Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
PLATILE ELECTRONICE
STUDENT:
MTC/FR/ANUL II/SERIA B
PLATILE
ELECTRONICE
Un sistem electronic de pli se refer la totalitatea obiectelor care conlucreaz
pentru asigurarea plii tranzaciilor ce se efectueaz. Sunt implicate, n general,
trei entiti care interacioneaz: o banca, un cumprtor i un vnztor. Sistemul
electronic de pli conine i o mulime de protocoale care permit cumprtorului s
fac pli ctre vnztor.
Acest nou tip de comer a stimulat ns cererea pentru noi metode adecvate de
plat. n cadrul acestui concept , dezvoltarea unor activiti comerciale ntre
participani situai la mari distante
geografice unii de alii nu poate fi conceput fr folosirea unor sisteme electronice
de pli.
Aceste noi mijloace de plat permit transferarea comod, sigur i foarte rapid a
banilor ntre partenerii de afaceri. Deasemenea, nlocuirea monedelor i bancnotelor
(actualele forme tradiionale de numerar) prin ceea ce denumim bani electronici
conduce, pe lng reducerea costurilor de emitere i meninere n circulaie a
numerarului, i la o sporire a flexibilitii i securitii sistemelor de pli.
n domeniul mijloacelor electronice de plata, cercetrile sunt n plin desfurare.
Exist numeroase sisteme n curs de experimentare, altele abia au fost cercetate i
supuse analizei. Este normal ca prudena i securitatea s fie cuvintele cheie ale
acestor demersuri. Sistemele de pli electronice mai cunoscute, pot fi grupate n
urmatoarele categorii:
Sisteme de plat ce folosesc carduri:
- cri de credit i de debit (credit & debit cards),
- carduri inteligente (smart cards)
Sisteme de plat bazate pe portofel electronic
- facturi electronice (E-invoice)
- bani electronici (e-cash),
- cecuri electronice (Internet cheques)
Sisteme software, bazate pe protocoale criptografice micropli
Metodele de plata pot fi:
- integrate n sistemul informatic al comerciantului
- oferite de un furnizor de servicii de comer
(CSP - Commerce Service Provider) care va gestiona/intermedia plile de la teri;
1. Sisteme de pli bazate pe carduri bancare
Multe cumprri de bunuri i servicii prin Internet se fac pltindu-se cu carduri
bancare obinuite (Visa, MasterCard etc.). ns tranzaciile cu carduri conin
informaii confideniale privind cardul i informaiile personale ale clienilor,
informaii ce pot fi interceptate in timpul transmisiei prin Internet. Fr un soft
special, orice persoan care monitorizeaz traficul pe reea poate citi coninutul
acestor date confideniale i le poate folosi ulterior. Este necesar elaborarea unor
standarde specifice sistemelor de pli, care s
permit coordonarea prilor legitime implicate n transfer i folosirea corect a
metodelor de securitate.
n 1996, MasterCard i Visa au convenit s consolideze standardele lor de pli
electronice ntr-unul singur, numit SET (Secure Electronic Transaction). Protocolul
SET i propune apte obiective de securitate n comerul electronic:
- S asigure confidenialitatea instruciunilor de plat i a
informaiilor de cerere care sunt transmise odat
cu informaiile de plat.
- S garanteze integritatea tuturor datelor transmise.
- S asigure autentificarea cumprtorului precum ifaptul
c acesta este utilizatorul legitim al unei mrci de card.
- S asigure autentificarea vnztorului precum i faptul c
acesta accept tranzacii cu carduri prin relaia sa cu o instituie financiar
achizitoare.
- S foloseasc cele mai bune metode de Securitate pentru
a proteja prile antrenate n comer.
- S fie un protocol care s nu depind de mecanismele de
securitate ale transportului i care s nu mpiedice folosirea acestora.
- S faciliteze i s ncurajeze interoperabilitatea dintre
furnizorii de soft i cei de reea.
Aceste cerine sunt satisfcute de urmtoarele caracteristici ale acestei specificaii:
Confidenialitatea informaiei - Pentru a facilita i ncuraja comerul electronic
folosind crile de credit, este necesar asigurarea dein.
Criptarea mesajelor SET asigur aceast confidenialitate a informaiei.
Integritatea datelor - Aceast specificaie garanteaz c nu se altereaz
coninutul mesajelor n timpul transmisiei acestora prin reea.
Protocolul SET folosete semntura digital pentru integritatea datelo.
Tipuri de carduri
Dup modul de stocare a informaiilor:
Card-uri cu band magnetic
Smart-card-uri (cu microprocesor)
Dup sursa de acoperire a cheltuielilor:
Debit-card-uri
Credit-card-uri
Dup calitatea emitentului:
Card-uri emise de bnci
Card-uri emise de societi non-bancare
Obinere cash: ATM (automate de bani) sau POS (Punct de vnzare)
distan, prin calculatorul sau, cu contul Mint i, folosind un client soft, poate
retrage de aici fonduri pe discul calculatorului su. Ca urmare, discul cumprtorului
devine un veritabil "portofel
electronic". Apoi, se pot executa pli ntre persoane individuale sau ctre firme,
prin intermediul acestor eCash.
ECash reprezint un exemplu de sistem electronic de pli, care folosete pota
electronic sau Web-ul pentru implementarea unui concept de portofel virtual. A
fost dezvoltat de ctre firma
DigiCash Co. din Olanda, firma fondat de ctre celebrul cercettor al sistemelor
criptografice, David Chaum. Prima demonstraie a
sistemului a fost fcut n 1994 la prima Conferina WWW, printr-o legtur Web
ntre Geneva i Amsterdam. Ulterior a fost implementat de bnci din SUA (Mark
Twain Bank of Missouri),
Finlanda i alte ri.
Este prima soluie totalmente soft pentru plile electronice.
ECash are un caracter privat: dei banca ine o eviden a fiecrei retrageri eCash
i a
fiecrui depozit Mint, este imposibil ca banca s stabileasc utilizarea ulterioar a
lui eCash. Pe lng anonimitatea plilor, eCash asigur i ne-repudierea, adic acea
proprietate care permite rezolvarea
oricror dispute ntre cumprtor i vnztor privind recunoaterea plilor. De
asemenea, prin verificare n baz de date a bncii, este mpiedicat orice dubl
cheltuire a eCash-ului.
La fel ca i banii reali (bancnote, monede), banii electronici eCash pot fi retrai din
conturi sau depozitai, pentru a fi tranzacionai. De asemenea, la fel ca n cazul
banilor fizici, o persoan poate transfera posesia unui cont eCash unei alte
persoane.
ns, spre deosebire de banii convenionali, atunci cnd un client pltete unui alt
client, banca electronic joac un rol aparent modest, dar esenial.
ECash reprezint o soluie de pli soft online, care const n
interaciunile dintre 3 entiti:
- banca, care emite monede, valideaz monedele existente i schimb monede
reale pentru eCash;
- cumprtorii, care au cont n banc, din care pot ncrca monede eCash sau n
care pot depune monede eCash;
- vnztorii, care accept monede ECash n schimbul unor bunuri sau servicii.
Cnd banca recepioneaz mesajul, ea verific semntura. Apoi suma retras poate
fi debitat din contul clientului care a semnat cererea.
2.3 NetCash
NetCash reprezint un alt exemplu de sistem electronic de pli de tip online. A fost elaborat la
Information Science Institute de la University of Southern California. Cu toate c sistemul nu asigur
anonimitatea total a plilor ca eCash (banii pot fi identificai), NetCash ofer alte mijloace prin care s
se asigure plilor un anumit grad de anonimiatate. Sistemul se bazeaz pe mai multe servere de
monede distribuite, la care se poate face schimbul unor cecuri electronice (inclusiv NetCheque) n
moned electronic.
Sistemul NetCash const n urmatoarele entiti:
- cumprtori,
- vnztori,
- servere de moned (SM).
O organizaie care dorete s administreze un server de moned va trebui s obin o aprobare de la o
autoritate central de certificare. Serverul de moned va genera o pereche de chei, public
i privat. Cheia public este apoi certificat prin semntura autoritii centrale de certificare. Acest
certificat conine un identificator, numele serverului de moned, cheia public a serverului
de moned, datele de eliberare i expirare, toate semnate de autoritatea central:
Monedele electronice eliberate de serverul SM constau n urmtoarele:
- Nume-SM;
- Adresa reea a SM;
- Data-expirarii;
- Numrul de serie;
- Valoarea.
Banii sunt apoi semnai cu cheia privat a serverului SM
Tranzacia de cumprare folosind NetCash se face n 4 pai25:
1. Cumprtorul trimite monedele electronice n cadrul mesajului de plat
2. Vnztorul trebuie s verifice validitate monedelor electronice primite. Pentru aceasta, le va trimite SM
pentru a le schimba cu alte monede electronice sau cu un cec.
3. Serverul SM verific faptul c banii sunt valizi, consultnd baza sa de date.
4. Primind noii bani (sau cecul), vnztorul se convinge c a fost corect pltit de cumprtor. Acum el va
returna acestuia o confirmare.
Unul din cele mai importante avantaje ale folosirii NetCash este sistemul de securitate. Securitatea este
asigurat de protocoalele sale criptografice. ns spre deosebire de eCash, sistemul NetCash nu este
complet anonim.
2.3 Cecurile electronice - Internet cheques Clientul completeaz datele tranzaciei ntr-un
document digital primit de la banc. cecul trebuie semnat digital de pltitor
Cecurile electronice au fost dezvoltate printr-un proiect al lui FSTC -Financial Services Technology
Consortium. FSTC cuprinde aproape 100 de membri, incluznd majoritatea marilor bnci, furnizorii
tehnologiei pentru industria financiar, universiti i laboratoare de cercetare. Partea tehnic a realizrii
proiectului cecului electronic a fost realizat ntr-un numr de faze: generarea conceptelor originale,
realizarea cercetrilor preliminare, construirea i demonstrarea unui prototip, formularea specificaiilor
pentru un sistem pilot i implementarea acestui sistem. n prezent, cecurile
electronice ncep s fie utilizate ntr-un program pilot cu Departamentul Trezoreriei Statelor Unite care
pltete furnizorii Departamentului de Aprare.
Cecurile electronice sunt create pentru a realiza pli i alte funcii financiare ale cecurilor pe hrtie, prin
utilizarea semnturilor digitale i a mesajelor criptate, pe suportul reelei Internet. Sistemul
Cecurilor electronice este proiectat pentru a asigura integritatea mesajelor, autenticitatea i nerepudierea
proprietii, toate condiii suficiente pentru a preveni frauda din partea bncilor sau a clienilor lor.cecurile
electronice (e-cecurile) sunt bazate pe ideea c documentele electronice pot substitui hrtia, iar
semnturile digitale cu chei publice pot substitui semnturile olografe. Prin urmare, ececurile pot nlocui
cecurile pe hrtie, fr a fi nevoie s se creeze un nou instrument, nlturndu-se astfel problemele de
legalitate, reglementare i practic comercial ce pot fi provocate de schimbarea i impunerea unui
instrument de plat nou.
Semnarea criptografic este suficient n sistemul cu cecuri electronice ca msur de securitate
mpotriva fraudelor prin falsificri
n afar de acestea, sistemul cu cecuri electronice i nivelul aplicaiei criptografice pot fi exportate i
utilizate internaional. Atunci cnd este nevoie de confidenialitate ntre oricare dou pri, criptarea poate
fi folosit la nivelul datelor transmise.
Atunci cnd este creat un cec electronic, n el este scris un set minim de informaii i cecul este semnat.
Odat cu vehicularea cecului electronic, alte informaii i alte semnturi sunt adugate atunci cnd acesta
este transmis ntre pri.
Cecul electronic trebuie s fie :
- creat de pltitor,
- co-semnat de co-pltitor,
- certificat de banca,
- aprobat de ncasator (pltit),
-co-aprobat de co-ncasator,
-depozitat
-pltit.
Unele din informaiile adiionale, cum ar fi certificatele i aprobrile, sunt pri permanente ale e-cecului
i rmn intacte pn n momentul returnrii la pltitor. Alte informaii, cum ar fi timpul de
ntrziere, pot fi asociate cecului electronic pentru o perioad a existentei sale i vor fi nlturate i
procesate separt
3.Sisteme de micro-pli
Exist deja, aa cum s-a vzut pn acum, un numr de protocoale de plat n comerul electronic
destinate unor tranzacii de 5 USD, 10 USD i mai mult. Costul per tranzacie este, de obicei, de
ctiva ceni plus un procent din suma vehiculat. Atunci cnd aceste costuri sunt aplicate la tranzacii cu
valori mici (50 de ceni sau maipuin), costul devine semnificativ n preul total al tranzaciei. Ca
urmare, pentru a obine efectiv un pre minim pentru anumite bunuri i servicii "ieftine" ce urmeaz a fi
cumprate, vor trebui utilizate noi protocoale.
Exist o serie de servicii online, care promoveaz ziare, magazine, referine de munc i altele, toate
avnd articole individuale care sunt ieftine dac sunt vndute separat. Avantajul de a cumpra articole
individuale ieftine poate face aceste servicii mai atractive utilizatorilor ocazionali ai Internet-ului. Un
utilizator care nu agreeaz ideea de a deschide un cont de zece dolari cu un editor de publicaii
necunoscut, poate fi dispus s cheltuiasc civa ceni pentru a cumpra un articol interesant la prima
vedere. O aplicaie "ieftina" frecvent o reprezint plata vizitrii siturilor n Internet.
Sub form de concept i proiecte experimentale, microplile se adreseaz nevoii existenei unei scheme
simple, ieftine, care s poat suporta economic pli foarte mici, civa dolari, ceni i chiar fraciuni de
ceni. Din aceast categorie de sisteme fac parte urmtoarele modaliti electronice de pli: MilliCent,
CyberCoin.
3.1 MilliCent
MilliCent este un protocol simplu i sigur pentru comerul electronic n Internet. A fost creat pentru a
accepta tranzacii comerciale n care sunt implicate costuri mai mici de un cent. Este un
protocol bazat pe o validare descentralizat a banilor electronici pe serverele vnztorilor, fr
comunicaii adiionale, criptri scumpe sau procesri separate. Moneda folosit de aceast modalitate de
plat se mai numete i "scrip".
O piesa de scrip reprezinta un cont al clientului care a fost stabilit cu vanzatorul. Atunci cand clientul face
o cumparatura cu scrip, costul cumparaturii este dedus din scrip-ul total iar valoarea care ramane
formeaza noul scrip care este returnata ca rest. Atunci cand clientul a efectuat mai multe tranzactii, el
poate incasa valoarea ramasa a scrip-ului (inchide contul). Broker-ii servesc drept intermediari intre
clienti si vanzatori. Clientii intra intr-o relatie de lunga durata cu broker-ii similar unei intelegeri cu banca
sau cu o companie de carduri. Brokerii cumpara si vand scripuri apartinand vanzatorilor.
O sesiune completa MilliCent cuprinde urmatoarele:
- brokerul cumpara scripuri de la vanzatori impreuna cu secretul asociat;
-clientul procura un scrip de la broker impreuna cu secretul asociat;
-clientul face o cumparatura de la vanzator utilizand scrip-ul
La realizarea unei tranzactii ii este solicitata clientului parola asociata scrip-ului. Protocolul nu va
trimite niciodata o parola in clar, asa ca este eliminat riscul ca aceasta sa fie interceptata si utilizata
ulterior in mod fraudulos.
3.2 CyberCoin
Sistemul de micro-pli CyberCoin poate realiza n Internet pli de la sume mici de civa ceni, pn la
10 $, acoperind astfel o zon n care sistemul ce utilizeaz crile de credit nu este economic.
Vnztorii de pe Web ce vnd servicii i produse la preuri foarte mici i doresc s livreze imediat
respectiva marf, au nevoie de o metod de plat diferit de cartelele cu microprocesor, dar asemntore
cu plata cash ce se efectueaz i n magazine. Serviciul CyberCoin de la CyberCash a fost lansat n
septembrie 1996, ca un prim sistem de micro-pli n Internet.
Consumatorii pot folosi conturile existente deja n bnci pentru a transfera valori n softul portofel
electronic propriu. Alt posibilitate este de a ncrca fonduri direct de pe o carte de credit,
printr-o tranzacie obinuit cu astfel de mijloace. n ambele cazuri, banii reali rmn n custodia bncilor.
Odat portofelul "umplut "cu fonduri, consumatorul poate ncepe s efectueze micro-pli pe siteuri Web
ce sunt nregistrate de CyberCash i dein un program numit CashRegister. Acest soft
suport, de asemenea, i pli cu cri de credit (VISA, MasterCard,American Express i Discover) i
cecuri electronice PayNow.
Din perspectiva utilizatorului, protocolul CyberCoin lucreaz asemntor cu un browser de Internet.
Comerciantul prezint n pagina sa HTML o adres de plat (payment URL), mpreun cu
preul afiat. Utilizatorului nu-i rmne dect s selecteze adresa URL respectiv pentru a achiziiona
bunul sau serviciul ales.
O sesiune de plata CyberCoin indeplineste o singura functie primara: initierea unui subcont tranzitoriu,
subcontul portofelului pentru fiecare suma care este cheltuita. Mesajele de plata sunt criptate cu cifrul
DES care asigura o viteza rezonabila si un cost redus.
Exemple de microplati
New York Times: 1,5$ pt. articole vechi
Wall Street Journal: informaii financiare suplimentare pt. abonai
Music33.com buci muzicale
Erricson i EasyPark -suport pt.Micropli prin telefoane celulare
Firstgate click&buy - sistem de micropli bazat pe Internet tax: 10 35% din vnzri
suma e transferat din contul de banc al cumprtorului plata pp. nume de cont i parol
produsului descrcat.
- Plata Mobipay
Plata dup confirmare download
Plata la mainile automate
- se introduce n telefonul mobil codul care apare afiat pe maina automat de vnzare,apoi
se confirm plata prin intermediul numrului personal Mobipay
Trimitere de bani
- trebuie introdus numrul de telefon al persoanei creia se dorete a-i fi trimii bani, suma ce
urmeaz a fi transferat i numrul personal Mobipay al celui ce trimite bani
- acesta din urm primete un mesaj pentru a confirma plata.
Rencrcare cont - poate fi efectuat n orice moment
Rezervare i plat- pot fi comandate pizza, bilete de cinema etc.
BIBLIOGRAFIE
http://www.mobipay.com/en/videos/wmv/particulares.wmv
http://www.mobipay.com/en/videos/wmv/pago.wmv
http://www.paybycheck.com
http://www.international.visa.com