara Europeana si Banca Centrala Europeana sa organizeze o campanie de
bune practici pentru a determina bancile si personalul lor sa ofere informatii clare, usor de
inteles si corecte. Agentii comerciali si bancile nu trebuie sa induca consumatorii in eroare.
14. CE sa prezinte o propunere legislativa privind insolventa familiilor si oferirea unei a doua
sanse persoanelor fizice si gospodariilor.

PRACTICA CLAUZE ABUZIVE Unicredit iriac Bank

UniCredit iriac a pierdut n instan putine procese ca urmare a neregulilor din

contracte.

Judectoria Cluj-Napoca a hotrt c banca a procedat abuziv n anul 2008 cnd a

modificat Condiiile Generale de Afaceri i a crescut comisionul de administrare
lunar a creditelor n cazul clienilor I.L.C i I.R.O de la 0,2 la 0,5%.

n iunie 2011, instana a decis ca UniCredit s dea napoi reclamanilor suma de 3230
de euro i s plteasc cheltuieli de judecat de 1860 de lei.

Instanele din judeul Cluj-Napoca nu au nregistrat cererea de recurs a UniCredit este

foarte probabil ca aceasta s nu existe.

decizie similar s-a dat n 2009, tot la Cluj, cnd UniCredit a mrit comisionul de
administrare unui client de la 0,1% la 0,5%.

Recent, instantele au admis doua cereri de chemare in judecata, dar acestea nu au fost
date publicitatii.

Not
Cele mai multe procese s-au judecat pe Legea 193/2000 privind clauzele abuzive din
contractele ncheiate ntre comerciani i consumatori. Dup modificarea n Parlament a
OUG50/2010, vechea lege a devenit principala cale de atac.

1. Informaii generale Judectoria Sectorului 2 Bucureti

Nr. unic (nr. format
vechi) :
Data inregistrarii
Data ultimei
modificari:
Sectie:
Materie:
Obiect:
Stadiu procesual:

38256/300/2014
03.12.2014
14.08.2015
Sectie comuna
Civil
contestaie la executare suspendare executare silit
Fond

Pri
Nume
CHIRILA OCTAVIAN cu dom. ales
CHIRILA GABRIELA ELENA cu dom ales
GLASRO HOLDINGS LTD CU SEDIUL ALES LA MANDATARUL SC
TOP FACTORING SRL
SC UNICREDIT BANK SA

Calitate parte
Contestator
Contestator
Intimat
Intimat

edine
07.05.2015
Ora estimata: 15:00
Complet: Amanari pronuntare Nistor
Tip solutie: Admite in parte cererea
Solutia pe scurt: Respinge excepia lipsei calitii procesuale pasive a intimatei UNICREDIT
IRIAC BANK SA, invocat de ctre aceasta prin ntmpinare, ca nentemeiat.
Admite n parte contestaia la executare, astfel cum a fost precizat i completat.
Constat nulitatea absolut a clauzei stipulate la art. 3.2 din Contractul de credit nr.
70373408/29.08.2008 ncheiat ntre pri, n virtutea caracterului abuziv al acesteia.
Anuleaz n parte actele de executare efectuate n dosarul de executare nr. 601/2014 al
B.E.J.A. Terinte Florin i Marin Cristian, n ceea ce privete suma de 700 euro reprezentnd
comision de acordare a creditului. Respinge n rest contestaia la executare, ca nentemeiat.
Oblig intimatele la plata ctre contestator a sumei de 500 lei cu titlu de cheltuieli de
judecat, reprezentnd tax judiciar de timbru. Cu drept de apel n termen de 10 zile de la
comunicare, cererea de apel urmnd a fi depus la Judectoria Sectorului 2 Bucureti.
Pronunat n edin public, azi, 07.05.2015.
Document: Hotarre 5027/2015 07.05.2015

Ci atac
Dat declarare
Parte declarant
06/08/2015
SC UNICREDIT BANK SA,
GLASRO HOLDINGS LTD CU SEDIUL ALES LA
11/08/2015
MANDATARUL SC TOP FACTORING SRL,
11/08/2015
CHIRILA OCTAVIAN cu dom. ales,

2.
Nr. unic (nr. format
vechi) :
Data inregistrarii
Data ultimei
modificari:
Sectie:
Materie:
Obiect:
Stadiu procesual:

Cale de atac
Apel
Apel
Apel

44603/300/2012
02.07.2014
03.12.2014
Secia a-VI-a Civil
Litigii cu profesionitii
obligatia de a face (clz. abuzive)
Recurs

.Pri
Nume
SARMAN CONSTANTIN-sediu ales la sca PIPEREA SI ASOCIATII
SARMAN CONSTANTIN
THE ROYAL BANK OF SCOTLAND PLC, EDINBURGH, SUCURSALA
ROMANIA
UNICREDIT TIARIAC BANK S.A.

Calitate parte
Recurent
Recurent
Intimat
Intimat

edine
28.11.2014
Ora estimata: 12:00
Complet: C1-Recurs
Tip solutie: Modific sentina
Solutia pe scurt: Admite recursul. Modific sentina recurat i, n consecin: Respinge
excepia lipsei calitii procesuale pasive a The Royal Bank Scotland Plc Edinburgh
Sucursala Romnia ca nentemeiat. Respinge excepia autoritii de lucru judecat ca

nentemeiat. Admite aciunea, astfel cum aceasta a fost precizat i modificat. Constat
caracterul abuziv al clauzei stipulate n convenia de credit nr.080930ML_0296/17.10.2008 la
art. 4.3, 4.4 i 4.5 referitoare la modificarea unilateral a dobnzii. Declar nulitatea absolut
a clauzei menionate anterior. Constat caracterul abuziv al clauzei stipulate n convenia de
credit nr.080930ML_0296/17.10.2008 la art. 10 referitoare la modificarea costurilor
creditului. Declar nulitatea absolut a clauzei menionate anterior. Constat caracterul abuziv
al clauzei stipulate n convenia de credit nr.080930ML_0296/17.10.2008 la art. 5.1.1
referitoare la perceperea unui comision de acordare. Declar nulitatea absolut a clauzei
menionate anterior. Oblig prtele s plteasc reclamantului sumele men?ionate mai sus,
ncasate n mod nelegal(avnd n vedere declararea nulitii absolute a clauzelor n temeiul
crora au fost percepute) n echivalent lei, functie de cursul oficial leu-euro stabilit de BNR la
data plii efective, de la data perceperii lor i pn n prezent. Oblig intimatele prte s
recalculeze dobnda contractual perceput reclamantului potrivit formulei: marja fix a
bncii prte de 1,6600% la care se adaug valoarea indicelui de referin Euribor la 12 luni.
Oblig intimatele prte s procedeze la actualizarea contractului de credit prin semnarea
unui act adiional la contractul sus menionat care s cuprind:precizarea i definirea
elementelor componente ale dobnzii i cuantumul acestora; modalitatea de modificare a
dobnzii exclusiv n funcie de indicele de referin Euribor, n virtutea clauzei cuprinse n
contract, cu precizarea c marja bncii este fix i este reprezentat de procentul de 1,6600%,
procent care nu poate fi modificat dect prin acordul scris al prilor, modificarea dobnzii
urmnd s se produc att n sens cresctor ct i n sens descresctor, funcie de variatia
indicelui de referin Euribor. Oblig intimata prt s plteasc recurentului reclamant suma
total de 3193 lei cheltuieli de judecat fond i recurs. Irevocabil. Pronunat n edin
public azi, 28 noiembrie 2014
Document: Hotarre 3380/2014 28.11.2014

PROCESUL COLECTIV IMPOTRIVA BCR PIPEREA

6

Instanta >>>> Constat caracterul abuziv al clauzei privind dobnda de referin

variabil. Constat nulitatea absolut parial a clauzei privind dobnda, n partea
privind dobnda de referin variabil, precum i orice alt clauz care permite B.C.R.
S.A. modificarea unilateral a cuantumului dobnzii. Oblig pe prta B.C.R. S.A. s
modifice contractele ncheiate cu reclamanii ca urmare a constatrii nulitii absolute
pariale a clauzei privind dobnda, precum i s emit noi grafice de rambursare n
urma acestei modificri.

Constat caracterul abuziv i nulitatea absolut a clauzei 8.4 din Condiiile generale de
creditare, precum i a oricrei clauze care permite B.C.R. S.A. declararea scadenei anticipate
a creditului dac valoarea garaniilor constituite de consumator scade sub valoarea creditului
rmas de plat. n consecin, decide eliminarea acestei clauze din Condiiile generale de
creditare. Menine celelalte dispoziii ale deciziei atacate.

SCURT ISTORIC
BCR castigase, la inceputul acestui an, procesul colectiv, cunoscut de catre clienti drept G1, la
Curtea de Apel (dosarul 51316/3/2010), dupa ce la Tribunalul Bucuresti il pierduse.
In vechile contracte de credit, BCR avea o dobanda variabila stabilita intern (Dobanda de
Referinta Variabila - DRV), care includea indicele EURIBOR si alte costuri ale bancii, plus o
marja fixa de 1-2%.
Piperea a cerut judecatorilor sa declare abuziva Dobanda de Referinta Variabila - DRV,
intrucat mecanismul de formare al acesteia nu este transparent, nefiind bazat doar pe indici
obiectivi, precum Euribor, ci si pe alte elemente, precum riscul de tara (CDS), fapt care a
permis bancii sa majoreze nejustificat dobanda clientilor.
Avocatul a adus ca argument suprem faptul ca in timp ce dobanda Euribor a scazut de la 5%
inainte de criza la aproape 0% in prezent, banca nu a operat in propria dobanda interna (DRV)
aceasta ajustare a indicelui pentru euro.
De cealalta parte, avocata BCR, Ana Diculescu Sova, a sustinut ca dobanda nu poate fi
modificata intrucat reprezinta un cost al unui serviciu prestat de banca si acceptat de catre

clienti, odata ce au semnat contractul, astfel ca acestia trebuie sa respete contractul iar
judecatorii nu pot interveni in modificarea costurilor unui credit, conform normelor juridice.
Numai ca, in noiembrie 2014, intr-un proces cu Volksbank privind clauzele abuzive,
ICCJ a stabillit ca jurisprudenta ca "instanele au dreptul s examineze caracterul abuziv
al clauzelor privind preul, chiar dac acestea sunt redactate n mod clar i inteligibil, cu
att mai mult avnd acest drept atunci cnd aceste clauze nu sunt redactate ntr-un limbaj
clar i inteligibil, putndu-se afirma c nu au doar dreptul, ci au chiar obligaia de a face
acest lucru."
La randul sau, Piperea a sustinut ca un contract trebuie respectat doar daca este legal, iar in
acest caz nu este legal, intrucat nu respecta prevederile legilor de protectie a consumatorilor
cu privire la modul de calcul transparent al dobanzii si comisioanelor.
In consecinta, el a cerut ca dobanda DRV sa fie inlocuita cu Euribor, la care sa se adauge
vechea marja fixa de 1-2%, ceea ce ar inseamna ca dobanda pentru un credit sa ajunga la doar
1-2%, avand in vedere ca Euribor este acum in jur de 0%.
In prezent, legislatia obliga bancile sa practice fie o dobanda fixa pe toata perioada creditului
fie o dobanda variabila, dar care sa se modifice doar dupa formula: Euribor, Libor sau
ROBOR plus o marja fixa.