Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului lor pentru pagube produse de calamiti

Profesor ndrumtor : Lect. univ. drd. Frescu Bogdan-Narcis

Student : Patracu Elena-Mdlina

Iai, 2011

Cuprins
Capitolul 1. Caracterizare general ................................................................................................... 3 Capitolul 2. Practici i evoluie ......................................................................................................... 5 2.1. Practici i evoluie pe piaa intern......................................................................................... 5 2.2. Practici i evoluie pe piaa internaional ............................................................................ 10 Concluzii ......................................................................................................................................... 11 Bibliografie ..................................................................................................................................... 12

n contextul economiei de pia, asigurrile constituie o ramur de activitate, un sector al serviciilor, cu multiplie valene. Dincolo de rolul fundamental al acestora de protejare a bunurilor i persoanelor mpotriva diferitelor riscuri, asigurrile ndeplinesc o serie de alte funciuni socio-economice, cum ar fi: contribuia la crearea produsului intern brut, participarea n calitate de ofertant pe piaa capitalului de mprumut, realizarea de plasamente de resurse n investiii sau pe piaa nscrisurilor de valoare1. Dezvoltarea industriei asigurrilor prezint, astfel, conotaii economice complexe, ce implic nu doar persoanele asigurate, ci i ntreaga societate. Asigurarea joac un rol important n protejarea bunurilor de care cineva dispune. Asigurarea de bunuri compenseaz cheltuielile impuse de repararea sau de nlocuirea acelor bunuri care sunt avariate, distruse sau pierdute. n cazul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului sau beneficiarului desemnat n poli o despgubire.

Capitolul 1. Caracterizare general Societile de asigurare ofer o gam diversificat de asigurri ale cldirilor, construciilor i ale bunurilor coninute n acestea. n poliele de asigurare a cldirilor i a coninutului acestora, unele societi stabilesc condiii particulare de asigurare pentru riscurile civile i pentru riscurile comerciale i industriale, n timp ce alte societi emit condiii unice, indiferent dac acestea se refer la bunuri cu destinaie civil sau la bunuri cu destinaie comercial sau industrial. Unele societi practic polie de asigurare care acoper toate riscurile ce pot afecta bunurile admise n asigurare att riscul de incendiu, ct i calamitile naturale. n cazul ncheierii unei asemenea polie, dac asiguratul dorete s fie protejat doar mpotriva unora dintre aceste riscuri, se va face meniune special n poli, urmnd ca prima s se reduc proporional. Alte societi practic polie de asigurare prin care se despgubesc doar daunele directe i materiale produse bunurilor asigurate de incendiu. n cazul nchiderii unei astfel de polie se acoper i alte riscuri dect incendiul cum ar fi calamitile naturale numai dac n polia de asigurare s-au prevzut clauze speciale cu privire la asemenea riscuri i dac s-a pltit n prealabil o prim de asigurare suplimentar. Exist dou modaliti de cuprindere n asigurare a cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora: o asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva pagubelor produse de incendiu i de alte calamiti; o asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva pagubelor produse de incendiu.
1

Dan Anghel Constantinescu, Tratat de asigurri, Vol. I, Ed. Economic, Bucureti, 2004, pag. 9.

Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva pagubelor produse de incendiu i de alte calamiti. n cadrul acestei asigurri sunt cuprinse urmtoarele bunuri2 : o cldirile i alte construcii (inclusiv instalaiile fixe aferente de nclzire, electrice, sanitare, ascensoare etc.) servind pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, bufete, depozite de mrfuri, ateliere, uniti de productie, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziii, dependine etc; cldirile n curs de construcie; mprejmuirile etc; o mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mijloace fixe; o obiectele de inventar; o mrfurile, materiile prime i auxiliare, materialele, semifabricatele, produsele finite i alte mijloace circulante materiale. Riscurile cuprinse n asigurare sunt: incendiu, trznet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad, cdere pe cldiri sau pe alte construcii a unor corpuri etc. Riscurile neasigurate. Asigurtorul nu acord despgubiri n cazurile prevzute n condiiile generale de asigurare, precum i n situaiile urmtoare, pentru3: o pagubele produse numai de fermentaie, oxidare, cldur, afumare, ptare ori prlire, provenite dintr-o surs normal de cldur; o pagubele produse instalaiilor electrice numai prin aciunea curentului electric dac aceasta nu este urmat de incendiu; o pagubele produse aparatelor electrice numai prin aciunea curentului electric dac aceasta nu este urmat de incendiu; o pagubele produse bunurilor puse la cldur sau la foc pentru prelucrare. Sumele asigurate se stabilesc separat pentru fiecare cldire sau construcii. n cazul bunurilor, global pentru toate bunurile care se ncadreaz n aceeai grup prevzut n tarifele de prime i separat pentru fiecare bun sau pentru bunuri din aceeai grup prevzute n tarifele de prime. Primele datorate de asigurat la ncheierea unei asigurri a cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva pagubelor produse de incendiu i alte calamiti sunt difereniate pe tipuri de localiti i pe grupe de bunuri.

2 3

Constantin Nicolae Lungu, Asigurri de bunuri, Ed. Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2009, pag. 52. Constantin Nicolae Lungu, Asigurri de bunuri, Ed. Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2009, pag. 53.

Capitolul 2. Practici i evoluie

2.1. Practici i evoluie pe piaa intern Pool-ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale PAID este o component esenial a programului de asigurare a catastrofelor, gestionat de Ministerul Administraiei i Internelor. Conform prevederilor legii, PAID gestioneaz asigurarea obligatorie a locuinelor, care acoper trei riscuri de baz specifice Romniei cutremur, inundaii i alunecri de teren. Pool-ul s-a constituit ca societate comercial, n luna noiembrie 2009, prin efortul comun a 13 societi de asigurare printre care: ABC Asigurri; Astra Asigurri; Ardaf; Carpatica Asig; Certasig; City Insurance; Credit Europe Asigurri; Euroins; Generali; Grawe Romnia; Groupama Romnia; Platinum Asigurri; Uniqa Asigurri. Activitatea efectiv a PAID a nceput n luna februarie 2010, iar prima zi de emitere a asigurrilor obligatorii pentru locuine a fost 15 iulie 2010. Pool-ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale gestioneaz modelul specializat de asigurare la catastrofe pentru Romnia, care este bazat pe analiza de risc specific rii i pe vulnerabilitile locuinelor supuse riscului. Obiectivul principal al PAID este cuprinderea in asigurare a tuturor locuinelor din Romnia. Protecia financiar a proprietarilor de locuine mpotriva acestor riscuri reprezint fundamentul Legii nr. 260/2008, n baza creia a fost nfiinat PAID. Polia de asigurare mpotriva dezastrelor naturale PAD acoper daunele produse construciilor cu destinaia de locuin de oricare dintre cele trei riscuri de catastrofe naturale inundaii, cutremur, alunecri de teren, ca efect direct sau indirect al producerii acestora. Contractul de asigurare obligatorie a locuinelor se ncheie n form scris ntre PAID i proprietarul locuinei, prin mijlocirea companiilor care sunt acionari ai Pool-ului de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale. Termenii, condiiile i clauzele contractului de asigurare a locuinelor, referitoare la suma asigurat obligatoriu, prima obligatorie i riscurile acoperite sunt general valabile i obligatorii i se stabilesc prin normele de aplicare a Legii 260/2008, aprobate prin ordin al preedintelui CSA. Principalii indicatori economico-financiari pentru anul 2009 se prezint astfel:
Venituri totale Cheltuieli totale Rezultatul exerciiului 285.527 lei 299.361 lei -13.834 lei

Sursa: Raportul anual 2009 PAID.

S.C. PAID S.A. a nceput s subscrie polie ncepnd cu 15 iulie 2010. Rezultatele financiare pentru anul 2010 se prezint astfel: RON
Venituri nete din prime de asigurare Cheltuieli de exploatare Rezultat din exploatare Venituri financiare Cheltuieli financiare Rezultat financiar Total profit/pierdere 2.098.435 3.800.917 1.702.482 1.831.312 501.224 1.330.088 372.394

Sursa: Raportul anual 2010 PAID. Pierderea de 372.394 RON va fi recuperat din profitul anilor viitori. S.C. PAID S.A nu are reea terirorial iar canalele de distribuie sunt acionarii autorizai care sunt i acionarii societii. Informaiile financiare pentru anul 2010 se prezint astfel: RON
Total Active Bilan Total Rezerve tehnice brute Total Venituri Total Cheltuieli Total Prime Brute Subscrise Total Indemnizatii pltite 67.380.403 26.857.276 12.321.532 12.689.051 29.556.829 10.369

Sursa: Raportul anual 2010 PAID. La 31 decembrie 2010 se aflau n portofoliu 367.287 polie valabile. Programul de reasigurare are o acoperire de 200.000.000 EUR pentru riscurile de catastrof.4 Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare din Romnia UNSAR reprezint 22 de companii, care dein o pondere de peste 80% din piaa local de asigurri. n cadrul UNSAR funcioneaz cinci seciuni principale Asigurri de via, Asigurri de sntate, Asigurri auto, Asigurri de bunuri i proprieti, Asigurri agricole, seciunea financiar-contabil.

www.paidromania.ro

n cazul asigurrilor de incendiu i calamiti naturale, in primul trimestru al anului 2010, rezultatele s-au prezentat astfel:
Prime brute subscrise Allianz iriac Asirom Astra BCR Asig. Carpatica Asig. Euroins Generali Groupama Omniasig UNIQA 42.556.680 20.952.737 63.215.142 16.176.563 7.233.390 1.020.789 20.282.366 19.693.988 29.488.715 10.512.131 Indemnizaii brute pltite 6.078.429 5.934.375 1.778.302 3.709.905 1.741.767 92.129 4.570.238 2.485.743 2.742.222 2.279.600

Sursa: UNSAR - Statistici Trimestrul I 2010. n decursul acestui semestru al anului 2010, primele brute subscrise la cele 10 societi de asigurare n ceea ce priveste asigurarea mpotriva calamitilor naturale au fost considerabil mai mari dect indemnizaiile brute pltite. n al doilea trimestru al anului 2010, situaia se prezint in felul urmtor:
Prime brute subscrise Allianz iriac Asirom Astra BCR Asig. Carpatica Asig. Euroins Generali Groupama Omniasig UNIQA 86,881,805 38,124,829 93,948,224 34,468,945 2,877,304 2,642,576 43,219,227 44,801,888 91,091,392 20,401,245 Indemnizaii brute pltite 15,161,930 13,761,649 3,367,329 6,050,532 1,737,256 204,587 8,031,549 7,794,371 6,024,754 4,411,925

Sursa: UNSAR - Statistici Trimestrul II 2010. Ca i n primul semestru, n al doilea semestru primele brute subscrise sunt mai mare dect indemnizaiile brute pltite.

Situaia prezentat n semestrul III al anului 2010 este prezentat n tabelul urmtor:
Prime brute subscrise Allianz iriac Asirom Astra BCR Asig. Carpatica Asig. Euroins Generali Groupama Omniasig UNIQA 123,889,173 51,859,518 114,544,421 56,655,822 4,359,092 4,685,182 58,322,437 68,604,290 139,033,994 30,078,664 Indemnizaii brute pltite 30,764,774 18,420,967 7,369,373 13,852,050 4,749,607 267,503 11,442,547 13,460,514 10,673,469 5,885,618

Sursa: UNSAR - Statistici Trimestrul III 2010. Primele brute subscrise se menin deasupra indemnizaiilor pltite ca i n celelalte semestre, cu excepia c, Carpatica Asig. pltete indemnizaii brute mai mari dect primele subscrise cu 390.515 lei. n ultimul semestru al anului 2010, s-au obinut urmtoarele rezultate:
Prime brute subscrise Allianz iriac Asirom Astra BCR Asig. Carpatica Asig. Euroins Generali Groupama Omniasig UNIQA 163,068,826 66,355,276 145,504,244 77,237,152 5,649,304 6,718,256 75,377,964 92,191,394 3,229,698 43,062,374 Indemnizaii brute pltite 41,321,100 21,152,552 11,049,856 28,406,715 4,761,893 448,670 14,820,011 19,968,792 1,416,540 7,796,696

Sursa: UNSAR - Statistici Trimestrul IV 2010. i n ultimul semestru primele brute se menin deasupra indemnizaiilor cu precizarea c, Carpatica Asig. se confrunt cu o diferen de mai puin de 1.000.000 lei ntre prime si indemnizaii, dup ce anul trecut a pltit indemnizaii mai mari dect primele ncasate.

Pe anul 2011, voi prezenta situaia primelor ncasate i a indemnizaiilor pltite, n primele 2 trimestre ale acestui an. Astfel, pentru trimestrul I, situaia acestora este prezentat n tabelul de mai jos:
Prime brute subscrise Allianz iriac Asirom Astra BCR Asig. Carpatica Asig. Euroins Generali Groupama Platinum UNIQA 46,350,050 24,958,604 90,464,283 23,311,926 1,040,346 2,712,511 22,961,861 24,523,410 243,611 15,977,793 Indemnizaii brute pltite 5,442,975 11,942,615 4,076,172 1,835,125 27,819 70,249 58,438,525 4,078,196 48,189 737,312

Sursa: UNSAR - Statistici Trimestrul I 2011. n primul semestru al anului 2011, societatea de asigurri, Generali pltete indemnizaii brute n valoare de 58.438.525 RON, n timp ce primele ncasate sunt n valoare de 22.961.861. Daunele produse n urma dezastrelor naturale sunt de dou ori mai mari dect primele ncasate de societatea de asigurare. Pe semestrul II al anului n curs, asigurrile de incendiu i calamiti naturale se prezint n urmtorul tabel:
Prime brute subscrise Allianz iriac Asirom Astra BCR Asig. Carpatica Asig. Euroins Generali Groupama Platinum UNIQA 83,949,642 35,382,561 80,460,583 40,738,886 3,088,398 3,939,731 38,104,617 52,559,954 545,253 32,418,012 Indemnizaii brute pltite 10,868,287 14,764,548 6,301,012 5,244,818 153,508 106,969 62,280,827 9,469,570 106,657 3,433,135

Sursa: UNSAR - Statistici Trimestrul II 2011. i n trimestrul al doilea, Generali, se confrunt cu aceeai situaie, n care pltete indemnizaii duble fa de primele ncasate.

2.2. Practici i evoluie pe piaa internaional Majoritatea rilor dezvoltate au programe sprijinite de guvern care ofer asigurare mpotriva dezastrelor naturale. n mod similar, majoritatea rilor europene au stabilit sau au plnuit s creeze programe guvernamentale de reasigurare pentru riscurile de terorism. Cele mai multe programe ofer o acoperire limitat pentru deintorii de proprieti n cazul unei calamiti, n general, la preuri subvenionate. Lipsa de diversificare a riscurilor este evideniat mai ales n Japonia, prin programul de asigurare mpotriva cutremurului i ntr-o msur mai mic, n programele de asigurare contra calamitilor din Noua Zeeland. Dei Japonia are programe de asigurare sprijinite de guvern (Japan Earthquake Reinsurance Company), deintorii de proprieti suport cea mai mare parte a riscului de cutremur. n ciuda riscului ridicat de cutremur, majoritatea proprietarilor aleg s rmn neasigurai. Aceast alegere poate reflecta condiiile guvernului cu privire la ratele de asigurare, diferene ntre indemnizaiile pltite i primele de asigurare ncasate, impozitarea rezervelor de capital, precum i restriciile privind intrarea pe pia de ctre asigurtori strini. Optim ar fi ca cea mai mare parte a riscului de cutremur din Japoniei s fie diversificat la nivel global. O astfel de mprire a riscurilor ar putea uura povara asupra finanelor guvernului de la o catastrof n valoare de 100 miliarde dolari, care ar putea slbi economia japonez, lsnd guvernul responsabil pentru cea mai mare parte a costurilor i a creanelor. n ianuarie 1995, un cutremur a lovit Kobe, Japonia, distrugnd aproximativ 100.000 de case i cldiri din care au rezultat 6500 decese i mai mult de 110 miliarde dolari daune. Doar aproximativ 6 miliarde dolari din total pierderi au fost asigurate, iar o mare parte din cost a fost suportat de ctre companiile naionale. Dup cutremurul de la Kobe, Guvernul a majorat suma asigurat pe care locuitorii o pot cumpra. Mai puin de 5% din locuitori au avut o asigurare mpotriva calamitilor naturale, datorit faptului c regiunea prezenta un risc sczut de cutremur. Pierderile au fost mari, din cauza numrului de structuri vechi i care nu corespund standardelor n Kobe. Pe de alt parte, Guvernul Noii Zeelande asigur proprieti rezideniale mpotriva dezastrelor naturale, prin intermediul societilor de asigurare contra cutremurului. n plus fa de daunele de la cutremur, poliele acoper daunele de la vulcani, tsunami, inundaii, alunecri de teren. Dei primele nu sunt stabilite actuarial i nu reflect riscurile, fondurile societilor de asigurare au crescut n mod semnificativ n absena unui dezastru major. Din momentul apariiei asigurrilor mpotriva dezastrelor, n Noua Zeeland nu a mai avut loc nici un cutremur major sau erupie vulcanic. Fondurile provenite din asigurrile pentru calamiti naturale s10

au constituit din mai mult de 4 miliarde dolari in active, n principal sub form de titluri de stat (fondul poate investi pana la 35% din soldurilor sale n aciuni la nivel mondial). Comisia de analiz a dosarelor de daun a achiziionat 1,5 miliarde de dolari n pia privat, mbuntind diversificarea riscului. Estimrile sugereaz c daunele de la un cutremur major ce lovete capitala rii Wellington ar putea varia de la 3.5 miliarde dolari la 6,8 miliarde$. n cazul n care valoarea daunelor depete capacitatea de plat a societii, trezoreria Noii Zeelande ar oferi un sprijin financiar suplimentar.

Concluzii

11

Bibliografie 1. Constantin Nicolae Lungu, Asigurri de bunuri, Ed. Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2009. 2. Dan Anghel Constantinescu, Tratat de asigurri, Vol. I, Ed. Economic, Bucureti, 2004.

Webografie 1. www.unsar.ro 2. www.1asig.ro 3. www.primm.ro 4. www.paidromania.ro 5. www.newsin.ro 6. http://www.zf.ro/ 7. http://www.businessmagazin.ro/ 8. www.topbanking.ro

12